порядок отримання кредиту під заставу нерухомості. Чи можливе дострокове погашення позики? Які нюанси необхідно врахувати

У кожного може статися ситуація, коли терміново потрібні гроші. Споживчі кредитивидаються під більші відсотки. Але терміново взяти потрібні кошти можна саме в банку. Тоді слід оформити заставу нерухомого майна для одержання позички. У цьому випадку переплата буде меншою, нерухомість все ще залишається своєю, а кошти видаються протягом кількох днів. Але ця процедура має свої особливості, які ми розглянемо у статті.

Які нюанси необхідно врахувати

Запорука нерухомого майна для отримання позички буде найкращим рішенням, якщо терміново потрібні гроші. Такі послуги надаються багатьма банками нашій країні. Причому їх видають практично всім, оскільки це гарантує повернення коштів.

Навіть якщо позичальник не оплачуватиме борг, після суду кредитор отримує у власність нерухомість. Майном він має право розпоряджатися на власний розсуд: продати, здати в оренду або застосовувати в інших цілях. За ст. 1 ФЗ від 16.07.1997. № 102 «Про іпотеку», кредит чи позичка під заставу нерухомого майна є процедурою передачі коштів від банку клієнту на конкретний термін, коли останній передає кредитору нерухомість. Якщо умови договору не виконуються, майно стає власністю кредитора. Про цей аспект необхідно пам'ятати, зважуючись на такий відповідальний крок, як отримання позички під заставу нерухомості.

Поняття іпотеки

Запорука нерухомого майна для одержання позички називається іпотека. Вона має 2 основні поняття:

Іпотечні правовідносини. Банк видає позичальнику гроші, а той передає кредитору нерухомість.
Іпотека як цінний папір. Це стосується спеціальної заставної - спеціального інструменту, який задовольняє права кредитора на майно, розташоване під заставою.

Зараз у нашій країні працюють 2 закони, які встановлюють дії із закладеною нерухомістю. Це ФЗ «Про заставу нерухомого майна» та «Про іпотеку». У документах йдеться про необхідність виконання установок, зазначених у договорі про кредит. Установки включають оренду, неприпустимість заподіяння шкоди власності, правила купівлі-продажу.

У Цивільному кодексі України позначені особливості іпотечних правовідносин. До основних моментів відносять такі принципи:

Іпотекою вважається запорука власності.
Видаються іпотечні кредитиу встановлений період – зазвичай від 15 до 35 років.
Запорука має існувати протягом усього іпотечного терміну.
Процедури оформляються з основ заставного права (ДК РФ).
Видається іпотека банками, які мають дозвіл виконання такої діяльності.

Що можна закласти?

Яку нерухомість можна закласти? За статтею 5 вищезгаданого закону, застава нерухомого майна під отримання позички може бути такою:

Ділянка землі.
Кімната, квартира.
Житловий будинок.
Комерційні об'єкти.
Дачі, гаражі, садові будови.

У статті 7 зазначено: заставу нерухомого майна для отримання позички може перебувати у спільному володінні, якщо решта власників погоджується з цим. Але, наприклад, нерухомість, яка перебуває у частковій власності, передається під заставу і без згоди.

Яке майно не ухвалюється?

Запорука нерухомого майна з метою одержання позички не приймається, якщо не відповідає деяким критеріям. Не підлягає прийому:

Аварійна нерухомість або об'єкти, що підлягають знесенню.
Якщо у житлі прописані неповнолітні особи чи люди, які відбувають покарання, перебувають у армії, на психіатричному лікуванні. Не візьмуть як заставу й ті приміщення, де мешкають старі утриманці.
Якщо під час приватизації не було враховано інтересів дітей.
Наявність такого обтяження.

Переваги застави нерухомого майна

Запорука нерухомого майна для позички має такі плюси:

Схвалення заявки – 100%.
Закладений об'єкт перебуває у власності: його можна здавати, прописувати рідних, застосовувати в інших цілях. Винятком є продаж та повторне здавання в заставу.
При виплаті боргу нерухомість продовжує бути власністю.

Недоліки

У таких угод є і мінуси:

Потрібно сплатити послуги оцінки майна - приблизно 3-10 тис. рублів крім основних витрат.
Сума, надана банком, дорівнюватиме близько 60% від ринкової ціниоб'єкт.
Є ризик втрати майна, якщо не буде виконано умови договору.

Вимоги банків

Надання позички під заставу нерухомого майна можливе лише за дотримання вимог банків:

Платоспроможність та відмінна кредитна історія.
Задовільний стан нерухомості, відсутність обтяжень.

Оформлення договору кредитування.
Подання документів та заявки.

Тільки за дотримання цих вимог банк розглядатиме заявку. Після цього виноситься рішення.

Необхідні документи

Крім заявки клієнту треба надати:

Свій паспорт.
Копію трудовий книжки, завіреною роботодавцем.
Свідоцтво про шлюб чи розлучення.
Згода чоловіка чи інших власників (все підтверджується нотаріусом).
Папір на нерухомість.

Залежно від банку перелік документів може змінюватись. Отримання кредиту під єдине житло вважається ризикованим кроком, оскільки є його втрати в разі невиплати боргу.

Договір

Після оформлення угоди щодо отримання кредиту з наданням застави клієнт отримує договір. Що має бути в ньому? Там прописано предмет застави. Їм може бути нерухоме майно, законно зареєстроване та відповідне за всіма нормами російського ЦК. За заставою виконується оцінка, що дозволяє визначити його ліквідність.

Після укладання договору вносити до нього зміни не можна. Так встановлено законодавством. Але в період оформлення невеликі зміни можна внести. Для цього укладається угода у 4 примірниках:

Для банку.
Нотаріус.
Заставодавця.
Інших інстанцій.

У документі мають бути відомості про майно, яке було передано у заставу, а також оцінка предмета власності, строки, ціни, виконавчі розміри. До обов'язкової інформації відносять дані про боржника, кредитора, відомості про застосування застави. Після реєстрації договору іпотечні правовідносини діятимуть.

Куди звертатись?

Лідируюче місце за таким кредитуванням займає Ощадбанк, який пропонує вигідні умови. Клієнтам необхідно мати підтвердження прибутку, а також папери на заставу. Їм потрібно буде сплатити початковий платіж. Ставка за кредитом починається із 12%. Позичальником може бути особа не молодша 21 року. Надаються позички в рублях та в іноземній валюті. Мінімум суми не обмежений.

Видаються позики під заставу та інших банках:

Газпромбанк. Оцінка майна відбувається коштом установи. У нерухомості не має бути прописаних осіб.
Швидкобанк. Видає кредити на невеликі суми. Ставка дорівнює 20%. Якщо сума кредиту менша за половину вартості майна, то необов'язково вказувати особисті доходи і не потрібна виписка з квартири.
Райффайзенбанк. Надає кредити від 11,5%, але потрібне підтвердження витрат виданої суми. Витрачати їх можна лише за призначенням.
ОТП-Банк. У цьому випадку не потрібна виписка осіб, що проживають в нерухомості.
ВТБ 24. Ставка визначається від строку та суми. Відсутня комісія за надання кредиту та його обслуговування.

Кожен із банків має свої пропозиції. Перед оформленням важливо ознайомитися з програмами, після чого вибрати відповідну за всіма умовами.

Сьогодні оформлення кредиту можливе у будь-якому банку. Але якщо мова йдепро кредитування на велику суму, яка береться в борг у банку на довгий термін, необхідно подумати про надання застави, під яку банк зможе дати необхідну суму охоче. Як ліквідна застава зазвичай використовується майно, що знаходиться у власності: квартира, дачна ділянка, земля, менш часто - автомобіль.

Але чи така вигідна застава нерухомого майна для отримання позички, як обіцяють банки? Спробуємо зрозуміти.

Заставне кредитування

Сьогодні фінансові установи дають добро на кредит практично всім, хто може закласти власну нерухомість або інше цінне майно. Чому?Відповідь проста: банк нічого не втрачає навіть за умови неможливості отримання щомісячних виплат: спочатку заборгованість поступово погашається, відсотки виплачуються, а у разі припинення виконання зобов'язань за договором банк має повне право вилучити нерухомість: після суду закладене майно переходить у власність банку-кредитора.

Який об'єкт застави?

1. Будь-яка житлова нерухомість;

2. Ділянка землі, яка перебуває у власності;

3. Дачна ділянка, гараж;

4. Комерційні об'єкти.

Важливо: закласти майно може лише власник. Якщо майном володіє кілька приватних осіб, оформити заставу у банку можна лише заручившись згодою кожного власника. У той самий час виділену частину майна можна закласти, не отримуючи згоди інших.

Банк не видає гроші під заставу у разі:

* Об'єкт має обтяження;

* Нерухомість, під яку проситься застава, знаходиться в поганому стані, Підлягає зносу;

* На житловій площі зареєстровані неповнолітні діти, особи, які перебувають у в'язниці;

* Якщо при оформленні приватизації права неповнолітніх дітей, які мешкають у квартирі, не були враховані.

Обов'язкові вимоги банків-кредиторів

У будь-якому випадку банк страхуватиме себе від можливості збитків, тому ретельно перевіряє документи та історію потенційного позичальника, вивчає потенційний об'єкт застави:

1. Об'єкт застави не повинен перебувати під обтяженням, обов'язкова умовавидачі кредиту - гідний фізичний стан об'єкта, ліквідність;

2. Потенційний позичальник має бути платоспроможний;

3. Позичальник зобов'язаний надати інформацію, документи, а саме:

Заява;
Довідку 2ПДФО з роботи, копію трудової книжки, засвідчену роботодавцем;
Нотаріально засвідчену довідку про згоду заставу майна від чоловіка (дружини);
Документи, що підтверджують шлюб/розлучення;
Документи на потенційний об'єкт застави.

Важливо: банк може відмовити у видачі кредиту під заставу майна, якщо заставою надається єдине житло сім'ї з неповнолітніми дітьми.

Погана кредитна історія та застава нерухомості

Кожен розуміє, що негативна кредитна історія потенційного позичальника може значно вплинути на ставлення банку щодо кредитування, надання ж нерухомого майна як застава дасть можливість не лише отримати гроші, а й значно підвищує кредитний рейтинг.У будь-якому випадку банк упереджено розгляне і розрахує ймовірність неповернення кредиту, від чого залежить сума, терміни, відсоток по кредиту, що видається. Тому не зайве отримати кредитну історію для тверезої оцінки ймовірності отримання кредиту, що заощадить масу часу.

Надання частини необхідних документів – чи можлива видача кредиту?

Не кожна фінансова організація готова ризикувати, видаючи кредит під заставу нерухомості людині, яка не має можливості надати довідку про доходи: кому потрібні збитки, навіть потенційні. Тому сума кредиту встановлюється з розрахунку трохи більше 50% вартості об'єкта застави.

Запорука нерухомості – серйозний крок. Підписання кредитного договору під заставу власного житла – емоційно-важка процедура, яка потребує граничної уважності. Особливу увагуварто приділити пунктам, що стосуються:

* Розміру платежу, що виплачується щомісяця;

* відсотка за видачу кредитних коштів;

* оплати за обслуговування кредиту;

* Додаткові комісії банку;

* Відсутність чи наявність пільгового кредиту;

* Санкцій, що застосовуються до позичальника;

* розмір штрафів, що стягуються за порушення умов та строків оплати за кредитним договором;

* Додаткові вимоги банку: оформлення страховки тощо.

Запорука нерухомого майна для отримання позички - серйозний крок, який вимагає тверезого розуму, зібраності, логіки, уваги та реалістичної оцінки того, що відбувається. Не кожен зможе самостійно вивчити та зрозуміти договір, уважно обміркувавши нюанси. У таких справах допомога грамотного юриста неоціненна:ґрунтуючись на власному досвіді, фахівець оцінить ймовірність отримання кредиту, допоможе розібратися в договорі, убереже від помилок, які можуть стати фатальними.

Запорука нерухомого майна для отримання позички – вирішальний вердикт! was last modified: Липень 10th, 2017 by Олександр Невський

Щоб оформити кредит на значну суму, необхідно надати надійну заставу його повернення, і нерухомість вважається найкращою гарантією безпеки такої позики. Що потрібно знати про кредитування під заставу нерухомості?

Ще десяток років тому позички надавалися без застави нерухомості, але сьогодні отримати значну суму без гарантій неможливо. Багато позичальників вдаються до цього зручним способомпозики грошей на купівлю житла, автомашини, розвитку власного бізнесу. Якщо позичальник не може повернути кредит, банк продає закладену нерухомість, щоб погасити позику з огляду на відсотки. Кредит під заставу нерухомості вигідний банку, адже він застрахований від фінансових втрат. Як заставу може використовуватися земельна ділянка, будинок, квартира, дача або комерційний об'єкт нерухомості, що є власністю позичальника. Якщо майно не належить позичальнику, а його чоловікові чи дружині, тоді необхідно оформити нотаріально завірену угоду чоловіка/дружини про передачу в заставу нерухомості.

Після того, як об'єкт нерухомості буде оцінений професійною компанією-оцінювачем, що користується довірою банку, можна розрахувати приблизно суму кредиту. Максимальна сума позики може становити 80-90% заставної вартості нерухомості.

Компанія-оцінювач визначає ринкову вартість нерухомості, у деяких випадках розраховується ліквідаційна вартість об'єкта застави (це ціна, за якою можна оперативно реалізувати нерухомість, вона відрізняється від ринкової вартості на 15-30%). На оцінку вартості нерухомості впливають багато чинників: площа, місце розташування, поверховість будинку, ступінь його готовності чи технічний стан, інфраструктура району та інші характеристики, також враховується стан ринку нерухомості на дату оцінки.

Для проведення оцінки об'єкта нерухомості необхідно надати копії технічного паспорта, документів на земельну ділянку (за потреби), свідоцтва про права на ділянку та будинок, а також паспорт особи, яка замовила оцінку майна.

Такий спосіб кредитування вигідний як позичальнику, і банку. Якщо позичальник планує придбати нову нерухомість, процентні ставкиу разі на порядок нижче, ніж за іпотечному позиці. Кредит можна оформлювати на будь-які потреби — розширення бізнесу, купівлю автомашини, і надається така позичка у значному розмірі та на досить великий термін.

Можливо, буде корисно почитати: