Was ist eine Hypothek? Lassen Sie uns die Unterschiede zwischen einer gesetzlichen Hypothek und einer vertraglichen Belastung verstehen. Es entsteht eine Hypothek.

Hypothek(von lat. hypotheca – Pfand, von griech. hypoteke) ist eine Pfandart, bei der Immobilien verpfändet werden, gleichzeitig aber Eigentum des Schuldners bleiben. Kommt der Schuldner seinen Verpflichtungen nicht nach, hat der Gläubiger Anspruch auf Befriedigung durch den Verkauf dieser Immobilie.

Es ist zwischen den Konzepten der Hypothek und der Vergabe eines durch eine Immobilie besicherten Darlehens durch eine Bank zu unterscheiden. Ein Hypothekendarlehen ist einer der Bestandteile des Hypothekensystems. Bei der Aufnahme eines Darlehens zum Erwerb einer Immobilie wird die erworbene Immobilie selbst als Sicherheit für die Rückzahlung des Darlehens an die Bank verpfändet.

Dabei handelt es sich um Dienstleistungen zur Auswahl, Bearbeitung und Beantragung von Hypothekendarlehen Hypothekenvermittlung. Die Hypothekenvermittlung wird von einer für diese Tätigkeit ausgebildeten Fachkraft durchgeführt - Hypothekenmakler.

Eine Hypothek ist auch eine Verpfändung bestehender Immobilien des Eigentümers zum Zweck der Erlangung eines Kredits oder Darlehens, die nach Ermessen des Kreditnehmers/Hypothekengebers entweder für Reparaturen oder Bauarbeiten oder für andere Zwecke verwendet werden.

Bei Nichterfüllung der Hauptpflicht wird die Zwangsvollstreckung nur auf die verpfändete Immobilie angewendet und der Hypothekengläubiger hat ein vorrangiges Recht auf Befriedigung seiner Forderungen gegenüber anderen Gläubigern des Schuldners.

Gründe für die Entstehung von Hypotheken und ihre Regulierung

Die geltende Gesetzgebung sieht zwei Arten von Gründen für die Entstehung einer Hypothek vor:

kraft Gesetzes;
aufgrund des Vertrages.

Hypothek per Gesetz

Hypothek per Gesetz (gesetzliche Hypothek) ist eine Hypothek, die bei Eintritt bestimmter gesetzlich festgelegter Tatsachen entsteht, unabhängig vom Willen der Parteien bezüglich des Eintritts einer Hypothek, bei der Übertragung des Eigentums an einer Immobilie von einer Person auf eine andere, genauer gesagt beim Erwerb dieses Rechts durch einen neuen Eigentümer, jedoch mit den zwingenden gesetzlich festgelegten Tatbestandsmerkmalen.

Eine Hypothek entsteht kraft Gesetzes in den folgenden fünf Haupt- und Regelfällen:

Erwerb von Wohnhäusern, Wohnungen, Grundstücken mit Kreditmitteln einer Bank oder einem anderen Kreditinstitut oder mit Mitteln eines gezielten Kredits.
Bau von Wohnhäusern, Gebäuden, Bauwerken oder Wohnungen unter Verwendung von Kreditmitteln einer Bank oder eines anderen Kreditinstituts oder Mitteln eines gezielten Darlehens.
Verkauf auf Kredit.
Mieten.
Verpfändung von Eigentumsrechten.

Hypothek nach Vereinbarung

Hypothek nach Vereinbarung (ausgehandelte Hypothek) ist eine Hypothek, die aufgrund eines Hypothekenvertrags entsteht (Immobilienhypothek).

Ein Hypothekenvertrag ist keine eigenständige Verpflichtung, sondern besteht in der Sicherung einer Verpflichtung aus einem Darlehensvertrag, Kreditvertrag oder einer anderen Verpflichtung.

Eine gesetzliche Hypothek unterscheidet sich von einer Hypothek, die aufgrund einer Vereinbarung entsteht, nur dadurch, dass die erste aufgrund einer unmittelbaren Angabe im Gesetz entsteht und automatisch zusammen mit einer anderen Vereinbarung auch ohne Antrag der Parteien eingetragen wird, und a Eine Hypothek aufgrund einer Vereinbarung bedarf der Eintragung auf gesonderten Antrag der Parteien. Da bei einem gezielten Wohnungsbaudarlehen kraft Gesetzes eine Hypothek entsteht, wechselt mit der Eintragung einer solchen Hypothek der Eigentümer der Immobilie, genauer gesagt entsteht eine solche Hypothek gleichzeitig mit dem Immobilienerwerb Nachlass durch den Kreditnehmer.

Immobilien, die Gegenstand einer Hypothek sein können

Eigentum, das Gegenstand einer Hypothek sein kann, ist in Artikel 5 des Hypothekengesetzes definiert – unbewegliche Sachen im Sinne von Artikel 130 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation, deren Rechte auf die für die staatliche Registrierung von Rechten festgelegte Weise eingetragen werden Immobilien und Transaktionen damit.

Zu diesen Dingen gehören:

Grundstücke, mit Ausnahme der in Artikel 63 des Hypothekengesetzes genannten Grundstücke;
Unternehmen sowie Gebäude, Bauwerke und andere Immobilien, die für geschäftliche Aktivitäten genutzt werden;
Wohngebäude, Wohnungen und Teile von Wohngebäuden und Wohnungen, bestehend aus einem oder mehreren isolierten Räumen;
Datschen, Gartenhäuser, Garagen und andere Konsumgebäude;
Luft- und Seeschiffe, Binnenschiffe und Weltraumobjekte.

Beurteilung der Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers

Beurteilung der Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers (Underwriting) ist eine Beurteilung der Fähigkeit des Kunden, das gewährte Hypothekendarlehen zu bedienen, d. h. eine Berechnung der Kreditsumme, die der Kreditnehmer unter Berücksichtigung der Merkmale des Kreditnehmers selbst (Art der Beschäftigung, monatliches Einkommen usw.) zurückzahlen kann die Möglichkeit der Bestätigung, die Anwesenheit von Mitkreditnehmern oder Bürgen, die Zusammensetzung der Familie, die Anwesenheit minderjähriger Familienangehöriger usw.). Der Kunde durchläuft das Underwriting-Verfahren zweimal: bei der Kontaktaufnahme mit einem Hypothekenmakler (durchgeführt durch den Underwriter des Maklerunternehmens) vor Abschluss eines Vertrags über die Erbringung von Dienstleistungen und auch bei der Bank (durchgeführt durch Bankkreditanalysten) bei der Prüfung ein Antrag auf ein Hypothekendarlehen.

Kurze Beschreibung des Zeichnungsverfahrens der Bank. Berechnung der Quoten:

Diese Koeffizienten wurden von Banken gemeinsam mit der Federal Agency for Housing Mortgage Lending auf der Grundlage der Erfahrungen der Vereinigten Staaten und europäischer Länder entwickelt. Es sind diese Indikatoren, die ein vollständiges Bild der Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers widerspiegeln und es uns auch ermöglichen, das Verfahren zur Genehmigung und Vergabe eines Hypothekendarlehens zu standardisieren. In jedem Bankprogramm werden diese Koeffizienten im Voraus genehmigt, in einigen Fällen können sie jedoch angepasst werden, beispielsweise entsprechend der Methode der Einkommensbestätigung. K/Z, O/D und P/D können je nach Subjekt der Russischen Föderation, der Höhe des Durchschnittsgehalts und den Präferenzen einer bestimmten Bank variieren.

Nach der Berechnung anhand dieser Koeffizienten wird in der Regel ein Mindestbetrag ausgewählt, bei dem es sich um die Kreditsumme handelt. Das Einkommen und die Art seiner Bestätigung sind einer der Hauptfaktoren, die die Kredithöhe beeinflussen. Die meisten Banken sind sich darüber im Klaren, dass nicht alle Einkünfte künftiger Kreditnehmer in den Buchhaltungsunterlagen des Arbeitgebers ausgewiesen werden. Daher entwickeln sie verschiedene Methoden zur Einkommensbestätigung, zum Beispiel eine Einkommensbescheinigung in freier Form.

Merkmale eines Hypothekendarlehens

Das Darlehen wird langfristig (bis zu 50 Jahre) vergeben. Der Zinssatz für ein Hypothekendarlehen ist niedriger als für andere Darlehensarten. Der Kreditnehmer eines Hypothekendarlehens muss über eine sogenannte „Anzahlung“ verfügen – einen Teil des Kaufpreises der erworbenen Immobilie ohne Berücksichtigung des Hypothekendarlehens (obwohl diese Bedingung bei einigen Banken nicht zwingend vorgeschrieben ist). Die Höhe der Anzahlung beeinflusst in der Regel den Zinssatz des Darlehens und liegt zwischen 0 % und 70 % des Wertes der Hypothekenimmobilie. Die Bank stellt an den Hypothekarkreditnehmer eine Reihe besonderer Anforderungen: Einkommensnachweis, kontinuierliche Berufserfahrung etc. Pflichtbeteiligte an der Hypothekarkreditvergabe sind Versicherungs- und Gutachtergesellschaften, die der Bank die Sicherheit der Transaktion geben. Das Hypothekendarlehen wird in der Regel in gleichen Raten – Annuitäten – zurückgezahlt. Die Höhe einer solchen dauerhaften Rentenzahlung (A) wird anhand der Formel berechnet.

Gründe für die Entstehung einer Hypothek – dieser Begriff bezieht sich auf Faktoren wodurch eine der folgenden Hypothekenarten entsteht:

Hypothek per Gesetz.
Hypothek aufgrund einer Vereinbarung.

Hypothek per Gesetz

Eine gesetzliche Hypothek (gesetzliche Hypothek) entsteht durch den Eintritt der im Bundesgesetz festgelegten Umstände (Artikel 1 Absatz 2 des Bundesgesetzes vom 16. Juli 1998 N 102-FZ „Über Hypotheken“) (im Folgenden: bezeichnet als Gesetz N 102-FZ). Eine solche Hypothek entsteht ausschließlich bei einem gezielten Darlehen zum Wohnungserwerb und ist daher zwangsläufig mit einem Wechsel des Eigentümers der Immobilie verbunden.

In einfachen Worten: Eine gesetzliche Hypothek liegt dann vor, wenn eine mit Kreditmitteln erworbene Wohnung als Eigentum des Käufers/Kreditnehmers eingetragen wird und dieselbe Wohnung als Sicherheit für das aufgenommene Darlehen dient (was ein Standardschema für die Gewährung eines Hypothekendarlehens ist).

Beispiel: Der Kreditnehmer nimmt bei einer Bank einen gezielten Kredit zum Kauf einer Wohnung auf, der als Sicherheit für diesen Kredit dient.

Die russische Gesetzgebung sieht folgende Gründe für die Entstehung einer gesetzlichen Hypothek vor:

Hypothek von Wohnhäusern und Wohnungen. Wohnräume (Wohnhäuser und Wohnungen), die mit Kreditmitteln einer Bank (oder einer anderen Kreditorganisation) gekauft oder gebaut wurden, werden ab dem Zeitpunkt der staatlichen Registrierung der Hypothek an den Kreditgeber verpfändet (Absatz 1, Artikel 77 des Gesetzes Nr. 102- FZ). Gleiches gilt für den Erwerb von Grundstücken (Artikel 64.1 Absatz 1 des Gesetzes N 102-FZ) sowie den Erwerb und die Errichtung von Nichtwohngebäuden (Artikel 69.1 des Gesetzes N 102-FZ).
Verkauf auf Kredit. Sofern im Kaufvertrag nichts anderes bestimmt ist, gelten die auf Kredit verkauften Waren ab dem Zeitpunkt der Übergabe an den Käufer und bis zur Zahlung als vom Verkäufer verpfändet (Artikel 488 Absatz 5 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation). Die gleichen Regeln gelten für den Verkauf von Waren auf Kredit mit der Bedingung einer Ratenzahlung (Artikel 489 Absatz 3 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation).
Rente (lebenslanger Unterhalt mit Angehörigen). Bei der Übertragung einer Immobilie gegen Mietzahlung erwirbt der Mietempfänger als Sicherheit für die Verpflichtung des Zahlers das Pfandrecht an dieser Immobilie (Artikel 587 Absatz 1 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation).

Eintragung einer Hypothek kraft Gesetzes

Die gesetzliche staatliche Registrierung einer Hypothek erfolgt gleichzeitig mit der Registrierung eines Kauf- und Verkaufsvertrags. Das heißt, in der Bescheinigung über die von Ihnen erworbene Wohnung wird im Abschnitt „Belastungen“ bereits angegeben, dass die Wohnung mit Kreditmitteln erworben wurde und nicht ohne Zustimmung des Kreditgebers (Bank) verkauft werden darf.

Eine gesetzliche Hypothek wird auf der Grundlage eines Antrags des Hypothekengläubigers (Kreditnehmers) oder des Hypothekengebers (Gläubigers) oder eines Notars eingetragen, der die Vereinbarung beglaubigt hat, die zur Entstehung dieser Hypothekenart geführt hat (Artikel 20 Absatz 2 des Gesetzes Nr . 102-FZ). Lesen Sie mehr über die Hypothekenregistrierung.

Beachten Sie! Für die staatliche Registrierung einer gesetzlich entstandenen Hypothek wird keine Gebühr erhoben (Absatz 6, Absatz 3, Artikel 333.35 der Abgabenordnung der Russischen Föderation).

Hypothek nach Vereinbarung

Eine Hypothek aufgrund einer Vereinbarung (vertragliche Hypothek) entsteht auf der Grundlage eines Hypothekenvertrags (Artikel 1 Absatz 2 des Gesetzes Nr. 102-FZ). Mit anderen Worten: Die Entstehung einer solchen Hypothek ist nur dann möglich, wenn zwischen den Parteien eine besondere Vereinbarung über die Verpfändung getroffen wird.

In einfachen Worten: Hypothek aufgrund einer Vereinbarung - Dies ist der Fall, wenn der Käufer-Kreditnehmer:

Bereitet eine mit Kreditmitteln erworbene Wohnung vor in Ihr eigenes Eigentum (unter Erhalt eines „sauberen“ Zertifikats, d. h. ohne Belastung).
Sammelt ein Paket mit Dokumenten(in der Regel beträgt die Laufzeit bis zu 3 Monate) genau für die Wohnung, die voraussichtlich Gegenstand der Besicherung wird (d. h. Gegenstand der Hypothekenbesicherung kann in diesem Fall sowohl die geliehene Wohnung als auch jeder andere Immobilienkreditnehmer sein).
Zusammen mit dem Kreditgeber (Bank) erstellt und registriert einen separaten Hypothekenvertrag(Erst danach wird das Grundstück belastet, d. h. ab diesem Zeitpunkt tritt die Hypothek in Kraft.)

Beispiel: Der Kreditnehmer nimmt einen gezielten Kredit auf, um eine durch Bestandswohnungen gesicherte Immobilie zu erwerben.

Mit der Vereinbarung einer ausgehandelten Hypothek geht die Bank ein großes Risiko ein. Denn bis zur Eintragung des Hypothekenvertrags hat der Kreditgeber (Bank) formal keine Rechte an der im Rahmen der Hypothekendarlehen erworbenen Immobilie. Einen Ausweg aus dieser Situation finden Kreditinstitute in Bürgen. Sie verlangen vom Kreditnehmer für die Zeit bis zur Verpfändung des Wohnraums, dass er mehrere natürliche oder juristische Personen bereitstellt, die dafür bürgen. Gleichzeitig und für den gleichen Zeitraum erhöhen Banken in der Regel den Zinssatz für den Kredit.

Eintragung einer Hypothek aufgrund einer Vereinbarung

Eine Hypothek aufgrund eines Vertrages wird nicht zusammen mit dem Wohnungskaufvertrag eingetragen, wie es bei einer gesetzlichen Hypothek der Fall ist, sondern separat, auf der Grundlage eines separaten Hypothekenvertrags.

Die staatliche Registrierung einer Hypothek aufgrund einer Vereinbarung erfolgt auf der Grundlage eines gemeinsamen Antrags des Hypothekengläubigers und des Hypothekengläubigers. Wenn die Hypothek aufgrund eines notariell beglaubigten Hypothekenvertrags entstanden ist, kann die Eintragung auf der Grundlage eines Antrags eines Notars erfolgen, der diesen Vertrag beglaubigt hat (Artikel 20 Absatz 1 des Gesetzes Nr. 102-FZ). Erfahren Sie mehr über die Anmeldung einer Hypothek.

Hypothek: kraft Gesetzes, kraft Vertrag – Differenzen

Wie unterscheidet sich also eine gesetzliche Hypothek von einer Hypothek, die aufgrund einer Vereinbarung entsteht:

Hypothek in Kraft	Entstehung	Gegenstand der Sicherheiten werden kann	Anmeldung: 1 – wann 2 – auf Wunsch von jemandem	staatliche Registrierungsgebühr
Gesetz	automatisch ohne Zustimmung der Parteien	Leihwohnung	1) gleichzeitig mit der staatlichen Registrierung von Eigentumsrechten 2) kann auf Antrag einer der Parteien der Transaktion (Pfandgläubiger, Pfandgläubiger, Notar) durchgeführt werden	Nicht geladen
Vereinbarung	bei der Erstellung einer gesonderten Vereinbarung	geliehen oder eine andere Wohnung des Kreditnehmers	1) nach der Registrierung des Kauf- und Verkaufsvertrags auf der Grundlage eines separaten Hypothekenvertrags 2) erfolgt ausschließlich auf der Grundlage eines gemeinsamen Antrags des Pfandgläubigers und des Pfandgläubigers	berechnet

Gemäß Artikel 334 Absatz 3 des Bürgerlichen Gesetzbuches entsteht ein Pfand auf der Grundlage eines Pfandvertrags oder aufgrund einer unmittelbaren gesetzlichen Vorschrift bei Eintritt der in der Rechtsnorm genannten Umstände und unter der Voraussetzung, dass die Das Gesetz legt fest, welches Eigentum und zur Sicherung welcher Verpflichtung als verpfändet gilt. Der letztere Fall einer Kaution wird als gesetzliche Kaution bezeichnet.
Die häufigste Situation, in der ein gesetzliches Pfandrecht entsteht, ist der Verkauf einer Sache in Raten (Kredit). Gemäß Artikel 488 Absatz 5 des Bürgerlichen Gesetzbuches gilt der verkaufte Gegenstand ab dem Zeitpunkt der Übergabe an den Käufer und bis zu seiner vollständigen Bezahlung als an den Verkäufer verpfändet, um sicherzustellen, dass der Käufer seiner Zahlungsverpflichtung nachkommt .
Eine gerichtliche Verpfändung hat die gleichen Rechtsfolgen wie eine vertragliche Verpfändung. Dies betrifft nicht nur die Rechte des Pfandgläubigers, sondern auch seine Rechtsstellung. Insbesondere unterscheidet sich die Stellung des Pfandgläubigers, dessen Rechte rechtsstaatlich entstanden sind, in Insolvenzfällen nicht von der Rechtsstellung des Pfandgläubigers, der seine Rechte auf den Pfandvertrag gründet. Eine solche Person hat Vorteile gegenüber anderen Gläubigern, deren Rechte sich aus nicht durch Sicherheiten besicherten Verpflichtungen ergeben. Beispielsweise hob das Bezirksgericht in einem der Fälle die Entscheidung des erstinstanzlichen Gerichts auf, wonach der Verkäufer, der die Ware auf Kredit verkaufte, in die gleiche Warteschlange wie andere Gläubiger aufgenommen wurde. Das Landgericht wies darauf hin, dass dem Verkäufer im Falle eines Warenverkaufs auf Kredit ein gesetzliches Pfandrecht an den verkauften Waren zustehe und sein Anspruch auf Zahlung des Verkaufspreises der Waren daher durch die Hypothek gesichert sei. Ein solcher Gläubiger muss in die Warteschlange der gesicherten Gläubiger aufgenommen werden (siehe Beschluss des Föderalen Antimonopoldienstes der Region Moskau vom 28. November 2002 NКГ-А41/7833-02). Diese Praxis ist stabil und typisch für die meisten Bezirksgerichte (siehe auch Beschlüsse des FAS SZO vom 27.08.2002 N8b/02-A42-6437/01-7; FAS UO vom 28.07.2003 NF09-1938/03GK).
Ein weiteres Beispiel für die Anwendung allgemeiner Verpfändungsregeln auf gesetzliche Verpfändungen ist der folgende Fall. Das Gericht stand vor der Frage der Gültigkeit von Wechselgeschäften zum Erwerb von Eigentum. Das Gericht stellte fest, dass der Käufer die Wechsel, mit denen er die umstrittene Immobilie bezahlte, von einem Dritten gekauft hatte und der Käufer der Wechsel ihren Wert zum Zeitpunkt der Veräußerung nicht an den Verkäufer der Wechsel gezahlt hatte. Das Gericht erkannte an, dass die Wechsel vom Verkäufer verpfändet werden und daher ihre Verfügung (d. h. ihre Verwendung als Zahlungsmittel im Rahmen einer anderen Vereinbarung) ohne dessen Zustimmung rechtswidrig ist (siehe Beschluss UO des FAS vom 1. September 2003 NF09). -2790/ 03AK).
Die schwierigste Frage, die sich im Zusammenhang mit einer gesetzlichen Verpfändung stellt, ist folgende: ob das auf der Grundlage des Gesetzes entstandene Pfandrecht an Immobilien der Eintragung in das Einheitliche Staatsregister unterliegt und ob dies der Fall sein sollte Es wird davon ausgegangen, dass bei Fehlen einer solchen Registrierung das Pfandrecht nicht entsteht!
Eine Analyse der Schiedsgerichtspraxis zeigt, dass die Gerichte zu folgender Schlussfolgerung neigen: Das Pfandrecht in Bezug auf Immobilien, die auf der Grundlage des Gesetzes entstanden sind, besteht nur, wenn die Registrierungsbehörde einen entsprechenden Eintrag im Einheitlichen Staatsregister vorgenommen hat. Andernfalls verneinen die Gerichte, dass dem Gläubiger ein Zurückbehaltungsrecht zusteht, auch wenn in den einschlägigen gesetzlichen Bestimmungen Gründe für die Begründung eines gesetzlichen Zurückbehaltungsrechts vorliegen.
Beispielsweise erkannte das Bezirksgericht in einem der Fälle an, dass eine gesetzliche Verpfändung sowie eine vertragliche Verpfändung von Immobilien der Registrierungspflicht unterliegen und ab dem Zeitpunkt der Eintragung in das Register entstehen (siehe FAS). DO-Resolution vom 03.05.2005 NF03-A51/04-1/4248). Diese Regelung gilt sowohl im Verhältnis zwischen dem Verkäufer und dem Käufer, der die Immobilie auf Kredit erworben hat, als auch im Verhältnis zwischen dem Verkäufer und dem späteren Käufer der Immobilie. Um die letzte These zu veranschaulichen, zitieren wir den folgenden Fall. Der Käufer kaufte die Immobilie mit Ratenzahlung. Eine Eintragung der Verpfändung in das Grundbuch wurde nicht vorgenommen. Ohne den vollen Wert der erworbenen Immobilie zu bezahlen, verkaufte der Käufer die Sache an einen Dritten. Der Verkäufer reichte eine Klage ein, in der er angab, der Hypothekengläubiger der Immobilie zu sein, und forderte die Zwangsvollstreckung der verpfändeten Immobilie sowie die Aufhebung von ohne seine Zustimmung abgeschlossenen Geschäften zur Veräußerung der verpfändeten Immobilie. Die Gerichte aller Instanzen lehnten die Befriedigung der Forderung aus folgendem Grund ab: Im Einheitlichen Staatsregister ist das Pfandrecht nicht eingetragen, daher ist das Pfandrecht nicht entstanden (siehe Beschluss des Föderalen Antimonopoldienstes der Gebiet Moskau vom 02.08.2006 (NKG-A40/13476-05).
In einem anderen ähnlichen Fall hat das Bezirksgericht seine Position ausführlicher dargelegt: Da die Registrierungsbehörde gesetzlich nicht verpflichtet ist, die Durchführung der Transaktion und die Zahlung von Geldern für die erworbene Immobilie im Rahmen des Kaufvertrags zu überprüfen, ist die Das Argument des Antragstellers, dass die Registrierungsbehörde bei der Registrierung der Eigentumsübertragung auf den Käufer gesetzlich verpflichtet sei, die Belastung des Eigentums durch eine Hypothek staatlich zu registrieren, ist unhaltbar. Die Gerichte stellten außerdem fest, dass der Beschwerdeführer bei der Registrierungsbehörde keinen Antrag auf Eintragung der Hypothek als Belastung von Eigentumsrechten gestellt hatte. Die Anerkennung eines Pfandrechts an der verkauften Immobilie wurde abgelehnt (siehe Beschluss des Föderalen Antimonopoldienstes der Region Moskau vom 25. Januar 2006 NКГ-А41/12814-05).
Auch ein anderes Bezirksgericht vertritt durchaus konsequent die Auffassung, dass ein gesetzliches Pfandrecht an einer Immobilie eingetragen werden muss. Beispielsweise unterstützte das FAS UO in einem der Fälle die Schlussfolgerung des erstinstanzlichen Gerichts, dass jede Verpfändung von Immobilien unabhängig von der Grundlage ihres Zustandekommens registrierungspflichtig sei, da die staatliche Registrierung der einzige Beweis für die Existenz sei eines eingetragenen Rechts (siehe Beschlüsse vom 6. Dezember 2004 NF09-4040/04GK, vom 30. Dezember 2004 NF09-4315/04GK).
Dieser Ansatz der Gerichte sollte unterstützt werden. Die bloße Existenz des Einheitlichen Staatsregisters ist mit der Notwendigkeit verbunden, den Rechten an unbeweglichen Sachen die Eigenschaften der Offenheit und öffentlichen Glaubwürdigkeit zu verleihen. Wer kraft Gesetzes die Stellung eines Hypothekengläubigers in Anspruch nimmt, hat die Möglichkeit, bei der Registerbehörde einen Antrag auf Eintragung seines Rechts zu stellen; Letzterer wiederum hat keinen Grund, die Eintragung zu verweigern. Unter dem Gesichtspunkt des Schutzes der Interessen der Umsatzteilnehmer erscheint daher die These, dass jede Verpfändung im einheitlichen Staatsregister ausgewiesen werden sollte, durchaus richtig.

Mehr zum Thema § 3. Pfand (Artikel 334-358) 359. Was ist „Pfand kraft Gesetzes“? Ist das Pfandrecht an Immobilien, das sich „aus dem Gesetz“ ergibt, registrierungspflichtig?:

Die Tatsache, dass eine solche Situation häufig durch das etablierte Einziehungssteuersystem bestimmt wird
Es scheint, dass es sich dabei um vielfältige Formen der Ansammlung, Verarbeitung und Darstellung von Informationen über Effizienz und Zahlungsverhalten handelt

Willkommen! Heute werden wir darüber sprechen, was eine Hypothek gesetzlich ist. Viele Menschen assoziieren den Begriff „Hypothek“ ausschließlich mit dem Verfahren zum Erhalt von Wohnraum auf Kredit, es handelt sich jedoch um ein weit verbreitetes Missverständnis. Eine Hypothek ist eine Verpfändung einer Immobilie, die aufgrund eines Darlehensvertrags, eines Ratenzahlungsplans oder anderer gesetzlich vorgesehener Verpflichtungen belastet wird. Es gibt zwei Konzepte: eine gesetzliche Hypothek und eine vertragliche Hypothek , Die Merkmale und Unterschiede dieser Arten von Transaktionen werden im Folgenden erörtert.

Jede Art von Hypothek setzt das Vorhandensein einer Grundstückssicherheit (Belastung) voraus. Die häufigste Art der Hypothek ist der Erwerb einer Immobilie mit Bankmitteln. Banken praktizieren die Vergabe von Hypotheken meist per Gesetz. Aus rechtlicher Sicht ist eine solche Transaktion zuverlässiger, da das Vorliegen einer Belastung garantiert ist; in diesem Fall kann der Kreditnehmer das Eigentum nicht anfechten.

Diese Art von Verpflichtung entsteht, wenn Immobilien im einheitlichen Staatsregister eingetragen werden. Eine Hypothek entsteht kraft Gesetzes durch die Übertragung von Eigentumsrechten; dabei kann es sich um einen Kaufvertrag, einen Mietvertrag oder eine andere Art von Transaktion handeln.

In der Regel suchen Bürger mit einem bereits genehmigten Kreditbescheid nach Wohnmöglichkeiten.

Nach der Wahl wird ein Kreditvertrag unterzeichnet und ein Kauf- und Verkaufsgeschäft abgeschlossen. Nach Abschluss der Transaktion überweist die Bank das Geld an den Verkäufer der Immobilie. In diesem Fall wird der Kreditnehmer zwar offiziell zum Eigentümer, die Wohnung wurde jedoch mit geliehenen Mitteln erworben und dient auch als Sicherheit.

Der beschriebene Fall ist das eindrucksvollste Beispiel dafür, wie eine Hypothek kraft Gesetzes entsteht. Wird die Schuld nicht beglichen, geht das Sicherungseigentum in das Eigentum des Gläubigers über.

Eine Hypothek entsteht kraft Gesetzes nicht nur bei der Beantragung eines Kredits bei einem Bankinstitut.

Wenn der Kaufvertrag beispielsweise die Zahlung von Geldern an eine Privatperson in Raten (Ratenzahlungen) vorsieht, steht die Immobilie in diesem Fall auch unter der Belastung des Verkäufers. Bei der Eintragung in das Einheitliche Staatsregister der Russischen Föderation wird in der Spalte „Belastung“ ein entsprechender Vermerk angebracht.

Wichtig! Manchmal muss das Vorhandensein von Sicherheiten dokumentiert werden; dazu wird eine Hypothek erstellt. Der Abschluss erfolgt mit einem Notar oder einer Bank. Die Kündigung der Hypothek ist nur bei Erfüllung der Verpflichtungen aus dem Vertrag, nämlich der Rückzahlung der Schulden, vorgesehen. Ein Wechsel des Hypothekarnehmers ist zulässig. Ein solcher Vorgang kann bei der Refinanzierung einer Hypothek bei einer anderen Bank oder beim Verkauf einer Hypothek erfolgen. Mehr darüber und warum es notwendig ist, können Sie auf unserer Website lesen.

Wie unterscheidet es sich von einer Hypothek per Vertrag?

Bei einer Vertragshypothek entsteht das Pfand aufgrund einer gegenseitigen Vereinbarung oder eines gesondert erstellten Hypothekenvertrags. Bei der Erstellung eines Darlehensvertrages werden die Rechte und Pflichten des Hypothekengläubigers und des Hypothekengläubigers individuell ausgehandelt.

Heutzutage praktizieren in der Russischen Föderation nur wenige Banken die Vergabe von Hypotheken aufgrund einer Vereinbarung.

Das Gesetz sieht alle Möglichkeiten der gezielten Kreditvergabe vor, es gibt jedoch Bedingungen, unter denen die Registrierung des Eigentums erfolgt, wenn bestimmte Bedingungen erfüllt sind. Zum Beispiel, wenn ein Standort privatisiert werden muss. In diesem Fall besteht die Möglichkeit, zwischen dem Hypothekengeber und dem Hypothekengläubiger eine Vereinbarung über die Erfüllung der Bedingungen und die Eigentumsübertragung zu treffen.

Diese Art der gezielten Kreditvergabe kann in mehrere Arten unterteilt werden:

wenn keine Belastung auferlegt wird und tatsächlich keine Sicherheiten vorhanden sind;
wenn der Kreditnehmer bereits eine Immobilie als Sicherheit besitzt;
wenn der Kreditnehmer nach der Abwicklung eines Kredits Eigentumsrechte erhält und diese Immobilie erst dann der Bank als Sicherheit zur Verfügung stellt.

Vertragshypotheken erfreuen sich nicht so großer Beliebtheit, da sie für Kreditgeber riskanter sind und keine Rückzahlungsgarantie bieten. Betrachten wir das obige Beispiel (der Bankkredit wird genehmigt, der Kunde sucht eine Wohnung). Nach Abschluss eines Darlehensvertrages wird dem Kreditnehmer eine bestimmte Frist eingeräumt, die Immobilie auf seinen Namen umzumelden, anschließend muss er für diese Wohnung eine Hypothek anmelden. Dementsprechend ist die Immobilie nicht amtlich belastet und die Bank kann die Gewährung eines Hypothekendarlehens nicht nachweisen; eine Eigentumsklage ist nicht möglich.

Die Hauptunterschiede zwischen einer vertraglichen und einer gesetzlichen Hypothek:

Entstehung. Der Hauptunterschied liegt hier im Namen selbst: Die eine Art der Hypothek entsteht auf der Grundlage des Gesetzes, die andere auf der Grundlage einer Vereinbarung.
Anmeldung. Die Hypothek wird kraft Gesetzes automatisch registriert, wenn der neue Eigentümer Dokumente über die Transaktion beim Unified State Register einreicht. Die Unterlagen können sowohl vom Hypothekengläubiger als auch vom Pfandgeber getrennt bei der Behörde eingereicht werden. Die Hypothek aufgrund der Vereinbarung wird separat registriert und die Dokumente werden im Beisein des Hypothekengläubigers und des Hypothekengebers beim Einheitlichen Staatsregister eingereicht.
Art der Sicherheit. Bei einer Hypothek wird kraft Gesetzes ein Zieldarlehen vergeben, wodurch die erworbene Immobilie automatisch zur Sicherheit wird. Eine vertragliche Hypothek setzt keine Sicherheiten voraus, jedoch kann auch das vorhandene Eigentum des Kreditnehmers zur Belastung werden.
Verfügbarkeit staatlicher Pflichten. Für eine gesetzliche Hypothek gibt es keine Pflicht; für eine vertragliche Hypothek wird sie bei der Registrierung der Transaktion erhoben.

Auch aus finanzieller Sicht ist eine gesetzliche Hypothek rentabler, da für die Registrierung keine Gebühr erhoben wird und keine zusätzliche Registrierung erforderlich ist. Andererseits hat das Vorliegen einer Belastung auch Nachteile, da die Sicherheit ohne Zustimmung der Bank nicht veräußert werden kann. Um die Belastung zu beseitigen, müssen Sie sich außerdem an die Bank wenden und Unterlagen über die erfolgreiche Rückzahlung der Schulden mitnehmen. Wenn der Gläubiger im Laufe der Jahre seines Bestehens den Eigentümer gewechselt oder eine Umstrukturierung vorgenommen hat, erfolgt die Beseitigung der Belastung ziemlich problematisch.

Vorschriften

Die wichtigsten Regulierungsdokumente zu diesem Thema sind:

Bundesgesetz „Über die staatliche Registrierung von Rechten an Immobilien und Transaktionen damit“ Nr. 122,

Eine gesetzliche Hypothek entsteht:

Bei der Erstellung eines Mietvertrags (Übertragung einer Immobilie unter Unterhalt eines Unterhaltsberechtigten).
Eine Hypothek für den Kauf oder Bau einer Immobilie mit Fremdmitteln.
Der Verkauf von Waren (Immobilien) auf Kredit, das Vorliegen einer Belastung der Immobilie erfolgt gemäß Artikel 448 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation (Zivilgesetzbuch der Russischen Föderation).

Nach den gesetzlichen Bestimmungen sind folgende Immobilienarten definiert, die mit einer Hypothek erworben werden können: Wohnungen im Neubau oder auf dem Zweitmarkt, Häuser (Villen), Grundstücke, Zimmer (Gemeinschaftseigentum), Genossenschaften, Garagen, Industriegelände.

Wichtig! Die Parteien können sich einvernehmlich einigen, wenn die Belastung nicht verhängt wird. In diesem Fall muss im Kaufvertrag vermerkt werden, dass im Einvernehmen der Parteien gemäß Artikel 488 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation keine Belastung auferlegt wird. Somit wird der Kreditnehmer zum vollständigen Eigentümer der auf Kredit erworbenen Immobilie.

Eintragung einer Hypothek kraft Gesetzes

Jetzt müssen Sie die Funktionen der Registrierung verstehen. Jede Immobilie wird bei einem Eigentümerwechsel im Unified State Register eingetragen. Über das Vorliegen einer Belastung können Sie sich selbst über Rosreestr, MFC oder online auf der Website des Unified State Register informieren. Der schnellste und bequemste Weg, einen Auszug aus dem Unified State Register of Real Estate zu erstellen, ist über das Internet; dazu müssen Sie lediglich die Parameter der vorhandenen Immobilie festlegen. In der daraus resultierenden Abrechnung werden auch Hypothekenunterlagen angezeigt.

Wichtig! Die Erstellung und Sammlung der Unterlagen erfolgt durch den Hausverkäufer bzw. Immobilienmakler. Allerdings prüft die Bank vor Vertragsabwicklung sämtliche Dokumente auf Echtheit, sodass Betrugsfälle ausgeschlossen sind. Ist die Immobilie bereits verpfändet, wird der Kredit verweigert.

Das Verfahren zur gerichtlichen Eintragung einer Hypothek:

Der Kunde beantragt bei der Bank einen Kredit und schließt einen Kaufvertrag ab.
Für die Eintragung in das Unified State Register of Real Estate ist die Vorbereitung aller Dokumente erforderlich, darunter ein Kauf- und Verkaufsvertrag und ein Darlehensvertrag. Wenn eine Hypothek erstellt wurde, muss diese vorgelegt werden; es sind auch zusätzliche Anlagen (falls vorhanden) und Kopien erforderlich. Der Eigentümer der Hypothek hat das Recht zu verlangen, dass seine Daten als Hypothekengläubiger der Immobilie in das Unified State Register of Real Estate eingetragen werden. Der Registrierungseintrag erfolgt innerhalb von 1 Monat ab dem Datum der Bewerbung.
Die Anmeldung erfolgt automatisch, in der Belastungsspalte wird ein entsprechender Vermerk gesetzt. Die Anmeldefrist beträgt 5 Werktage.
Für Dritte gilt die Entstehung einer Hypothek ab dem Zeitpunkt ihrer Eintragung.
Die Belastung wird nach Rückzahlung der Schulden von der Bank beseitigt.

Wenn der Kreditnehmer nicht die Möglichkeit hat, Dokumente persönlich beim Unified State Register einzureichen, kann er die Hilfe eines Notars in Anspruch nehmen, der den Hypothekenvertrag zwischen dem Hypothekengläubiger und dem Hypothekengeber beglaubigt hat. Notarleistungen werden selbstverständlich bezahlt.

Es ist unmöglich zu bestimmen, welches Transaktionsschema bequemer ist. Diese beiden Schemata werden in völlig unterschiedlichen Kreditprogrammen eingesetzt. Wenn eine gesetzliche Hypothek ausschließlich zum Zweck des Immobilienerwerbs vergeben wird, können Sie bei einer vertraglichen Hypothek die erhaltenen Mittel nach eigenem Ermessen verwenden.

Wir warten unten auf Ihre Fragen. Wir würden uns über Ihre Bewertung des Beitrags freuen. Wenn Sie die Unterstützung eines professionellen Hypothekenanwalts benötigen, melden Sie sich jetzt über das spezielle Formular in der Ecke des Bildschirms für eine kostenlose Beratung an.

Wenn Sie ein Hypothekendarlehen aufnehmen möchten, stößt ein Kreditnehmer möglicherweise auf zwei Begriffe, die die Art des Darlehens bezeichnen: „Hypothek durch Gesetzeskraft“ und „Hypothek durch Vertragskraft“. Bei beiden Arten handelt es sich um Immobilientransaktionen. In beiden Fällen können Sie ein Objekt gegen Sicherheiten erwerben, in den meisten Fällen verwenden Banken jedoch einen legalen Kredit.

Hypothek per Gesetz: Was ist das?

Dabei handelt es sich um den Erwerb von Wohnraum oder anderen Immobilien im Einklang mit allen gesetzlichen Normen. Das Gesetz regelt klar den Prozess der Bearbeitung und Registrierung eines Wohnungsbaudarlehens.

Die meisten Banken vergeben Hypotheken per Gesetz, da sie für den Kreditgeber weniger riskant sind. Wenn Sie planen, eine klassische Hypothek aufzunehmen, also die Transaktion durch eine Besicherung der erworbenen Immobilie abzusichern, ist eher davon auszugehen, dass es sich kraft Gesetzes um eine Hypothek handelt.

Wichtige Merkmale einer legalen Hypothek:

Kauf einer Immobilie jeglicher Art oder Bau eines Hauses mit geliehenen Mitteln.
Der Kaufgegenstand wird mit einem Pfandrecht belegt. Der Kreditnehmer erhält Eigentumsrechte, wird jedoch in seinen Handlungen eingeschränkt: Der Verkauf der verpfändeten Immobilie ist unmöglich, und die Bank kann auch Beschränkungen hinsichtlich der Registrierung anderer Bürger in der Wohnung/des Hauses oder der Vermietung der Immobilie festlegen.
Kommt der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen nicht nach, ist der Kreditgeber berechtigt, die verpfändete Immobilie zu pfänden.
Laut Gesetz handelt es sich bei einer Hypothek um ein strikt zweckgebundenes Darlehen. Der Kreditnehmer erhält die vorhandenen Mittel nicht, sie werden vom Kreditgeber an den Verkäufer der Immobilie übertragen.

Bei einer gesetzlichen Eintragung kann nicht nur die Bank Gläubiger werden. Dies kann ein anderes Finanzinstitut oder sogar ein Bauträger im Falle des Kaufs eines neuen Eigenheims sein. Entwickler bieten Käufern häufig Ratenzahlungspläne ohne Beteiligung einer Bank an. Auch hier handelt es sich um einen Kredit, der gesetzlich geregelt ist und entsprechend vergeben wird. In diesem Fall wird das Grundstück auch belastet und der Bauträger tritt als Hypothekengläubiger auf: Wird der Kredit nicht zurückgezahlt, kann er die Zwangsvollstreckung und Räumung einleiten.

Hypothek nach Vereinbarung

Wenn der Kreditgeber diese Art der Transaktionsabwicklung nutzt, bedeutet dies, dass die Beziehung zwischen Kreditnehmer und Kreditgeber durch eine separate Vereinbarung und nicht durch Bundesgesetze geregelt wird. Bei einer vertraglichen Hypothek handelt es sich im Wesentlichen um die Gewährung eines Darlehens zu beliebigen Bedingungen; die Vertragsparteien können in der Vereinbarung alle Punkte angeben, die nicht gesetzlich geregelt sind, was bei einem Hypothekendarlehen aufgrund des Gesetzes unmöglich ist .

Merkmale dieser Hypothekenart:

Die Transaktion ist nicht unbedingt gesichert. Wenn Sie planen, eine Hypothek aufzunehmen, die durch die Immobilie gesichert ist, die Sie bereits besitzen, handelt es sich in diesem Fall um eine Hypothek, die aufgrund einer Vereinbarung vergeben wird. Mit der Registrierung der Transaktion erhalten Sie sofort das volle Eigentumsrecht an der erworbenen Immobilie, was bei einem Darlehen gesetzlich nicht möglich ist.
Hierbei handelt es sich nicht unbedingt um einen gezielten Kredit. Wenn Sie planen, einen Barkredit zu erhalten, der durch eine Immobilie, die Sie besitzen, besichert ist, regelt der Vertrag auch die Transaktion. Solche Geschäfte gelten auch für Hypothekengeschäfte.

Gesetzliche und vertragliche Hypothek: Unterschiede

Eine ausgehandelte Hypothek ist ein Geschäft mit flexibleren Konditionen; Kreditgeber und Kreditnehmer können vom gesetzlichen Rahmen abweichen und individuelle Bedingungen für die Zusammenarbeit vereinbaren. Diese Art der Kreditvergabe wird jedoch selten genutzt, da sie für den Kreditgeber selbst Risiken birgt. Tatsächlich wird auf dem Markt ein Hypothekendarlehen aufgrund einer Vereinbarung fast nur dann vergeben, wenn ein nicht zielgerichteter Kredit beantragt wird, der durch eine Immobilie besichert ist, oder wenn eine Hypothek beantragt wird, die durch eine Immobilie besichert ist, die bereits dem Kreditnehmer gehört.

Was ist der Unterschied zwischen einer Hypothek und einer Hypothek per Gesetz:

Im Rahmen einer Hypothek kommt ein Geschäft kraft Gesetzes nur unter Verwendung einer Sicherheit der erworbenen Immobilie zustande.
Die Registrierung einer gesetzlichen Hypothek und die Abwicklung mit dem Verkäufer erfolgen zum Zeitpunkt der Registrierung des Kaufvertrags, d. h. alles geschieht gleichzeitig. Bei einem ausgehandelten Wohnungsbaudarlehen gibt die Bank zunächst Geld an den Verkäufer aus, dann wird ein Kauf- und Verkaufsgeschäft erstellt und erst danach kann eine Belastung verhängt werden: Gerade weil das Geschäft für einige Zeit ungeschützt ist, nehmen die Banken dies in Anspruch Risiken, die sich auf die Tarife auswirken können.
Die Eintragung einer Hypothek ist gesetzlich kostenlos. Bei der vertraglichen Registrierung ist die Zahlung einer Gebühr erforderlich; für einzelne Kreditnehmer beträgt diese 1000 Rubel. Wenn der Kreditnehmer eine juristische Person ist, zahlt er 4.000 Rubel.

In beiden Fällen kann jeder als Kreditgeber und Kreditnehmer auftreten: Bürger, Organisationen (nicht unbedingt finanzielle). Eine Hypothek zwischen Privatpersonen ist nicht kraft Gesetzes ausgeschlossen.

Registrierung einer gesetzlichen Hypothek

Eine gesetzliche Hypothek und eine vertragliche Hypothek ähneln sich in vielerlei Hinsicht. Der Kreditnehmer kontaktiert die Bank, sammelt die notwendigen Unterlagen ein und wartet auf eine Entscheidung. Nach Genehmigung und Abschluss aller formellen Verfahren, beispielsweise der Versicherung, bedarf die Transaktion einer obligatorischen Registrierung.

Wenn Sie kraft Gesetzes ein normales Wohnungsbaudarlehen aufnehmen, ist für die Registrierung nicht die Anwesenheit aller an der Transaktion Beteiligten erforderlich; ein Antrag des Kreditgebers oder des Kreditnehmers ist ausreichend. Da die Bank jedoch an der Durchführung des Verfahrens interessiert ist, kontrolliert sie in der Regel den Vorgang und die Transaktion wird im Beisein eines Vertreters des Kreditgebers und des Kreditnehmers selbst festgelegt.

Anmeldeverfahren:

Die Bank hilft beim Sammeln eines Dokumentenpakets, um es an Rosreestr oder MFC zu übermitteln. Zu diesem Zeitpunkt wird es keine Probleme geben: Bankvertreter wissen sehr gut, welche Papiere für die Registrierung benötigt werden.
Nach Einreichung der Unterlagen ist die Registrierung selbst innerhalb von 5 Werktagen abgeschlossen. Während dieser Zeit prüft die Behörde sorgfältig alle Unterlagen.
Der Kreditnehmer erhält eine Eigentumsbescheinigung mit Belastungsvermerk.

Registrierung eines Darlehens aufgrund einer Vereinbarung

Die Registrierung erfolgt ausschließlich unter Beteiligung aller an der Transaktion beteiligten Parteien: sowohl des Kreditnehmers als auch des Vertreters des Kreditgebers. Zunächst wird der Kaufvertrag registriert, erst danach kann eine Belastung auferlegt werden (bei einer Hypothek erfolgt kraft Gesetzes gleichzeitig die Legalisierung dieser Dokumente). Dann ist alles wie gewohnt: Innerhalb von 5 Tagen nach Einreichung der Unterlagen wird die Transaktion registriert.

Einschränkung der Rechte und Belastung einer mit Hypotheken belasteten Immobilie durch Gesetz

Die Entstehung einer Hypothek kraft Gesetzes bringt bestimmte Einschränkungen mit sich. Der Kreditnehmer kauft eine Immobilie, er kann darüber frei verfügen, er wird die Immobilie jedoch nicht verkaufen können. Die Tatsache der Auferlegung einer Belastung wurde in der Regierungsbehörde registriert. Die einzige Möglichkeit der Umsetzung ist eine Einigung mit der Bank: In der Regel ist dies nur möglich, wenn es zu Problemen bei der Rückzahlung des Kredits kommt.

Der Kreditgeber kann Limits festlegen. Eine Bank kann solche Transaktionen gänzlich verbieten, eine andere erlaubt dies, jedoch nur mit Erlaubnis (der Kreditnehmer wendet sich mit einem Antrag an die Bank). Für den Käufer selbst und seine Familienangehörigen gibt es hinsichtlich der Registrierung keine Einschränkungen.

So beseitigen Sie eine Belastung einer gesetzlichen Hypothek

Nach vollständiger oder vorzeitiger Rückzahlung des Wohnungsbaudarlehens nimmt der Kreditnehmer Kontakt zum Kreditgeber auf und erhält Unterlagen, die die vollständige Erfüllung der Schuldenverpflichtungen bestätigen. An der Beseitigung der Belastung sind beide Vertragsparteien beteiligt; es handelt sich hierbei um eine gegenseitige Vereinbarung.

Laut Gesetz kann die Beseitigung der Belastung in persönlicher Anwesenheit des Kreditnehmers und des Kreditgebers erfolgen: Meistens geschieht dies, sodass die Parteien den Zeitpunkt der Transaktion vereinbaren und einen Termin beim MFC vereinbaren müssen. Die Frist für die Dokumentenprüfung beträgt bis zu 3 Werktage, beim Kauf unter DDU bis zu 5 Tage. Für diesen Vorgang wird keine staatliche Gebühr erhoben.

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