यह बैंकों की वित्तीय वसूली के उपायों को संदर्भित करता है। वित्तीय वसूली: प्रक्रिया का विवरण

उद्यम में संकट का अर्थ दिवालियापन के जोखिम का उभरना है, जो बाजार की पृष्ठभूमि के खिलाफ एक विशिष्ट अभिव्यक्ति है और पुनर्गठन को दर्शाता है आर्थिक संरचना. आधुनिक वित्तीय अस्थिरता की स्थितियों में, समस्याएं तेजी से उभर रही हैं, जो आर्थिक सुधार को हल करने में मदद करती हैं। एक फर्म, बैंक या उद्यम की वित्तीय स्थिति बाजार में प्रतिस्पर्धी स्थिति और पूंजी पुनर्वितरण की स्थिति में आर्थिक अस्थिरता का विश्लेषण और निदान करके स्थापित की जाती है। इस तरह के अध्ययन दिवालियापन की प्रारंभिक अवधियों की पहचान करते हैं और संकट कार्यक्रम के आवेदन को निर्धारित करते हैं।

व्यवहार में किसी उद्यम की लाभहीनता या लाभप्रदता को बैलेंस शीट की संरचना में एक विशिष्ट विशेषता द्वारा प्रतिष्ठित किया जाता है। प्रतीकात्मक धन नकद और चालू खातों में परिलक्षित होते हैं, जबकि प्राप्य खातों और देय खातों की मदों में महत्वपूर्ण राशियाँ रखी जाती हैं। यदि देय खाते प्राप्तियों से अधिक हो जाते हैं, तो कंपनी घाटे में चल रही है, और इसके विपरीत।

मध्यस्थता अदालत अवलोकन प्रक्रिया के प्रारंभ पर एक निर्णय जारी करेगी। समाप्ति के बाद, लेनदारों की पहली बैठक आयोजित की जाती है, जिसके निर्णय से उद्यम में आर्थिक स्थिति में सुधार के लिए प्रभावी प्रक्रिया निर्धारित की जाती है:

बाहर से प्रबंधन का संगठन;
प्रतिस्पर्धी परिस्थितियों में उत्पादन।

सूचीबद्ध चरणों के दौरान, न्यायिक समीक्षा में प्रतिभागियों के बीच पूर्ण या आंशिक सौहार्दपूर्ण समझौते स्थापित किए जा सकते हैं।

वित्तीय सुधार का सार

उद्यम के वित्तीय क्षेत्र में सुधार हिलती हुई आर्थिक स्थिरता स्थापित करने का अवसर प्रदान करना है। लेकिन यह हमेशा पूरी प्रक्रिया के लिए नहीं आता है। कभी-कभी कोई निर्माण या अन्य कंपनी पर्यवेक्षकों की प्रणाली बनाए बिना एक प्रक्रिया शुरू करती है। ऐसा करने के लिए, प्रतिनिधि अदालत जाते हैं।

यदि भुगतान के लिए उद्यम के ऋण की राशि कंपनी की संपत्ति के मूल्य से कम है, तो इसकी आवश्यकता नहीं है। एक संगठन जिसकी अपनी संपत्ति के बाजार मूल्य से अधिक की राशि के लिए देनदारियां हैं, केवल धन के अंतर के लिए बैंक गारंटी की आवश्यकता होती है। और अदालत ऐसी स्थितियों में आवेदन स्वीकार नहीं करती है, इसलिए ऋण चुकाने के लिए पांच साल की किस्त योजना प्रदान की जाती है, जो केवल एक चौथाई लेनदारों के साथ सहमत होती है।

दायित्वों का किश्त पुनर्भुगतान बेईमान देनदारों को धीरे-धीरे संपत्ति वापस लेने की अनुमति देता है। वे अभी भी उत्पादन या व्यावसायिक गतिविधियाँ करते हैं, जिससे नए ऋण बनते हैं। कानूनी प्रतिबंध उस कंपनी के खिलाफ शक्तिहीन हैं जो लेनदारों के अनुरोध पर संपत्ति नहीं छोड़ना चाहती है। वित्तीय वसूली उपायों को देनदार की सॉल्वेंसी को बहाल करने और स्वीकृत अनुसूची के अनुसार दायित्वों का भुगतान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है।

मध्यस्थता अदालत के निर्णय से, लेनदारों की बैठक के निष्कर्ष के आधार पर, एक पुनर्वास प्रक्रिया शुरू की जाती है। निर्णय के साथ निम्नलिखित दस्तावेज संलग्न हैं:

बहाली की योजना;
ऋण चुकौती की विशिष्ट शर्तों के साथ अनुसूची;
मीटिंक का विवरण;
देनदार के संस्थापकों की सूची जिन्होंने स्वास्थ्य उपायों को पेश करने के प्रस्ताव के साथ बैठक में आवेदन किया;
प्रस्तावित अनुसूची के अनुसार ऋणों की अपेक्षित चुकौती पर डेटा।

दायित्वों की पूर्ति के लिए एक आवेदन कभी-कभी तीसरे पक्ष द्वारा प्रस्तुत किया जाता है। अनुसूची के अनुसार ऋण का भुगतान बंधक, बैंक या राज्य गारंटी, कानूनी इकाई की गारंटी द्वारा सुरक्षित होने पर किया जाता है। वित्तीय पुनर्वास की अवधि दो वर्ष से अधिक नहीं की अवधि के लिए नियुक्त की जाती है, और प्रक्रिया एक प्रशासनिक पर्यवेक्षक द्वारा की जाती है।

प्रशासनिक पर्यवेक्षक - प्रबंधक

अधिकारी स्वास्थ्य-सुधार प्रक्रिया के पारदर्शी आचरण के लिए उपायों का एक सेट करता है। लेनदारों और दावों की सूची बनाए रखना सुनिश्चित करें। पर्यवेक्षक के कर्तव्यों में लेनदारों की बैठक आयोजित करना शामिल है। एक मध्यवर्ती चरण में, प्रशासक देनदार की रिपोर्ट को अनुसूची के अनुसार ऋण के भुगतान पर समीक्षा करता है और इच्छुक लेनदारों को डेटा प्रसारित करता है।

पर्यवेक्षक वसूली, सॉल्वेंसी की स्थिति में वित्तीय परिवर्तन और भुगतान की समयबद्धता को नियंत्रित करता है। प्रशासनिक प्रबंधक को ऋणों के समय पर पुनर्भुगतान और इन लेनदेन के बारे में जानकारी प्रदान करने की आवश्यकता होती है। यदि देनदार करता है, तो पर्यवेक्षक अनिवार्य रूप से उपस्थित होता है।

देनदार द्वारा लेनदेन के संचालन को नियंत्रित करता है, इस मुद्दे पर अन्य लेनदारों को जानकारी प्रदान करता है। यदि देनदार का मुखिया अपने दायित्वों को पूरा करने में विफल रहता है, तो प्रशासनिक प्रबंधक कंपनी के प्रमुख को बदलने के अनुरोध के साथ मध्यस्थता अदालत में आवेदन करता है। प्रेक्षक अपनी स्थिति से हट जाता है मध्यस्थता अदालतमध्यस्थता प्रबंधकों के संगठन की याचिका के बाद, जिसमें वह एक सदस्य है।

बैंक का पुनर्वास और स्वच्छता

दिवालियापन की समस्या को हल करने के लिए बैंक की वित्तीय वसूली में जटिल उपाय शामिल हैं। लक्षित उपाय संस्था को सामान्य जीवन में लौटाते हैं। राज्य कार्यकारी समितियां, अन्य बैंकों के संस्थान, विभिन्न वाणिज्यिक और कानूनी फर्म प्रक्रिया में भाग लेते हैं।

पुनर्वित्त प्रक्रिया संपार्श्विक द्वारा सुरक्षित देनदार संस्था को स्थिर करने के लिए ऋण जारी करना है। ऋण रियायती आधार पर दिया जाता है। प्राप्त धन का उपयोग करने की शर्त उनका उपयोग है देय भुगतानऔर आर्थिक स्थिरता बनाए रखना। अन्य व्यक्तियों को उधार देने के लिए राशियों का उपयोग करने की अनुमति नहीं है।

बैंक की कार्यक्षमता को बहाल करने के लिए, अतिदेय ऋणों का पूर्ण पुनर्गठन किया जाता है। बैंक ग्राहकों के साथ काम कर रहा है, और व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं को भुगतान के लिए धन की कमी की भरपाई इस तथ्य से की जाती है कि ऋण दायित्वों पर भुगतान निलंबित कर दिया जाता है और विकसित कार्यक्रम के अनुसार देरी से किया जाता है। यह बैंक से जमाकर्ताओं के बहिर्वाह और अस्वास्थ्यकर उत्तेजना के निर्माण को रोकता है।

संगठन की संरचना में कर्मियों की कमी और विभागों के परिसमापन की योजना का उपयोग किया जाता है। बैंक कर्मचारियों के काम के पारिश्रमिक की राशि कम की जा रही है। कभी-कभी विभाजन विलय कर दिए जाते हैं। बेशक, कर्मचारियों के असंतोष को ध्यान में रखा जाता है, लेकिन जबरन वित्तीय वसूली के उपायों से लागत मद में काफी कमी आती है।

कंपनी के दिवालियापन को खत्म करने के उपाय

उद्यम को सॉल्वेंसी में लाना परिचालन उपायों द्वारा किया जाता है जो सामान्य स्थिति के दृष्टिकोण से गैर-मानक हैं। एक संकटकालीन उद्यम के प्रबंधन के बीच मुख्य अंतर वर्तमान और भविष्य में किसी भी नुकसान और लाभों की चूक का सही प्रवेश है, अगर यह आज कंपनी की सॉल्वेंसी को पुनर्स्थापित करता है।

धन की प्राप्ति से अधिक खर्च होने पर धन की कमी स्पष्ट हो जाती है। इस बिंदु पर, कंपनी के मौजूदा लेनदारों के साथ समस्याएँ उत्पन्न होती हैं। संगठन की वित्तीय वसूली में खर्चों और प्राप्तियों की मात्रा के बीच के अंतर को कम करने के लिए वित्तीय प्रवाह का वितरण शामिल है।

पैंतरेबाज़ी में पहले से उपलब्ध धन, संपत्ति और भविष्य में उत्पन्न होने वाले धन का उपयोग होता है यदि कंपनी संकट का सामना करती है। राजस्व को अधिकतम करने और व्यय की मद को न्यूनतम करने की नीति लागू की जा रही है:

एक नया भुगतान कैलेंडर बनाना या पुराने शेड्यूल में सुधार करना;
कंपनी के अल्पकालिक ऋणों के अलगाव के साथ धन प्राप्त करने या पुनर्भुगतान के लिए बिक्री के लिए उद्यम की कम-तरल संपत्ति का उपयोग;
लंबी अवधि के भुगतान में पुनर्गठन।

उद्यम वसूली

रूसी संघ के व्यापार और अर्थव्यवस्था विकास मंत्रालय के आदेश द्वारा अनुमोदित एक मानक योजना के अनुसार वित्तीय वसूली की प्रक्रिया की जाती है। संकलित शीर्षक पेजसंलग्न एक कार्यकारी सारांश है। दस्तावेज़ सामग्री की तालिका के साथ शुरू होता है। निम्नलिखित विशिष्ट वस्तुएँ हैं।

कंपनी की सामान्य विशेषताएं और विवरण

यह खंड मुख्य गतिविधि के प्रकार, सरकार के रूप के नाम पर प्रकाश डालता है। बड़े शेयरधारकों के बीच पैकेजों के वितरण का संकेत दिया गया है, राज्य का स्वामित्व प्रतिशत में निर्धारित किया गया है। उद्यम के संरचनात्मक विभागों की संख्या और नाम, कर्मचारियों की संख्या, वेतन निधि डाल दी जाती है।

उत्पादन की संरचना, उत्पादों के प्रकार और आउटपुट वॉल्यूम का संकेत दिया गया है। मौद्रिक और अन्य समतुल्य शर्तों में माल की बिक्री से वर्ष के लिए राजस्व की राशि निर्धारित की जाती है। निर्यात के द्रव्यमान की गणना मौद्रिक संदर्भ में उत्पादन के कुल हिस्से में की जाती है।

विवरण प्रक्रिया में वित्तीय वसूली का अर्थ है अचल संपत्तियों की गणना, पूर्ण मात्रा का प्रतिशत। सामाजिक सुविधाओं को कंपनी की बैलेंस शीट में दर्ज किया जाता है, वार्षिक रखरखाव और सेवा लागतों को ध्यान में रखा जाता है, राज्य सुविधाओं की सेवा और मोबिलाइजेशन रिजर्व की लागतों को ध्यान में रखा जाता है।

विपणन योग्य उत्पादों के व्यापार और बिक्री की स्थिति पर डेटा

उत्पादों के प्रकार निर्धारित किए गए हैं, पिछले और पूर्वानुमान अवधि के लिए वार्षिक उत्पादन मात्रा पर डेटा प्रदान किया गया है। बिक्री की कुल मात्रा में प्रत्येक प्रकार के सामान का हिस्सा इंगित किया गया है, और उत्पाद के प्रकार से राजस्व की गणना की जाती है। एक उद्यम की वित्तीय वसूली में प्रत्येक उत्पाद के लिए नियोजित संकेतक प्रस्तुत करना, उत्पादन क्षमता उपयोग की गणना, तुलनात्मक विश्लेषणएक संकट के दौरान और प्रभावी कार्य के एक वर्ष में लोड हो रहा है।

आपूर्ति की गई बुनियादी सामग्रियों पर डेटा के साथ आपूर्तिकर्ताओं का वर्णन किया गया है, उनके साथ निपटान प्रक्रिया का संकेत दिया गया है, खरीद कीमतों की तुलना की गई है। अलग से, उपभोक्ताओं की सूची संकलित की जाती है, बिक्री मूल्य घरेलू और विदेशी बाजारों में टूट जाते हैं, माल के भुगतान के तरीकों पर डेटा प्रदान किया जाता है।

कंपनी के वित्त की स्थिति का विश्लेषण

दिवालिया होने के कारणों को स्थापित करने के लिए यह खंड महत्वपूर्ण है। आर्थिक संकेतकों के विश्लेषण के बिना वित्तीय सुधार असंभव है। दस्तावेज़ तरलता, व्यावसायिक गतिविधि, कंपनी की आर्थिक स्थिरता की गणना प्रस्तुत करता है, प्रत्येक उत्पाद और प्राप्त की कुल लागत को इंगित करता है

कार्यशील पूंजी में इक्विटी के हिस्से पर डेटा प्रदान करता है, कार्यशील पूंजी और उधार ली गई धनराशि के कुल द्रव्यमान पर डेटा प्रदान करता है। धन की संरचना और उन में विभाजन जो उत्पादन और परिकलित संकेतकों में हैं, निर्धारित किए जाते हैं। कार्यशील पूंजी की कीमत पर वर्तमान खर्चों को कवर करने का अवसर और शिप किए गए सामानों के लिए संगठनों के साथ बस्तियों की औसत शर्तों का संकेत दिया गया है।

वित्तीय वसूली के लिए सभी मौजूदा देनदारियों के भुगतान की संभावना, उधार ली गई धनराशि की संरचनात्मक स्थिति और बैंकों को ऋण में विभाजन और राजकोषीय सेवाओं और आंतरिक दायित्वों के लिए प्रत्यक्ष लेनदारों पर उद्यम डेटा की आवश्यकता होगी। एक गणना की जाती है, और इसकी संरचना उत्पादन की लागत को संकलित करने के लिए दी जाती है, डेटा की तुलना स्थिर वर्ष में और संकट की समान अवधि के लिए की जाती है।

लाभ के प्रमुख मापदंडों की गणना की जाती है, इस उद्देश्य के लिए बिक्री, कराधान, सामान्य गतिविधियों, आपातकालीन स्थितियों से लाभ और हानि के आंकड़े दिए जाते हैं, पिछली अवधि के लिए शुद्ध लाभ संकेतक की गणना की जाती है।

विपणन अनुसंधान

दस्तावेज़ का विपणन घटक आवश्यक रूप से वित्तीय सुधार में शामिल है, क्योंकि इसमें माल की बिक्री और शीघ्र बिक्री के लिए मुख्य उपाय शामिल हैं। खंड के होते हैं संक्षिप्त वर्णनउद्योग संगठन और आम जनता में कंपनी का स्थान। प्रतिस्पर्धियों की तुलना में उद्यम के फायदे और नुकसान दिए गए हैं। इस क्षेत्र में बाजार संबंधों का एक वस्तुनिष्ठ विवरण, उपभोक्ताओं की लक्षित जनता और बिक्री प्रक्रिया में माल का हिस्सा दिया गया है। विभिन्न कारकों के आधार पर उत्पादों की बढ़ती और घटती मांग की गतिशीलता का वर्णन किया गया है, बिक्री में सुधार के लिए सिफारिशें दी गई हैं।

एक प्रभावी विपणन रणनीति विकसित की जा रही है, कंपनी के उत्पादों के साथ बाजार को संतृप्त करने के लिए एक कार्य योजना तैयार की जा रही है, मांग बढ़ाने के लिए उत्पाद प्रवाह, विज्ञापन चाल और खरीदार को प्रभावित करने के लिए चैनल का वर्णन किया गया है। प्राप्त आंकड़ों के आधार पर, विदेशी बाजार में उत्पाद को बढ़ावा देने के लिए एक नए या बेहतर प्रकार के उत्पाद और उपायों को विकसित करने का प्रस्ताव है।

आर्थिक सुधार के लिए गतिविधि के क्षेत्र

यह खंड विशिष्ट उपाय प्रस्तुत करता है जिसके लिए देनदार का वित्तीय पुनर्वास किया जाता है। उद्यम की गतिविधियों को बदलने के लिए विशिष्ट कार्य दिए गए हैं। प्रभावी उपायों के परिणामस्वरूप, निम्नलिखित परिणाम प्राप्त होते हैं:

संगठन के राजस्व में मौद्रिक वृद्धि हुई है;
उद्यम में सभी प्रकार की लागत और व्यय कम हो जाते हैं;
कंपनी के नकदी प्रवाह प्रबंधन का अनुकूलन और युक्तिकरण;
पूर्वापेक्षाएँ दायित्वों के समय पर निपटान के लिए बनाई गई हैं।

उत्पादन योजना

यह खंड कंपनी के वित्तीय संचालन की प्रक्रिया में उत्पादन परिवर्तन की भूमिका को परिभाषित करता है। उत्पादन कार्यक्रम, बिक्री योजना के साथ संयुक्त, माल के निर्माण की लागत और बिक्री मूल्य, बिंदु दर बिंदु कवर किया गया है। अचल संपत्तियों, कर्मियों और संसाधनों की आवश्यकता की गणना की जाती है, वेतन निधि निर्दिष्ट की जाती है। यहाँ, सकारात्मक या नकारात्मक प्रभावउत्पादन के बाहरी कारणों, संभावित जोखिमों पर चर्चा की जाती है।

वित्त पोषण योजना

अनुभाग को वित्तीय वसूली के चुने हुए मार्ग की प्रभावशीलता के दिए गए वस्तुनिष्ठ साक्ष्य की विशेषता है। उद्यम की सामग्री और तकनीकी आवश्यकताओं को ध्यान में रखते हुए वित्तीय प्रवाह और दायित्वों पर आगामी भुगतान का अनुमानित वितरण किया जाता है। वस्तु विनिमय लेनदेन, माल और नकदी के लिए आपसी ऑफसेट को ध्यान में रखना सुनिश्चित करें।

आर्थिक सुधारों की प्रक्रिया के बाद उद्यम के संचालन का वास्तविक पूर्वानुमान किया जाता है, जिसके परिणामस्वरूप कंपनी की एक पूर्वानुमानित बैलेंस शीट प्राप्त होती है, जिसमें वित्तीय स्थिति और आर्थिक संकेतकों में सुधार स्पष्ट रूप से देखा जाता है।

अंत में, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि एक संकट उद्यम में आर्थिक स्थिति में सुधार करने के कई तरीके हैं, लेकिन उनके सफल समाधान के लिए, उपरोक्त सभी संकेतकों को ध्यान में रखते हुए, आर्थिक गतिविधि का तत्काल विश्लेषण किया जाता है। यदि यह समय पर नहीं किया जाता है, तो उत्पादन में गिरावट और बढ़ी हुई दिवालियापन का कंपनी की वित्तीय स्थिति पर बहुत हानिकारक प्रभाव पड़ेगा और इसके अपरिहार्य पतन की ओर अग्रसर होगा।

दिनांक: 08/30/2010

बैंकों की वित्तीय वसूली

हाल ही में मीडिया में एक विशेष बैंक के परिसमापन के बारे में खबरें आई हैं। हालांकि, हर कोई नहीं जानता कि डिपॉजिट इंश्योरेंस एजेंसी, जो इसमें लगी हुई है, को एक अन्य कार्य करने के लिए भी कहा जाता है - क्रेडिट संस्थानों के वित्तीय पुनर्वास को पूरा करने के लिए जो अभी भी बचाए जा सकते हैं। यह उन मामलों में विशेष रूप से सच है जहां बैंक पूरे देश और विशेष रूप से किसी भी क्षेत्र की अर्थव्यवस्था में रीढ़ की हड्डी की भूमिका निभाता है। डिपॉजिट इंश्योरेंस एजेंसी के बैंक पुनर्गठन विभाग के निदेशक जॉर्जी अगपतसेव ने डेट एक्सपर्ट को बताया कि कौन से क्रेडिट संस्थान स्वच्छता प्रक्रिया के लिए आवेदन कर सकते हैं, इसकी विशेषताओं, प्रगति और परिणामों के बारे में।

ऋण विशेषज्ञ: स्वच्छता डीआईए के कार्यों में से एक है। बैंकों की वित्तीय वसूली का सार क्या है? पुनर्गठन के मकसद क्या हैं?

जार्ज अगपतसेव:यह कार्य संघीय कानून संख्या 175-FZ दिनांक 27 अक्टूबर, 2008 द्वारा "31 दिसंबर, 2011 तक की अवधि में बैंकिंग प्रणाली की स्थिरता को मजबूत करने के लिए अतिरिक्त उपायों पर" एजेंसी को सौंपा गया था। संकल्प से संबंधित मुद्दों के विधायी समेकन की आवश्यकता वैश्विक वित्तीय संकट और 2008 की दूसरी छमाही में शुरू हुई रूसी बैंकिंग प्रणाली की तरलता संकट के कारण हुई थी, जिसे रोकने के लिए निर्णायक कार्रवाई की आवश्यकता थी। श्रृंखला अभिक्रियाऔर लेनदारों में दहशत। कानून केवल उन बैंकों पर लागू होता है जो जमा बीमा प्रणाली के सदस्य हैं।

इसे अपनाने से पहले, सार्वजनिक धन के उपयोग से कई बैंकों की वित्तीय वसूली के उपाय पहले ही किए जा चुके थे। उदाहरण के लिए, Vnesheconombank ने GLOBEXBANK और Svyaz-Bank के दिवालियापन को रोकने में भाग लिया, और नेशनल रिज़र्व बैंक (रूस के बैंक से धन की भागीदारी के साथ) ने रूसी कैपिटल बैंक में भाग लिया। कानून ने एजेंसी की भागीदारी के साथ बैंकों के वित्तीय पुनर्वास के लिए व्यवस्थित दृष्टिकोण, उन उपायों की एक सूची स्थापित की जिन्हें क्रेडिट संस्थानों के पुनर्वास के लिए लागू किया जा सकता है।

बैंक की वित्तीय वसूली का सार इसकी तरलता को बहाल करने, लाभदायक गतिविधियों को फिर से शुरू करने के उद्देश्य से उपायों का एक सेट है। बैंक ऑफ रूस द्वारा स्थापित बैंकों की गतिविधियों के लिए बैंकिंग कानून और अनिवार्य मानकों की सभी आवश्यकताओं की पूर्ति के अधीन।

डीई: क्या पुनर्गठन प्रक्रिया के लिए कोई विकल्प हैं या यह सभी बैंकों में एक ही योजना के अनुसार किया जाता है? स्वच्छता के एक या दूसरे रूप की पसंद क्या निर्धारित करती है?

जीए:पुनर्वास प्रक्रिया के लिए सामान्य प्रक्रिया कानून द्वारा स्थापित है और इस प्रकार है।

बैंक घाटे के मामले में वित्तीय स्थिरताबैंक ऑफ रूस को इस क्रेडिट संस्थान के दिवालियापन की रोकथाम में भाग लेने के लिए एजेंसी को एक प्रस्ताव भेजने का अधिकार है। सेंट्रल बैंक और डीआईए के कर्मचारी बैंक की वित्तीय स्थिति का एक संयुक्त मूल्यांकन कर सकते हैं, जिसके आधार पर एजेंसी निर्णय लेती है कि पुनर्वास में भाग लेना है या ऐसा करने से इनकार करना है।

एक परेशान बैंक की वित्तीय वसूली के लिए प्रमुख उपाय एजेंसी की दिवालियापन को रोकने में भागीदारी की योजना में दर्ज किए गए हैं, जिसे एजेंसी और बैंक ऑफ रूस द्वारा अनुमोदित किया गया है, और इसके कार्यान्वयन की लगातार निगरानी की जाती है। इसके अलावा, डीआईए लगातार बैंक और उसके निवेशकों की वित्तीय स्थिति की निगरानी करता है।

क्रेडिट संस्थान के पुनर्वास के बाद अपनी वित्तीय स्थिरता को बहाल करने के बाद, डीआईए अपने दिवालियापन को रोकने के उपायों के पूरा होने पर बैंक ऑफ रूस को एक रिपोर्ट भेजता है। यदि सेंट्रल बैंक इस पर विचार करता है और इसे स्वीकार करता है, तो बैंक के वित्तीय पुनर्वास के उपाय पूरे हो जाते हैं, और क्रेडिट संस्थान स्वयं अपनी गतिविधियों को सामान्य शर्तों पर जारी रखता है।

वास्तव में, बैंक पुनर्गठन के लिए कानून दो मुख्य तंत्रों को सूचीबद्ध करता है:

· एक निजी निवेशक की भागीदारी के साथ एक क्रेडिट संस्थान का पुनर्गठन या प्रारंभिक चरण में इसकी अनुपस्थिति में, एजेंसी द्वारा अपने शेयरों (अधिकृत पूंजी में हिस्सेदारी) के अधिग्रहण के साथ;

· तथाकथित आंशिक समाधान, जिसमें समतुल्य राशि के लिए देनदारियों और परिसंपत्तियों का एक संकटग्रस्त बैंक से वित्तीय रूप से स्थिर बैंक में स्थानांतरण शामिल है।

. यदि संपत्ति की निम्न गुणवत्ता और निवेशकों की कमी के कारण बैंक अपनी निरंतरता पर भरोसा नहीं कर सकता है तो आंशिक समाधान लागू किया जाता है। इस मामले में, प्रतिस्पर्धी आधार पर चुने गए एक अधिग्रहणकर्ता बैंक को स्थानांतरित करके व्यवसाय का हिस्सा बनाए रखना तर्कसंगत लगता है। इस पद्धति के लाभ हैं:

· जमाराशियों में धन के बड़े पैमाने पर बहिर्वाह को रोकने में, चूंकि दायित्वों को स्थानांतरित करते समय, सेवा लेनदारों के लिए सभी शर्तों को संरक्षित किया जाता है;

· परेशान बैंकों के शाखा नेटवर्क की सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए, जो बाजार मूल्य पर अधिग्रहण करने वाले बैंकों को हस्तांतरित किया जाता है;

बैंक कर्मियों में भारी कमी से बचने की संभावना में;

· अनिवार्य जमा बीमा कोष से पैसे की बचत।

जो संकटग्रस्त क्रेडिट संस्थान की गतिविधियों को बहाल करने और इसके आगे के विकास के लिए आवश्यक धन का निवेश करने के लिए तैयार हैं। साथ ही, एजेंसी, चुकौती, अत्यावश्यकता और भुगतान की शर्तों पर, किसी निवेशक या समस्या वाले बैंक को उसकी वित्तीय वसूली के उद्देश्य से वित्तीय सहायता प्रदान कर सकती है। इस समूह में वे क्रेडिट संस्थान भी शामिल हैं जिनके शेयर एजेंसी द्वारा अधिग्रहित किए गए थे, लेकिन जैसे-जैसे उनकी वित्तीय स्थिति में सुधार हुआ, उन्हें सार्वजनिक बिक्री के माध्यम से बेच दिया गया। नतीजतन, ये बैंक बाजार के माहौल में लौट रहे हैं।

DE: पुनर्गठन परिसमापन से कैसे भिन्न है?

जीए:बैंकों के पुनर्वास और उनके परिसमापन के बीच मुख्य अंतर प्रत्येक प्रक्रिया का उद्देश्य और इसके कार्यान्वयन का परिणाम है। संक्षेप में, वे विपरीत हैं।

पहले मामले में, लक्ष्य बैंक की वित्तीय स्थिरता को बहाल करना है, और परिणाम सामान्य रूप से काम करने वाली क्रेडिट संस्था है जो कानून की आवश्यकताओं का अनुपालन करती है और बैंक ऑफ रूस द्वारा स्थापित अनिवार्य बैंकिंग मानकों को पूरा करती है (अपवाद के साथ) आंशिक पुनर्गठन)।

किसी बैंक के परिसमापन का उद्देश्य अपने लेनदारों के दावों को यथासंभव पूर्ण रूप से संतुष्ट करना है, और इसका परिणाम क्रेडिट संस्थानों के राज्य पंजीकरण की पुस्तक में बैंक के परिसमापन पर एक प्रविष्टि करना है।

डीई: किन मामलों में एजेंसी किसी विशेष बैंक को पुनर्गठित करने के लिए रूस के बैंक के प्रस्ताव को स्वीकार करती है? DIA किस आधार पर इस प्रक्रिया को करने से मना कर सकती है?

जीए:कानून स्थापित करता है कि एजेंसी बैंकिंग प्रणाली की स्थिरता को बनाए रखने के लिए बैंकों के दिवालियापन को रोकने के लिए उपाय करती है और बैंकों की अस्थिर वित्तीय स्थिति के संकेतों की उपस्थिति में जमाकर्ताओं और लेनदारों के वैध हितों की रक्षा करती है, उन स्थितियों की पहचान करती है जो धमकी देती हैं। बैंकिंग प्रणाली की स्थिरता और जमाकर्ताओं और बैंकों के लेनदारों के वैध हित। इस पर आधारित एजेंसी को उन बैंकों की समस्याओं का समाधान अपने ऊपर लेने के लिए कहा जाता है, जिनके दिवालिया होने से रूस में समग्र रूप से या अलग-अलग क्षेत्रों में स्थिति पर एक मजबूत नकारात्मक प्रभाव पड़ेगा। देशों।

एजेंसी उन मामलों में बैंक दिवालियापन की रोकथाम में भाग लेने के लिए बैंक ऑफ रूस के प्रस्तावों पर नकारात्मक प्रतिक्रियाएं भेजती है, जहां उनकी स्थायी वित्तीय स्थिति को बहाल करने के लिए सार्वजनिक धन का आवंटन आर्थिक रूप से संभव नहीं है। यह क्रेडिट संस्थान की संपत्ति की बेहद कम गुणवत्ता, बैंक के विकास में रुचि रखने वाले निवेशकों की कमी या इसके परिसमापन के गंभीर नकारात्मक परिणामों के कारण हो सकता है। इन कारणों से, एजेंसी ने बैंकों सोची, सिबकॉन्टैक्ट, कुरगनप्रॉमबैंक, टूमेननेरगोबैंक, नेटवर्क ऑयल बैंक के दिवालियापन रोकथाम में भाग लेने से इनकार कर दिया।

DE: सैनेटर्स कैसे चुने जाते हैं?

जीए:हमारी एजेंसी ने संभावित निवेशकों का एक रजिस्टर बनाया है, जिसमें से अधिग्रहण करने वाले बैंकों का चयन किया जाता है, जो एक निश्चित राशि के लिए देनदारियों और परेशान क्रेडिट संस्थानों की संपत्ति खरीदने के लिए तैयार हैं। एक नियम के रूप में, वे बैंकों के वित्तीय पुनर्वास के उपायों में भाग लेने के प्रस्ताव के साथ स्वतंत्र रूप से डीआईए को आवेदन करते हैं। एक वित्तीय पुनर्वास परियोजना में एक निवेशक की भागीदारी पर निर्णय लेने से पहले, डीआईए अपनी वित्तीय स्थिति की जांच करता है और बैंक ऑफ रूस के साथ अपनी उम्मीदवारी को मंजूरी देता है।

एक नियम के रूप में, पहले से ही उस चरण में जब एजेंसी एक बैंक के पुनर्वास में भाग लेने का निर्णय लेती है, एक क्रेडिट संस्थान के वित्तीय पुनर्वास में रुचि व्यक्त करने वाले संभावित निवेशक अक्सर समस्या बैंक के मालिकों के साथ डीआईए को आवेदन करते हैं, जिनके साथ वे अक्सर विशिष्ट संकट-विरोधी उपायों की परियोजनाएँ अग्रिम रूप से तैयार करते हैं।

, चूंकि क्रेडिट संस्थान की वित्तीय स्थिति को बहाल करने में उनकी सीधी भागीदारी कम से कम समय में इसकी समस्याओं को हल करने की अनुमति देती है।

DE: खैरात से गुजर रहे बैंकों के खिलाफ क्या उपाय किए जा रहे हैं? इस प्रक्रिया में कितना समय लग सकता है? क्या कोई स्पष्ट समय सीमा है?

जीए:एजेंसी, कानून के अनुसार, बैंकों के दिवालियापन को रोकने के लिए निम्नलिखित उपायों को लागू कर सकती है:

· निवेशकों को वित्तीय सहायता का प्रावधान, संकटग्रस्त बैंक के दायित्वों को प्राप्त करने वाले बैंक और समतुल्य राशि के लिए संपत्ति, बैंकों का पुनर्वास किया जा रहा है;

· पुनर्वास किए जा रहे बैंकों के शेयरों (चार्टर पूंजी में हिस्सेदारी) का एजेंसी द्वारा अधिग्रहण;

· एजेंसी द्वारा बैंक के अस्थायी प्रशासन के कार्यों का प्रदर्शन।

. वास्तव में, पुनर्वास अवधि के दौरान, उसे लाभदायक गतिविधियों को बहाल करना चाहिए और पुनर्पूंजीकरण के लिए पर्याप्त धन अर्जित करना चाहिए, संभावित नुकसान के लिए भंडार का आवश्यक स्तर बनाना और लेनदारों (एजेंसी सहित) को वित्तीय वसूली के उद्देश्य से प्रदान की गई धनराशि लौटाना चाहिए।

DE: स्वच्छता आमतौर पर कैसे समाप्त होती है? क्या इसके सफल कार्यान्वयन के पहले से ही कुछ उदाहरण हैं?

जीए:पुनर्वास का उद्देश्य बैंक की वित्तीय स्थिरता को पूरी तरह से बहाल करना है, संभावित नुकसान के लिए अपने भंडार को जोखिम के लिए पर्याप्त स्तर पर लाना, बैंकिंग गतिविधियों के अनिवार्य मानकों को पूरा करना और क्रेडिट संस्थान के लिए लाभ कमाना है।

31 दिसंबर, 2009 को Nizhegorodpromstroybank की वित्तीय पुनर्वास परियोजना सफलतापूर्वक पूरी हुई। मुख्य संकट-विरोधी उपाय एजेंसी द्वारा इसके हिस्से का अधिग्रहण था ऋण पोर्टफोलियो 5 से 7% की छूट के साथ 5.3 बिलियन रूबल का बुक वैल्यू। प्राप्त धन ने बैंक को ग्राहक निधि के बहिर्वाह के संबंध में उत्पन्न होने वाली तरलता अंतर को बंद करने की अनुमति दी और कम से कम समय में लेनदारों के साथ समझौता किया, जिनके दावों को अवैतनिक दस्तावेजों की फाइल में रखा गया था। नतीजतन, Nizhegorodpromstroybank अब लाभप्रद रूप से काम कर रहा है, बाजार द्वारा मांग की गई सभी बैंकिंग सेवाओं के लिए उच्च गुणवत्ता और समय पर सेवाएं प्रदान कर रहा है।

इस परियोजना की सफलता काफी हद तक बैंक की संपत्ति के एक हिस्से की एजेंसी द्वारा शीघ्र पुनर्खरीद के कारण है, जिसने क्रेडिट संस्थान को समस्याग्रस्त संपत्ति से छुटकारा पाने की अनुमति दी, संभावित ऋण हानियों के लिए भंडार जमा नहीं करने और प्राप्त धन को निर्देशित करने के लिए, सहित बैंक के विकास के लिए।

1 अप्रैल, 2010 तक, Nizhegorodpromstroybank के उधारकर्ताओं, जिनके दावे के अधिकार एजेंसी द्वारा अधिग्रहित किए गए थे, को 2.06 बिलियन रूबल प्राप्त हुए, जिसमें मूल ऋण के पुनर्भुगतान के लिए 1.85 बिलियन और उधार के उपयोग के लिए ब्याज भुगतान के लिए 0.21 बिलियन शामिल थे। धन। रूबल। इसके अलावा, Nizhegorodpromstroybank से प्राप्त ऋणों पर दावे के अधिकार के तहत ऋणग्रस्तता के मामले में उधारकर्ताओं के दायित्वों को एजेंसी को 0.4 बिलियन रूबल की राशि में FC OTKRITIE LLC के वचन पत्र के रूप में मुआवजा प्रदान करके समाप्त कर दिया गया था।

यह देखते हुए कि इन ऋणों के तहत उधारकर्ताओं का प्रतिनिधित्व करने वाले उद्यम और संगठन संचालित हो रहे हैं कृषिऔर निज़नी नोवगोरोड क्षेत्र में उद्योग, यह मानने का कोई कारण नहीं है कि भविष्य में ऋण सर्विसिंग खराब हो जाएगी।

जून 2010 में, निज़नी नोवगोरोड बैंक के वित्तीय पुनर्वास के लिए उपाय पूरे किए गए, जिसे निवेशक बैंक OJSC Promsvyazbank के साथ मिला दिया गया। इस परियोजना में, निवेशक को एक महत्वपूर्ण भूमिका सौंपी गई थी, जो संकट-विरोधी उपायों के कार्यान्वयन के दौरान, तरलता अंतर को समाप्त करने, बैंक में ग्राहकों के विश्वास को बहाल करने, अपनी संगठनात्मक संरचना का अनुकूलन करने, व्यावसायिक प्रक्रियाओं को एकीकृत करने, ऋण तैयार करने में कामयाब रहा। एकीकरण के लिए संस्थान।

उद्धरण

बैंक की वित्तीय वसूली का सार इसकी तरलता को बहाल करने, लाभदायक गतिविधियों को फिर से शुरू करने के उद्देश्य से गतिविधियों को अंजाम देना है

पुनर्वास तंत्र का चुनाव बैंक द्वारा सामान्य गतिविधि की बहाली की संभावनाओं पर निर्भर करता है

बैंक की वित्तीय वसूली का सबसे पसंदीदा रूप इच्छुक निवेशकों को आकर्षित करना है

एजेंसी उन बैंकों की समस्याओं को हल करने का कार्य करती है, जिनके दिवालिया होने से रूस में समग्र रूप से या कुछ क्षेत्रों में स्थिति पर नकारात्मक प्रभाव पड़ेगा

डीआईए पूर्व मालिकों द्वारा एक नए निवेशक को संकटग्रस्त बैंक के शेयरों के स्वैच्छिक हस्तांतरण का स्वागत करता है

संकट-विरोधी उपायों के कार्यान्वयन का समय पुनर्गठन की शुरुआत के समय बैंक की वित्तीय स्थिति पर निर्भर करता है

क्रेडिट रेटिंग सेवा स्टैंडर्ड एंड पूअर्स का मानना है कि बैंकिंग क्षेत्र कमजोर बना हुआ है, क्योंकि रूसी बैंकों को संपत्ति की गुणवत्ता, लाभप्रदता और पूंजीकरण पर महत्वपूर्ण दबाव का सामना करना पड़ रहा है। हम यह भी उम्मीद करते हैं कि मौजूदा प्रतिकूल ऑपरेटिंग माहौल में बाजार हिस्सेदारी, पूंजीकरण और दक्षता बनाए रखने के लिए नए वाहनों की तलाश में छोटे और बड़े दोनों बैंकों के बीच एम एंड ए गतिविधि जारी रहेगी।

हमारा मानना है कि इस कठिन अवधि के दौरान बैंकिंग क्षेत्र में ग्राहकों का विश्वास बनाए रखने के लिए, बैंक ऑफ रूस डीआईए परेशान बैंकों के लिए वित्तीय वसूली तंत्र का व्यापक उपयोग करना जारी रखेगा, मुख्य रूप से संकटग्रस्त वित्तीय संस्थानों का अधिग्रहण करने के लिए मजबूत बैंकों को धन मुहैया कराकर और आगे उनकी वसूली। इस संबंध में, हम उम्मीद करते हैं कि वित्तीय वसूली के लिए उपयोग की जाने वाली राज्य सहायता की मात्रा (2008 के अंत में तंत्र शुरू होने के बाद से) 2015 के अंत तक 1 ट्रिलियन रूबल तक पहुंच सकती है।

सारांश

हम उम्मीद करते हैं कि 2015-2016 में रूस में संकटग्रस्त बैंकों के लिए वित्तीय वसूली तंत्र का उपयोग पिछले वर्षों की तुलना में काफी हद तक किया जाएगा, क्योंकि हाल ही में रूसी वित्तीय संस्थानों की दिवालिया होने की संख्या और पैमाने में वृद्धि हुई है।

हम उम्मीद करते हैं कि डीआईए द्वारा रूसी बैंकों को वित्तीय वसूली के उद्देश्य से प्रदान की गई कुल धनराशि 2015 के अंत तक 1 ट्रिलियन रूबल तक पहुंच जाएगी (1 जुलाई, 2015 तक, ये धनराशि 822 बिलियन रूबल की राशि थी)।

हमारे विचार में, अल्पकालिक पूंजीगत लाभ के बावजूद, वसूली बैंक जो संकटग्रस्त वित्तीय संस्थानों को राहत देते हैं, आमतौर पर उनकी साख पर दबाव का अनुभव करते हैं और परिणामस्वरूप, उनकी साख रेटिंग नकारात्मक रूप से प्रभावित होती है। वित्तीय वसूली प्रक्रिया में उनकी भागीदारी के कारण हमने अभी तक सैनेटर बैंकों की रेटिंग को डाउनग्रेड नहीं किया है, हालांकि, हमने ऐसे कई बैंकों की रेटिंग के दृष्टिकोण को नकारात्मक में संशोधित किया है या उन्हें क्रेडिटवॉच सूची ("समीक्षा के तहत रेटिंग") पर रखा है। .

दबाव विशेष रूप से मजबूत हो जाता है यदि समस्या वाले बैंक की संपत्ति वसूली बैंक की बैलेंस शीट के सापेक्ष महत्वपूर्ण होने का अनुमान लगाया जाता है, और यदि वसूली बैंक वसूली प्रक्रिया शुरू करने से पहले पर्याप्त सावधानी बरतने में असमर्थ है।

इस तथ्य के बावजूद कि अल्पावधि में, सेनेटोरियम बैंक वित्तीय सुधार से स्पष्ट रूप से लाभान्वित होते हैं (मुख्य रूप से बाजार दरों से नीचे सरकारी धन प्राप्त करने से लाभ), हम कई महत्वपूर्ण जोखिमों पर ध्यान देते हैं। हमारी राय में, सबसे बड़ा जोखिम इस तथ्य से जुड़ा है कि संकटग्रस्त बैंकों और उनकी संपत्तियों की वास्तविक वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करने के लिए बैंकों के पास आमतौर पर बहुत कम समय होता है (इससे पहले कि वे वित्तीय वसूली प्रक्रिया में भाग लेना शुरू करते हैं)। यह, बदले में, परेशान बैंकों की बैलेंस शीट से जुड़ी "छिपी हुई" समस्याओं को कम आंकने (और शायद महत्वपूर्ण रूप से) का जोखिम पैदा करता है। इस कारक ने पहले से ही कई सेनेटोरियम बैंकों की रेटिंग को "नकारात्मक" या क्रेडिटवॉच सूची में उनकी रेटिंग के स्थान पर पूर्वानुमानों में संशोधन किया है। हमारे विचार में, वित्तीय पुनर्प्राप्ति प्रक्रिया में भाग लेने के जोखिम अंततः लाभों से अधिक हो सकते हैं और सैनेटर बैंकों की रेटिंग में गिरावट का कारण बन सकते हैं।

लंबी अवधि में रूसी बैंकों के लिए वित्तीय वसूली प्रक्रियाओं की प्रभावशीलता अभी भी स्पष्ट नहीं है

रूस में उपयोग की जाने वाली वित्तीय वसूली तंत्र दोनों सनेटर बैंकों के लिए कई अल्पकालिक लाभ प्रदान करता है, जो सस्ते वित्तपोषण तक पहुंच से पूंजीगत लाभ प्राप्त करते हैं, और नियामकों के लिए, जो यह सुनिश्चित करते हैं कि बैंकिंग क्षेत्र में बाजार सहभागियों का विश्वास बना रहे। हालांकि, पारदर्शिता की कमी और इस तथ्य के कारण कि यह अपेक्षाकृत नया है, इस तंत्र से जुड़े कई जोखिम हैं, जिससे लंबी अवधि में इसकी प्रभावशीलता का आकलन करना मुश्किल हो जाता है। रूसी नियामक ने पहली बार 2008-2009 के वित्तीय संकट के दौरान वित्तीय वसूली के तंत्र का इस्तेमाल किया था। इस तंत्र में डीआईए के प्रबंधन के तहत एक परेशान बैंक का स्थानांतरण शामिल है, अगर नियामक अपनी गतिविधियों को जारी रखने की सलाह पर निर्णय लेता है। अगले चरण में, डीआईए बैंक की गतिविधि और सॉल्वेंसी को बहाल करने के लिए एक निवेशक (अक्सर एक अन्य वित्तीय संस्थान) ढूंढता है। इसके अलावा, डीआईए निवेशक और परेशान बैंक को वित्तीय वसूली के लिए धन प्रदान करता है। इस तरह के संचालन विभिन्न रूप ले सकते हैं, लेकिन आम तौर पर डीआईए सैनेटर बैंक और वित्तीय पुनर्वास प्रक्रिया के तहत सहायता प्राप्त बैंक को औसत बाजार से नीचे की दरों पर दीर्घकालिक ऋण के रूप में धन उपलब्ध कराता है, जिससे रिपोर्ट करना संभव हो जाता है। अधिमान्य शर्तों पर वित्तपोषण प्राप्त करने से लाभ और, इस प्रकार, टीयर 1 पूंजी में वृद्धि। हम इस तथ्य की सराहना करते हैं कि रूसी नियामक ने ज्यादातर मामलों में उद्योग के ज्ञान और अनुभव के साथ बाजार सहभागियों को वित्तीय वसूली प्रक्रियाएं सौंपी हैं, और प्रत्येक मामले में, वित्तीय वसूली का विकास योजनाएँ प्रदान की गईं, जिससे सेनेटोरियम बैंकों की जिम्मेदारी बढ़ गई। रूस के विपरीत, कुछ अन्य उभरती बाजार अर्थव्यवस्थाओं (विशेष रूप से नाइजीरिया और कजाकिस्तान) में, संकटग्रस्त संपत्तियों का प्रबंधन सरकारी एजेंसियों द्वारा किया जाता था। नतीजतन, इन देशों में एनपीएल समाधान बहुत लंबा हो गया है और संपत्ति वसूली के लिए पारदर्शिता और अनिश्चित संभावनाओं की कमी की विशेषता है। इस प्रक्रिया को गति देने के प्रयास में, कजाकिस्तान की सरकार ने हाल ही में 2008 के वित्तीय संकट के बाद संकटग्रस्त संपत्तियों के प्रबंधन को निजी निवेशकों को सौंपने के बाद बैंकों की पूंजी को विभाजित करने का निर्णय लिया। छह वर्षों में संकटग्रस्त बैंक राज्य के नियंत्रण में थे, संकटग्रस्त संपत्तियों की वसूली में बहुत कम प्रगति हुई थी, और संकट के दौरान संचित समस्याग्रस्त ऋणों की मात्रा और भी बढ़ गई क्योंकि बैंकों ने संकट के दौरान जारी किए गए नए ऋणों को समस्याग्रस्त के रूप में पहचानना जारी रखा।

इसी समय, हम रूस में (साथ ही अन्य देशों में) वित्तीय वसूली तंत्र के विभिन्न पहलुओं की पारदर्शिता की कमी पर ध्यान देते हैं, विशेष रूप से, एक तनावपूर्ण स्थिति में बैंक की वित्तीय वसूली की सलाह पर निर्णय लेने की प्रक्रिया स्थिति या उसके दिवालियापन, साथ ही बैंक-सेनेटोरियम चुनने के मानदंड। इसके अलावा, 2008 के बाद से कई रूसी बैंकों के लिए संकल्प प्रक्रियाओं के सफल समापन के बावजूद, बड़े बैंकों के कई संकल्प जो पिछले कुछ वर्षों में शुरू हुए हैं, अभी भी पूर्ण होने से दूर हैं, इसलिए उनके परिणामों का आकलन किया जाना बाकी है।

वित्तीय पुनर्प्राप्ति प्रक्रिया में भाग लेने के कई लाभ हैं।

पहली नज़र में, वित्तीय सुधार प्रक्रिया में भागीदारी निवेशकों को आकर्षक लगती है, क्योंकि यह उन्हें सार्वजनिक निधियों का उपयोग करके बड़ी मात्रा में संपत्ति प्राप्त करने की अनुमति देता है, साथ ही साथ कई अन्य लाभ भी। इनमें से पहला लाभ पूंजीगत लाभ है। 2008 के बाद डीआईए से एक निवेशक द्वारा प्राप्त सबसे बड़ा ऋण 295 बिलियन रूबल (30 सितंबर, 2011 को 9.2 बिलियन डॉलर - ऋण जारी करने की तिथि) है। इसे बैंक ऑफ मॉस्को की वसूली के लिए आवंटित किया गया था और निवेशक - वीटीबी - को न केवल 2011 में 152 बिलियन रूबल के पूंजीगत लाभ को प्रतिबिंबित करने की अनुमति दी गई थी, जब इसे ऋण प्राप्त हुआ था, बल्कि 100 बिलियन रूबल का पूंजीगत लाभ प्राप्त करने के लिए भी 2014, जब ऋण परिपक्व पांच साल के लिए बढ़ाया गया था। 2014 में, चार सेनेटर बैंकों (VTB, Alfa-Bank, SMP Bank और B&NBANK) और संबंधित स्वच्छंद बैंकों ने लगभग 118 बिलियन रूबल के कुल पूंजीगत लाभ की सूचना दी। (आरेख 2)। हम उम्मीद करते हैं कि वे 2015 में भी अतिरिक्त पूंजीगत लाभ को पहचानेंगे, जब सैनेटर बैंक पुनर्वासित बैंकों पर परिचालन नियंत्रण हासिल करेंगे और उनके समेकित वित्तीय विवरण डीआईए से सस्ते फंडिंग प्राप्त करने से पूर्ण लाभ को दर्शाते हैं। इसके अलावा, रिपोर्ट किए गए लाभ की कुल राशि में 2008 के बाद वित्तीय सुधार का दूसरा सबसे बड़ा मामला शामिल नहीं है - 2014 में खुदरा बैंक एनबी ट्रस्ट के ओटक्रिटी होल्डिंग का पुनर्गठन, जिसके लिए डीआईए ने पहले ही 129 बिलियन रूबल का ऋण प्रदान किया है। एनबी ट्रस्ट के लिए।

वित्तीय वसूली प्रक्रिया में भागीदारी के कारण उल्लेखनीय वृद्धि 2008 में DIA द्वारा इस तंत्र को पेश किए जाने के बाद सेनेटर बैंकों का संपत्ति आधार। 2011 से 2015 की पहली छमाही के अंत तक की अवधि में बैंकों की संपत्ति का पुनर्वास 5.6% से 50.9% तक निवेशकों की संपत्ति के बीच था। यह हिस्सा 2014 में काफी बढ़ गया और लगातार बढ़ रहा है (चित्र 3)। 2014 में CJSC MKB Moskomprivatbank (वर्तमान में B&NBANK) के अधिग्रहण के बाद BINBANK को अपनी स्वयं की संपत्ति की तुलना में सबसे अधिक समस्याग्रस्त संपत्ति प्राप्त हुई क्रेडिट कार्ड) और पांच बैंक ROST बैंकिंग समूह की संरचना में शामिल हैं। सफल एकीकरण की स्थिति में, अधिग्रहीत बैंकों की संपत्ति कुछ क्षेत्रों और व्यावसायिक क्षेत्रों में सेनेटोरियम बैंकों की बाजार स्थिति को मजबूत कर सकती है।

हालांकि, संभावित जोखिम लाभों से अधिक हो सकते हैं।

हमारा मानना है कि वसूली बैंकों की परिसंपत्तियों के एकीकरण के संबंध में वसूली बैंकों का सामना करने वाले जोखिम बहुत अधिक हो सकते हैं और अंततः संबंधित लाभों से अधिक हो सकते हैं, इस प्रकार वसूली बैंकों की साख को नकारात्मक रूप से प्रभावित करते हैं। इसके अलावा, लाभों की अल्पकालिक प्रकृति को देखते हुए, हमारा मानना है कि ऐसे लेनदेन में निवेशकों की भागीदारी अक्सर अवसरवादी हो सकती है और इसे अदूरदर्शी माना जाता है।

अपर्याप्त परिश्रम विश्लेषण के कारण क्रेडिट जोखिमों को कम करके आंका जा सकता है

हमारी राय में, मुख्य जोखिम इस तथ्य से उत्पन्न होते हैं कि संकटग्रस्त बैंक का अधिग्रहण करने वाले निवेशकों के पास आम तौर पर बैंक के प्रारंभिक उचित परिश्रम का संचालन करने के लिए बहुत कम समय होता है। इसलिए, निवेशकों द्वारा शुरू की जाने वाली वित्तीय वसूली की प्रक्रिया, एक नियम के रूप में, की विशेषता है उच्च स्तरअनिश्चितताएं जो बाद में महत्वपूर्ण अतिरिक्त लागतों में परिणत हो सकती हैं। पुनर्वासित किए जा रहे बैंकों पर उचित सावधानी बरतने के लिए समय की कमी से उनकी समस्याओं की वास्तविक सीमा का आकलन करना मुश्किल हो जाता है, खासकर उन मामलों में जहां पिछले प्रबंधन ने उन्हें कवर करने के लिए कदम उठाए थे। नतीजतन, के बाद sanator बैंकों ने पहले ही अपने कर्तव्यों का पालन करना शुरू कर दिया है, हो सकता है अतिरिक्त समस्याएंसंपत्ति की गुणवत्ता के संबंध में। 2014 में, कई निवेशकों के पास बैंकों में समस्याग्रस्त संपत्तियों के पुनर्मूल्यांकन के संबंध में प्रश्न थे। कुछ मामलों में, DIA अतिरिक्त धनराशि प्रदान करने या उत्पन्न होने वाली परिसंपत्ति गुणवत्ता के मुद्दों को हल करने के लिए पहले से उपलब्ध कराए गए धन की अवधि बढ़ाने पर सहमत हो गया है।

परिचालन और एकीकरण जोखिम बहुत अधिक हो सकते हैं

वित्तीय सुधार से उच्च एकीकरण और परिचालन संबंधी जोखिम हो सकते हैं। यहां तक कि काफी मजबूत बैंकों को विलय करने के लिए महत्वपूर्ण प्रबंधन प्रयासों की आवश्यकता होती है ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि समूह के विभिन्न हिस्से एक-दूसरे के पूरक हैं और वित्तीय संस्थानों के समेकन से विलय किए गए बैंक की बाजार स्थिति को मजबूत करने और स्थायी रूप से लाभ उत्पन्न करने की इसकी क्षमता को बढ़ावा मिलता है। तनावपूर्ण वित्तीय स्थिति में बैंकों के एकीकरण की स्थिति में, प्रक्रिया और भी जटिल हो जाती है, इसलिए बडा महत्वप्रभावी जोखिम प्रबंधन और आंतरिक नियंत्रण प्रणाली का कार्यान्वयन है। सैनेटर बैंक और बहाल किए जा रहे बैंक के व्यवसाय मॉडल में काफी अंतर हो सकता है, जो एकीकरण प्रक्रिया को और जटिल बनाता है। विशेष रूप से, पिछले साल B&NBANK, जो 2014 तक कॉर्पोरेट ग्राहकों की सेवा पर ध्यान केंद्रित करता था, Moskomprivatbank में शामिल हो गया, जो खुदरा ग्राहकों को ऋण देने में विशिष्ट है। इस लेन-देन ने बैंक को एक नए खंड में गतिविधियों का तेजी से विकास प्रदान किया। उसी समय, हम मानते हैं कि इस तरह के अधिग्रहण उच्च जोखिम वाले होते हैं और इसके लिए बहुत प्रयास की आवश्यकता होती है, क्योंकि एक नए क्षेत्र में अनुभव की कमी से अधिग्रहीत बैंक और सेनेटोरियम बैंक दोनों में परिचालन संबंधी समस्याएं बढ़ सकती हैं। इसके अलावा, उबरने वाले बैंकों के ग्राहकों के लिए अपने ग्राहक आधार का विस्तार करने से लाभ उठाने की वसूली बैंक की क्षमता ग्राहकों को बनाए रखने और दीर्घकालिक विश्वास-आधारित संबंधों को विकसित करने की प्रबंधन की क्षमता पर अत्यधिक निर्भर है। कुछ मामलों में, संकटग्रस्त बैंकों के स्वामित्व ढांचे को बदलने के बाद, हमने ग्राहक निधियों के आतंक-संचालित बहिर्वाह को देखा है।

हम एकीकरण के जोखिमों का आकलन विशेष रूप से उच्च के रूप में करते हैं, यह देखते हुए कि बैंकों की पुनर्वासित की जाने वाली परिसंपत्तियों की महत्वपूर्ण राशि है, जिस पर नियंत्रण हाल के वर्षों में पुनर्वासित बैंकों को हस्तांतरित किया गया था। औसतन, बैंकों की संपत्ति जो अभी भी वित्तीय वसूली की प्रक्रिया में है, सैनेटर बैंकों की अपनी संपत्ति का लगभग 25% हिस्सा है।

वित्तीय वसूली प्रक्रियाओं से सेनेटोरियम बैंकों के प्रबंधन संसाधनों पर अतिरिक्त दबाव पड़ता है

हम ध्यान दें कि रिकवरी प्रक्रिया आमतौर पर सेनेटर बैंक और डीआईए की शुरुआत में अपेक्षा से अधिक समय लेती है। साथ ही, यहां तक कि काफी मजबूत वित्तीय संस्थानों को आमतौर पर बैंकों की समस्याओं को हल करने के लिए बहुत अधिक ध्यान देने और प्रयास करने की आवश्यकता होती है जो खुद को तनावपूर्ण वित्तीय स्थिति में पाते हैं। वसूली बैंक के एकीकरण के लिए अक्सर वसूली बैंक के शीर्ष प्रबंधन की सबसे सक्रिय भागीदारी की आवश्यकता होती है। इस स्थिति में, मजबूत वित्तीय संस्थानों को एक नया स्वस्थ व्यवसाय विकसित करने के बजाय समस्याग्रस्त संपत्तियों के निपटारे पर महत्वपूर्ण संसाधन खर्च करने के लिए मजबूर होना पड़ता है।

सैनेटर बैंक जोखिम भरे निवेश करने के लिए बेलआउट बैंकों के लिए विनियामक सहजता का उपयोग कर सकते हैं

बैंक जो वित्तीय वसूली की प्रक्रिया में हैं, आमतौर पर पूंजी पर्याप्तता, तरलता और व्यक्तिगत उधारकर्ताओं पर एकाग्रता सहित कुछ आवश्यकताओं का पालन नहीं करने के लिए नियामक से अनुमति प्राप्त करते हैं। यह परिस्थिति निवेशकों को हितों के टकराव के लिए उजागर करती है, क्योंकि यह पुनर्वास किए जा रहे बैंक की बैलेंस शीट पर उच्च-जोखिम और पूंजी-गहन संचालन को रिकॉर्ड करना संभव बनाता है। साथ ही, स्टैंडर्ड एंड पुअर्स क्रेडिट रेटिंग समूह स्तर पर समग्र रूप से क्रेडिट जोखिमों की समीक्षा कर रही है, इस तथ्य को ध्यान में रखते हुए कि किसी एक संस्था के बैलेंस शीट पर क्रेडिट जोखिम में वृद्धि के समेकित पूंजीकरण पर महत्वपूर्ण दबाव डाल सकता है। एक पूरे के रूप में समूह।

सेनेटोरियम बैंकों की क्रेडिट रेटिंग पर प्रभाव आमतौर पर नकारात्मक होता है

वित्तीय पुनर्प्राप्ति प्रक्रिया में भागीदारी से जुड़े सभी जोखिमों को ध्यान में रखते हुए, हम मानते हैं कि इसका आमतौर पर सैनेटर बैंक की वित्तीय प्रोफ़ाइल पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है और इससे साख में गिरावट आ सकती है। इस परिस्थिति के कारण कई सैनेटर बैंकों की रेटिंग को क्रेडिटवॉच सूची में स्टैंडर्ड एंड पूअर्स की रेटिंग में रखा गया या इन संगठनों की रेटिंग के लिए "नकारात्मक" के पूर्वानुमानों में संशोधन किया गया। साथ ही, वित्तीय वसूली प्रक्रियाओं में भागीदारी अभी तक सेनेटोरियम बैंकों (तालिका 1) की रेटिंग में गिरावट का कारण नहीं बनी है। सेनेटोरियम बैंकों के जोखिमों को बेअसर करने वाले कारकों में से हैं:

सेनेटोरियम बैंक के शेयरधारकों से अतिरिक्त पूंजी इंजेक्शन;

राज्य से अतिरिक्त सहायता;

पुनर्वासित किए जा रहे बैंक के पूर्व शेयरधारकों से समस्याग्रस्त ऋणों के लिए गारंटी प्राप्त करना;

सैनेटर बैंक की बैलेंस शीट की तुलना में परेशान बैंक की बैलेंस शीट का छोटा आकार;

पुनर्वास प्रक्रिया में शामिल होने से पहले अग्रिम में एक विस्तृत उचित परिश्रम विश्लेषण करना (हालांकि, ऐसे मामले दुर्लभ हैं)।

हम यह निर्धारित करने के लिए सैनेटर बैंकों की साख की निगरानी करना जारी रखेंगे कि क्या वित्तीय वसूली प्रक्रियाओं के लागू होने पर उनकी क्रेडिट रेटिंग को कम करने के लिए आधार हैं।

सेहतगाह	वसूली योग्य बैंक	वित्तीय वसूली अवधि	वित्तीय वसूली की प्रक्रिया शुरू होने से पहले सैनेटर बैंक की रेटिंग	वित्तीय वसूली की प्रक्रिया शुरू होने के तीन महीने बाद एक सैनेटर बैंक की रेटिंग
वीटीबी	बैंक ऑफ मॉस्को	2011-2026	बीबीबी / स्थिर	बीबीबी / घड़ी नकारात्मक
बिनबैंक	बिनबैंक क्रेडिट कार्ड	2014-2018	वी / स्थिर	बी/नकारात्मक
	रोस्ट समूह	2014-2020	बी / विकासशील	बी/नकारात्मक
टैटफॉन्डबैंक	टाइमर बैंक (पूर्व नाम - बीटीए-कज़ान)	2014-2024	वी / स्थिर	वी / स्थिर
अल्फा बैंक	बाल्टिक बैंक	2014-2024	बी बी + / स्थिर	बी बी + / स्थिर
एफसी "उद्घाटन"	एनबी ट्रस्ट	2014-2024	बीबी-/स्थिर	बीबी-/नकारात्मक देखें

स्टैंडर्ड एंड पूअर्स की नीति के अनुसार, केवल रेटिंग समिति ही किसी विशेष रेटिंग कार्रवाई पर निर्णय ले सकती है (जिसमें क्रेडिट रेटिंग को बदलना, पुष्टि करना या वापस लेना, रेटिंग दृष्टिकोण को बदलना, क्रेडिटवॉच सूची पर रेटिंग डालना शामिल है)। यह टिप्पणी लेख और इसका विषय मामला रेटिंग समिति के निर्णय का परिणाम नहीं है और इसे क्रेडिट रेटिंग या रेटिंग आउटलुक के परिवर्तन या पुष्टि के रूप में नहीं समझा जा सकता है।

वित्तीय स्थिरताएक वाणिज्यिक बैंक राज्यों की एक श्रृंखला है जिसमें वित्तीय मापदंडों का संतुलन बनाए रखना, वित्तीय ताकत का एक मार्जिन बनाए रखना शामिल है, जो बैंक को नकारात्मक आंतरिक और के प्रभाव को दूर करने और दूर करने की अनुमति देता है। बाह्य कारक(वैश्विक सहित)।

अंतर्गत वित्तीय स्थिरताबैंक विनाशकारी उतार-चढ़ाव का सामना करने की अपनी क्षमता को समझते हैं, जबकि व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं से धन को जमा करने के लिए आकर्षित करने, बैंक खातों को खोलने और बनाए रखने के साथ-साथ अपनी ओर से और अपने स्वयं के खर्च पर भुगतान, अत्यावश्यकता के लिए धनराशि को आकर्षित करने के लिए संचालन करते हैं। और चुकौती।

अंतर्गत वित्तीय वसूलीबैंक को अपनी तरलता को बहाल करने, लाभदायक गतिविधियों को फिर से शुरू करने, बैंकिंग कानून की सभी आवश्यकताओं की पूर्ति और बैंक ऑफ रूस द्वारा स्थापित बैंकों की गतिविधियों के लिए अनिवार्य मानकों के अधीन उपायों के एक सेट के रूप में समझा जाता है। एक परेशान बैंक की वित्तीय वसूली के लिए महत्वपूर्ण उपाय एजेंसी की दिवालियापन को रोकने में भागीदारी की योजना में दर्ज किए गए हैं, जिसे एजेंसी और बैंक ऑफ रूस द्वारा अनुमोदित किया गया है।

वित्तीय पुनर्प्राप्ति योजना वास्तव में एक पुनर्प्राप्ति योजना है। बैंक ऑफ रूस के एक पत्र में “ऑन पद्धति संबंधी सिफारिशेंक्रेडिट संस्थानों द्वारा वित्तीय स्थिरता रिकवरी योजनाओं के विकास पर" यह निर्दिष्ट किया गया है कि स्व-उपचार योजनाएं क्रेडिट संस्थान की विकास रणनीति के अनुरूप हैं, इसमें निर्मित सामान्य प्रक्रियाएँक्रेडिट संस्थान का प्रबंधन, क्रेडिट संस्थान के व्यवसाय के वास्तविक संगठन को दर्शाता है और तनाव परीक्षण के परिणामों को ध्यान में रखता है।

बैंक विकसित हो रहे हैं वित्तीय वसूली योजना (वसूली योजना)क्रेडिट संस्था, प्रबंधन और रणनीतिक योजना प्रक्रियाओं के कार्यान्वयन को ध्यान में रखते हुए, अपने स्वयं के धन (पूंजी) और तरलता की योजना बना रही है। स्व-उपचार योजना का मुख्य लक्ष्य वित्तीय स्थिरता को बहाल करने और बैंक के कार्यों की निरंतरता बनाए रखने के लिए अग्रिम उपाय विकसित करना है।

स्व-उपचार योजना आपको तनावपूर्ण परिस्थितियों का सामना करने की बैंक की क्षमता का आकलन करने, कार्यों के कार्यान्वयन की निरंतरता बनाए रखने की अनुमति देती है। स्व-उपचार योजना की संरचना और सामग्री तालिका में प्रस्तुत की गई है। 8.2.1।

बैंक की वसूली योजना की संरचना और सामग्री

तालिका 8.2.1

अनुभागों के नाम
1. सारांश	मुख्य स्व-उपचार रणनीतियों के सार का एक सामान्य संक्षिप्त विवरण और उनके कार्यान्वयन के लिए एक कार्य योजना।
2. बैंक का संगठनात्मक ढांचा	स्व-उपचार योजना के उपायों के कार्यान्वयन में शामिल कार्यात्मक तत्वों को उजागर करने के संदर्भ में क्रेडिट संस्थान की संगठनात्मक संरचना, गतिविधि के मुख्य क्षेत्रों, प्रभागों, महत्वपूर्ण कार्यों का विवरण।
3. बैंक की कार्यात्मक संरचना	बैंक की कार्यात्मक संरचना के बारे में जानकारी, साथ ही गतिविधि के मुख्य क्षेत्रों पर प्रकाश डाला गया
4. मूल (सहायक) कंपनी के बारे में जानकारी	तनावपूर्ण स्थितियों सहित बैंकिंग समूह (बैंकिंग होल्डिंग) के भीतर बातचीत के तंत्र के बारे में मूल कंपनी, सहायक और सहयोगी कंपनियों के बारे में जानकारी।
5. रिश्ते	बैंक, बैंकिंग समूह के सदस्यों और सहयोगी कंपनियों के बीच परिचालन और वित्तीय संबंध और अन्योन्याश्रय।
6. एक बाधा के तत्व	संगठनात्मक संरचना, अंतर्संबंधों और अन्योन्याश्रितियों के संभावित तत्व या पहलू, जो एक तनावपूर्ण स्थिति में, स्व-उपचार योजना के कार्यान्वयन के लिए एक बाधा या महत्वपूर्ण बाधा हो सकते हैं, और स्थिति को ठीक करने के तरीके या ऐसे उपायों को समाप्त करने या कम करने के लिए आवश्यक उपाय निर्धारित करते हैं। बाधाएं और बाधाएं।
7. मुख्य गतिविधियाँ	मुख्य गतिविधियां, कनेक्शन और संबंधित संपत्तियों और देनदारियों की योजना, वित्तपोषण की संरचना और धन की नियुक्ति की विशेषताएं। गतिविधियों के प्रबंधन के लिए अधिकृत कर्मचारियों की परिभाषा और आंतरिक दस्तावेजों के लिंक, परिचालन और सूचना प्रणाली का विवरण जो स्व-उपचार योजना के कार्यान्वयन में शामिल होंगे।

पुनर्प्राप्ति योजना में बैंकिंग प्रणाली के लिए प्रणालीगत प्रभावों का स्व-मूल्यांकन शामिल होना चाहिए रूसी संघ, वित्तीय बाजार के अलग-अलग खंड, राष्ट्रीय भुगतान प्रणालीग्राहकों की गतिविधियों में इसके संचालन की भूमिका के माध्यम से बैंक की गतिविधियों की संभावित समाप्ति।

वेलनेस प्लान बनाने की प्रक्रिया में बैंकों को विकसित होना चाहिए तनाव परिदृश्य,जो काफी कठिन थे। क्रेडिट संस्थानों को भी रिवर्स (रिवर्स) स्ट्रेस टेस्ट कराने की सलाह दी जाती है, जिसका उद्देश्य मापदंडों/परिदृश्यों का एक सेट निर्धारित करना है, जिसके कार्यान्वयन से बैंक की स्थिति में गंभीर गिरावट आएगी।

बैंक की रणनीतिक योजना के दौरान, बैंकिंग व्यवसाय के विकास के लिए विभिन्न परिदृश्यों में इक्विटी (पूंजी) और तरलता बनाए रखने के लिए स्रोत प्रदान किए जाते हैं। तनाव परीक्षण के परिणामों के आधार पर, क्रेडिट संस्थान पूंजी और तरलता के अतिरिक्त स्रोतों की आवश्यकता का अनुमान लगाते हैं।

वसूली योजना के लिए बैंकों से अपेक्षा की जाती है कि वे ऐसी परिस्थितियों में वसूली विकल्पों की योजना बनाएं जो इन तनाव परिदृश्यों द्वारा परिकल्पित की तुलना में अधिक गंभीर हैं, जहां वसूली योजना के सफलतापूर्वक लागू नहीं होने पर तनावपूर्ण स्थिति का परिणाम एक क्रेडिट संस्थान का दिवालियापन हो सकता है। ऐसे विकल्पों में शामिल हो सकते हैं (तालिका 8.2.2)।

कठोर परिस्थितियों में बैंक सेल्फ-हीलिंग के विकल्प

तालिका 8.2.2

भिन्न नाम
1. व्यवसाय या संपत्ति के हिस्से की बिक्री	ऐसे विकल्पों की लागत का अनुमान लगाना मुश्किल हो सकता है, और बैंकों को सांकेतिक अनुमान प्रदान करने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है। इन विकल्पों की पहचान करना और उन्हें कैसे लागू करना है, विशेष रूप से बड़े उधारदाताओं के लिए रिकवरी योजनाओं का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। किसी व्यवसाय या संपत्ति के हिस्से को बेचने के विकल्पों का निर्धारण करते समय, इस पर विचार किया जाना चाहिए विशेष ध्यानलेन-देन के बाद बैंक की दीर्घकालिक वित्तीय व्यवहार्यता।
2. क्रेडिट संस्थान की संरचना में परिवर्तन	रूसी संघ के क्षेत्र में पंजीकृत बैंक, जो बैंकिंग समूहों (होल्डिंग्स) के सदस्य हैं, जिनके मूल संगठन विदेशी राज्यों के क्षेत्र में पंजीकृत हैं, लेकिन एक ही समय में बैंकों के संबंध में मूल कंपनियां हैं, स्व-उपचार विकसित करती हैं योजनाएं, इस कारक को ध्यान में रखते हुए, साथ ही प्रमुख संगठनों के आत्म-उपचार के लिए संभावित उपाय।
3. लाभांश और विभिन्न पारिश्रमिकों के भुगतान की पूर्ण समाप्ति	संस्था और उससे जुड़े व्यक्तियों के आकार, संरचना, जटिलता और परस्पर संबद्धता के आधार पर संस्था के महत्वपूर्ण कार्यों के प्रदर्शन और वित्तपोषण की निरंतरता सुनिश्चित करने के लिए कार्य। ऐसा करने के लिए, तनावपूर्ण स्थितियों की पहचान करना महत्वपूर्ण है जिसमें इन कार्यों का प्रदर्शन खतरे में पड़ सकता है, और संकट की स्थिति के विकास के प्रत्येक चरण में संभावित कार्यों का क्रम निर्धारित करना। ऐसी कार्रवाइयों में लाभांश के भुगतान की पूर्ण समाप्ति हो सकती है।
4. एक महत्वपूर्ण हिस्सेदारी हासिल करने के लिए एक रणनीतिक निवेशक को आकर्षित करना।	क्रेडिट संस्थान जो बैंकिंग समूहों का हिस्सा हैं, जिनके मूल बैंक विकसित होते हैं और मूल संगठन के साथ समझौते में बैंक ऑफ रूस को योजनाएँ प्रस्तुत करते हैं, यदि उनकी वित्तीय स्थिरता को बहाल करने के उपाय पूरी तरह से निहित हैं, तो वे व्यक्तिगत आधार पर स्व-चिकित्सा योजनाएँ विकसित नहीं कर सकते हैं। स्व-स्वास्थ्य योजना

स्व-उपचार की योजना में, यह सुनिश्चित करने के उपाय प्रदान करना आवश्यक है बैंक की परिचालन स्थिरता(क्रेडिट संस्थान की संरचना में बदलाव तक) तनावपूर्ण स्थिति की स्थिति में। योजना आकलन करने की सिफारिश करती है प्रभावशीलता और संभावित जोखिमलेनदारों, प्रतिपक्षों और बैंकिंग प्रणाली की स्थिरता पर प्रभाव सहित प्रत्येक स्व-चिकित्सा कार्रवाई।

बैंकों को पूंजी पर्याप्तता के आवश्यक स्तर को बनाए रखने और बहाल करने और उनकी गुणवत्ता, साथ ही तरलता सुनिश्चित करने के लिए परिदृश्यों पर विचार करना चाहिए। उनके कार्यान्वयन के लिए परिदृश्य और उपाय विकसित करते समय, बैंकों को तरलता के स्रोतों में संभावित कमी को ध्यान में रखना चाहिए। गुणवत्ता सुधार संकेतकऔर बैंक के स्वयं के धन (पूंजी) की पर्याप्ततातालिका में प्रस्तुत किए गए हैं। 8.2.3।

बैंक के स्वयं के धन (पूंजी) की गुणवत्ता और पर्याप्तता में सुधार के संकेतक

तालिका 8.2.3

संकेतक का नाम	संकेतक विशेषता
1. धन उगाही	अधिकृत पूंजी में मौजूदा या नए शेयरधारकों (प्रतिभागियों) के अतिरिक्त धन का संचय और (या) एक क्रेडिट संस्थान के स्वयं के धन (पूंजी) के अन्य उपकरणों में
2. भुगतानों की समाप्ति	शेयरधारकों (प्रतिभागियों) को भुगतान (लाभांश) का समापन, बोनस की सीमा या निलंबन और प्रबंधकों को मुआवजा भुगतान
3. देनदारियों का इक्विटी में रूपांतरण	पूंजी में देनदारियों का परिवर्तन (स्थानांतरण) (कुछ परिस्थितियों में पूंजी में रूपांतरण के लिए ऋण दायित्वों को जारी करना, इस प्रकार की देनदारियों को एक निश्चित न्यूनतम स्तर पर बनाए रखना)

तरलता की स्थिति को मजबूत करने के लिए कार्रवाई, अतिरिक्त वित्तपोषण (वित्त पोषण) तालिका में दिया गया है। 8.2.4।

तालिका 8.2.4

तरलता की स्थिति को मजबूत करने के लिए कार्रवाई, अतिरिक्त वित्तपोषण (वित्त पोषण)

तालिका का अंत। 8.2.4

क्रिया का नाम	क्रिया विशेषता
3. तरलता बढ़ाने के लिए अतिरिक्त संपार्श्विक के लिए लेखांकन	एक क्रेडिट संस्थान की संपत्ति की वस्तुओं और मात्रा का विस्तार (तरलता बनाए रखने के लिए संपार्श्विक के रूप में उनके उपयोग की संभावना के संदर्भ में)
4. फाउंडेशन का गठन	तरलता में एक महत्वपूर्ण भुगतान प्रणाली में प्रतिभागियों की जरूरतों के आधार पर एक गारंटी निधि का निर्माण (यदि संगठन की गतिविधियों पर लागू होता है), संकट की स्थितियों को ध्यान में रखते हुए
5. संपत्ति की बिक्री के लिए कार्रवाई	- गैर-प्रमुख संपत्तियों की बिक्री; - सहायक कंपनियों की बिक्री; - व्यक्तिगत संरचनात्मक इकाइयों या व्यापार की पूरी लाइनों की बिक्री के लिए आवंटन; - देनदारियों के साथ संपत्ति की बिक्री (स्थानांतरण)।
6. देनदारियों का पुनर्गठन	ऋण की संरचना में परिवर्तन, जिसमें आंशिक बट्टे खाते में डालना (कमी), इसकी शर्तों और अन्य शर्तों में संशोधन या ऋण को इक्विटी लिखतों में बदलना शामिल है

स्वच्छता(लैटिन सनातियो से - उपचार) एक क्रेडिट संस्थान की वित्तीय वसूली के लिए उपायों का एक समूह है, जिसका उपयोग उसके दिवालियापन को रोकने के लिए किया जाता है। अगर हम बात कर रहे हैंबैंक के पुनर्गठन पर, देनदार उद्यम को धन आवंटित किया जाता है जिसके साथ संगठन शोधन क्षमता को बहाल कर सकता है, अपने दायित्वों का भुगतान कर सकता है। पुनर्गठन की प्रक्रिया में, डिपॉजिट इंश्योरेंस एजेंसी (डीआईए) एक परेशान बैंक के लिए निवेशकों की तलाश कर रही है, या अपने स्वयं के संसाधनों का उपयोग करके अपनी वित्तीय वसूली कर रही है। दिवालियापन से बचने की संभावना होने पर बैंक पुनर्गठन संभव है। प्रक्रिया उन बैंकों के लिए की जाती है जो देश या किसी विशेष क्षेत्र की अर्थव्यवस्था के लिए महत्वपूर्ण हैं। लेकिन DIA इस प्रक्रिया को करने से मना कर सकती है।

स्वच्छता बैंक में सेवारत व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं दोनों के लिए फायदेमंद है। व्यक्तियों को अपनी बचत पूरी तरह से रखने का अवसर मिलता है, दिवालियेपन की स्थिति में उन्हें 1.4 मिलियन रूबल तक की राशि का भुगतान किया जाता है। बैंक पुनर्गठन की स्थिति में, कानूनी संस्थाएं भी अपने खातों में धन की बचत करेंगी और सर्विसिंग जारी रख सकेंगी। क्रेडिट संस्था की प्रकृति के कारण बैंक पुनर्गठन प्रक्रिया सुविधाएँ।

बैंक संकल्प एक प्रक्रिया है मुख्य लक्ष्यजो क्रेडिट संस्थान की आर्थिक और वित्तीय वसूली है। यदि बैंक के दिवालियापन को रोका जाता है तो प्रक्रिया को सफल माना जाएगा।

बैंक ऑफ रूस को स्वच्छता प्रक्रिया के संचालन पर डीआईए को एक प्रस्ताव भेजने का अधिकार है। डीआईए बैंक पुनर्गठन की संभावना और शीघ्रता का मूल्यांकन करता है। मूल्यांकन के आधार पर, निम्नलिखित को स्वीकार किया जाता है:

- एक निर्णय कि एजेंसी बैंक के दिवालियापन की रोकथाम में भाग लेगी;
- या मना करने का निर्णय, जो प्रेरित होना चाहिए।

इनकार करने के आधार के रूप में, एजेंसी बैंक के पुनर्वास के लिए अनुचित रूप से उच्च लागत का संकेत दे सकती है। यदि डीआईए स्वच्छता में भाग लेने से इंकार करती है, तो बैंक का लाइसेंस रद्द कर दिया जाएगा। यदि एजेंसी को लगता है कि पुनर्वास में भाग लेना समीचीन है, तो वह एक पुनर्वास योजना विकसित करती है, जिस पर बैंक ऑफ रूस की सहमति है। बैंक दिवालियापन रोकथाम के उपाय एक आर्थिक और संगठनात्मक प्रकृति के हैं:

- बैंक के संस्थापकों (प्रतिभागियों) के साथ-साथ अन्य व्यक्तियों द्वारा प्रदान की गई वित्तीय सहायता;
- बैंक की संगठनात्मक संरचना में परिवर्तन;
- बैंकिंग संपत्तियों और देनदारियों की संरचना का परिवर्तन;
- बैंक शेयरों का अधिग्रहण;
- स्वयं के धन और अधिकृत पूंजी, आदि की राशि के बीच विसंगति के संबंध में बैंक ऑफ रूस के निर्देश पर कार्रवाई।

पुनर्गठन की प्रक्रिया में, बैंक की गतिविधियों का प्रबंधन एक विशेष प्रबंधन निकाय द्वारा किया जाता है - अस्थायी प्रशासन।उनकी नियुक्ति बैंक ऑफ रूस द्वारा की जाती है। यदि पुनर्गठन सफल रहा, सॉल्वेंसी बहाल हो गई, तो बैंक और व्यक्तियों के बीच कानूनी संबंध या कानूनी संस्थाएंप्रक्रिया की शुरूआत से पहले मौजूद रूप में बने रहें।

बैंक लेनदारों को इस आधार पर विभाजित किया जाता है कि वे किस कतार से संबंधित हैं। ऐसे लेनदार हैं जिनके दावे असाधारण आधार पर संतुष्ट हैं, पहली-तीसरी प्राथमिकता के लेनदार। विश्लेषण से पता चला कि उद्यमियों को तीसरे चरण के देनदारों की सूची में शामिल किया गया है।

लाइसेंस निरसन- यह बैंकिंग क्षेत्र में किसी भी संचालन को करने के अधिकार से बैंक का अभाव है, जो वर्तमान लाइसेंस द्वारा प्रदान किया गया था। केवल रूसी संघ का सेंट्रल बैंक ही इसे वापस ले सकता है। रिकॉल के बाद, बैंक का दीर्घ परिसमापन शुरू होता है, जो 1 वर्ष से लेकर कई वर्षों तक रहता है। 100% समीक्षा के कारण:

- यदि क्रेडिट फंड की राशि 2% के बार से नीचे गिर गई हो;
- यदि पंजीकरण के समय स्वयं की निधि इसकी प्राधिकृत पूंजी से कम है। यह कारण 2 वर्ष से कम समय के लिए पंजीकृत बैंकिंग संगठनों पर लागू नहीं होता है;
- यदि बैंक ने स्वयं के धन और अधिकृत पूंजी की राशि को बराबर नहीं किया है;
- यदि बैंक स्वतंत्र रूप से अधिकृत पूंजी की राशि को कम कर देता है, तो इसे अपने स्वयं के धन की राशि से कम कर देता है। इस मामले में, बैंक रूसी संघ के सेंट्रल बैंक को एक गैर-क्रेडिट संगठन (एनसीओ) में स्थिति बदलने के लिए एक आवेदन जमा करके निकासी से बच सकता है।

पुनर्वास के कारण।

- यदि बैंक को लाइसेंस जारी करने वाली जानकारी को पूरी तरह या आंशिक रूप से अविश्वसनीय माना जाता है;
- यदि लाइसेंस द्वारा प्रदान किए गए बैंकिंग कार्यों में 1 वर्ष से अधिक की देरी हुई है;
- अगर रिपोर्टिंग अविश्वसनीय निकली;
- यदि मासिक रिपोर्ट में 15 दिन या उससे अधिक की अवधि के लिए विलंब हुआ हो;
- अगर बैंक ने जारी किए गए लाइसेंस में निर्दिष्ट संचालन नहीं किया है, यहां तक कि एक मामले में भी, आदि।

लाइसेंस का निरसन स्वैच्छिक या अनिवार्य हो सकता है। मजबूर परिसमापन प्रक्रियाऐसा दिखता है: बैंकिंग संगठन की जाँच के बाद, नियामक लाइसेंस रद्द करने का निर्णय लेता है। अगले दिन, चरणबद्ध परिसमापन शुरू होता है। सेंट्रल बैंक बीमा के बाद के भुगतान के लिए डीआईए को जमाकर्ताओं के रजिस्टर के साथ सूचना भेजता है। नियामक से बैंक को नोटिस मिलने के बाद, सभी आय और व्यय संचालन तुरंत बंद कर दिए जाते हैं, कोई भी लेनदेन बंद कर दिया जाता है, मुद्रा विनिमय बंद कर दिया जाता है, और एक अस्थायी प्रशासन नियुक्त किया जाता है, जिसे नियामक चुनता है।

सभी कार्यों के बंद होने के बाद, विदेशी मुद्रा और रूबल में पूरी तरह से धन का संग्रह वाल्टों में शुरू होता है केंद्रीय अधिकोष. पैसा बैंक ऑफ रूस के साथ खोले गए बैंक खाते में जमा किया जाता है। इस खाते में ऋण शेष राशि स्थानांतरित की जाती है। ऐसे मामलों में जहां बैंक के पास पर्याप्त धन है, स्वैच्छिक परिसमापन शुरू होता है, जिसके दौरान लेनदारों को सभी ऋणों का भुगतान किया जाता है। सभी क्रियाएं नियामक द्वारा नियुक्त एक विशेष आयोग के नियंत्रण में होती हैं।

बैंक को सैनिटाइज करना है या नहीं यह डीआईए स्वतंत्र रूप से तय करती है। इस मूल्यांकन के आधार पर, डीआईए निर्णय लेता है: पुनर्वास प्रक्रिया में भाग लेने की सहमति पर; इनकार के बारे में, जिसे निश्चित रूप से समझाने और प्रेरित करने की आवश्यकता है।

किसी विशेष बैंक की वसूली प्रक्रिया के लिए उचित इनकार बहुत अधिक लागत हो सकता है। यदि DIA पुनर्गठन करने से इंकार करती है, तो क्रेडिट संस्थान स्वतः ही अपना गतिविधि परमिट खो देगा। DIA के दिवालियापन निवारण उपाय: बैंक को वित्तीय सहायता प्रदान करना और उसके संगठनात्मक ढांचे को बदलना; बैंक शेयरों की खरीद सहायता के रूप में कार्य कर सकती है; रूसी संघ के सेंट्रल बैंक द्वारा पहचाने गए उल्लंघन और जिसके कारण दिवालियापन का खतरा समाप्त हो गया है। बैंक के पुनर्गठन के कारणों के आधार पर इन उपायों को समग्र या अलग-अलग लागू किया जा सकता है।

जिन मामलों में बैंक के पास पर्याप्त धन है, स्वैच्छिक परिसमापन,जिसके दौरान लेनदारों के सभी ऋणों का भुगतान किया जाता है। सभी क्रियाएं नियामक द्वारा नियुक्त एक विशेष आयोग के नियंत्रण में होती हैं। आधुनिक आर्थिक शब्दकोश / एड। बी ए रायज़बर्ग, एल श लोज़ोव्स्की, ई। बी स्ट्राडूबत्सेवा। एम।, इन्फ्रा-एम, 2006। एस 355।

एक वित्तीय योजना का विकास बैंक वसूली।मुख्य रूप से बीआर दस्तावेज़ में विनियमित कहा जाता है "क्रेडिट संस्थानों द्वारा पुनर्वास योजनाओं की तैयारी के लिए पद्धति संबंधी सिफारिशें"(पत्र संख्या 443 दिनांक 30 अप्रैल, 1997)। इन सिफारिशों के अनुसार, पुनर्वास योजना में निम्नलिखित 3 भाग शामिल होने चाहिए।

बैंक में स्थिति का आकलन

दस्तावेज़ का यह हिस्सा, जो इसमें अनुपातहीन मात्रा में जगह घेरता है, में बैंक के बारे में व्यापक जानकारी होनी चाहिए।

सबसे पहले, ऐसी सामान्य जानकारी , के रूप में: पहचान की जानकारी (बैंक का पूरा आधिकारिक नाम; इसका डाक और कानूनी पता); लाइसेंस जारी करने की संख्या और तारीखें; लाइसेंस के प्रकार और चल रहे कार्यों की सूची; बैंक ऑफ रूस के क्षेत्रीय संस्थान का नाम जो बैंक की गतिविधियों को नियंत्रित करता है; सांख्यिकीय, कर और अन्य कोड; बीआईसी, रूस के बैंक के एक प्रभाग में संवाददाता खाता संख्या; शाखाओं के प्रतिनिधि उप-खातों का स्थान और संख्या; बैंक के प्रबंधन निकायों के सदस्यों का पूरा नाम, टेलीफोन, फैक्स।

दूसरे, बैंक की स्थिति, उसके प्रतिभागियों और पूंजी के बारे में भी सामान्य जानकारी: बैंक का संगठनात्मक और कानूनी रूप; संगठनात्मक संरचना; शाखाएं, प्रतिनिधि कार्यालय, सहायक और आश्रित संगठन (उनके कानूनी और डाक पते, टेलीफोन और फैक्स, उनकी गतिविधियों की विशेषताएं); बैंक की अधिकृत पूंजी के 5% से अधिक के मालिक प्रतिभागियों की सूची (उनके डाक पते, टेलीफोन और फैक्स, इसके अतिरिक्त - अधिकृत पूंजी के 20% से अधिक के मालिक प्रत्येक प्रतिभागी के बारे में जानकारी); प्रतिभागियों की संख्या (कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों के समूहों में विभाजित, निवासियों और अनिवासियों के साथ-साथ बैंक कर्मचारियों में) और अधिकृत पूंजी में प्रत्येक समूह का हिस्सा; सहायक और सहयोगी कंपनियों, अन्य संगठनों, होल्डिंग्स और वित्तीय और औद्योगिक समूहों (भागीदारी की मात्रा और प्रतिशत) की अधिकृत पूंजी में बैंक की भागीदारी, ऐसी सभी कानूनी संस्थाओं की गतिविधियों की विशेषताएं।

तीसरा, प्रबंधन निकायों की संरचना और बैंक के कार्यकारी निकायों के सदस्यों की विशेषताओं का विवरण(पूरा नाम, आयु, शिक्षा और योग्यता, पिछले 3 पद और कार्य के स्थान, प्रत्येक पद पर कार्य की अवधि, इस बैंक में कार्य की अवधि, बैंक की अधिकृत पूंजी में उनका हिस्सा)।

चौथा, बैंक कर्मियों की विशेषताएं(कुल कर्मचारियों की संख्या, प्रबंधन सहित, सीधे बैंकिंग गतिविधियों में शामिल कर्मचारी, सेवा कर्मी) और कर्मचारियों की लागत के बारे में जानकारी(पिछले वर्ष के लिए वास्तविक औसत मासिक वेतन निधि और अन्य समान व्यय)।

पांचवां, सामान्य बैंक लेखा परीक्षक जानकारी(ऑडिट फर्म या ऑडिटर का नाम, बैंक ऑफ रूस द्वारा उसे (उसे) जारी किए गए लाइसेंस की संख्या और तारीख।

छठे स्थान पर, क्षेत्र की अर्थव्यवस्था (RF) में बैंक की भूमिका और महत्व का विश्लेषण,जिस क्षेत्र में बैंक संचालित होता है वहां बैंकिंग सेवा बाजार की स्थिति जैसे मुद्दे शामिल हैं; उसके ग्राहकों का चक्र, उसके द्वारा संचालित संचालन; क्षेत्र (देश) की बैंकिंग प्रणाली के लिए बैंक की विफलता के संभावित परिणाम।

अंत में, सातवें, बैंक की वित्तीय कठिनाइयों के कारणों का विवरण और इसके विकास की गतिशीलता को दर्शाता है।कारण यथासंभव विशिष्ट होने चाहिए (जोखिम भरी ऋण नीति अपनाना; असंतोषजनक ब्याज दर नीति, यानी उनके प्लेसमेंट की तुलना में उच्च ब्याज दर पर संसाधनों को आकर्षित करना; बैंक के देनदारों की असंतोषजनक वित्तीय स्थिति; अचल संपत्ति और अन्य संपत्तियों में धन का विचलन जो आय उत्पन्न नहीं करते; प्रबंधन की निम्न गुणवत्ता; अन्य)।

बैंक के विकास की गतिशीलता को प्रदर्शित करने के लिए, इसकी पिछले 5 वर्षों की वार्षिक बैलेंस शीट प्रस्तुत की जाती है (यदि बैंक 5 वर्ष से कम समय के लिए मौजूद है, तो इसके संचालन के सभी वर्षों के लिए)।

इसके अलावा आठवीं, बैंक की वित्तीय स्थिति के बारे में विस्तृत जानकारी।इसमें अनिवार्य रूप से शामिल होना चाहिए:

25 मार्च, 1997 को बैंक ऑफ रूस नंबर 429 के पत्र में दिए गए प्रपत्रों और शर्तों के अनुसार रिपोर्टिंग " पर्यवेक्षण के भाग के रूप में बैंक ऑफ रूस को प्रस्तुत क्रेडिट संस्थानों द्वारा रिपोर्ट करने पर ”(अंतिम रिपोर्टिंग तिथि के अनुसार);

सहायक और सहयोगी कंपनियों की बैलेंस शीट (अंतिम रिपोर्टिंग तिथि के अनुसार), अधिकृत पूंजी में बैंक की हिस्सेदारी 35% से अधिक है;

बैंक और उसकी सहायक कंपनियों और सहयोगी कंपनियों के आपसी दावों और दायित्वों की सूची और राशि (अंतिम रिपोर्टिंग तिथि के अनुसार);

बैंक की अपनी पूंजी के गठन के स्रोत - पूर्ण मात्रा में और कुल पूंजी के प्रतिशत के रूप में (अंतिम रिपोर्टिंग तिथि के अनुसार);

बैंक के देनदारों और लेनदारों की सूची (अंतिम रिपोर्टिंग तिथि के अनुसार), जिनमें से प्रत्येक संबंधित ऋण की कुल राशि का 1% से अधिक है, जो दावों (देयताओं) की मात्रा को दर्शाता है;

ऋण पोर्टफोलियो की गुणवत्ता की विशेषताएं (अंतिम रिपोर्टिंग तिथि के अनुसार):

अतिदेय क्रेडिट ऋण की संरचना, कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों की देनदारियों की कुल राशि में बैंक के देनदारों की अतिदेय देनदारियों का हिस्सा, कुल संपत्ति में अतिदेय ऋण का हिस्सा, उधार गतिविधियों से संभावित नुकसान के लिए प्रावधान की पूर्णता (संपूर्ण राशि, प्रासंगिक संपत्ति की राशि के प्रतिशत के रूप में, कुल संपत्ति के लिए);

बैंक की तुलन पत्र से इतर देनदारियों की सूची और राशि (अंतिम रिपोर्टिंग तिथि के अनुसार);

आय और व्यय की संरचना (पिछले 3 महीनों के लिए) - पूर्ण मात्रा में और कुल राशि के प्रतिशत के रूप में खातों का टूटना;

इंटरबैंक और क्लाइंट फंडों सहित आकर्षित फंडों की भारित औसत लागत, इंटरबैंक बाजार पर रखे गए कार्य, कुल सहित, परिसंपत्तियों पर भारित औसत रिटर्न, जारी किए गए ऋण, ब्याज मार्जिन का आकार (अंतिम रिपोर्टिंग तिथि के अनुसार);

प्रशासनिक और आर्थिक व्यय की औसत मासिक राशि (पिछले वर्ष के लिए);

बैंक (मुद्रा, ब्याज, ऋण, जमा, उद्योग) की स्थिति और जोखिम मूल्यांकन का विवरण;

बैंक और उसके प्रतिभागियों और उनके सहयोगियों के आपसी दावों और दायित्वों की सूची और व्याख्या की गई राशि (अंतिम रिपोर्टिंग तिथि के अनुसार);

अचल संपत्तियों (इमारतों और संरचनाओं, पूंजी निवेश), प्रतिभूतियों आदि में बैंक के निवेश के राज्य और बाजार मूल्य का आकलन। (अंतिम रिपोर्टिंग तिथि के अनुसार);

बैंक ऑफ रूस के अनिवार्य रिजर्व फंड में बैंक के योगदान पर डेटा (पिछले 6 महीनों के लिए)।

बैंक के सुधार के उद्देश्य से उपाय।

मुख्य और, वास्तव में, ऐसे उपायों का एकमात्र उद्देश्य बैंक की इक्विटी पूंजी को उस मूल्य पर बहाल करना है जिस पर अनिवार्य आर्थिक मानकों को पूरा किया जाएगा, और इस तरह बैंक को सामान्य और स्थिर संचालन में लौटाया जाएगा।

इसे विशेष रूप से प्रश्नों को संबोधित करना चाहिए जैसे कि:

बैंक की वित्तीय वसूली में शेयरधारकों (शेयरधारकों) और तीसरे पक्ष की भागीदारी के तरीके, उपाय और शर्तें;

लागत में कमी, इसके माध्यम से: कर्मचारियों की कटौती; व्यापार व्यय में कमी; व्यापार की लाभहीन लाइनों की अस्वीकृति; समापन, लाभहीन शाखाओं और प्रतिनिधि कार्यालयों की बिक्री; ब्याज व्यय में कमी। लागत में समग्र कमी का विश्लेषण करना आवश्यक है (पिछले 12 महीनों के लिए मासिक आधार पर);

अतिरिक्त आय के स्रोत (व्यवसाय विकास के तरीके);

संपत्ति और अन्य संपत्तियों को बेचने के अवसर और तरीके;

अन्य गतिविधियाँ, जिनमें शामिल हो सकते हैं, उदाहरण के लिए:

प्रबंधन संरचनाओं सहित बैंक की आंतरिक संरचना को बदलना;

आंतरिक नियंत्रण की विश्वसनीयता में सुधार;

प्रयोग विशेष व्यवस्थाधन की वापसी सुनिश्चित करना (ऑफ़सेट करना, दावों का असाइनमेंट, देनदारों का दिवालियापन शुरू करना, आदि);

उपयुक्त परमिट (लाइसेंस) रखने वाले तृतीय-पक्ष संगठनों की बैंक की संपत्ति और देनदारियों के प्रबंधन में भागीदारी।

जिम्मेदार निष्पादकों, कैलेंडर शर्तों, सभी नियोजित गतिविधियों के कार्यान्वयन के चरणों के साथ-साथ उन्हें प्रदान की जाने वाली लाभप्रदता नियुक्त की जानी चाहिए।

स्वच्छता के परिणाम।

बैंक की वित्तीय वसूली के परिणाम सांकेतिक संकेतक हैं जिनके लिए योजना बनाई गई है:

पुनर्वास अवधि के दौरान प्रत्येक तिमाही के अंत में;

पुनर्वास के पूरा होने के समय।

यह उन संकेतकों को संदर्भित करता है जो दर्शाते हैं:

अनिवार्य आर्थिक मानकों के साथ बैंक के अनुपालन की गतिशीलता;

बैंक की अपनी पूंजी में परिवर्तन;

अपने संवाददाता खातों पर धन की कमी के कारण बैंक द्वारा समय पर भुगतान नहीं की गई राशि में परिवर्तन।

एक अच्छी सुधारात्मक योजना विकसित करना आसान नहीं है; दस्तावेजों का एक अच्छा ज्ञान जो बैंक ऑफ रूस की क्षेत्रीय शाखा के कर्मचारियों का मार्गदर्शन करेगा, जिनकी शक्तियों में ऐसी योजना की गुणवत्ता का आकलन करना और इसे अनुमोदित करना शामिल है, इस काम में बैंक विशेषज्ञों को महत्वपूर्ण सहायता प्रदान कर सकता है।

बैंक ऑफ रूस के क्षेत्रीय कार्यालय में पुनर्वास योजना पर विचार। बीआर के प्रादेशिक कार्यालय में बैंकों द्वारा प्रस्तुत पुनर्वास योजनाओं की समीक्षा करने की प्रक्रिया निर्देश संख्या 84 की धारा 5 और में निर्धारित की गई है। निर्देश संख्या 18-यू दिनांक 13 नवंबर, 1997, जिसमें एक नया संस्करण शामिल है "एक क्रेडिट संस्थान के वित्तीय पुनर्वास उपायों (पुनर्गठन योजना) का आकलन करने की प्रक्रिया पर पद्धति संबंधी सिफारिशें"(पिछले संस्करण को 8 सितंबर, 1997 को बैंक ऑफ रूस नंबर 513 के पत्र द्वारा अनुमोदित किया गया था)। इस जटिल प्रक्रिया में निम्नलिखित बिंदु शामिल हैं।

पुनर्वास योजना की समीक्षा का प्रक्रियात्मक पहलू:

1. योजना में 30 अप्रैल, 1997 के बैंक ऑफ रूस नंबर 443 के पत्र के अनुसार दस्तावेजों का एक पूरा पैकेज होना चाहिए। यदि प्रस्तुत दस्तावेजों का पैकेज स्थापित आवश्यकताओं को पूरा नहीं करता है, तो बान्या का क्षेत्रीय कार्यालय रूस के पास यह अधिकार है कि वह बैंक को ऐसी आवश्यकताओं के अनुरूप लाने की मांग करे। बैंक ऑफ रूस की क्षेत्रीय शाखा को योजना प्रस्तुत करने की तिथि इस संस्था द्वारा इसकी प्राप्ति की तिथि है।

2. प्रादेशिक संस्था को यह अधिकार है कि वह योजना की वैधता पर बैंक को ऑडिट रिपोर्ट प्रस्तुत करने के लिए कह सकती है। यदि बैंक की वित्तीय वसूली के लिए बैंक ऑफ रूस की बहुत आवश्यकता में पहले से ही एक ऑडिट रिपोर्ट जमा करने के लिए निर्धारित किया गया था, तो ऐसी रिपोर्ट के बिना योजना को नहीं अपनाया जाएगा।

योजना प्रस्तुत करने की तारीख से 10 दिनों से अधिक की अवधि के भीतर, प्रादेशिक संस्था को इस पर विचार करना चाहिए और इस पर अपनी तर्कपूर्ण राय तैयार करनी चाहिए। निर्देश संख्या 18-यू के अनुसार निष्कर्ष तैयार किया गया है। इसमें आवश्यक रूप से या तो योजना को वास्तविक, या सुधार की आवश्यकता, या अवास्तविक के रूप में मान्यता पर एक निष्कर्ष होना चाहिए। प्रादेशिक संस्था का निष्कर्ष, योजना के साथ, बैंक ऑफ रूस (पुनर्गठन विभाग) के केंद्रीय कार्यालय को भेजा जाता है।

3. योजना पर आम तौर पर सकारात्मक राय तैयार करने की तारीख से 5 से अधिक कार्य दिवसों की अवधि के भीतर, प्रादेशिक संस्थान को आवश्यक संशोधन को ध्यान में रखते हुए योजना को लागू करने के लिए बैंक को एक अनुरोध भेजना चाहिए। निर्दिष्ट आवश्यकता (अनुमानित) निम्नलिखित रूप में तैयार की गई है (परिशिष्ट 4 से निर्देश संख्या 84)।

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