क्या उपभोक्ता ऋण पर ब्याज दर कम करना संभव है? कर्ज का ब्याज कैसे कम करें

बैंक एक कारण से ऋण पर ब्याज दर निर्धारित करते हैं, यह आंकड़ा सीधे किस पर निर्भर करता है इस पलरूसी संघ के केंद्रीय बैंक की प्रमुख दर। यदि यह उच्च है, तो क्रेडिट संगठनों को ऋण पर अपनी ब्याज दरें बढ़ाने के लिए मजबूर किया जाता है, और यह बदले में सामान्य उधारकर्ताओं की जेब पर चोट करता है जिन्हें अभी ऋण की आवश्यकता होती है। लेकिन क्या ऋण पर ब्याज कम करने के तरीके हैं? हमने आपके कर्ज पर ब्याज दर कम करने के 5 कानूनी तरीके तैयार किए हैं।

ऋण पर ब्याज दर कम करना काफी संभव है - आपको केवल कुछ शर्तों को पूरा करने की आवश्यकता है।

विधि संख्या 1: पुनर्गठन

यदि उधारकर्ता को अपना ऋण चुकाने में कठिनाई होती है, तो स्थापित कार्यक्रम के अनुसार, वह अपने ऋण के पुनर्गठन के अनुरोध के साथ बैंक में आवेदन कर सकता है। बैंक उधारकर्ता से मिलने के लिए काफी इच्छुक हैं, क्योंकि उनके लिए जारी किए गए धन को कभी न देखने की तुलना में उन्हें एक नया भुगतान कार्यक्रम पेश करना अधिक लाभदायक है।

पुनर्गठन के दौरान, उधारकर्ता को ऋण अवधि का विस्तार, मासिक किस्त में कमी और यहां तक ​​कि ब्याज दर में कमी की पेशकश की जा सकती है। सच है, यह केवल 1-2% तक घट सकता है, लेकिन यह कुछ नहीं से बेहतर है। जिस अवधि के लिए बैंक ब्याज कम करने के लिए सहमत होता है वह भी लंबी नहीं है - अधिकतम दो साल तक। उसके बाद, ब्याज दर वही होगी जो अनुबंध पर हस्ताक्षर करने के समय थी।

विधि संख्या 2: पुनर्वित्त

पुनर्वित्त पुराने को चुकाने के लिए अधिक अनुकूल शर्तों पर एक नया ऋण प्राप्त करने की प्रक्रिया है। आप इसे उसी क्रेडिट संस्थान में कर सकते हैं जिसने आपको पहला ऋण जारी किया था। उदाहरण के लिए, यदि आपने एक साल पहले अपना पहला ऋण लिया था और उस समय ब्याज दर 17% थी, और अब यह 14% है, तो आप बैंक से पुनर्वित्त के लिए कह सकते हैं। अर्थात्, एक नया ऋण प्राप्त करने के बाद, आप जारी किए गए धन की सहायता से, पुराने ऋण को बंद कर देंगे जो आपके लिए बहुत अधिक है, और आप अपने लिए एक नया, अधिक उठाने वाला ऋण चुकाएंगे।

यह ध्यान में रखा जाना चाहिए कि यह केवल पुनर्वित्त के बारे में बात करने योग्य है जब प्रतिशत के बीच का अंतर 3 अंकों से हो। यदि एक नए ऋण पर ब्याज दर पुराने से 1-2 अंकों से भिन्न होती है, तो ऋण को पुनर्वित्त करना उचित नहीं है। साथ ही, आपको यह प्रक्रिया उन लोगों के लिए नहीं करनी चाहिए जिनके पास वार्षिकी ऋण भुगतान योजना है, और के सबसेऋण पहले ही चुकाया जा चुका है। सभी ब्याज का भुगतान पहले ही बैंक को कर दिया गया है, इसलिए कम करने के लिए कुछ भी नहीं है, और शेष ऋण स्वयं ऋण का निकाय है।

विधि संख्या 3: दस्तावेजों का अधिकतम पैकेज

प्रत्येक उधारकर्ता के लिए ब्याज दर व्यक्तिगत रूप से निर्धारित की जाती है। क्लाइंट द्वारा प्रदान की जाने वाली सॉल्वेंसी की पुष्टि करने वाले जितने अधिक दस्तावेज़ होंगे, उतना ही अधिक विश्वास वह क्रेडिट संस्थान में प्रेरित करेगा। तदनुसार, ब्याज दर को उधारकर्ता के पक्ष में बदला जा सकता है, क्योंकि बैंक को संदेह नहीं होगा कि वह पूर्ण और समय पर ऋण चुकाएगा। इसका मतलब है कि आपको बढ़ी हुई ब्याज की मदद से इसे सुरक्षित खेलने की जरूरत नहीं है।

इसलिए, ऋण के लिए आवेदन करते समय, आपकी सकारात्मक वित्तीय स्थिति की पुष्टि करने वाले कोई भी कागजात आपके साथ रखने की सलाह दी जाती है। यह एक कार्य पुस्तक हो सकती है, और एक अपार्टमेंट, घर या कार के लिए दस्तावेज, शिक्षा का डिप्लोमा, अतिरिक्त आय का प्रमाण पत्र आदि। आपका लक्ष्य बैंक को आश्वस्त करना है कि आप निश्चित रूप से समय पर अपना ऋण चुका देंगे।

विधि संख्या 4: अच्छा क्रेडिट इतिहास

जब कोई व्यक्ति किसी ऋण के लिए आवेदन करता है, तो क्रेडिट ब्यूरो के पास एक फाइल दायर की जाती है। लिए गए ऋण के संबंध में आपका व्यवहार इस संगठन में पूरी तरह से प्रदर्शित होता है। सभी समय पर या देर से भुगतान, चुकाए गए ऋण और वर्तमान ऋण सभी क्रेडिट उद्योग में आपकी प्रतिष्ठा को प्रभावित करते हैं। यदि आप एक अच्छे क्रेडिट इतिहास के खुश मालिक हैं, तो आप बैंक की वफादारी पर भरोसा कर सकते हैं और परिणामस्वरूप, कम ब्याज दरें। खासकर यदि आप पहले से ही चयनित बैंक के ग्राहक हैं और पहले इस क्रेडिट संस्थान में समय पर ऋण चुका चुके हैं।

एक सकारात्मक क्रेडिट इतिहास उधारकर्ता के लिए एक और प्लस है, क्योंकि बैंक आपकी शोधन क्षमता में विश्वास करेगा और आपके लिए ब्याज दर कम करने के लिए सहमत हो सकता है।

विधि संख्या 5: गारंटर और बीमा

जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, बैंक को यह देखने की जरूरत है कि ऋण एक सत्यापित व्यक्ति को जारी किया गया है, और किस मामले में, उनके धन वापस करने की गारंटी है। ये गारंटी गारंटर, संपार्श्विक और बीमा हैं।

यदि ऋण का भुगतान न करने की स्थिति में सुरक्षा, यानी गारंटर या गिरवी है, तो बैंक के पास किसी अन्य व्यक्ति से या देनदार द्वारा गिरवी रखी गई संपत्ति को बेचकर धन प्राप्त करने की गारंटी है। और अगर आपके पास बीमा है, तो कर्ज चुकाएगा बीमा कंपनी. इसलिए, कई बैंक अपने ग्राहकों को अपने जीवन, स्वास्थ्य और काम करने की क्षमता का बीमा कराने के लिए मजबूर करना चाहते हैं।

उपरोक्त गारंटियों की उपस्थिति में, ब्याज दर कम हो सकती है। हालांकि, यह याद रखना चाहिए कि उधारकर्ता को संपूर्ण ऋण अवधि के दौरान बीमा कंपनी की सेवाओं के लिए भुगतान करना होगा। और गारंटर ढूंढना आसान नहीं है - अप्रत्याशित स्थिति के मामले में हर कोई आपके ऋण का भुगतान करने की जिम्मेदारी लेने के लिए सहमत नहीं होगा। गारंटरों के लिए बैंकों की आवश्यकताएं भी काफी अधिक हैं - उन्हें सॉल्वेंसी के प्रमाण की भी आवश्यकता होगी, और वे जितने अधिक दस्तावेज प्रदान करेंगे, उतना बेहतर होगा।

विधि संख्या 6: प्रचार और विशेष प्रस्ताव

अक्सर बैंक अपने नियमित ग्राहकों को बनाए रखने के लिए उनके लिए प्रचार करते हैं। वे नए ग्राहकों को लुभाने के लिए विशेष शर्तें भी पेश करते हैं। यदि आप पहले से ही एक क्रेडिट संगठन के ग्राहक हैं जहाँ आप ऋण लेने जा रहे हैं, तो जाँच करें कि क्या कोई प्रचार है जो आपको प्रदान किए गए ऋण की शर्तों में सुधार कर सकता है।

यदि आप अभी भी नहीं जानते हैं कि नया ऋण लेने के लिए कौन सा बैंक बेहतर है, तो विभिन्न उधार देने वाले संस्थानों में घूमने में संकोच न करें और पता करें कि नए ग्राहकों के लिए दिलचस्प प्रस्ताव कहाँ हैं। अक्सर, लोगों के कुछ समूहों को ऋण के लिए अनुकूल शर्तें प्रदान की जाती हैं, ऐसे समूहों में पेंशनभोगी, सैन्य कर्मी, शिक्षक आदि शामिल हैं।

Sberbank उपभोक्ता ऋण की दरें लगभग एक वर्ष में पहली बार गिरी हैं, अन्य बड़े बैंकोंउनके नेतृत्व का पालन करने के लिए तैयार है। विश्लेषक इस फैसले का श्रेय बैंकिंग क्षेत्र में अतिरिक्त तरलता और आर्थिक स्थिति में सुधार को देते हैं।

फोटो: एकातेरिना कुजमीना / आरबीसी

"व्यापक समाधान"

16 मई से, Sberbank उपभोक्ता ऋण पर ब्याज दरों में 1.1-4.1 प्रतिशत की कमी कर रहा है, Sberbank में खुदरा गैर-लेन-देन उत्पाद विभाग के निदेशक नताल्या एलिमोवा ने सोमवार को एक कॉन्फ्रेंस कॉल के दौरान घोषणा की। बैंक के आधिकारिक बयान के मुताबिक अब सुरक्षित ऋण पर दरों की सीमा 14.9-22.9% (पहले 16.5-25.5%), असुरक्षित ऋण पर - 15.9-23.9% (पहले 17.5-26.5%) है।

सबरबैंक ने एक बयान में कहा, पूरी अर्थव्यवस्था दरों में कटौती के लिए तैयार है। "इसके अलावा, अर्थव्यवस्था और वित्तीय बाजारों में दरों में कमी पहले से ही चल रही है, यहां तक ​​​​कि केंद्रीय बैंक की प्रमुख दर अपरिवर्तित भी है। Sberbank इस प्रवृत्ति पर प्रतिक्रिया करता है पूर्ण समाधानआधिकारिक बयान में कहा गया है, न केवल जमा पर, बल्कि ऋण पर भी दरों में कमी।

आखिरी बार Sberbank ने जून 2015 में उपभोक्ता ऋण पर ब्याज दरों में काफी कमी की थी। फिर उसने दिसंबर 2014 में तेज वृद्धि के बाद दरों को समायोजित किया। 2014 के पतन में, सुरक्षित ऋण पर दरों की सीमा 16.5 से 24.5% तक थी, और असुरक्षित ऋण पर - 17 से 25.5% तक, Sberbank की प्रवक्ता अनास्तासिया वखलामोवा ने कहा।

फिच के विश्लेषक अलेक्जेंडर डेनिलोव कहते हैं, ऋण और जमा दोनों पर घटती दरें एक सामान्य प्रवृत्ति है जो बैंकिंग क्षेत्र में तरलता अधिशेष के संक्रमण से अधिक संबंधित है। यह मुद्रास्फीति से भी जुड़ा है, वह नोट करता है, लेकिन अप्रत्यक्ष रूप से। दानिलोव कहते हैं, "जब मुद्रास्फीति की उम्मीदें कम हो जाती हैं, तो लोगों में बचत करने की अधिक प्रवृत्ति होती है, और बैंक जमाकर्ताओं को खोए बिना जमा दरों को कम करने की अनुमति दे सकते हैं।" कम जमा दरों को देखते हुए, Sberbank उधार दरों को कम कर सकता है और अभी भी मार्जिन बनाए रख सकता है, वह कहते हैं। जानकारों के मुताबिक दूसरे बैंक भी दरें घटा सकते हैं, लेकिन शायद कुछ हद तक।

NRA विश्लेषक करीना आर्टमेयेवा ने कहा कि Sberbank के इस निर्णय का एक अन्य कारक प्रमुख दर में कटौती की उम्मीद है। "अब तक ऐसा नहीं हुआ है, लेकिन मौद्रिक अधिकारियों के बयानों का मानना ​​​​है कि अभी या बाद में ऐसा होगा," वह कहती हैं।

Sberbank पिछले वर्ष की तुलना में उपभोक्ता ऋण में ब्याज में वृद्धि को नोट करता है। "2016 की पहली तिमाही के लिए Sberbank ने 156 बिलियन रूबल की राशि में उपभोक्ता ऋण जारी किया, जो पिछले वर्ष के समान संकेतक (52 बिलियन रूबल) से तीन गुना अधिक है," ऐसे डेटा एक प्रेस विज्ञप्ति में दिए गए हैं। डेनिलोव के अनुसार, ऋण देने में तेज उछाल, जो दर में कटौती की पृष्ठभूमि के खिलाफ हो सकता है, विशेष रूप से उपभोक्ता खंड में, एक खतरा पैदा करता है, क्योंकि यह मुद्रास्फीति को तेज कर सकता है, जो बदले में दरों में बढ़ोतरी का एक और दौर ला सकता है। विश्लेषक कहते हैं, "इसलिए संतुलन बनाना बहुत महत्वपूर्ण है ताकि ऐसा न हो।"

सर्बैंक ही नहीं

Sberbank ऋण पर ब्याज दरों को कम करने या कम करने की योजना बनाने वाला एकमात्र बैंक नहीं है। आरबीसी द्वारा सर्वेक्षण किए गए 15 बैंकों में से पांच - गज़प्रॉमबैंक, एचएमबी ओटक्रिटी, मॉस्को क्रेडिट बैंक, अल्फा-बैंक और बिनबैंक - भी दरें कम करने की तैयारी कर रहे हैं। मास्को क्रेडिट बैंक 23 मई से दरों में 1-3 प्रतिशत अंक की कटौती करेगा। एमकेबी की प्रेस सेवा ने कहा, "हमारे पेरोल ग्राहकों के लिए उपभोक्ता ऋण पर न्यूनतम दर 16% होगी।"

GPB प्रेस सेवा ने कहा कि निकट भविष्य में, Gazprombank ने उपभोक्ता ऋण पर ब्याज दरों में 0.5 प्रतिशत अंकों की कमी करने की योजना बनाई है, साथ ही कुछ श्रेणियों के उधारकर्ताओं के लिए बंधक दरों को कम करने की भी योजना है।

बैंक ने कहा कि बिनबैंक 2016 की दूसरी तिमाही के दौरान उपभोक्ता ऋण दरों को कम करने पर विचार कर रहा है, लेकिन बाजार की स्थितियों पर गौर करेगा। KhMB Otkritie भी दरों में कटौती करने की तैयारी कर रहा है, लेकिन विवरण प्रदान करने से इनकार कर दिया। अल्फा-बैंक ने कहा कि क्रेडिट संस्थान निकट भविष्य में बाजार विश्लेषण को ध्यान में रखते हुए दरों को कम करने की योजना बना रहा है।

कुछ बैंकों ने अप्रैल में कर्ज पर ब्याज दरें घटाईं। इस प्रकार, Promsvyazbank ने सभी उपभोक्ता ऋण कार्यक्रमों पर दरों में औसतन 2 प्रतिशत की कमी की, प्रेस सेवा ने आरबीसी के एक अनुरोध के जवाब में कहा। रोसबैंक ने कुछ उत्पादों के लिए दरों में कमी भी की और कुछ के लिए, इसके विपरीत, उन्हें बढ़ा दिया।

VTB24 और VTB खुदरा प्रभाग ( पूर्व बैंकमॉस्को) आबादी के लिए दरें कम करने के लिए तभी तैयार हैं जब बैंक ऑफ रूस प्रमुख दर कम करता है। यह उप राष्ट्रपति - VTB हर्बर्ट मूस के बोर्ड के अध्यक्ष द्वारा एक कॉन्फ्रेंस कॉल के दौरान कहा गया था।

रोसेलखोज़बैंक, यूनीक्रेडिटबैंक और रायफ़ेसेनबैंक ने आरबीसी के अनुरोध का जवाब नहीं दिया।

सेंट्रल बैंक कोई जल्दी में नहीं है

वर्तमान परिवेश में प्रमुख दर को कम करने से रूस की वास्तविक अर्थव्यवस्था में वृद्धि नहीं होगी। स्टेट ड्यूमा में चर्चा के दौरान सेंट्रल बैंक के प्रथम उपाध्यक्ष दिमित्री तुलिन ने यह राय व्यक्त की।

"अगर हमने सोचा कि हमारी नीति बहुत कठिन है और यह वास्तविक क्षेत्र को मार देती है और स्प्राउट्स को दबा देती है आर्थिक विकास, हम संभवतः प्रमुख दर के लिए एक अलग प्रक्षेपवक्र का चयन करेंगे जिसमें संभावना अधिक होगी। हमारा मानना ​​है कि मौजूदा परिस्थितियों में, प्रमुख दर में कमी से वास्तविक अर्थव्यवस्था का विकास नहीं होगा," तुलिन ने कहा (इंटरफैक्स द्वारा उद्धृत)।

तुलिन के अनुसार, मुख्य दर को कम करने के लिए मुख्य बात नहीं है।

"ऐसा लगता है कि इस तरह की एक स्थिर दर (11%) पहले से ही सामान्यीकरण है, हम केवल इस तरह की प्रवृत्ति, सुचारू और क्रमिक सुनिश्चित करना चाहते हैं, जो आर्थिक हितों और समाज के संतुलन और सामंजस्य की शर्तों के अनुरूप होगा," ने कहा। सेंट्रल बैंक के उपाध्यक्ष (आरआईए न्यूज द्वारा उद्धृत")।

29 अप्रैल को, बैंक ऑफ रूस के निदेशक मंडल ने छठी बार प्रमुख दर को 11% पर छोड़ दिया। सेंट्रल बैंक का मानना ​​है कि प्रमुख दर अपरिवर्तित रहने पर भी अर्थव्यवस्था में ब्याज दरों में कमी जारी रहेगी। मौद्रिक नीति पर अगली बैठक, जहां प्रमुख दर पर निर्णय लिया जा सकता है, सेंट्रल बैंक द्वारा 10 जून को आयोजित की जाएगी।

एटन में बैंकिंग क्षेत्र के वरिष्ठ विश्लेषक मिखाइल गनेलिन का कहना है कि बैंकों का निर्णय अतिरिक्त तरलता और सकारात्मक मुद्रास्फीति की उम्मीदों और आर्थिक स्थिति में सामान्य क्रमिक सुधार दोनों से प्रभावित था। अब बैंकों को ऋण देने को प्रोत्साहित करने की जरूरत है, जो अब घट रही है, उन्होंने नोट किया।

बैंकिंग क्षेत्र में रूबल की तरलता की वृद्धि सीधे वित्त मंत्रालय द्वारा रिजर्व फंड से वित्तपोषित संघीय बजट घाटे से संबंधित है। "2015-2016 में, फेडरल ट्रेजरी और रूसी संघ के घटक संस्थाओं ने अधिक सक्रिय रूप से जमा राशि पर धन लगाना शुरू किया, जो कि कैलेंडर वर्ष की शुरुआत में तरलता प्रवाह के स्रोतों में से एक है," द्वारा तैयार की गई सामग्री को पढ़ता है। क्षेत्रीय बैंकों के रोसिया एसोसिएशन। जैसा कि राइफ़ेसेनबैंक के एक विश्लेषक डेनिस पोरवई ने समझाया, यह धन आपूर्ति बैंकिंग क्षेत्र में जाती है। लेकिन पिछले साल, इस पैसे से तरलता अधिशेष नहीं हुआ, क्योंकि बैंकों ने इसका इस्तेमाल सेंट्रल बैंक को कर्ज चुकाने के लिए किया था, विश्लेषक ने कहा।

दरें कम करने का मतलब देना नहीं है

हालांकि, ऋणों पर ब्याज दरों को कम करने से, यह संभावना नहीं है कि बैंक बहुत अधिक ऋणों को मंजूरी देंगे, एस एंड पी के विश्लेषक अनास्तासिया तुर्डयेवा कहते हैं। पिछले दो वर्षों में, उपभोक्ता उधार में गिरावट आई है: एक अस्थिर मैक्रोइकॉनॉमिक स्थिति की स्थितियों में, बैंकों ने स्वयं जोखिम के लिए अपनी भूख कम कर दी है, और उधारकर्ता कम सक्रिय हो गए हैं, टर्डेयेवा नोट करते हैं। "ऐसी स्थिति में जहां वास्तविक आयजनसंख्या नहीं बढ़ रही है, केवल कम दरों के कारण ऋण देने में उल्लेखनीय वृद्धि की उम्मीद नहीं की जानी चाहिए, ”उसने कहा।

इसी समय, बैंक ऋण की मांग में वृद्धि पर ध्यान देते हैं। इस प्रकार, 2016 की पहली तिमाही में, VTB24 पर नकद ऋण की बिक्री 2015 की पहली तिमाही की तुलना में सात गुना बढ़ गई। 2016 में, गज़प्रॉमबैंक में ऋण की मांग पिछले वर्ष की समान अवधि की तुलना में दोगुनी हो गई। यह उपभोक्ता उधार खंड के लिए एक सामान्य प्रवृत्ति है: नेशनल ब्यूरो ऑफ़ क्रेडिट हिस्ट्रीज़ के अनुसार, इस वर्ष की पहली तिमाही में, पिछले वर्ष की इसी अवधि की तुलना में जनसंख्या को जारी किए गए ऋणों की संख्या में 40% की वृद्धि हुई। वहीं, पिछली तिमाही की तुलना में 2016 की पहली तिमाही में उधारी में 24.7% की कमी आई है।

जो ग्राहक पैसा बचाना चाहते हैं, वे अक्सर इस बात में रुचि रखते हैं कि ऋण पर ब्याज कैसे कम किया जाए। यह वास्तव में प्रासंगिक है, क्योंकि अब ब्याज दरें मामूली नहीं हैं।

इन्हें कम करने के लिए क्या किया जा सकता है?

ऐसे कई कारक हैं जो आपको पैसे बचाने में मदद करेंगे:

  • नियमित ग्राहक बनें। एक छोटा ऋण खोलें जिसे आप जल्दी और बिना देरी के चुका सकते हैं। यह बहुत संभव है कि बैंक अधिक अनुकूल शर्तों पर और ऋण जारी करेगा,
  • बिल्कुल सही क्रेडिट इतिहास। प्रत्येक ऋणदाता विश्वसनीय और ईमानदार भुगतानकर्ताओं के साथ व्यवहार करना चाहता है। इसलिए, आपने अपने लिए अच्छी प्रतिष्ठा अर्जित की है, तो वे आपसे अवश्य मिलेंगे। इसे फ्री में कैसे चेक करें - बताता है।
  • भंडार। अक्सर बैंक परिचय देते हैं विशेष कार्यक्रमताकि ग्राहकों को आकर्षित किया जा सके। यह आपके लिए अनुकूल परिस्थितियों का लाभ उठाने का कारण क्यों नहीं है? Sberbank के प्रचार बहुत लोकप्रिय हैं, उनका वर्णन इस लेख में किया गया है।
  • उस बैंक से उधार लें जो आपकी सेवा करता है। उदाहरण के लिए, जहां आपको छात्रवृत्ति, वेतन, पेंशन मिलती है। आमतौर पर कंपनियां उन लोगों के लिए कम दरों की पेशकश करती हैं जिनका वहां खाता है। उदाहरण के लिए, आप इस लेख में Sberbank के वेतन ग्राहकों के प्रस्तावों के बारे में पढ़ सकते हैं,
  • अपनी विश्वसनीयता साबित करने के लिए बैंक को अधिक से अधिक दस्तावेज़ प्रदान करें। आपके पासपोर्ट के अतिरिक्त, आपको आवश्यकता हो सकती है: आय विवरण, प्रति काम की किताब, अंतरराष्ट्रीय पासपोर्ट, टिन, एसएनआईएलएस, रसीद पर दस्तावेज़ उच्च शिक्षा, बैंक से एक उद्धरण यह पुष्टि करता है कि आपके पास जमा राशि है, आदि।
  • दूसरों को शामिल करना व्यक्तियोंगारंटर के रूप में, कुछ प्रस्तावों का वर्णन किया गया है;
  • अचल संपत्ति पंजीकरण या वाहनजमा के रूप में, इस लेख में सबसे अधिक लाभदायक विकल्प सूचीबद्ध हैं।

यदि आपके पास पहले से कोई कर्ज है, तो उसकी शर्त के आकार को कम करना बहुत मुश्किल है, लेकिन काफी संभव है:

  1. आप उस बैंक के सामने साबित कर रहे हैं जहां आपका पैसा बकाया है कि आप अभी वित्तीय संकट में हैं, इसलिए आप समय पर भुगतान नहीं कर पा रहे हैं। पुनर्गठन के लिए बैंक को एक आवेदन लिखें, जिसमें आप अपनी वित्तीय स्थिति के बिगड़ने के कारणों के साथ-साथ उस समय सीमा के बारे में विस्तार से वर्णन करें जिसके दौरान आप इसे सुधार सकते हैं। आप ब्याज में कमी, अपने मासिक भुगतान में कमी, या थोड़ी देरी के लिए भी कह सकते हैं। यह संभव है कि बैंक रियायतें देगा और दर को कम करेगा, लेकिन फिर वह नुकसान की भरपाई के लिए उतनी ही राशि बढ़ा देगा।
  2. पुनर्वित्त सेवा की व्यवस्था करने के लिए आप तीसरे पक्ष के बैंक में आवेदन करते हैं। इसमें आपको पुराने ऋण का भुगतान करने के लिए एक नया ऋण जारी करना शामिल है। इसका लाभ इस तथ्य में निहित है कि आप अपनी ब्याज दर को काफी कम कर देते हैं, और यदि आप भुगतान की राशि कम करना चाहते हैं तो आप ऋण अवधि बढ़ा भी सकते हैं। यदि आपने संपार्श्विक पंजीकृत किया है, तो यह एक नए लेनदार के पास जाता है, आपको इसके मूल्यांकन और बीमा के लिए अतिरिक्त लागतों की आवश्यकता होगी। कहाँ जाना है - हम विस्तार से बताते हैं;
  3. अदालतों में अपील करें। यह एक चरम तरीका है, जिसका सहारा केवल उन मामलों में लिया जाना चाहिए जहां वित्तीय संस्थान ने आपसे भारी जुर्माना और देर से शुल्क लिया है जो आपके कर्ज से अधिक है। इसे सही तरीके से कैसे करें इस लेख में बताया गया है।

जैसा कि आप देख सकते हैं, ब्याज दर को कम करने और ऋण पर समग्र अधिक भुगतान को कम करने के कुछ तरीके हैं।

हालांकि, इन जोखिमों में कमी और ऋणों पर ब्याज में कमी संभव है।

और यह कैसे करना है, हम इस लेख में बताएंगे।

ऋण पर ब्याज दर क्या निर्धारित करता है?

बैंक नियुक्त प्रतिशत कई कारकों पर निर्भर करता है:

  • जोखिम है कि उधारकर्ता द्वारा धन वापस नहीं किया जाएगा;
  • ऋण अवधि: यह जितना लंबा होगा, इस बात की संभावना उतनी ही अधिक होगी कि उधारकर्ता धन वापस नहीं करेगा;
  • और पुनर्वित्त दर।

बैंक के लिए जोखिम कैसे कम करें?

ऋण पर ब्याज दर में कमी प्राप्त करने के लिए, बैंक के लिए जोखिमों को कम करना आवश्यक है, जिसे वह उधारकर्ता को ऋण प्रदान करके ग्रहण करता है। जोखिम में कमी निम्नलिखित तरीकों से संभव है:

  • प्रलेखन. इस पैराग्राफ का अर्थ है कि उधारकर्ता बैंक को जितने अधिक दस्तावेज़ प्रदान करेगा, बैंक को उसकी सॉल्वेंसी पर उतना ही कम संदेह होगा। इस प्रकार, बैंक को यह दिखाना महत्वपूर्ण है कि ग्राहक समय पर ऋण चुकाने में सक्षम है;
  • बीमा. बीमा अनुबंध समाप्त करके, बैंक में ऋण के लिए आवेदन करके ऋण दरों को कम किया जा सकता है;
  • गारंटर. यदि उधारकर्ता के पास एक गारंटर है जिसने उधारकर्ता के ऋण को चुकाने के लिए उनके समझौते का दस्तावेजीकरण किया है, तो इससे भुगतान न करने के जोखिम को कम करने में भी मदद मिलेगी;
  • अच्छा क्रेडिट इतिहास।यहां महत्वपूर्ण डेटा है कि उधारकर्ता पूरी तरह से और समय पर अपने ऋण दायित्वों को पूरा करता है। यह जानकारी इस तथ्य में योगदान करती है कि बैंक भविष्य के ग्राहक पर भरोसा करता है और उसके लिए ऋण पर ब्याज कम करता है;
  • विभिन्न बैंक सेवाओं का उपयोग करना. जब ग्राहक अलग-अलग उपयोग करता है बैंकिंग सेवाएं(खाता खोलना, कार्ड जारी करना, आदि), क्रेडिट संस्थान को उधारकर्ता को अधिक अनुकूल उधार देने की स्थिति प्रदान करने का अधिकार है।

अदालत में सुनवाई से पहले कर्ज पर ब्याज में कमी

इस घटना में कि उधारकर्ता को अपनी दिवालियेपन के कारण ब्याज दर को कम करने की आवश्यकता है, उसे कटौती के अन्य तरीकों का उपयोग करना चाहिए। एक ऋण पर ब्याज में कमी के लिए अदालत जाने से पहले, आपको उस बैंक के साथ मामले को निपटाने का प्रयास करना चाहिए जिसके साथ उधारकर्ता ने ऋण समझौते पर हस्ताक्षर किए थे।

बैंक की समस्या का समाधान करेंनिम्नलिखित तरीकों में से एक में किया जा सकता है:

    • पुनर्वित्त प्राप्त करें- दूसरे बैंक में अधिक अनुकूल शर्तों पर नया ऋण प्राप्त करें। हालांकि, यहां कुछ बारीकियों पर विचार करना उचित है:
      • अपनी वित्तीय कठिनाइयों के बारे में किसी अन्य बैंक को सूचित करने की अनुशंसा नहीं की जाती है;
      • बीमा और अन्य जैसी बैंक सेवाओं के प्रावधान के लिए अनुबंध पर हस्ताक्षर न करें। ये सेवाएं आपके ऋण की मात्रा में वृद्धि करेंगी, जो उस लाभ को नकारात्मक रूप से प्रभावित करेगा जिसके कारण पुनर्वित्त प्रक्रिया की गई थी;
      • एक नए बैंक में, ऋण दर, ऋण की कुल राशि, ब्याज की अनुमानित राशि पर ध्यान देने और इन राशियों की तुलना उन लोगों से करने की सिफारिश की जाती है जो आपके बैंक में हैं। यह आवश्यक है ताकि अंत में आप बैंक में पहले की तुलना में अधिक ब्याज का भुगतान न करें;
  • पुनर्गठन पर बातचीत करें।यदि शुरू में उधारकर्ता ने प्रतिकूल शर्तों पर ऋण जारी नहीं किया, और बाद में बैंक ने ऋण पर ब्याज कम कर दिया, तो आप ब्याज कम करने के लिए बैंक से बातचीत करने का प्रयास कर सकते हैं। एक नियम के रूप में, बैंक रियायतें देते हैं, हालाँकि, दरों में लगभग 2% की कमी की जाती है;
  • कर्ज जल्दी चुकाओ, जो कि सबसे अधिक है सरल तरीके सेऋण दर कम करें। हालाँकि, निम्नलिखित को यहाँ याद रखना चाहिए:
    • अनुबंध के निष्पादन और धन की प्राप्ति के बाद पहले महीने में ऋण चुकाया जा सकता है, केवल क्रेडिट धन का उपयोग करने के दिनों का भुगतान;
    • यदि ऋण लेने वाले ने ऋण का उपयोग करने के पहले महीने के अंत में पूरे ऋण को चुकाने का फैसला किया है, तो उसे इस निर्णय के बारे में तारीख से 30 दिन पहले बैंक को सूचित करना होगा। जल्दी चुकौती. उसके बाद, बैंक 5 दिनों के भीतर एक सटीक गणना करेगा और भुगतान के लिए उधारकर्ता को प्रदान करेगा।

और पुनर्वित्त और पुनर्गठन प्राप्त करने में आपकी मदद मिलेगी।

अदालत में ऋण पर ब्याज में कमी

बैंक हमेशा अपने ग्राहकों की जरूरतों को पूरा नहीं करता है। यहां केवल एक चीज बची है कि कर्ज की मात्रा को कम किया जाए।

सबसे पहले, यह समझने योग्य है कि उधारकर्ता का ऋण क्या है।:

  • मुख्य ऋण;
  • उपार्जित लेकिन अवैतनिक ब्याज;
  • देर से भुगतान और अनुबंध के तहत दायित्वों को पूरा करने में विफलता के लिए ज़ब्ती और अन्य दंड;
  • अतिरिक्त सेवाओं के प्रावधान के लिए बैंक द्वारा लगाए गए कमीशन सहित अन्य भुगतान।

कर्जदार के कर्ज का सबसे बड़ा आंकड़ा जब्ती और अन्य जुर्माने के कारण है। यह वह आंकड़ा है जिसे अदालत में कम किया जा सकता है।

कृपया ध्यान दें कि अदालत जुर्माने की राशि को तभी कम करती है जब उधारकर्ता खुद इसके लिए कहता है (रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 333 के अनुसार)।

आप अदालत से पूछ सकते हैं कि उधारकर्ता को निम्न में से किसी एक तरीके से क्या चाहिए :

  • परीक्षण के दौरान, मौखिक रूप से लेख को लागू करने की इच्छा की घोषणा करें रूसी संघ के नागरिक संहिता के 333।यह बयान कार्यवृत्त में दर्ज किया जाएगा;
  • परीक्षण के दौरान, लेख को लागू करने के लिए अदालत में एक लिखित आवेदन प्रस्तुत किया जा सकता है रूसी संघ के नागरिक संहिता के 333. यह कथन मामले की सामग्री का पूरक होगा।

अधिक जानकारी के लिए, इस लेख को पढ़ें।

अदालत में जुर्माना कम करने के लिए आवेदन

ऋण ब्याज कटौती आवेदन

तो, घटक क्या हैं जुर्माना कम करने का आवेदन:

  • अदालत का नाम, पता;
  • आवेदक का नाम;
  • केस नंबर;
  • मामले की परिस्थितियाँ;
  • दंड को कम करने का अनुरोध, कानून के मानदंडों के संदर्भ द्वारा समर्थित;
  • दिनांक और हस्ताक्षर।

जुर्माना कम करने के लिए नमूना पत्र

क्या कोर्ट लोन पर पेनल्टी कम करने से मना कर सकता है?

कभी-कभी उधारकर्ताओं को जुर्माना कम करने के लिए अदालत से मना कर दिया जाता है। हालाँकि, ज्यादातर मामलों में (यह उपभोक्ता ऋण पर लागू होता है), अदालत जुर्माने की राशि को प्रारंभिक राशि के 90% तक कम कर देती है।

व्यवसाय विकास के लिए जारी किए गए ऋणों के मामले में स्थिति अलग है। उधारकर्ताओं को खुद इस तथ्य को साबित करने की जरूरत है कि जुर्माना बहुत अधिक है। यह एक कठिन काम है, क्योंकि अदालत को ठोस सबूत उपलब्ध कराना आसान नहीं है।

वर्तमान में, उधार बाजार गति प्राप्त कर रहा है, अपनी सेवाओं का विकास और सुधार कर रहा है। ऐसे कई संगठन हैं जो विभिन्न प्रकार की ऋण शर्तों की पेशकश करते हैं। लोग स्वेच्छा से अपनी वित्तीय क्षमताओं का विस्तार करने के लिए बैंकों की सेवाओं का उपयोग करते हैं। इसके अलावा, कई बढ़ी हुई ब्याज दरों से सहमत होने के लिए मजबूर हैं। हालाँकि, वित्तीय स्थितिप्रत्येक व्यक्ति परिवर्तन के अधीन है। जब ऐसा परिवर्तन होता है तो यह विशेष रूप से निराशाजनक होता है सबसे खराब पक्ष, और कंधों पर लेनदारों का कर्ज होता है। फिर देनदार इस सवाल के बारे में चिंता करना शुरू कर देता है कि क्या ब्याज दर को रद्द या कम करना संभव है?

कर्जदार मुसीबत में जीवन की स्थिति, उन तरीकों का उपयोग करने का अवसर है जिनके द्वारा इसे पूरा करना संभव है ऋण पर ब्याज में कमी. लेकिन डीआरंभ करने के लिए, आपको यह समझने की आवश्यकता है कि कोई वित्तीय संस्थान किसी विशेष ब्याज दर को कैसे निर्धारित करता है। ब्याज का निर्धारण करते समय, बैंक द्वारा निर्देशित किया जाता हैतीन मुख्य कारक:

  1. जोखिम है कि जारी किए गए धन वापस नहीं किए जाएंगे। यदि उधारकर्ता अपनी सॉल्वेंसी की पुष्टि करने वाले कम दस्तावेज़ प्रदान कर सकता है, तो बैंक अधिक की पेशकश करेगाब्याज दर।
  2. साथधन के संवितरण की तिथि। जब कर्जदार लेता हैके लिए ऋण लंबे समय तक, बैंक का जोखिम बढ़ गया है कि बीमारी, बर्खास्तगी, मृत्यु के कारण कर्ज चुकाया नहीं जाएगा। इसलिए, 3 वर्ष से अधिक की अवधि के लिए एक वित्तीय संस्थान के साथ एक समझौते के समापन में योगदान नहीं होगा ऋण पर सभी ब्याज में कमी.
  3. कुंजी दर केंद्रीय अधिकोषआरएफऔर दरपुनर्वित्तीयन. वे सबसे ज्यादा हैं महत्वपूर्ण कारक, जिन्हें आम नागरिक निश्चित रूप से प्रभावित नहीं कर पाएंगे, और बैंकों के लिए उन्हें मौलिक माना जाता है।

उपरोक्त सभी बिंदुओं को देखते हुए, क्रेडिट संस्था धन के उपयोग और देर से भुगतान दोनों के लिए अपनी विशिष्ट ब्याज दर निर्धारित करती है। उधारकर्ता या तो स्वतंत्र रूप से या अदालत में जाकर ब्याज की राशि को प्रभावित कर सकता है।

न्यायालय में ऋण पर ब्याज कम करना या रद्द करना

कई देनदार इस बात से चिंतित हैं कि क्या अदालत की मदद से ऋण पर ब्याज कम करना या पूरी तरह से हटाना संभव है? विषय में एक ऋण पर ब्याज को रद्द करना, जो बैंक निधियों के उपयोग के लिए चार्ज किए जाते हैं, तो उन्हें पूरी तरह से हटाना असंभव है। आखिरकार, वे एक उधारकर्ता को ऋण प्रदान करने के लिए एक वित्तीय संस्थान का लाभ हैं। अदालत में या अनुबंध की समाप्ति के मामले में केवल क्रेडिट दायित्वों के अनुचित प्रदर्शन के लिए जुर्माना रद्द किया जा सकता है। हालाँकि, यह प्रक्रिया बहुत जटिल है। सौभाग्य से देनदार, यदि असंभव है ऋण ब्याज को रद्द करना, तो केवल दर को कम करना काफी यथार्थवादी है। यह तब किया जा सकता है जब बैंक ऋण लेने वाले पर ऋण का भुगतान न करने का मुकदमा करता है। देनदार को परीक्षण के दौरान केवल यह साबित करने की जरूरत है कि वित्तीय संस्थान धन के उपयोग के लिए एक बढ़ा हुआ प्रतिशत निर्धारित करता है।नतीजतन, अदालत यह मान सकती है कि ऋण समझौते के तहत ब्याज दर वास्तव में अनुपातहीन रूप से अधिक है, और इस राशि में ब्याज के संग्रह की मांग को पूरा करने के लिए बैंक को मना कर सकती है। इसके बाद न्यायिक प्राधिकारऔसत पुनर्वित्त दर पर गणना किए गए ब्याज का भुगतान करने के लिए उधारकर्ता को बाध्य करेगा।

अक्सर ऐसा होता है कि न्यायाधीश, ऋण समझौते का अध्ययन करने के बाद, इसे परिग्रहण समझौते के रूप में अर्हता प्राप्त करता है। इसका मतलब यह है कि पार्टियों में से एक ने शर्तों को रूपों या अन्य मानक रूपों में परिभाषित किया है, और दूसरी पार्टी उन्हें केवल मुख्य अनुबंध में शामिल होने से ही स्वीकार कर सकती है। यदि अदालत मानती है कि मुख्य समझौता स्पष्ट रूप से आरोप लगाने वाली पार्टी के अधिकारों का उल्लंघन करता है, तो यह बैंक को ऋण समझौते की शर्तों को बदलने के लिए बाध्य कर सकता है, अर्थात् ब्याज की राशि को कम करने के लिए।

ब्याज कम करने के गैर-न्यायिक तरीके

न्यायिक कार्यवाही में एक कठिन जीवन स्थिति में पड़ने वाले देनदार के भाग्य को कम करने के मुद्दे को हल करना काफी कठिन है। इसलिए, यह बेहतर है कि जब तक मामला अदालत में न पहुंचे, बल्कि इस अप्रिय स्थिति से खुद निपटने की कोशिश करें। तीन मुख्य कानूनी तरीके हैं ऋण पर ब्याज में कमी:

  • पुनर्गठन।
  • पुनर्वित्त।
  • जल्दी चुकौती।

पहला विकल्प सबसे प्रभावी माना जाता है। देनदार के लिए यह सबसे अच्छा होगा कि वह बैंक कर्मचारियों से संपर्क करे और कोई रिपोर्ट करे वित्तीय समस्याएँ. आम तौर पर वे उधारकर्ताओं से मिलने के लिए अधिक इच्छुक होते हैं जो छिपाने की कोशिश नहीं करते हैं, लेकिन तुरंत उनकी समस्याओं के बारे में चेतावनी देते हैं।बैंक उधारकर्ता को पुनर्विचार के लिए आमंत्रित कर सकता हैअनुसूची जिसके अनुसार भुगतान किया जाता है, या तथाकथित "क्रेडिट अवकाश" प्रदान करने के लिए। इसके लिए, एक वित्तीय संस्थान को एक गंभीर बीमारी, बर्खास्तगी और रोजगार की समस्याओं जैसे अच्छे कारण की आवश्यकता होती है।

दूसरी विधि में बनाना शामिल हैपुराने को चुकाने के लिए अधिक अनुकूल शर्तों पर एक नया ऋण। यह एक ही बैंक और तीसरे पक्ष के संगठन दोनों में किया जा सकता है। साथ ही, ऐसी शर्तों पर एक नया ऋण चुनना महत्वपूर्ण है कि यह वास्तव में लाभदायक साबित हो। नहीं तो समय बर्बाद होगा। इसके अलावा, एक नया अनुबंध समाप्त करते समय, उधारकर्ता को बचना चाहिएअतिरिक्त सेवाएं जिनकी उसे आवश्यकता नहीं है। उदाहरण के लिए, आपको बीमा कंपनी के प्रस्तावों के लिए सहमत नहीं होना चाहिए, क्योंकि उनके लिए भुगतान करने से सभी संभव बचत खा सकते हैं।

के साथ स्थिति से बाहर आखिरी रास्तापहले से अर्जित पर बचत के मामले में सबसे आसान ब्याज दर. पहले आपको जल्दी चुकौती के संदर्भ में ऋण समझौते की शर्तों को ध्यान से देखने की जरूरत है, शायद इसके लिए एक कमीशन की आवश्यकता होगी। यदि देनदार ने समय से पहले ऋण का भुगतान करने का निर्णय लिया है, तो उसे उचित आवेदन लिखकर बैंकिंग संस्थान को इस बारे में सूचित करना चाहिए। ऋणदाता उधारकर्ता को 5 दिनों के भीतर सटीक निपटान डेटा प्रदान करेगा।

ये सभी तरीके कर्जदार को कर्ज की समस्या को जल्दी हल करने में मदद करेंगे। सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि आपको समय पर अपने ऋणदाता से संपर्क करना होगा। इससे आप जल्दी से स्थिति को समझ सकेंगे।

 

इसे पढ़ना उपयोगी हो सकता है: