نحوه محاسبه سود اضافه برداشت سود اضافه برداشت چگونه محاسبه و حذف می شود؟

سلام! در این مقاله در مورد اضافه برداشت صحبت خواهیم کرد.

امروز یاد خواهید گرفت:

مفهوم اضافه برداشت؛
تفاوت با وام های معمولی؛
نحوه دریافت اضافه برداشت

اضافه برداشت اغلب نوعی عصای جادویی نامیده می شود که در هر زمان در دسترس است. موقعیت های پیش بینی نشده برای همه اتفاق می افتد و همیشه پول برای حل مشکل وجود ندارد. نحوه استفاده از این ابزار مالی به نفع خود و نه به ضرر خود، امروز صحبت خواهیم کرد.

کمی تاریخ

در ابتدا، سازمان های بانکی در فدراسیون روسیه تسهیلات اضافه برداشت را تنها به موسسات و سازمان ها ارائه می کردند. اگر شرکت وجوه نداشت، می توانست از وجوه قرض گرفته شده استفاده کند.

به تدریج این سرویس در اختیار شهروندان عادی قرار گرفت. و طرحی که توسط آن ارائه می شود مشابه طرحی است برای .

مفهوم اصطلاح اضافه برداشت

بیایید این مفهوم را به زبان ساده توضیح دهیم. این وضعیت را تصور کنید: شما مالک هستید کارت معمولیهر بانکی شما ماهانه به آن و سایر پرداخت ها پرداخت می کنید. واضح است که شما فقط می توانید از پولی که در آن است استفاده کنید این لحظهدر حساب شما هستند

اضافه برداشت به شما این امکان را می دهد که پول بیشتری از آنچه دارید خرج کنید. در عین حال، بانک ها علاقه ای ندارند که شما این مبالغ را برای چه چیزی خرج کنید؛ این ابزار مالی هیچ هدفی ندارد. صرفاً یک محدودیت وجود دارد، نوعی محدودیت، که فراتر از آن نمی‌توان وارد مرز قرمز شد.

شما می توانید بیش از یک بار در ماه از اضافه برداشت استفاده کنید: محدودیت در روند استفاده از پول کاهش می یابد، به محض بازگرداندن مبلغ بدهی، به طور کامل بازگردانده می شود.

به طور خلاصه، اضافه برداشت یکی از انواع وام های بانکی برای مدت کوتاه است.

خواننده ممکن است این سوال را بپرسد: چرا به اضافه برداشت نیاز دارید؟ بیایید با یک مثال ساده توضیح دهیم.

مثال.یک حادثه ناگوار رخ داد: شکست کامپیوتر خانگیکه برای آن کار می کنید زمان زیادی طول می کشد تا تا دستمزد صبر کنید و افسوس که تجهیزات قابل ترمیم نیستند. به نظر می رسد که شما نمی توانید از خرید اجتناب کنید. بنابراین، مبلغ را از بانک خود وام می گیرید و به محض دریافت حقوق آن را برمی گردانید. نیازی نیست به دفتر مراجعه کنید، به محض دریافت پول، بدهی به طور خودکار همراه با سود حذف می شود.

اضافه برداشت و اعتبار: تفاوت ها

اغلب مردم وام و اضافه برداشت را یک محصول می دانند. در واقع تفاوت قابل توجهی بین آنها وجود دارد.

بیایید نگاهی دقیق تر به تفاوت ها بیندازیم:

مدتی که برای آن وام داده می شود. یک محصول بلند مدت است، اضافه برداشت کوتاه مدت است.
مجموع. اندازه وام بزرگتر است، اغلب حتی چندین برابر بیشتر از حقوق ماهانه است. اضافه برداشت مبلغ حقوق در ماه است.
رستگاری. با اضافه برداشت، با یک بار پرداخت، بدهی را به بانک بازپرداخت می کنید. پرداخت های وام برای یک دوره معین به مقادیر مساوی تقسیم می شود.
درصد اضافه پرداخت. اضافه پرداخت وام کمتر از زمان استفاده از اضافه برداشت است. این اثر به دلیل تفاوت از نظر وام حاصل می شود.
مراحل صدور و بازگشت. برای درخواست وام باید به سازمان بانکی مراجعه کرده و بسته مدارک لازم را جمع آوری کنید. اما شما پول فوری نیز دریافت نخواهید کرد. در وضعیت اضافه برداشت، همه چیز دقیقا برعکس است.

اگر دریافتی و اضافه برداشت حقوق را مقایسه کنید، برای شما، به عنوان وام گیرنده، اولی سودآورتر است. نرخ بهره کمتر است و مبلغ وام در واقع می تواند بیشتر باشد.

کارت اعتباری نیز در این زمینه سودمندتر است، به خصوص اگر با استفاده از یک دوره مهلت، وجوه را واریز کنید. در این صورت سازمان بانکی سودی دریافت نمی کند.

مزایا و معایب اضافه برداشت

هر دو طرف این ابزار مالی را در نظر بگیرید.

طرفداران:

بدون نیاز به افتتاح حساب جداگانه؛
در برخی بانک ها به راحتی و به سرعت برای مشتریان حقوق و دستمزد به صورت خودکار صادر می شود.
فقط برای وجوهی که واقعاً استفاده کرده اید، باید درصد پرداخت کنید.
در صورت لزوم، مجبور نیستید از دوستان و آشنایان وام بگیرید.

معایب:

شما باید وام را به سرعت و در یک پرداخت بازپرداخت کنید.
در زمان اعتبار وجوه به کارت، بدهی به طور خودکار حذف می شود.
نرخ بهره بسیار بالاست.
شما باید دائماً وضعیت حساب را کنترل کنید.

انواع اضافه برداشت

در این قسمت از مقاله ما به بررسی انواع اصلی اضافه برداشت برای اشخاص حقیقی و حقوقی می پردازیم. بدهیم توضیح مختصرهر کس.

اضافه برداشت حقوق

این نوع وام در کارت حقوق و دستمزد شما ارائه می شود. مبلغ اضافه برداشت برای هر منظوری قابل استفاده است، نیازی به مستندسازی هزینه ها نیست. بابت پولی که واقعاً خرج کرده‌اید، فقط برای روزهای استفاده از وام، سود دریافت می‌کنید.

نقطه ضعف در اینجا یکی است: ارائه شده است مقدار کمی– حقوق 1-2 ماهه. برای مشاهده مبلغ وام از دستگاه خودپرداز بانکی که از خدمات آن استفاده کرده اید وجه نقد برداشت کنید که باری بر شما تحمیل نمی شود.

مزیت اصلی موارد زیر است: می توانید از وجوه شبانه روزی استفاده کنید.

اضافه برداشت فنی

بدون تجزیه و تحلیل وضعیت مالی شما به عنوان وام گیرنده ارائه می شود.

به سادگی محاسبه می شود: ضریب 0.95 در مبلغی که در سه روز گذشته به حساب شما واریز شده ضرب می شود.

این نوع دارای تعدادی ویژگی است: به عنوان مثال، اگر حداقل یک بار شرایط قرارداد را نقض کنید، سقف اعتبار شما نه تنها لغو می شود، بلکه جریمه های اضافی نیز اعمال می شود.

متوسط نرخ بهره 15 درصد در سال است. بهره از مبلغ واقعی بدهی دریافت می شود.

شما باید درخواستی را برای دریافت به سازمان بانکی ارسال کنید و همچنین فتوکپی اسنادی را که تأیید می کند هر ماه به حساب شما دریافت می شود، پیوست کنید.

استاندارد

این یک گزینه کلاسیک است. نرخ بهره حدود 14-14.5٪ است. که در آن پيش نيازارائه به شرح زیر است: پول باید حداقل 12 بار در ماه به حساب جاری شما واریز شود. این نوع اضافه برداشت عمدتا توسط اشخاص حقوقی استفاده می شود.

برای کلکسیون

معمولاً توسط چنین مشتریانی صادر می شود، بیشترعواید آن قابل جمع آوری است. ضمناً باید شخصاً آن را به حساب بانکی تحویل دهد. مدت چنین وامی 12 ماه است، اما قابل تمدید است.

برای استفاده از چنین اضافه برداشتی باید همیشه درآمد ثابتی داشته باشید و باید جابجایی منظم پول در حساب وجود داشته باشد.

این اضافه برداشت برای اشخاص حقوقیمخصوصاً برای کسانی که می توانند با کمک ضامن ها بدهی خود را تایید کنند.

پیش پرداخت اضافه برداشت

چنین وامی در صورتی به شما تعلق می گیرد که به سازمان بانکی ثابت کرده باشید که الزامات آن را بی چون و چرا رعایت می کنید. برای از دست ندادن چنین مشتری، به او پیشنهاد می شود که اضافه برداشت صادر کند.

در مورد سایر شرایط ارائه، آنها به میزان قابل اعتماد و حلال بودن شما بستگی دارند.

ویژگی های اضافه برداشت

ویژگی های اصلی به شرح زیر است:

مبلغ وام در تمام مدت قرارداد تمدید می شود.
متصل به یک حساب کارت خاص؛
مشتریان حقوق و دستمزد بانک از مزایایی برخوردار می شوند.

نحوه استفاده از اضافه برداشت

شما باید بتوانید از این ابزار مالی به درستی استفاده کنید تا به اصطلاح در تله موش قرار نگیرید.

پیگیری وضعیت حساب؛
شرایط قرارداد را نقض نکنید و از تاخیر جلوگیری کنید.
از هزينه هاي بيش از حد خودداري كنيد.

کنترل بر درآمد و هزینه های خود را از دست ندهید، در غیر این صورت، اگر سلیقه ای به دست آورید، می توانید سایر محصولات وام را خریداری کنید. در نهایت، چنین استفاده بدون فکری شما را به بدهی های کلان سوق می دهد.

همچنین توجه داشته باشم:

اگر درآمد شما کم یا ناپایدار است، از اضافه برداشت استفاده نکنید.
اگر صاحب کارت حقوق و دستمزد با اضافه برداشت بودید، اما محل کار خود را تغییر دادید، کارت را دور نیندازید. ابتدا بررسی کنید که آیا بدهی به طور کامل پرداخت شده است یا خیر. به دلیل بی توجهی شما، می توانید با یک شگفتی بسیار ناخوشایند روبرو شوید: سود هنگفت و جریمه برای وامی که تا انتها به طور کامل بازپرداخت نشده است.

آخرین توصیه ساده ترین است: بیش از آنچه می توانید پول خرج نکنید.

اضافه برداشت برای افراد: شرایط اخذ

برای اینکه این سرویس در اختیار شما قرار گیرد، باید شرایط زیر را برای یک سازمان بانکی داشته باشید:

شما باید صاحب حساب یا کارتی باشید که از قبل باز شده است، که وجوه دائماً از طریق آن در جریان است.
ثبت نام باید در قلمروی باشد که سازمان بانکی در آن واقع شده است.
کار باید دائمی باشد و شرایط برای ارشدیت در همه جا متفاوت است.
هیچ بدهی به بانک نباید وجود داشته باشد.

قرارداد اضافه برداشت با یک فرد بیش از یک سال منعقد نمی شود. با ثبت درخواست قابل تمدید است.

مدارک مورد نیاز:

پاسپورت و هر مدرک دیگری که انتخاب می کنید؛
درخواست اضافه برداشت؛
پرسشنامه؛
اگر مشتری حقوق و دستمزد نیستید همه بانک ها آن را درخواست نمی کنند.

اضافه برداشت برای تجارت: نحوه دریافت

طرح استاندارد برای اعطای اضافه برداشت اعتباری به شرح زیر است: تا 1 سال ارائه می شود و حداکثر مبلغ به صورت فردی تعیین می شود.

شرکت وام گیرنده مشمول شرایط زیر است:

شما باید اطلاعاتی در مورد گردش مالی شرکت خود برای یک دوره زمانی خاص ارائه دهید.
در یک سازمان بانکی معادل مبلغی که می خواهید به عنوان اضافه برداشت دریافت کنید.
فعالیت شرکت شما در یک منطقه خاص باید بیش از یک سال باشد.
در تاریخی که اضافه برداشت باز می شود، نباید سفارشات و مطالباتی داشته باشید که پرداخت نشده باشند.

مستندات

سازمان های بانکی قابلیت اطمینان وام گیرندگان خود را با دقت بررسی می کنند.

اگر وام گیرنده یک شرکت است، باید بسته اسناد زیر را ارائه دهید:

درخواستی که در قالب بانک پر شده است؛
شرکت ها؛
گواهی ثبت نام دولتی؛
فتوکپی گذرنامه مدیرانی که حق امضای اسناد را دارند.
گواهینامه؛
اطلاعات سایر بانک ها، در صورت افتتاح حساب های جاری در برخی از بانک ها؛
داده‌های مربوط به تعهدات اعتباری باز

شایان ذکر است که اگر مبلغ اضافه برداشت از 6 میلیون روبل تجاوز نکند ، آنها شاخص های مالی را از نزدیک مطالعه نمی کنند ، آنها به سادگی وجوه را با درصد بالاتری به شما می دهند.

مزایای تسهیلات اضافه برداشت برای اشخاص حقوقی

مزایای غیر قابل انکار عبارتند از:

مکانیسم درخواست ساده است، به خصوص اگر شرکت شما بتواند توسط این سازمان بانکی خدمات ارائه دهد.
اگر برای مدیریت موفق کافی نباشد، می توانید مقدار مورد نیاز وجوه را دریافت کنید.
شما می توانید نه از کل محدودیت ارائه شده توسط بانک، بلکه تنها بخشی از آن استفاده کنید.

سنگ های زیر آب

ما ضرر اصلی اضافه برداشت را برای یک شخص حقوقی منعکس خواهیم کرد: اگر وضعیت امور در شرکت شما ناپایدار باشد، محدودیت یا برداشته می شود یا به میزان قابل توجهی کاهش می یابد.

مهم‌ترین خطری که می‌تواند در کمین شما باشد، ارزیابی بیش از حد توانایی‌هایتان است. و فرقی نمی کند که شخص حقوقی باشید یا عادی. هر کسی می تواند بدهکار شود. همه چیز را با هوشیاری محاسبه کنید.

بیهوده نیست که سازمان های بانکی برای مدت طولانی وضعیت امور را در شرکت یک وام گیرنده بالقوه نظارت می کنند. و تنها پس از تجزیه و تحلیل کامل جریان نقدی، در مورد تعیین مبلغ اضافه برداشت برای حساب شما تصمیم گیری خواهد شد.

اضافه برداشت چگونه محاسبه می شود؟

محاسبه حداکثر حد - نقطه عطفهنگام باز کردن اضافه برداشت مبلغ مشخصی از قبل به شما داده نخواهد شد، شما در لحظه بررسی و تایید درخواست خود آن را خواهید دانست.

محدودیتی که بانک در پیشنهاد تبلیغاتی خود نشان می دهد اغلب به مشتریان وفادار و قبلاً تأیید شده اشاره دارد.

بنابراین، با در نظر گرفتن چه شرایطی حد محاسبه می شود:

با در نظر گرفتن وضعیت سابقه اعتباری خود: آیا وام گرفته اید، آیا پرداخت ها را از دست داده اید، آیا تاخیری وجود داشته است.
تا چه حد بسته کاملی از اسناد را در اختیار بانک قرار دادید: آیا حداقلی را جمع آوری کردید یا چند مورد اضافی را پیوست کردید.
آیا ضامن یا ضمانت هایی دارید که توسط شخص ثالث ارائه شده است.
چه مدت در تجارت هستید، چه مدت در آخرین شغل خود کار می کنید.
حقوق یا گردش حساب و درآمد شما چقدر است و غیره.

هر سازمان بانکی ممکن است به معیارهای دیگری توجه کند، ما تنها موارد اصلی را در نظر گرفته ایم که مستقیماً بر محاسبه تأثیر می گذارد.

روش و فرمول های محاسباتی

بیایید نگاهی دقیق تر به این روش بیندازیم:

شما برای اضافه برداشت درخواست می کنید و مدارک مورد نیاز را پیوست می کنید.
سازمان بانکی اطلاعات دریافتی را بررسی و پردازش می کند.
شما به وام دسترسی پیدا می کنید.

علاوه بر این، محاسبه به نوع اضافه برداشتی که انتخاب می کنید نیز بستگی دارد. به همین دلیل، محاسبه سقف در بانک های مختلف متفاوت است.

متداول ترین رویکردهای مورد استفاده عبارتند از:

اگر اضافه برداشت استاندارد باشد، فرمول به صورت زیر است:

L \u003d x% * O، جایی که:

L حد است.
O - گردش مالی در ماه.

اضافه برداشت فنی اصلا فرمول محاسباتی خاصی ندارد.

اضافه برداشت پیش پرداخت دارای فرمول زیر است:

L \u003d O (a) / 3، که در آن:

L - حد؛
O - گردش حساب؛
3 - دوره های گزارش.

بسته به تعدادی از عوامل، عوامل دیگری ممکن است اعمال شوند:

از دوره کسب و کار مشتری؛
از وجود وثیقه؛
از تعهدات بدهی به سایر مؤسسات بانکی؛
از اینکه آیا تضمین های اضافی وجود دارد یا خیر.

نحوه درخواست حداکثر محدودیت

صدور آن تنها در صورتی امکان پذیر است که تمامی الزامات یک سازمان بانکی را به طور کامل رعایت کنید.

بنابراین، برای به دست آوردن آن، شما نیاز دارید:

علاوه بر حداقل بسته اسناد، اطلاعات اضافی را ارائه دهید.
صاحب سابقه اعتباری بی عیب و نقص باشید.
از درخواست خود با ضمانت های اضافی پشتیبان تهیه کنید: تعهد، ضمانت و غیره.

سود تعهدی

برای اشخاص حقوقی، سود بر اساس برنامه وام انتخاب شده محاسبه می شود. تاریخ پرداخت سود یا در تاریخ تعیین می شود آخرین شمارهماه یا در تاریخی که اضافه برداشت باید بازپرداخت شود.

علاوه بر سود اضافه برداشت، برای صدور وام و همچنین حسابداری بدهی از شخص حقوقی کارمزد دریافت می شود.

اگر در مورد اضافه برداشت از حقوق صحبت کنیم، در پایان دوره گزارش، بهره محاسبه می شود. آنها هر روز اول ماه بعد از گزارش دهی حذف می شوند.

در عین حال برای استفاده از برنامه اعتباری و همچنین تعدادی پورسانت دیگر از شما هزینه دریافت می شود.

بدهی اصلی باید در لحظه ای که حقوق یا سایر وجوه به حساب شما می رسد بازپرداخت شود.

نحوه محاسبه سود اضافه برداشت

روش محاسبه سود توسط بانک مرکزی فدراسیون روسیه تنظیم می شود.

اساساً از چهار گزینه محاسبه استفاده می شود:

با نرخی که ثابت است؛
با نرخ شناور؛
با استفاده از فرمول بهره مرکب؛
با استفاده از فرمول بهره ساده

اکثر سازمان های بانکی این محاسبه را بسته به مبلغی که واقعاً خرج کرده اید اعمال می کنند. بنابراین، بهتر است که بدهی را در اسرع وقت پرداخت کنید.

هنگام محاسبه درصد موارد زیر در نظر گرفته می شود:

مبلغ وام شما چقدر است؛
نرخ بهره؛
چند روز در سال؛
چند روز از خط اعتباری استفاده کردید.

در تمامی موسسات بانکی فرآیند بازپرداخت به صورت خودکار انجام می شود. برای هزینه های بیش از حد مجاز، کمیسیون با مبلغ افزایش یافته گرفته می شود. برای اضافه برداشت عقب افتاده، جریمه و جریمه ای از شما دریافت خواهد شد.

اگر شخص حقوقی هستید:

P \u003d (O x C x D) / 100، جایی که:

P بدهی دارای بهره است.
O – مبلغ اضافه برداشت؛
ج - نرخ وام در روز؛
D تعداد روزهای استفاده از وام است.

اگر اضافه برداشت حقوق باشد:

PZ = (OK x S x D) / 365 روز، جایی که:

PZ - بدهی در٪؛
خوب - باقی مانده.
С – نرخ بر حسب درصد در سال؛
د - تعداد واقعی روزهای استفاده.

همچنین ماشین حساب های آنلاین برای محاسبه سود اضافه برداشت وجود دارد.

مثال.بیایید تصور کنیم که در می 2017 2 بار از تسهیلات اضافه برداشت استفاده کرده اید. بار اول به مبلغ 20000 روبل (2017/05/11) و بار دوم به مبلغ 35000 روبل (22/05/2017). تاریخ سررسید 1396/06/01 می باشد. نرخ بهره - 15٪ در سال. بنابراین، ما در نظر می گیریم: از تاریخ 2017/05/11 تا 2017/05/22 (بدهی 20000 روبل) درصد به مبلغ زیر شارژ می شود: (15/100/365*12)*20000 = 98.63 روبل. برای دوره از 2017/05/22 تا 2017/06/01 (بدهی 55000 روبل)، به شما اعتبار داده می شود: (15/100/365 * 11) * 55,000 = 248.63 روبل.

در نتیجه، بدهی بهره برابر خواهد بود: 98.63 + 248.63 = 347.26 روبل.

برای اطلاع از اینکه آیا کارت حقوق و دستمزد شما چنین خدماتی دارد یا خیر، با بخش حسابداری کارفرمای خود تماس بگیرید یا به وب سایت رسمی بانکی که کارت شما را سرویس می دهد مراجعه کنید.

پول را از دستگاه خودپرداز برداشت کنید و همچنین برای خریدها در روز بعد پس از واریز وجه پرداخت کنید، زیرا همیشه بلافاصله به حساب نمی رسد. به دلیل این تفاوت ظریف، مبلغ مشخصی از اضافه برداشت دریافت می شود، زیرا همیشه در اختیار شما است.

بانک هایی که خدمات اضافه برداشت را ارائه می دهند

آلفا بانک

برای ثبت نام اضافه برداشت با نرخ درصد از 15 تا 18 درصد در سال ارائه می دهد. حداکثر سقف 10 میلیون روبل است، حداقل از 300000 روبل است.

برای ثبت نام نیازی به تعهد نیست ولی ضمانت سایر افراد بسیار مطلوب است.

شایان ذکر است که سازمان بانکی بزرگ، به خوبی اثبات شده، اما با نگرش نسبتاً سخت نسبت به بدهکاران است. فقط رعایت دقیق شرایط قرارداد و برنامه پرداخت در اینجا مورد استقبال قرار می گیرد.

Sberbank

این بانک یکی از بزرگترین بانک ها در کشور است که با ثبات و مقاومت در برابر شوک های مالی مختلف متمایز است. او از چندین بحران مالی در فدراسیون روسیه جان سالم به در برد که البته او را فقط مثبت توصیف می کند.

اضافه برداشت می تواند در اینجا صادر شود، یکی دیگر از مشاغل کوچک و شرکت های بزرگ. اگر کسب‌وکاری دارید که عملکرد پایداری دارد، می‌توانید بدون وثیقه یک خط اعتباری دریافت کنید.

همچنین برای داشتن سابقه اعتباری به طور خاص در این سازمان بانکی پیش نیاز نیست.

VTB

در این بانک می توان هم به اشخاص حقوقی و هم به کارگران حقوق و دستمزد اضافه برداشت داد. شایان ذکر است که نرخ بهره نسبتاً بالایی دارد: از 22 تا 25٪ در سال (برای افراد). اگر کارآفرین یا دارنده کارت پریمیوم هستید، نرخ برای شما از 14.5٪ خواهد بود.

تینکوف

این بانک هنوز جوان است، اما در حال حاضر محبوبیت و اعتماد مشتریان را به دست آورده است. این بانک در ابتدای سال جاری برای افرادی که دارای کارت بانکی هستند، اضافه برداشت را راه اندازی کرد.

اگر قبلاً نیاز به صدور کارت اعتباری بود، اکنون می توانید این گزینه را به خود متصل کنید کارت اعتباری. در حالی که این سرویس برای همه در دسترس نیست، اما در آینده نزدیک این پیشنهاد برای همه مشتریان معتبر خواهد بود.

نتیجه

اینکه آیا استفاده از وجوه وام گرفته شده خوب است یا خیر - هر کس برای خودش تصمیم می گیرد. واضح است که اگر همه ما "در حد توان خود" زندگی می کردیم، بدون استفاده از وام، سازمان های بانکی بخش عمده ای از مشتریان خود را از دست می دادند.

بنابراین، اضافه برداشت این موردرا می توان ابزاری نامید که افرادی را جذب می کند که تمایلی به وام گرفتن ندارند، به ویژه از بانک.

از طرف دیگر، اگر از چنین پیشنهادی به درستی و نه بدون فکر استفاده کنید، چیزی از دست نخواهید داد و پول برای برخی موارد شدید همیشه در دسترس خواهد بود. بنابراین، نکته اصلی این است که میزان هزینه های خود را تحت کنترل داشته باشید و بدهی را به موقع بازپرداخت کنید.

ویژگی اصلی اضافه برداشت، ارائه آن در محدوده است که برای هر مشتری بر اساس سیاست اعتباری بانک به صورت جداگانه محاسبه می شود. میزان سقف ارائه شده را نمی توان از قبل مشخص کرد، تنها بر اساس نتایج رسیدگی به درخواست، پس از ارزیابی اعتباردهندگان اعتبار مشتری، گزارش می شود.

مقدار بیش از حد مجاز ماهانه به عوامل مختلفی بستگی دارد:

با داده های مربوط به به موقع پرداخت ها (از جمله اطلاعات سایر موسسات مالی)؛
میزان بار بدهی در سایر بانک ها؛
درآمد و مبالغ وجوهی که به طور مرتب در چند ماه گذشته به حساب مشتری دریافت شده است.
وجود ضامن؛
دوره انجام فعالیت های تجاری (برای یک شخص حقوقی) یا مدت خدمت (برای یک فرد)؛
ثبات کلی وضعیت مالی وام گیرنده.

اگر مشتری سابقه اعتباری نداشته باشد، بانک به احتمال زیاد ابتدا سقف کم اضافه برداشت را برای وی ارائه می کند. برای قابل اطمینان ترین مشتریان عادی، محدودیت بیش از حد بالا امکان پذیر است. حداکثر مبلغ وام فقط برای وام گیرندگان با شهرت بی عیب و نقص صادر می شود.

یک مرحله مهم در فرآیند اخذ اضافه برداشت، محاسبه سقف اعتبار مجاز است. مانند بسیاری از محصولات وام دیگر، ارزش آن به عوامل متعددی بستگی دارد که از جمله مهمترین آنها می توان به سابقه اعتباری، سطح بار بدهی، عملکرد مالی مشتری و برخی دیگر اشاره کرد.

آن چیست؟

اضافه برداشت مانند سایر انواع خدمات اعتباری دارای مبالغ مجاز است که توسط بانک ها و سایر موسسات اعتباری با توجه به تعرفه ها و شرایط آنها به عنوان محدوده مشخصی از مقادیر تعیین می شود.

در عمل، این متفاوت به نظر می رسد، به عنوان مثال:

از 100000 تا 1000000 روبل. یعنی حداقل و حداکثر اعتبار در قالب اضافه برداشت به ترتیب مبالغ فوق می باشد.
تا 50 درصد گردش مالی (درآمد).

چنین تعریفی از مبلغ اضافه برداشت مستقیماً به شاخص های فعالیت مالی مشتری ، یعنی سطح درآمد تأیید شده یا گردش مالی در حساب جاری وی که اضافه برداشت بر اساس آن ایجاد می شود ، اشاره دارد.

بر اساس این شرط، مشتری نمی تواند بیش از نیمی از میانگین گردش ماهانه حساب را برای مدت معینی دریافت کند.

هم در حالت اول و هم در حالت دوم، میزان دقیق اضافه برداشت موجود از قبل اعلام نمی شود، بلکه پس از رسیدگی به درخواست مشتری توسط بانک تعیین می شود.

این کار عمدتاً به دو دلیل انجام می شود:

تعلق مشتری به دسته خاصی.

به وام گیرندگان جدیدی که وام دهنده دارای انضباط مالی اطلاعات قابل اعتمادی نیست، معمولاً برای جلوگیری از خطر ورشکستگی، محدودیت‌های کمتری برای وام ارائه می‌شود.

و بالعکس برای مشتریانی که مدت زیادی از وام بانکی استفاده می کنند و به موقع آن را بازپرداخت می کنند، بانک آمادگی دارد تا سقف تسویه بیشتری را در نظر بگیرد.
ارزیابی و تحلیل صحیح ریسک شاخص های مالیمشتری. بدیهی است که اگر سطح درآمد مشتری کمتر از بار بدهی وی باشد، در اجرای شرایط قرارداد وام با مشکل مواجه خواهد شد.

حداکثر محدودیت های مجاز وام نشان داده شده در اکثر بانک ها، از جمله هنگام درخواست اضافه برداشت، به عنوان یک قاعده، به وفادارترین مشتریان یا وام گیرندگانی اشاره دارد که سطح درآمد آنها و کامل بودن اسناد ارائه شده کاملاً رویه های اعتبار فعلی موسسه را برآورده می کند.

آیا می خواهید بدانید بانک ها تحت چه شرایطی آماده اجاره خودرو دست دوم برای اشخاص حقوقی هستند؟ سپس توصیه می کنیم لینک را دنبال کرده و مقاله را مطالعه کنید.

چرا اضافه برداشت برای اشخاص حقوقی خطرناک است؟ پاسخ به این و بسیاری دیگر سوالات جالب، در مقاله خواهید یافت.

چه شرایطی در نظر گرفته می شود؟

در عمل اعطای وام به تمام بانک ها بدون استثنا، از طرح های مختلفی برای محاسبه محدودیت اعتبار در دسترس مشتریان استفاده می شود.

مجموع چنین محاسباتی بر اساس الگوریتم های اختصاصی یا اقتباس شده، ارزیابی امتیازدهی نامیده می شود.

برای محاسبه سقف اضافه برداشت یا هر محصول وام دیگری، از شاخص های زیر استفاده می شود:

تاریخچه اعتباری و داده های انضباط مالی. مشتری از چه وام هایی استفاده کرده است، چقدر آنها را به موقع پرداخت کرده است، آیا وجود داشته است بازپرداخت های اولیهبدهی یا تمدید وام؛
کامل بودن مدارک ارسالی

تفاوت های ظریفی مانند ارائه حداقل تعداد اسناد یا اطلاعات اضافی در مورد خود توسط مشتری، ارتباط اطلاعات ارائه شده و غیره در نظر گرفته می شود.
وجود ضمانت نامه، وام گیرندگان مشترک یا ضمانت نامه های شخص ثالث. با امنیت اضافی، محدودیت اضافه برداشت را می توان افزایش داد و برعکس، هزینه استفاده از آن را کاهش داد.
تجربه همکاری و مدت انجام کار یا اشتغال در صورتی که اضافه برداشت توسط شخص صادر شده باشد و سایرین.

هر چه مشتری بیشتر در تجارت بوده یا تجربه کاری بیشتری داشته باشد، قابلیت اطمینان او به عنوان وام گیرنده بالاتر است.

پارامترهای زیر مستقیماً بر محاسبه حد اضافه برداشت تأثیر می گذارد:

سطح درآمد، گردش حساب یا درآمد مشتری. این داده ها عمدتاً در صورتی استفاده می شوند که حد اعتبار به عنوان درصدی از این شاخص ها تعیین شود.

در موارد دیگر، بر اساس داده‌های درآمد یا گردش مالی، میزان بار بدهی مجاز و در نتیجه میزان اضافه برداشت محاسبه می‌شود.
مدت اعتبار یا دوره بدهی مستمر. هرچه مدت وام یا دوره بدهی مستمر کوتاه‌تر باشد، محدودیت‌های تامین مالی کمتر می‌شود، اگرچه هیچ وابستگی واضحی وجود ندارد.
نرخ تامین مالی به صورت درصد در سال.

علاوه بر اندازه اضافه برداشت، بانک ها اغلب محدوده ای را تعیین می کنند مقادیر مجاز نرخ بهره، که اندازه آن ممکن است به سطح بودجه نیز بستگی داشته باشد.

در مورد اضافه برداشت، این عمل بسیار رایج است.

انواع و ترتیب محاسبه در فرمول ها

اضافه برداشت از وام سرمایه گذاری یا وام برای خرید ملک خاص در درجه اول با کاهش محدودیت اعتباری متمایز می شود - نه بیشتر از میانگین گردش ماهانه حساب.

در همان زمان، بسته مدارک مورد نیازو روند ترخیص نیز کوتاه خواهد شد.

به هر حال، روش محاسبه حد اعتبار تحت اضافه برداشت به شرح زیر خلاصه می شود:

مشتری طبق دستورالعمل ها - اسناد، اظهارات، گزارش ها و غیره، درخواست اضافه برداشت و اطلاعات لازم را ارائه می دهد.
بانک اطلاعات دریافتی را پردازش می کند و درخواست مشتری را برآورده می کند یا مبلغ وام درخواستی را تعدیل می کند.
مشتری شرایط را می پذیرد و با استفاده از آنها در چارچوب مفاد قرارداد وام، به وجوه قرض گرفته شده دسترسی پیدا می کند.

بسته به نوع اضافه برداشت، طرح محاسبه حد آن و روش اجرای آن ممکن است متفاوت باشد.

روش های زیر برای محاسبه سقف اعتبار اضافه برداشت بیشتر مورد استفاده قرار می گیرد:

اضافه برداشت با شرایط استاندارد. برای وضوح، ما فرمول A = O * x٪ را ارائه می دهیم.

در این حالت L حد اضافه برداشت، O گردش اعتبار ماه در حساب جاری، x% درصد گردش مالی است که به عنوان سقف تعیین می شود.

از نظر اعطای وام، بانک پیشاپیش تعیین می کند که میانگین گردش مالی ماهانه در گذشته برای چه دوره ای تخمین زده می شود - برای سه، شش ماه یا بیشتر. مقدار x% نیز بر اساس امتیازدهی وام گیرنده به دست می آید.
اضافه برداشت با شرایط پیش پرداخت. این نوع اضافه برداشت برای مشتریان جدیدی استفاده می شود که هنوز نداشته اند، اما قصد دارند حساب های افتتاح شده نزد بانک بستانکار را فعال کنند.

طبق فرمول L = O(a) / 3 محاسبه می شود، که در آن L حد اضافه برداشت است، O(a) گردش اعتبار در حساب مشتری منهای پرداختی برای بازپرداخت بدهی در سایر بانک ها، 3 تعداد گزارش است. دوره هایی که بر اساس آن محاسبه انجام می شود (3 ماه گذشته).

ماه با کمترین گردش حساب به عنوان نقطه شروع برای تعیین سقف اعتبار در نظر گرفته می شود.
اضافه برداشت "فنی".

بانک بستانکار ممکن است هنگام محاسبه آن، عملکرد مالی مشتری و سابقه اعتباری وی را در نظر نگیرد، اما در عین حال، درآمد تضمین شده به حساب وام گیرنده ارزیابی می شود.

این دریافت‌های تضمین‌شده شامل استرداد سپرده، از جمله سپرده افتتاح شده نزد بانک بستان‌کار، مطالبات، ذخیره عملیات ارزی از طریق خزانه‌داری بانک بستان‌دهنده و غیره است.

روش محاسبه آن فرمول ثابتی ندارد و بر اساس داده هایی در مورد اندازه پرداخت های تضمین شده، زمان دریافت آنها، دوره اعتبار و سایر پارامترها است.

هنگام استفاده از فرمول ها، بانک های بستانکار می توانند ضرایب مصنوعی اضافی را اعمال کنند که مقادیر نمایش داده شده را با در نظر گرفتن ویژگی هایی مانند:

مدت کسب و کار مشتری و تاریخ ثبت آن؛
در دسترس بودن تضمین های اضافی؛
امنیت با وثیقه؛
میزان بار بدهی در سایر بانک ها و سایر بانک ها.

محاسبه حداکثر سقف اعتبار

حداکثر مبلغ اضافه برداشت، در محدوده مجاز تعیین شده توسط سیاست اعتباری بانک، تنها در صورتی می تواند برای مشتری صادر شود که مشتری کلیه شرایط ثبت نام و رتبه بالای خود را داشته باشد.

اغلب، برای به دست آوردن حداکثر سقف، یک وام گیرنده بالقوه باید:

علاوه بر مجموعه مدارک مورد نیاز، اطلاعات اضافی تأیید کننده پرداخت بدهی یا وضعیت مالی آن را ارائه دهید.
دارای سابقه اعتباری بی عیب و نقص؛
تجربه خاصی از همکاری با بانک بستانکار داشته باشد که به آن امکان می دهد به عنوان مشتری وفادار یا عادی طبقه بندی شود.
ارائه تضمین های اضافی برای انجام تعهدات - ضمانت، تعهد و غیره.

در این موارد، رتبه اعتباری مشتری در حین امتیازدهی به منظور دریافت تامین مالی در حداکثر میزان مجاز، بالاترین خواهد بود.

به دنبال پاسخ به این سوال - چگونه می توان وام برای خرید خانه تحت سرمایه زایمان دریافت کرد؟ سپس مقاله ما برای شما بسیار مفید خواهد بود.

نحوه گرفتن غزال برای اجاره اشخاص حقیقیبدون پیش پرداخت لینک ارائه شده را بخوانید.

و در اینجا می توانید درباره اضافه برداشت غیرمجاز بیشتر بدانید.

چگونه سود را محاسبه کنیم؟

اکثریت قریب به اتفاق پیشنهادات بانک ها در شرایط اجباری صفر کردن ماهانه اضافه برداشت متفاوت است.

در غیر این صورت جریمه هایی به صورت افزایش نرخ سود مبلغ بدهی به ازای هر روز وجود آن به نرخ استفاده از وجوه اعتباری اضافه می شود.

دوره واقعی استفاده از وجوه در چارچوب اضافه برداشت ارائه شده (در روز).
اندازه بدهی؛
نرخ جاری؛
تعداد روزهای سال محاسبه - سال کبیسه یا عادی.

اگر مشتری به طور مکرر از وجوه اعتباری استفاده کند، به عنوان مثال، ابتدا برای مبلغ X، و سپس، قبل از بازپرداخت اضافه برداشت برای مدت، تراکنش بدهی به حساب وجوه اعتباری را به مبلغ Y تکرار کند، سپس محاسبه بهره باید ابتدا بر اساس بدهی به مبلغ X و سپس بر اساس مقدار آن X + Y انجام شود، زمانی که مشتری بدون بازپرداخت بدهی قبلی از وجوه اعتباری استفاده مجدد کرد.

در این مورد، فرمول P(d) = (St / 100 / Dg * Kd) * Pk اعمال خواهد شد، که در آن P(d) بهره تعلق گرفته برای استفاده واقعی از اضافه برداشت است، St نرخ اضافه برداشت سالانه است. Dg تعداد روزهای سال صورتحساب است، Kd - مدت واقعی استفاده از اضافه برداشت به روز، Pk - مقدار بدهی.

مثال ها

فرض کنید مشتری در ژانویه 2018 2 بار از اضافه برداشت استفاده کرده است - ابتدا برای مبلغ 30000 روبل 01/11/2016 و سپس به بعد 45000 روبل 22.01.2016.

تاریخ بازپرداخت اجباری بدهی اضافه برداشت در اولین روز از ماه پس از گزارش گزارش می باشد.

اضافه برداشت در تاریخ 1395/02/01 یعنی دقیقا در مدت مجاز توسط مشتری بازپرداخت شده است. در مجموع مدت تسویه با احتساب تاریخ استفاده از مبلغ اول و تاریخ بازپرداخت کامل 22 روز خواهد بود. نرخ اضافه برداشت سالانه 15 درصد است.

از 01/11/2016 تا 01/22/2016 (بدهی - 30000 روبل) سود تعهدی خواهد بود (15/100/366*12)*30000=147.54 روبل.

برای دوره از 01/22/2016 تا 02/01/2016 (بدهی 30,000 + 45,000 = 75,000 روبل) خواهد بود، سود تعلق گرفته (15/100/366 * 11) * 75,000 = 338 روبل.

کل بدهی مشتری بابت بهره تعلق گرفته برای دوره مشخص خواهد بود 147.54 + 338.11 = 485.65 روبل.

همه عاشق هدیه و تخفیف هستند. وقتی به فروشگاه مورد علاقه خود می آیید، همیشه شگفت انگیز است. با این حال، ما به این واقعیت عادت کرده ایم که عمدتاً در روزهای تعطیل به ما هدیه می دهند. اما امروز این کلیشه از بین خواهد رفت. در سایت ما می توانید کوپن ها، کدهای تبلیغاتی مختلفی را بیابید که هر روز خرید شما را لذت بخش تر و اقتصادی تر می کند. در اینجا "رمزهای مخفی" بسیاری از فروشگاه های مختلف را پیدا خواهید کرد که بر اساس آنها هنگام خرید یک محصول پاداش شایسته ای به شما تعلق می گیرد. اما شایان ذکر است که عمل عمل در زمان محدود است. در زیر هر کد تبلیغاتی تاریخی است که در طی آن می توانید محصول را با تخفیف خریداری کنید. همچنین می توانید چندین بار از کوپن استفاده کنید. دیگر نیازی نیست به این فکر کنید که برای تعطیلات چه چیزی بدهید. شما عزیزان خود را با ارائه چنین سورپرایزی خوشحال خواهید کرد. هر کسی که مجموعه ای منحصر به فرد از اعداد را می شناسد می تواند از این فرصت استفاده کند.

اعلام وصول تعداد زیادیکاربران کدهای تبلیغاتی برای ما مفید است، زیرا با سازمان هایی که اخیرا افتتاح شده اند و با شرکت های عمده فروشی همکاری می کنیم. هرچه پایگاه مشتریان آنها بیشتر شود، سود بیشتری به دست خواهیم آورد. بنابراین، ما همه چیز را برای راحتی "فروش آنلاین" انجام می دهیم. تمام فروش ها به گروه ها تقسیم می شوند. به لطف دسته بندی های جداگانه، می توانید به سرعت محصول یا خدمات مورد نیاز خود را پیدا کنید. همچنین می توانید به راحتی فروشگاه مورد علاقه خود را در قسمت مربوطه پیدا کنید. ما محبوب ترین فروشگاه های جهان را ارائه می دهیم. و در قسمت "تخفیفات انحصاری" بهترین فروشگاه های اینترنتی را مشاهده خواهید کرد برندهای معروف. برای استفاده از تخفیف کافیست به وب سایت ما مراجعه کنید. در کاتالوگ زیر هر کوپن توضیحات و شرایط تبلیغ وجود دارد. در صورت وجود کد آن را کپی کرده و هنگام ثبت سفارش در فروشگاه اینترنتی در قسمت مورد نیاز وارد نمایید. اینها مراحل سادهخرید را لذت بخش کنید و در بودجه خانواده صرفه جویی کنید.

مزایای ما

ما بهترین منبع برای تبلیغات آنلاین در حال حاضر هستیم. به لطف خدمات راحت، ما در بین رقبا در روسیه موقعیت پیشرو را اشغال می کنیم. شما می توانید نه تنها در خرید کالا از تخفیف رایگان برخوردار شوید، بلکه از فروش های آتی نیز مطلع شوید. ما از قبل در مورد پیشنهادات سودآور فروشگاه های آنلاین به کاربران خود اطلاع می دهیم. شما قادر به خرید کالاهای سودآور خواهید بود. ما به طیف وسیعی از کاربران متکی هستیم. با مراجعه به سایت، هر کسی می تواند یک پیشنهاد سودآور برای سفارش کالا یا خدمات به دلخواه خود بیابد. طیف گسترده ای تمام خواسته ها و نیازها را برآورده می کند.

علاوه بر این، در بخش "وبلاگ" می توانید موارد زیادی را پیدا کنید نکات مفیددر مورد خرید در اینجا مردم نظرات خود را در مورد نحوه خرید لذت بخش تر و سودآورتر به اشتراک می گذارند. مشاوران آنلاین ما با کمال میل به هر سوالی که دارید پاسخ می دهند. همچنین می توانید ارسال کنید پست الکترونیکپیشنهادات شما برای بهبود خدمات ما قطعا آن را در نظر خواهیم گرفت. هر نظری برای ما مهم است. علیرغم مزایای قابل توجه استفاده از سایت، ما بی حرکت نمی ایستیم و تمام اقدامات را برای بهبود خدمات انجام می دهیم.

اضافه برداشت- نقدی است اعتبار) که می تواند برای شرکت ها و کارآفرینی که محدودیت حساب خود را تمام کرده است استفاده کند. به زبان سادهاگر کارآفرین وجوه کافی در حساب نداشته باشد، بانک می تواند وجوه اضافی را برای مدت کوتاهی اختصاص دهد.

چندین نوع اضافه برداشت وجود دارد:

1) اضافه برداشت استاندارد؛
2) اضافه برداشت از قبل.
3) اضافه برداشت برای وصول.
4) اضافه برداشت فنی.

بنابراین روش های محاسبه سقف اضافه برداشت برای هر نوع متفاوت خواهد بود. بیایید آنها را با جزئیات بیشتری در نظر بگیریم.

محاسبه حد استاندارد اضافه برداشت:

برای محاسبه سقف این نوع اضافه برداشت، حداقل گردش اعتبار ماهانه مشتری باید بر 2 تقسیم شود. حداقل گردش اعتبار کوتاه شده ماهانه را می توان با گرفتن حداکثر سه رسید از سه ماه کامل داده محاسبه کرد. و از میان گردش های کوتاه شده تشکیل شده برای مدت مشخص شده، ماهی را با کمترین گردش مالی انتخاب کنید. این ماه است که در محاسبات بعدی استفاده می شود.

L=T/2

محاسبه سقف اضافه برداشت از قبل:

در این محاسبه لازم است از همان گردش اعتبار ماهانه کوتاه شده استفاده شود که با اضافه برداشت استاندارد محاسبه کردیم، اما مبلغ گردش به میزان پرداخت های آتی کاهش می یابد و همه اینها بر 3 تقسیم می شود. پرداخت های آتی تعهدات مشتری به بازپرداخت بدهی + سود وام.

L = T(a) / 3

محاسبه سقف اضافه برداشت برای وصول:

حد محاسبه برای این نوع اضافه برداشت، تقسیم حداقل دریافتی نقدی در ماه بر 1.5 است.

برای تعیین حجم دریافتی های نقدی به حساب مشتری، لازم است حداکثر سه قبض نقدی اعتباری سه ماه گذشته را برداشته و کوچکترین آنها را انتخاب کنید.

L = I / 1.5

محاسبه سقف اضافه برداشت فنی.

لازم است طی سه روز کاری آینده مبلغ تضمینی دریافتی را به حساب جاری مشتری برده و در 0.95 ضرب کنید. به محض دریافت وجوه مورد انتظار در حساب مشتری، اضافه برداشت فنی مشتری بسته می شود.

L = 0.95 x S

بانک‌های مختلف ممکن است از روش‌های متفاوتی برای محاسبه سقف اضافه برداشت استفاده کنند، اما فرمول‌های اصلی تغییر نمی‌کنند. محدودیت استاندارد اضافه برداشت، اضافه برداشت پیش پرداخت و اضافه برداشت باید هر ماه محاسبه شود. از آنجایی که فعالیت های مشتری و در نتیجه جریان های نقدی ممکن است متفاوت باشد.

و اگر مشتری بخواهد مقدار سقف اضافه برداشت خود را افزایش دهد، باید پرداخت ها را پیگیری کنید. آنها نباید تک و خیلی بزرگ باشند، در صورت لزوم، بهتر است آنها را به چند متوسط تقسیم کنید.

شاید خواندن آن مفید باشد: