Kaj pomeni zastaranje posojila? Zastaranje neplačanih posojil: kaj je to?

Zastaralni rok za zapadla posojila poteče po 3 letih.

Rok začne teči od trenutka pologa sredstev in ne od trenutka sklenitve posojilne pogodbe.

Zastaralni rok se nanaša na čas, v katerem ima banka pravico izterjati dolgove od strank po sodni poti. Zahtevke za plačilo dolga lahko uveljavljate do posojilojemalcev, porokov ali pravnih naslednikov. Med slednje sodijo dediči pokojnih dolžnikov.

Člen št. 196 Civilnega zakonika Ruske federacije ureja trajanje splošnega zastaralnega roka, ki znaša 3 leta. Izhodišče za to obdobje povzroča veliko polemik. Nekateri pravniki predvidevajo, da bi se moral obračun izvajati za vsako posamezno plačilo, njihovi nasprotniki pa predlagajo, da bi se obračun izvajal od dneva poteka kreditne pogodbe oziroma posojila. Spet drugi svetujejo štetje od datuma zadnjega plačila.

Če se za pojasnilo obrnemo na zakonodajo, potem člen št. 200 Civilnega zakonika Ruske federacije določa, da začetek obdobja ustreza trenutku, ko stranka odkrije dejstvo kršitve svojih pravic.
Posojilna pogodba mora vsebovati plačilni načrt, po katerem se naslednje plačilo izvede mesečno na določen dan. Če pride do zamude, tudi samo 1 dan, banka prejme informacijo o tem. Triletno obdobje začne teči od datuma odkritja prispevka, ki ni bil prejet pravočasno. Če posojilojemalec vrne zapadlo plačilo, se naslednjič zastaralni rok računa od trenutka, ko nastopi nova zamuda.

Ali kreditni dolg sčasoma izgine?

Če posojilojemalec na kakršen koli način stopi v stik s predstavniki banke, se začne zastaralni rok računati na novo. Prekinjen je zaradi naslednjih dejanj:

prejem pisma z obvestilom o zapadlem dolgu;
zaprositi upnika za prestrukturiranje ali odlog dolga;
plačilo katere koli velikosti;
podpis vsaj enega dokumenta v zvezi z izpodbijanjem dolga;
prepoznati sebe kot neplačnika.

Toda v sodni praksi je veliko primerov, ko so izkušeni pravniki zlahka dokazali, da prekinitve zastaranja dejansko ni bilo. Navsezadnje bančni uslužbenec ne bo mogel natančno ugotoviti, ali je klic sprejel posojilojemalec. Dolžnik lahko pisno obvestilo podpiše tudi, ne da bi ga pred tem prebral. V zvezi s tem se zastaranje pogosto šteje od datuma prvega zamude pri plačilu.

Kako si banke prizadevajo za poplačilo dolga?

Banka na sodišču vloži tožbo za izterjavo dolga. Verjetnost zmage je vsaj 90-odstotna. Po prejemu sodne odločbe ima sodni izvršitelj pravico zaseči vse račune posojilojemalca in zaseči dragocenosti iz njegovega stanovanja.

V primeru vpisa hipoteke, zavarovane s kupljeno nepremičnino, lahko zaposleni v FSSP brez dovoljenja vstopijo v stanovanjske prostore in jih zasežejo za nadaljnjo prodajo. Sredstva, prejeta za prodajo stanovanja pod kladivom, gredo za poplačilo dolga.

Banke se denarja nikoli ne prikrajšajo prostovoljno. Vendar pa obstajajo možnosti, ko je mogoče odpisati del dolga:

po medsebojnem dogovoru posojilojemalca in finančne institucije;
preklic prek sodišča različnih kazni in glob, ki nezakonito presegajo 50% zneska dolga.

Kaj storiti in kako se braniti

Če je posojilojemalec seznanjen z odpisom zapadlega posojila zaradi izteka zastaralnega roka, ima zaradi vhodnih zahtevkov za plačilo dolga od banke pravico zaprositi odvetnika za pomoč pri vložitvi vloga pri sodišču. Dokument označuje konec obdobja za zbiranje sredstev od dolžnika.
Vse banke pozorno spremljajo pravočasno odplačilo posojilnih obveznosti. Zato ne smete pričakovati, da bodo minila 3 leta in finančne družbe v tem času ne bodo opazile dolgov. Pred odpisom zapadlega posojila bodo morali posojilojemalci prejeti pozive, poslušati pritožbe sorodnikov in prijateljev glede klicev iz banke, prevzeti obvestila v službi in se srečati s sodnimi izvršitelji.
Za dolžnika je bolj donosno, da težavo vračila denarja reši s predstavnikom banke. Konec koncev imajo tudi finančne ustanove v interesu, da zadeva ne pride na sodišče, predvsem zaradi ohranitve svojega ugleda. Poleg tega lahko sodba sodišča ni v korist banke.

Ne smete čakati, da poteče zastaralni rok vašega posojila. Lažje se je dogovoriti o prestrukturiranju ali urediti refinanciranje z drugo organizacijo. V nasprotnem primeru bo posojilojemalec uničil svojo kreditno zgodovino, kar bo druge banke odvrnilo od izdajanja posojil v prihodnosti.

Kaj ne vpliva na potek časa?

Finančne institucije z določenimi dejanji nimajo možnosti spremeniti določenega datuma, od katerega se je začelo šteti obdobje zamude. Sem spada preprodaja dolga agenciji za izterjavo.

Pogovor z upnikom, pogovor o dolgu, predvsem pa spori o njem nimajo učinka. Poleg tega, če se je postopek reševanja vprašanja vračila uradno začel pred sodno obravnavo, tudi to ne more ponastaviti zastaranja. V tem primeru se samo prekine in nato podaljša.

Kdaj je neplačilo posojila kazensko kaznovano?

Ko stranke najamejo posojilo, zavarovano s premoženjem, jim ne grozi kazen. Če so plačila zavrnjena, se kupljeni predmeti prodajo na dražbi. A tudi v teh primerih obstajajo izjeme.

Če ima dolžnik zastavljeno stanovanje kot edino nepremičnino, potem prostorov od banke ne bo mogoče odvzeti po sodni poti. Če pa se odkrije goljufija s strani posojilojemalca, bo odločitev sprejeta v korist finančne institucije. Opredelitev zlonamernega namena je precej preprosta. Če se je stranka po prejemu posojila začela namerno skrivati, bo to potrdilo njegove slabe namene.
Vsaka specifična situacija goljufije se kaznuje drugače. Dolžniki so lahko obsojeni na popravna dela in zaporno kazen do 3 let. Toda pred uporabo teh sankcij zoper neplačnike mora sodišče pridobiti dokaze o namerni kraji bančnih sredstev.
Lahko se zgodi, da bo posojilojemalec uporabil zastaranje, da bi se izognil plačilu posojila. Vendar pa ni imun pred nastankom resnejših posledic. Finančna organizacija ima pravico, da skupaj s tožbenim zahtevkom za izterjavo dolgov dodatno vloži zahtevo za uvedbo kazenske zadeve zaradi goljufije. Zaradi tega se neplačnik znajde v težji situaciji, kot je sprva pričakoval.

Da bi se izognili neprijetnim situacijam in obtožbam zlonamernosti, vestnim kreditojemalcem svetujemo, da na banko napišejo pismo. Navajati mora, da je zaradi finančnih težav začasno nemogoče odplačevati posojilo. V večini primerov banke ponujajo prestrukturiranje dolga.

V prid odsotnosti zle namere lahko poleg pisnega obvestila naročnika govori:

več denarnih nakazil za odplačilo posojila;
zavarovanje po pogodbi z banko;
znesek neplačanega dolga je manjši od 1.500.000 rubljev.

Po izteku zastaralnega roka finančna institucija nima pravice preganjati posojilojemalca in vložiti tožbe za uvedbo kazenskega postopka zaradi goljufije.

Ko pa preteče 3-letno obdobje in banka ne more izterjati zapadlega dolga, ima neplačnik poškodovano kreditno zgodovino.

Ali moram banki plačati posojilo, če gre banka v stečaj?

Finančni organizaciji ni mogoče samo odvzeti dovoljenja za delovanje, temveč tudi razglasiti stečaj prek sodišča. Ko pride do teh situacij, posojilojemalci v večini primerov nimajo pojma, kaj storiti pravilno.

Dolžniku svetujemo, da nadaljuje s plačili za poplačilo posojilne obveznosti. Če so vse bančne poslovalnice zaprte, bankomati ne delujejo in tudi spletno plačevanje ni mogoče, se plačilo, ki ni poslano pravočasno, ne bo štelo za zamudo.

V skladu s členom 202 Civilnega zakonika Ruske federacije okoliščine višje sile, ki niso omogočile plačila, samodejno prekinejo zastaranje.

Po razglasitvi stečaja banke se izterjava tako ali tako nadaljuje. Poleg tega bo določeni naslednik kreditne institucije nujno zahteval neplačane dolgove do družbe v stečaju.

Ne gre le za prevarante, ki vzamejo posojila in jih potem ne plačajo. Vestni posojilojemalci se lahko znajdejo tudi v dolžniški pasti in po sodni poti izgubijo premoženje. Da bi se izognili neprijetnemu položaju, morate pred podpisom pogodbe z banko skrbno izračunati svoje finančne zmožnosti. In če se po podpisu pojavijo težave, se morate s posojilodajalcem čim prej pogajati o prestrukturiranju posojila. Nima smisla sedeti in čakati, da zastara.

Časovno obdobje, ko ima finančna organizacija možnost v celoti izterjati posojila od fizičnih in pravnih oseb, se imenuje zastaranje posojila. Po določenem datumu finančne institucije po zakonu niso več pooblaščene za izvajanje pravnih postopkov za izterjavo denarja. Goljufi aktivno izkoriščajo to priložnost v upanju, da se bodo lahko izognili poplačilu dolga. Ali banke neplačevanje dolgov pri posojilih prek zastaranja preprosto odpustijo, ni mogoče z gotovostjo trditi.

Zastaralni rok za posojila v letu 2018

Zagotovo večina ljudi, ko zaprosi za posojilo, sploh ne pomisli, kakšen zastaralni rok je določen za posojila in ali sploh obstaja. Toda v resnici je po zakonu zastaranje posojila tisto, kar določa sodobna zakonodaja.

Zakonske določbe za posameznike

V letu 2018 je zastaralni rok posojila 36 mesecev. Nadalje se morebitna izterjava kreditnega dolga s strani bank, vključno s tistimi, povezanimi s sodno prakso, šteje za neutemeljeno.

Vendar pa sodna praksa o zastaranju posojil pri tako jasni problematiki kaže različne možnosti za razvoj tožb z uveljavljanjem odgovornosti posameznikov za neplačilo dolgov po posojilu zaradi zastaranja. Odvetniki se ne strinjajo, na kateri dan je treba šteti šestintrideset mesecev, ki jih določa zakon.

Nekateri menijo, da začne zastaranje posojil za fizične osebe teči, ko nastopi datum, ki je v posojilni pogodbi določen kot konec odplačilne dobe. Poleg tega, če posojilojemalec ve, kakšen je zastaralni rok, in ne izvede določenega plačila ves čas trajanja pogodbe, obvestilo banke ni potrebno. Hkrati lahko banka stranki zaračuna kazni, globe in druge sankcije.

Drugi pravniki menijo, da se zastaralni rok za osebna posojila konča, ko posojilodajalec odkrije novo nespoštovanje pravil posojilne pogodbe. Ali preprosto, ko posojilojemalec ni plačal mesečnega zneska. Nato se začne zastaranje posojila šteti od dneva zadnjega plačila. Pred iztekom treh let, časa, določenega za takšne pravne primere v letu 2018, ima banka pravico, da se obrne na sodišče in od posojilojemalca zahteva plačilo celotnega zneska posojila.

Posojilojemalec mora vedeti, da se ne glede na trenutni rok zastaranja posojila lahko ponastavi na nič in začne znova s kakršnim koli stikom z bančnimi uslužbenci. Hkrati pa dejstvo, da je banka uporabnika poklicala, ne more služiti kot dokaz interakcije brez posredovanja posnetka telefonskega pogovora.

Sodni precedensi

Torej, medtem ko zastaranje posojila še ni poteklo, ima finančna organizacija pravico vložiti zahtevek pri posojilojemalcu za vračilo sredstev, predvidenih v posojilni pogodbi.

Vsaka banka ima nujno svoje odvetnike, ki so naleteli na vrzeli v sodni praksi glede neplačevanja posojil, izdanih posameznikom po zastaranju.

Večino odvetnikov, ki vložijo zahtevek, vodi prva zgoraj opisana pot - to je, da poskušajo čim dlje ne pritegniti pozornosti brezvestne stranke, medtem ko zaračunavajo znatne kazni in druge kazni.

Vendar pa večina sodnikov v praksi v letu 2018 pri obravnavi zahtevkov na podlagi zastaranja posojila uporabi drugo branje zakonika in določi začetek zastaranja pri plačilu zadnjega plačila, določenega s pogodbo. , ki se v večini primerov lahko obrnejo v korist obdolženca.

Vredno je razumeti: potek zakonskega zastaralnega roka za posojilo, če obstaja, ni rešitev niti za poplačilo dolga banki niti za to, da bi finančna organizacija šla na sodišče.

Konec treh let je samo močan argument v prid tožene stranke, če banka nenadoma vloži zahtevek. To se lahko zgodi tri leta ali deset let po preteku časa.

Poleg tega se sodišče ne bo ukvarjalo z izračuni, ali je zastaralni rok za izterjavo posojila potekel, na njegovo odločitev bodo vplivali listinski dokazi in dejavnost strank. Neodvisna predložitev dokumentarnih dokazov bo dolžniku pomagala zmanjšati obstoječi dolg posojila ali se izogniti njegovemu plačilu v celoti. Za te namene je najbolje najeti usposobljenega odvetnika, od tega bo odvisno zastaranje posojila s sodno odločbo.

Izterjava dolgov preko banke

Glede na trend, ki se je razvil do leta 2018, je postalo jasno, da banka dolžnika v nobenem primeru ne bo pustila pri miru in bo poskušala najti način, da izterja vse, kar ji po zakonu pripada. Če zastaralni rok ni potekel, se lahko banka obrne na sodišče, če pa ta rok zamudi, se lahko vključijo izterjevalci.

Po odločitvi sodišča

Trenutno ima banka pravico vložiti zahtevek po poenostavljenem postopku - pri sodniku, če dolg ne presega 0,5 milijona rubljev. V izvršilnem postopku izda posebno sodno odločbo, s čimer prihrani čas, saj se izogne podaljševanju postopka. Izvršbo izročijo sodnim izvršiteljem, ti pa poskrbijo za zadržanje in izterjavo kapitala iz uradnih virov – zasežejo račune in naložijo globe na plače.

Upoštevajte, da ima tožena stranka od trenutka, ko prejme kopijo sodne odločbe, pravico do njenega izpodbijanja, kar samodejno vodi v njeno razveljavitev. Vendar vas to ne bo rešilo pred sodnimi postopki. Posojilojemalec ima 10 delovnih dni časa za pritožbo na takšno odredbo.

Po izteku

Če je v skladu z veljavno zakonodajo leta 2018 potekel zastaralni rok za izterjavo posojila in banke razumejo, da je malo verjetno, da bo denar vrnjen s sodno odločbo, lahko zlahka prodajo dolg uporabnika zbiralcem. Gre za predstavnike podjetij, brez katerih izterjava v letu 2018 tako rekoč ni mogoča.

Zbiralci uporabljajo popolnoma vse metode odplačevanja posojilnega dolga, vključno z nezakonitimi grožnjami in neposredno fizično silo. Kadar agencija za izterjavo pri izterjavi povzroči škodo na zdravju ali premoženju osebe in o tem obstaja potrditev, ima po zakonu pravico podati izjavo na policijsko upravo.

Če organi na tej ravni ne ukrepajo, se obrnite na tožilstvo. Če banka prenese dolg uporabnika na izterjavo, zastaranje posojila ne začne znova teči.

Zaključek

Torej je zastaralni rok za posojilo, ki ga je zakon leta 2018 določil kot triletno obdobje, čas, po katerem ima dolžnik, ko zoper njega vloži zahtevek na sodiščih, pravico vložiti ustrezno vlogo in se izogniti odplačilo posojilnih dolgov.

Vendar potek roka za odškodninske zahtevke ne zagotavlja zavrnitve banke, da prejme svoj denar - obstaja veliko načinov izterjave dolgov od posameznikov, tudi z vključevanjem zbiralcev - kar se lahko za dolžnika izkaže za precej katastrofalno.

Ne glede na to, katero pot bo banka izbrala za poplačilo dolga - sodno odločbo ali druge metode -, bo za uporabnika nedonosno, da jo upošteva. Zato mora stranka večkrat premisliti - ali se ji splača izogibati stikom z banko ves čas zastaranja kredita ali takoj, če je fizično nemogoče odplačati dolg, to prijaviti finančni instituciji in poiskati rešitev. skupaj.

Posojilna pogodba je odličen način za financiranje in nakup dolgo pričakovanega nakupa. Sredstva posojila se praviloma uporabljajo za nakup gospodinjskih aparatov, avtomobilov in stanovanj. Za uporabo bančnega denarja komercialna organizacija zaračuna obresti. Toda obstajajo situacije, ko dolga ni mogoče odplačati. V tem primeru se lahko bančna družba obrne na sodišče in bo verjetno zmagala, če zastaralni rok ne poteče. V tem članku bomo preučili, kako dolgo traja zastaranje posojil v Ruski federaciji leta 2019, kaj se zgodi, če banka zmaga, kako se izračunajo in odpišejo kazni in globe ter kako se izogniti odplačilu posojila. dolg.

Kakšen je zastaralni rok posojila?

V skladu s civilnim zakonikom je trajanje zastaralnega roka obdobje, ko lahko tožnik zakonito zahteva izpolnitev obveznosti (predhodno formaliziranih) s strani tožene stranke. Za bančno podjetje postopek na sodišču ni prednostna metoda pridobivanja sredstev za zamude pri plačilih.

Finančna institucija ima strukturo, ki stranke obvešča o prisotnosti zamud. Pristojnosti tega oddelka vključujejo delo s posojilojemalci in pripravo kompromisnih predlogov, ki lahko spodbudijo posojilojemalca k odplačilu zapadlega plačila.

Preprosto vzeti in ne plačati denarja na račun ne more biti razumna in premišljena odločitev. Posojilne pogodbe so sestavljene tako, da zakonodaja popolnoma ščiti finančno organizacijo. Možnosti za razvoj dogodkov v primeru neplačila dolga so naslednje:

Prenos pogodbe na strokovnjake za zapadle račune.
Odstop kredita izterjevalcem.
Priznanje sredstva kot slabega posojila.
Iti na sodišče za izterjavo dolga.
Zastaranje.

Najprej s stranko delajo strokovnjaki iz bančne organizacije. Vodje te strukture morajo spoštovati civilni zakonik. Interakcija z dolžnikom se praviloma izvaja s pomočjo telefonskih klicev.

Na tej stopnji se lahko dogovorite za obročno plačilo dolga ali zaprosite za ustavitev obračunavanja glob in kazni, zaprosite za odlog plačila v času odplačila dolga. To je ugoden čas za rešitev problema, ki je nastal zaradi neplačevanja mesečnih prispevkov.

Prav tako lahko bančna organizacija kadarkoli odstopi posojilo zbirateljem, ki so lahko komercialne in neprofitne organizacije, torej podjetja, ki ne smejo biti na noben način povezana z bančnim sektorjem.

Ta situacija morda že spominja na »izbijanje dolgov« iz 90. let. Zaposleni bodo uporabljali različne metode psihičnega pritiska, ne morejo pa se izogniti klicanju sosedov, šefov, staršev in vseh tistih ljudi, ki so lahko kakorkoli povezani z dolžnikom.

S to shemo se prekine pogodba z banko in nastane dolg do izterjevalcev. Zakonitost prenosa pravic v dokumentih pred letom 2014 mora biti določena v posebni klavzuli pogodbe, ki navaja, da se posojilojemalec strinja z odstopom.

Po letu 2014 tudi taka določba ne more obstajati neposredno v finančnem dokumentu posojila, saj se v skladu s 14. členom zveznega zakona odstop prevzame na splošni podlagi.

Alternativa je, da se banka v primeru nevračila kredita obrne na sodišče. Banka mora to storiti, dokler teče zastaralni rok, vendar ji tega dejanja tudi po tem nihče ne prepoveduje. Je pa zelo redek in skrajni primer, ko je finančna institucija posojilo spregledala in ga odkrila med popisom, vendar se je odločila stranki odpustiti in pogodbo prepoznala kot slabo posojilo.

Različni pravniki si različno razlagajo vprašanje, kdaj izračunati zastaralni rok za kredit posameznika. Nekateri domnevajo, da čas začne teči od zadnjega plačila, obstajajo mnenja, da začne rok teči od trenutka nastanka obveznosti, torej ob vložitvi vloge za posojilo.

Najbolj optimistična pri tem so različna podjetja, ki ponujajo storitve »odpisa dolgov«. Na naši spletni strani se zanašamo na mnenja ljudi, ki so neposredni predstavniki bančnih institucij, katerih praktične izkušnje nam omogočajo zagotavljanje kompetentnih rešitev o različnih finančnih vprašanjih.

Ko se posojilojemalec znajde v situaciji, ko ne zmore plačevati mesečnih obrokov, se začne zamuda. Kazni in globe se izvajajo v skladu s pogoji pogodbe. Običajno je to 0,1% zneska zapadlega dolga na dnevni ravni, od dneva zapadlosti.

Podpisi in žigi, tudi faksimile, na posojilni pogodbi pomenijo, da se tako posojilojemalec kot posojilodajalec v celoti strinjata z vsemi pogoji in sta jih pripravljena v celoti izpolniti. Takoj ko pride do zamude, se torej domneva, da so bankirji in komitent za njen obstoj seznanjeni, in od tega trenutka se začne šteti zastaralni rok.

Tako bo to obdobje za vsako plačilo drugačno. In 3 leta po zadnjem obroku po veljavnem razporedu bo zastaranje terjatve v celoti ugasnilo. V tem celotnem obdobju lahko dolžnik vplača denar na račun ali pa tudi ne, kar ne spremeni zastaralnega roka.

Za posojila, ki so odpisana in dodeljena izterjevalcem, zastaralni rok ostaja enak. Časovni okvir obdobja se lahko podaljša za:

pisno soglasje posojilojemalca za spremembe posojilne pogodbe;
soglasje posojilojemalca za odplačilo zapadlega dolga;
kreditno prestrukturiranje;
vloge za odloge;
zahtevek, na podlagi katerega se domneva, da bodo globe in kazni preklicane.

Ko banka razpolaga z dokazi, da dolžnik ni pozabil na to, da mora dolg plačati, začne zastaranje terjatve od tega trenutka ponovno teči za obdobje treh let, nato pa zastara.

Obdobje veljavnosti je neseštevno obdobje, kar pomeni, da ga ni mogoče začasno preklicati. V bistvu je to vedenje, da dolžnik zamuja s pogodbo. To znanje nastane ob podpisovanju dokumentov.

Stranka prejme posojilo in plačilni načrt, v katerem so jasno navedeni roki ali meseci zapadlosti plačil na računu. Če je račun plačan v obračunskem obdobju, potem banka nima reklamacij.

Ko sredstva ne prispejo na račun, nastopi zamuda in začne teči zastaralni rok. Dolžniku pred začetkom sodnega postopka ni treba opraviti nobenih dejanj.

Nato boste morali po sodbi o izvršilnem nalogu povrniti vse bančne stroške, vključno z globami, penali in stroški vodenja sodnega postopka. Enako je s kreditnimi karticami.

Navsezadnje se zdi, da tak izdelek ne predvideva urnika plačil. Ali je mogoče šteti obdobje od trenutka, ko so sredstva banke nakazana na kartični račun, ali od trenutka, ko je transakcija s kartico zaključena?

In tukaj velja popolnoma isto načelo. Terjatveni rok brez odloga ali sprememb začne teči od nastanka zamude in traja tri leta. Vsak mesec se nabirajo tudi obvezna plačila. Skladno s tem ima vsak posamezen prispevek svoje obdobje 3 let.

Dolžnikova dejanja bodo v mnogih pogledih odvisna od tega, ali je zastaralni rok potekel. V skladu s členom 196 civilnega zakonika Ruske federacije je to obdobje 3 leta od nastanka dolga. Če je v tem obdobju vložena pritožba pri sodniku, bo pritožba verjetno odločena v korist obdolženca, če:

v dokumentu obstajajo kršitve, ki bodo prispevale k razglasitvi posojila za neveljavno;
v času podpisa dokumentov je bil posojilojemalec nesposoben;
dolg je nastal po krivdi upnika, dolžnik pa ima vsa potrdila o plačilu, za katere je dovolj sredstev za poplačilo.

Sodna praksa kaže, da je sodna odločba o izterjavi obveznosti največkrat sprejeta v korist bankirjev. Sodišče uporabi sklep o izvršbi, na podlagi katerega se lahko na dražbi proda dolžnikova nepremičnina, razen stanovanja, če je to edina stanovanjska nepremičnina.

Banka se lahko odloči tudi za izterjavo dolga v obliki odtegljaja do 50 % plače z nakazilom na račun upnika. Možno je tudi zamrzniti vse račune in preprečiti potovanje v tujino, če dolgovi presegajo 30.000 rubljev.

Situacija je v korist posojilojemalca, ko zastaralni rok poteče, četudi delno. Omeniti velja, da sodnik ni dolžan varovati dolžnika, za svoje pravice pa poskrbite sami.

Bankirji lahko vložijo zahtevek tudi, če so minila 3 leta. In sodišče bo odločilo v korist finančne družbe. Kadarkoli pa lahko vložite nasprotno tožbo, da je rok zahtevka potekel. V tem primeru bo dolg odpisan.

Zastaralni rok za posojilno pogodbokreditojemalcu-dolžniku omogoča, da se v okviru zakona zaščiti pred nepričakovano razkritimi dolgoletnimi neplačili. Trajanje zastaralnega roka po posojilni pogodbi, značilnosti uporabe in drugi vidiki tega pravnega koncepta bodo razloženi v našem članku.

Kakšen je zastaralni rok?

V okviru civilne zakonodaje (člen 195 Civilnega zakonika Ruske federacije) je zastaranje obdobje, določeno v normativnem aktu, ki je dano zainteresirani osebi, da obnovi svoje kršene pravice prek sodišča.

Zastaranje začne teči od trenutka, ko je udeleženec izvedel oziroma bi zaradi okoliščin moral vedeti, da so kršene njegove pravne koristi. Zastaranje se lahko prekine:

zaradi naravnih nesreč ali vojn;
prisotnost ene od strank pravnega razmerja v oboroženih silah Ruske federacije, ki je bila uvedena v vojnem stanju;
moratorij na izpolnitev obveznosti;
zadržanje veljavnega zakona v zvezi z interesnimi pravnimi razmerji;
vodenje postopka mediacije;
zapustitev tožbe brez obravnave v kazenskem postopku.

Zastaranje se prekine, če zavezanec stori dejanja, ki kažejo na prevzem dolžniških obveznosti. Zastaranja ni mogoče preklicati ali spremeniti s sporazumom strank.

Splošni zastaralni rok je 3 leta. Potek zahtevanih let od dneva ugotovitve prekrška pa ne pomeni, da zainteresirana oseba ne bo mogla uveljavljati sodnega varstva. Tudi v tem primeru bo zahtevek sprejet in obravnavan. Samo če toženec izjavi, da je rok, ki ga ima tožnik za sodno vrnitev svojih pravic, potekel, preden sodnik sprejme odločitev, bo zahtevek zavrnjen.

Kako dolgo je zastaranje posojilne pogodbe?

Prenesite obrazec pogodbe

Zastaralni rok po posojilni pogodbi je čas, po katerem lahko dolžnik v primeru tožbe izjavi, da dolga od njega ni mogoče izterjati. Zastaralni rok po posojilni pogodbi je enak splošnemu zastaralnemu roku po civilnem pravu - 3 leta.

Vendar, kot je bilo že omenjeno, potek 3 let ne pomeni avtomatskega odpisa dolga po sporazumu in ni ovira, da bi upnik šel na sodišče.

Dolžnik se mora zavedati več okoliščin:

Potek zastaralnega roka se ne šteje za oviro za izterjavo kreditnega dolga po izvensodnih metodah (pisno, po telefonu).
Konec zastaranja ni ovira za prodajo dolga izterjevalcem. Pri dolgovih, za katere je skoraj zagotovljena nemogoča izterjava po sodni poti, delajo izterjave zelo ostro.
Kljub močnim argumentom s strani dolžnika se lahko upnik vseeno obrne na sodišče. Če posojilojemalec ne pride na sodno obravnavo in ne izjavi, da je tožnik zamudil zastaralni rok, se dolg izterja in se ne da narediti nič. Da ste na tekočem z dogodki in ne zamudite morebitnega sodnega poziva s sodišča, morate redno pregledovati svojo pošto, še posebej, če naslov registracije ali naslov, naveden v pogodbeni dokumentaciji, ne sovpada z naslovom vašega dejanskega prebivališča.

Omejitev pravice do glavnega zahtevka

Dolg, ki nastane zaradi neplačevanja posojila, ima svoje značilnosti. Posojilo je treba odplačati ne v enem znesku, ampak najpogosteje v mesečnih plačilih. Takšna plačila se imenujejo časovna plačila. In zato dolg iz meseca v mesec narašča. Če dolžnik nekaj plača, potem se s tem poplača prvi dolg.

Zastaralni rok za časovna plačila se izračuna za vsako zamudo posebej. To stališče sodišč je bilo določeno v resoluciji Plenuma oboroženih sil Ruske federacije "O nekaterih vprašanjih ..." z dne 29. septembra 2015 št. 43. Izkazalo se je, da če dolžnik ni plačal posojilo za 4 leta, potem lahko zastaranje velja samo za plačila v prvem letu neplačevanja in Da zastaranje zajame celoten dolg, je treba počakati, da pretečejo 3 leta od datum zamude pri zadnjem plačilu.

Ne poznate svojih pravic?

Kako velja zastaranje zahtevkov za obresti

Posojilo pomeni, da mora posojilojemalec poleg glavnice plačati tudi obresti. Običajno mesečno plačilo vključuje:

del dolga;
del obresti.

Zato lahko rečemo, da sta ti dve obveznosti povezani. Tu veljajo pravila za omejitev roka za obravnavo sodišča pod enakimi pogoji kot za glavni dolg.

Torej je pravica do uveljavljanja obresti omejena na 3 leta. In ker se obresti štejejo tudi za časovna plačila, jih je mogoče pobrati samo za zadnja 3 leta. V tem primeru se obveznost, nastala zaradi neplačila obresti, šteje za dodatno in takoj, ko poteče zastaranje glavnice, preneha tudi rok za uveljavljanje obresti na ta znesek (207. člen OZ Ruska federacija).

Toda v primeru, ko je sporazum določal, da je treba obresti plačati pozneje kot odplačilo dolga, se pogoji za te obveznosti obravnavajo ločeno. Ko poteče rok za glavno terjatev, lahko upnik še vedno stopi na sodišče in zahteva izterjavo obresti.

POMEMBNO! Obstaja še ena točka v zvezi z glavnimi in dodatnimi terjatvami, ki so zapisane v sklepu plenuma vrhovnega sodišča Ruske federacije št. 43. Če je upniku uspelo vložiti tožbo z zahtevo za vračilo glavnega dolga in hkrati časa začele teči obresti, nato zastaranje naprej teče. Medtem ko se zadeva obravnava na sodišču, se lahko konča. Potem ga bo težko obnoviti.

Kdaj poteče zastaralni rok za poroka?

Če je pri pridobivanju kredita sodeloval porok, lahko banka svoje zahteve za plačilo dolga preusmeri nanj. In potem porok razmišlja o uporabi zastaranja.

Garancija spada v kategorijo dodatnih zahtev in v teoriji veljajo določbe 3. čl. 207 Civilnega zakonika Ruske federacije, tj. zastaralni rok za poroka se mora končati po 3 letih od datuma zamude.

Toda v pravilih, ki urejajo samo garancijo, obstaja odtenek. V 6. delu čl. 367 Civilnega zakonika Ruske federacije določa, da garancija preneha eno leto po zamudi, če upnik v tem času na sodišču ne vloži zahtevka za prisilno izterjavo dolga od poroka. In tako se je razvila praksa glede tega.

V odstavku 3.2 Pregleda sodne prakse, ki ga je odobrilo predsedstvo Vrhovnega sodišča Ruske federacije 22. maja 2013, je bilo izraženo mnenje, da garancijske pogodbe ni mogoče šteti za odpovedano v smislu odgovornosti garanta za obveznosti dolžnika. upniku. Zato se za poroka uporablja enako triletno obdobje, ki se izračuna za vsako plačilo posebej.

Zastaralni rok za posojilo: nianse izračuna

Zaradi različnih razlag pravnih norm, ki se nanašajo predvsem na zastaranje posojilnih pogodb, si pravniki različno razlagajo, od katerega datuma šteti zahtevana 3 leta. Tudi sodna praksa je glede tega raznolika. Edina stvar, v kateri je pravno mnenje podobno, je, da se odštevanje zastaralnega roka za posojilne pogodbe sploh ne začne od datuma podpisa pogodbe.

Obstaja več načinov za izračun zastaralnega roka za posojilne pogodbe:

Odštevanje časa, ki ga ima upnik za obnovitev svojih pravic, se začne od dneva, ko so bile te pravice kršene. To pomeni, da so v skladu s posojilno pogodbo plačila razporejena po datumih plačil - od dneva, ko je dolžnik odplačal naslednje plačilo in prenehal plačevati posojilo. To stališče se zdi povsem logično, saj mora kreditna institucija, ker ni prejela več plačil zapored, razumeti, da so njene pravice kršene, in se lahko obrne na sodišče.
Nekatera sodišča se s to razlago ne strinjajo. Svoje stališče utemeljujejo s tem, da je po 2. čl. 200 Civilnega zakonika Ruske federacije za obveznosti z določenim rokom za izvršitev se zastaralni rok začne šteti od datuma zaključka izvršitve. To pomeni, da je v zvezi s kreditno pogodbo to datum zaključka kreditiranja, brez sklicevanja na dan zadnjega opravljenega ali zapadlega plačila. Na primer, če je bilo posojilo najeto januarja 2018 za 5 let, bo zastaralni rok začel teči od januarja 2023.
Kar nekaj članov sodniške skupnosti se poslužuje tretje možnosti. Odštevanje za varstvo kršenih pravic se začne z dnem, ko banka dolžniku pošlje uradni poziv za poplačilo dolga.

Prva možnost se uporablja v veliki večini primerov izvršbe. Enako stališče zagovarja Vrhovno sodišče Ruske federacije.

Praktična uporaba zastaranja

Ko upate na zastaranje, ki vam bo omogočilo, da se izognete plačilom posojila tudi prek sodišča, se morate spomniti in poznati naslednje pomembne nianse:

Vsak dokumentiran stik med dolžnikom in upnikom (podpisane izjave, pogodbe, drugi dokumenti, ki potrjujejo dolg) ponastavi zastaranje. Rok se začne odštevati od začetka.
Vloga, naslovljena na banko za prestrukturiranje dolga, bo preklicala tudi rok, ki je do takrat potekel.
Če je del dolga ugasnjen, se zastaranje, ki je do takrat minilo, odpravi. Obdobje se začne ponovno šteti od dneva plačila.
Prodaja dolga zbiralcem ali prenos na drugo kreditno institucijo ne vpliva na zastaralni rok.

Tako je zastaranje dolžniku dober porok pred izterjavo dolgoletnih dolgov z visokimi obrestmi in globami. Vendar je treba to zakonsko določbo uporabljati pravilno. Bolje je, da izračun zastaralnega roka po posojilni pogodbi zaupate strokovnjaku in se obrnete na odvetnika ali odvetnika, specializiranega za takšne primere.

Nihče od nas ne more biti trdno prepričan v prihodnost.
Finančna nestabilnost se lahko zgodi vsakomur in ostanite z njim
za dolgo časa ali pa odide tako hitro, kot se je pojavil. Ampak, na primer, ti
znašli v položaju, v katerem več let preprosto niso mogli
poplačati posojilne dolgove, vendar banka in najeti izterjevalci tega nočejo
pusti te pri miru. Pri tem se postavlja vprašanje, čemu služi zastaralni rok
kredit, in kdaj bo vse to preganjanje konec.

Zastaranje
na posojilo

Na ravni zakonodaje naše države obstaja koncept zahtevka
zastaranje posojila, ki določa čas, v katerem ima posojilodajalec
pravico do terjatev do svojega posojilojemalca. To obdobje je omejeno na tri
leta.

Zdi se, kako preprosto je vse! Posojila ne plačate v roku
tri leta in lahko pozabite na morebitne zahteve banke. Ampak naprej
V praksi vse ni tako preprosto. Obstaja več drugih dejavnikov, ki vplivajo na vašo
položaj dolžnika.

Na primer, od katerega trenutka je navedeno zgoraj
tri leta? Najpogostejše mnenje v odgovoru na to vprašanje je od trenutka
ko posojilna pogodba poteče. Po eni strani je to mnenje
zvest. Toda po drugi strani obstajajo določene tankosti. V posojilni pogodbi
lahko se predpiše klavzula, po kateri ima banka pravico predčasno zahtevati od
vračilo dolžnikovega denarja, če slednji ne izpolni zapadle obveznosti
način svojih obveznosti iz posojila. V tem primeru zastaralni rok
začne odštevati od trenutka, ko banka ugotovi, da ste se ustavili
plačal posojilo in imel možnost zaprositi za določeno pravico.

Nadalje, če v treh letih banka ni opravila transakcije na vaš račun
strani kakršnih koli dejanj, katerih cilj je izterjava dolgov, in vas, v vašem
pa ni naredil ničesar, da bi podaljšal vaše pogodbeno razmerje z
upnik, potem lahko domnevamo, da ob izteku roka niste nikomur več dolžni ničesar
mora. Vendar se v resnici takšen razvoj dogodkov ne zgodi. Banka noter
V vsakem primeru ne bo opustil poskusov, da bi od vas pridobil zahtevana sredstva.
Upnik vas lahko toži, ali se obrne na izterjevalce oz
sodni izvršitelji. Z vsako takšno akcijo, namenjeno zbiranju
dolga, se zastaranje posojila začne znova šteti.
Tako se zastaralni rok morda nikoli ne konča.

In da bi se končalo in uradno ne bi mogli
Za plačilo posojila morate hkrati izpolnjevati več pogojev:

Tri leta upnik ni izvedel niti enega poskusa izterjave
zaračunajo vam zahtevani znesek denarja;

Vsa tri leta in sami se nikakor ne trudite
rešiti vprašanje dolga;

Po treh letih vas upnik toži z
namen izterjave dolga, vi pa pošljete peticijo o želji po prijavi
posledice poteka zastaranja kredita.

Izkazalo se je, da doseganje zastaranja na
kredit je skoraj nemogoč. A v boju proti bankam je še veliko drugih
načine za doseganje rezultatov, ki jih potrebujete.

Dodajamo, da je ruska zakonodaja zelo "spolzka"
veliko zakonov si lahko sodišča razlagajo drugače.

Odvetnik Vjačeslav ponuja nekoliko alternativni pogled na
Vprašanje: kakšen je zastaralni rok za posojilo?

Naj se ne strinjam povsem z avtorjem članka, v
v katerem pove, da vas banka na primer toži ali prenaša
dolg do agencije za izterjavo in začne teči zastaranje posojila
ponovno prešteti.

V zvezi s tem se v praksi postavlja vprašanje
določitev začetka zastaranja upnika (banke) na sodišče
z zahtevkom za vračilo dolga po posojilni pogodbi.

Praviloma začne teči zastaralni rok
od dneva, ko je oseba izvedela ali bi morala izvedeti za kršitev svoje pravice.
Izjeme od tega pravila določajo Civilni zakonik Ruske federacije in drugi zakoni (1. del 200.
Civilni zakonik Ruske federacije).

Značilnosti za določitev začetka zastaralnega roka
ustanovljena za terjatve za poplačilo dolga po posojilni pogodbi,
ko je bilo treba posojilo odplačevati v obrokih.

Kreditna razmerja potekajo t.j. odnosi,
katerega obdobje izvajanja je določeno s časovnim okvirom (terminom). Znotraj
te časovne okvire, skladno s plačilno shemo roki za
izpolnjevanje določenih vrst obveznosti, zlasti plačilne obveznosti
mesečna plačila, obveznosti plačila obresti po posojilni pogodbi.

Tek zastaranja terjatve iz kršitve
ena stranka pogodbenih pogojev plačila blaga (dela, storitev) na obroke,
začne teči glede vsakega posameznega dela od dneva, ko je oseba zvedela oz
bi moral izvedeti za kršitev njegovih pravic. Zastaranje terjatev glede
zapadla plačila (obresti za uporabo izposojenih sredstev,
najemnina itd.) se obračunava posebej za vsako zapadlo plačilo
(odstavek 10 sklepa plenuma vrhovnega sodišča Ruske federacije in plenuma vrhovne arbitraže
Sodišče Ruske federacije z dne 12. 15. novembra 2001 N 15/18 "O nekaterih vprašanjih, povezanih z
uporaba norm civilnega zakonika Ruske federacije o zahtevkih
recept").

V zvezi s tem zastaralni rok za vsako
plačilo začne teči od trenutka neizpolnitve obveznosti plačila naslednjega
plačilo. Od trenutka neplačila naslednjega plačila postane upnik
seznanjen s kršitvijo obveznosti iz posojilne pogodbe.

Primer. Posojilna pogodba je bila sklenjena dne 08.08.2008 za dobo
za 1 leto. Ko pride rok za naslednje plačilo, recimo 09.11.2008,
posojilojemalec je iz neznanega razloga prenehal plačevati posojilo
sporazum. Od 09.11.2008 začne teči zastaralni rok
vloga upnika (banke) na sodišče za izterjavo dolga po posojilu
sporazum.

Po 3 letih od datuma neplačila naslednjega plačila
po posojilni pogodbi banka nima pravice od posojilojemalca zahtevati vračila
posojilo.

Zastaranje se lahko prekine do
razlogov, določenih v členu 202 Civilnega zakonika Ruske federacije, kot tudi
prekiniti.

v skladu s členom 203 civilnega zakonika Ruske federacije
Zastaranje se prekine:

1) vložitev zahtevka na predpisan način;

2) opravljanje dejanj s strani zavezanca, ki kažejo
priznavanje dolga.

Seznam razlogov, za katere velja zastaralni rok
prekinjen, izčrpen, ga ni mogoče spreminjati ali dopolnjevati po lastni presoji
strank in ni predmet široke razlage (14. člen sklepa plenuma
Vrhovno sodišče Ruske federacije in plenum Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije z dne 12. in 15. novembra 2001
N 15/18 „O nekaterih vprašanjih, povezanih z uporabo pravil civilnega prava
Zakonika Ruske federacije o zastaralnem roku).

O tem razlogu za prelom se ne bomo podrobneje ukvarjali.
zastaranje, kot vložitev zahtevka na sodišču. Tukaj je vse jasno. pri
Ko je tožba vložena, se zastaranje pretrga.

Kar zadeva 2. člen omenjenega člena civilnega zakonika, potem k dejanjem
z navedbo priznanja dolga z namenom prekinitve terjatvenega roka
omejitve, ki temeljijo na posebnih okoliščinah, lahko vključujejo zlasti:

Priznanje zahtevka;

Delno plačilo s strani dolžnika ali z njegovim soglasjem druga oseba
glavnice dolga in/ali zneskov sankcij ter delnega priznanja terjatve
o plačilu glavnega dolga, če ima ta samo enega
temelj in ni sestavljen iz različnih temeljev;

Plačilo obresti na glavnico dolga; sprememba pogodbe
s strani pooblaščene osebe, iz katerega izhaja, da dolžnik priznava obstoj dolga,
kot tudi zahtevo dolžnika za takšno spremembo pogodbe (npr. odlog
ali obročno plačilo);

Sprejem naloga za zbirko. Še več, v teh primerih
kadar je obveznost predvidena za izpolnitev po delih ali v obliki
periodična plačila in je dolžnik izvedel dejanja, ki kažejo
priznava le del (obdobnega plačila), takšna dejanja ne morejo
biti podlaga za pretrganje zastaranja drugim
deli (plačila) (člen 20 sklepa plenuma vrhovnega sodišča Ruske federacije in plenuma
Vrhovno arbitražno sodišče Ruske federacije z dne 12. in 15. novembra 2001 N 15/18 "O nekaterih
vprašanja, povezana z uporabo norm civilnega zakonika Ruske federacije
zveze o zastaralnem roku).

Vsako od zgornjih dejanj je razlog za
prekinitev zastaralnega roka za izterjavo posojila
sporazum.

Hkrati neukrepanje posojilojemalca ne more biti osnova
prekiniti zastaralni rok (točka 22 sklepa plenuma vrhovnega
Sodišče Ruske federacije in plenum Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije z dne 12. in 15. novembra 2001 N 15/18
„O nekaterih vprašanjih, povezanih z uporabo norm civilnega zakonika
Ruske federacije o zastaralnem roku).

Upoštevati je treba, da večkratni stiki s posojilojemalcem
pisno o poplačilu dolga niso razlog za prekinitev roka
zastaranja, saj posojilojemalec ni storil nobenega dejanja, ki
bi nam omogočilo ugotoviti, da je priznal svojo obveznost do
upniku.

NI PODLAGA ZA KRŠITEV OMEJITVE IN
PRENOS DOLGA S STRANI UPNIKA (BANKE) NA AGENCIJO ZA IZTERJAVANJE.

V skladu s členom 198 Civilnega zakonika Ruske federacije so roki
zastaralnih rokov in postopka njihovega izračuna ni mogoče sporazumno spremeniti
straneh Zato je prisotnost v posojilni pogodbi drugačnega zastaralnega roka,
je poleg tega, kar je določeno v zakonu, podlaga za priznanje tega
deli posojilne pogodbe nični.

Upoštevajte, da velja zastaralni rok
vloga le, če stranka v sporu to predhodno izjavi
sodišče odloči o zadevi (2. del 199. člena Civilnega zakonika Ruske federacije).

V primeru, da je banka tožeča stranka in uveljavlja zahtevek
za vračilo posojila po poteku zastaralnega roka, toženec v tožbenem zahtevku –
kreditojemalec mora v sodnem postopku izjaviti, da je banka zamudila zastaranje
uveljaviti navedeni zahtevek, saj sodišče na lastno pobudo ne
lahko pride do zastaranja.

Potek zastaralnega roka, uporaba katerega
ki jih izjavi stranka v sporu, je podlaga za odločitev sodišča
zavrnitev zahtevka za izterjavo dolga po posojilni pogodbi (2. del 199. člena Civilnega zakonika).
RF).

Morda bi bilo koristno prebrati: