შესაძლებელია თუ არა გადავადება? როდის და რა პირობებშია შესაძლებელი სესხის გადავადება?

IN თანამედროვე სამყაროსაშუალო კლასის რამდენიმე წევრს, როგორიცაა მასწავლებლები, ოფისის მუშაკები ან თუნდაც მცირე მეწარმეები, შეუძლიათ უზრუნველყონ საკუთარი თავი და ოჯახები მხოლოდ ხელფასით. რაც უფრო იზრდება საშუალო მუშაკების ოჯახის მოთხოვნები, მით უფრო მეტად მიმართავენ ისინი „დახმარების“ სესხებს და იღებენ მასზე წვდომას.

მაგრამ არის დრო, როდესაც სესხის დროულად დაფარვა უბრალოდ შეუძლებელია. ერთადერთი გზა ამ სიტუაციაში არის გადაწყვეტის ძიება იურისტებისა და გამოცდილი მსესხებლების რჩევებში, რომლებიც გამოცდილებიდან გამომდინარე დაგეხმარებიან უპასუხონ კითხვას: როგორ მივიღოთ სესხის დაფარვის გადავადება.

რა არის გადავადება, რა სახის გადავადება არსებობს და როგორ მოქმედებს ისინი სესხის გადახდაზე, ამაზე ჩვენს სტატიაში ვისაუბრებთ.

ნდობაზე დამყარებული ურთიერთობები

ნებისმიერი ბანკი ადგენს თავის ოფიციალურ თუ არაოფიციალურ სიას „თეთრი“ კლიენტების ან, სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, კეთილსინდისიერი გადამხდელების. სესხის გადახდის თავიდან აცილებით, ბანკისგან დამალვით და მისგან ზარების ყოველმხრივ თავიდან აცილებით, ნებისმიერი კლიენტი საფრთხეს უქმნის თავის რეპუტაციას და ამ სიაში ოდესმე მოხვედრის შესაძლებლობას და, შესაბამისად, არ დგას საკითხი გადავადების მიღებაზე.

უფრო მეტიც, მაშინაც კი, თუ ამ ბანკთან თქვენი მდგომარეობა მოგვარებულია და თქვენ კვლავ დაფარავთ არსებულ სესხს, შემდეგ ჯერზე მსგავსი ისტორიის შემდეგ, ყველა სხვა ბანკი სავარაუდოდ უარს იტყვის სესხის მიღებაზე.

ურთიერთობები ნდობაზე უნდა იყოს აგებული – ეს სიმართლე ბევრისთვის ნაცნობია. მსგავსი სიტყვები ვრცელდება გადამხდელსა და ბანკს შორის ურთიერთობაზე.

თუ ენდობით ბანკს, გულწრფელად ისაუბრებთ თქვენს ფინანსურ სირთულეებზე ან ცხოვრებაში მოულოდნელ პრობლემებზე, მაშინ ნებისმიერი ნორმალური ბანკი იპოვის საუკეთესო გამოსავალს არსებული სიტუაციიდან.

დიდია ალბათობა იმისა, რომ ბანკი შუა გზაზე დაგხვდებათ და საჭირო გადავადება მიიღება, სესხის გადახდა მოგვიანებით შეიძლება და გექნებათ საშუალება მშვიდად და მშვიდად მოაგვაროთ პრობლემები. ეს გამოსავალი შეიძლება განიხილებოდეს, მაგალითად, მოგაწოდოთ განვადება ან სხვა დათმობა კრედიტორისგან, რაც საშუალებას მოგცემთ გაადვილოთ სუნთქვა და სწრაფად გამოასწოროთ თქვენი ფინანსური მდგომარეობა.

ურთიერთსასარგებლო გადაწყვეტილებები

ბოლოდროინდელი ფინანსური კრიზისებისა და კოლაფსების გამო ბანკებისთვის სულ უფრო ხშირი ხდება უმოქმედო სესხებთან შეხვედრები და სესხების დაფარვა. ამიტომ, როდესაც კლიენტი დაუკავშირდება ბანკს კითხვით „როგორ გადავადოთ სესხი“, ბევრი კრედიტორი მას უამრავ შესაძლო ვარიანტს აძლევს:

ნებისმიერ კეთილსინდისიერ მსესხებელს შეუძლია დაუკავშირდეს ბანკს გადახდის გადადების ან მისი დაფარვის ვადის გაზრდის მოთხოვნით. გადავადება (ჩვეულებრივ ერთ წლამდე) ეძლევათ მათ, ვისაც წარსულში არ გაუფუჭებია საკრედიტო ისტორია და არ დაუგროვდა სხვა დავალიანება. თქვენ თავად შეგიძლიათ აირჩიოთ: გააგრძელეთ დაფარვის ვადა ან გაყინეთ გადახდები გარკვეული ხნით, ყოველთვიურად გადაიხდით ბანკს სესხზე მხოლოდ პროცენტს. მაგრამ მეორე მეთოდის არჩევით, თქვენ რისკავთ დაგეგმილზე ბევრად მეტის გადახდას.
კიდევ ერთი გზაა რესტრუქტურიზაცია. ანუ: ყოველთვიური გადასახადის შეცვლა დაფარვის ვადის გაზრდით. ამ შემთხვევაში, კლიენტმა თავად უნდა იფიქროს არა მხოლოდ შენატანის სასურველ ოდენობაზე და გადახდის ვადაზე, არამედ დასაბუთებული მიმართვა ბანკთან, რომელიც აიძულებს მას ნახევრად უბედურებაში შეხვდეს გადამხდელს. თუ თქვენი განაცხადი წარმატებული და დამტკიცებულია, ეცადეთ ძალიან არ გადადოთ დაფარვა. რაც უფრო ადრე გადაიხდით თქვენს ვალებს, მით უფრო ნაკლებ პროცენტს გადაიხდით.
თავად გადახდის გრაფიკი ასევე შეიძლება შეიცვალოს, ანუ გადახდები შეიძლება გახშირდეს. ეს აძლევს კლიენტს უპირატესობას და გარკვეული დროებით ხელმძღვანელობს სახსრების მოძიებას ვალის დასაფარად. თქვენ ასევე შეგიძლიათ გადაიხადოთ მცირე შენატანები გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, შემდეგ კი თანდათან გაზარდოთ ისინი ახალი შემოსავალთან ერთად.

კონფლიქტი ან გაკოტრება

თუ არ არსებობს რაციონალური გზები სესხის გადახდის გადადების საკითხის გადასაჭრელად და თქვენი ურთიერთობა ბანკთან ჩიხში შედის, მაშინ ბანკის თანამშრომლებს აქვთ სრული უფლება შევიდნენ ღია კონფლიქტში.

ეს კონფლიქტი მოიცავს სასამართლოს მიმართვას, რათა გადამხდელი აღიაროს ვალდებულად გადაიხადოს დავალიანება ძვირფასი ქონების გაყიდვით.

თუმცა სასამართლო პროცესიშეიძლება აღმოჩნდეს მსესხებლის სასარგებლოდ. იმ შემთხვევებში, როდესაც თქვენ თავად მიდიხართ სასამართლოში გადახდების ოდენობის გადავადების ან შემცირების მოთხოვნით, ასევე, თუ გაკოტრებულად გამოცხადდებით, შეძლებთ მოიგოთ ბანკიდან შესვენება ან თუნდაც გადაიხადოთ იმაზე ნაკლები, ვიდრე აიღეთ.

არსებული კანონმდებლობის თანახმად, გადახდისუუნარო მოვალეს შეუძლია მიმართოს გაკოტრებას, თუ მას არ შეუძლია გადაიხადოს ორმოცდაათი ათასი რუბლი 6 თვის განმავლობაში. თუ განაცხადი დაკმაყოფილებულია, მაშინ მოგიწევთ თქვენი ქონების განშორება ბანკის სასარგებლოდ.

რატომ არ არის თქვენი გაკოტრება ბანკისთვის მომგებიანი? პასუხი ძალიან მარტივია - დიდი ალბათობით, ვალის გასასტუმრებლად გაყიდული მოვალის ქონება ვერ დაფარავს სესხის მთელ ოდენობას და ბანკს კვლავ დავალიანება დარჩება. დამეთანხმებით, ასეთ ორგანიზაციებს ნაკლებად სავარაუდოა, რომ მოეწონოთ ასეთი ქველმოქმედების პერსპექტივა. ჭამე კარგი შანსიმიიღეთ დიდი ხნის ნანატრი შესვენება.

ამიტომ ბანკთან დაკავშირებისას დაიმახსოვრეთ - ორივე მხარისთვის უფრო მომგებიანია თანამშრომლობა და დიდია ალბათობა იმისა, რომ ბანკი შუა გზაზე დაგხვდებათ და მიიღებთ აუცილებელ გადავადებს, შესაძლოა სესხი გაიღონ ან შეაჩერონ სესხის გადახდა. გარკვეული დროის განმავლობაში. პრობლემის მშვიდობიანი მოგვარებით, თქვენ გექნებათ ნაკლები ფინანსური და იურიდიული ბრძოლა და ბანკისთვის გაცილებით ადვილია რამდენიმე დათმობაზე წასვლა, ვიდრე წითელში დარჩენა.

ყველა, ვინც ბანკიდან სესხს იღებს, მოელის, რომ ყოველთვიური გადასახადების გადახდა არ გაუჭირდება. მაგრამ ვერავინ იწინასწარმეტყველებს, რა მოუვა მის ფინანსურ მდგომარეობას სესხის მთელი პერიოდის განმავლობაში. თუ ფინანსური არასტაბილურობა წარმოიქმნება, შეიძლება გაჩნდეს კითხვა, იქნება თუ არა შესაძლებელი რაიმე სახის გადასახადის გადადება მძიმე სესხზე.

პირველი, რაც უნდა გააკეთოთ, არის ბანკში აღიარება, რომ გარკვეული პერიოდის განმავლობაში ვერ განახორციელებთ გადახდას თქვენს საკრედიტო ანგარიშებზე, რადგან მოულოდნელ ფინანსურ სირთულეებს განიცდით. მაგრამ ყველა თქვენი მოქმედებითა და სიტყვებით უნდა აჩვენოთ, რომ უარს არ ამბობთ ვალის შემდგომ გადახდაზე. თითოეულ მსესხებელს აქვს უფლება, წელიწადში ერთხელ მიიღოს ბანკიდან სესხის დაფარვის სარგებელი. ამისათვის თქვენ უნდა მიაწოდოთ ბანკს დოკუმენტები (ცნობა ოჯახის წევრის გარდაცვალების ან მძიმე ავადმყოფობის შესახებ, ქონების დაკარგვა, შემოსავლის ცნობა მიმდინარე და ბოლო წლები, სამუშაო წიგნაკი სამსახურიდან გათავისუფლების შესახებ), რომლის მიხედვითაც გადაიხედება თქვენი ხელშეკრულება და ამის წყალობით მოგეცემათ გადავადება ან გადახდების შემცირებული თანხა. სესხის გადავადების ვარიანტი შეიძლება იყოს გადახდის ვადების გახანგრძლივება. მცირდება სავალდებულო ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა და თავად ვადები გახანგრძლივდება. ამ გზით შეგიძლიათ თავიდან აიცილოთ ჯარიმებისა და ჯარიმების დარიცხვა სესხის გადაუხდელობისთვის.

როდესაც დავალიანება იზრდება ყოველთვიური გადასახდელების გადაუხდელობიდან, ამას ემატება ჯარიმებისა და ჯარიმების ოდენობა, შესაძლებელია ვალის რესტრუქტურიზაცია. ეს პროცესი გულისხმობს მთელი დაგროვილი დავალიანების თანაბარ ნაწილებად დაყოფას და მის დაფარვას გარკვეულ ვადაში. ამ თანხის გადახდისას ჯარიმები არ იქნება დათვლილი.

სესხის დოკუმენტების გულდასმით შესწავლის შემდეგ შეგიძლიათ იპოვოთ გადავადებული გადახდების პირობები. ამ შემთხვევაში შეგიძლიათ მიიღოთ მოკლე „შვებულება“ სესხის ყოველთვიური თანხების გადასახდელად. ისევ ბანკმა უნდა წარმოადგინოს დოკუმენტები (ზემოთ აღწერილი), რის საფუძველზეც კლიენტმა შეიძლება გარკვეული პერიოდის განმავლობაში არ განახორციელოს გადახდები. მინიჭებული გადავადების ვადის გასვლის შემდეგ იზრდება გადახდების ოდენობა.

აზრი არ აქვს სესხის გადახდის დაგვიანებას ან ბანკთან დაკავშირებას გადავადების მოთხოვნით. უზრუნველყოფით Საჭირო საბუთებიდა ბანკთან უკიდურესად გულწრფელი და გულწრფელი ყოფნით, ყოველთვის შეგიძლიათ დადებით შედეგზე იმედი გქონდეთ.

მსესხებელი, გარდა სესხისა, იღებს გარკვეულ ფინანსურ ვალდებულებებს, რომლებიც მოიცავს გარკვეულ პერიოდს. ხშირად, ცხოვრებისეული გარემოებებიცვლილება, კლიენტების გადახდისუნარიანობა უარესდება, რაც იწვევს სასესხო ვალდებულებების შესრულების შეუძლებლობას. სესხის გადავადება საშუალებას გაძლევთ მოაგვაროთ პრობლემა ბანკთან სასამართლოში მიტანისა და ჯარიმების დაკისრების გარეშე. ბანკთან ხელშეკრულების გაფორმებისას რეკომენდებულია წინასწარ განვმარტოთ, რა არის სესხის გადავადებული გადახდა და გათვალისწინებულია თუ არა ხელშეკრულების პირობებით.

2014 წელს მიღებული No127-FZ კანონის წყალობით, მთავრობამ ბევრი ბუნდოვანება გადაჭრა სესხის შეუსრულებლობის საკითხთან დაკავშირებით. გაკოტრების კანონი მოიცავს ფიზიკური პირების გაკოტრების საკითხებს, ვალების ჩამოწერის პროცედურას და ქონების გასხვისებას ვალების დასაფარად. გარდა ამისა, ფედერალურმა კანონმდებლობამ განსაზღვრა სესხის პირობების გადახედვის, რესტრუქტურიზაციისა და ბანკისა და სახელმწიფოსგან გარკვეული მხარდაჭერის მიღების წესები ვალის დაფარვისას.

გაუარესებულ ვითარებაში ფინანსური სიტუაციამსესხებელს არ არის რეკომენდებული გამსესხებლისგან დამალვა. თავად კლიენტის ინტერესებში შედის ბანკს დროულად აცნობოს სიტუაციაში ცვლილებების შესახებ და შეიმუშაოს კომპრომისული გადაწყვეტა სესხის შემდგომი მომსახურებისთვის.

სესხის გადახდის გადავადების პრაქტიკა

გადავადებული გადახდის თანხმობის მიღების შანსები გაცილებით მეტია, თუ ბანკს აცნობებთ ფინანსურ სირთულეებს, რომლებიც წარმოიშვა პირველ დაგვიანებამდე. საკრედიტო დაწესებულება, ისევე როგორც მსესხებელი, დაინტერესებულია პრობლემის გადაჭრაში რაიმე ფინანსური ინსტრუმენტის შეთავაზებით კონკრეტული სიტუაციის მახასიათებლების გათვალისწინებით.

ბანკის თანამშრომლებს ესმით, რომ მსესხებელი, რომელიც მათ დაუკავშირდება, აპირებს განაგრძოს თავისი ვალდებულებების შესრულება, წინა პირობების შეცვლა უფრო მისაღები დაფარვის ვარიანტზე. თუმცა, გასათვალისწინებელია, რომ ყველა მსესხებელს არ აქვს შანსი ხელახლა მოილაპარაკოს სესხის პირობებზე. გამსესხებელი შეაფასებს, შეიძლება თუ არა გადადების მოთხოვნის მიზეზი დადგინდეს მართებულად.

ბანკების უმეტესობას მუდმივად აწყდება გადაუხდელობის პრობლემა, რომელიც დაკავშირებულია მსესხებლების გადახდისუნარიანობის გაუარესებასთან. Home Credit Bank, Svyaznoy Bank, Orient Express, BystroBank, Post Bank, Raiffeisen Bank და მრავალი სხვა საკრედიტო ორგანიზაცია გთავაზობთ სხვადასხვა პროგრამებს სესხის შემდგომი მომსახურების პრობლემის მოსაგვარებლად.

როგორც Eastern Express-ის კლიენტების დახმარების ერთ-ერთი ინსტრუმენტი, გამოიყენება სესხის ძირითადი ნაწილის გადავადება 3 თვემდე ვადით. თუმცა, ეს ღონისძიება განკუთვნილია მსესხებლებისთვის მკაცრად განსაზღვრული ტიპის სესხებისთვის და არა უმეტეს ორჯერ სესხის მთელი პერიოდის განმავლობაში.

ფოსტა ბანკი ასევე იწვევს კეთილსინდისიერ მსესხებლებს, გადახედონ ხელშეკრულების პირობებს უფრო მისაღები პირებისთვის. Post Bank განიხილავს მსესხებლების წერილობით წარდგენილ მოთხოვნებს, იმ პირობით, რომ მსესხებელი ხასიათდება როგორც პასუხისმგებელი და კეთილსინდისიერი გადამხდელი. ფოჩტა ბანკი ახორციელებს ინდივიდუალურ მიდგომას თითოეულ სიტუაციაში, სთავაზობს სხვადასხვა ინსტრუმენტებიფინანსური საკითხის მოსაგვარებლად.

Raiffeisen Bank, ისევე როგორც Post Bank, ითვალისწინებს სესხის გადავადებას არაუმეტეს 6 თვის ვადით, იმ პირობით, რომ შენარჩუნდება გადახდები ძირითად დავალიანებაზე, სესხის ვადის გაზრდის შესაძლებლობით.

დაგვიანების საფუძვლიანი მიზეზები

შემდეგ გარემოებებში, კლიენტებს შეუძლიათ დაეყრდნონ სესხის პირობებზე ხელახლა მოლაპარაკებას და გადავადებული გადახდების უზრუნველყოფას:

შემოსავლის დაკარგვისა და ძირითადი სამუშაო ადგილიდან გათავისუფლების შემთხვევაში. კრედიტორები, რომლებიც განიხილავენ საჩივარს, დაინტერესდებიან გათავისუფლების მიზეზით.
ავადმყოფობა და მომავალი მნიშვნელოვანი ხარჯები საკუთარი თავისა და ახლო ნათესავების მკურნალობისთვის.
მარჩენალის დაკარგვა, რომელზეც კლიენტი იყო დამოკიდებული.
საცხოვრებელი რეგიონის შეცვლა.
ქონების დაკარგვა სტიქიური უბედურების ან ქურდობის დროს.
დეკრეტული შვებულება ან შვებულება 1,5 წლამდე.

გარდა ამისა, თითოეულ საკრედიტო დაწესებულებას აქვს კლიენტების შიდა სია და მათი საკრედიტო ისტორია, რომლის საფუძველზეც სანდო კლიენტებს ეძლევათ უფრო მოქნილი პირობები, რადგან „ბანკი-კლიენტი“ ურთიერთობაში ბევრი რამ არის დამოკიდებული ნდობის ხარისხზე.

უარის საფუძველი

დიდი ალბათობით ბანკი უარს ამბობს შემდეგ მსესხებლებზე:

დაზიანებული საკრედიტო ისტორიის მქონე პირები.
თუ სესხის გაცემის შემდეგ კლიენტმა განხორციელდა 3 თვეზე ნაკლები გადახდა.
თუ სესხის ვადის ამოწურვამდე დარჩა 3 თვეზე ნაკლები.
მსესხებლები, რომლებმაც განაცხადეს ცრუ ინფორმაციის საფუძველზე გადავადების შესახებ, წარმოადგინეს ყალბი დოკუმენტები, რომლებიც მიუთითებს გადახდისუნარიანობის გაუარესებაზე.

ამრიგად, ბანკის უარს იმოქმედებს არა მხოლოდ ფინანსური სირთულეების გამომწვევი გარემოებები, არამედ მსესხებლის რეპუტაციაც. სესხის ხელშეკრულება შეიძლება შეიცავდეს ან არ შეიცავდეს გადავადების პუნქტებს. ნებისმიერ შემთხვევაში, ბანკი მიიღებს საბოლოო გადაწყვეტილებას ორივე მხარისთვის ოპტიმალური ვარიანტის გათვალისწინებით.

საბანკო გარემოში სესხის პირობების გადასინჯვის შემდეგი ვარიანტებია ხელმისაწვდომი:

დაფარვის ვადების გადადება;
სესხის პირობების ცვლილება (ან რესტრუქტურიზაცია);
სესხის ხელახალი გაცემა მეტი ხელმისაწვდომი პირობებიდაფარვა (ან რეფინანსირება).

კლიენტებისთვის, რომელთა ფინანსური სირთულეებია დროებითი ბუნება, სესხის გადახდის გადავადება უფრო სასურველია. სესხის დაფარვის შეჩერება საშუალებას მისცემს კლიენტს მოძებნოს შემოსავლის ახალი წყარო და განაგრძოს საჭირო თანხის დროულად გადახდა შეცვლილი გრაფიკის შესაბამისად.

დაფარვის ვადის გადახედვა

ეს ვარიანტი ცნობილია როგორც „საკრედიტო არდადეგები სესხის ორგანოზე დაყრდნობით“. მსესხებელი თავისუფლდება ძირითადი თანხის გადახდისგან, სანამ პროცენტი გრძელდება. გადავადებული გადახდა გულისხმობს გადახდის თანხის გაზრდას შვებულების ვადის გასვლისას - პერიოდის ბოლომდე. ყველაზე ხშირად, გამსესხებელი საშუალებას გაძლევთ გადადოთ გადახდები 6 თვემდე.

უნდა განვასხვავოთ საკრედიტო არდადეგების შემდეგი ტიპები:

საკრედიტო არდადეგები ძირითადი ვალის დაფარვის გადავადებით.
საპროცენტო გადახდების გადავადება, რომელსაც ასევე უწოდებენ საკრედიტო პროცენტის არდადეგებს.
სრული სესხის შვებულება.

თითოეული ვარიანტი განსხვავდება მსესხებლისა და გამსესხებლის მომგებიანობის ხარისხით. თუმცა, ზემოთ აღწერილი ნებისმიერი ღონისძიება დაგეხმარებათ სასესხო ვალდებულებების დაფარვის პრობლემის მოგვარებაში.

სესხის არდადეგები ნიშნავს ძირითადი დავალიანების გადახდის გადავადებას. გარკვეული პერიოდის განმავლობაში მსესხებელი იხდის მხოლოდ პროცენტს მიწიერი სახსრების გამოყენებაზე. ამ ტიპის გადავადების გამოყენების შედეგად იზრდება სესხის ვადა და ზედმეტად გადახდის ოდენობა, ვინაიდან უქმე დღეებში პროცენტის გადახდა გრძელდება. სესხზე ასეთი განვადების გადახდა თავიდანვე უფრო მომგებიანია, თუ სესხი აღებულია გადახდის დიფერენცირებული პირობებით. ანუიტეტის გადახდისას, ვადის დასაწყისში გადახდის დიდი ნაწილი პროცენტია. ეს მეთოდი ვერ უზრუნველყოფს ფინანსური ტვირთისგან ადეკვატურ განთავისუფლებას და მსესხებლისთვის წამგებიანიც კი იქნება მომსახურების პროცენტისთვის თანხების გადახდის გაგრძელების აუცილებლობის გამო.

Გაცილებით მეტი იშვიათი ხედიგადავადები - საკრედიტო არდადეგები პროცენტით. მსესხებელს ეძლევა შესაძლებლობა არ გადაიხადოს პროცენტი ბანკის მიერ გამოყენებული სახსრებზე, თანხის ძირითადი ვალის დაფარვისას. შედეგად ხდება სესხის ნაშთის დაფარვა, ხოლო პროცენტის ზედმეტად გადახდა გათვალისწინებული გადავადების გამო მცირდება. თითოეული კონკრეტული ბანკი ინდივიდუალურად მოაგვარებს საკითხს საკუთარი საფუძველზე საშინაო პოლიტიკადა ამა თუ იმ ტიპის გადავადების მინიჭების შესაძლებლობა.

ძირსა და პროცენტზე გადახდების გადავადება, ე.წ. სრული არდადეგები გათვალისწინებულია მოკლე დროით - არა უმეტეს 3 თვისა.

ვალის რესტრუქტურიზაცია კიდევ ერთი ვარიანტია კლიენტის გადახდისუნარიანობის გაუარესების პირობებში სესხის მომსახურების სიტუაციის მოსაგვარებლად. კლიენტი მიმართავს ბანკს, რათა განიხილოს სესხის ძირითადი პირობები, წარმოადგინოს მყარი არგუმენტები და სთავაზობს სტრუქტურირებულ დაფარვის გეგმას მისი პირადი ფინანსური მდგომარეობის გათვალისწინებით. კრედიტორს, თავის მხრივ, შეუძლია უზრუნველყოს შენატანების ხელახალი გაანგარიშება, გაზრდის საკრედიტო ხაზის მოქმედების ვადას. ამგვარად, მსესხებელს მოუწევს სესხის ძირი და პროცენტის გადახდა უფრო დიდი ხნის განმავლობაში, რაც შეამცირებს ფინანსურ ტვირთს.

რეფინანსირება

სასესხო დავალიანების პრობლემის გადაჭრის ერთ-ერთი პოპულარული სახეობაა სასესხო ვალდებულებების რეფინანსირება. ბევრი ბანკი იყენებს ამ სერვისს სხვა ორგანიზაციების კლიენტების მოსაზიდად მათ ბანკში მომსახურებისთვის, რაც უზრუნველყოფს დაფარვის უფრო მიმზიდველ პირობებს. რეფინანსირების არსი არის რეფინანსირება, ანუ ახალი სესხის აღება არსებული სესხის დასაფარად კლიენტის სასარგებლოდ პირობების ცვლილებით. შედეგად, მსესხებელს შეუძლია მოელოდეს:

სესხის ვადის გასაზრდელად.
შემცირდა საპროცენტო განაკვეთები მომსახურებაზე.
შემცირდა ყოველთვიური გადასახადი.

რეფინანსირების პროგრამის განხორციელების ვარიანტები დამოკიდებულია მხოლოდ თავად ბანკებზე. ინდივიდუალური კლიენტებისთვის ბანკი უზრუნველყოფს ინდივიდუალური რეფინანსირების პროგრამებს, რომლებიც არ არის ხელმისაწვდომი სტანდარტულ შეთავაზებებში. იდება ახალი სესხის ხელშეკრულება, რომლის პირობებითაც კლიენტი იღებს ვალდებულებას დაფაროს არსებული სესხი სხვა ბანკიდან და გადავიდეს ახალი ფინანსური ვალდებულებების დაფარვაზე. ახალი ხელშეკრულების გაფორმებისას ფრთხილად უნდა იყოთ, უნდა გაეცნოთ სესხის დეტალებს. შეიძლება გამოიწვიოს ხელშეკრულების შეწყვეტა და ბანკის მოთხოვნა დავალიანების სრულად დაფარვის ვადაზე ადრე.

გადავადების განაცხადის პროცედურა

არასანქცირებული დაგვიანებისგან განსხვავებით, დაფარვის გრაფიკის შესაბამისად დროულად გადაუხდელობა შესაძლებელია ბანკთან შეთანხმებული იყოს, რაც ნიშნავს, რომ სესხის გადაუხდელობისთვის ჯარიმები არ იქნება გამოყენებული.

პასუხისმგებლობა გადაუხდელობაზე

თუ გადახდა დაგვიანებულია არაუმეტეს 2-5 დღით, მსესხებელს დაერიცხება ჯარიმა ან ბარათი დაიბლოკება. თუ კლიენტმა ვერ შეძლო ყოველთვიური გადასახადის გადახდა და შეაჩერა ყველა გადახდა, კრედიტორი სასამართლოს მიმართავს. თუ ფინანსური მდგომარეობა მართლაც სერიოზულია და უახლოეს მომავალში ვალის დაფარვის შესაძლებლობა არ გაქვთ, სასწრაფოდ უნდა დაუკავშირდეთ ბანკს - რაც უფრო ადრე, მით უფრო ნაკლები შედეგები ელის დეფოლტს.

მარტივი თანმიმდევრობის დაცვით, მსესხებელს შეეძლება გადაჭრას ვალების შემდგომი მომსახურების საკითხი, თავიდან აიცილოს სერიოზული პრობლემები, რომლებიც დაკავშირებულია ბანკის ინექციებთან და დაზიანებულ საკრედიტო ისტორიასთან:

კლიენტი, რომელიც რთულ ვითარებაში აღმოჩნდება, დაუკავშირდება ბანკის ფილიალს და წერილობით აცნობებს სესხის დაფარვისას წარმოქმნილი პრობლემების შესახებ.
განაცხადს მხარს უჭერს დოკუმენტები და სერთიფიკატები, რომლებიც მიუთითებს გადახდისუნარიანობის გაუარესებაზე (ავადმყოფობა, სამსახურის დაკარგვა, სხვა მიზეზები).
თუ კრედიტორთან ხელშეკრულება შეიცავს პუნქტს გადავადების გამოყენების შესაძლებლობის შესახებ, შემდგომი ქმედებები რეგულირდება ხელშეკრულების შესაბამისად.
თუ დოკუმენტში არ არის დებულებები, რომლებიც აღწერს გადავადების შესაძლებლობას, საკრედიტო დაწესებულება გადაწყვეტს საკითხს ინდივიდუალურად, თავისი პოლიტიკის საფუძველზე, კლიენტის რეალური ფინანსური მდგომარეობისა და გადახდისუნარიანობის გაუარესების მიზეზების გათვალისწინებით. მოქმედებს.
თუ კლიენტის მიმართ არ არსებობს სპეციალური პრეტენზიები, ბანკმა შეიძლება შესთავაზოს საკითხის გადაჭრა რესტრუქტურიზაციის გზით.
თუ განაცხადი დადებითად განიხილება, ხელმოწერილია ახალი ხელშეკრულება, რომლის პირობები უფრო რბილია.
ახალი ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ მსესხებელი გადადის სესხის ახალ პირობებზე, გადახედავს ნასესხები სახსრების გამოყენების ვადას, ასევე ყოველთვიური გადასახადის ოდენობას.

ეს ზომები საშუალებას მისცემს მსესხებელს, სიტუაციის სიმძიმის მიუხედავად, შეინარჩუნოს კარგი საკრედიტო ისტორია, რაც კიდევ უფრო გაამარტივებს მოქმედი ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ ახალი საბანკო შეთავაზებებით დაკრედიტებას. მაშინაც კი, თუ გადავადების მიღების იმედი პრაქტიკულად არ არსებობს, გადავადების თაობაზე წერილობითი მოთხოვნა ნებისმიერ შემთხვევაში უნდა მოხდეს: ბანკის შემდგომი მცდელობის შემთხვევაში, მსესხებლისგან დავალიანება სასამართლოს მეშვეობით აიღოს, კლიენტს შეეძლება დოკუმენტური დოკუმენტის მიწოდება. მტკიცებულება იმისა, რომ მან გადადგა დროული ნაბიჯები გადახდის საკითხის მოსაგვარებლად.

გამყიდველს საქონლის ფაქტობრივი გადაცემიდან გარკვეული პერიოდის შემდეგ. ხელშეკრულების პირობებიდან გამომდინარე, გადახდა ხდება ერთჯერადი თანხის ან რამდენიმე ნაწილობრივი გადახდის სახით. გამყიდველს შეუძლია გამოიყენოს საპროცენტო განაკვეთი ფასზე (რაც გადააქცევს ტრანზაქციას) ან უარი თქვას დამატებით გადასახადებზე.

გადავადებული გადახდა, როგორც მარკეტინგული ინსტრუმენტი

გადავადებული გადახდების გამოყენება მარკეტინგის ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებული ინსტრუმენტია. მომხმარებელს იზიდავს თავად კონცეფცია, შესაძლებლობა აიღოს პროდუქტი და დაუყონებლივ დაიწყოს მისი გამოყენება არაფრის დახარჯვის გარეშე. გადავადებული გადახდის პროგრამის განხორციელება განსაკუთრებით აქტუალურია მაღაზიებში, რომლებიც ყიდიან ძვირადღირებულ საქონელს, მაგალითად, მანქანებს: ხშირად ისინი უბრალოდ ვერ ახერხებენ ერთდროულად გადაიხადონ სრული თანხა, მაგრამ აქვთ საფუძველი იფიქრონ, რომ შეძლებენ დავალიანების დაფარვას. გამყიდველი გარკვეული თარიღისთვის. გადავადებული გადახდის გამოყენების შესაძლებლობა შეიძლება მიეცეს მხოლოდ პრივილეგირებულ (რეგულარულ) კლიენტს ან ნებისმიერ მყიდველს - ეს ასპექტი რჩება კომპანიის მარკეტოლოგების შეხედულებისამებრ. მარკეტინგის პირობების ალტერნატიული ვარიანტია პრივილეგირებული კლიენტებისთვის შეღავათიანი პირობებით (მინიმალური საპროცენტო განაკვეთი) ჩვეულებრივ კლიენტებთან შედარებით.

კლასიფიკაციის პროცესი

კომპანია, რომელიც გადაწყვეტს გამოიყენოს გადავადებული გადახდა მომხმარებლების მოსაზიდად, აწყდება რამდენიმე კითხვას, რომელთაგან მთავარია შემდეგი: როგორ განვსაზღვროთ რომელი კლიენტები არიან სანდო და რომელი არა? მეორეხარისხოვანი კითხვა: რა კრიტერიუმით იყოფა მყიდველები პრივილეგირებულებად და სხვებად?

თუ მომხმარებელს აქვს გამყიდველთან გრძელვადიანი ურთიერთობა ან დადებითი საკრედიტო ისტორია, ის Შესაძლოაველით, რომ გექნებათ გადახდის გადადების შესაძლებლობა. თუ კლიენტი პირველად მიმართავს ორგანიზაციას შესაძენად, მას ალბათ მოუწევს გადახდისუნარიანობის შეფასების პროცედურის გავლა და საკმაოდ მაღალი ფასის მიღება. საპროცენტო განაკვეთი, რადგან ამ გზით გამყიდველი კომპანია ცდილობს მნიშვნელოვანი ზარალის ანაზღაურებას.

: არის რაიმე ხარვეზი?

წინადადება სულ უფრო აქტუალური ხდება განვადება -ეტაპობრივი გადახდა პროცენტის გარეშე. ამ სერვისს სთავაზობენ მრავალი საცალო საწარმო, რომელიც მონაწილეობს ელექტრონიკის და ავეჯის გაყიდვაში. მყიდველების ეჭვების მიუხედავად, განვადება ნამდვილად არ გულისხმობს ზედმეტ გადახდას. მექანიზმი ასეთია: ბანკი, რომელიც უზრუნველყოფს საქონლის განვადებით, რეალურად იძლევა სესხს ინტერესით,თუმცა, პროცენტის აბსოლუტური ღირებულება უდრის იმ ფასდაკლებას, რომელსაც ვაჭარი აძლევს კლიენტს. დააინტერესეთ და გააუქმეთ ერთმანეთი, რის შედეგადაც კლიენტი იხდის ფასის ნიშანზე გამოსახულ ღირებულებას. თუ კლიენტი არ ახორციელებს პერიოდულ გადახდებს ან დაგვიანებით ახორციელებს, განვადებით, ისევე როგორც სესხის შემთხვევაში, დავალიანების ბალანსზე ერიცხება ჯარიმები და ჯარიმები.

გადავადებული გადახდის საერთო სქემა

ყველაზე ხშირად, სავაჭრო კომპანიები იყენებენ ამ სქემას: კლიენტი იღებს საქონელს, რის შემდეგაც შეიძლება ექვსი თვის განმავლობაში არაფერი გადაიხადოს, რადგან პროცენტი არ არის დარიცხული. ექვსი თვის შემდეგ მყიდველმა უნდა გადაწყვიტოს, დაფაროს მთლიანი თანხა ერთდროულად უპროცენტოდ თუ განვადებით, მაგრამ პროცენტით. თუ მყიდველი აირჩევს მეორე ვარიანტს, პროცენტის დარიცხვა გრძელდება ვალის სრულად დაფარვამდე.

შეიძლება სასარგებლო იყოს წაკითხვა: