Asigurarea Casco este reglementată de regulile de asigurare. Regulile de asigurare CASCO

CASCO - asigurare voluntara auto contra daune si furt. Nu exista o lege speciala dedicata asigurarilor CASCO.

Fiecare companie de asigurări și-a dezvoltat propriile tarife, condiții și „Reguli CASCO”, pe baza prevederilor Codului civil al Federației Ruse (Codul civil al Federației Ruse), edițiile actuale ale legilor din 27 noiembrie 1992 N 4015 -1 „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” și din 7 februarie 1992 N 2300-1 „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”.

Adăugările și modificările se fac „pe parcurs”, datorită condițiilor pieței asigurărilor auto.

Plăți în cadrul CASCO

Regulile generale pentru plățile de asigurare în baza contractelor de asigurare voluntară au fost aprobate prin Rezoluția Plenului Curții Supreme a Federației Ruse din 27 iunie 2013 N 20 „Cu privire la aplicarea de către instanțe a legislației privind asigurarea voluntară a bunurilor cetățenilor”. Inclusiv explicat:

În cazul în care compania de asigurări refuză pe nedrept să plătească despăgubiri proprietarului direct al mașinii, aceasta poate fi amendată. Și chiar trebuie să despăgubească beneficiarul pentru daune morale. În cazul în care instanța a satisfăcut cerințele asiguratului în legătură cu încălcarea drepturilor acestuia, se percepe de la asigurător în favoarea asiguratului o amendă în valoare de 50% din suma acordată de instanță în favoarea consumatorului (art. 13, alin.6 din Legea din 7 februarie 1992 N 2300-1).
Pentru fiecare zi de întârziere a plății la decontarea unei pierderi CASCO prin instanță, asigurătorul plătește asiguratului 1% din suma plății asigurării.
La Codul contravențiilor administrative se pregătesc amendamente privind amenzile pentru asigurători. Pentru încălcarea condițiilor de examinare a cererii, refuzul nejustificat de plată sau subestimare, se propune o amendă de 1-2 milioane de ruble. Pentru refuzul ilegal de a încheia un contract sau impunerea de servicii suplimentare - o amendă de 3-4 milioane de ruble. Se prevede o amendă de 500.000-700.000 de ruble. pentru refuzul, furnizarea prematură sau incompletă a informațiilor privind asigurarea globală și acordurile de asigurare obligatorie pentru răspundere civilă auto către Uniunea Rusă a Asigurătorilor Auto.
Un refuz ilegal de plată este considerat a fi cazul în cazul în care proprietarul vehiculului a uitat cheile din documentele de contact sau de înmatriculare ale mașinii și vehiculul a fost ulterior furat.
Nu contează cine conducea mașina în momentul accidentului. Dacă șoferul conducea în mod legal, atunci el este supus regulilor de asigurare voluntară a autovehiculelor în calitate de asigurat. Aceasta înseamnă că suma plătită a despăgubirii de asigurare nu poate fi recuperată de la acesta în ordinea de subrogare prevăzută la paragraful 1 al articolului 965 din Codul civil al Federației Ruse.

BINE DE STIUT!
Dacă suma pentru reparațiile de restaurare este mai mare de 70% -75% din valoarea mașinii la momentul accidentului, mașina este considerată complet pierdută structural („total”). În acest caz, suma plăților este adesea subestimată semnificativ de către compania de asigurări prin deducerea deprecierii (la o rată de aproximativ 18% pe an) și a costului resturilor utilizabile ale mașinii.

Cel mai bine este ca asiguratul să-și exercite dreptul legal de a refuza soldurile bune în favoarea societății de asigurări (abandon, în conformitate cu art. 10, alin. 5 din Legea nr. 4015-1 din 27 noiembrie 1992) și să primească o asigurare. plata în cuantumul sumei asigurate integrale.

Refuzul de a plăti conform CASCO

Dacă refuză să recunoască cazul ca asigurat, asigurătorul emite asiguratului

refuzul scris al plății asigurării (poate fi contestat ulterior în instanță);
justificarea calculării sumei plății asigurării.

Lista motivelor pentru refuzul plății asigurării se află în regulile de asigurare, care fac parte integrantă din contractul de asigurare (clauza 1 a articolului 943 din Codul civil al Federației Ruse; clauza 3 a articolului 3 din Legea din 27 noiembrie , 1992 N 4015-1).

În plus, trebuie să știți că comiterea unui accident de circulație ca urmare a conducerii unui vehicul în stare de ebrietate cu încălcarea paragrafului 2.7 din Regulile de circulație reprezintă baza pentru eliberarea asigurătorului de a-și îndeplini obligațiile de a plăti despăgubiri de asigurare pentru riscul de a „daune din cauza unui accident” (articolul 963, clauza 1 din Codul civil al Federației Ruse).

Subestimarea plăților de către companiile de asigurări în caz de accidente sub CASCO

Adesea, companiile de asigurări caută să reducă suma plăților.

1. Prin excluderea unor elemente deteriorate ale autoturismelor care nu sunt înscrise în certificatul de poliție rutieră.

Va trebui să completați o cerere de „adăugări la explicația accidentului” pentru a adăuga deteriorarea mașinii. Sau insistați asupra unei examinări tehnice a mașinii de către compania de asigurări;

2. Pe baza concluziei unui expert sau a unui membru al personalului companiei de asigurări că costul reparațiilor este supraevaluat.

Dacă asiguratul a plătit el însuși reparația mașinii, asigurătorul este obligat să despăgubească proprietarul autoturismului pentru pierderi.
Dacă asiguratul solicită să efectueze o plată de asigurare pe baza calculului unei examinări independente, iar compania de asigurări are propria sa opinie de expert, atunci când cazul este soluționat în instanță, se va atribui o examinare finală a mașinii - o examinare criminalistică .

3. La interpretarea definiției „prețului de piață” al unui autoturism.

Este mai bine să clarificați imediat, la semnarea contractului, cum este calculat prețul).

REFERINŢĂ. Pentru a vă proteja drepturile împotriva acțiunilor ilegale ale companiei de asigurări, vă puteți plânge la autoritatea de reglementare și supraveghere - Departamentul de piață a asigurărilor al Băncii Rusiei (articolul 4.1, paragraful 1.7 din Legea nr. 4015-1 din 27 noiembrie, 1992; Informații de la Banca Rusiei din 28 februarie 2014 „Cu privire la desființarea Serviciului Piețelor Financiare a Băncii Rusiei”).

Opțiuni de asigurare - care este mai bine?

Alegerea opțiunii de asigurare depinde de nevoile proprietarului mașinii. În mod convențional, se pot distinge două tipuri.

Full CASCO– asigurare împotriva furtului și daunelor; echipat adesea cu opțiuni suplimentare, de exemplu, servicii de sondaj (sosirea unui comisar de urgență, asistență la pregătirea documentelor pentru un accident; inspecția unei mașini avariate la locul unui eveniment asigurat, colectarea certificatelor necesare etc.).

Este benefic pentru proprietarii de mașini scumpe care au încheiat un contract de asigurare pentru o primă de asigurare mare.

CASCO parțial– mașina este asigurată numai împotriva daunelor.

Această opțiune vă permite să economisiți prețul poliței. Mai ales dacă marca mașinii asigurate nu este clasificată ca furată, mașina este echipată cu un sistem de alarmă fiabil și este depozitată într-o parcare sigură.

Ce afectează costul CASCO

Compania de asigurări stabilește tarifele pentru CASCO în mod independent, folosind propriii factori de corecție dezvoltați pe bază

statistici privind accidentele și furturile,
costul pieselor de schimb,
lucrează la benzinăriile din zonă.

In medie, costul unei polițe CASCO este de 5-10% din costul mașinii. Parametrii cheie care influențează prețul asigurării includ:

1. Termenii acordului.

Durata poliței (anual este mai ieftin decât încheiat pentru o perioadă mai scurtă).
Plată în rate (un contract cu plata unică a primei de asigurare este mai ieftin).
Un set de riscuri si servicii suplimentare incluse de asigurat in contractul de asigurare. Mai multe puncte - preț mai mare.
Cu cât este mai mare ponderea pierderilor aprobate de asigurat care nu este compensată ca urmare a prejudiciului (deductibilă), cu atât prețul poliței este mai mic.

2. Date auto.

Marca, modelul, clasa de mașină (la calculul asigurării de daune se ia în considerare costul mediu al reparațiilor; pentru mărcile care sunt adesea furate, conform statisticilor, asigurarea este mai mare).
Anul fabricației mașinii (cu cât asigurarea este mai veche, cu atât este mai scumpă).
Prezența sistemelor antifurt eficiente reduce costul poliței.

3. Informații despre șofer.

Vârsta șoferului (până la 21 de ani și după 65 de ani - se aplică un factor de creștere).
Dacă aveți un istoric de conducere fără accidente, sunt adesea aplicați factori de reducere.

4. „Brand” al companiei de asigurări. Organizațiile de renume oferă adesea oferte de preț interesante.

Cine este potrivit pentru CASCO cu franciză?

Societățile de asigurări serioase oferă să folosească o franșiză (o parte prestabilită a pierderilor care nu face obiectul compensației de asigurare), articolul 10, clauza 9 din Legea nr. 4015-1 din 27 noiembrie 1992, ca procent din suma asigurată. sau într-o sumă fixă. Pot fi

Condiţional. Dacă valoarea prejudiciului este mai mică decât suma deductibilă stabilită în contract, beneficiarul nu primește nimic. Dacă este mai mult, asigurătorul plătește despăgubirea integrală.
Necondiţionat. Plata asigurării se determină ca diferență între valoarea pierderii și suma deductibilă.
Dinamic. Cu cât sunt mai multe evenimente asigurate pe durata contractului, cu atât valoarea plății este mai mică.

Încheierea unei francize merită pentru șoferii experimentați și atenți, care înțeleg mecanismul aplicării acesteia și sunt gata să plătească independent pentru repararea daunelor minore ale mașinii.

Oferte speciale pentru CASCO

Fiecare companie de asigurări are și o serie de oferte speciale destinate anumitor categorii de asigurați. Asigurarea pentru ei va costa mai puțin, pentru că... bazate pe diferite constrângeri și priorități.

Cel mai adesea, pachetele preferențiale sunt oferite proprietarilor:

mașini noi;
mașini pe credit sau gajate la bancă;
anumite modele și mărci de mașini;
mașini scumpe;
vehicule echipate cu anumite sisteme antifurt.

Economisirea politicii CASCO

Creșterea prețurilor și criza economică obligă companiile de asigurări să ofere versiuni „mai ușoare” ale contractului de asigurare. Printre ei:

includerea unei francize;
limitarea cantității de acoperire și a numărului de riscuri la alegerea asiguratului;
introducerea telematicii (monitorizarea transporturilor prin satelit). Vă permite să setați un tarif individual, în funcție de stilul dvs. de condus. Datele sunt transmise printr-un dispozitiv special instalat pentru o „perioadă de probă” în mașina asiguratului.

Asigurarea auto voluntară în statul nostru este nemeritat subdezvoltată. Acest lucru este cauzat, în primul rând, de costul mai mare al asigurării în comparație cu asigurarea obligatorie, precum și de nivelul scăzut de cunoștințe al șoferilor în acest domeniu al asigurărilor. Să ne dăm seama ce este CASCO, ce acte reglementează, cât costă, cu ce compensează și cum se derulează procedura de plată.

○ Ce este CASCO și ce reglementează regulile de asigurare?

Termenul CASCO poate fi definit în general ca asigurare auto voluntară. Acest concept nu este o abreviere, ci este un cuvânt spaniol, care tradus în rusă înseamnă „cască”. Acest termen este în general acceptat și folosit în multe țări.

CASCO ca tip separat de asigurare nu este reglementat de o lege separată, cum este, de exemplu, cazul asigurării obligatorii de răspundere civilă auto. În acest sens, un rol semnificativ în reglementarea problemei acordării acestei asigurări, a procedurii de primire a plății etc. aparține înseși companiilor de asigurări, care emit documente interne care reglementează aceste aspecte.

Totuși, aceasta nu înseamnă că legiuitorul a delegat toate problemele CASCO asigurătorilor. Există o serie de acte juridice pe care trebuie să le respecte procedura de înregistrare a CASCO și de plată a acestui tip de asigurare. Printre ei:

Cod civil (Capitolul 48).
legea privind organizarea afacerilor de asigurări.
Reguli de asigurare (act juridic intern al societății de asigurări, care este de natură publică).

Întrucât CASCO este asigurare de bunuri, conceptul acestui tip de asigurare consacrat în legislația civilă se referă direct la acesta.

Clauza 1 Art. 929 Cod civil:
„În cadrul unui contract de asigurare a bunurilor, o parte (asigurătorul) se obligă, pentru plata prevăzută de contract (prima de asigurare), la producerea unui eveniment stipulat în contract (eveniment asigurat), să despăgubească cealaltă parte (deținătorul poliței). sau o altă persoană în favoarea căreia s-a încheiat contractul (beneficiarul) pentru prejudicii cauzate ca urmare a acestui eveniment, pierderi ale bunului asigurat sau pierderi în legătură cu alte interese patrimoniale ale asiguratului (achitarea despăgubirilor de asigurare) în limitele suma specificată în contract (suma de asigurare).”

○ Reguli de bază CASCO.

Regulile de bază pentru înregistrarea și plățile în cadrul unei polițe de asigurare auto voluntară sunt stabilite în procedurile relevante ale companiilor de asigurări și, la rândul lor, se bazează pe obiceiurile comerciale și pe normele generale ale Codului civil.

✔ Plăți sub CASCO.

Regulile de bază pentru efectuarea plăților includ:

Disponibilitatea unei polițe emise corespunzător, a cărei valabilitate nu a expirat la momentul producerii evenimentului asigurat.
Orice incident trebuie documentat și confirmat (fie că este vorba de un certificat de furt, de deteriorare etc.).
Incidentul trebuie inclus în lista cazurilor în care prejudiciul poate fi reparat (așa cum este indicat în contract).
Există limite de compensare (depende direct de costul poliței).
Titularul poliței nu a comis nicio acțiune care să împiedice cererea de plată a despăgubirilor (de exemplu, cauzarea intenționată a daunei mașinii asigurate).
Cuantumul plății datorate este determinat de expert după o serie de studii și calcule.

✔ Refuzul de a plăti conform CASCO.

Motivele refuzului de a plăti compensații conform CASCO în fiecare caz pot fi individuale, deoarece acestea sunt specificate în Procedura de asigurare a unei anumite companii și sunt, de asemenea, consacrate în contract. Acestea pot include:

Prejudiciul a fost primit ca urmare a unei încălcări de către titularul CASCO a regulilor de circulație, pentru care pedeapsa este privarea de drepturi (dar poate fi determinată și individual).
Accidentul nu a fost documentat corespunzător.
Înainte de examinare, proprietarul mașinii a eliminat în mod independent daunele.
Din cauza acțiunilor neglijente ale proprietarului vehiculului (de exemplu, cheile de contact uitate în puț sau un sistem de alarmă neactivat).
Mașina a fost avariată chiar de proprietar în timpul unei spălări sau verificări, deși nu intenționat etc.

O listă specifică este stabilită în contract.

✔ Cost CASCO.

Costul final al unei polițe de asigurare auto voluntară depinde de factori precum:

Valoarea reală de piață a mașinii la momentul asigurării.
Mărcile și modelele vehiculului.
Sumele plătite de asigurare.
Disponibilitate de servicii suplimentare in asigurare (avocat auto, camion de tractare etc.).
Disponibilitatea unei francize.
Conducerea fără accidente conform poliței anterioare etc.

Costul polițelor acestui tip de asigurare depinde de toți acești factori și variază în medie între 2-6 la sută din prețul de piață al vehiculelor.

✔ CASCO cu franciza.

Fransa din contractul de asigurare CASCO presupune ca la producerea unui eveniment asigurat, proprietarul autoturismului este obligat sa suporte anumite cheltuieli in mod independent. Franciza poate fi stabilită în două tipuri:

Atunci când suma deductibilei nu va fi compensată în niciun caz proprietarului poliței (cu o deductibilă de 20.000 de ruble și valoarea daunei de 25.000 de ruble, proprietarul va fi despăgubit cu doar 5.000 de ruble).
Când despăgubirea este plătită integral, în cazul în care prejudiciul cauzat ca urmare a unui eveniment asigurat a fost mai mare decât suma deductibilă (cu o deductibilă de 20.000 de ruble și valoarea daunei de 30.000 de ruble, proprietarul are dreptul de a primi compensație integrală în valoare de 30.000 de ruble).

Tipul de franciză este neapărat stabilit în contract. Prezența unei astfel de condiții pentru client reduce costul plății poliței și scutește asigurătorul de cheltuieli semnificative pentru examinare și alte probleme procedurale în caz de daune pentru sume mici.

✔ Ce nu va plăti compania de asigurări conform CASCO.

Lista evenimentelor asigurate pentru care proprietarul vehiculului poate primi ulterior despăgubiri trebuie specificată strict în contract. Absența unuia sau altui tip de prejudiciu în contract este baza pentru care compania de asigurări să refuze plata. În plus, pot fi specificate condiții suplimentare la apariția cărora plata nu va fi plătită, care includ reguli generale pentru refuzul plății.

✔ Plăți pentru uzura pieselor.

Valoarea despăgubirii pentru asigurarea auto voluntară poate include pierderea valorii totale de vânzare a mașinii din cauza deteriorării pieselor și componentelor vehiculului. Astfel, repararea uneia sau alteia părți a unui autovehicul implică adesea pierderea caracteristicilor de performanță și a aspectului inițial, în timp ce valoarea de piață a întregului vehicul scade. Pentru aceasta, se poate face, printre altele, o compensație.

✔ Uzura mașinii.

Uzura unei mașini înseamnă pierderea caracteristicilor sale originale, atât exterioare, cât și mecanice, în urma căreia costul mașinii și al pieselor sale de schimb scade. Legea stabilește o limită maximă de uzură de 50% din costul inițial al unei piese de schimb sau al unei piese de vehicul. Acest indicator afectează valoarea plății compensației. Cu cât uzura unei anumite piese este mai mare, cu atât este mai mică plata de asigurare pe care proprietarul mașinii o va primi.

Costul asigurării

1. Asigurarea trebuie să fie IEFTIN.

2. Agentul/brokerul de asigurari este obligat, la cererea asiguratului oferi o reducereîn detrimentul propriilor comisioane de agenție. O reducere mai mică de 20% este o batjocură la adresa asiguratului.

3. Creșterea tarifului pentru anul viitor după pierderile declarate – ilegale. În orice caz, clientul poate merge oricând la o altă companie de asigurări, care încă nu știe despre pierderile acestui client. Schimbul de informații despre pierderi între asigurători ar trebui interzis.

Responsabilitatile asiguratului sau asiguratului

4. Dacă proprietarul mașinii și-a putut asigura mașina cu o asigurare globală, atunci a făcut-o deja nicio obligație de a avea grijă ei - asigurătorul trebuie să plătească acum toate daunele.

5. Singura obligație a asiguratului conform contractului este plătiți prima primă de asigurare, atunci numai asigurătorul poartă toate responsabilitățile.

6. Orice obligații ale asiguratului în temeiul contractului (cu excepția celor specificate în clauza 5) nu sunt obligatorii pentru acesta - cel puțin neîndeplinirea acestora nu poate afecta în niciun fel obligația societății de asigurări de a efectua o plată de asigurare.

Cazuri de asigurare

7. Orice refuz de a plăti este o încălcare gravăînsăși esența asigurării din partea asigurătorului și trebuie urmărită prin lege. În acest caz, asiguratul are dreptul la penalități și amenzi în temeiul PZPP, precum și la despăgubiri pentru prejudiciul moral cauzat prin refuzul de plată.

8. Societatea de asigurări trebuie plătiți pentru orice prejudiciu, indiferent de cauza producerii acestuia, dimensiunea și natura daunelor. Orice restricții privind lista riscurilor asigurate sunt echivalente cu refuzurile de plată și sunt ilegale.

9. Chiar și neglijență gravă a asiguratului- nu un motiv pentru a-l priva de compensație de asigurare. De exemplu, lăsarea cheilor în mașină, conducerea pe trotuare sau complet off-road - aceasta este o practică normală pentru un șofer rusși trebuie să fie acoperit integral de asigurare.
Apropo, excluderea din acoperirea asigurării pentru conducerea în stare de ebrietate este ușor evitată prin refuzul unei examinări medicale după un accident - la urma urmei, nicio acțiune a asiguratului după un accident nu poate afecta în vreun fel recunoașterea cazului ca asigurabil.

10. Toate cazurile de asigurare trebuie să fie înregistrate fără certificate de poliție (poliția rutieră)- este suficientă o simplă declarație fără nicio confirmare. De ce avem nevoie de documente dacă compania de asigurări trebuie să plătească mereu?

11. Asiguratul poate raportează un eveniment asigurat în orice moment convenabil pentru el pe toată durata contractului de asigurare globală - de exemplu, la sfârșitul contractului (sau chiar mai târziu!). Indicarea termenelor limită pentru notificarea unui eveniment asigurat ar trebui exclusă din contractul de asigurare.

Plata asigurarii

12. Contractul de asigurare trebuie să fie benefic pentru asigurat- asiguratul trebuie sa primeasca la sfarsitul anului de asigurare mai mult decat a platit pentru asigurare. La urma urmei, scopul asigurării este să primești plăți de asigurare, și nu doar să plătești asigurătorii care chicotesc.

13. Plata asigurarii trebuie sa fie in suma toate pierderile directe și indirecte legate de proprietatea asigurată (sau mai multe). Orice reducere a sumei plății asigurării este ilegală.

14. Principalul inamic al asiguratului din contract este franciza. O deductibilă este un truc al companiei de asigurări, al cărui singur scop este reducerea plății către un asigurat onest.

15. Amortizarea mașinii inventat de asigurători pentru a reduce valoarea plăților. La urma urmei, toată lumea știe că o mașină devine mai scumpă de-a lungul anilor - uită-te la costul rarităților de acum 50 de ani. Contabilitatea deprecierii vehiculelor în contractele de asigurare ar trebui interzisă.

16. Uzura pieselor ar trebui interzis și în asigurări. Lăsați asigurătorii să arate mai întâi cel puțin un document de la producător care permite repararea mașinii folosind unul uzat. piese de schimb

17. Pierderea valorii de tranzacționare cu siguranță ar trebui plătită în cadrul unei asigurări complete. Noi înșine nu înțelegem cu adevărat ce este, dar avocații vă asigură că puteți obține bani pentru asta, ceea ce înseamnă că este o „pierdere reală”.

18. Asiguratul trebuie sa aiba intotdeauna dreptul alegeți un dealer pentru a vă repara mașina. De ce ne-ar spune vreun asigurător la ce dealer ar trebui să ne reparăm mașinile? Acolo unde vrem, o reparăm și lăsăm asigurătorul să plătească reparațiile - asta este treaba lui. În acest caz, compania de asigurări trebuie să suporte responsabilitatea pentru respectarea termenelor de reparație și calitatea acesteia.
Desigur, asiguratul are dreptul primiți rambursarea reparațiilor în bani, iar la prețurile dealer-ului ales de el însuși.

19. Reducerea sumei plății (sau refuzul de plată) datorată daune care au fost înregistrate pe autoturism la încheierea unui contract de asigurare globală(în timpul examinării pre-asigurare) - ilegal. Înregistrarea unor astfel de daune înseamnă doar că asigurătorul își asumă obligația de a le elimina la apariția unui eveniment asigurat.
Inspecția pre-asigurare și testarea sistemelor antifurt pot fi interzise cu totul - asigurătorul trebuie să plătească întotdeauna și să nu caute un alt motiv pentru a refuza plata.

20. Compania de asigurări trebuie să plătească despăgubiri foarte rapid. Sume de până la 300.000 de ruble. trebuie plătit în ziua depunerii cererii.
Nu este nevoie de termen limită pentru investigarea unui eveniment asigurat, deoarece orice daune aduse mașinii asigurate trebuie plătită.

21. Subrogarea ar trebui interzisă. În primul rând, asigurătorul a primit deja prima de asigurare - de ce ar trebui să primească altceva; în al doilea rând, subrogarea creează cerințe de documente inutile la depunerea dosarelor de asigurare, ceea ce contravine clauzei 10.

22. Companiile de asigurări sunt obligate să creeze fondul general de rezervă, din care se vor efectua plăți către asigurați în cazul falimentului companiei de asigurări ale acestora. Deținătorul poliței nu ar trebui să fie responsabil pentru alegerea unei companii de asigurări care ulterior dă faliment.

Alte conditii

23. Companie de asigurări nu are dreptul de a refuza încheierea unui contract asigurare globală în condițiile alese de asigurat.

24. Regulile de asigurare trebuie să fie cât se poate de simplu- setați acest document ca dimensiune maximă permisă. Și nici în acest caz, asiguratul nu este obligat să le citească și să le respecte.

Și nu uitați de punctul 1 - Asigurarea ar trebui să fie IEFTINĂ!

Timp de citire: 5 minute

Deținerea și utilizarea unui vehicul implică o responsabilitate destul de mare, deoarece există un număr mare de riscuri asociate diferite. Utilizarea necorespunzătoare și iresponsabilă a unei mașini poate dăuna nu numai șoferului, ci și altor utilizatori ai drumului. Astăzi, în aproape toate țările, șoferii care nu au poliță de asigurare nu au voie să conducă o mașină. Cunoscând regulile asigurării CASCO, proprietarul mașinii va putea decide dacă are nevoie de asigurare suplimentară facultativă, sau dacă asigurarea auto obligatorie de bază este suficientă.

Ce tipuri de CASCO există?

CASCO poate fi complet sau parțial. Aceste pachete diferă în funcție de numărul de circumstanțe pentru care mașina este asigurată și, în consecință, de cost. CASCO integral presupune despăgubiri pentru daune în numărul maxim posibil de cazuri. Prin urmare, acest tip de asigurare nu este ieftină.

CASCO parțial exclude o serie de situații de urgență. Prin urmare, prețul poliței este mai mic. Acest tip de asigurare, datorită accesibilității sale, este cea mai comună.

Dacă doriți să primiți informații mai detaliate, citiți materialul „”.

Principalele prevederi ale acordului

Deși polițele de asigurare ale fiecărei companii de asigurări pot varia ușor, majoritatea sunt standard.

Subiectul și obiectul asigurării

La achiziționarea unei polițe CASCO, obiectul asigurării îl reprezintă interesele de proprietate ale clientului, care includ:

risc asociat cu vătămarea vieții și sănătății ca urmare a unui accident;
riscul asociat cu deteriorarea sau pierderea vehiculului;
un risc care implică pierderea sau deteriorarea echipamentelor și tehnologiei suplimentare instalate pe vehicul.

Programul de asigurare poate include toate sau o parte din interesele de proprietate. Totul depinde direct de oferta asiguratorului.

Regulile adoptate de companiile de asigurări conțin informații obligatorii privind mașinile care nu sunt acoperite de CASCO. Acestea sunt mașini care:

nu a trecut inspecția tehnică;
arestat de agențiile guvernamentale (executori judecătorești, poliție);
sunt inoperante;
folosit pentru orice probe sau concursuri.

Conform regulilor de asigurare, subiectele acesteia sunt:

asigurător - o companie de asigurări care oferă servicii de înregistrare și vânzare de polițe;
asigurat - persoana care incheie un acord pentru achizitionarea unei polite CASCO;
terți - pasageri și alți beneficiari, care sunt și ei subiecți ai asigurării, cu condiția ca o astfel de clauză să fi fost inclusă în contractul de asigurare.

Cum se încheie un acord CASCO

Regulile de asigurare CASCO presupun încheierea obligatorie a unui contract. Acest document va fi valabil cu condiția să fie completat corect și să nu conțină clauze care contravin legislației în vigoare.

Contractul de asigurare trebuie incheiat in scris.

Baza concluziei sale este considerată a fi:

dorinta verbala;
cerere în scris;
înregistrare online pe site-ul oficial al companiei de asigurări, indicând detaliile pașaportului și confirmarea prin SMS.

Există unele restricții pentru încheierea anumitor tipuri de contracte. De exemplu, asigurările de viață sunt excluse:

conform sistemului de scaune, când se stabilește suma asigurării pentru fiecare loc individual din mașină;
în cadrul unui sistem de sumă forfetară (asigurarea întregului vehicul în ansamblu). Șoferul și fiecare dintre pasagerii care se aflau în mașină la momentul producerii evenimentului asigurat trebuie să fie asigurați separat.

O condiție importantă la încheierea unui contract de asigurare este disponibilitatea unui pachet complet de documente, care include:

document de identitate;
pentru străini (obligatoriu) permis de ședere;
pașaportul vehiculului;
card de diagnostic;
certificat de inmatriculare a vehiculului.

Un viitor client al unei companii de asigurări care dorește să cumpere o poliță CASCO ar face bine să se familiarizeze mai bine cu conceptul de franciză, deoarece acest articol este foarte des și constant oferit de asigurători.

Cum să fii plătit

Pentru a primi compensații bănești, trebuie să parcurgeți mai mulți pași:

colectează și depun la societatea de asigurări;
efectuați pentru a determina costul prejudiciului.

După producerea unui accident, trebuie luate următoarele măsuri:

contactați departamentul de servicii clienți al companiei de asigurări;
chemați polițiștii rutieri pentru a întocmi documente despre incident;
colectați toate documentele necesare pentru a primi plățile de asigurare.

Societatea de asigurări trebuie să furnizeze:

o copie a deciziei privind contravenția administrativă (dacă vorbim despre un accident);
pașaport;
Politica CASCO;
detalii la care fonduri trebuie transferate.

Există nuanțe importante care se referă la apariție. În astfel de situații, pentru a primi despăgubiri, aveți nevoie suplimentar de o notificare cupon de acceptare a cererii de către autoritățile competente și de un certificat al incidentului.
Detalii despre procedura și pregătirea documentelor sunt în articolul „”.

Conceptul de subrogare

Astăzi, în legislația actuală (Legea Federației Ruse din 27 noiembrie 1992 N 4015-1
„Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”) și în regulile de asigurare care reglementează tipul de asigurare auto despre care vorbim, există un astfel de concept precum subrogarea, care în latină înseamnă „tranziție”. Esența subrogației este următoarea: dacă un eveniment asigurat survine din vina unui terț care nu este parte la acordul CASCO, dreptul de a pretinde despăgubiri pentru prejudiciul primit trece la societatea de asigurări.

Cum diferă CASCO în diferite companii?

Primul lucru pe care ar trebui să-l știe orice proprietar de mașină: există o diferență! Toți asigurătorii au caracteristici specifice de desfășurare a afacerilor, care sunt prescrise în contract. Și în primul rând, acesta se referă la preț, deoarece fiecare companie are propriul sistem de calcul al costurilor bazat pe statisticile accidentelor.

Si din moment ce pe piata functioneaza in prezent cateva zeci de organizatii de asigurare, inainte de a incheia un contract, este recomandat sa le citesti cu atentie ofertele pentru a le alege pe cele mai potrivite pentru tine. Al nostru vă va ajuta să alegeți cea mai bună companie de asigurări.

Asigurătorul poate schimba contractul?

Destul de des, apar situații când un proprietar de mașină urmărește o asigurare CASCO ieftină, ceea ce duce în cele din urmă la semnarea unui contract în condiții nu cele mai favorabile. Cel mai adesea, astfel de inconsecvențe devin evidente după ceva timp și apare o întrebare complet de înțeles: este posibil să se facă modificări unui acord deja semnat?

Da, procedura de asigurare CASCO presupune o crestere sau scadere a pretului politei in functie de prezenta sau absenta urmatorilor factori:

franciza;
vinovăția șoferului;
gradul de uzură al mașinii;
numărul de persoane permise să conducă un vehicul;
conditii de parcare;
echipat cu sistem de alarma etc.

Proprietarul mașinii nu este întotdeauna capabil să respecte regulile specificate în asigurare, astfel încât polița actuală poate deveni neprofitabilă pentru el.

Ce să faci într-o astfel de situație? Întocmește un acord adițional care modifică unele prevederi ale acordului actual. De exemplu:

franciza este anulată;
informații despre regiunea de acoperire a modificărilor de politică;
lista evenimentelor asigurate este redusă sau extinsă;
se mărește durata contractului;
se modifică paragraful privind condițiile de parcare și funcționare a mașinii;
noi șoferi sunt adăugați la politica CASCO;
se prevede plata unei despăgubiri de asigurare

Cum se reziliază contractul?

Printre punctele principale ale regulilor de asigurare se numără un alineat care se referă la rezilierea contractului.

Puteți efectua această acțiune numai în următoarele situații:

contractul a expirat;
prima de asigurare nu a fost plătită la timp;
obligațiile societății de asigurări conform contractului au fost îndeplinite în totalitate;
decesul asiguratului, daca acesta este persoana fizica;
lichidarea asiguratului daca acesta este persoana juridica.

Ce este OSAGO și CASCO? Principii de bază: Video

Asigurarea CASCO este unul dintre cele mai frecvente tipuri de servicii oferite de asiguratori pe piata auto. Fiecare companie are dreptul de a aplica condiții individuale pentru furnizarea serviciilor, dar, în același timp, toți participanții la piață nu trebuie să depășească anumite reguli de asigurare.

Dispoziții de bază

În general, toate regulile de asigurare CASCO au un format standard. Acestea pot diferi unele de altele în funcție de compania specifică, dar în general urmăresc scopuri și obiective comune. În prevederile principale se obișnuiește să se afișeze:

Informații despre procedura de încheiere a contractelor între părți și condițiile de bază ale acestora.
Informații privind condițiile de reziliere a contractului de asigurare;
Lista anexelor la principalele prevederi care au vigoare juridică;

La rândul său, fiecare dintre clauzele contractului de asigurare CASCO prevede specificul său, așa că înainte de a semna documentul, este imperativ să vă familiarizați cu el în detaliu.

De menționat că o atenție deosebită trebuie acordată secțiunii în care societatea de asigurări are dreptul de a rezilia contractul încheiat. Este de această oportunitate de care asigurătorii încearcă să profite cu prima ocazie pentru a refuza să plătească clientului despăgubirea datorată conform CASCO.

Obiecte și subiecte principale

Regulile de asigurare consideră interesele de proprietate ale asiguratului ca obiect principal al asigurării. Ele, la rândul lor, reprezintă un set de riscuri:

Asociat cu deteriorarea proprietății sau pierderea completă a acesteia;
Legat de daunele de sănătate cauzate în caz de accident;
Legat de pierderea sau deteriorarea echipamentelor individuale instalate în mașină.

În acest caz, asigurarea CASCO poate include toate riscurile de mai sus, categorii individuale sau riscuri individuale din fiecare categorie prezentată mai sus. Totul depinde doar de oferta curentă a companiei de asigurări și de alegerea clientului în fiecare caz specific.

Este obligatoriu ca regulile de asigurare să conțină informații despre categorii de vehicule care nu sunt acoperite de contractele de asigurare CASCO. Acestea includ:

Transport care se află în stare dezmembrată care nu permite utilizarea vehiculului;
Transport care se află sub orice tip de arest de stat la momentul încheierii contractului;
Transport care nu are un control tehnic valabil;
Vehicule de curse și de testare destinate testării sau participării la diferite competiții.

Principalele subiecte ale asigurărilor sunt, de asemenea, reglementate de regulile de asigurare. Aceștia sunt asigurători și asigurați, precum și terți care, în funcție de circumstanțe, pot deveni participanți la un eveniment asigurat.

Asigurătorul în acest caz este compania care furnizează servicii de asigurare CASCO, deținătorul poliței este persoana care achiziționează produsul de asigurare. Terții pot fi, de exemplu, pasagerii care au dreptul să primească despăgubiri în caz de vătămare în timpul unui accident. În plus, o astfel de posibilitate trebuie să fie consemnată în contract în etapa încheierii acestuia.

Reguli de bază pentru încheierea unui contract

Acordul este recunoscut ca valabil numai dacă prevederile sale sunt conforme cu legislația rusă în vigoare și toate clauzele sale sunt completate în mod corespunzător și integral.

Acordul CASCO se încheie exclusiv în scris și certificat prin semnăturile părților.

Ca bază pentru încheierea unui astfel de acord, este suficientă o cerere depusă de client în scris sau electronic prin (prin internet) sau o dorință verbală exprimată angajatului responsabil al companiei de asigurări. Când lucrează prin internet, solicitantul trebuie să introducă propriile date de pașaport și să confirme cererea prin serviciul de notificare prin SMS.

La randul sau, pentru a obtine asigurarea CASCO, clientul trebuie sa puna la dispozitia asiguratorului pachetul de documente necesar reglementat de normele de asigurare in vigoare.

Pachetul include:

Cartea de identitate (pașaport civil, permis de conducere, legitimație militară);
Certificat de inmatriculare pentru vehiculul asigurat;
Certificat de inregistrare;
Card de diagnostic.

Dacă CASCO este eliberat de cetățeni din alte state, la pachet trebuie atașat un permis de ședere în Federația Rusă.

Mai mult, în situațiile în care clientul nu poate furniza specialistului cel puțin unul dintre documentele enumerate, societatea de asigurări are toate temeiurile legale pentru a refuza asigurarea fără a încălca legea.

Conditii de reziliere a contractului

Acesta este un punct foarte important care permite asigurătorului să nu efectueze plăți către client în cazul unui astfel de eveniment. Pot exista o mulțime de opțiuni pentru astfel de acțiuni. Printre ei:

Întârzierea plății poliței;
Expirarea contractului în absența reînnoirii automate;
Dacă societatea de asigurări își îndeplinește integral obligațiile;
În cazul lichidării unei persoane juridice care a acționat în calitate de asigurat în contract;
În cazul decesului unei persoane fizice care a acționat în calitate de asigurat.

Rezilierea acordurilor CASCO poate fi efectuată de oricare dintre participanții săi, iar acordul celeilalte părți nu este necesar pentru aceasta. Principalul lucru este să existe temeiuri justificate și legale care să permită participantului la tranzacție să o considere invalidă.

In cazul in care asiguratul nu este multumit de serviciile oferite acestuia, iar acest motiv este suficient pentru anularea legala a contractului, acesta trebuie sa contacteze asiguratorii cu o declaratie corespunzatoare in scris.

Odată cu rezilierea contractului, clientului trebuie să i se restituie suma primei de asigurare plătită de acesta minus acea parte din aceasta care a fost folosită pentru asigurarea perioadei de timp în care contractul de asigurare CASCO a fost valabil.

Legea prevede, de asemenea, situațiile în care rezilierea unui acord între părți nu prevede restituirea vreunei sume în temeiul contractului. Acest lucru se întâmplă în situațiile în care inițiatorul încetării cooperării este o societate de asigurări care a prins clientul în neplata sumelor datorate sau încălcări grave ale termenilor contractului.

Subrogația

Acest termen în asigurare definește momentul în care societatea de asigurări primește dreptul de a cere despăgubiri pentru prejudiciu de la persoana care a cauzat accidentul sau prejudiciul, dar nu este parte în relația contractuală dintre părți.

Această oportunitate este prevăzută în Rusia de Codul civil și vă permite să solicitați despăgubiri atât de la asigurător, cât și de la asigurat.

Organizarea plăților în cadrul CASCO

Regulile de asigurare prevăd un sistem de compensare în două etape:

Colectarea tuturor documentelor necesare pentru obținerea asigurării;
Efectuarea unei examinări pentru a determina valoarea prejudiciului.

Mai mult, în cazul participării la un accident sau alt incident, clientul este obligat nu numai să sune la poliția rutieră sau comisarii, ci și să anunțe reprezentanții companiei de asigurări.

Lista documentelor transferate asigurătorului include un set tip, identic cu cel prevăzut la încheierea contractului, plus o poliță CASCO valabilă, iar în caz de accident, și o copie a decretului privind infracțiunea.

După evaluare, dacă nu există pretenții din partea victimei, plățile trebuie efectuate în termen de o zi. Plățile pentru furt, dimpotrivă, se fac nu mai devreme de două luni, deoarece există posibilitatea ca poliția să poată găsi mașina.

Trebuie recunoscut că CASCO astăzi este una dintre cele mai eficiente modalități de a-ți proteja propria mașină de diverse necazuri.

Ar putea fi util să citiți: