Kredili mevduat faizi nasıl hesaplanır? Kredili mevduat faizi nasıl hesaplanır ve silinir?

Merhaba! Bu yazımızda kredili mevduat hesabından bahsedeceğiz.

Bugün şunları öğreneceksiniz:

Kredili mevduat kavramı;
Geleneksel kredilerden farkı;
Kredili mevduat nasıl alınır?

Kredili mevduata genellikle her an elinizin altında olan bir tür cankurtaran denir. Öngörülemeyen durumlar herkesin başına gelir ve sorunu çözecek paramız her zaman olmayabilir. Bugün bu finansal aracı zararınıza değil, yararınıza nasıl doğru bir şekilde kullanabileceğiniz hakkında konuşacağız.

Biraz tarih

Başlangıçta, Rusya Federasyonu'ndaki bankacılık kuruluşları yalnızca kurum ve kuruluşlara kredili mevduat hesabı sağlıyordu. Şirketin fonu yoksa ödünç alınan fonları kullanabilir.

Yavaş yavaş bu hizmet sıradan vatandaşların kullanımına sunuldu. Ve sağlandığı şema, şemaya benzer.

Kredili mevduat terimi kavramı

Bu kavramı basit kelimelerle açıklayalım. Bu durumu hayal edelim: sahibi sizsiniz normal kart herhangi bir banka. Diğer ödemeler de aylık olarak tarafınıza aktarılmaktadır. Sadece içindeki parayı kullanabileceğin açıktır. şu an hesabınızda mevcuttur.

Kredili mevduat, sahip olduğunuzdan daha fazla para harcamanıza olanak tanır. Aynı zamanda bankalar bu tutarları neye harcadığınızla da ilgilenmezler; bu finansal aracın herhangi bir amacı yoktur. Basitçe, ötesine geçemeyeceğiniz bir kısıtlama, bir tür sınır vardır.

Kredili mevduat hesabını ayda bir defadan fazla kullanabilirsiniz: Limit, parayı kullandıkça azalacak ve borç tutarını ödediğiniz anda tamamen yenilenecektir.

Kısaca kredili mevduat hesabı, bankaların kısa vadeli kredi verme türlerinden biridir.

Okuyucu şunu sorabilir: Neden kredili mevduat hesabına ihtiyacınız var? Basit bir örnekle açıklayalım.

Örnek. Hoş olmayan bir olay meydana geldi: kırıldı ev bilgisayarı, üzerinde çalışıyorsunuz. Maaş gününe kadar uzun bir bekleyiş var ve ne yazık ki ekipmanlar onarılamaz. Satın alma işleminden kaçınamayacağınız ortaya çıktı. Bu nedenle bu tutarı bankanızdan ödünç alıp, maaşınızı alır almaz geri ödersiniz. Ofise gitmenize gerek yok, parayı aldığınız anda borç faiziyle birlikte otomatik olarak silinecek.

Kredili mevduat ve kredi: farklar

İnsanlar genellikle kredileri ve kredili mevduatları aynı ürünler olarak görürler. Aslında aralarında ciddi bir fark var.

Farklılıklara daha yakından bakalım:

Kredinin verildiği süre. uzun vadeli bir üründür, kredili mevduat kısa vadeli bir üründür.
Toplam. Kredinin boyutu daha büyüktür, hatta çoğu zaman aylık maaşın birkaç katı kadardır. Kredili mevduat aylık maaş miktarıdır.
Kefaret. Kredili mevduat hesabı ile bankaya olan borcunuzu tek ödeme yaparak ödersiniz. Kredi ödemeleri belirli bir süre boyunca eşit tutarlara bölünür.
Fazla ödeme yüzdesi. Kredinin fazla ödemesi, kredili mevduat kullanımına göre daha azdır. Bu etki, kredi koşullarındaki farklılık nedeniyle elde edilmektedir.
Verme ve iade prosedürü. Krediye başvurmak için bir bankacılık kuruluşunu ziyaret etmeli ve gerekli belgeleri toplamalısınız. Ancak anında para da alamayacaksınız. Kredili mevduat durumunda her şey tam tersidir.

Makbuz ve maaş kredili mevduat hesabını karşılaştırırsanız, borçlu olarak sizin için ilki daha karlı olur. Faiz oranları daha düşüktür ve kredi tutarı aslında daha yüksek olabilir.

Özellikle ödemesiz süreyi kullanarak para yatıracaksanız kredi kartı da bu açıdan daha karlıdır. Bu durumda bankacılık organizasyonu faiz tahakkuk ettirmez.

Kredili mevduatın artıları ve eksileri

Bu finansal aracın her iki tarafını da ele alalım.

Artıları:

Ayrı bir hesap açmanıza gerek yok;
Maaş bordrosu müşterileri için bazı bankalarda otomatik olarak kolay ve hızlı bir şekilde düzenlenir;
Gerçekten kullandığınız fonlar için yalnızca % oranında ödeme yapmanız gerekir;
Gerekirse arkadaşlarınızdan ve tanıdıklarınızdan borç almak zorunda kalmayacaksınız.

Eksileri:

Krediyi hızlı bir şekilde tek ödemede ödemeniz gerekiyor;
Karta para yatırıldığında borç otomatik olarak silinir;
Faiz oranı oldukça yüksek;
Hesap durumunuzu sürekli izlemeniz gerekir.

Kredili mevduat türleri

Makalemizin bu bölümünde bireyler ve tüzel kişiler için ana kredili mevduat türlerine bakacağız. Hadi verelim kısa açıklama herkes.

Maaş kredisi

Bu kredi türü maaş kartınızda verilmektedir. Kredili mevduat tutarı herhangi bir amaç için kullanılabilir; masrafların belgelenmesine gerek yoktur. Yalnızca krediyi kullandığınız günler için gerçekte harcadığınız paraya faiz uygulanacaktır.

Burada bir dezavantaj var: Sağlanıyor küçük miktar– 1-2 aylık maaşlar. Size yük olmayacak kredi tutarını görmek için hizmet aldığınız bankanın ATM'sinden nakit çekin.

Ana avantajı şudur: fonları günün her saati kullanabilirsiniz.

Teknik kredili mevduat

Borçlu olarak mali durumunuz analiz edilmeden sağlanır.

Basitçe hesaplanır: 0,95 katsayısı, son üç gün içinde hesabınıza yatırılan tutarla çarpılır.

Bu türün bir takım özellikleri vardır: Örneğin, sözleşmenin şartlarını bir kez bile ihlal ederseniz, kredi limitiniz iptal edilmekle kalmayacak, ek cezalar da uygulanacaktır.

Yıllık ortalama faiz oranı %15'tir. Faiz, borcun gerçek tutarı üzerinden hesaplanır.

Makbuz için bankacılık kuruluşuna bir başvuruda bulunmanız ve paranın aylık olarak hesabınıza alındığını doğrulayan belgelerin fotokopilerini eklemeniz gerekir.

Standart

Klasik bir seçenektir. Faiz oranı %14-14,5 civarındadır. burada önkoşul provizyonu şu şekildedir: ayda en az 12 kez cari hesabınıza para gelmelidir. Bu tür kredili mevduat hesabı esas olarak tüzel kişiler tarafından kullanılmaktadır.

Koleksiyon için

Genellikle bu tür müşteriler tarafından verilir, çoğu gelirleri tahsil edilebilir. Ayrıca bunu bizzat bir banka hesabına yatırması gerekmektedir. Bu kredinin vadesi 12 aydır ancak uzatılabilir.

Böyle bir kredili mevduat hesabını kullanabilmeniz için her zaman istikrarlı bir kârınızın olması ve hesabınızda düzenli para hareketinin olması gerekir.

Bu, bir kredi limiti tüzel kişilerözellikle kefillerin yardımıyla ödeme güçlerini doğrulayabilenler için.

Avans kredili mevduat

Bankacılık organizasyonuna, gereksinimlerine sorgusuz sualsiz uyduğunuzu kanıtladıysanız, size böyle bir kredi verilecektir. Böyle bir müşteriyi kaybetmemek için kendisine kredili mevduat hesabı ayarlaması teklif edilir.

Diğer tedarik koşullarına gelince, bunlar sizin ne kadar güvenilir ve ödeme gücü yüksek olduğunuza bağlı olacaktır.

Kredili mevduat özellikleri

Ana özellikler aşağıdaki gibidir:

Kredi tutarı tüm sözleşme süresi boyunca yenilenir;
Belirli bir kart hesabına bağlı;
Bankanın maaşlı müşterileri sosyal yardımlardan yararlanmaktadır.

Kredili mevduat hesabı doğru şekilde nasıl kullanılır?

“Fare kapanı” denilen duruma düşmemek için bu finansal aracı doğru kullanabilmeniz gerekiyor.

Hesap durumunu izleyin;
Sözleşme şartlarını ihlal etmeyin ve gecikmelerden kaçının;
Aşırı harcamalardan kaçının.

Gelir ve giderleriniz üzerindeki kontrolünüzü kaybetmeyin, aksi takdirde alıştıktan sonra diğer kredi ürünlerini satın alabilirsiniz. Sonuçta bu tür düşüncesiz kullanım sizi büyük borçlara sürükleyecektir.

Şunu da belirtmek isterim:

Geliriniz düşük veya istikrarsızsa, kredili mevduat hesabı kullanmayın.
Kredili mevduat kartı sahibiyseniz ancak işinizi değiştirdiyseniz kartı atmayın. Öncelikle borcun tamamının ödenip ödenmediğini kontrol edin. Dikkatsizliğiniz nedeniyle çok hoş olmayan bir sürprizle karşılaşabilirsiniz: Tamamen geri ödenmeyen bir kredi için yüksek faiz oranları ve cezalar.

Son tavsiyemiz en basitidir: Ödeyebileceğinizden daha fazla para harcamayın.

Bireyler için kredili mevduat hesabı: alma koşulları

Bu hizmetten yararlanabilmeniz için bankacılık organizasyonunun aşağıdaki gereksinimlerini karşılamanız gerekir:

Zaten açık olan bir hesabın veya fonların sürekli hareket ettiği bir kartın sahibi olmalısınız;
Kayıt, bankacılık organizasyonunun bulunduğu bölgede olmalıdır;
İşin kalıcı olması gerekir ve hizmet süresine ilişkin gereklilikler her yerde farklıdır;
Bankaya borcunun olmaması gerekiyor.

Bir bireyle kredili mevduat sözleşmesi bir yıldan fazla olmamak üzere sonuçlandırılır. Bir açıklama yazarak genişletilebilir.

Gerekli belgeler:

Pasaportunuz ve seçtiğiniz herhangi bir belge;
Kredili mevduat uygulaması;
Anket;
Maaş müşterisi olmadığınız sürece. Her banka bunu istemez.

İşletmeler için kredili mevduat hesabı: nasıl alınır

Kredi limiti sağlamanın standart şeması aşağıdaki gibidir: 1 yıla kadar bir süre için sağlanır ve maksimum tutar ayrı ayrı belirlenir.

Borç alan şirket aşağıdaki şartlara tabidir:

Belirli bir süre için şirketinizin cirosu hakkında bilgi vermelisiniz;
bir bankacılık kuruluşunda kredili mevduat olarak almak istediğiniz miktara eşit;
Şirketinizin belirli bir alandaki faaliyeti bir yıldan fazla sürmeli;
Kredili Mevduatın açıldığı tarihte ödenmemiş talimat veya talebinizin bulunmaması gerekmektedir.

Dokümantasyon

Bankacılık kuruluşları borçlularının güvenilirliğini çok dikkatli bir şekilde kontrol eder.

Borçlu bir şirketse, aşağıdaki belge paketini sağlamanız gerekir:

Bankanın formuna uygun olarak doldurulmuş bir başvuru;
şirketler;
Devlet kaydını doğrulayan sertifika;
Belge imzalama hakkına sahip yöneticilerin pasaport fotokopileri;
Sertifika;
Diğer bankalardan herhangi birinde cari hesap açılmışsa bilgiler;
Açık mevcut kredi yükümlülüklerine ilişkin veriler.

Kredili mevduat tutarı 6 milyon ruble'yi geçmezse, mali göstergeleri yakından incelemeyeceklerini, size sadece daha yüksek bir faiz oranıyla fon verileceğini belirtmekte fayda var.

Tüzel kişiler için kredili mevduatın avantajları

Kuşkusuz avantajlar şunları içerir:

Özellikle şirketinize bu bankacılık organizasyonundan hizmet alınabiliyorsa başvuru mekanizması basittir;
Başarılı bir yönetim için yeterli değilse gerekli miktarda fon alabilirsiniz;
Bankanın vermiş olduğu limitin tamamını kullanamazsınız, sadece bir kısmını kullanabilirsiniz.

Sualtı kayaları

Tüzel kişi için kredili mevduat hesabının ana dezavantajını yansıtacağız: Şirketinizdeki durum istikrarsızsa, limit ya iptal edilecek ya da önemli ölçüde azaltılacaktır.

Sizi bekleyebilecek en önemli tehlike, kendi güçlü yönlerinizi abartmaktır. Ve tüzel kişi ya da sıradan bir kişi olmanızın hiçbir önemi yoktur. Herkes borca girebilir. Her şeyi ayık bir şekilde hesaplayın.

Bankacılık kuruluşlarının potansiyel bir borçlunun eşliğinde işlerin durumunu izlemek için uzun zaman harcaması boşuna değil. Ve ancak nakit akışının kapsamlı bir analizinden sonra, hesabınızda kredili mevduat tutarının belirlenmesine ilişkin bir karar verilecektir.

Kredili mevduat nasıl hesaplanır?

Maksimum limitin hesaplanması – önemli aşama Kredili mevduat hesabını açarken. Size önceden belirli bir miktar söylenmeyecek; bunu başvurunuz incelenip onaylandığı anda öğreneceksiniz.

Bankanın reklam teklifinde belirttiği limit çoğunlukla, ödeme gücünü zaten doğrulamış olan sadık müşteriler için geçerlidir.

Dolayısıyla, limitin hangi koşullar altında hesaplandığı dikkate alınarak:

Kredi geçmişinizin durumunu dikkate alarak: kredi alıp almadığınız, ödemeleri kaçırıp kaçırmadığınız veya herhangi bir gecikme yaşayıp yaşamadığınız.
Bankaya ne kadar eksiksiz bir belge paketi sağladınız: Asgari tutarı topladınız mı veya birkaç ek belge eklediniz mi?
Üçüncü bir tarafça sağlanan garantörleriniz veya garantileriniz var mı?
Ne kadar süredir bir işletme işletiyorsunuz, ne kadar süredir son iş yerinizde çalışıyorsunuz;
Maaşınız veya hesap cironuz ve geliriniz nedir vb.

Her bankacılık kuruluşu diğer kriterlere dikkat edebilir; biz yalnızca hesaplamayı doğrudan etkileyen ana kriterleri dikkate aldık.

Hesaplama prosedürü ve formüller

Bu prosedüre daha yakından bakalım:

Kredili mevduat hesabına başvuruyorsunuz ve gerekli belgeleri ekliyorsunuz;
Bankacılık organizasyonu alınan bilgileri inceler ve işler;
Bir krediye erişim elde edersiniz.

Ayrıca hesaplama seçtiğiniz kredili mevduat türüne de bağlıdır. Bu nedenle limit hesaplaması farklı bankalarda farklılık göstermektedir.

En sık kullanılan yaklaşımlar şunlardır:

Kredili mevduat standart ise formül şöyle görünür:

L = %x * O, Nerede:

L sınırdır;
O – aylık ciro.

Teknik kredili mevduatın özel bir hesaplama formülü yoktur.

Avans kredili mevduat hesabı aşağıdaki formüle sahiptir:

A = O(a) / 3, burada:

L – sınır;
О – hesap cirosu;
3 – raporlama dönemleri.

Bir dizi faktöre bağlı olarak başka katsayılar da uygulanabilir:

Müşterinin işinin süresinden itibaren;
Teminat varlığından;
Borç yükümlülüklerinden diğer bankacılık kurumlarına;
Ek garantilerin olup olmadığı.

Maksimum limit nasıl belirlenir

İhracı ancak bankacılık organizasyonunun tüm gereksinimlerini tam olarak karşılamanız durumunda mümkündür.

Yani, onu elde etmek için şunlara ihtiyacınız var:

Asgari belge paketine ek olarak ek bilgi sağlayın;
Kusursuz bir kredi geçmişinin sahibi olun;
Başvurunuzu ek garantilerle destekleyin: teminat, kefalet vb.

Faiz tahakkuku

Tüzel kişiler için faiz, hangi kredi programının seçildiğine göre hesaplanır. Faiz ödeme tarihi şu tarihte belirlenir: son numara ay veya kredili mevduat hesabının geri ödenmesi gereken tarihte.

Kredili mevduat faizine ek olarak, tüzel kişiden kredi vermenin yanı sıra borcun muhasebeleştirilmesi için de bir komisyon tahsil edilecektir.

Maaş aşımından bahsedersek, raporlama dönemi sonunda faiz tahakkuk ettirilir. Raporlama ayını takip eden ayın ilk gününde silinirler.

Aynı zamanda, kredi programını kullanmak için bir ücretin yanı sıra bir dizi başka ücret de tahsil edilecektir.

Ana borcunuz, maaş veya diğer fonların hesabınıza ulaştığı anda geri ödenmelidir.

Kredili mevduat faizi nasıl hesaplanır

Faiz hesaplama metodolojisi Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından düzenlenmektedir.

Temel olarak dört hesaplama seçeneği vardır:

Sabit bir oranda;
Değişken bir oranda;
Bileşik faiz formülünü kullanarak;
Basit faiz formülünü kullanma.

Çoğu bankacılık kuruluşu, gerçekte harcadığınız tutara göre bir hesaplama uygular. Bu nedenle borcunuzu en kısa sürede kapatmanız sizin için daha karlı olur.

% hesaplanırken aşağıdakiler dikkate alınır:

Kredi tutarınız nedir;
Faiz oranı;
Yılda kaç gün;
Kredi limitinizi kaç gün kullandınız?

Tüm bankacılık kurumlarında geri ödeme süreci otomatiktir. Limitin üzerindeki harcamalarda artan komisyon alınır. Geç kredili mevduatlar için sizden para cezaları ve cezalar kesilecektir.

Tüzel kişi iseniz:

P = (O x C x D) / 100, Nerede:

P faiz getiren borçtur;
O – kredili mevduat tutarı;
C – günlük kredi oranı;
D – kredinin kullanıldığı gün sayısı.

Kredili mevduat maaş ise:

BD = (Tamam x G x D) / 365 gün, Nerede:

PZ – % olarak borç;
Tamam – kalan;
C – yıllık yüzde olarak oran;
D – gerçek kullanım günü sayısı.

Kredili mevduat faizini hesaplamak için çevrimiçi hesaplayıcılar da vardır.

Örnek. Mayıs 2017'de 2 kez kredili mevduat hesabı kullandığınızı düşünelim. İlk kez 20.000 ruble (05/11/2017) ve ikinci kez 35.000 ruble (05/22/2017) tutarında. Geri ödeme tarihi – 06/01/2017. Faiz oranı – yıllık %15. Bu nedenle şunu düşünüyoruz: 05/11/2017 - 05/22/2017 tarihleri arasında (borç 20.000 ruble) size şu miktarda faiz tahakkuk ettirilecektir: (15/100/365*12)*20000 = 98,63 ruble. 22.05.2017 ile 06.01.2017 arasındaki dönem için (borç 55.000 ruble), sizden şu şekilde ücretlendirileceksiniz: (15/100/365*11) * 55.000 = 248,63 ruble.

Sonuç olarak faiz borcu şuna eşit olacaktır: 98,63 + 248,63 = 347,26 ruble.

Maaş kartınızın böyle bir hizmetinin olup olmadığını öğrenmek için işvereninizin muhasebe departmanıyla iletişime geçin veya kartınıza hizmet veren bankanın resmi web sitesini ziyaret edin.

ATM'den para çekin ve ayrıca, hesabınıza her zaman anında aktarılmadığı için, para yatırıldıktan sonraki ertesi gün satın alma işlemleri için ödeme yapın. Bu nüans nedeniyle, her zaman elinizin altında olduğundan, kredili mevduatınızdan belirli bir miktar borçlandırılacaksınız.

Kredili mevduat hizmeti sunan bankalar

Alfa Bankası

Yıllık %15 ila %18 faiz oranlarıyla kredili mevduat hesabı sunuyor. Maksimum limit 10 milyon ruble, minimum 300.000 ruble.

Kayıt için depozito gerekli değildir, ancak diğer kişilerin garantisi son derece arzu edilir.

Bankacılık organizasyonunun büyük olduğunu, kendini kanıtladığını ancak borçlulara karşı oldukça sert bir tavrı olduğunu belirtmekte fayda var. Burada yalnızca sözleşme şartlarına ve ödeme planına sıkı sıkıya uyulması teşvik edilmektedir.

Sberbank

Banka, istikrar ve çeşitli mali şoklara karşı dayanıklılık ile karakterize edilen, ülkenin en büyük bankalarından biridir. Rusya Federasyonu'nda, elbette onu yalnızca olumlu bir şekilde karakterize eden birçok mali krizden sağ kurtuldu.

Buradaki kredili mevduat hesabı diğer küçük işletmeler ve büyük şirketler tarafından düzenlenebilir. İstikrarlı bir şekilde çalışan bir işletmeniz varsa teminatsız bir kredi limiti almanız mümkündür.

Ayrıca bu bankacılık organizasyonuna özel bir kredi geçmişine sahip olmak da bir ön koşul değildir.

VTB

Bu bankada hem tüzel kişilere hem de maaşlı çalışanlara kredili mevduat hesabı sağlanabilmektedir. Oldukça yüksek bir faiz oranına dikkat etmek önemlidir: yıllık% 22 ila 25 (Bireyler için). Girişimci veya premium kart sahibiyseniz bu oran sizin için %14,5 olacaktır.

Tinkoff

Banka henüz genç olmasına rağmen şimdiden müşterilerinin ününü ve güvenini kazanmış durumda. Bu yılın başında banka, banka kartı sahibi kişilere yönelik kredili mevduat hesabı olanağı başlattı.

Daha önce kredi kartı başvurusunda bulunmanız gerekiyorsa, artık bu seçeneği kredi kartınıza bağlayabilirsiniz. banka kartı. Şimdilik bu hizmet herkesin kullanımına açık değil ancak yakın gelecekte bu teklif tüm müşteriler için geçerli olacak.

Çözüm

Ödünç alınan fonları kullanmanın iyi olup olmadığına herkes kendisi karar verir. Eğer hepimiz kredi kullanmadan "kendi imkânlarımız dahilinde" yaşasaydık, bankacılık kuruluşlarının müşterilerinin büyük kısmını kaybedeceği açıktır.

Bu nedenle kredili mevduat bu durumdaÖzellikle bankadan borç almaya pek yatkın olmayan insanları cezbeden bir araç diyebiliriz.

Öte yandan böyle bir teklifi doğru ve düşüncesizce kullanırsanız hiçbir şey kaybetmezsiniz ve acil durumlar için para her zaman elinizin altında olacaktır. Bu nedenle asıl önemli olan harcamalarınızın miktarını kontrol altında tutmak ve borcunuzu zamanında ödeyebilmektir.

Kredili mevduat hesabının temel özelliği, bankanın kredi politikasına göre her müşteri için ayrı ayrı hesaplanan bir limit dahilinde sağlanmasıdır. Sağlanan limitin büyüklüğü önceden belirtilemez; alacaklılar müşterinin ödeme gücünü değerlendirdikten sonra yalnızca başvurunun işleme alınmasının sonuçlarına göre duyurulur.

İzin verilen aylık fazla harcamanın miktarı çeşitli faktörlere bağlıdır:

ödemelerin zamanında yapılmasına ilişkin veriler (diğer finansal kuruluşlardan alınan bilgiler dahil);
diğer bankalardaki borç yükünün düzeyi;
son birkaç ayda müşterinin hesabına düzenli olarak yatırılan gelir ve fon miktarları;
bir garantörün varlığı;
ticari faaliyet süresi (tüzel kişi için) veya çalışma süresi (birey için);
Borçlunun mali durumunun genel istikrarı.

Müşterinin kredi geçmişi yoksa, banka büyük olasılıkla ona başlangıçta düşük bir limit aşımı limiti sağlayacaktır. En güvenilir düzenli müşteriler için yüksek bir harcama limiti mümkündür. Maksimum kredi büyüklüğü yalnızca kusursuz bir itibara sahip borçlulara verilir.

Kredili mevduat hesabına başvurma sürecinde önemli bir adım, izin verilen kredi limitinin hesaplanmasıdır. Diğer birçok kredi ürününde olduğu gibi, değeri bir dizi faktöre bağlıdır; bunların başlıcaları kredi geçmişi, borç yükü düzeyi, müşterinin faaliyetlerinin mali sonuçları ve diğerleridir.

Ne olduğunu?

Kredili mevduat hesabı, diğer kredi hizmetleri gibi, bankaların ve diğer kredi kuruluşlarının kendi tarife ve koşullarına uygun olarak belirli bir değer aralığı olarak belirledikleri kabul edilebilir tutarlara sahiptir.

Uygulamada bu farklı görünüyor, örneğin:

100.000 ila 1.000.000 ruble arasında. Kredili mevduat hesabı şeklinde kullandırılabilecek minimum ve maksimum kredi tutarlarının sırasıyla yukarıda belirtilen tutarlar olduğu anlamına gelir;
cironun (gelirin)% 50'sine kadar.

Kredili mevduat tutarının belirlenmesi, doğrudan müşterinin finansal performans göstergelerine, yani kredili mevduat hesabının oluşturulacağı cari hesabındaki onaylanmış gelir veya ciro düzeyine atıfta bulunur.

Bu koşula göre müşteri, belirli bir süre boyunca hesaptan ortalama aylık cironun yarısından fazlasını alamayacaktır.

Hem birinci hem de ikinci durumda, mevcut kredili mevduat hesabının kesin büyüklüğü önceden duyurulmaz, ancak müşterinin başvurusunun değerlendirilmesinden sonra banka tarafından belirlenir.

Bu esas olarak iki nedenden dolayı yapılır:

Müşteri belirli bir kategoriye aittir.

Borç verenin mali disiplini hakkında güvenilir bilgiye sahip olmadığı yeni borçlulara, iflas riskinden kaçınmak için sıklıkla azaltılmış borç verme limitleri teklif edilir.

Ve tam tersine, uzun süredir banka kredisi kullanan ve zamanında geri ödeyen müşteriler için banka, ödemeler için daha yüksek limitler sağlamaya hazırdır.
Doğru risk değerlendirmesi ve analizi finansal göstergeler müşteri. Açıkçası müşterinin gelir düzeyi borç yükünün altında ise kredi sözleşmesinin şartlarını yerine getirmekte zorluk çekecektir.

Kredili mevduat hesabı başvurusu da dahil olmak üzere çoğu bankada belirtilen izin verilen maksimum borç verme limitleri, kural olarak, gelir düzeyi ve sağlanan belgelerin eksiksizliği kurumun mevcut kredi prosedürlerini tam olarak karşılayan en sadık müşteriler veya borçlular için geçerlidir.

Bankaların hangi koşullar altında kullanılmış bir arabayı tüzel kişilere kiralamaya hazır olduğunu bilmek ister misiniz? O halde bağlantıyı takip ederek makaleyi okumanızı öneririz.

Kredili mevduat hesabı tüzel kişiler için neden tehlikelidir? Bunun ve daha birçok sorunun cevabı ilginç sorular, makalede bulacaksınız.

Hangi koşullar dikkate alınır?

İstisnasız tüm bankaların kredi verme uygulamalarında, müşterilere sunulan kredi limitlerinin hesaplanmasında çeşitli planlar kullanılmaktadır.

Kendi veya uyarlanmış algoritmalarımıza dayanan bu tür hesaplamalar kümesine puanlama değerlendirmesi denir.

Kredili mevduat limitini veya diğer herhangi bir kredi ürününü hesaplamak için aşağıdaki göstergeler kullanılır:

kredi geçmişi ve mali disiplin verileri. Müşterinin hangi kredileri kullandığı, bunları ne kadar zamanında ödediği, olup olmadığı erken geri ödemeler borç veya kredi uzatması;
Sunulan belgelerin eksiksizliği.

Müşterinin kendisi hakkında asgari sayıda belge veya ek bilgi sunması, sağlanan bilgilerin alaka düzeyi vb. gibi nüanslar dikkate alınır;
kefaletlerin, ortak borçluların veya üçüncü taraf garantilerinin varlığı. Ek teminat ile kredili mevduat limiti artırılabilir, tam tersine kullanım maliyeti azaltılabilir;
Kredili mevduat hesabının bir kişi veya başkaları tarafından düzenlenmesi durumunda, işbirliği deneyimi ve iş yapma veya çalışma süresi.

Müşteri ne kadar uzun süredir iş hayatındaysa veya iş deneyimi ne kadar fazlaysa, borçlu olarak güvenilirliği de o kadar yüksek olur.

Aşağıdaki parametreler kredili mevduat limitinin hesaplanmasını doğrudan etkiler:

müşterinin gelir düzeyi, hesap cirosu veya geliri. Bu veriler öncelikle borç verme limitinin bu göstergelerin yüzdesi olarak ayarlanması durumunda kullanılır.

Diğer durumlarda, gelir veya ciro verilerine dayanarak, izin verilen borç yükünün seviyesi ve bunun sonucunda kredili mevduatın büyüklüğü hesaplanır;
kredi vadesi veya sürekli borçlanma süresi. Açık bir bağımlılık olmasa da, kredi vadeleri veya sürekli borçlanma süresi ne kadar kısa olursa finansman limitleri o kadar düşük olur;
Yıllık % şeklinde finansman oranı.

Kredili mevduat tutarına ek olarak, bankalar sıklıkla bir aralık belirlerler. kabul edilebilir değerler faiz oranı büyüklüğü aynı zamanda finansman düzeyini de belirleyebilir.

Kredili mevduat hesabı durumunda bu uygulama çok yaygındır.

Formüllerde hesaplama türleri ve prosedürü

Kredili mevduat hesabı, bir yatırım kredisinden veya belirli bir mülkün satın alınmasına yönelik bir krediden öncelikle azaltılmış borç verme limitiyle (hesaptaki ortalama aylık cirodan daha yüksek olmamak üzere) ayrılır.

Bu durumda paket gerekli belgeler ve kayıt prosedürü de kısalacak.

Öyle ya da böyle, kredili mevduat hesabındaki borç verme limitini hesaplama prosedürü genel olarak aşağıdaki gibidir:

müşteri kredili mevduat başvurusunu ve talimatlara göre gerekli bilgileri - belgeler, beyanlar, raporlama vb. - sunar;
banka alınan bilgileri işler ve müşterinin talebini karşılar veya talep edilen kredi tutarını ayarlar;
müşteri şartları kabul eder ve ödünç alınan fonlara, bunları kredi sözleşmesi hükümleri dahilinde kullanarak erişim hakkı kazanır.

Kredili mevduat türüne bağlı olarak, limitini hesaplama şeması ve uygulama prosedürü farklı olabilir.

Kredili mevduat kredi limitinin hesaplanmasında en sık kullanılan yaklaşımlar şunlardır:

Standart şartlarda kredili mevduat hesabı. Açıklık sağlamak için A = O * x% formülünü sunuyoruz.

Bu durumda L kredili mevduat limiti, O cari hesapta o aya ait kredi cirosu, %x ise limit olarak belirlenen ciro yüzdesidir.

Kredi verme açısından banka, geçmişte ortalama aylık cironun hangi dönem için tahmin edildiğini önceden belirler - üç, altı veya daha fazla ay için. %x değeri aynı zamanda borçlunun puanlamasına göre de türetilir.
Peşin şartlarda kredili mevduat hesabı. Bu tür kredili mevduat hesabı, alacaklı bankada açılan hesaplarda henüz ciro yapmamış ancak ciro yapmayı planlayan yeni müşteriler için kullanılır.

L = O(a) / 3 formülü kullanılarak hesaplanır, burada L kredili mevduat limitidir, O(a) müşterinin hesabındaki kredi cirosu eksi diğer bankalardaki borcun geri ödenmesi için yapılan ödemelerdir, 3 raporlama dönemi sayısıdır hesaplamanın yapıldığı esasa göre (son 3 ay).

Kredi limitinin belirlenmesinde başlangıç noktası olarak hesapta cironun en az olduğu ay dikkate alınır.
"Teknik" kredili mevduat.

Borç veren banka bunu hesaplarken müşterinin mali sonuçlarını ve kredi geçmişini dikkate almayabilir, ancak aynı zamanda borçlunun hesabına garanti edilen gelir de değerlendirilir.

Bu garantili gelir, alacaklı bankada açılan mevduat dahil olmak üzere mevduatın iadesini, alacak hesaplarını, alacaklı bankanın hazinesi aracılığıyla döviz işlemlerine ilişkin rezervleri ve diğerlerini içerir.

Hesaplama yönteminin sabit bir formülü yoktur ve garantili ödemelerin büyüklüğü, alınma zamanları, borç verme süresi ve diğer parametrelere ilişkin verilere dayanmaktadır.

Formülleri kullanırken, kredi veren bankalar aşağıdaki gibi özellikleri dikkate alarak görüntülenen değerleri ayarlayan ek sentetik katsayılar uygulayabilir:

müşterinin işinin süresi ve kayıt tarihi;
ek garantilerin mevcudiyeti;
teminatlı güvenlik;
diğer bankaların ve diğerlerinin borç yükünün düzeyi.

Maksimum kredi limitinin hesaplanması

Bankanın kredi politikası tarafından belirlenen izin verilen limit dahilinde maksimum kredili mevduat tutarı, yalnızca müşterinin başvuru prosedürünün tüm gerekliliklerini ve yüksek notunu karşılaması durumunda müşteriye verilebilir.

Çoğu zaman, maksimum limiti elde etmek için potansiyel bir borçlunun şunları yapması gerekir:

gerekli belge setine ek olarak, ödeme gücünü veya mali durumunu doğrulayan ek bilgileri sağlamak;
kusursuz bir kredi geçmişine sahip olmak;
Alacaklı bankayla, onun sadık veya düzenli müşteri olarak sınıflandırılmasına olanak sağlayacak belirli bir uzunlukta işbirliğinin olması;
yükümlülüklerin yerine getirilmesi için ek garantiler sağlamak - kefalet, rehin vb.

Listelenen durumlarda, izin verilen maksimum miktarda finansman elde etmek için müşterinin kredi notunun puanlama sırasında değerlendirilmesi en yüksek olacaktır.

Doğum sermayesini kullanarak ev satın almak için nasıl kredi alınır sorusunun cevabını mı arıyorsunuz? O halde yazımız sizin için çok faydalı olacaktır.

Kiralık ceylan nasıl alınır bireyler Peşinat olmadan verilen bağlantıyı okuyun.

İzinsiz kredili mevduat hesabı hakkında daha fazla bilgiyi burada bulabilirsiniz.

Faiz nasıl hesaplanır?

Bankalardan gelen tekliflerin büyük çoğunluğu, aylık kredili mevduat hesabının sıfırlanmasının zorunlu koşuluyla ayırt ediliyor.

Aksi takdirde, mevcut olduğu her gün için borç tutarı üzerinden artan faiz oranı şeklinde kredi fonlarının kullanım oranına cezalar eklenecektir.

sağlanan kredili mevduat hesabındaki fonların fiili kullanım süresi (gün olarak);
borç miktarı;
geçerli oran;
bir muhasebe yılındaki gün sayısı - artık yıl veya normal.

Müşteri, kredi fonlarını birden çok kez kullanmışsa, örneğin önce X tutarında ve daha sonra kredili mevduat hesabının son ödeme tarihine kadar geri ödenmesinden önce, kredi fonlarına karşı Y tutarında yeniden borçlandırma işlemi yapmışsa, daha sonra Müşterinin önceki borcunu ödemeden kredi fonlarını yeniden kullanması durumunda faiz hesaplamasının önce X tutarındaki borç esas alınarak, ardından X+Y değeri esas alınarak yapılması gerekecektir.

Bu durumda P(d) = (St / 100 / Dg * Kd) * Rk formülü uygulanacaktır; burada P(d), kredili mevduatın fiili kullanımına ilişkin tahakkuk eden faizi, St yıllık kredili mevduat oranını, Dg, fatura yılındaki gün sayısıdır, Kd - kredili mevduat hesabının gün olarak kullanıldığı fiili süre, Rk - borç miktarıdır.

Örnekler

Diyelim ki bir müşteri Ocak 2018'de 2 kez kredili mevduat hesabı kullandı; ilki tutar için 30.000 ruble 01/11/2016 ve sonrasında 45.000 ruble 22.01.2016.

Kredili mevduat hesabının zorunlu geri ödeme tarihi, raporlama ayını takip eden ayın ilk gününe denk gelir.

Kredili mevduat müşteri tarafından 02/01/2016 tarihinde, yani tam olarak izin verilen süre içerisinde geri ödenmiştir. Toplamda fatura süresi, ilk tutarın kullanım tarihi ve tamamının geri ödendiği tarih dahil 22 gün olacaktır. Yıllık kredili mevduat oranı %15'tir.

01/11/2016 - 01/22/2016 arası (borç - 30.000 ruble) tahakkuk eden faiz (15/100/366*12)*30.000=147,54 ruble.

22.01.2016 ile 02.01.2016 arasındaki dönem için (borç 30.000 + 45.000 = 75.000 ruble olacak), tahakkuk eden faiz (15/100/366*11)*75.000=338,11 ruble olacaktır.

Müşterinin belirtilen dönem için tahakkuk eden faize ilişkin toplam borcu: 147,54+338,11=485,65 ruble.

Herkes hediyeleri ve indirimleri sever. En sevdiğiniz mağazaya geldiğinizde bir sürprizle karşılaşmak her zaman güzeldir. Ancak çoğunlukla tatillerde hediye verilmesine alışkınız. Ancak bugün bu stereotip yıkılacak. Web sitemizde satın alma işleminizi her geçen gün daha keyifli ve daha ekonomik hale getirecek çeşitli kuponlar ve promosyon kodları bulabilirsiniz. Burada, bir ürünü satın alırken size değerli bir bonus verilecek çeşitli mağazaların birçok "gizli kodunu" bulacaksınız. Ancak promosyonun zamanla sınırlı olduğunu hatırlamakta fayda var. Her promosyon kodunun altında ürünü indirimli olarak satın alabileceğiniz bir tarih bulunmaktadır. Kuponu birkaç kez de kullanabilirsiniz. Artık herhangi bir durum için ne vereceğinizi düşünmenize gerek yok. Böyle bir sürpriz yaparak sevdiklerinizi memnun edeceksiniz. Benzersiz bir sayı kümesini bilen herkes bu fırsattan yararlanabilir.

Fiş büyük miktar Yeni açılan organizasyonlarla ve toptan satış firmalarıyla iş birliği yaptığımız için promosyon kodu kullananlar bizim için avantajlıdır. Müşteri tabanı ne kadar genişlerse, o kadar fazla kar elde edeceğiz. Bu nedenle “online satışı” uygun hale getirmek için her şeyi yapıyoruz. Tüm satışlar gruplara ayrılmıştır. Ayrı kategoriler sayesinde ihtiyacınız olan ürün veya hizmeti hızlı bir şekilde bulabilirsiniz. Ayrıca favori mağazanızı uygun bölümde kolayca bulabilirsiniz. Dünyanın en popüler mağazalarını sağlıyoruz. Ve "özel indirimler" bölümünde en iyi çevrimiçi mağazaları göreceksiniz. ünlü markalar. İndirimden yararlanmak için web sitemizi ziyaret etmeniz yeterli. Katalogda her kuponun altında promosyonun açıklaması ve şartları bulunmaktadır. Bir kod varsa kopyalayın ve çevrimiçi mağazada sipariş verirken gerekli alana girin. Bunlar basit adımlar alışverişi keyifli hale getirecek ve aile bütçesinden tasarruf sağlayacaktır.

Bizim avantajlarımız

Şu anda en iyi çevrimiçi stok kaynağı biziz. Uygun hizmetimiz sayesinde Rusya'daki rakiplerimiz arasında lider konumdayız. Bir ürünü satın aldığınızda yalnızca ücretsiz indirim almakla kalmaz, aynı zamanda yaklaşan indirimler hakkında da bilgi edinebilirsiniz. Kullanıcılarımızı çevrimiçi mağazalardan gelen karlı teklifler hakkında önceden bilgilendiriyoruz. Kârlı bir şekilde mal satın alabileceksiniz. Geniş bir kullanıcı yelpazesine güveniyoruz. Herkes siteyi ziyaret ederek beğenisine göre bir ürün veya hizmet sipariş etmek için avantajlı bir teklif bulabilir. Geniş bir ürün yelpazesi tüm arzuları ve gereksinimleri karşılayacaktır.

Ayrıca "blog" bölümünde çok şey bulabilirsiniz faydalı ipuçları alışveriş hakkında. Burada insanlar alışverişi nasıl daha keyifli ve karlı hale getirebilecekleri konusunda fikirlerini paylaşıyorlar. Çevrimiçi danışmanlarımız sorularınızı yanıtlamaktan mutluluk duyacaktır. Ayrıca şu adrese de gönderebilirsiniz: e-posta Hizmetin iyileştirilmesine yönelik önerileriniz. Kesinlikle dikkate alacağız. Her görüş bizim için önemlidir. Siteyi kullanmanın gözle görülür avantajlarına rağmen hareketsiz kalmıyoruz ve hizmetimizi geliştirmek için tüm önlemleri alıyoruz.

Kredili Mevduat- bu nakit ( kredi), hesaplarında limite ulaşan işletmeler ve girişimciler tarafından kullanılabilir. Basit kelimelerle Girişimcinin hesabında yeterli fon yoksa banka kısa süreliğine ek fon tahsis edebilir.

Birkaç tür kredili mevduat hesabı vardır:

1) standart kredili mevduat;
2) önceden kredili mevduat hesabı;
3) tahsilat için kredili mevduat hesabı;
4) teknik kredili mevduat.

Bu nedenle her tür için kredi limiti hesaplama yöntemleri farklı olacaktır. Gelin onlara daha yakından bakalım.

Standart kredi limiti hesaplaması:

Bu tür kredili mevduat hesabının limitini hesaplamak için müşterinin minimum aylık kredi cirosunu 2'ye bölmek gerekir. Minimum aylık kesilmiş kredi cirosu, üç tam ay verisinden maksimum üç tahsilat alınarak hesaplanabilir. Ve belirlenen dönem için elde edilen kısaltılmış cirolardan en düşük ciroya sahip ayı seçin. Daha ileri hesaplamalarda kullanılan bu aydır.

L=T/2

Kredili mevduat limitinin önceden hesaplanması:

Bu hesaplamada, standart kredili mevduat hesabıyla hesapladığımız aynı kesilmiş aylık kredi cirosunu kullanmak gerekir, ancak ciro miktarı yaklaşan ödemelerin tutarı kadar azaltılır ve tüm bunlar 3'e bölünür. Yaklaşan ödemeler müşterinin yükümlülükleridir. borcu + kredinin faizini geri ödemek.

L = T(a)/3

Tahsilat için kredili mevduat limitinin hesaplanması:

Bu tür kredili mevduat hesabı için limit hesaplaması, o aya ait asgari nakit tahsilat tutarının 1,5'e bölünmesiyle oluşur.

Müşterinin hesabına gelen nakit girişlerinin miktarını belirlemek için son üç aya ait maksimum üç kredili nakit fişinin alınması ve bunlardan en küçüğünün seçilmesi gerekir.

U = ben / 1,5

Teknik kredili mevduat limitinin hesaplanması.

Garanti edilen tahsilat tutarının önümüzdeki üç iş günü içerisinde müşterinin cari hesabına alınarak 0,95 ile çarpılması gerekmektedir. Beklenen fonlar müşterinin hesabına ulaşır ulaşmaz müşterinin teknik kredili mevduat hesabı kapatılır.

U = 0,95 x S

Kredili mevduat limitini hesaplamak için farklı bankalar farklı yöntemler kullanabilir ancak temel formüller değişmez. Standart kredili mevduat, avans ve tahsilat kredili mevduat limitlerinin her ay hesaplanması gerekmektedir. Müşterinin faaliyetleri ve bunun sonucunda nakit akışları farklı olabileceğinden.

Müşteri kredili mevduat limit tutarını artırmak istiyorsa ödemelerin takip edilmesi gerekir. Tek veya çok büyük olmamalılar, gerekirse birkaç orta boyda bölmek daha iyidir.

Okumak faydalı olabilir: