Каско регламентированы правилами страхования которые. Правила страхования каско

КАСКО - добровольное страхование автомобиля от ущерба и угона. Специального закона, посвященного КАСКО, нет.

В каждой страховой компании разработаны свои тарифы, условия и «Правила КАСКО», основанные на положениях Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) , действующих редакциях Законов от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и от 7.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» .

Дополнения и изменения вносятся «по ходу дела», в связи с конъюнктурой рынка автострахования.

Выплаты по КАСКО

Общие правила выплат страховок по договорам добровольного страхования утверждены Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» . В том числе разъяснено:

Если страховая компания неправомерно отказалась произвести выплату компенсации непосредственному владельцу автомобиля, она может быть оштрафована. И даже должна компенсировать выгодоприобретателю моральный ущерб. Если суд удовлетворил требования страхователя в связи с нарушением его прав, со страховщика в пользу страхователя взыскивается штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (ст.13 п.6 Закона от 7.02.1992 N 2300-1).
За каждый день просрочки выплаты при урегулировании убытка по КАСКО через суд страховщик платит страхователю 1% от суммы страховой выплаты.
В Кодекс об административных правонарушениях готовятся поправки о штрафах для страховщиков . За нарушение сроков рассмотрения заявления, необоснованный отказ в выплате или ее занижение предлагается штраф в 1-2 млн руб. За незаконный отказ от заключения договора или навязывание дополнительных услуг – штраф в 3-4 млн руб. Предусмотрен штраф в 500 000-700 000 руб. за отказ, несвоевременное или не в полном объеме предоставление информации по договорам каско и ОСАГО в Российский союз автостраховщиков.
Неправомерным отказом в выплатах признан случай, если владелец ТС забыл ключи в замке зажигания или регистрационные документы в салоне машины и впоследствии транспорт был угнан.
Не имеет значения, кто управлял автомобилем в момент ДТП. Если водитель находился за рулём на законных основаниях, то на него распространяются правила добровольного страхования автотранспортных средств как на страхователя. А значит с него нельзя взыскать выплаченную сумму страхового возмещения в порядке суброгации, предусмотренной пунктом 1 статьи 965 ГК РФ .

ПОЛЕЗНО ЗНАТЬ!
Если сумма на восстановительный ремонт составляет более 70% -75% от стоимости автомобиля на момент ДТП — авто признают полностью конструктивно погибшим («тотальным»). В этом случае сумма выплат нередко значительно занижается страховой компанией путем вычета амортизации (из расчета порядка 18% в год) и стоимости годных остатков автомобиля.

Страхователю лучше всего воспользоваться своим законным правом отказа от годных остатков в пользу страховой (абандон, согласно ст.10 п.5 Закона от 27.11.1992 N 4015-1) и получить страховую выплату в размере полной страховой суммы.

Отказ в выплате по КАСКО

При отказе признать случай страховым, страховщик выдает страхователю

письменный отказ в страховой выплате (можно в дальнейшем оспорить в суде);
обоснование расчета суммы страховой выплаты.

Перечень оснований отказа в страховой выплате — в правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования (п. 1 ст. 943 ГК РФ ; п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

Дополнительно нужно знать, что совершение дорожно-транспортного происшествия в результате управления транспортным средством в состоянии опьянения в нарушение пункта 2.7 Правил дорожного движения является основанием для освобождения страховщика от исполнения своих обязательств по выплате страхового возмещения по риску «ущерб от ДТП» (ст.963, п.1 ГК РФ).

Занижение выплат страховыми компаниями при ДТП по КАСКО

Нередко страховые компании стремятся уменьшить размер выплат.

1. За счет исключения некоторых поврежденных элементов автомобили, которые не указаны в справке ГИБДД.

Придется оформлять заявление о «дополнениях к объяснению по факту ДТП», чтобы дописать повреждения автомобиля. Или настоять на проведении технической экспертизы автомобиля в страховой компании;

2. На основании заключения экспертизы или штатного сотрудника страховой компании о завышении стоимости ремонта.

Если ремонт автомобиля страхователь оплатил самостоятельно, страховщик обязан возместить владельцу машины убытки.
Если страхователь просит произвести страховую выплату на основании калькуляции независимой экспертизы, а на руках у страховой — собственное экспертное заключение, то при решении дела в судебном порядке будет назначена итоговая экспертиза автомобиля – судебная.

3. При толковании определения «рыночная цена» автомобиля.

Лучше сразу, при подписании договора, уточнять как рассчитывается цена).

СПРАВКА. В целях защиты своих прав на неправомерные действия страховой компании можно пожаловаться в контролирующий и надзорный орган — Департамент страхового рынка Банка России (ст. 4.1 п.1.7 Закона от 27.11.1992 N 4015-1; Информация Банка России от 28.02.2014 «Об упразднении Службы Банка России по финансовым рынкам»).

Варианты страхования — что лучше

Выбор варианта страхования зависит от потребностей автовладельца. Условно можно выделить два вида.

Полное КАСКО – страховка от угона и ущерба; часто оснащена дополнительными опциями, например, сюрвейерскими услугами (выезд аварийного комиссара, помощь в оформлении документов по ДТП; осмотр поврежденного автомобиля на месте страхового события, сбор необходимых справок и т.п.).

Выгодно владельцам дорогих автомобилей, заключившим страховой договор на большую сумму страховой премии.

Частичное КАСКО – автомобиль застрахован только от ущерба.

Этот вариант позволяет сэкономить на цене полиса. Особенно если марка страхуемой машины не относится к категории угоняемых, автомобиль оснащен надежной сигнализацией и хранится на безопасной парковке.

Что влияет на стоимость КАСКО

Тарифы на КАСКО страховая компания устанавливает самостоятельно, используя собственные поправочные коэффициенты, разработанные на основе

статистики ДТП и угонов,
стоимости запчастей,
работ на станциях технического обслуживания в данной местности.

В среднем, стоимость полиса КАСКО составляет 5-10 % от стоимости автомобиля . К ключевым параметрам, влияющим на цену страховки относятся:

1. Условия договора.

Срок действия полиса (годовой дешевле, чем заключаемый на более короткий период).
Рассрочка платежа (договор с единовременной оплатой страхового взноса — дешевле).
Набор включенных страхователем в страховой договор рисков и дополнительных услуг. Больше пунктов — выше цена.
Чем больше утвержденная страхователем доля убытков, которая не компенсируется в результате ущерба (франшиза), тем цена полиса ниже.

2. Данные об авто.

Марка, модель, класс машины (в расчете страховки от ущерба учитывается средняя стоимость ремонта; на часто угоняемые по статистике марки страховка выше).
Год выпуска автомобиля (чем старше — тем дороже страховка).
Наличие эффективных противоугонных систем снижает стоимость полиса.

3. Данные о водителе.

Возраст водителя (до 21 года и после 65 лет — применяется повышающий коэффициент).
При безаварийной истории вождения часто применяются понижающие коэффициенты.

4.«Брэнд» страховой компании. У солидных организаций нередко можно встретить интересные ценовые предложения.

Кому подходит КАСКО с франшизой

Серьезные страховые компании предлагают использовать франшизу (предварительно оговоренная часть убытков, которая не подлежит страховому возмещению), ст.10 п.9 Закона от 27.11.1992 N 4015-1, в процентах от страховой суммы или в фиксированном размере. Может быть

Условная. Если размер ущерба меньше суммы франшизы, зафиксированной в договоре, выгодоприобретатель ничего не получает. Если больше — страховщик выплачивает возмещение в полном объеме.
Безусловная. Страховая выплата определяется как разница между размером убытка и размером франшизы.
Динамическая. Чем больше страховых случаев в течение срока действия договора, тем меньше сумма выплаты.

Брать франшизу стоит опытным и аккуратным водителям, разобравшимся в механизме ее применения и готовым самостоятельно оплачивать ремонт незначительных повреждений автомобиля.

Особые предложения по КАСКО

Каждая страховая компания имеет и ряд специальных предложений, рассчитанных на определенные категории страхователей. Страхование по ним обойдется дешевле, т.к. базируется на различных ограничениях и приоритетах.

Чаще всего льготные пакеты предлагаются владельцам:

новых машин;
кредитных или находящихся в залоге у банка авто;
определенных моделей и марок автомобиля;
дорогих автомобилей;
машин, оснащенных определенными противоугонными системами.

Экономия на полисе КАСКО

Растущие цены и экономический кризис заставляют страховые компании предлагать «облегченные» варианты страхового договора. Среди них:

включение франшизы;
ограничение суммы покрытия и числа рисков на выбор страхователя;
внедрение телематики (спутниковый мониторинг транспорта). Позволяет установить индивидуальный тариф, в зависимости от стиля вождения. Данные передаются специальным устройством, установленном на «испытательный срок» в автомобиле страхователя.

Добровольное автомобильное страхование в нашем государстве имеет незаслуженно малое развитие. Вызвано это, прежде всего, более высокой стоимостью страховки по сравнению с обязательной, а также низким уровнем знаний автолюбителей в этой области страхования. Разберемся, что представляет собой КАСКО, какими актами регламентируется, сколько стоит, что компенсирует и каким образом осуществляется процедура выплаты.

○ Что такое КАСКО и чем регулируются правила страхования?

Термин КАСКО в общем виде можно определить как добровольное автомобильное страхование. Данное понятие не является аббревиатурой, а представляет собой испанское слово, которое в переводе на русский означает «шлем». Подобный термин является общепринятым и употребляется во множестве стран.

КАСКО как отдельный вид страхования не регулируется отдельным законом, как, например, в случае с обязательным страхованием автогражданской ответственности. В связи с этим существенная роль в регулировании вопроса предоставления данного страхования, порядка получения выплаты и т.д. принадлежит самим страховым фирмам, которые издают внутренние документы, регламентирующие данные вопросы.

Однако это не означает, что законодатель все вопросы КАСКО передал на откуп страховщикам. Существует ряд правовых актов, которым должна соответствовать процедура оформления КАСКО и выплаты по данному виду страхования. В их числе:

Гражданский кодекс (Глава 48).
закон об организации страхового дела.
Правила страхования (внутренний правовой акт страховой компании, носящий публичный характер).

Поскольку КАСКО является имущественным страхованием, к нему прямым образом относится понятие данного вида страхования, закрепленного в гражданском законодательстве.

П. 1 ст. 929 Гражданского кодекса:
«По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

○ Основные правила КАСКО.

Основные правила оформления и выплат по полису добровольного автострахования закрепляются в соответствующих порядках страховых фирм, а те, в свою очередь, базируются на обычаях делового оборота и общих нормах Гражданского кодекса.

✔ Выплаты по КАСКО.

К основным правилам осуществления выплат можно отнести:

Наличие надлежащим образом оформленного полиса, срок действия которого не истек на момент наступления страхового случая.
Любое происшествие должно быть документально зафиксировано и подтверждено (будь то справка об угоне, о повреждении и т.д.).
Происшествие должно входить в перечень случаев, при наступлении которых может быть компенсирован ущерб (таковой указывается в договоре).
Существуют предельные размеры компенсации (напрямую зависящие от стоимости полиса).
Владельцем полиса не были совершены действия, препятствующие требованию выплаты компенсации (например, умышленное причинение вреда застрахованному автомобилю).
Размер причитающейся выплаты определяется экспертом после осуществления ряда исследований и расчетов.

✔ Отказ в выплате по КАСКО.

Причины отказа в выплате компенсации по КАСКО в каждом случае могут быть индивидуальны, т.к. они прописаны в Порядке страхования конкретной фирмы, а также закреплены в договоре. К таковым могут относиться:

Повреждение получено в результате нарушения обладателем КАСКО правил дорожного движения, за которые следует наказание в виде лишения прав (но могут определяться и индивидуально).
Авария не была оформлена надлежащим образом.
До проведения экспертизы автовладельцем самостоятельно были устранены результаты повреждений.
По причине халатных действий владельца транспорта (например, забытые ключи зажигания в скважине или невключенная сигнализация).
Машина повреждена самим владельцем в ходе мойки или осмотра, хотя и не целенаправленно и др.

Конкретный перечень закрепляется в договоре.

✔ Стоимость КАСКО.

Итоговая стоимость полиса добровольного автострахования зависит от таких факторов, как:

Фактическая рыночная стоимость автомобиля на момент страхования.
Марки и модели транспортного средства.
Суммы страховой выплаты.
Наличия в страховке дополнительных услуг (автоюрист, эвакуатор и т.п.).
Наличие франшизы.
Безаварийная езда по предыдущему полису и др.

Стоимость полисов данного вида страхования зависит от всех указанных факторов и в среднем варьируется в пределах 2-6 процентов от рыночной цены автотранспорта.

✔ КАСКО с франшизой.

Франшиза в договоре страхования по КАСКО предполагает, что при наступлении страхового случая автовладелец обязан нести самостоятельно определенные расходы. Франшиза может устанавливаться двух видов:

Когда размер франшизы ни при каких условиях не будет компенсирован обладателю полиса (при франшизе в 20000 рублей и размере ущерба в 25000 рублей владельцу будет компенсировано лишь 5000 рублей).
Когда компенсация выплачивается в полном объеме, если ущерб, нанесенный в результате наступления страхового случая, составил более суммы франшизы (при франшизе в 20000 рулей и размере ущерба в 30000 рублей владелец имеет право получить компенсацию в полном объеме в размере 30000 рублей).

Вид франшизы в обязательном порядке закрепляется договором. Наличие такого условия для клиента удешевляет плату за полис, а страховщика избавляет от существенных трат на экспертизу и иные процедурные моменты при повреждениях на небольшие суммы.

✔ За что страховая компания не заплатит по КАСКО.

Перечень страховых случаев, за которые владелец автотранспорта сможет впоследствии получить компенсационную выплату, строго должен быть указано в договоре. Отсутствие того или иного вида получения ущерба в договоре является основанием для страховой компании для отказа в предоставлении выплаты. Кроме того, могут дополнительные указываться условия, при наступлении которых выплата также не будет выплачена, к которым относятся общие правила отказа в выплате.

✔ Выплаты за износ деталей.

В размер компенсации по добровольной автостраховке может входить утрата общей товарной стоимости авто в связи с повреждением деталей и агрегатов транспортного средства. Так, ремонт той или иной части автомобиля часто влечет утрату их первоначальных эксплуатационных характеристик и внешнего вида, при этом рыночная стоимость всего транспорта уменьшается. За это и может быть, в том числе, произведена компенсационная выплата.

✔ Износ авто.

Под износом автомобиля понимается утрата им первоначальных характеристик, как внешних, так и механических, вследствие которого уменьшается и стоимость авто и его запасных частей. Законом установлен максимальный предел износа в 50% от первоначальной стоимости запасной части или детали транспорта. Данный показатель влияет на величину компенсационной выплаты. Чем выше износ конкретной детали, тем меньшую страховую выплату получит автовладелец.

Стоимость страхования

1. Страхование должно быть ДЕШЁВЫМ .

2. Страховой агент/брокер обязан по требованию страхователя предоставлять скидку за счёт собственного агентского вознаграждения. Скидка меньше 20% является насмешкой над страхователем.

3. Повышение тарифа на следующий год после заявленных убытков - незаконно. В любом случае клиент всегда может уйти в другую страховую компанию, которая ещё не знает об убытках данного клиента. Обмен информацией об убытках между страховщиками должен быть запрещён.

Обязанности страхователя или застрахованного

4. Если автовладелец смог застраховать свою машину по каско, то он уже не обязан бережно относиться к ней - за все повреждения должен теперь платить страховщик.

5. Единственная обязанность страхователя по договору - заплатить первый страховой взнос , дальше все обязанности несёт только страховщик.

6. Любые обязанности страхователя по договору (кроме, указанной в п.5) не являются для него обязательными - как минимум их невыполнение никак не может влиять на обязанность СК произвести страховую выплату .

Страховые случаи

7. Любой отказ в выплате является грубым нарушением самой сути страхования со стороны страховщика и должен преследоваться по закону. Страхователю в этом случае полагаются пени и штрафы по ЗоЗПП, а также компенсация морального вреда, причиненного отказом в выплате.

8. Страховая компания должна оплачивать любой ущерб вне зависимости от причины его возникновения , размера и характера ущерба. Любые ограничения перечня застрахованных рисков приравниваются к отказам в выплате и являются незаконными.

9. Даже грубая неосторожность страхователя - не повод лишать его страхового возмещения. Например, оставление ключей в машине, езда по тротуарам или полному бездорожью - это нормальная практика российского водителя и должна полностью покрываться страхованием.
Кстати, исключение из страхового покрытия управление автомобилем в нетрезвом состоянии легко обходится отказом от медосвидетельствования после ДТП - ведь никакие действия страхователя после ДТП никак не могут повлиять на признание случая страховым.

10. Все страховые случаи должны оформляться без справок из полиции (ГИБДД) - достаточно простого заявления без каких-либо подтверждений. Зачем вообще документы, если СК должна платить всегда.

11. Страхователь может заявить о страховом случае в любое удобное ему время в течение всего срока действия договора каско - например, в конце действия договора (или даже позже!). Указание сроков уведомления о страховом случае должны быть исключены из договора каско..

Страховая выплата

12. Договор страхования должен быть выгоден для страхователя - страхователь должен получить по итогам страхового года больше, чем он заплатил за страховку. Ведь смысл страхования в том, чтобы получать страховые выплаты, а не просто платить зажравшимся страховщикам.

13. Страховая выплата должна быть в размере всех прямых и косвенных убытков , связанных с застрахованным имуществом (или больше). Любые снижения размера страховой выплаты - незаконны.

14. Главный враг страхователя в договоре - франшиза . Франшиза это уловка страховой компании, единственный смысл которой уменьшить выплату честному страхователю.

15. Амортизацию автомобиля придумали страховщики, чтобы снизить размер выплат. Ведь всем известно, что машина с годами только дорожает - посмотрите на стоимость раритетов 50-летней давности. Учет амортизации ТС в договорах страхования должен быть запрещён.

16. Износ деталей также должен быть запрещён в страховании. Пусть страховщики сначала покажут хоть один документ завода-изготовителя, разрешающий ремонт автомобиля с помощью б.у. запчастей.

17. Утрата товарной стоимости однозначно должна оплачиваться по каско. Сами мы не очень понимаем, что это такое, но юристы уверяют, что за неё можно получить деньги, а значит она - "реальный убыток".

18. У страхователя всегда должно быть право выбрать дилера для ремонта машины . Почему какой-то страховщик будет нам указывать, у какого дилера нам чинить наши машины? Где хотим - там и чиним, а страховщик пусть оплачивает ремонт - это его работа. При этом страховая компания должна нести ответственность за соблюдение сроков ремонта и его качество .
Естественно, у страхователя есть право получить возмещение на ремонт деньгами , причем по ценам выбранного им самим дилера.

19. Снижение размера выплаты (или отказ в выплате) из-за повреждений, которые были зафиксированы на автомобиле при заключении договора каско (при предстраховом осмотре) - незаконно. Фиксирование таких повреждений лишь означает, что страховщик принимает на себя обязательства по их устранению при наступлении страхового случая.
Предстраховой осмотр и проверку противоугонных систем вообще можно запретить - страховщик должен платить всегда, а не искать очередной повод для отказа в выплате.

20. Страховая компания должна выплачивать возмещение очень быстро . Суммы до 300000 руб. должны выплачиваться в день обращения.
Никакой срок для расследования страхового случая не нужен, т.к. должны оплачиваться любые повреждения застрахованного авто.

21. Суброгацию надо запретить . Во-первых, страховщик уже получил страховую премию - почему он должен получать что-то ещё; во-вторых, суброгация создаёт лишние требования документов при оформлении страховых случаев, что противоречит п.10.

22. Страховые компании обязаны создать общий резервный фонд , из которого будут производиться выплаты застрахованным в случае банкротства их страховой компании. Страхователь не должен отвечать за то, что он выбрал страховую компанию, которая впоследствии разорилась.

Прочие условия

23. Страховая компания не имеет права отказать в заключении договора каско на выбранных страхователем условиях.

24. Правила страхования должны быть максимально просты - в качестве максимально допустимого размере установить данный документ. И даже в этом случае страхователь не обязан их читать и выполнять.

И не забудьте про п.1 - Страхование должно быть ДЕШЁВЫМ!

Время чтения: 5 минут

Владение транспортным средством и его использование связаны с довольно большой ответственностью, поскольку есть огромное число разнообразных сопутствующих рисков. Неправильное и безответственное пользование автомобилем может навредить не только водителю, но и прочим участникам дорожного движения. На сегодняшний день практически во всех странах водители, у которых нет полиса страхования, не допускаются к управлению машиной. Зная правила страхования КАСКО, автовладелец сможет решить, нужно ли ему дополнительное добровольное страхование, или достаточно базовой обязательно автогражданки.

Какие есть виды КАСКО

КАСКО может быть полным или частичным. Эти пакеты отличаются количеством обстоятельств, от которых страхуется автомобиль, и, соответственно, стоимостью. Полное КАСКО подразумевает возмещение ущерба в максимально возможном количестве случаев. Поэтому этот вид страхования стоит недешево.

В частичном КАСКО исключается ряд аварийных ситуаций. Поэтому цена полиса ниже. Этот вид страхования, благодаря своей ценовой доступности, является наиболее распространенным.

Если желаете получить более детальную информацию, ознакомьтесь с материалом « ».

Основные положения договора

Хотя у каждой страховой фирмы правила страхования могут немного отличаться, в большинстве своем они типовые.

Субъект и объект страхования

При покупке полиса КАСКО в качестве объекта страхования выступают имущественные интересы клиента, к которым относятся:

риск, связанный с нанесением вреда жизни и здоровью в результате ДТП;
риск, который связан с повреждением или утерей транспортного средства;
риск, подразумевающий потерю или повреждение дополнительного оборудования и техники, установленной на авто.

В страховую программу могут быть включены все имущественные интересы или часть из них. Все напрямую зависит от предложения страховщика.

В правилах, принятых в страховых компаниях, есть обязательная информация касательно машин, на которые не распространяется действие КАСКО. Это автомобили, которые:

не прошли технический осмотр;
арестованы органами госслужбы (приставы, полиция);
находятся в нерабочем состоянии;
используются для проведения каких-либо испытаний или на соревнованиях.

Согласно правилам страхования его субъектами считаются:

страховщик – страховая компания, которая оказывает услуги по оформлению и продаже полиса;
страхователь – лицо, которое заключает договор на покупку полиса КАСКО;
третьи лица – пассажиры и прочие выгодоприобретатели, которые также являются субъектами страхования при условии, что такой пункт был включен в договор страхования.

Как заключить договор КАСКО

Правила страхования по КАСКО подразумевают обязательное заключение договора. Этот документ будет действительным при условии грамотного заполнения и отсутствия каких-либо пунктов, противоречащих действующему законодательству.

Договор страхования в обязательном порядке должен заключаться письменно.

Основанием для его заключения считается:

устное пожелание;
заявка в письменной форме;
оформление в онлайн-режиме на официальном сайте страховой компании с указанием данных паспорта и подтверждением через СМС.

Для заключения договоров определенного типа предусмотрены некоторые ограничения. К примеру, страхование жизни исключено:

по системе мест, когда сумма страховки устанавливается для каждого отдельного места в автомобиле;
по паушальной системе (страхование всего ТС в целом). Водитель и каждый из пассажиров, которые были в машине на момент страхового случая, должны быть застрахованы отдельно.

Важным условием при заключении договора страхования является наличие полного пакета документов, куда входят:

удостоверяющий личность документ;
для иностранцев (обязательно) вид на жительство;
паспорт транспортного средства;
диагностическую карту;
свидетельство о регистрации ТС.

Будущему клиенту страховой фирмы, желающему купить полис КАСКО, не помешает поближе ознакомиться с понятием франшизы, так как этот пункт очень часто и настойчиво предлагают страховщики.

Как получить выплату

Чтобы получить денежную компенсацию, надо пройти несколько этапов:

собрать и подать в страховую фирму ;
выполнить для выяснения стоимости ущерба.

После того, как произошло ДТП, требуется осуществить такие действия:

связаться с абонентским отделом страховой компании;
вызвать сотрудников ДПС для оформления документов о происшествии;
собрать все требуемые бумаги для получения выплат по страховке.

Страховой компании обязательно следует предоставить:

копию постановления об административном правонарушении (если речь идет о ДТП);
гражданский паспорт;
полис КАСКО;
реквизиты, на которые следует перечислить средства.

Есть важные нюансы, которые относятся к возникновению . В таких ситуациях, чтобы получить компенсацию, дополнительно нужен талон-уведомление о приеме заявления в соответствующих органах и справка о происшествии.
В деталях о порядке действий и подготовке документов – в статье « ».

Понятие суброгации

Сегодня в действующем законодательстве (Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1
“Об организации страхового дела в Российской Федерации”) и в страховых правилах, регулирующих вид автострахования, о котором мы говорим, работает такое понятие, как суброгация, что в переводе с латинского означает «переход». Суть суброгации заключается в следующем: если возник страховой случай по вине третьего лица, которое не является участником договора КАСКО, к страховой фирме переходит право требования возмещения за полученный ущерб.

Чем отличается КАСКО в разных компаниях

Первое, что стоит знать любому автовладельцу: разница есть! У всех страховщиков существуют особенности ведения деятельности, которые прописываются в договоре. И в первую очередь это касается цены, поскольку каждая фирма обладает собственной системой расчета стоимости, основанной на и статистике аварий.

А поскольку на рынке сегодня функционируют несколько десятков страховых организаций, перед заключением договора рекомендуется внимательно ознакомиться с их предложениями, чтобы выбрать наиболее подходящие для себя. Помочь в выборе лучшей страховой компании поможет наш .

Может ли страховщик изменить договор

Довольно часто возникают ситуации, когда автовладелец гонится за дешевым КАСКО, что в итоге приводит к оформлению договора на не самых выгодных условиях. Чаще всего такие неувязки становятся очевидными через некоторое время, и возникает вполне объяснимый вопрос: можно ли внести изменения в уже подписанный договор?

Да, порядок страхования КАСКО подразумевает увеличение или снижение цены на полис согласно наличию или отсутствию следующих факторов:

франшиза;
виновность водителя;
степень износа автомобиля;
количество лиц, допущенных к управлению ТС;
условия парковки;
оснащение сигнализацией и т. д.

Собственнику машины не всегда удается придерживаться прописанных в страховке правил, поэтому действующий полис может стать для него невыгодным.

Что делать в такой ситуации? Оформить дополнительное соглашение, которое меняет некоторые положения действующего договора. Например:

отменяется франшиза;
изменяется информация о регионе действия полиса;
сокращается или расширяется список страховых случаев;
увеличивается срок действия договора;
корректируется пункт об условиях парковки и эксплуатации машины;
в полис КАСКО вносятся новые водители;
оговаривается выплата страховых компенсаций

Как происходит расторжение договора

В число основных пунктов правил страхования входит параграф, который касается расторжения договора.

Выполнить это действие можно только в таких ситуациях:

истек срок действия договора;
не выплачена в срок страховая премия;
обязанности страховой компании по договору были выполнены в полном объеме;
смерть страхователя, если он физическое лицо;
ликвидация страхователя, если он юридическое лицо.

Что такое ОСАГО и КАСКО. Базовые принципы: Видео

Страхование КАСКО выступает в качестве одного из распространенных видов услуг, оказываемых на авторынке страховщиками. Каждая компания имеет право применять индивидуальные условия оказания услуг, но при этом все участники рынка не должны выходить за рамки определенных правил страхования.

Основные положения

В целом все правила страхования КАСКО имеют типовой формат. Они могут иметь различия между друг другом в зависимости от конкретной компании, но в целом преследуют единые цели и задачи. В основных положениях принято отображать:

Сведения о порядке заключения договоров между сторонами, и их основные условия.
Сведения об условиях расторжения договора страхования;
Перечень приложений к основным положениям, имеющих законную силу;

В свою очередь для каждого из пунктов договора страхования КАСКО предусматриваются собственные особенности, поэтому перед тем, как пописать документ, с ним необходимо в обязательном порядке детально ознакомиться.

Необходимо отметить, что особенное внимание должно быть уделено разделу, в котором страховая компания имеет право разорвать заключенный договор. Именно этой возможностью страховщики пытаются воспользоваться при первой возможности, чтобы отказать клиенту в выплате причитающихся компенсаций по КАСКО.

Основные объекты и субъекты

Правила страхования рассматривают в качестве основного объекта страхования имущественные интересы страхователя. Они в свою очередь представляют собой совокупность рисков:

Связанных с повреждением имущества или его полной утерей;
Связанных с вредом здоровью, нанесенным в случае ДТП;
Связанных с потерей или порчей отдельного оборудования, установленного в машине.

При этом страховка КАСКО может включать все указанные выше риски, отдельные категории или отдельные риски из каждой представленной выше категории. Все зависит исключительно от действующего предложения страховой компании и выбора клиента в каждом конкретном случае.

В обязательном порядке правила страхования содержат информацию о категориях автотранспорта, которые не подпадают под действие договоров страхования КАСКО. К ним относится:

Транспорт, находящийся в разукомплектованном состоянии, не позволяющем эксплуатировать авто;
Транспорт, находящийся на момент заключения договора под любыми видами государственного ареста;
Транспорт, не имеющий действующего технического осмотра;
Гоночные и тестовые транспортные средства, предназначенные для испытательных целей или участия в различных соревнованиях.

Регламентируются правилами страхования и основные субъекты страхования. Ими выступают страховщики и страхователи, а также третьи лица, которые могут в силу обстоятельств стать участниками страхового случая.

Страховщиком в данном случае выступает компания, предоставляющая услуги страхования КАСКО, страхователь — это лицо, приобретающее страховой продукт. Третьими лицами могут выступать, например, пассажиры, имеющие право на получение компенсации в случае получения вреда во время аварии. При этом подобная возможность должна обязательно прописываться в договоре еще на этапе его заключения.

Основные правила заключения договора

Договор признается действующим только в случае, если его нормы соответствуют действующему российскому законодательству, а все его пункты заполнены должным образом и в полном объеме.

Заключается договор КАСКО исключительно в письменном виде и заверяется подписями сторон.

В качестве основания для заключения подобного договора достаточно заявления, поданного клиентом в письменной или электронной форме через (через интернет) или устного желания, высказанного ответственному сотруднику страховой компании. При работе через интернет от заявителя требуется внесение собственных паспортных данных и подтверждение заявки через сервис SMS-уведомлений.

В свою очередь для оформления страховки КАСКО клиент должен предоставить страховщику необходимый пакет документ, регламентированный действующими правилами страхования.

В состав пакета входит:

Удостоверение личности (гражданский паспорт, водительские права, военный билет);
Техпаспорт на страхуемое средство;
Свидетельство о регистрации;
Диагностическая карта.

В случае, если КАСКО оформляется гражданами других государств, к пакету в обязательном порядке требуется приложить вид на жительство в РФ.

При этом в ситуациях, когда клиент не способен предоставить специалисту хоть один из перечисленных документов, в страховой компании имеют все законные основания, чтобы отказать в страховании, не нарушая при этом закона.

Условия расторжения договора

Это очень важный пункт, позволяющий страховщику не проводить выплаты клиенту в случае наступления подобного случая. Вариантов для подобных действий может быть предостаточно. Среди них:

Несвоевременность внесения оплаты за полис;
Истечение срока действия договора при отсутствии автопролонгации;
При полном выполнении страховой компанией взятых на себя обязательств;
В случае ликвидации юрлица, выступившего в договоре страхователем;
В случае кончины физлица, выступавшего страхователем.

Расторжение договоров КАСКО может быть осуществлено любым из его участников, причем согласие второй стороны для этого не требуется. Главное, иметь обоснованные и законные основания, позволяющие участнику сделки считать ее недействительной.

В случае, если страхователя не устраивают предложенные ему услуги, и эта причина является достаточной для законного аннулирования договора, он должен обраться к страховщикам с соответствующим заявлением, оформленным в письменной форме.

Вместе с расторжением договора клиенту должны вернуть внесенную им сумму страховой премии за вычетом той ее части, которая пошла на обеспечение периода времени, в течение которого страховой договор КАСКО являлся действующим.

Предусматривает законодательно и ситуации, при которых расторжение договора между сторонами не предусматривает возврата ему каких-либо сумм в рамках договора. Происходит это в ситуациях, когда инициатором прекращения сотрудничества выступает страховая компания, уличившая клиента в невыплате причитающихся сумм или грубых нарушениях условий договора.

Суброгация

Данным термином в страховании определяется момент, при котором страховая компания получает право требования компенсации ущерба с лица, ставшего виновником аварии или нанесения ущерба, но не являющегося участником договорных отношений между сторонами.

Данная возможность предусмотрена в России Гражданским кодексом, и позволяет требовать компенсации, как страховщиком, так и страхователем.

Организация выплат по КАСКО

Правила страхования предусматривают двухступенчатую систему компенсаций:

Сбор всех необходимых документов на получение страховки;
Проведение экспертизы для определения величины ущерба.

При этом от клиента требуется в случае участия в ДТП или другом происшествии не только вызвать ДПС или комиссаров, но и уведомить представителей страховой компании.

В перечень передаваемых страховщику документов входит стандартный набор, идентичный предоставляемому при заключении договора, плюс действующий полис КАСКО, а в случае оформления ДТП еще и копия постановления о правонарушении.

После проведения оценки в случае отсутствия претензий со стороны пострадавшего, выплаты должны быть осуществлены в течение дневного периода. Выплаты по угону, наоборот, осуществляются не раньше двух месяцев, так как есть вероятность, что полиция сможет найти автомобиль.

Необходимо признать, что КАСКО сегодня один из наиболее эффективных способов защитить собственный автомобиль от различных неприятностей.

Возможно, будет полезно почитать: