შესაძლებელია თუ არა სამომხმარებლო სესხზე საპროცენტო განაკვეთის შემცირება. როგორ შევამციროთ სესხის პროცენტი

ბანკები სესხებზე საპროცენტო განაკვეთებს აწესებენ მიზეზის გამო, ეს მაჩვენებელი პირდაპირ დამოკიდებულია იმაზე, თუ რა ამ მომენტშირუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ძირითადი განაკვეთი. თუ ის მაღალია, საკრედიტო ორგანიზაციები იძულებულნი არიან გაზარდონ სესხებზე საპროცენტო განაკვეთები და ეს, თავის მხრივ, ხვდება რიგითი მსესხებლების ჯიბეში, რომლებსაც ახლა ესაჭიროებათ სესხი. მაგრამ არის თუ არა სესხის პროცენტის შემცირების გზები? ჩვენ მოვამზადეთ 5 ლეგალური გზა თქვენს სესხზე საპროცენტო განაკვეთის შესამცირებლად.

სავსებით შესაძლებელია სესხზე საპროცენტო განაკვეთის შემცირება – თქვენ უბრალოდ უნდა აკმაყოფილებდეთ რამდენიმე პირობას.

მეთოდი ნომერი 1: რესტრუქტურიზაცია

თუ მსესხებელს უჭირს სესხის დაფარვა, დადგენილი გრაფიკის მიხედვით, შეუძლია მიმართოს ბანკს სესხის რესტრუქტურიზაციის მოთხოვნით. ბანკები საკმაოდ მზად არიან შეხვდნენ მსესხებელს, რადგან მათთვის ბევრად მომგებიანია, შესთავაზონ მას გადახდის ახალი გრაფიკი, ვიდრე არასოდეს ნახონ გაცემული ფული.

რესტრუქტურიზაციის დროს მსესხებელს შესაძლოა შესთავაზონ სესხის ვადის გაგრძელება, ყოველთვიური შენატანის შემცირება და საპროცენტო განაკვეთის შემცირებაც კი. მართალია, მხოლოდ 1-2%-ით შეიძლება შემცირდეს, მაგრამ არაფერს ჯობია. პერიოდი, რომლისთვისაც ბანკი თანახმაა პროცენტის შემცირებაზე, ასევე არ არის დიდი - მაქსიმუმ ორ წლამდე. ამის შემდეგ საპროცენტო განაკვეთი იგივე იქნება, რაც იყო ხელშეკრულების გაფორმების დროს.

მეთოდი ნომერი 2: რეფინანსირება

რეფინანსირება არის ახალი სესხის უფრო ხელსაყრელი პირობებით აღების პროცესი ძველის დაფარვის მიზნით. ამის გაკეთება შეგიძლიათ იმავე საკრედიტო დაწესებულებაში, რომელმაც გასცა პირველი სესხი. მაგალითად, თუ პირველი სესხი აიღეთ ერთი წლის წინ და მასზე საპროცენტო განაკვეთი მაშინ იყო 17%, ახლა კი 14%, შეგიძლიათ ბანკს სთხოვოთ რეფინანსირება. ანუ ახალი სესხის მიღების შემდეგ, თქვენ გაცემული თანხების დახმარებით დახურავთ თქვენთვის ზედმეტად ძვირფას ძველ სესხს და გადაიხდით ახალ, უფრო ამწევ სესხს.

გასათვალისწინებელია, რომ რეფინანსირებაზე საუბარი მხოლოდ მაშინ ღირს, როცა პროცენტებს შორის სხვაობა 3 პუნქტიდან არის. თუ ახალ სესხზე საპროცენტო განაკვეთი ძველისგან 1-2 პუნქტით განსხვავდება, არ არის მიზანშეწონილი სესხის რეფინანსირება. ასევე, არ უნდა გააკეთოთ ეს პროცედურა მათთვის, ვისაც აქვს ანუიტეტური სესხის გადახდის სქემა და უმეტესობავალი უკვე დაფარულია. ყველა პროცენტი უკვე გადახდილია ბანკში, ამიტომ შესამცირებელი ბევრი არაფერია, დარჩენილი დავალიანება კი თავად სესხის ორგანოა.

მეთოდი ნომერი 3: დოკუმენტების მაქსიმალური პაკეტი

თითოეული მსესხებლის საპროცენტო განაკვეთი განისაზღვრება ინდივიდუალურად. რაც უფრო მეტ დოკუმენტს ადასტურებს კლიენტი მათი გადახდისუნარიანობის დამადასტურებელ დოკუმენტს, მით მეტ ნდობას შთააგონებს იგი საკრედიტო დაწესებულებაში. შესაბამისად, საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება შეიცვალოს მსესხებლის სასარგებლოდ, ვინაიდან ბანკს ეჭვი არ შეეპარება, რომ ის ვალს სრულად და დროულად დაფარავს. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ არ გჭირდებათ მისი უსაფრთხოდ თამაში გაბერილი ინტერესის დახმარებით.

ამიტომ სესხზე განაცხადის დროს სასურველია თან გქონდეთ დადებითი ფინანსური მდგომარეობის დამადასტურებელი ნებისმიერი საბუთი. ეს შეიძლება იყოს სამუშაო წიგნი და დოკუმენტები ბინის, სახლის ან მანქანისთვის, განათლების დიპლომები, დამატებითი შემოსავლის სერთიფიკატები და ა.შ. თქვენი მიზანია დაარწმუნოთ ბანკი, რომ აუცილებლად დაფარავთ სესხს დროულად.

მეთოდი ნომერი 4: კარგი საკრედიტო ისტორია

როდესაც პირი მიმართავს რაიმე სესხს, ფაილი შეიტანება საკრედიტო ბიუროში. თქვენი ქცევა აღებულ სესხთან დაკავშირებით სრულად არის ნაჩვენები ამ ორგანიზაციაში. ყველა დროული ან დაგვიანებული გადახდა, დაფარული სესხი და მიმდინარე დავალიანება გავლენას ახდენს თქვენს რეპუტაციაზე საკრედიტო ინდუსტრიაში. თუ კარგი საკრედიტო ისტორიის ბედნიერი მფლობელი ხართ, შეგიძლიათ დაეყრდნოთ ბანკის ლოიალობას და, შედეგად, შეამციროთ საპროცენტო განაკვეთები. მით უმეტეს, თუ უკვე ხართ შერჩეული ბანკის კლიენტი და ადრე დაფარეთ სესხები ამ საკრედიტო დაწესებულებაში დროულად.

დადებითი საკრედიტო ისტორია კიდევ ერთი პლიუსია მსესხებლისთვის, რადგან ბანკი დარწმუნებული იქნება თქვენს გადახდისუნარიანობაში და შესაძლოა დათანხმდეს თქვენთვის საპროცენტო განაკვეთის შემცირებას.

მეთოდი ნომერი 5: თავდები და დაზღვევა

როგორც უკვე აღვნიშნეთ, ბანკმა უნდა ნახოს, რომ სესხი გაცემულია ვერიფიცირებულ პირზე და, ამ შემთხვევაში, არსებობს მათი სახსრების დაბრუნების გარანტიები. ეს გარანტიებია თავდები, გირაო და დაზღვევა.

თუ არსებობს უზრუნველყოფა, ანუ თავდები ან გირავნობა, ვალის გადაუხდელობის შემთხვევაში ბანკს აქვს გარანტია, რომ მიიღოს თანხა ან სხვა პირისგან, ან მოვალის მიერ დაგირავებული ქონების გაყიდვით. და თუ დაზღვევა გაქვს, ვალი გადაიხდის სადაზღვევო კომპანია. ამიტომ, ბევრი ბანკი ცდილობს აიძულოს თავისი კლიენტები დააზღვიონ სიცოცხლე, ჯანმრთელობა და შრომისუნარიანობა.

ზემოაღნიშნული გარანტიების არსებობის შემთხვევაში საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება შემცირდეს. თუმცა, უნდა გვახსოვდეს, რომ მსესხებელს მოუწევს სადაზღვევო კომპანიის მომსახურების გადახდა სესხის მთელი პერიოდის განმავლობაში. გარანტების პოვნა ადვილი არ არის - ყველა არ დათანხმდება გაუთვალისწინებელი სიტუაციის შემთხვევაში თქვენი დავალიანების გადახდაზე პასუხისმგებლობის აღებაზე. ბანკების მოთხოვნები თავდებებთანაც საკმაოდ მაღალია - მათ ასევე დასჭირდებათ გადახდისუნარიანობის დამადასტურებელი საბუთი და რაც მეტ დოკუმენტს მიაწვდიან, მით უკეთესი.

მეთოდი ნომერი 6: აქციები და სპეციალური შეთავაზებები

ხშირად ბანკები მართავენ აქციებს მათი რეგულარული მომხმარებლების შესანარჩუნებლად. ისინი ასევე სთავაზობენ სპეციალურ პირობებს ახალი მომხმარებლების მოსაზიდად. თუ უკვე ხართ საკრედიტო ორგანიზაციის კლიენტი, სადაც აპირებთ სესხის აღებას, შეამოწმეთ არის თუ არა რაიმე აქცია, რომელსაც შეუძლია გააუმჯობესოს თქვენთვის მოწოდებული სესხის პირობები.

თუ ჯერ კიდევ არ იცით რომელ ბანკში ჯობია ახალი სესხის აღება, ნუ მოგერიდებათ გაისეირნოთ სხვადასხვა საკრედიტო დაწესებულებებში და გაარკვიეთ, სად არის საინტერესო შეთავაზებები ახალი მომხმარებლებისთვის. ხშირად ადამიანთა ზოგიერთ ჯგუფს ეძლევა ხელსაყრელი პირობები სესხის მისაღებად, ასეთ ჯგუფებში შედიან პენსიონერები, სამხედრო მოსამსახურეები, მასწავლებლები და ა.შ.

Sberbank სამომხმარებლო სესხის განაკვეთები პირველად დაეცა თითქმის ერთი წლის განმავლობაში, სხვები დიდი ბანკებიმზად არის მიჰყვეს მის გზას. ანალიტიკოსები ამ გადაწყვეტილებას საბანკო სექტორში ჭარბი ლიკვიდურობისა და ეკონომიკური მდგომარეობის გაუმჯობესებას უკავშირებენ.

ფოტო: ეკატერინა კუზმინა / RBC

"ყოვლისმომცველი გადაწყვეტა"

16 მაისიდან Sberbank ამცირებს სამომხმარებლო სესხების საპროცენტო განაკვეთებს 1,1-4,1 პროცენტული პუნქტით, განაცხადა ნატალია ალიმოვამ, Sberbank-ის საცალო არატრანზაქციული პროდუქტების განყოფილების დირექტორმა ორშაბათს საკონფერენციო ზარის დროს. ამ დროისთვის უზრუნველყოფილი სესხების განაკვეთების დიაპაზონი 14,9-22,9%-ს შეადგენს (ადრე 16,5-25,5%), არაუზრუნველყოფილ სესხებზე - 15,9-23,9%-ს (ადრე 17,5-26,5%), ნათქვამია ბანკის ოფიციალურ განცხადებაში.

ეკონომიკა მთლიანად მზად არის განაკვეთების შემცირებისთვის, ნათქვამია სბერბანკის განცხადებაში. „უფრო მეტიც, ეკონომიკაში და ფინანსურ ბაზრებზე განაკვეთების შემცირება უკვე მიმდინარეობს, თუნდაც ცენტრალური ბანკის საბაზისო განაკვეთი უცვლელი იყოს. სბერბანკი პასუხობს ამ ტენდენციას სრული გადაწყვეტამცირდება განაკვეთები არა მხოლოდ დეპოზიტებზე, არამედ სესხებზეც“, - ნათქვამია ოფიციალურ განცხადებაში.

ბოლოს სბერბანკმა სამომხმარებლო სესხებზე საპროცენტო განაკვეთები მნიშვნელოვნად შეამცირა 2015 წლის ივნისში. შემდეგ მან დააკორექტირა განაკვეთები 2014 წლის დეკემბერში მკვეთრი ზრდის შემდეგ. 2014 წლის შემოდგომაზე გარანტირებულ სესხებზე განაკვეთების დიაპაზონი 16,5-დან 24,5%-მდე მერყეობდა, ხოლო არაუზრუნველყოფილი სესხებზე - 17-დან 25,5%-მდე, განაცხადა Sberbank-ის წარმომადგენელმა ანასტასია ვახლამოვამ.

როგორც სესხებზე, ასევე დეპოზიტებზე განაკვეთების კლება ზოგადი ტენდენციაა, რომელიც უფრო მეტად უკავშირდება საბანკო სექტორში ლიკვიდურობის ჭარბი რაოდენობით გადასვლას, ამბობს Fitch-ის ანალიტიკოსი ალექსანდრე დანილოვი. ეს ინფლაციასაც უკავშირდება, აღნიშნავს ის, მაგრამ ირიბად. „როდესაც ინფლაციური მოლოდინი მცირდება, ადამიანებს უფრო მეტი მიდრეკილება აქვთ დაზოგვისკენ და ბანკებს შეუძლიათ დაუშვან დეპოზიტების განაკვეთების შემცირება მეანაბრეების დაკარგვის გარეშე“, - ამბობს დანილოვი. დაბალი სადეპოზიტო განაკვეთების გათვალისწინებით, სბერბანკს შეუძლია შეამციროს სესხის განაკვეთები და კვლავ შეინარჩუნოს მარჟა, დასძენს ის. ექსპერტის აზრით, სხვა ბანკებმაც შეიძლება შეამცირონ განაკვეთები, მაგრამ, ალბათ, ნაკლებად.

NRA ანალიტიკოსი კარინა არტემიევა დასძენს, რომ Sberbank-ის ამ გადაწყვეტილების კიდევ ერთი ფაქტორი არის ძირითადი განაკვეთის შემცირების მოლოდინი. ”ჯერჯერობით ეს არ მომხდარა, მაგრამ სავალუტო ხელისუფლების განცხადებები მიდრეკილია დაიჯეროს, რომ ადრე თუ გვიან ეს მოხდება”, - ამბობს ის.

Sberbank აღნიშნავს სამომხმარებლო დაკრედიტებისადმი ინტერესის ზრდას გასულ წელთან შედარებით. „სბერბანკმა 2016 წლის პირველ კვარტალში გასცა სამომხმარებლო სესხები 156 მილიარდი რუბლის ოდენობით, რაც სამჯერ მეტია გასული წლის ანალოგიურ მაჩვენებელზე (52 მილიარდი რუბლი)“, - ნათქვამია პრესრელიზში. დანილოვის თქმით, დაკრედიტების მკვეთრი ზრდა, რომელიც შეიძლება მოხდეს განაკვეთების შემცირების ფონზე, განსაკუთრებით სამომხმარებლო სეგმენტში, საფრთხეს უქმნის, რადგან ამან შეიძლება დააჩქაროს ინფლაცია, რაც თავის მხრივ შეიძლება გამოიწვიოს განაკვეთების ზრდის კიდევ ერთი რაუნდი. ”ასე რომ, ძალიან მნიშვნელოვანია ბალანსის დაცვა ისე, რომ ეს არ მოხდეს”, დასძენს ანალიტიკოსი.

არა მარტო სბერბანკი

Sberbank არ არის ერთადერთი ბანკი, რომელიც ამცირებს ან გეგმავს სესხებზე საპროცენტო განაკვეთების შემცირებას. RBC-ის მიერ გამოკითხული 15 ბანკიდან ხუთი - Gazprombank, HMB Otkritie, Moscow Credit Bank, Alfa-Bank და Binbank - ასევე ემზადება განაკვეთების შესამცირებლად. მოსკოვის საკრედიტო ბანკი 23 მაისიდან განაკვეთებს 1-3 პროცენტული პუნქტით შეამცირებს. „ჩვენი სახელფასო კლიენტებისთვის სამომხმარებლო სესხის მინიმალური განაკვეთი იქნება 16%,“ - აცხადებენ MKB-ის პრესსამსახურში.

უახლოეს მომავალში „გაზპრომბანკი“ სამომხმარებლო სესხებზე საპროცენტო განაკვეთების 0,5 პროცენტული პუნქტით შემცირებას, ასევე გარკვეული კატეგორიის მსესხებლებისთვის იპოთეკური განაკვეთების შემცირებას გეგმავს, აცხადებენ საზოგადოებრივი მაუწყებლის პრესსამსახურში.

Binbank განიხილავს სამომხმარებლო დაკრედიტების განაკვეთების შემცირებას 2016 წლის მეორე კვარტალში, მაგრამ განიხილავს საბაზრო პირობებს, აცხადებენ ბანკი. KhMB Otkritie ასევე ემზადება განაკვეთების შესამცირებლად, მაგრამ დეტალების მოწოდებაზე უარი თქვა. ალფა-ბანკში განაცხადეს, რომ საკრედიტო დაწესებულება უახლოეს მომავალში გეგმავს განაკვეთების შემცირებას ბაზრის ანალიზის გათვალისწინებით.

ზოგიერთმა ბანკმა სესხებზე საპროცენტო განაკვეთი ჯერ კიდევ აპრილში შეამცირა. ამრიგად, Promsvyazbank-მა შეამცირა განაკვეთები სამომხმარებლო დაკრედიტების ყველა პროგრამაზე საშუალოდ 2 პროცენტული პუნქტით, თქვა პრესსამსახურმა RBC-ის მოთხოვნის საპასუხოდ. როსბანკმა ასევე შეამცირა ტარიფები ზოგიერთ პროდუქტზე, ზოგისთვის კი პირიქით, გაზარდა.

VTB24 და VTB საცალო განყოფილება ( ყოფილი ბანკიმოსკოვი) მზად არიან შეამცირონ მოსახლეობისთვის განაკვეთები მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ რუსეთის ბანკი შეამცირებს ძირითად განაკვეთს. ამის შესახებ საკონფერენციო ზარის დროს ვითიბი-ს პრეზიდენტის მოადგილემ - გამგეობის თავმჯდომარემ ჰერბერტ მუსმა განაცხადა.

Rosselkhozbank-მა, Unicreditbank-მა და Raiffeisenbank-მა არ უპასუხეს RBC-ის მოთხოვნას.

ცენტრალური ბანკი არ ჩქარობს

არსებული გარემოში ძირითადი მაჩვენებლის შემცირება არ გამოიწვევს რუსეთის რეალური ეკონომიკის ზრდას. ეს მოსაზრება გამოთქვა ცენტრალური ბანკის თავმჯდომარის პირველმა მოადგილემ დიმიტრი ტულინმა სახელმწიფო სათათბიროში განხილვისას.

„თუ გვეგონა, რომ ჩვენი პოლიტიკა ძალიან მკაცრია და ის კლავს რეალურ სექტორს და ახშობს ყლორტებს. ეკონომიკური ზრდა, ჩვენ ალბათ ავირჩევთ სხვა ტრაექტორიას საკვანძო მაჩვენებლისთვის უფრო დიდი ალბათობით. მიგვაჩნია, რომ არსებული პირობების პირობებში, ძირითადი განაკვეთის შემცირება არ გამოიწვევს რეალური ეკონომიკის ზრდას“, - განაცხადა ტულინმა (ციტირებულია ინტერფაქსი).

ტულინის თქმით, მთავარია არ იჩქაროთ საბაზისო განაკვეთის შემცირება.

„ჩვენ გვეჩვენება, რომ ასეთი სტაბილური მაჩვენებელი (11%) უკვე ნორმალიზებაა, ჩვენ უბრალოდ გვსურს უზრუნველვყოთ ისეთი ტენდენცია, გლუვი და ეტაპობრივი, რომელიც შეესაბამებოდეს ეკონომიკური ინტერესებისა და საზოგადოების ბალანსისა და ჰარმონიის პირობებს“, - თქვა ცენტრალური ბანკის თავმჯდომარის მოადგილე (ციტირებულია RIA News-ის მიერ“).

29 აპრილს რუსეთის ბანკის დირექტორთა საბჭომ საკვანძო განაკვეთი 11%-ზე მეექვსედ დატოვა. ცენტრალურ ბანკში მიაჩნიათ, რომ ეკონომიკაში საპროცენტო განაკვეთების შემცირება საბაზისო განაკვეთის უცვლელი დარჩენის შემთხვევაშიც გაგრძელდება. მონეტარული პოლიტიკის შესახებ მორიგი სხდომა, სადაც შესაძლოა საბაზისო განაკვეთის შესახებ გადაწყვეტილება მიღებულ იქნეს, ცენტრალური ბანკი 10 ივნისს გამართავს.

Aton-ის საბანკო სექტორის უფროსი ანალიტიკოსი მიხაილ განელინი ამბობს, რომ ბანკების გადაწყვეტილებაზე გავლენა იქონია როგორც ჭარბმა ლიკვიდურობამ, ასევე პოზიტიურმა ინფლაციურმა მოლოდინებმა და ეკონომიკური მდგომარეობის ზოგადი თანდათანობითი გაუმჯობესება. ახლა ბანკებს სჭირდებათ დაკრედიტების სტიმულირება, რომელიც ახლა მცირდება, აღნიშნავს ის.

საბანკო სექტორში რუბლის ლიკვიდობის ზრდა პირდაპირ კავშირშია ფედერალური ბიუჯეტის დეფიციტთან, რომელსაც ფინანსთა სამინისტრო აფინანსებს სარეზერვო ფონდიდან. „2015-2016 წლებში ფედერალურმა ხაზინამ და რუსეთის ფედერაციის შემადგენელმა სუბიექტებმა დაიწყეს დეპოზიტებზე სახსრების განთავსება ბევრად უფრო აქტიურად, რაც კალენდარული წლის დასაწყისში ლიკვიდობის შემოდინების ერთ-ერთი წყაროა“, - ნათქვამია მომზადებულ მასალებში. რუსეთის რეგიონული ბანკების ასოციაცია. როგორც Raiffeisenbank-ის ანალიტიკოსმა დენის პორივაიმ განმარტა, ეს ფულის მასა საბანკო სექტორში მიდის. მაგრამ შარშან ამ ფულს არ მოჰყოლია ლიკვიდურობის ჭარბი რაოდენობა, რადგან ბანკებმა ის გამოიყენეს ცენტრალური ბანკის წინაშე დავალიანების დასაფარად, ამბობს ანალიტიკოსი.

ტარიფების შემცირება არ ნიშნავს გაცემას

თუმცა, სესხებზე საპროცენტო განაკვეთების შემცირებით, ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ბანკებმა გაცილებით მეტი სესხი დაამტკიცონ, ამბობს S&P ანალიტიკოსი ანასტასია ტურდიევა. ბოლო ორი წლის განმავლობაში დაფიქსირდა სამომხმარებლო დაკრედიტების შემცირება: არასტაბილური მაკროეკონომიკური ვითარების პირობებში, თავად ბანკებმა შეამცირეს რისკისადმი მადა, ხოლო მსესხებლები ნაკლებად გააქტიურდნენ, აღნიშნავს ტურდიევა. „ისეთ სიტუაციაში, როცა რეალური შემოსავალიმოსახლეობა არ იზრდება, დაკრედიტების მნიშვნელოვანი ზრდა მხოლოდ დაბალი განაკვეთების გამო არ უნდა იყოს მოსალოდნელი“, - შეაჯამა მან.

ამასთან, ბანკები სესხებზე მოთხოვნის ზრდას აღნიშნავენ. ამრიგად, 2016 წლის პირველ კვარტალში VTB24-ში ნაღდი ფულის სესხების გაყიდვები 2015 წლის პირველ კვარტალთან შედარებით შვიდჯერ გაიზარდა. 2016 წელს გაზპრომბანკში სესხებზე მოთხოვნა გასული წლის ანალოგიურ პერიოდთან შედარებით გაორმაგდა. ეს არის ზოგადი ტენდენცია სამომხმარებლო დაკრედიტების სეგმენტისთვის: საკრედიტო ისტორიების ეროვნული ბიუროს ინფორმაციით, მიმდინარე წლის პირველ კვარტალში მოსახლეობაზე გაცემული სესხების რაოდენობა გასული წლის ანალოგიურ პერიოდთან შედარებით 40%-ით გაიზარდა. ამასთან, წინა კვარტალთან შედარებით, 2016 წლის პირველ კვარტალში დაკრედიტება 24,7%-ით შემცირდა.

კლიენტებს, რომლებსაც ფულის დაზოგვა სურთ, ხშირად აინტერესებთ, როგორ შეამცირონ სესხის პროცენტი. ეს ნამდვილად აქტუალურია, რადგან საპროცენტო განაკვეთები ახლა არ არის მოკრძალებული.

რა შეიძლება გაკეთდეს მათი შესამცირებლად?

არსებობს რამდენიმე ფაქტორი, რომელიც დაგეხმარებათ დაზოგოთ ფული:

  • გახდი რეგულარული მომხმარებელი. გახსენით მცირე სესხი, რომლის დაფარვაც შეგიძლიათ სწრაფად და დაუყოვნებლად. სავსებით შესაძლებელია, რომ ბანკმა გასცეს შემდგომი სესხები უფრო ხელსაყრელი პირობებით,
  • იდეალური საკრედიტო ისტორია. ყველა კრედიტორს სურს გაუმკლავდეს საიმედო და პატიოსან გადამხდელებს. ამიტომ, შენთვის კარგი რეპუტაცია დაიმსახურე, მერე აუცილებლად შეგხვდებიან. როგორ შევამოწმოთ უფასოდ - მოგვითხრობს.
  • საფონდო. ხშირად ბანკები შემოაქვთ სპეციალური პროგრამებიმომხმარებლების მოზიდვის მიზნით. რატომ არ არის ეს იმის მიზეზი, რომ ისარგებლოთ ხელსაყრელი პირობებით? სბერბანკის აქციები ძალიან პოპულარულია, ისინი აღწერილია ამ სტატიაში.
  • სესხება ბანკში, რომელიც მოგემსახურებათ. მაგალითად, სადაც იღებთ სტიპენდიას, ხელფასს, პენსიას. როგორც წესი, კომპანიები სთავაზობენ დაბალ განაკვეთებს მათთვის, ვისაც აქვს ანგარიში. მაგალითად, შეგიძლიათ წაიკითხოთ შეთავაზებების შესახებ Sberbank-ის სახელფასო კლიენტებისთვის ამ სტატიაში,
  • მიაწოდეთ ბანკს რაც შეიძლება მეტი დოკუმენტი, რომელიც დაადასტურებს თქვენს სანდოობას. პასპორტის გარდა შეიძლება დაგჭირდეთ: შემოსავლის განცხადება, ასლი სამუშაო წიგნი, საერთაშორისო პასპორტი, TIN, SNILS, დოკუმენტი ქვითარზე უმაღლესი განათლება, ამონაწერი ბანკიდან, რომელიც ადასტურებს, რომ გაქვთ ანაბარი და ა.შ.
  • სხვების ჩართვა პირებიროგორც გარანტი, აღწერილია ზოგიერთი წინადადება;
  • უძრავი ქონების რეგისტრაცია ან მანქანაროგორც ანაბარი, ყველაზე მომგებიანი ვარიანტები ჩამოთვლილია ამ სტატიაში.

თუ უკვე გაქვთ მიმდინარე სესხი, მაშინ მისი ფსონის ზომის შემცირება ძალიან რთულია, მაგრამ სავსებით შესაძლებელია:

  1. თქვენ უმტკიცებთ ბანკს, სადაც ფული გაქვთ, რომ ახლა ფინანსური პრობლემები გაქვთ, ამიტომ დროულად ვერ გადაიხდით. დაწერეთ ბანკს განცხადება რესტრუქტურიზაციისთვის, რომელშიც დეტალურად აღწერთ თქვენი ფინანსური მდგომარეობის გაუარესების მიზეზებს და ასევე იმ ვადას, რომლის განმავლობაშიც შეგიძლიათ მისი გაუმჯობესება. შეგიძლიათ მოითხოვოთ პროცენტის შემცირება, ყოველთვიური გადასახადის შემცირება ან თუნდაც მცირე დაგვიანება. შესაძლებელია ბანკმა დათმობაზე წავიდეს და განაკვეთი შეამციროს, მაგრამ შემდეგ ზარალის ასანაზღაურებლად იმავე ოდენობით გაზარდოს.
  2. თქვენ მიმართავთ მესამე მხარის ბანკს რეფინანსირების სერვისის მოსაწყობად. ეს გულისხმობს ახალი სესხის გაცემას ძველის დასაფარად. მისი უპირატესობა მდგომარეობს იმაში, რომ საგრძნობლად ამცირებთ საპროცენტო განაკვეთს, ასევე შეგიძლიათ სესხის ვადა გააგრძელოთ, თუ გსურთ გადახდის ოდენობის შემცირება. თუ თქვენ გაქვთ დარეგისტრირებული გირაო, ის გადადის ახალ კრედიტორზე, მოგიწევთ დამატებითი ხარჯების გაწევა მისი შეფასებისა და დაზღვევისთვის. სად წავიდეთ - ჩვენ დეტალურად ვამბობთ;
  3. მიმართეთ სასამართლოებს. ეს არის უკიდურესი მეთოდი, რომელსაც უნდა მიმართოთ მხოლოდ იმ შემთხვევებში, როდესაც ფინანსურმა ინსტიტუტმა დაგაკისრათ უზარმაზარი ჯარიმები და დაგვიანებული გადასახადები, რომლებიც არაპროპორციულია თქვენი ვალის მიმართ. როგორ გავაკეთოთ ეს სწორად აღწერილია ამ სტატიაში.

როგორც ხედავთ, საპროცენტო განაკვეთის შესამცირებლად და სესხზე მთლიანი ზედმეტად გადახდის შესამცირებლად საკმაოდ რამდენიმე გზა არსებობს.

თუმცა ამ რისკების შემცირება და სესხებზე პროცენტის შემცირება შესაძლებელია.

და როგორ გავაკეთოთ ეს, ჩვენ გეტყვით ამ სტატიაში.

რა განსაზღვრავს სესხის საპროცენტო განაკვეთს?

ბანკის მიერ დანიშნული პროცენტები დამოკიდებულია რამდენიმე ფაქტორზე:

  • მსესხებლის მიერ თანხების არ დაბრუნების რისკი;
  • სესხის ვადა: რაც უფრო გრძელია ის, მით მეტია ალბათობა იმისა, რომ მსესხებელი არ დააბრუნებს სახსრებს;
  • და რეფინანსირების განაკვეთი.

როგორ შევამციროთ რისკები ბანკისთვის?

სესხზე საპროცენტო განაკვეთის შემცირების მისაღწევად აუცილებელია ბანკისთვის შემცირდეს ის რისკები, რომლებსაც ის თავის თავზე იღებს მსესხებლისათვის სესხის გაცემით. რისკის შემცირება შესაძლებელია შემდეგი გზებით:

  • დოკუმენტაცია. ეს პუნქტი გულისხმობს, რომ რაც უფრო მეტ დოკუმენტს წარუდგენს მსესხებელი ბანკს, მით ნაკლები იქნება ბანკი ეჭვი მის გადახდისუნარიანობაში. ამდენად, აქ მნიშვნელოვანია დავანახოთ ბანკს, რომ კლიენტს შეუძლია სესხის დროულად დაფარვა;
  • დაზღვევა. სესხის განაკვეთების შემცირება შესაძლებელია სადაზღვევო ხელშეკრულების გაფორმებით, ბანკში სესხის მისაღებად;
  • გარანტი. თუ მსესხებელს ჰყავს თავდები, რომელმაც დააფიქსირა მათი თანხმობა მსესხებლის დავალიანების დაფარვაზე, ეს ასევე ხელს შეუწყობს გადაუხდელობის რისკის შემცირებას;
  • კარგი საკრედიტო ისტორია.აქ მნიშვნელოვანია ის მონაცემები, რომ მსესხებელი სრულად და დროულად ასრულებს სასესხო ვალდებულებებს. ეს ინფორმაცია ხელს უწყობს იმ ფაქტს, რომ ბანკი ენდობა მომავალ კლიენტს და ამცირებს მისთვის სესხის პროცენტს;
  • სხვადასხვა საბანკო სერვისების გამოყენება. როდესაც კლიენტი იყენებს განსხვავებულს საბანკო მომსახურება(ანგარიშის გახსნა, ბარათის გაცემა და ა.შ.), საკრედიტო დაწესებულებას უფლება აქვს უზრუნველყოს მსესხებელს სესხის უფრო ხელსაყრელი პირობები.

სასამართლოში განხილვის დაწყებამდე სესხის პროცენტის შემცირება

იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელს გადახდისუუნარობის გამო საპროცენტო განაკვეთის შემცირება სჭირდება, მან უნდა გამოიყენოს შემცირების სხვა მეთოდები. სესხზე პროცენტის შემცირების მიზნით სასამართლოში მისვლამდე უნდა ეცადოთ საკითხი მოაგვაროთ ბანკთან, რომელთანაც მსესხებელმა გააფორმა სესხის ხელშეკრულება.

მოაგვარეთ ბანკის საკითხიშეიძლება გაკეთდეს ერთ-ერთი შემდეგი გზით:

    • მიაღწიეთ რეფინანსირებას- მიიღეთ ახალი სესხი უფრო ხელსაყრელი პირობებით სხვა ბანკში. თუმცა, აქ ღირს რამდენიმე ნიუანსის გათვალისწინება:
      • არ არის რეკომენდებული სხვა ბანკის ინფორმირება თქვენი ფინანსური სირთულეების შესახებ;
      • არ მოაწეროთ ხელი კონტრაქტებს საბანკო მომსახურების გაწევაზე, როგორიცაა დაზღვევა და სხვა. აღნიშნული სერვისები გაზრდის თქვენი დავალიანების ოდენობას, რაც უარყოფითად იმოქმედებს სარგებელს, რის გამოც განხორციელდა რეფინანსირების პროცედურა;
      • ახალ ბანკში რეკომენდირებულია ყურადღება მიაქციოთ სესხის განაკვეთს, სესხის მთლიან თანხას, პროცენტის სავარაუდო ოდენობას და შეადაროთ ეს თანხები თქვენს ბანკში არსებულ თანხებს. ეს აუცილებელია იმისათვის, რომ საბოლოოდ არ გადაიხადოთ მეტი პროცენტი, ვიდრე ადრე იყო ბანკში;
  • მოლაპარაკება რესტრუქტურიზაციის შესახებ.თუ თავდაპირველად მსესხებელმა არ გასცა სესხი არახელსაყრელი პირობებით და შემდგომ ბანკმა შეამცირა სესხის პროცენტი, მაშინ შეგიძლიათ სცადოთ ბანკთან მოლაპარაკება პროცენტის შესამცირებლად. როგორც წესი, ბანკები მიდიან დათმობებზე, თუმცა განაკვეთები მცირდება დაახლოებით 2%-ით;
  • ადრე გადაიხადეთ დავალიანება, რაც ყველაზე მეტია მარტივი გზითშეამცირეთ სესხის განაკვეთი. თუმცა აქ უნდა გვახსოვდეს შემდეგი:
    • სესხის დაფარვა შესაძლებელია ხელშეკრულების გაფორმებიდან და თანხის მიღებიდან პირველ თვეში მხოლოდ საკრედიტო ფულით სარგებლობის დღეების გადახდით;
    • თუ მსესხებელი გადაწყვეტს სესხით სარგებლობის პირველი თვის ბოლოს დაფაროს მთელი დავალიანება, მაშინ მან ეს გადაწყვეტილება უნდა აცნობოს ბანკს თარიღამდე 30 დღით ადრე. ადრეული დაფარვა. ამის შემდეგ ბანკი, 5 დღის ვადაში, გააკეთებს ზუსტ გაანგარიშებას და გადასცემს მსესხებელს გადასახდელად.

და რეფინანსირებისა და რესტრუქტურიზაციის მიღწევაში დაგეხმარებათ.

სესხის პროცენტის შემცირება სასამართლოში

ბანკი ყოველთვის არ აკმაყოფილებს კლიენტების საჭიროებებს. აქ რჩება მხოლოდ ვალის ოდენობის შემცირება.

უპირველეს ყოვლისა, ღირს იმის გაგება, თუ რისგან შედგება მსესხებლის ვალი.:

  • ძირითადი ვალი;
  • დარიცხული, მაგრამ გადაუხდელი პროცენტი;
  • დაგვიანებით გადახდისა და ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებების შეუსრულებლობისთვის ჩამორთმევა და სხვა ჯარიმები;
  • სხვა გადახდები, რომლებიც შედგება ბანკის მიერ დამატებითი მომსახურების გაწევის საკომისიოებისგან.

მსესხებლის ვალში ყველაზე დიდი მაჩვენებელი კონფისკაცია და სხვა ჯარიმებია. სწორედ ეს მაჩვენებელი შეიძლება შემცირდეს სასამართლოში.

გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ სასამართლო ამცირებს პირგასამტეხლოს ოდენობას მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელი ამას თავად ითხოვს (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 333-ე მუხლის მიხედვით).

თუ რა სჭირდება მსესხებელს, შეგიძლიათ მიმართოთ სასამართლოს შემდეგი გზით :

  • სასამართლო პროცესის დროს სიტყვიერად განაცხადეთ მუხლის გამოყენების სურვილი რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 333.ეს განცხადება ჩაიწერება ოქმში;
  • სასამართლო განხილვისას შეიძლება წარედგინოს წერილობითი განცხადება სასამართლოს მუხლის გამოსაყენებლად რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 333. ეს განცხადება შეავსებს საქმის მასალებს.

დამატებითი ინფორმაციისთვის წაიკითხეთ ეს სტატია.

სასჯელის შემცირების განცხადება სასამართლოში

სესხის პროცენტის შემცირების განაცხადი

ასე რომ, რა არის კომპონენტები ჯარიმის შემცირების განაცხადი:

  • სასამართლოს დასახელება, მისამართი;
  • განმცხადებლის დასახელება;
  • Საქმის ნომერი;
  • საქმის გარემოებები;
  • მოთხოვნა სასჯელის შემცირების შესახებ კანონის ნორმების მითითებით;
  • თარიღი და ხელმოწერა.

სასჯელის შემცირების წერილის ნიმუში

შეუძლია თუ არა სასამართლომ უარი თქვას სესხზე ჯარიმის შემცირებაზე?

ზოგჯერ მსესხებლები იღებენ სასამართლოს უარს ჯარიმის შემცირებაზე. თუმცა უმეტეს შემთხვევაში (ეს ეხება სამომხმარებლო სესხებს) სასამართლო პირგასამტეხლოს ოდენობას საწყისი თანხის 90%-მდე ამცირებს.

ბიზნესის განვითარებისთვის გაცემული სესხების შემთხვევაში სხვა ვითარებაა. თავად მსესხებლებმა უნდა დაამტკიცონ ის ფაქტი, რომ ჯარიმა ძალიან მაღალია. ეს რთული ამოცანაა, რადგან არ არის ადვილი სასამართლოსთვის მყარი მტკიცებულებების მიწოდება.

ამჟამად, დაკრედიტების ბაზარი იძენს იმპულსს, ვითარდება და იხვეწება სერვისები. არსებობს მრავალი ორგანიზაცია, რომელიც გთავაზობთ სესხის მრავალფეროვან პირობებს. ხალხი ნებაყოფლობით იყენებს ბანკების მომსახურებებს ფინანსური შესაძლებლობების გასაფართოებლად. მეტიც, ბევრი იძულებულია დათანხმდეს გაბერილ საპროცენტო განაკვეთებს. თუმცა, ფინანსური პოზიციაყველა ადამიანი ექვემდებარება ცვლილებას. განსაკუთრებით იმედგაცრუებულია, როდესაც ასეთი ცვლილება ხდება ყველაზე ცუდი მხარე, და მხრებზე იწონის ვალი კრედიტორების წინაშე. შემდეგ მოვალე იწყებს ფიქრს კითხვაზე, შესაძლებელია თუ არა საპროცენტო განაკვეთის გაუქმება ან შემცირება?

მსესხებელი უბედურებაში ცხოვრებისეული სიტუაცია, აქვს შესაძლებლობა გამოიყენოს ის მეთოდები, რომლითაც შესაძლებელია განხორციელდეს სესხის პროცენტის შემცირება. მაგრამ დდასაწყისისთვის, თქვენ უნდა გესმოდეთ, როგორ ადგენს ფინანსური ინსტიტუტი კონკრეტულ საპროცენტო განაკვეთს. პროცენტის დადგენისას ბანკი ხელმძღვანელობსსამი ძირითადი ფაქტორი:

  1. რისკი იმისა, რომ გაცემული თანხები არ დაბრუნდება. თუ მსესხებელს შეუძლია მისი გადახდისუნარიანობის დამადასტურებელი ნაკლები დოკუმენტაციის წარდგენა, ბანკი შესთავაზებს უფრო მაღალ თანხასსაპროცენტო განაკვეთი.
  2. თანთანხების გაცემის თარიღი. როცა მსესხებელი იღებსსაკრედიტო დიდი დრო, ბანკს აქვს გაზრდილი რისკი, რომ ვალი არ დაიფაროს ავადმყოფობის, სამსახურიდან გათავისუფლების, გარდაცვალების გამო. შესაბამისად, ხელს შეუწყობს ფინანსურ ინსტიტუტთან ხელშეკრულების დადებას არაუმეტეს 3 წლის ვადით სესხზე ყველა პროცენტის შემცირება.
  3. ძირითადი განაკვეთი Ცენტრალური ბანკი RFდა განაკვეთირეფინანსირება. ისინი ყველაზე მეტად არიან მნიშვნელოვანი ფაქტორები, რომელზეც რიგითი მოქალაქეები ნამდვილად ვერ შეძლებენ გავლენის მოხდენას და ბანკებისთვის ისინი ფუნდამენტურად ითვლება.

ყველა ზემოაღნიშნული პუნქტის გათვალისწინებით, საკრედიტო დაწესებულება ადგენს თავის კონკრეტულ საპროცენტო განაკვეთს, როგორც სახსრების გამოყენების, ასევე დაგვიანებული გადახდების შემთხვევაში. მსესხებელს შეუძლია გავლენა მოახდინოს პროცენტის ოდენობაზე დამოუკიდებლად ან სასამართლოში მიმართვის გზით.

სესხის პროცენტის შემცირება ან გაუქმება სასამართლოში

ბევრ მოვალეს აწუხებს, შესაძლებელია თუ არა სასამართლოს დახმარებით სესხზე პროცენტის შემცირება ან მთლიანად მოხსნა? რაც შეეხება სესხის პროცენტის გაუქმება, რომლებიც ირიცხება საბანკო სახსრების გამოყენებისთვის, მაშინ მათი სრულად ამოღება შეუძლებელია. ყოველივე ამის შემდეგ, ისინი ფინანსური ინსტიტუტის მოგებაა მსესხებლისათვის სესხის გაცემისთვის. სასამართლოში ან ხელშეკრულების შეწყვეტის შემთხვევაში შეიძლება გაუქმდეს მხოლოდ ჯარიმები საკრედიტო ვალდებულებების არაჯეროვნად შესრულებისთვის. თუმცა, ეს პროცედურა ძალიან რთულია. საბედნიეროდ მოვალეები, თუ შეუძლებელია სესხის პროცენტის გაუქმება, მაშინ საკმაოდ რეალისტურია უბრალოდ განაკვეთის შემცირება. ეს შეიძლება გაკეთდეს, თუ ბანკი უჩივის მსესხებელს ვალის გადაუხდელობის გამო. მოვალეს მხოლოდ სასამართლო პროცესის დროს უნდა დაამტკიცოს, რომ ფინანსური ინსტიტუტი ადგენს გაბერილ პროცენტს სახსრების გამოყენებისთვის.შედეგად, სასამართლომ შეიძლება აღიაროს, რომ სასესხო ხელშეკრულებით გათვალისწინებული საპროცენტო განაკვეთი მართლაც არაპროპორციულად მაღალია და უარი თქვას ბანკს ამ თანხის პროცენტის აკრეფის მოთხოვნის დაკმაყოფილებაზე. Ამის შემდეგ სასამართლო ხელისუფლებადაავალდებულებს მსესხებელს გადაიხადოს საშუალო რეფინანსირების განაკვეთით გაანგარიშებული პროცენტი.

ხშირად ხდება, რომ მოსამართლე სესხის ხელშეკრულების შესწავლის შემდეგ მას გაწევრიანების ხელშეკრულებად აფასებს. ეს ნიშნავს, რომ ერთ-ერთმა მხარემ განსაზღვრა ტერმინები ფორმებში ან სხვა სტანდარტული ფორმებით, ხოლო მეორე მხარეს შეეძლო მათი მიღება მხოლოდ ძირითად ხელშეკრულებაში მთლიანობაში შეერთებით. თუ სასამართლო მიიჩნევს, რომ ძირითადი ხელშეკრულება აშკარად არღვევს შემომერთ მხარის უფლებებს, მაშინ მას შეუძლია დაავალდებულოს ბანკს შეცვალოს სესხის ხელშეკრულების პირობები, კერძოდ, შეამციროს პროცენტის ოდენობა.

ინტერესის შემცირების არასასამართლო გზები

რთულ ცხოვრებისეულ ვითარებაში ჩავარდნილი მოვალის ბედის სასამართლო პროცესით გადაწყვეტა საკმაოდ რთულია. ამიტომ, სჯობს, არ დაელოდოთ საქმეს სასამართლომდე მისვლამდე, არამედ თავად შეეცადოთ გაუმკლავდეთ ამ უსიამოვნო სიტუაციას. არსებობს სამი ძირითადი სამართლებრივი გზა სესხებზე პროცენტის შემცირება:

  • რესტრუქტურიზაცია.
  • რეფინანსირება.
  • ადრეული დაფარვა.

პირველი ვარიანტი ითვლება ყველაზე ეფექტური. უმჯობესი იქნება მოვალე დაუკავშირდეს ბანკის თანამშრომლებს და შეატყობინოს ნებისმიერი ფინანსური პრობლემები. როგორც წესი, ისინი უფრო მზად არიან შეხვდნენ მსესხებლებს, რომლებიც არ ცდილობენ დამალვას, მაგრამ დაუყოვნებლივ აფრთხილებენ თავიანთ პრობლემებს.ბანკმა შეიძლება მოიწვიოს მსესხებელი განსახილველადგანრიგი, რომლის მიხედვითაც ხდება გადახდები, ან უზრუნველყოს ე.წ. ამისთვის ფინანსურ ინსტიტუტს სჭირდება კარგი მიზეზი, როგორიცაა მძიმე ავადმყოფობა, სამსახურიდან გათავისუფლება და დასაქმების პრობლემები.

მეორე მეთოდი მოიცავს დამზადებასახალი სესხი უფრო ხელსაყრელი პირობებით ძველის დასაფარად. ეს შეიძლება გაკეთდეს როგორც იმავე ბანკში, ასევე მესამე მხარის ორგანიზაციაში. ამასთან, მნიშვნელოვანია ახალი სესხის არჩევა ისეთი პირობებით, რომ ის ნამდვილად მომგებიანი აღმოჩნდეს. წინააღმდეგ შემთხვევაში, დრო დაიკარგება. ასევე, ახალი ხელშეკრულების დადებისას მსესხებელმა თავი უნდა აარიდოსდამატებითი მომსახურება, რომელიც მას არ სჭირდება. მაგალითად, თქვენ არ უნდა დაეთანხმოთ სადაზღვევო კომპანიის შეთავაზებებს, რადგან მათში გადახდა შეიძლება შეჭამოს ყველა შესაძლო დანაზოგს.

ბოლო გამოსავალი სიტუაციიდანყველაზე მარტივი უკვე დარიცხულზე დაზოგვის თვალსაზრისით საპროცენტო განაკვეთი. ჯერ ყურადღებით უნდა დაათვალიეროთ სესხის ხელშეკრულების პირობები ვადამდელი დაფარვის თვალსაზრისით, შესაძლოა ამისთვის საკომისიო დაგჭირდეთ. თუ მოვალემ გადაწყვიტა დავალიანების ვადაზე ადრე გადახდა, მაშინ ამის შესახებ მან უნდა აცნობოს საბანკო დაწესებულებას შესაბამისი განცხადების დაწერით. კრედიტორი მსესხებელს მიაწვდის ზუსტ ანგარიშსწორების მონაცემებს 5 დღის განმავლობაში.

ყველა ეს მეთოდი დაეხმარება მოვალეს ვალთან დაკავშირებული პრობლემის სწრაფად გადაჭრაში. რაც მთავარია, დროულად უნდა დაუკავშირდეთ თქვენს კრედიტორს. ეს საშუალებას მოგცემთ სწრაფად გაიგოთ სიტუაცია.

 

შეიძლება სასარგებლო იყოს წაკითხვა: