Каско регламентовані правилами страхування. Правила страхування каско

КАСКО - добровільне страхування автомобіля від шкоди та угону. Спеціального закону, присвяченого КАСКО, немає.

У кожній страховій компанії розроблено свої тарифи, умови та «Правила КАСКО», засновані на положеннях Цивільного кодексу РФ (ДК РФ), чинних редакціях Законів від 27.11.1992 N 4015-1 «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» та від 7.02. 1992 N 2300-1 "Про захист прав споживачів".

Доповнення та зміни вносяться «по ходу справи» у зв'язку з кон'юнктурою ринку автострахування.

Виплати за КАСКО

Загальні правила виплат страховок за договорами добровільного страхування затверджено Постановою Пленуму Верховного Суду РФ від 27.06.2013 N 20 "Про застосування судами законодавства про добровільне страхування майна громадян". У тому числі роз'яснено:

Якщо страхова компанія неправомірно відмовилася виплатити компенсацію безпосередньому власнику автомобіля, вона може бути оштрафована. І навіть має компенсувати вигодонабувачу моральну шкоду. Якщо суд задовольнив вимоги страхувальника у зв'язку з порушенням його прав, зі страховика на користь страхувальника стягується штраф у розмірі 50% суми, присудженої судом на користь споживача (ст.13 п.6 Закону від 7.02.1992 N 2300-1).
За кожен день прострочення виплати при врегулюванні збитку КАСКО через суд страховик сплачує страхувальнику 1% від суми страхової виплати.
У Кодекс про адміністративні правопорушення готуються поправки про штрафи для страховиків. За порушення термінів розгляду заяви, необґрунтована відмова у виплаті або її заниження пропонується штраф у 1-2 млн руб. За незаконну відмову від укладання договору або нав'язування додаткових послуг - штраф 3-4 млн руб. Передбачено штраф 500 000-700 000 руб. за відмову, несвоєчасне або не в повному обсязі надання інформації за договорами каско та ОСАЦВ до Союзу автостраховиків.
Неправомірною відмовою у виплатах визнано випадок, коли власник МС забув ключі у замку запалення або реєстраційні документи в салоні машини та згодом транспорт було викрадено.
Немає значення, хто керував автомобілем у момент ДТП. Якщо водій перебував за кермом на законних підставах, на нього поширюються правила добровільного страхування автотранспортних засобів як на страхувальника. Отже від нього не можна стягнути виплачену суму страхового відшкодування порядку суброгації, передбаченої пунктом 1 статті 965 ДК РФ .

КОРИСНО ЗНАТИ!
Якщо сума на відновлювальний ремонт становить понад 70% -75% вартості автомобіля на момент ДТП — авто визнають повністю конструктивно загиблим («тотальним»). У цьому випадку сума виплат нерідко значно занижується страховою компанією шляхом відрахування амортизації (з розрахунку 18% на рік) та вартості придатних залишків автомобіля.

Страхувальнику найкраще скористатися своїм законним правом відмовитися від придатних залишків на користь страхової (абандон, згідно зі ст.10 п.5 Закону від 27.11.1992 N 4015-1) та отримати страхову виплату у розмірі повної страхової суми.

Відмова у виплаті за КАСКО

У разі відмови визнати випадок страховим, страховик видає страхувальнику

письмову відмову у страховій виплаті (можна надалі оскаржити в суді);
обґрунтування розрахунку суми страхової виплати.

Перелік підстав відмови у страховій виплаті - у правилах страхування, які є невід'ємною частиною договору страхування (п. 1 ст. 943 ЦК України; п. 3 ст. 3 Закону від 27.11.1992 N 4015-1).

Додатково слід знати, що скоєння дорожньо-транспортної пригоди внаслідок керування транспортним засобом у стані сп'яніння в порушення пункту 2.7 Правил дорожнього руху є підставою для звільнення страховика від виконання своїх зобов'язань щодо виплати страхового відшкодування за ризиком «збитки від ДТП» (ст.963, п.1 ЦК України).

Заниження виплат страховими компаніями при ДТП з КАСКО

Нерідко страхові компанії прагнуть зменшити розмір виплат.

1. За рахунок виключення деяких пошкоджених елементів автомобілі, які не вказані у довідці ДІБДР.

Прийде оформляти заяву про «доповнення до пояснення за фактом ДТП», щоб дописати пошкодження автомобіля. Або наполягти на проведенні технічної експертизи автомобіля у страховій компанії;

2. На підставі висновку експертизи або штатного співробітника страхової компанії щодо завищення вартості ремонту.

Якщо ремонт автомобіля страхувальник сплатив самостійно, страховик зобов'язаний відшкодувати власнику машини збитки.
Якщо страхувальник просить зробити страхову виплату на підставі калькуляції незалежної експертизи, а на руках у страхової — власний експертний висновок, то при вирішенні справи в судовому порядку буде призначено підсумкову експертизу автомобіля – судову.

3. При тлумаченні визначення "ринкова ціна" автомобіля.

Краще відразу, під час підписання договору, уточнювати, як розраховується ціна).

ДОВІДКА.З метою захисту своїх прав на неправомірні дії страхової компанії можна поскаржитися до контролюючого та наглядового органу — Департаменту страхового ринку Банку Росії (ст. 4.1 п.1.7 Закону від 27.11.1992 N 4015-1; Інформація Банку Росії від 28.02.2014 «Про скасування Служби Банку Росії з фінансових ринків»).

Варіанти страхування – що краще

Вибір варіанта страхування залежить від потреб автовласника. Умовно можна виділити два види.

Повне КАСКО– страховка від угону та шкоди; часто оснащена додатковими опціями, наприклад сюрвейєрськими послугами (виїзд аварійного комісара, допомога в оформленні документів з ДТП; огляд пошкодженого автомобіля на місці страхової події, збір необхідних довідок тощо).

Вигідно власникам дорогих автомобілів, які уклали страховий договір на велику суму страхової премії.

Часткове КАСКО- Автомобіль застрахований тільки від шкоди.

Цей варіант дозволяє заощадити на ціні полісу. Особливо якщо марка страхованої машини не відноситься до категорії викрадених, автомобіль оснащений надійною сигналізацією і зберігається на безпечному паркуванні.

Що впливає на вартість КАСКО

Тарифи на КАСКО страхова компанія встановлює самостійно, використовуючи власні поправні коефіцієнти, розроблені на основі

статистики ДТП та угонів,
вартості запчастин,
робіт на станціях технічного обслуговування у цій місцевості.

В середньому, вартість поліса КАСКО складає 5-10% від вартості автомобіля. До ключових параметрів, що впливають на ціну страховки, належать:

1. Умови договору.

Термін дії поліса (річний дешевше, ніж укладений більш короткий період).
Розстрочка платежу (договір із одноразовою сплатою страхового внеску – дешевше).
Набір включених страхувальником до страхового договору ризиків та додаткових послуг. Більше пунктів – вища ціна.
Чим більша затверджена страхувальником частка збитків, яка не компенсується внаслідок збитків (франшиза), тим ціна поліса нижча.

2. Дані про автомобіль.

Марка, модель, клас машини (у розрахунку страховки від шкоди враховується середня вартість ремонту; на марки, що часто викрадаються за статистикою, страховка вище).
Рік випуску автомобіля (що старше - тим дорожче страховка).
Наявність ефективних протиугінних систем знижує вартість полісу.

3. Дані про водія.

Вік водія (до 21 року та після 65 років – застосовується підвищуючий коефіцієнт).
При безаварійної історії водіння часто використовуються знижувальні коефіцієнти.

4. «Бренд» страхової компанії. У солідних організацій нерідко можна зустріти цікаві пропозиції цін.

Кому підходить КАСКО з франшизою

Серйозні страхові компанії пропонують використовувати франшизу (попередньо обумовлена частина збитків, яка не підлягає страховому відшкодуванню), ст.10 п.9 Закону від 27.11.1992 р. N 4015-1, у відсотках від страхової суми або у фіксованому розмірі. Може бути

Умовна. Якщо розмір збитку менший від суми франшизи, зафіксованої в договорі, вигодонабувач нічого не отримує. Якщо більше – страховик виплачує відшкодування у повному обсязі.
Безперечна. Страхова виплата визначається як різниця між розміром збитку та розміром франшизи.
Динамічний. Чим більше страхових випадків протягом терміну дії договору, тим менша сума виплати.

Брати франшизу варто досвідченим та акуратним водіям, які розібралися в механізмі її застосування та готові самостійно оплачувати ремонт незначних пошкоджень автомобіля.

Спеціальні пропозиції щодо КАСКО

Кожна страхова компанія має ряд спеціальних пропозицій, розрахованих певні категорії страхувальників. Страхування з них обійдеться дешевше, т.к. базується на різних обмеженнях та пріоритетах.

Найчастіше пільгові пакети пропонуються власникам:

нових машин;
кредитних або перебувають у заставі у банку авто;
певних моделей та марок автомобіля;
дорогих автомобілів;
машин, оснащених певними протиугінними системами.

Економія на полісі КАСКО

Зростаючі ціни та економічна криза змушують страхові компанії пропонувати «полегшені» варіанти страхового договору. Серед них:

включення франшизи;
обмеження суми покриття та кількості ризиків на вибір страхувальника;
використання телематики (супутниковий моніторинг транспорту). Дозволяє встановити індивідуальний тариф, залежно від стилю водіння. Дані передаються спеціальним пристроєм, встановленим на випробувальний термін в автомобілі страхувальника.

Добровільне автомобільне страхування нашій державі має незаслужено малий розвиток. Викликано це насамперед вищою вартістю страховки порівняно з обов'язковою, а також низьким рівнем знань автолюбителів у цій галузі страхування. Розберемося, що є КАСКО, якими актами регламентується, скільки коштує, що компенсує та яким чином здійснюється процедура виплати.

○ Що таке КАСКО та чим регулюються правила страхування?

Термін КАСКО загалом можна визначити як добровільне автомобільне страхування. Дане поняття не є абревіатурою, а є іспанським словом, яке в перекладі на російську означає «шолом». Подібний термін є загальноприйнятим і вживається у багатьох країнах.

КАСКО як окремий вид страхування не регулюється окремим законом, як, наприклад, у разі обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності. У зв'язку з цим істотна роль регулюванні питання надання даного страхування, порядку отримання виплати тощо. належить самим страховим фірмам, які видають внутрішні документи, що регламентують ці питання.

Однак це не означає, що законодавець усі питання КАСКО передав на відкуп страховикам. Існує низка правових актів, яким має відповідати процедура оформлення КАСКО та виплати за цим видом страхування. В тому числі:

Цивільний кодекс (Глава 48).
закон про організацію страхової справи.
Правила страхування (внутрішній правовий акт страхової компанії, що має громадський характер).

Оскільки КАСКО є майновим страхуванням, до нього прямо відноситься поняття цього виду страхування, закріпленого в цивільному законодавстві.

П. 1 ст. 929 Цивільного кодексу:
«За договором майнового страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) у разі настання передбаченої в договорі події (страхового випадку) відшкодувати іншій стороні (страхувальнику) або іншій особі, на користь якої укладено договір (вигодонабувачу), заподіяні внаслідок цієї події збитки у застрахованому майні чи збитки у зв'язку з іншими майновими інтересами страхувальника (виплатити страхове відшкодування) у межах певної договором суми (страхової суми)».

○ Основні правила КАСКО.

Основні правила оформлення та виплат за полісом добровільного автострахування закріплюються у відповідних порядках страхових фірм, а ті, у свою чергу, базуються на звичаях ділового обороту та загальних нормах Цивільного кодексу.

✔ Виплати за КАСКО.

До основних правил здійснення виплат можна віднести:

Наявність належним чином оформленого поліса, термін дії якого не минув на момент настання страхового випадку.
Будь-яка подія має бути документально зафіксована та підтверджена (чи то довідка про викрадення, про пошкодження тощо).
Пригода має входити до переліку випадків, при настанні яких може бути компенсована шкода (така вказується в договорі).
Існують граничні розміри компенсації (залежні від вартості поліса).
Власником поліса не було вчинено дій, що перешкоджають вимогі виплати компенсації (наприклад, навмисне заподіяння шкоди застрахованому автомобілю).
Розмір належної виплати визначається експертом після здійснення низки досліджень та розрахунків.

✔ Відмова у виплаті за КАСКО.

Причини відмови у виплаті компенсації по КАСКО у разі можуть бути індивідуальні, т.к. вони прописані в порядку страхування конкретної фірми, а також закріплені в договорі. До таких можуть належати:

Пошкодження отримано внаслідок порушення власником КАСКО правил дорожнього руху, за які слідує покарання у вигляді позбавлення прав (але можуть визначатися й індивідуально).
Аварію не було оформлено належним чином.
До проведення експертизи автовласником самостійно було усунуто результати пошкоджень.
Через халатні дії власника транспорту (наприклад, забуті ключі запалювання у свердловині або невключена сигналізація).
Машина пошкоджена самим власником під час миття або огляду, хоча й не цілеспрямовано та ін.

Конкретний список закріплюється у договорі.

✔ Вартість КАСКО.

Підсумкова вартість полісу добровільного автострахування залежить від таких факторів, як:

Фактична ринкова вартість автомобіля на момент страхування.
Марки та моделі транспортного засобу.
Суми страхової виплати.
Наявність у страховці додаткових послуг (автоюрист, евакуатор тощо).
Наявність франшизи.
Безаварійна їзда по попередньому полісу та ін.

Вартість полісів цього виду страхування залежить від усіх зазначених факторів і в середньому варіюється в межах 2-6 відсотків ринкової ціни автотранспорту.

✔ КАСКО із франшизою.

Франшиза у договорі страхування по КАСКО передбачає, що у разі настання страхового випадку автовласник зобов'язаний нести самостійно певні витрати. Франшиза може встановлюватися двома видами:

Коли розмір франшизи за жодних умов не буде компенсований власнику поліса (при франшизі в 20000 рублів та розмірі збитку в 25000 рублів власнику буде компенсовано лише 5000 рублів).
Коли компенсація виплачується в повному обсязі, якщо збитки, завдані внаслідок настання страхового випадку, становили більше суми франшизи (при франшизі в 20000 кермів та розмірі збитків у 30000 рублів власник має право отримати компенсацію в повному обсязі у розмірі 30000 рублів).

Вид франшизи обов'язково закріплюється договором. Наявність такої умови для клієнта здешевлює плату за поліс, а страховика позбавляє істотних витрат на експертизу та інші процедурні моменти при пошкодженнях на невеликі суми.

✔ За що страхова компанія не заплатить за КАСКО.

Перелік страхових випадків, за які власник автотранспорту зможе згодом отримати компенсаційну виплату, має бути суворо зазначено в договорі. Відсутність того чи іншого виду отримання збитків у договорі є підставою для страхової компанії для відмови у наданні виплати. Крім того, можуть додаткові зазначатися умови, при настанні яких виплату також не буде виплачено, до яких належать загальні правила відмови у виплаті.

✔ Виплати за знос деталей.

До розміру компенсації по добровільному автострахування може входити втрата загальної товарної вартості авто у зв'язку з пошкодженням деталей та агрегатів транспортного засобу. Так, ремонт тієї чи іншої частини автомобіля часто тягне за собою втрату їх початкових експлуатаційних характеристик і зовнішнього вигляду, при цьому ринкова вартість всього транспорту зменшується. За це і може бути, в тому числі, здійснено компенсаційну виплату.

✔ Зношування авто.

Під зносом автомобіля розуміється втрата їм первісних показників, як зовнішніх, і механічних, внаслідок якого зменшується і вартість авто та його запасних частин. Законом встановлено максимальну межу зносу 50% від первісної вартості запасної частини або деталі транспорту. Цей показник впливає величину компенсаційної виплати. Чим вищий знос конкретної деталі, тим меншу страхову виплату отримає автовласник.

Вартість страхування

1. Страхування має бути ДЕШЕВИМ.

2. Страховий агент/брокер зобов'язаний на вимогу страхувальника надавати знижкурахунок власного агентського винагороди. Знижка менше 20% є глузуванням над страхувальником.

3. Підвищення тарифу на наступний рікпісля заявлених збитків – незаконно. У будь-якому випадку клієнт завжди може піти до іншої страхової компанії, яка ще не знає про збитки даного клієнта. Обмін інформацією про збитки між страховиками має бути заборонено.

Обов'язки страхувальника чи застрахованого

4. Якщо автовласник зміг застрахувати свою машину за каско, то він уже не зобов'язаний дбайливо ставитисядо неї - за всі пошкодження має тепер сплачувати страховик.

5. Єдиний обов'язок страхувальника за договором - сплатити перший страховий внесок, далі всі обов'язки несе лише страховик.

6. Будь-які обов'язки страхувальника за договором (крім, зазначеним у п.5) не є для нього обов'язковими - як мінімум їх невиконання ніяк не може впливати на обов'язок СК зробити страхову виплату.

Страхові випадки

7. Будь-яка відмова у виплаті є грубим порушеннямсамої суті страхування з боку страховика і має переслідуватися згідно із законом. Страхувальнику в цьому випадку покладаються пені та штрафи по ЗоЗПП, а також компенсація моральної шкоди, заподіяної відмовою у виплаті.

8. Страхова компанія повинна оплачувати будь-які збитки незалежно від причини його виникнення, розміру та характеру шкоди. Будь-які обмеження переліку застрахованих ризиків прирівнюються до відмов у виплаті та є незаконними.

9. Навіть груба необережність страхувальника- не привід позбавляти його страхового відшкодування. Наприклад, залишення ключів у машині, їзда тротуарами або повним бездоріжжям - це нормальна практика російського водіяі має повністю покриватися страхуванням.
До речі, виключення зі страхового покриття керування автомобілем у нетверезому стані легко обходиться відмовою від медогляду після ДТП - адже ніякі дії страхувальника після ДТП ніяк не можуть вплинути на визнання випадку страховим.

10. Усі страхові випадки повинні оформлюватись без довідок з поліції (ДІБДР)- Досить простої заяви без будь-яких підтверджень. Навіщо взагалі документи, якщо СК має сплачувати завжди.

11. Страхувальник може заявити про страховий випадок у будь-який зручний для нього часпротягом усього терміну дії договору каско – наприклад, наприкінці дії договору (або навіть пізніше!). Вказівку строків повідомлення про страховий випадок мають бути виключені з договору каско.

Страхова виплата

12. Договір страхування має бути вигідний для страхувальника- страхувальник повинен отримати за підсумками страхового року більше, ніж він сплатив страховку. Адже сенс страхування в тому, щоб отримувати страхові виплати, а не просто платити страховикам, що зажерлися.

13. Страхова виплата має бути у розмірі всіх прямих та непрямих збитків, пов'язаних із застрахованим майном (або більше). Будь-які зниження розміру страхової виплати – незаконні.

14. Головний ворог страхувальника у договорі - франшиза. Франшиза це прийом страхової компанії, єдиний сенс якої зменшити виплату чесному страхувальнику.

15. Амортизацію автомобілявигадали страховики, щоб знизити розмір виплат. Адже всім відомо, що машина з роками лише дорожчає – подивіться на вартість раритетів 50-річної давності. Облік амортизації МС у договорах страхування має бути заборонено.

16. Зношування деталейтакож має бути заборонено у страхуванні. Нехай страховики спочатку покажуть хоч один документ заводу-виробника, який дозволяє ремонт автомобіля за допомогою б.в. запчастин.

17. Втрата товарної вартостіоднозначно має оплачуватись за каско. Самі ми не дуже розуміємо, що це таке, але юристи запевняють, що за неї можна отримати гроші, а отже вона – "реальний збиток".

18. У страхувальника завжди має бути право вибрати дилера для ремонту машини. Чому якийсь страховик нам вказуватиме, у якого дилера нам лагодити наші машини? Де хочемо - там і робимо, а страховик нехай оплачує ремонт - це його робота. При цьому страхова компанія має нести відповідальність за дотримання термінів ремонту та його якість.
Природно, страхувальник має право отримати відшкодування на ремонт грошима, причому за цінами обраного ним самим дилера

19. Зниження розміру виплати (або відмова у виплаті) через пошкоджень, які були зафіксовані на автомобілі під час укладання договору каско(при передстраховому огляді) – незаконно. Фіксування таких ушкоджень лише означає, що страховик бере на себе зобов'язання щодо їх усунення при настанні страхового випадку.
Передстраховий огляд та перевірку протиугінних систем взагалі можна заборонити – страховик повинен платити завжди, а не шукати чергового приводу для відмови у виплаті.

20. Страхова компанія має виплачувати відшкодування дуже швидко. Суми до 300 000 руб. мають виплачуватись у день звернення.
Жодний термін для розслідування страхового випадку не потрібен, т.к. повинні оплачуватись будь-які пошкодження застрахованого авто.

21. Суброгацію треба заборонити. По-перше, страховик вже отримав страхову премію – чому він повинен отримувати щось ще; по-друге, суброгація створює зайві вимоги документів під час оформлення страхових випадків, що суперечить п.10.

22. Страхові компанії зобов'язані створити загальний резервний фонд, з якого будуть проводитися виплати застрахованим у разі банкрутства їхньої страхової компанії. Страхувальник не повинен відповідати за те, що він вибрав страхову компанію, яка згодом розорилася.

Інші умови

23. Страхова компанія не має права відмовити у укладанні договорукаско на обраних страхувальником умовах.

24. Правила страхування мають бути максимально прості- як максимально допустимий розмір встановити даний документ. І навіть у цьому випадку страхувальник не зобов'язаний їх читати та виконувати.

І не забудьте про п.1 - Страхування має бути ДЕШЕВИМ!

Час читання: 5 хвилин

Володіння транспортним засобом та його використання пов'язані з досить великою відповідальністю, оскільки є безліч різноманітних супутніх ризиків. Неправильне та безвідповідальне користування автомобілем може зашкодити не тільки водієві, а й іншим учасникам дорожнього руху. На сьогоднішній день практично у всіх країнах водії, які не мають поліса страхування, не допускаються до керування машиною. Знаючи правила страхування КАСКО, автовласник зможе вирішити, чи потрібне йому додаткове добровільне страхування, чи достатньо базової обов'язково автоцивілки.

Які є види КАСКО

КАСКО може бути повним чи частковим. Ці пакети відрізняються кількістю обставин, від яких страхується автомобіль, і відповідно вартістю. Повне КАСКО має на увазі відшкодування збитків у максимально можливій кількості випадків. Тому цей вид страхування коштує недешево.

У частковому КАСКО виключається низка аварійних ситуацій. Тому ціна поліса нижча. Цей вид страхування завдяки своїй ціновій доступності є найбільш поширеним.

Якщо хочете отримати детальнішу інформацію, ознайомтеся з матеріалом « ».

Основні положення договору

Хоча у кожної страхової фірми правила страхування можуть трохи відрізнятися, здебільшого вони типові.

Суб'єкт та об'єкт страхування

При покупці поліса КАСКО як об'єкт страхування виступають майнові інтереси клієнта, до яких належать:

ризик, пов'язаний із заподіянням шкоди життю та здоров'ю внаслідок ДТП;
ризик, який пов'язаний із пошкодженням або втратою транспортного засобу;
ризик, який передбачає втрату або пошкодження додаткового обладнання та техніки, встановленої на авто.

У страхову програму можуть бути включені всі майнові інтереси чи частина їх. Все залежить від пропозиції страховика.

У правилах, прийнятих у страхових компаніях, є обов'язкова інформація щодо машин, на які не поширюється дія КАСКО. Це автомобілі, які:

не пройшли технічного огляду;
заарештовано органами держслужби (пристави, поліція);
перебувають у неробочому стані;
використовуються щодо будь-яких випробувань чи змаганнях.

Відповідно до правил страхування його суб'єктами вважаються:

страховик – страхова компанія, яка надає послуги з оформлення та продажу полісу;
страхувальник – особа, яка укладає договір на покупку полісу КАСКО;
треті особи – пасажири та інші вигодонабувачі, які також є суб'єктами страхування за умови, що такий пункт було включено до договору страхування.

Як укласти договір КАСКО

Правила страхування КАСКО мають на увазі обов'язкове укладання договору. Цей документ буде дійсним за умови грамотного заповнення та відсутності будь-яких пунктів, що суперечать чинному законодавству.

Договір страхування обов'язково повинен укладатися письмово.

Підставою для його укладання вважається:

усне побажання;
заявка у письмовій формі;
оформлення в онлайн-режимі на офіційному сайті страхової компанії із зазначенням даних паспорта та підтвердженням через СМС.

Для укладання договорів певного типу передбачено деякі обмеження. Наприклад, страхування життя виключено:

за системою місць, коли сума страховки встановлюється для кожного окремого місця в автомобілі;
за паушальною системою (страхування всього МС загалом). Водій та кожен із пасажирів, які були в машині на момент страхового випадку, мають бути застраховані окремо.

Важливою умовою під час укладання договору страхування є наявність повного пакета документів, куди входят:

документ, що засвідчує особу;
для іноземців (обов'язково) посвідка на проживання;
паспорт транспортного засобу;
діагностичну картку;
свідоцтво про реєстрацію ТЗ.

Майбутньому клієнту страхової фірми, який бажає купити поліс КАСКО, не завадить ближче ознайомитися з поняттям франшизи, оскільки цей пункт дуже часто і наполегливо пропонують страховики.

Як отримати виплату

Щоб отримати грошову компенсацію, треба пройти кілька етапів:

зібрати та подати до страхової фірми;
виконати для з'ясування вартості збитків.

Після того, як сталася ДТП, потрібно здійснити такі дії:

зв'язатись з абонентським відділом страхової компанії;
викликати працівників ДПС для оформлення документів про подію;
зібрати всі папери для отримання виплат по страховці.

Страхової компанії обов'язково слід надати:

копію постанови про адміністративне правопорушення (якщо йдеться про ДТП);
громадянський паспорт;
поліс КАСКО;
реквізити, куди слід перерахувати кошти.

Є важливі нюанси, що належать до виникнення. У таких ситуаціях, щоб отримати компенсацію, додатково потрібен талон-повідомлення про прийняття заяви у відповідних органах та довідку про подію.
У деталях про порядок дій та підготовку документів – у статті «».

Поняття суброгації

Сьогодні у чинному законодавстві (Закон РФ від 27.11.1992 N 4015-1
"Про організацію страхової справи в Російській Федерації") і в страхових правилах, що регулюють вид автострахування, про який ми говоримо, працює таке поняття, як суброгація, що в перекладі з латинського означає "перехід". Суть суброгації полягає в наступному: якщо виник страховий випадок з вини третьої особи, яка не є учасником договору КАСКО, страхова фірма переходить право вимоги відшкодування за отримані збитки.

Чим відрізняється КАСКО у різних компаніях

Перше, що варто знати будь-якому автовласнику: різниця є! У всіх страховиків є особливості ведення діяльності, які прописуються в договорі. І в першу чергу це стосується ціни, оскільки кожна фірма має власну систему розрахунку вартості, засновану на і статистиці аварій.

А оскільки на ринку сьогодні функціонує кілька десятків страхових організацій, перед укладенням договору рекомендується уважно ознайомитися з їхніми пропозиціями, щоб обрати найбільш підходящі для себе. Допомогти у виборі кращої страхової компанії допоможе наш.

Чи може страховик змінити договір

Досить часто виникають ситуації, коли автовласник женеться за дешевим КАСКО, що зрештою призводить до оформлення договору на не найвигідніших умовах. Найчастіше такі проблеми стають очевидними через деякий час, і виникає цілком зрозуміле питання: чи можна внести зміни до вже підписаного договору?

Так, порядок страхування КАСКО передбачає збільшення чи зниження ціни на поліс відповідно до наявності чи відсутності наступних факторів:

франшиза;
винність водія;
ступінь зносу автомобіля;
кількість осіб, допущених до управління транспортним засобом;
умови паркування;
оснащення сигналізацією тощо.

Власнику машини не завжди вдається дотримуватися прописаних у страховці правил, тому поліс, що діє, може стати для нього невигідним.

Що робити у такій ситуації? Оформити додаткову угоду, яка змінює деякі положення чинного договору. Наприклад:

скасовується франшиза;
змінюється інформація про регіон дії полісу;
скорочується чи розширюється перелік страхових випадків;
збільшується термін дії договору;
коригується пункт про умови паркування та експлуатації машини;
до полісу КАСКО вносяться нові водії;
обговорюється виплата страхових компенсацій

Як відбувається розірвання договору

До основних пунктів правил страхування входить параграф, що стосується розірвання договору.

Виконати цю дію можна лише в таких ситуаціях:

минув термін дії договору;
не виплачено у строк страхову премію;
обов'язки страхової компанії за договором були виконані у повному обсязі;
смерть страхувальника, якщо він є фізичною особою;
ліквідація страхувальника, якщо він є юридичною особою.

Що таке ОСАГО та КАСКО. Базові принципи: Відео

Страхування КАСКО виступає як один з найпоширеніших видів послуг, що надаються на авторинку страховиками. Кожна компанія має право застосовувати індивідуальні умови надання послуг, але при цьому всі учасники ринку не повинні виходити за межі певних правил страхування.

Основні положення

Загалом усі правила страхування КАСКО мають типовий формат. Вони можуть мати різницю між один одним залежно від конкретної компанії, але загалом переслідують єдині цілі й завдання. В основних положеннях прийнято відображати:

Відомості про порядок укладання договорів між сторонами та їх основні умови.
Відомості про умови розірвання договору страхування;
Перелік додатків до основних положень, які мають чинність закону;

У свою чергу, для кожного з пунктів договору страхування КАСКО передбачаються власні особливості, тому перед тим, як пописати документ, з ним необхідно в обов'язковому порядку детально ознайомитися.

Слід зазначити, що особливу увагу має приділяти розділу, у якому страхова компанія має право розірвати укладений договір. Саме цією можливістю страховики намагаються скористатися за першої можливості, щоб відмовити клієнту у виплаті належних компенсацій по КАСКО.

Основні об'єкти та суб'єкти

Правила страхування розглядають як основний об'єкт страхування майнові інтереси страхувальника. Вони у свою чергу є сукупністю ризиків:

Пов'язаних із пошкодженням майна або його повною втратою;
пов'язаних із шкодою здоров'ю, заподіяною у разі ДТП;
Пов'язаних із втратою або псуванням окремого обладнання, встановленого у машині.

При цьому страховка КАСКО може включати всі вищевказані ризики, окремі категорії або окремі ризики з кожної вищенаведеної категорії. Все залежить виключно від чинної пропозиції страхової компанії та вибору клієнта у кожному конкретному випадку.

В обов'язковому порядку правила страхування містять інформацію про категорії автотранспорту, які підпадають під дію договорів страхування КАСКО. До них належить:

Транспорт, що знаходиться в розукомплектованому стані, що не дозволяє експлуатувати авто;
Транспорт, який перебуває на момент укладання договору під будь-якими видами державного арешту;
Транспорт, який не має чинного технічного огляду;
Гоночні та тестові транспортні засоби, призначені для випробувальних цілей або участі у різних змаганнях.

Регламентуються правилами страхування та основні суб'єкти страхування. Ними виступають страховики та страхувальники, а також треті особи, які можуть через обставини стати учасниками страхового випадку.

Страховиком у цьому випадку виступає компанія, що надає послуги страхування КАСКО, страхувальник — це особа, яка набуває страхового продукту. Третіми особами можуть виступати, наприклад, пасажири, які мають право на отримання компенсації у разі шкоди під час аварії. При цьому подібна можливість має обов'язково прописуватись у договорі ще на етапі його укладання.

Основні правила укладання договору

Договір визнається чинним лише у разі, якщо його норми відповідають чинному російському законодавству, а всі його пункти заповнені належним чином та в повному обсязі.

Укладається договір КАСКО виключно письмово та засвідчується підписами сторін.

Як підстава для укладання такого договору достатньо заяви, поданої клієнтом у письмовій чи електронній формі через (через інтернет) або усне бажання, висловлене відповідальному співробітнику страхової компанії. Під час роботи через інтернет від заявника потрібно внесення власних паспортних даних та підтвердження заявки через сервіс SMS-повідомлень.

У свою чергу, для оформлення страховки КАСКО клієнт повинен надати страховику необхідний пакет документ, регламентований чинними правилами страхування.

До складу пакета входить:

Посвідчення особи (цивільний паспорт, права водія, військовий квиток);
Техпаспорт на страхуваний засіб;
Свідоцтво про реєстрацію;
Діагностична карта.

У разі, якщо КАСКО оформляється громадянами інших держав, до пакета обов'язково потрібно докласти посвідку на проживання в РФ.

При цьому в ситуаціях, коли клієнт не здатний надати фахівцю хоч один із перелічених документів, у страховій компанії мають усі законні підстави, щоб відмовити у страхуванні, не порушуючи при цьому закону.

Умови розірвання договору

Це дуже важливий пункт, що дозволяє страховику не проводити виплати клієнту у разі настання такого випадку. Варіантів для подібних дій може бути достатньо. Серед них:

невчасність внесення оплати за поліс;
Закінчення терміну дії договору за відсутності автопролонгації;
При повному виконанні страховою компанією взятих він зобов'язань;
У разі ліквідації юрособи, яка виступила у договорі страхувальником;
У разі смерті фізособи, яка виступала страхувальником.

Розірвання договорів КАСКО може бути здійснене будь-яким із його учасників, причому згода другої сторони для цього не потрібна. Головне, мати обґрунтовані та законні підстави, що дозволяють учаснику правочину вважати його недійсним.

У разі, якщо страхувальника не влаштовують запропоновані йому послуги, і ця причина є достатньою для законного анулювання договору, він має звернутися до страховиків із відповідною заявою, оформленою у письмовій формі.

Разом із розірванням договору клієнту мають повернути внесену ним суму страхової премії за вирахуванням тієї її частини, яка пішла на забезпечення періоду часу, протягом якого страховий договір КАСКО був чинним.

Передбачає законодавчо та ситуації, за яких розірвання договору між сторонами не передбачає повернення йому будь-яких сум у рамках договору. Відбувається це в ситуаціях, коли ініціатором припинення співпраці виступає страхова компанія, яка викрила клієнта в невиплаті належних сум або грубих порушення умов договору.

Суброгація

Даним терміном у страхуванні визначається момент, у якому страхова компанія отримує право вимоги компенсації шкоди з особи, який став винуватцем аварії чи завдання шкоди, але не є учасником договірних відносин між сторонами.

Ця можливість передбачена у Росії Цивільним кодексом, і дозволяє вимагати компенсації, як страховиком, і страхувальником.

Організація виплат за КАСКО

Правила страхування передбачають двоступінчасту систему компенсацій:

Збір усіх необхідних документів отримання страховки;
Проведення експертизи визначення величини шкоди.

При цьому від клієнта потрібно у разі участі у ДТП чи іншій пригоді не лише викликати ДПС чи комісарів, а й повідомити представників страхової компанії.

У перелік документів, що передаються страховику, входить стандартний набір, ідентичний наданому під час укладання договору, плюс діючий поліс КАСКО, а у разі оформлення ДТП ще й копія постанови про правопорушення.

Після проведення оцінки у разі відсутності претензій з боку потерпілого виплати мають бути здійснені протягом денного періоду. Виплати за викрадення, навпаки, здійснюються не раніше ніж за два місяці, оскільки є ймовірність, що поліція зможе знайти автомобіль.

Необхідно визнати, що КАСКО сьогодні один із найефективніших способів захистити власний автомобіль від різних неприємностей.

Можливо, буде корисно почитати: