Ce înseamnă termenul de prescripție al unui împrumut? Termenul de prescripție al împrumuturilor neachitate: ce este?

Termenul de prescripție pentru creditele restante expiră după 3 ani.

Termenul începe din momentul depunerii fondurilor, și nu din momentul încheierii contractului de împrumut.

Termenul de prescripție se referă la timpul în care banca are dreptul de a încasa datorii de la clienți prin intermediul instanțelor de judecată. Cererile de plată a datoriilor pot fi adresate debitorilor, garanților sau succesorilor legali. Aceștia din urmă includ moștenitorii debitorilor decedați.

Articolul nr. 196 din Codul civil al Federației Ruse reglementează durata termenului general de prescripție, care este egală cu 3 ani. Punctul de plecare pentru această perioadă stârnește multe controverse. Unii avocați presupun că calculul ar trebui efectuat pentru fiecare plată individuală, în timp ce adversarii lor sugerează că calculul ar trebui efectuat de la data expirării contractului de credit sau a împrumutului. Alții recomandă să se calculeze de la data ultimei plăți.

Dacă ne întoarcem la legislație pentru clarificare, atunci articolul nr. 200 din Codul civil al Federației Ruse prevede că începutul perioadei corespunde momentului în care partea descoperă faptul încălcării drepturilor sale.
Contractul de împrumut trebuie să conțină un plan de plată, conform căruia următoarea plată se face lunar într-o anumită zi. Dacă există o întârziere, chiar și de doar 1 zi, banca primește informații despre aceasta. De la data depistarii unei contributii care nu a fost primita la timp incepe perioada de 3 ani. Dacă împrumutatul rambursează plata restante, atunci data viitoare se calculează termenul de prescripție din momentul în care intervine noua plată restante.

Datoria de credit dispare în timp?

Dacă împrumutatul contactează în vreun fel reprezentanții băncii, termenul de prescripție începe să fie calculat din nou. Este întreruptă din cauza următoarelor acțiuni:

primirea unei scrisori prin care vă anunțăm cu privire la datorii restante;
solicitarea creditorului pentru restructurare sau amânare a datoriilor;
plata de orice dimensiune;
semnarea a cel puțin unui document legat de contestarea datoriei;
recunoașterea propriei persoane ca debitor.

Dar în practica judiciară există multe cazuri în care avocații cu experiență au dovedit cu ușurință că de fapt nu a existat nicio întrerupere a termenului de prescripție. La urma urmei, un angajat al băncii nu va putea determina cu exactitate că împrumutatul a fost cel care a răspuns la apel. Debitorul poate semna, de asemenea, pentru primirea unei notificări scrise fără a o citi mai întâi. În acest sens, termenul de prescripție este adesea socotit de la data primei plăți restante.

Cum caută băncile rambursarea datoriilor?

Banca depune o declarație de creanță în instanță pentru a încasa creanța. Probabilitatea de a câștiga cazul este de cel puțin 90%. După primirea unei hotărâri judecătorești, serviciul executorului judecătoresc are dreptul de a sechestra toate conturile împrumutatului și de a sechestra bunurile de valoare din apartamentul său.

În cazul înregistrării unei ipoteci garantate cu proprietatea achiziționată, angajații FSSP au voie să intre fără permisiune în incinta rezidențială și să-l sechestreze pentru vânzare ulterioară. Fondurile primite pentru vânzarea apartamentului sub ciocan sunt destinate rambursării datoriei.

Băncile nu se privează niciodată de bani. Cu toate acestea, există opțiuni atunci când este posibil să anulați o parte din datorie:

de comun acord al împrumutatului și al instituției financiare;
anularea prin instanță a diferitelor penalități și amenzi care depășesc ilegal 50% din valoarea datoriei.

Ce să faci și cum să te aperi

În cazul în care împrumutatul ia cunoștință de anularea unui împrumut restante ca urmare a expirării termenului de prescripție, atunci din cauza cererilor primite de la bancă de plată a datoriilor, el are dreptul de a cere ajutor unui avocat pentru a depune o cerere la tribunal. Documentul indică sfârșitul perioadei de colectare a fondurilor de la debitor.
Toate băncile monitorizează îndeaproape rambursarea la timp a obligațiilor de împrumut. Prin urmare, nu trebuie să vă așteptați că vor trece 3 ani și companiile financiare nu vor observa datorii în acest timp. Înainte ca un împrumut restante să fie anulat, împrumutații vor trebui să primească somații, să asculte plângerile rudelor și prietenilor cu privire la apelurile de la bancă, să ridice avizele de la serviciu și să se întâlnească cu executorii judecătorești.
Este mai profitabil pentru debitor să rezolve problema returnării banilor cu un reprezentant al băncii. Până la urmă, și instituțiile financiare au un interes să nu aducă cauza în instanță, mai ales pentru a-și păstra reputația. În plus, hotărârea instanței poate să nu fie în favoarea băncii.

Nu trebuie să așteptați până la expirarea termenului de prescripție al împrumutului. Este mai ușor să conveniți cu privire la restructurare sau să aranjați refinanțarea cu o altă organizație. În caz contrar, împrumutatul își va strica istoricul de credit, ceea ce va descuraja alte bănci să emită împrumuturi în viitor.

Ce nu afectează cursul timpului?

Instituțiile financiare, prin anumite acțiuni, nu au posibilitatea de a modifica data stabilită de la care a început să conteze perioada de întârziere. Acestea includ revânzarea datoriilor către o agenție de colectare.

Convorbirea cu creditorul, discutarea datoriei și mai ales litigiile despre aceasta, nu au niciun efect. În plus, dacă procesul de soluționare a problemei rambursării a început oficial înainte de a merge în instanță, nici acesta nu poate reseta termenul de prescripție. În acest caz, este doar suspendat și apoi prelungit.

Când neplata unui împrumut se pedepsește penal?

Atunci când clienții contractează împrumuturi garantate cu proprietate, aceștia nu riscă sancțiuni penale. Dacă plățile sunt refuzate, obiectele achiziționate sunt vândute la licitație. Dar chiar și în aceste cazuri există și excepții.

Dacă debitorul are apartamentul ipotecat ca singur imobil, atunci nu va fi posibil să ia sediul de la bancă prin instanță. Cu toate acestea, dacă se detectează fraudă din partea împrumutatului, decizia va fi luată în favoarea instituției financiare. Definirea intenției rău intenționate este destul de simplă. Dacă, după ce a primit un împrumut, clientul a început să se ascundă în mod deliberat, aceasta va confirma intențiile sale rele.
Fiecare situație specifică de fraudă este pedepsită diferit. Debitorii pot fi condamnați la muncă corecțională și închisoare de până la 3 ani. Dar înainte de a aplica aceste sancțiuni împotriva debitorilor, instanța trebuie să obțină dovezi ale furtului deliberat de fonduri bancare.
I se poate întâmpla ca împrumutatului să folosească termenul de prescripție pentru a evita plata împrumutului. Cu toate acestea, el nu este imun de apariția unor consecințe mai grave. O organizație financiară are dreptul, împreună cu o declarație de revendicare pentru colectarea datoriilor, să prezinte în plus o cerere de inițiere a unui dosar penal pentru fraudă. Drept urmare, debitorul se află într-o situație mai dificilă decât se aștepta inițial.

Pentru a evita situațiile neplăcute și acuzațiile de intenție rău intenționată, debitorii conștiincioși sunt sfătuiți să scrie o scrisoare băncii. Ar trebui să indice că, din cauza problemelor financiare, este temporar imposibil să se efectueze plăți pentru împrumut. În cele mai multe cazuri, băncile oferă să restructureze datoria.

Pe lângă o notificare scrisă din partea clientului, următoarele pot vorbi în favoarea absenței intențiilor rele:

mai multe transferuri de bani pentru rambursarea împrumutului;
garanție în baza unui acord cu banca;
valoarea datoriei neplătite este mai mică de 1.500.000 de ruble.

După expirarea termenului de prescripție, instituția financiară nu are dreptul să urmărească împrumutatul și să introducă o acțiune în justiție pentru a începe acțiunea penală pentru fraudă.

Cu toate acestea, după ce perioada de 3 ani a trecut și banca nu poate colecta datoria restante, debitorul ajunge să aibă un istoric de credit deteriorat.

Trebuie să plătesc băncii pentru un împrumut dacă banca dă faliment?

O organizație financiară nu numai că poate fi lipsită de licența de a funcționa, ci și declarată falimentară prin instanță. Când apar aceste situații, debitorii în cele mai multe cazuri nu au idee ce să facă corect.

Debitorul este sfătuit să continue să facă plăți pentru rambursarea obligației de împrumut. Dacă toate sucursalele băncilor sunt închise, ATM-urile nu funcționează și plata online este imposibilă, atunci o plată netrimisă la timp nu va fi considerată întârziată.

În conformitate cu articolul 202 din Codul civil al Federației Ruse, circumstanțele de forță majoră care nu au permis efectuarea plății suspendă automat termenul de prescripție.

După ce o bancă este declarată falimentară, lucrările de colectare a creanțelor continuă oricum să fie efectuate. În plus, succesorul hotărât al instituției de credit va pretinde în mod necesar datoriile neachitate pentru societatea falimentară.

Nu doar escrocii iau împrumuturi și apoi nu plătesc. Debitorii conștienți se pot găsi, de asemenea, într-o capcană a datoriilor și își pot pierde proprietatea prin instanțe. Pentru a evita să ajungeți într-o situație neplăcută, ar trebui să vă calculați cu atenție capacitățile financiare înainte de a semna un acord cu banca. Și dacă apar dificultăți după semnarea acestuia, trebuie să negociați cu creditorul cât mai curând posibil pentru a restructura împrumutul. Nu are rost să stam și să așteptăm ca termenul de prescripție să expire.

Perioada de timp în care o organizație financiară are posibilitatea de a colecta integral împrumuturi de la persoane fizice și juridice se numește termenul de prescripție al împrumutului. După o anumită dată, instituțiile financiare, prin lege, nu mai sunt autorizate să introducă acțiuni în justiție pentru recuperarea banilor. Escrocii profită în mod activ de această oportunitate, sperând că vor putea evita să-și achite datoria. Cu toate acestea, dacă băncile iertă pur și simplu neplata datoriilor la împrumuturi dincolo de termenul de prescripție nu poate fi spus cu siguranță.

Termen de prescripție pentru împrumuturi în anul 2018

Cu siguranță, majoritatea oamenilor, atunci când solicită un împrumut, nici nu se gândesc la ce termen de prescripție este stabilit pentru împrumuturi și dacă există unul. Dar, de fapt, potrivit legii, termenul de prescripție al unui împrumut este ceea ce este prevăzut de legislația modernă.

Prevederi legale pentru persoane fizice

În 2018, termenul de prescripție al împrumutului este de 36 de luni. În plus, orice colectare a datoriilor împrumutate de către bănci, inclusiv cele legate de practica judiciară, este considerată neîntemeiată.

Cu toate acestea, într-o problemă atât de clară, practica judiciară privind termenul de prescripție al împrumuturilor arată diverse opțiuni de desfășurare a proceselor cu tragerea la răspundere a persoanelor fizice pentru neachitarea datoriilor la un împrumut din cauza prescripției. Avocații nu sunt de acord în ce zi este necesar să se numere cele treizeci și șase de luni definite de lege.

Unii cred că termenul de prescripție al împrumuturilor pentru persoane fizice începe să se aplice atunci când sosește data specificată în contractul de împrumut ca sfârșitul perioadei de rambursare. Mai mult, dacă împrumutatul știe care este termenul de prescripție și nu efectuează plata stabilită pe toată durata contractului, nu este necesară notificarea băncii. În același timp, banca poate percepe clientului penalități, amenzi și alte sancțiuni.

Alți avocați consideră că termenul de prescripție pentru împrumuturile de nevoi personale se încheie atunci când creditorul descoperă o altă nerespectare a regulilor contractului de împrumut. Sau, pur și simplu, atunci când împrumutatul nu a plătit suma stabilită lunar. Apoi, termenul de prescripție al împrumutului începe să conteze de la data ultimei plăți efectuate. Înainte de expirarea a trei ani, termenul stabilit pentru astfel de cazuri legale în 2018, banca are dreptul de a se adresa justiției și de a obține plata integrală a sumei împrumutului de la împrumutat.

Împrumutatul ar trebui să știe că, indiferent de limita actuală a împrumutului, acesta poate fi resetat la zero și poate începe din nou cu orice contact cu angajații băncii. În același timp, faptul că banca a efectuat un apel către utilizator nu poate servi drept dovadă a interacțiunii fără a oferi o înregistrare a convorbirii telefonice.

Precedente judiciare

Deci, deși termenul de prescripție al împrumutului nu a expirat încă, organizația financiară are dreptul de a depune o cerere la împrumutat pentru returnarea fondurilor prevăzute în contractul de împrumut.

Fiecare bancă are în mod necesar avocații săi care au întâlnit lacune în practica judiciară cu privire la neplata creditelor acordate persoanelor fizice dincolo de termenul de prescripție.

Majoritatea avocaților care depun o cerere se ghidează după prima cale descrisă mai sus - adică încearcă să nu atragă atenția unui client fără scrupule cât mai mult timp posibil, în timp ce percep penalități semnificative și alte penalități.

Cu toate acestea, în practică, majoritatea judecătorilor din 2018, atunci când iau în considerare creanțe bazate pe termenul de prescripție al împrumutului, folosesc a doua lectură a Codului și stabilesc începutul termenului de prescripție la momentul efectuării ultimei plăți stabilite prin contract, care în majoritatea cazurilor poate fi întors în favoarea inculpatului.

De înțeles: expirarea termenului legal de prescripție pentru un împrumut, dacă acesta există, nu este un panaceu nici pentru achitarea datoriei către bancă, nici pentru organizația financiară care se adresează instanței.

Sfârșitul de trei ani este doar un argument puternic în favoarea pârâtului în cazul în care banca depune brusc o creanță. Acest lucru se poate întâmpla fie la trei ani, fie la zece ani după expirarea termenului.

Mai mult, instanța nu se va angaja în calcule cu privire la expirarea termenului de prescripție pentru încasarea creditului, hotărârea acesteia va fi influențată de proba cu înscrisuri și de activitatea părților. Furnizarea independentă a dovezilor documentare îl va ajuta pe debitor să minimizeze datoria existentă la împrumut sau să evite plata completă a acesteia. Cel mai bine este să angajați un avocat calificat în aceste scopuri; de aceasta va depinde termenul de prescripție al împrumutului prin hotărâre judecătorească.

Încasarea datoriilor de către bancă

Conform tendinței care se dezvoltase până în 2018, a devenit clar că banca în orice caz nu va lăsa debitorul în pace și va încerca să găsească o modalitate de a încasa tot ceea ce i se datora prin lege. Dacă termenul de prescripție nu a trecut, banca se poate adresa în justiție, dar dacă se pierde acest termen, colectorii se pot implica.

Prin decizia tribunalului

În prezent, banca are dreptul de a depune o cerere conform unei proceduri simplificate - unui magistrat, dacă datoria nu depășește 0,5 milioane de ruble. În cursul procedurilor de executare, el emite o hotărâre judecătorească specială, care economisește timp prin evitarea prelungirii procesului. Titlul executoriu este predat executorilor judecătorești, iar aceștia, la rândul lor, asigură reținerea și încasarea capitalului din surse oficiale - vor popri conturi și vor aplica amenzi la salarii.

Vă rugăm să rețineți că din momentul primirii unei copii a hotărârii judecătorești, pârâtul are dreptul de a o contesta, acest lucru duce automat la anularea acesteia. Cu toate acestea, acest lucru nu vă va scuti de litigii. Împrumutatul are 10 zile lucrătoare pentru a contesta o astfel de comandă.

La expirare

Dacă, conform legislației existente în 2018, termenul de prescripție pentru încasarea unui împrumut a expirat, iar băncile înțeleg că este puțin probabil ca banii să fie returnați printr-o hotărâre judecătorească, pot vinde cu ușurință datoria utilizatorului către colectori. Aceștia sunt reprezentanți ai companiilor fără de care colectarea datoriilor în 2018 este practic imposibilă.

Colecționarii folosesc absolut orice metodă de rambursare a datoriilor din împrumut, inclusiv amenințările ilegale și forța fizică directă. Atunci când o agenție de colectare, în timp ce încasează o creanță, provoacă prejudicii sănătății sau proprietății unei persoane și există confirmare în acest sens, potrivit legii, aceasta are dreptul să depună o declarație la departamentul de poliție.

Dacă autoritățile de la acest nivel nu reușesc să acționeze, contactați procuratura. În cazul în care banca transferă datoria utilizatorului către o societate de colectare, termenul de prescripție al împrumutului nu începe de la capăt.

Concluzie

Deci, termenul de prescripție pentru un împrumut, definit de lege în 2018 ca o perioadă de trei ani, este timpul după care debitorul, atunci când depune o cerere împotriva sa în instanță, are dreptul de a depune o cerere corespunzătoare și de a evita rambursarea datoriilor la credite.

Cu toate acestea, expirarea perioadei de revendicare nu garantează refuzul băncii de a primi banii proprii - există multe metode de colectare a datoriilor de la persoane fizice, inclusiv cu implicarea colectorilor - care se pot dovedi destul de dezastruoase pentru debitor.

Indiferent de calea pe care o alege banca pentru a rambursa datoria - o decizie judecătorească sau alte metode - va fi neprofitabilă pentru utilizator să o respecte. Prin urmare, clientul trebuie să se gândească de mai multe ori - dacă merită să evite contactele cu banca pe toată perioada de prescripție a împrumutului sau imediat, dacă este imposibil din punct de vedere fizic să rambursați datoria, raportați acest lucru instituției financiare și găsiți o soluție. împreună.

Un contract de împrumut este o modalitate excelentă de a obține finanțare și de a cumpăra o achiziție mult așteptată. De regulă, fondurile de împrumut sunt folosite pentru aparate de uz casnic, mașini și apartamente. Pentru utilizarea banilor băncii, o organizație comercială percepe dobândă. Dar există situații în care nu este posibilă achitarea datoriei. În acest caz, societatea bancară se poate adresa în justiție și este probabil să câștige cauza dacă termenul de prescripție nu expiră. În acest articol, ne vom uita la cât durează termenul de prescripție al împrumuturilor în Federația Rusă în 2019, ce se întâmplă dacă banca câștigă cazul, cum sunt calculate și anulate penalitățile și amenzile și cum să evitați plata împrumutului. creanţă.

Care este termenul de prescripție al unui împrumut?

Potrivit Codului civil, durata termenului de prescripție este perioada în care reclamantul poate solicita în mod legal îndeplinirea obligațiilor (formalizate anterior) de către pârât. Pentru o companie bancară, mersul în justiție nu este o metodă prioritară de obținere a fondurilor pentru plăți restante.

Instituția financiară are o structură care sesizează clienții despre prezența restanțelor. Responsabilitățile acestui departament includ colaborarea cu debitorii și elaborarea de propuneri de compromis care pot încuraja împrumutatul să ramburseze plata restante.

Pur și simplu a lua și a nu plăti bani într-un cont nu poate fi o decizie rezonabilă și atentă. Contractele de creditare sunt întocmite în așa fel încât legislația să protejeze complet organizația financiară. Opțiunile de desfășurare a evenimentelor în situație de neplată a datoriilor sunt următoarele:

Transferul contractului către specialiști în conturi restante.
Cesionarea creditului către recuperatori.
Recunoașterea activului ca împrumut neperformant.
Mergeți în instanță pentru a încasa o datorie.
Expirarea termenului de prescripție.

În primul rând, specialiștii dintr-o organizație bancară lucrează cu clientul. Managerii acestei structuri sunt obligați să respecte Codul civil. De regulă, interacțiunea cu debitorul se realizează prin apeluri telefonice.

În această etapă, puteți fi de acord să plătiți datoria în rate sau să cereți suspendarea acumulării amenzilor și penalităților, să solicitați amânarea plăților la momentul rambursării debitului. Acesta este un moment favorabil pentru a rezolva problema care a apărut cu neplata contribuțiilor lunare.

De asemenea, o organizație bancară poate în orice moment să cedeze împrumuturi către colectori, care pot fi organizații comerciale și non-profit, adică firme care ar putea să nu aibă vreo legătură cu sectorul bancar.

Această situație poate să amintească deja de „eliminarea datoriilor” din anii 90. Angajații vor folosi diverse metode de presiune psihologică și nu pot evita să cheme vecinii, șefii, părinții și toate acele persoane care ar putea avea cumva legătură cu debitorul.

Cu această schemă, contractul cu banca este reziliat și ia naștere o datorie față de colectori. Legalitatea cesiunii de drepturi în documente înainte de 2014 trebuie specificată într-o clauză separată a contractului, care prevede că împrumutatul este de acord cu cesiunea.

După 2014, chiar și o astfel de prevedere poate să nu existe direct în documentul financiar al împrumutului, deoarece, conform articolului 14 din legea federală, cesiunea este asumată pe o bază generală.

O alternativa este ca banca sa se adreseze instantei in cazul nerambursarii creditului. Banca trebuie să facă acest lucru cât timp termenul de prescripție este în vigoare, dar nici după această perioadă nimeni nu le interzice să efectueze această acțiune. Dar este un caz foarte rar și extrem când o instituție financiară a trecut cu vederea un împrumut și l-a descoperit în timpul inventarierii, dar a decis să ierte clientul și a recunoscut acordul ca fiind un credit neperformant.

Diferiți avocați au interpretări diferite ale întrebării când să calculeze termenul de prescripție pentru împrumutul unei persoane. Unii oameni presupun că timpul începe după ultima plată; există păreri că perioada începe din momentul în care apar obligațiile, adică la solicitarea unui împrumut.

Cele mai optimiste în această chestiune sunt diversele companii care oferă servicii de „reducere a datoriilor”. Pe site-ul nostru ne bazăm pe opiniile unor persoane care sunt reprezentanți direct ai instituțiilor bancare, a căror experiență practică ne permite să oferim soluții competente pe diverse probleme financiare.

Când un împrumutat se află într-o situație în care nu poate plăti plățile lunare, începe delincvența. Penalitățile și amenzile se efectuează în conformitate cu termenii și condițiile contractului. De obicei, aceasta este de 0,1% din valoarea datoriei restante pe o bază zilnică, începând din ziua restantei.

Semnăturile și sigiliile, inclusiv cele cu facsimil, de pe contractul de împrumut înseamnă că atât împrumutatul, cât și împrumutătorul sunt pe deplin de acord cu toate condițiile și sunt gata să le îndeplinească în totalitate. Prin urmare, de îndată ce apare o întârziere, se presupune că bancherii și clientul sunt conștienți de existența acesteia, iar din acel moment se calculează termenul de prescripție.

Astfel, această perioadă va fi diferită pentru fiecare plată. Și la 3 ani de la ultima tranșă conform calendarului actual, termenul de prescripție al creanței se va stinge în totalitate. În toată această perioadă, debitorul poate plăti sau nu bani în cont; acest lucru nu modifică termenul de prescripție.

Pentru acele credite care sunt anulate și atribuite colectorilor, termenul de prescripție rămâne același. Perioada de timp poate fi prelungită prin:

consimțământul scris al împrumutatului cu privire la modificările contractului de împrumut;
consimțământul împrumutatului de a rambursa datoria restante;
restructurarea creditelor;
cereri de amânare;
o cerere în baza căreia se presupune că amenzile și penalitățile vor fi anulate.

Atunci când banca are dovezi că debitorul nu a uitat faptul că trebuie să plătească creanța, atunci termenul de prescripție a creanței din acel moment începe să opereze din nou pentru o perioadă de trei ani, după care va expira.

Perioada de valabilitate este o perioadă neagregată, adică nu poate fi suspendată în niciun moment.În esență, aceasta este cunoașterea faptului că debitorul este în neîndeplinire de obligație în temeiul contractului. Această cunoaștere apare în momentul semnării documentelor.

Clientul primește un împrumut și un program de plată care precizează în mod clar datele scadente sau lunile în care plățile sunt scadente în cont. Dacă factura este plătită în perioada de facturare, atunci banca nu are reclamații.

Când fondurile nu ajung în cont, apare o întârziere și începe termenul de prescripție. Debitorul nu este obligat să efectueze nicio acțiune înainte de începerea procedurii judiciare.

Apoi, după verdictul asupra titlului executoriu, va trebui să rambursați toate costurile bancare, inclusiv amenzile, penalitățile și costurile de desfășurare a cauzei în instanță. Aceeași situație este și cu cardurile de credit.

La urma urmei, s-ar părea că un astfel de produs nu prevede un program de plată. Se poate număra perioada din momentul în care finanțarea băncii este creditată în contul de card sau din momentul încheierii tranzacției cu cardul?

Și aici se aplică absolut același principiu. Perioada de revendicare, fără suspendare sau orice modificări, începe din momentul producerii întârzierii și durează trei ani. De asemenea, plățile obligatorii se acumulează în fiecare lună. În consecință, fiecare contribuție individuală are propria sa perioadă de 3 ani.

În multe privințe, acțiunile debitorului vor depinde dacă termenul de prescripție a expirat. Conform articolului 196 din Codul civil al Federației Ruse, această perioadă este de 3 ani de la data formării datoriei. În cazul în care se face apel la un judecător în această perioadă, este probabil ca recursul să fie decis în favoarea pârâtului dacă:

există încălcări în document care vor contribui la recunoașterea împrumutului ca nevalabil;
la momentul semnării documentelor, împrumutatul era incapabil;
datoria a luat naștere din vina creditorului, în timp ce debitorul are toate chitanțele de plată, pentru care există fonduri suficiente de rambursat.

Practica judiciară arată că o hotărâre judecătorească de colectare a obligațiilor este luată cel mai adesea în favoarea bancherilor. Instanța aplică un titlu executoriu, în baza căruia imobilul debitorului poate fi vândut la licitație, cu excepția apartamentului, dacă este singurul imobil de locuit.

Banca poate decide, de asemenea, să încaseze datoria sub formă de reținere până la 50% din salariu prin virarea acesteia în contul creditorului. De asemenea, este posibil să înghețați toate conturile și să împiedicați călătoriile în străinătate dacă datoriile depășesc 30.000 de ruble.

Situația este în favoarea împrumutatului atunci când termenul de prescripție a expirat, chiar dacă parțial. Este demn de remarcat faptul că judecătorul nu este obligat să protejeze debitorul și ar trebui să vă îngrijiți singur de drepturile.

Bancherii pot depune o cerere chiar dacă au trecut 3 ani. Și instanța va decide în favoarea companiei financiare. Dar oricând puteți depune o cerere reconvențională că perioada de cerere a expirat. În acest caz, datoria va fi anulată.

Perioada de prescripție pentru un contract de împrumutpermite împrumutatului-debitor, în cadrul legii, să se protejeze de neplățile de lungă durată dezvăluite în mod neașteptat. Durata termenului de prescripție conform unui contract de împrumut, caracteristicile aplicației și alte aspecte ale acestui concept legal vor fi explicate în articolul nostru.

Care este termenul de prescripție?

În cadrul legislației civile (articolul 195 din Codul civil al Federației Ruse), termenul de prescripție este un termen definit într-un act normativ, dat unei persoane interesate pentru a-și restabili drepturile încălcate prin instanță.

Termenul de prescripție începe să conteze din momentul în care partea implicată a aflat sau, din cauza împrejurărilor, ar fi trebuit să știe că interesele sale legale au fost încălcate. Termenul de prescripție poate fi suspendat:

din cauza dezastrelor naturale sau a războaielor;
prezența uneia dintre părțile la relațiile juridice în forțele armate ale Federației Ruse, supuse legii marțiale;
moratoriu impus asupra îndeplinirii unei obligații;
suspendarea legii în vigoare în raport cu raporturile juridice de interes;
efectuarea unei proceduri de mediere;
lăsând cererea fără a fi luată în considerare în procesul penal.

Termenul de prescripție se întrerupe dacă cel obligat săvârșește acțiuni care indică acceptarea obligațiilor de creanță. Termenul de prescripție nu poate fi anulat sau modificat prin acordul părților.

Termenul general de prescripție este de 3 ani. Cu toate acestea, expirarea anilor necesari de la data stabilirii infracțiunii nu înseamnă că persoana interesată nu va putea solicita ocrotire judiciară. Chiar și în acest caz, cererea va fi acceptată și luată în considerare. Numai în cazul în care pârâtul declară că termenul acordat reclamantului pentru restabilirea judiciară a drepturilor sale a expirat înainte ca judecătorul să ia o hotărâre, cererea va fi respinsă.

Cât durează termenul de prescripție pentru un contract de împrumut?

Descărcați formularul de contract

Termenul de prescripție în temeiul unui contract de împrumut este perioada de timp după care debitorul, în caz de acțiune în justiție, poate declara imposibilitatea încasării creanței de la acesta. Termenul de prescripție conform unui contract de împrumut este egal cu termenul general de prescripție conform dreptului civil - 3 ani.

Totuși, după cum s-a menționat deja, expirarea a 3 ani nu anulează automat datoria din contract și nu reprezintă un obstacol pentru adresarea creditorului în instanță.

Debitorul trebuie să fie conștient de mai multe circumstanțe:

Expirarea termenului de prescripție nu este considerată un obstacol în calea încasării datoriilor creditare prin metode nejudiciare (în scris, telefonic).
Sfârșitul termenului de prescripție nu reprezintă un obstacol în calea vânzării datoriilor către colectori. În ceea ce privește datorii pentru care este aproape garantat imposibilitatea de a încasa prin instanțe, serviciile de colectare lucrează foarte dur.
În ciuda unui argument puternic din partea debitorului, creditorul poate merge în continuare în instanță. În cazul în care împrumutatul nu se prezintă la ședința de judecată și nu declară că reclamantul a depășit termenul de prescripție, creanța va fi încasată și nu se poate face nimic în acest sens. Pentru a fi la curent cu evenimentele și pentru a nu rata o eventuală citație din partea instanței, trebuie să vă verificați în mod regulat corespondența, mai ales dacă adresa de înregistrare sau adresa specificată în documentul contractual nu coincide cu adresa reședinței dvs. actuale.

Limitarea dreptului de a face o cerere principală

Datoria care apare ca urmare a neplatei unui credit are propriile sale caracteristici. Împrumutul trebuie rambursat nu într-o singură sumă, ci cel mai adesea în plăți lunare. Astfel de plăți se numesc plăți în timp. Și de aceea datoria crește de la lună la lună. Dacă debitorul plătește ceva, atunci aceasta achită prima datorie.

Perioada de prescripție pentru plățile bazate pe timp este calculată separat pentru fiecare întârziere a plății. Această poziție a instanțelor a fost stabilită în rezoluția Plenului Forțelor Armate ale Federației Ruse „Cu privire la unele probleme...” din 29 septembrie 2015 nr. 43. Rezultă că, dacă debitorul nu a plătit împrumut pe 4 ani, atunci termenul de prescripție se poate aplica doar plăților din primul an de neplată, iar Pentru ca termenul de prescripție să acopere întreaga datorie, este necesar să așteptați până la 3 ani de la data întârzierii ultimei plăți.

Nu-ți cunoști drepturile?

Cum se aplică termenul de prescripție pentru cererile de dobânzi

Un împrumut implică faptul că, pe lângă datoria principală, împrumutatul este obligat să plătească și dobândă. De obicei, plata lunară include:

parte din datorie;
parte din interes.

Prin urmare, putem spune că aceste două obligații sunt legate. Aici se aplică regulile pentru a limita perioada de timp pentru depunerea în justiție în aceleași condiții ca și pentru datoria principală.

Deci dreptul de a pretinde dobânzi este limitat la 3 ani. Și întrucât dobânda este considerată și plăți bazate pe timp, acestea pot fi colectate doar pentru ultimii 3 ani. În acest caz, obligația care decurge din neplata dobânzii este considerată suplimentară, iar de îndată ce expiră termenul de prescripție a sumei principalului, se termină și termenul de pretenție a dobânzilor la această sumă (art. 207 din Codul civil). Federația Rusă).

Însă în cazul în care acordul prevedea că dobânda trebuie plătită mai târziu decât rambursarea debitului, termenele pentru aceste obligații sunt considerate separat. Odată ce termenul limită pentru cererea principală a trecut, creditorul poate în continuare să se adreseze instanței și să ceară încasarea dobânzii.

IMPORTANT! Mai există un punct referitor la creanțele principale și suplimentare, consacrate în Rezoluția Plenului Curții Supreme a Federației Ruse nr. 43. În cazul în care creditorul a reușit să depună o acțiune prin care să solicite restituirea datoriei principale, și în același timp timpul a început să ceară dobândă, apoi termenul de prescripție continuă să curgă. În timp ce cazul este examinat în instanță, acesta se poate termina. Atunci va fi dificil să-l restabiliți.

Când expiră termenul de prescripție pentru un garant?

Dacă un garant a fost implicat în obținerea unui împrumut, banca își poate redirecționa cererile de plată a datoriei către acesta. Și atunci garantul se gândește la aplicarea termenului de prescripție.

O garanție aparține categoriei cerințelor suplimentare, iar, teoretic, prevederile art. 207 din Codul civil al Federației Ruse, adică termenul de prescripție pentru garant trebuie să se încheie după 3 ani de la data întârzierii.

Dar există o nuanță în regulile care guvernează garanția în sine. În partea 6 a art. 367 din Codul civil al Federației Ruse prevede că garanția încetează la un an de la întârziere, dacă creditorul nu depune o cerere în instanță în acest timp pentru colectarea forțată a creanței de la garant. Și așa s-a dezvoltat practica în acest sens.

În paragraful 3.2 din Revizuirea practicii judiciare, aprobată de Prezidiul Curții Supreme a Federației Ruse la 22 mai 2013, a fost exprimată opinia că acordul de garanție nu poate fi considerat reziliat în ceea ce privește răspunderea garantului pentru obligațiile debitorului către creditor. Prin urmare, aceeași perioadă de trei ani se aplică garantului, calculată separat pentru fiecare plată.

Termen de prescripție pentru un împrumut: nuanțe de calcul

Datorită unor variații în interpretarea normelor legale în special în ceea ce privește termenul de prescripție pentru contractele de împrumut, avocații au interpretări diferite de la ce dată să socotească cei 3 ani necesari. Practica judiciară este, de asemenea, eterogenă în acest sens. Singurul lucru în care opinia juridică este similară este că numărătoarea inversă a termenului de prescripție pentru contractele de credit nu începe deloc de la data semnării contractului.

Există mai multe moduri de a calcula termenul de prescripție pentru contractele de împrumut:

Numărătoarea inversă a timpului acordat creditorului pentru restabilirea drepturilor sale începe din ziua în care aceste drepturi au fost încălcate. Adică, în baza unui contract de creditare, plățile în baza cărora sunt eșalonate pe date de plată - din ziua în care debitorul a rambursat următoarea plată și a încetat să plătească împrumutul. Această poziție pare destul de logică, deoarece, nefiind primit mai multe plăți la rând, instituția de credit trebuie să înțeleagă că drepturile îi sunt încălcate și poate merge în instanță.
Unele instanțe nu sunt de acord cu această interpretare. Aceștia își justifică poziția prin faptul că, potrivit art. 200 din Codul civil al Federației Ruse pentru obligațiile cu o anumită perioadă de executare, termenul de prescripție începe să conteze de la data încheierii executării. Adică, în legătură cu un contract de credit, aceasta este data finalizării împrumutului, fără referire la ziua ultimei plăți finalizate sau restante. De exemplu, dacă un împrumut a fost contractat în ianuarie 2018 pentru 5 ani, atunci termenul de prescripție va începe să curgă din ianuarie 2023.
Un număr de membri ai comunității judiciare folosesc a treia opțiune. Numărătoarea inversă pentru protecția drepturilor încălcate începe de la data la care banca trimite debitorului o cerere oficială de rambursare a datoriei.

Prima opțiune este utilizată în marea majoritate a cazurilor de executare silită. Curtea Supremă a Federației Ruse aderă la aceeași poziție.

Aplicarea practică a termenului de prescripție

Când vă puneți speranțele în termene de prescripție care vă vor permite să evitați plățile împrumutului chiar și prin intermediul instanțelor, trebuie să vă amintiți și să cunoașteți următoarele nuanțe importante:

Orice contact documentat între debitor și creditor (declarații semnate, acorduri, alte documente care confirmă datoria) resetează termenul de prescripție. Termenul limită începe să se numere inversă de la început.
O cerere adresată băncii de restructurare a datoriilor va anula și termenul care a trecut până la acel moment.
Dacă o parte din datorie se stinge, atunci termenul de prescripție care a trecut până la acel moment este desființat. Perioada începe să fie socotită din nou de la data plății.
Vânzarea creanțelor către colectori sau transferul către o altă instituție de credit nu afectează termenul de prescripție.

Astfel, termenul de prescripție servește ca un bun garant pentru debitor împotriva încasării datoriilor vechi cu dobândă mare și amenzi. Cu toate acestea, această prevedere legală trebuie utilizată corect. Este mai bine să încredințați unui profesionist calculul termenului de prescripție conform unui contract de împrumut și să contactați un avocat sau un avocat specializat în astfel de cazuri.

Niciunul dintre noi nu poate fi ferm încrezător în viitor.
Instabilitatea financiară se poate întâmpla oricui și rămâne cu ei
pentru o lungă perioadă de timp, sau plecați cât de repede a apărut. Dar, de exemplu, tu
s-au trezit într-o situație în care timp de câțiva ani pur și simplu nu au putut
plătiți datoriile la împrumuturi, dar banca și colectorii angajați nu vor
te las in pace. Aceasta ridică întrebarea pentru ce este termenul de prescripție
credit, și când toată această persecuție se va termina.

Termenul de prescripție
împrumutat

La nivelul legii țării noastre există conceptul de revendicare
termenul de prescripție al unui împrumut, care determină perioada în care are creditorul
dreptul de a face pretenții împotriva împrumutatului dvs. Această perioadă este limitată la trei
pentru ani.

S-ar părea cât de simplu este totul! Nu vă plătiți împrumutul în termen
trei ani și puteți uita de orice cerințe de la bancă. Dar mai departe
În practică, totul nu este atât de simplu. Există mai mulți alți factori care vă influențează
pozitia de debitor.

De exemplu, din ce moment sunt indicate cele de mai sus
trei ani? Cea mai comună opinie ca răspuns la această întrebare este de moment
când expiră contractul de împrumut. Pe de o parte, această opinie este
credincios. Dar, pe de altă parte, există anumite subtilități. În contractul de împrumut
se poate prescrie o clauză conform căreia banca are dreptul la cerere anticipată de la
restituirea fondurilor de către debitor dacă acesta din urmă nu își îndeplinește scadența
modalitatea obligațiilor care le revin în baza împrumutului. În acest caz, termenul de prescripție
începe numărătoarea inversă din momentul în care banca descoperă că te-ai oprit
a plăti împrumutul și a avut posibilitatea de a aplica la dreptul desemnat.

În plus, dacă în termen de trei ani banca nu a efectuat o tranzacție către dvs
parte a oricăror acțiuni care vizează colectarea datoriilor, iar tu, în ta
la rândul său, nu a făcut nimic pentru a vă prelungi relația contractuală cu
creditor, atunci putem presupune că la sfârșitul termenului nu mai datorați nimic nimănui
trebuie sa. Cu toate acestea, în realitate o astfel de dezvoltare a evenimentelor nu are loc. Banca în
În orice caz, el nu va renunța să încerce să obțină fondurile necesare de la tine.
Creditorul vă poate da în judecată sau poate apela la recuperatorii de datorii sau
executorii judecătoreşti. Cu fiecare astfel de acțiune care vizează colectarea
datorie, termenul de prescripție al împrumutului începe din nou să conteze.
Astfel, termenul de prescripție nu se poate termina niciodată.

Și ca să se termine și oficial nu ai putut
Pentru a plăti împrumutul, trebuie să îndepliniți simultan mai multe condiții:

Timp de trei ani, creditorul nu a făcut nicio încercare de a colecta
vi se taxează suma necesară;

Toți cei trei ani și tu însuți nu încerci în niciun fel
rezolva problema datoriei;

După trei ani, creditorul te dă în judecată cu
scopul colectării unei datorii și trimiteți o petiție despre dorința de a aplica
consecinţele expirării termenului de prescripţie a împrumutului.

Rezultă că ajungând la expirarea termenului de prescripție asupra
creditul este aproape imposibil. Dar sunt mulți alții în lupta împotriva băncilor
modalități de a obține rezultatele de care aveți nevoie.

Am dori să adăugăm că legislația rusă este foarte „alunecoasă”
și multe legi pot fi interpretate diferit de către instanțe.

Avocat Viaceslav oferă un punct de vedere ușor alternativ asupra
Întrebare: care este termenul de prescripție pentru un împrumut?

Să nu fiu în totalitate de acord cu autorul articolului, în
în care spune că banca, de exemplu, te dă în judecată sau transferă
datoria către agenția de colectare și începe termenul de prescripție al împrumutului
fi numărat din nou.

În acest sens, în practică se pune întrebarea despre
stabilirea începerii termenului de prescripție pentru ca creditorul (bancă) să se adreseze instanței
cu o cerere de rambursare a datoriei în baza unui contract de împrumut.

Ca regulă generală, termenul de prescripție începe
din ziua în care persoana a aflat sau ar fi trebuit să afle despre încălcarea dreptului său.
Excepții de la această regulă sunt stabilite de Codul civil al Federației Ruse și alte legi (Partea 1 a articolului 200
Codul civil al Federației Ruse).

Caracteristici pentru determinarea începutului termenului de prescripție
stabilit pentru cererile de rambursare a datoriilor în temeiul unui contract de împrumut,
când împrumutul urma să fie rambursat în rate.

Relațiile de credit sunt în curs de desfășurare, de exemplu. relatii,
a cărui perioadă de implementare este determinată de intervalul de timp (termenul). În
aceste intervale de timp, în conformitate cu graficul de plată, termenele pentru
îndeplinirea anumitor tipuri de obligații, în special obligația de plată
plăți lunare, obligații de plată a dobânzii conform contractului de împrumut.

Curgerea termenului de prescripție pentru o creanță care decurge dintr-o încălcare
o parte la termenii contractului de plată a bunurilor (lucrări, servicii) în rate,
începe cu privire la fiecare parte separată din ziua în care persoana a luat cunoștință sau
ar fi trebuit să învețe despre încălcarea drepturilor sale. Termenul de prescripție pentru pretențiile privind
plăți restante (dobânzi pentru utilizarea fondurilor împrumutate,
chiria etc.) se calculează separat pentru fiecare plată restante
(clauza 10 Rezoluția Plenului Curții Supreme a Federației Ruse și Plenul Arbitrajului Suprem
Tribunalul Federației Ruse din 12, 15 noiembrie 2001 N 15/18 „Cu privire la unele aspecte legate de
aplicarea normelor Codului civil al Federației Ruse cu privire la creanțe
reteta medicala").

În acest sens, termenul de prescripție pentru fiecare
plata începe din momentul neîndeplinirii obligației de plată a următoarei
plată. Din momentul neplății următoarei plăți devine creditorul
conștient de încălcarea obligației din contractul de împrumut.

Exemplu. Contractul de comodat a fost incheiat la data de 08.08.2008 pe o perioada
timp de 1 an. Când sosește termenul limită pentru următoarea plată, să zicem 09.11.2008,
împrumutatul din anumite motive a încetat să facă plăți pentru împrumut
acord. Din 09.11.2008 începe să curgă termenul de prescripție
cererea creditorului (băncii) la instanță de încasare a creanței la împrumut
acord.

După 3 ani de la data nerambursării următoarei plăți
în baza unui contract de împrumut, banca nu are dreptul de a solicita debitorului rambursarea
împrumut.

Termenul de prescripție poate fi suspendat până la
motivele prevăzute la articolul 202 din Codul civil al Federației Ruse, precum și
întrerupe.

în conformitate cu articolul 203 din Codul civil al Federației Ruse
Termenul de prescripție este întrerupt:

1) depunerea unei cereri în modul prescris;

2) efectuarea de către persoana obligată a unor acţiuni indicative
recunoașterea datoriilor.

Lista motivelor pentru care se aplică termenul de prescripție
întrerupt, exhaustiv, nu poate fi modificat sau completat la discreție
părților și nu face obiectul unei interpretări ample (clauza 14 Rezoluția Plenului
Curtea Supremă a Federației Ruse și Plenul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 12, 15 noiembrie 2001
Nr.15/18 „Cu privire la unele aspecte legate de aplicarea regulilor Civil
Codul Federației Ruse privind termenul de prescripție”).

Nu ne vom opri în detaliu asupra acestui motiv al pauzei.
termenul de prescripție, ca depunerea unei cereri în instanță. Totul este clar aici. La
La depunerea unei cereri, termenul de prescripție este întrerupt.

Cât despre clauza 2 din articolul menționat din Codul civil, apoi la acțiuni
indicând recunoașterea datoriilor în vederea întreruperii perioadei de creanță
limitările, bazate pe circumstanțe specifice, pot include, în special:

Confirmarea cererii;

Plata partiala de catre debitor sau cu acordul acestuia de catre o alta persoana
datoria principală și/sau cuantumul sancțiunilor, precum și recunoașterea parțială a creanței
la plata datoriei principale, dacă aceasta din urmă are doar una
fundație, și nu formată din diverse fundații;

Plata dobânzii la datoria principală; schimbarea contractului
de către o persoană împuternicită, din care rezultă că debitorul recunoaște existența unei datorii,
precum și cererea debitorului pentru o astfel de modificare a contractului (de exemplu, o amânare
sau plata în rate);

Acceptarea ordinului de colectare. Mai mult, în acele cazuri
când obligația prevăzută de executare în părți sau sub formă de
plăți periodice și debitorul a efectuat acțiuni indicând
recunoscând doar o parte (a unei plăți periodice), astfel de acțiuni nu pot
constituie temeiul întreruperii termenului de prescripţie pentru alţii
părți (plăți) (clauza 20 Rezoluția Plenului Curții Supreme a Federației Ruse și a Plenului
Curtea Supremă de Arbitraj a Federației Ruse din 12, 15 noiembrie 2001 N 15/18 „Cu privire la unele
probleme legate de aplicarea normelor Codului civil al Federației Ruse
Federația privind termenul de prescripție).

Oricare dintre acțiunile de mai sus este un motiv pentru
întreruperea termenului de prescripție pentru încasarea datoriilor la un împrumut
acord.

În același timp, inacțiunea împrumutatului nu poate sta la baza
să întrerupă termenul de prescripție (clauza 22 din Hotărârea Plenului Supremului
Curtea Federației Ruse și Plenul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 12, 15 noiembrie 2001 N 15/18
„Cu privire la unele aspecte legate de aplicarea normelor Codului civil
Federația Rusă privind termenul de prescripție).

Trebuie avut în vedere faptul că contactele repetate cu împrumutatul
în scris despre rambursarea debitului nu constituie motive de întrerupere a termenului
termen de prescripție, întrucât împrumutatul nu a comis nicio acțiune care
ne-ar permite să stabilim că și-a recunoscut obligația de a
către creditor.

NU ESTE O BAZĂ PENTRU ÎNCĂLCAREA LIMITĂRII ȘI
TRANSFERUL DATORIILOR DE CARE CREDITOR (BANCĂ) LA AGENȚIA DE COLECTARE.

În conformitate cu articolul 198 din Codul civil al Federației Ruse, termenele limită
termenul de prescripție și procedura de calcul al acestora nu pot fi modificate prin acord
laturi Prin urmare, prezența în contractul de împrumut a unui termen de prescripție diferit,
pe langa ceea ce este specificat in lege, sta la baza recunoasterii acestui lucru
părți ale contractului de împrumut sunt nule.

Vă rugăm să rețineți că termenul de prescripție este supus
cerere numai dacă partea în litigiu declară acest lucru anterior
instanța ia o decizie cu privire la caz (partea 2 a articolului 199 din Codul civil al Federației Ruse).

În cazul în care banca este reclamantă și face o revendicare
pentru rambursarea împrumutului după expirarea termenului de prescripție, pârâtul în cererea de cerere –
împrumutatul trebuie să declare în cadrul procedurilor judiciare că banca a depășit termenul de prescripție
să prezinte cererea declarată, întrucât instanța, din proprie inițiativă, nu o face
se poate aplica termenul de prescripție.

Expirarea termenului de prescripție a cărui aplicare
declarată de o parte în litigiu constituie temeiul pentru care instanţa de judecată să ia o decizie cu privire la
refuzul unei cereri de recuperare a datoriilor în temeiul unui contract de împrumut (partea 2 a articolului 199 din Codul civil
RF).

Ar putea fi util să citiți: