मैं अपना ऋण नहीं चुका सकता, मुझे क्या करना चाहिए? ऋण ऋण पुनर्गठन

संकटों और अराजकता से भरी दुनिया में हर कोई सम्मान के साथ जीना चाहता है। और यदि पहले केवल जाकर आवश्यक वस्तु खरीदना संभव नहीं था, तो ऋण के आगमन के साथ, यह लगभग हर व्यक्ति के पास है। लेकिन खरीदारी की खुशी हमेशा लंबे समय तक नहीं रहती, क्योंकि जब कर्ज चुकाने का समय आता है तो उत्साह जल्दी ही खत्म हो जाता है। सब कुछ ठीक होगा जब एक स्थिर आय होगी, जिस पर उधारकर्ता भरोसा कर रहा था, लेकिन अगर ऋण पर भुगतान करने का कोई तरीका नहीं है? ऐसी स्थिति में क्या करें? इस लेख में इस पर चर्चा की जाएगी।

उधारकर्ताओं के दिवालियापन के कारण

पैसे की कमी के कारण बहुत अलग हो सकते हैं - नौकरी छूटने से लेकर गंभीर बीमारी तक। बेशक, कई नागरिक, क्रेडिट पर दूसरी खरीदारी करते समय, बुरे के बारे में नहीं सोचते हैं, बल्कि अच्छे की उम्मीद करते हैं। हालाँकि, अगला संकट एक बार कर्तव्यनिष्ठ ऋण भुगतानकर्ता की सभी योजनाओं को विफल कर सकता है ताकि आज उसे एक कठिन प्रश्न का सामना करना पड़े: "ऋण चुकाने का कोई तरीका नहीं है - क्या करना है?" निराश न हों, क्योंकि हमेशा कोई न कोई रास्ता होता है। इसके अलावा, कानून के अनुसार, पैसे की कमी के कारण के आधार पर, आस्थगित भुगतान प्राप्त करना या यहां तक ​​कि ऋण को माफ करना भी संभव है।

यदि ऋण चुकाने के लिए पैसे नहीं हैं तो उधारकर्ता का पहला कदम

वित्तीय कठिनाइयों की स्थिति में सबसे पहले जो मुख्य बात की जानी चाहिए वह है इस समस्या की रिपोर्ट करने के लिए तत्काल बैंक जाना। कई दिवालिया कर्जदार किस्मत के झटके या किसी प्रकार के अच्छे भाग्य की उम्मीद कर रहे हैं ताकि वे कर्ज से मुक्त हो सकें। दरअसल, ऐसा कोई जादू नहीं है जिससे कर्ज यूं ही चुका दिया जाए या फिर अपने आप ही माफ हो जाए। जितना अधिक समय बीत जाएगा, देर से भुगतान के लिए जुर्माना उतना अधिक होगा। इस प्रकार, पहला कदम अपने बैंक से संपर्क करना है जहां ऋण जारी किया गया था।

इसके बाद, आपको ऋण का भुगतान करने की असंभवता के बारे में एक बयान लिखना होगा, क्योंकि मौखिक रूप से अनुरोध सुनने के बाद, बैंक प्रबंधक शाम तक इसके बारे में भूल सकता है। इसलिए, आपको लेनदार को अपनी वित्तीय कठिनाइयों और ऋण के पुनर्गठन की इच्छा के बारे में लिखित रूप में सूचित करना चाहिए।

ऋण पुनर्गठन - यह क्या है?

जिन लोगों को ऋण प्राप्त करने से जूझना पड़ा है, उनमें से कई लोगों ने ऐसी अवधारणा के बारे में सुना है, लेकिन कम ही लोग जानते हैं कि यह क्या है। ऋण पुनर्गठन ऋण भुगतान के बोझ को कम करने के लिए उधारकर्ता की शोधनक्षमता की समीक्षा करने की एक प्रक्रिया है। इसका अर्थ है एक उपाय जिसका उद्देश्य उधारकर्ता की ऋण चुकाने की क्षमता को बनाए रखने के लिए ऋण समझौते की शर्तों को बदलना है।

विदेशी मुद्रा ऋणों का पुनर्गठन अक्सर राज्य द्वारा संकट की स्थितियों में किया जाता है, जब विदेशी मुद्रा में ऋण जारी करने वाले अधिकांश नागरिक ऋण के बोझ से पीड़ित होते हैं।

ऋण का पुनर्गठन कैसे करें

उधारकर्ता से मिलने के लिए, उसे जल्द से जल्द एक लिखित आवेदन के साथ अपने प्रबंधक से संपर्क करना होगा। आवेदन में इस कारण का उल्लेख होना चाहिए कि उधारकर्ता समझौते द्वारा स्थापित समय सीमा के भीतर ऋण ऋण का भुगतान क्यों नहीं कर सकता है। शर्तों को लिखते समय यह भी इंगित करना उचित है कि कितनी धनराशि चुकाई जा सकती है, जिसके दौरान वित्तीय स्थिति सकारात्मक दिशा में बदल सकती है। आपको यह नहीं लिखना चाहिए: "मैंने अपनी नौकरी खो दी, मेरे पास ऋण चुकाने के लिए कुछ भी नहीं है।" इसलिए क्रेडिट मैनेजर अनुरोध का जवाब नहीं देगा, इसके अलावा, वह इसे अपने दायित्वों की छूट मान सकता है और उधारकर्ता के दिवालियापन को प्राप्त कर सकता है। इसलिए, विवादास्पद मुद्दों से बचने के लिए, यह लिखना बेहतर है: "काम पर अप्रत्याशित वित्तीय कठिनाइयों के कारण, ऋण का भुगतान करना अस्थायी रूप से संभव नहीं है।" ऋणदाता आपको बताएगा कि आगे क्या करना है। बेहतर है कि स्थिति को बढ़ा-चढ़ाकर पेश न किया जाए, बल्कि विश्वसनीय जानकारी दी जाए। अन्यथा, बैंक उधारकर्ता द्वारा उपलब्ध कराए गए डेटा की जांच कर सकता है, और यदि वे वास्तविकता के अनुरूप नहीं हैं, तो वह ऋण का पुनर्गठन करने से इनकार कर देगा।

जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, विदेशी मुद्रा ऋणों का पुनर्गठन अक्सर राज्य सहायता से किया जाता है, और यहां यह महत्वपूर्ण है कि अनुबंध पर विचार के लिए आवेदन करने का समय न चूकें। कभी-कभी बहुत देर हो जाती है, यदि आप समय पर बैंक से संपर्क नहीं करते हैं, तो विदेशी मुद्रा ऋण पर उच्च ब्याज का पूरा भुगतान करना होगा।

ऋण पर ऋण पुनर्गठन के परिणाम

उधारकर्ता के आवेदन पर विचार करने के बाद, बैंकिंग संगठन को कुछ निर्णय लेना चाहिए। आमतौर पर, बैंक अपने ग्राहकों से मिलने जाते हैं और ऋण समझौते को संशोधित करते हैं। इस प्रकार, दिवालिया उधारकर्ता के पास भुगतान स्थगित करने का अवसर होता है और कुछ समय के लिए ऋण का भुगतान नहीं किया जा सकता है। आम तौर पर यह अवधि तीन महीने तक होती है, और उसके बाद अनिवार्य भुगतान होना चाहिए, भले ही थोड़ी मात्रा में ही क्यों न हो।

यह केवल थोड़े समय के लिए ऋणदाता की वित्तीय कठिनाइयों को हल कर सकता है। देर-सवेर, मुद्रा ऋण पर पूरा कर्ज चुकाना होगा, साथ ही अतिरिक्त ब्याज भी, क्योंकि कर्ज चुकाने का समय बढ़ गया है। ऋण पर चूक न करने और उधारकर्ता को दिवालिया घोषित न करने के लिए यह उपाय अत्यधिक है। इसलिए, यदि समय पर ऋण चुकाना संभव है, तो मामले को ऋण पर ऋण के पुनर्गठन में लाने की तुलना में गारंटरों की ओर मुड़ना और भी बेहतर है।

आप ऋण कब नहीं चुका सकते?

बहुत से लोग गलती से मानते हैं कि समस्याओं की स्थिति में, वे अनिवार्य ऋण भुगतान से आसानी से इनकार कर सकते हैं। यहां तक ​​कि गर्भावस्था या मातृत्व अवकाश भी इन दायित्वों को दूर नहीं करता है। यहां तक ​​कि बीमारी भी कभी-कभी ऋण का भुगतान न करने का कारण नहीं बन सकती है, क्योंकि ऐसी स्थिति में बीमाकर्ता ऋण भुगतान चुकाने के दायित्वों को मानता है। हालाँकि, बीमा कंपनी हमेशा ऐसे दायित्व नहीं लेती है, और इसलिए बैंक ऐसे ग्राहक की ज़रूरतों को पूरा कर सकता है जिसे गंभीर स्वास्थ्य समस्याएं हैं। इस मामले में, ऋणदाता एक निश्चित अवधि के लिए भुगतान स्थगित करने की पेशकश कर सकता है, जबकि उधारकर्ता शांति से अपने स्वास्थ्य का ख्याल रखेगा।

एक अन्य विकल्प, जब बहुत सारे ऋण हों - भुगतान करने के लिए कुछ भी नहीं है, पुनर्वित्त बन सकता है। यानी, उधारकर्ता को पुराना ऋण चुकाने के लिए नया ऋण लेना होगा। लेकिन यह योजना हमेशा कारगर नहीं होती, क्योंकि नकद ऋण जारी करने से पहले प्रत्येक बैंक अपने ग्राहकों के क्रेडिट इतिहास का अध्ययन करता है। और यदि ऋणदाता को कई और बकाया ऋणों की उपस्थिति दिखाई देती है, तो वह इनकार कर सकता है।

ऋण चुकाने का कोई तरीका नहीं है - क्या करें?

जब बैंक ऋण का पुनर्गठन करने से इनकार कर दे और अन्य बैंकों के बार-बार इनकार के कारण पुनर्वित्त उपलब्ध नहीं हो तो क्या करें। हमेशा एक रास्ता होता है. कठिन वित्तीय स्थिति में सह-उधारकर्ता और गारंटर दोनों बचाव में आ सकते हैं। आमतौर पर, बड़ी खरीदारी के लिए ऋण के लिए आवेदन करते समय, बैंक को एक या अधिक गारंटरों के प्रावधान की आवश्यकता होती है, जो ऋण चुकौती और उधारकर्ता की सॉल्वेंसी की गारंटी होगी। एक और स्थिति होती है जब गारंटर भी कर्ज नहीं चुका पाता है और उसके पास ऋण का भुगतान करने का अवसर नहीं होता है। ऐसे में क्या करें? आप स्वयं को दिवालिया घोषित कर सकते हैं, लेकिन फिर भविष्य में नया ऋण प्राप्त करना संभव नहीं होगा। यह पता चला है कि यहां भी एक रास्ता है - आप संपार्श्विक बेच सकते हैं और इन फंडों से शेष ऋण का भुगतान कर सकते हैं।

उधारकर्ता के अधिकार

बैंक और उधारकर्ता दोनों के अपने-अपने अधिकार हैं जो कठिन वित्तीय स्थिति में रक्षा कर सकते हैं। हालाँकि, ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले ही उनके बारे में पहले से पता होना चाहिए और उनसे परिचित होना चाहिए। बैंक, अपना धन प्राप्त करना चाहते हैं, कभी-कभी संग्रह एजेंसियों की मदद का सहारा लेते हैं, जो बदले में, उधारकर्ता से सभी संभावित तरीकों से ऋण "खत्म" करना शुरू कर देते हैं, अर्थात्, वे उसे रात में परेशान करते हैं, उसके परिवार और दोस्तों की ओर रुख करते हैं, और यहां तक ​​​​कि एक दिवालिया ग्राहक के कार्यस्थल पर भी आते हैं। इस प्रकार, उसके अधिकारों का उल्लंघन हो रहा है। अनिवार्य भुगतान चुकाने में सक्षम न होने पर भी, उधारकर्ता को अपनी प्रतिष्ठा और अच्छी रात की नींद के अधिकार की रक्षा के लिए ऐसे मामलों में विशेषज्ञता वाले संगठन में शिकायत करने का अधिकार है।

कभी-कभी बेईमान लेनदार विशेष रूप से अपने ग्राहक को मासिक भुगतान चुकाने का अवसर नहीं देते हैं। उदाहरण के लिए, ऋण चुकाने के अंतिम दिन, उधारकर्ता को बैंक शाखा में जाने की अनुमति नहीं है (कैश डेस्क काम नहीं कर रहा है या किसी अन्य कारण से), और फिर सप्ताहांत या छुट्टियों के बाद उनसे जुर्माने पर बड़ा ब्याज लिया जाता है। उधारकर्ता को पता होना चाहिए कि उसे अंतिम दिन से पहले अगला भुगतान चुकाने का अधिकार है जो उसे यह अधिकार देता है, और बैंक को यह भुगतान स्वीकार करना होगा, भले ही परिस्थितियां इसे रोकें। ये होगी बैंक की समस्या.

लेनदार को ऋण के परिणाम

कभी-कभी आप साहसिक बयान सुन सकते हैं: "मैं एक वर्ष के लिए ऋण का भुगतान नहीं करता हूँ!" और कुछ नहीं!" यह वास्तव में होता है, लेकिन परिणाम अभी तक ऐसे बेईमान उधारकर्ताओं को छू नहीं पाए हैं। भारी ब्याज, क्षतिग्रस्त क्रेडिट इतिहास और अंत में, दिवालियापन की मान्यता - यह सब अनिवार्य ऋण भुगतान का भुगतान न करने की स्थिति में हो सकता है।

दंड के अलावा, ऋण जारी करने वाले बैंकिंग संगठन को ऋण समझौते के तहत दंड के रूप में संपार्श्विक लेने का अधिकार है। यह भी अपना पैसा वापस पाने के सामान्य तरीकों में से एक है। इस प्रकार, एक दिवालिया ग्राहक जिसने समय पर ऋण भुगतान नहीं चुकाया है, उसे केंद्रीय क्रेडिट ब्यूरो से क्षतिग्रस्त वित्तीय प्रतिष्ठा के बारे में एक निशान मिलता है और वह नए ऋण प्राप्त करने के अधिकार से वंचित हो जाता है।

संकट की स्थिति में उधारकर्ता के रूप में क्या नहीं करना चाहिए

सबसे महत्वपूर्ण बात जो नहीं करनी चाहिए वह है बैंक से छिपने की कोशिश करना। इस प्रश्न का: "मैं ऋण नहीं चुकाता, क्या होगा?", आप सटीक उत्तर दे सकते हैं: "ठीक और क्षतिग्रस्त क्रेडिट इतिहास।" यहां तक ​​कि अगर बैंक किसी बेईमान देनदार से संपर्क नहीं कर पाता है, तो भी उसके ऋण खाते पर ब्याज जमा होता रहेगा, जिसे किसी भी स्थिति में चुकाना होगा।

यदि अल्पकालिक वित्तीय कठिनाइयाँ हैं, तो पुराने ऋणों का भुगतान करने के लिए नए ऋण लेने के बजाय ऋण पुनर्गठन या स्थगित भुगतान प्राप्त करना बेहतर है। यहां, प्रत्येक उधारकर्ता को स्थिति के आधार पर निर्णय लेना होगा। आख़िरकार, केवल वही अपनी समस्याओं का समाधान देखता है और जानता है कि उन्हें किस अवधि में हल किया जा सकता है।

किसी भी बैंक में लोन के लिए आवेदन करने से पहले आपको उसकी शर्तों से परिचित होना जरूरी है। इसके अलावा, यदि बैंक द्वारा लगाई गई सभी आवश्यकताएं संभावित उधारकर्ता की क्षमताओं के अनुरूप हैं, तो आप ऋण समझौते का अध्ययन करने के लिए आगे बढ़ सकते हैं। सभी बिंदुओं और अनुप्रयोगों का सावधानीपूर्वक अध्ययन किया जाना चाहिए और अत्यंत सावधानी से व्यवहार किया जाना चाहिए।

संख्याओं से संबंधित सभी बिंदुओं की गणना ऋण कैलकुलेटर का उपयोग करके स्वतंत्र रूप से की जानी चाहिए, क्योंकि कम ब्याज दरें अक्सर उच्च छिपी हुई फीस के पीछे छिपी होती हैं। इसलिए, कई बैंकों में स्थितियों और दरों की तुलना करना सबसे अच्छा है, और प्रबंधक से आवश्यक राशि की गणना करने में संकोच न करें, साथ ही अनिवार्य भुगतान के संबंध में अस्पष्ट बिंदुओं के बारे में पूछें।

सभी प्रस्तावों के सावधानीपूर्वक अध्ययन के बाद ही, इस प्रश्न से खुद को बचाना संभव होगा: "मैं ऋण नहीं चुका रहा हूं, आगे क्या होगा?", लेकिन अपनी क्षमताओं पर भरोसा करते हुए, साहसपूर्वक ऋण के लिए आवेदन करें। साथ ही, अनिवार्य बीमा से इंकार न करें, क्योंकि, जैसा कि ऊपर से देखा जा सकता है, अप्रत्याशित स्थितियाँ हो सकती हैं। कभी-कभी बीमा कंपनी को थोड़ा अधिक भुगतान करना बेहतर होता है, लेकिन अस्थायी वित्तीय कठिनाइयों से सुरक्षित महसूस करें।



 

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