Чи можна зробити відстрочку. Коли і за яких умов можливе відстрочення кредиту

У сучасному світінебагато представників середнього класу, таких як: вчителі, офісні робітники або навіть дрібні підприємці можуть забезпечити себе і свою сім'ю тільки за рахунок зарплати. Чим більше зростають запити сім'ї середньостатистичного працівника, тим звертаються до «допомоги» кредитів, і набирається до нього.

Але бувають випадки, коли виплатити за кредитом у строк просто неможливо. Єдиний спосіб у цій ситуації – шукати вихід у порадах юристів та досвідчених позичальників, які, виходячи з досвіду, допоможуть відповісти на запитання: як отримати відстрочку щодо виплати кредиту.

Що ж таке відстрочка, які види відстрочки бувають і як вони впливають на платежі за кредитом, про це поговоримо в нашій статті.

Відносини на довірі

Будь-який банк складає свій офіційний чи неофіційний список «білих» клієнтів або, інакше кажучи, сумлінних платників. Ухиляючись від виплат за кредитом, ховаючись від банку і всіляко уникаючи дзвінків з нього, будь-який клієнт ризикує своєю репутацією та можливістю коли-небудь потрапити до цього списку, а отже вже не піде про те, щоб отримати відстрочку.

Більше того, навіть якщо ваша ситуація з цим банком вирішиться і ви таки погасите існуючий кредит, то наступного разу з подібною історією за плечима вам, швидше за все, відмовлять усі інші банки для отримання кредиту.

Відносини мають будуватися на довірі – ця істина знайома багатьом. Подібні слова стосуються і взаємовідносин платника та банку.

Якщо ви довіряєте банку, чесно говорите про свої фінансові труднощі або несподівані проблеми в житті, то і будь-який нормальний банк знаходить оптимальний вихід із ситуації.

Велика ймовірність, що банк піде вам назустріч і необхідна відстрочка буде отримана, платіж по кредиту можна буде внести пізніше і з'явиться можливість вирішити свої проблеми мирно та спокійно. Таким виходом можна вважати, наприклад, надання вам розстрочки або інших поступок з боку кредитора, які дозволять вам спокійніше зітхнути і швидко підлатати своє фінансове становище.

Взаємно вигідні рішення

Внаслідок недавніх фінансових криз та обвалів зіткнення з простроченими кредитами та виплатами за ними стають для банків дедалі частішими. Тому при зверненні клієнта до банку з питанням «як відстрочити кредит» багато кредиторів надають йому низку доступних виходів:

  • Будь-який сумлінний позичальник може звернутися до банку з проханням про перенесення платежу чи збільшення терміну його погашення. Відстрочка (зазвичай до року) надається тим, хто минулого не заплямував свою кредитну історію і не набрав інших боргів. Ви можете самі вибрати: розтягнути термін погашення або заморозити на деякий час виплати, віддаючи банку щомісяця лише відсотки за кредитом. Але, обравши другий спосіб, ви ризикуєте зрештою заплатити набагато більше, ніж планувалося.
  • Ще один спосіб – це реструктуризація. Тобто зміна щомісячного платежу шляхом збільшення терміну погашення. У цьому випадку - сам клієнт повинен продумати не тільки бажаний розмір внеску та термін виплати, а й аргументоване звернення до банку, яке змусить його піти назустріч платнику, який потрапив у біду. У разі успіху та схвалення вашого звернення, намагайтеся не надто затягувати погашення. Чим раніше ви віддасте борги, тим менше відсотків заплатите.
  • Зміни може підлягати і графік виплат, тобто виплати можуть стати рідше. Це дає клієнту перевагу та деяку тимчасову фору на знаходження коштів на погашення заборгованості. Ви можете також якийсь час сплачувати невеликі внески, а потім поступово збільшувати їх з надходження нових доходів.

Конфлікт чи визнання банкрутом

Якщо раціональних шляхів для вирішення питання, як відстрочити платежі за кредитом, не знаходяться, а ваші відносини з банком заходять у глухий кут, то працівники банку мають повне право піти на відкритий конфлікт.

Конфлікт цей полягає у зверненні до суду з метою визнати платника зобов'язаним виплатити борг шляхом продажу цінного майна.

Однак судовий процесможе обернутися і на користь позичальника. У випадках, якщо ви самі звернетеся до суду з проханням про відстрочку або зменшення обсягу платежів, а також у разі визнання вас банкрутом, ви зможете відвоювати у банку перепочинок або навіть заплатити менше, ніж брали.

Згідно з існуючим законом, неплатоспроможним боржник може подати заяву про своє банкрутство, якщо протягом піврічного терміну для нього не можливо виплатити суму в п'ятдесят тисяч рублів. Якщо заяву задовольнять, то ви повинні розлучитися зі своїм майном на користь банку.

Чому банку не вигідне ваше банкрутство? Відповідь дуже проста - швидше за все, майно боржника, продане в рахунок погашення боргу, не покриє всієї суми кредити і все одно банк залишиться із заборгованостями. Погодьтеся, подібним організаціям навряд чи сподобається перспектива такої благодійності. Є гарний шансотримати довгоочікувану відстрочку.

Тому, звертаючись до банку, пам'ятайте - обом сторонам вигідніше співпрацювати і існує велика ймовірність, що банк піде вам назустріч і ви отримаєте необхідні відстрочки, можливо, що зроблять кредит або можуть призупинити платежі по кредиту на певний час. Вам при мирному вирішенні проблеми доведеться менше фінансових і судових позовів, а банку набагато простіше зробити вам пару поступок, ніж залишитися в мінусі.

Кожна людина, яка оформляє кредит у банку, розраховує на те, що з виплатами щомісячних платежів у нього не виникне труднощів. Але передбачити, що станеться з його матеріальним становищем протягом усього кредитного періоду, ніхто не зможе. У разі нестабільності у фінансах може постати питання, а чи вдасться якось відстрочити виплату за обтяжливим кредитом.

Перше, що потрібно зробити, - це зізнатися банку, що ви не можете якийсь час здійснювати виплату за кредитними рахунками, оскільки у вас виникли непередбачені фінансові труднощі. Але всіма своїми діями та словами ви повинні показати, що від подальшої виплати заборгованості не відмовляєтесь. Кожен позичальник має право раз на рік отримати в банку пільгу на виплату кредиту. Для цього до банку необхідно надати документи (довідка про смерть або серйозну хворобу члена сім'ї, втрату майна, довідку про доходи за поточний та минулий роки, трудова книга з відміткою про звільнення), згідно з якими ваш договір буде переглянутий і завдяки цьому вам буде представлено відстрочку або зменшено суму платежів.


Як варіант відстрочення кредитів може бути продовження термінів виплат. Сума обов'язкового щомісячного платежу зменшується, а терміни продовжуються. Таким чином, можна уникнути нарахування штрафів і пені за несплату кредиту.


Вивчивши ретельно документи про надання кредиту, можна знайти умови відстрочення платежів. І тут можна зробити невеликі «канікули» з виплати щомісячних сум кредиту. Знову ж таки, у банк потрібно надати документи (описані вище), на підставі яких клієнт деякий час може не вносити платежі. Після закінчення наданої відстрочки сума платежів збільшується.


Із виплатами за кредитом, із зверненням до банку про прохання відстрочки затягувати не варто. Надавши необхідні документиі будучи гранично відвертим та чесним із банком, завжди можна розраховувати на позитивний результат.

Позичальник, крім кредиту, отримує певні фінансові зобов'язання, які охоплюють певний період. Найчастіше, життєві обставинизмінюються, платоспроможність клієнтів погіршується, що призводить до неможливості виконання кредитних зобов'язань. Відстрочення кредиту дозволяє врегулювати проблему з банком, не доводячи справу до суду та призначення штрафних санкцій. Укладаючи угоду з банком, рекомендується заздалегідь уточнити, що таке відстрочка платежу за кредитом і чи передбачається за умовами договору.

Завдяки ухваленому в 2014 році закону № 127-ФЗ, уряд врегулював безліч неясностей щодо питання неплатежів за кредитом. Закон про банкрутство охоплює питання банкрутства фізосіб, порядок списання боргу, відчуження майна рахунок сплати боргів. Крім того, федеральне законодавство визначило правила перегляду умов кредиту, реструктуризації та отримання певної підтримки банку і держави при сплаті боргу.

В обставинах погіршення матеріального становищапозичальнику не рекомендується ховатися від кредитора. В інтересах самого клієнта своєчасно сповістити банк про зміну становища та виробити компромісне рішення щодо подальшого обслуговування кредиту.

Практика відстрочення платежу за кредитом

Шанси отримати узгодження відстрочки платежу значно вищі, якщо повідомити банку про матеріальні труднощі до того, як виникне перше прострочення. Кредитна організація так само, як і позичальник, зацікавлена ​​у врегулюванні проблеми, пропонуючи якийсь фінансовий інструмент з урахуванням особливостей конкретної ситуації.

Співробітники банку розуміють, що позичальник, який звернувся до них, має намір і надалі виконувати свої зобов'язання, змінивши колишні умови більш прийнятний варіант погашення. Проте слід враховувати, що не всі позичальники мають шанси перегляд умов кредитування. Кредитор оцінюватиме, чи може причина запиту про відстрочку бути визнана поважною.


Більшість банків постійно стикається з проблемою неплатежів, пов'язаних із погіршенням платоспроможності позичальників. Хоум Кредит Банк, Зв'язковий Банк, Східний Експрес, БистроБанк, Пошта Банк, Райффайзен Банк та багато інших кредитних організацій пропонують різноманітні програми врегулювання проблеми подальшого обслуговування за кредитом.

Як один з інструментів, що допомагають клієнтам Східного Експресу, використовується відстрочка по основному тілу кредиту на строк до 3 місяців. Однак цей захід розрахований на позичальників за строго певними видами кредитів і не частіше двох разів за весь термін кредитування.

Пошта Банк також пропонує своїм сумлінним позичальникам переглянути умови договору більш прийнятні. Пошта Банк розглядає звернення позичальників, подані письмово, за умови, якщо позичальник характеризувався як відповідальний та сумлінний платник. У Пошті Банку реалізують індивідуальний підхід до кожної ситуації, пропонуючи різні інструментина вирішення фінансового питання.

Райффайзен Банк, як і Пошта Банк, передбачає відстрочку за кредитом терміном трохи більше 6 місяців за умови збереження виплат за основним боргом, з можливістю збільшення терміну кредитування.

Поважні причини для відстрочення

За таких обставин клієнти можуть розраховувати на перегляд умов кредитування та надання відстрочених платежів:

  1. При втраті заробітку та звільнення з основного місця працевлаштування. Кредиторів, які розглядають звернення, цікавитиме причина звільнення.
  2. Хвороба та майбутні значні витрати на лікування для себе та близьких родичів.
  3. Втрата годувальника, на утриманні якого був клієнт.
  4. Зміна регіону проживання.
  5. Втрата майна під час стихійного лиха чи крадіжки.
  6. Відхід у декрет чи відпустку до 1,5 років.

Крім цього, у кожній кредитній організації є внутрішній список клієнтів та їх кредитних історій, виходячи з яких надійним клієнтам надаються гнучкіші умови, адже у відносинах «банк – клієнт» багато залежить від ступеня довіри.

Підстави для відмови

З великою ймовірністю банк відмовляє наступним позичальникам:

  1. Особам із зіпсованою кредитною історією.
  2. Якщо після видачі позики клієнт зробив менше 3 щомісячних платежів.
  3. Якщо до закінчення терміну кредитування залишилося менше ніж 3 місяці.
  4. Позичальникам, які звернулися по відстрочку на підставі недостовірної інформації, надання підроблених документів, що свідчать про погіршення платоспроможності.

Таким чином, на відмову банку вплинуть не лише обставини, що спричинили фінансові складнощі, а й репутацію позичальника. Договір про кредитування може містити положення про можливість відстрочення або їх не мати. У будь-якому разі остаточне рішення банк ухвалить з урахуванням оптимального варіанта для обох сторін.



У банківському середовищі діють такі варіанти перегляду умов кредитування:

  • перенесення термінів погашення;
  • зміна умов щодо кредиту (або реструктуризація);
  • переоформлення кредиту з більш доступними умовамипогашення (або рефінансування).

Для клієнтів, чиї матеріальні труднощі носять тимчасовий характер, краща відстрочка платежів за кредитом. Призупинення погашення позики дозволить клієнту знайти нове джерело доходу та продовжувати своєчасно вносити потрібну суму відповідно до зміненого графіка.

Перегляд терміну погашення

Цей варіант відомий під назвою «кредитні канікули по тілу кредиту». Позичальник звільняється від виплат за основним боргом, тоді як відсотки продовжують нараховуватися. Відкладений платіж спричиняє збільшення суми виплати після закінчення терміну канікул – до закінчення терміну. Найчастіше кредитор дозволяє відкласти виплати терміном до 6 місяців.

Слід розрізняти такі види кредитних канікул:

  1. Кредитні канікули з перенесенням погашення за основним боргом.
  2. Відстрочка зі сплати відсотків, що називається також кредитними канікулами за відсотками.
  3. Повні канікули за кредитом.

Кожен із варіантів відрізняється за рівнем вигідності для позичальника та кредитора. Однак будь-який із вищеописаних заходів допоможе у вирішенні проблеми з погашенням кредитних зобов'язань.


Канікули по тілу кредиту означають відстрочку оплати за основним боргом. Протягом певного терміну позичальник сплачує лише відсотки використання земних коштів. В результаті використання цього виду відстрочки виростають термін кредитування та сума переплати, тому що відсотки продовжують сплачуватись і протягом канікул. Подібна розстрочка платежів по кредиту вигідніша на початку, якщо позика взята на умовах диференційованого платежу. За ануїтетного платежу велика частка виплати на початку терміну складає саме відсотки. Даний спосіб не принесе належного полегшення фінансового тягаря і навіть буде невигідним позичальнику через необхідність продовження сплати сум за рахунок обслуговування відсотків.

Набагато більше рідкісний видвідстрочки - кредитні канікули за відсотками. Позичальнику надається шанс не сплачувати відсотки за кошти банку, що використовуються, вносячи при цьому платежі в рахунок погашення основного боргу. В результаті тіло кредиту погашається, а переплата за відсотками стає меншою за рахунок наданої відстрочки. Кожен конкретний банк індивідуально вирішуватиме питання, виходячи з власної внутрішньої політикита можливості призначення того чи іншого виду відстрочення.

Відстрочка виплат за основним боргом та відсотками, т.з. повні канікули, що надається на короткий проміжок часу – не більше 3 місяців.


p align="justify"> Реструктуризація боргу є ще одним варіантом врегулювання ситуації з обслуговуванням кредиту в умовах погіршення платоспроможності клієнта. Клієнт звертається до банку за переглядом основних умов позики, наводячи вагомі аргументи та пропонуючи структурований план погашення з урахуванням особистої фінансової ситуації. Кредитор, своєю чергою, може надати перерахунок за внесками, збільшивши термін дії кредитної лінії. Таким чином, позичальник повинен буде виплачувати основний борг за кредитом та відсотки за його обслуговування протягом більш тривалого часу, що призведе до зниження фінансового навантаження.

Рефінансування

Одним із популярних видів вирішення проблеми із заборгованістю за кредитом є рефінансування кредитних зобов'язань. Багато банків застосовують цю послугу з метою залучення клієнтів інших організацій обслуговування у свій банк, надаючи привабливіші умови погашення. Сутью рефінансування є перекредитування, чи отримання нового кредиту на погашення наявної позики зі зміною умов користь клієнта. У результаті позичальник може розраховувати:

  1. збільшення терміну кредитування.
  2. Зменшення процентних ставок обслуговування.
  3. Зниження щомісячного платежу.

Варіанти схем реалізації програми рефінансування залежать лише від самих банків. Для окремих клієнтів банк передбачає індивідуальні програми перекредитування, які недоступні у стандартних пропозиціях. Укладається новий договір щодо надання позики, умовами якого клієнт зобов'язується погасити кредит, що діє, в іншому банку і перейти на погашення нових фінансових зобов'язань. Слід бути обережними, укладаючи новий договір, необхідно ознайомитись із подробицями надання позики. може призвести до розірвання договору та вимоги банку достроково погасити борг повністю.

Порядок оформлення відстрочки

На відміну від самовільного прострочення, відсутність у строк платежу відповідно до графіка погашення може бути погоджена з банком, а отже, штрафні санкції щодо несплати кредиту не застосовуватимуться.

Відповідальність за неплатежі

У разі затримки платежу трохи більше 2-5 днів позичальнику нарахують штраф чи заблокують картку. Якщо клієнт так і не зміг внести кошти в рахунок щомісячного платежу і зупинив усілякі виплати, звернеться до суду з боку кредитора. Якщо ситуація з фінансами справді серйозна і найближчим часом можливості сплатити борг не з'явиться, необхідно терміново звернутися до банку – чим швидше, тим менші наслідки чекатимуть на неплатника.



Наслідуючи просту послідовність, позичальник зможе вирішити питання з подальшим обслуговуванням боргу, уникнувши серйозних неприємностей, пов'язаних із стягненнями банку та зіпсованою кредитною історією:

  1. Клієнт, який потрапив у скрутне становище, звертається до відділення банку і письмово повідомляє про проблеми з погашенням кредиту.
  2. Заява підкріплюється документами, довідками, які засвідчують погіршення платоспроможності (хвороба, втрата роботи, інші причини).
  3. Якщо угода з кредитором містить пункт про можливість застосування відстрочки, подальші дії регламентуються відповідно до договору.
  4. За відсутності в документі положень, що описують можливість відстрочення, кредитна організація вирішуватиме питання індивідуально, виходячи зі своєї політики, з урахуванням реального фінансового стану клієнта та наскільки причини погіршення платоспроможності є поважними.
  5. У разі відсутності особливих претензій до клієнта банк може запропонувати вирішити питання шляхом реструктуризації.
  6. При позитивному розгляді заяви підписується новий договір, умови якого м'якше.
  7. Після підписання нової угоди позичальник переходить нові умови кредитування, переглянувши термін використання позикових коштів, і навіть суму щомісячного платежу.

Ці заходи дозволять позичальнику, незважаючи на всю тяжкість становища, зберегти хорошу кредитну історію, що надалі сприятиме кредитуванню за новими пропозиціями банку після виконання поточного контракту. Навіть якщо надії на отримання відстрочки практично немає, письмовий запит про відстрочку необхідно зробити у будь-якому випадку: при подальших спробах банку зажадати борг із позичальника через суд клієнт зможе надати документальні підтвердження, що він вчасно вжив заходів щодо врегулювання питання з платежами.

Перед продавцем через деякий час після фактичної передачі товару. Залежно та умовами домовленості оплата виробляється одноразово чи кількома частковими платежами. Продавець може застосувати до ціни процентну ставку (що перетворить угоду на ) або відмовитися від додаткових нарахувань.

Відстрочений платіж як маркетинговий інструмент

Використання відстрочених платежів – один із найпоширеніших інструментів маркетолога. Клієнтів приваблює сама концепція, можливість забрати товар і почати користуватися негайно, не витрачаючи при цьому нічого. Особливо актуальною є реалізація програми відстрочених платежів у магазинах, що торгують дорогими товарами, наприклад, автомобілями: часто просто не в змозі сплатити повну суму відразу, але має підстави вважати, що йому вдасться погасити борг перед продавцем до певної дати. Можливість користуватися відстроченим платежем може надаватися лише привілейованому (постійному) клієнту чи будь-якому покупцю – цей аспект залишається на розсуд маркетологів фірми. Альтернативним варіантом маркетингових умов є надання привілейованим покупцям пільгових умов (мінімальної відсоткової ставки) проти звичайними клієнтами.

Процес класифікації

Компанія, яка вирішує використовувати відстрочений платіж для залучення покупців, стикається з низкою питань, головним з яких є наступний: як визначити, хто з клієнтів гідний довіри, а хто – ні? Друге питання: за яким критерієм ділити покупців на привілейованих та інших?

Якщо клієнт має довгострокові відносини з продавцем чи позитивну кредитну історію, він можерозраховувати отримання можливості відстрочити платіж. Якщо клієнт звертається до організації за покупкою вперше, йому, ймовірно, доведеться пройти процедуру оцінки платоспроможності та змиритися з досить високою процентною ставкоюадже такими способами компанія-продавець намагається компенсувати значний.

: чи є "підводні камені"?


Все більш актуальною стає пропозиція розстрочки -поступової виплати без нарахування процентів. Таку послугу пропонують багато торгових підприємств, що займаються продажем електроніки, меблів. Незважаючи на сумніви покупців, розстрочка справді не передбачає переплати. Механізм такий: банк, що надає розстрочку товару, фактично дає кредит з відсотками,однак, абсолютна величина відсотків дорівнює знижці, яку торгове робить клієнту. Відсотки та взаємно знищуються, внаслідок чого клієнт платить ту вартість, що фігурує на ціннику. Якщо ж клієнт не здійснює періодичні платежі або здійснює їх із запізненням, при розстроченні, як і при кредиті, нараховуються пені та штрафи на непогашений залишок.

Поширена схема відстроченого платежу

Найчастіше торговими фірмами використовується така схема: клієнт отримує товар, після чого протягом півроку може нічого не платити, тому що відсотки не нараховуються. Через півроку покупець повинен вирішити, чи погасити йому всю суму відразу без відсотків або виплачувати частинами, але вже з відсотками. Якщо покупець віддає перевагу другому варіанту, відсотки продовжують нараховуватися доти, доки заборгованість не виявляється погашеною повністю.



 

Можливо, буде корисно почитати: