როგორ გამოვთვალოთ ოვერდრაფტის პროცენტი. როგორ გამოითვლება და ჩამოიწერება ოვერდრაფტის პროცენტი?

გამარჯობა! ამ სტატიაში ვისაუბრებთ ოვერდრაფტზე.

დღეს თქვენ შეისწავლით:

ოვერდრაფტის კონცეფცია;
განსხვავებები ჩვეულებრივი დაკრედიტებისგან;
როგორ მივიღოთ ოვერდრაფტი.

ოვერდრაფტს ხშირად უწოდებენ ჯადოსნურ ჯოხს, რომელიც ნებისმიერ დროს არის ხელთ. გაუთვალისწინებელი სიტუაციები ყველას ემართება და პრობლემის გადასაჭრელად ფული ყოველთვის არ არის. როგორ გამოვიყენოთ ეს ფინანსური ინსტრუმენტი სასარგებლოდ და არა საკუთარი თავის საზიანოდ, დღეს ვისაუბრებთ.

ცოტა ისტორია

თავდაპირველად, რუსეთის ფედერაციის საბანკო ორგანიზაციები ოვერდრაფტის შესაძლებლობებს მხოლოდ დაწესებულებებსა და ორგანიზაციებს აძლევდნენ. თუ კომპანიას არ ჰქონდა სახსრები, მას შეეძლო ნასესხები სახსრების გამოყენება.

თანდათან ეს სერვისი ხელმისაწვდომი გახდა რიგითი მოქალაქეებისთვის. და სქემა, რომლითაც იგი არის გათვალისწინებული, მსგავსია სქემის .

ტერმინი ოვერდრაფტის კონცეფცია

მოდით ავხსნათ ეს კონცეფცია მარტივი სიტყვებით. წარმოიდგინეთ ეს სიტუაცია: თქვენ ხართ მფლობელი ჩვეულებრივი ბარათინებისმიერი ბანკი. თქვენ იღებთ მასზე ყოველთვიურ გადასახადს და სხვა გადახდებს. გასაგებია, რომ თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ მხოლოდ ის თანხა, რაც არის ამ მომენტშითქვენს ანგარიშზეა.

ოვერდრაფტი საშუალებას გაძლევთ დახარჯოთ იმაზე მეტი თანხა, ვიდრე გაქვთ. ამავდროულად, ბანკებს არ აინტერესებთ, რაში ხარჯავთ ამ თანხებს, ამ ფინანსურ ინსტრუმენტს არ აქვს დანიშნულება. უბრალოდ არის შეზღუდვა, ერთგვარი ლიმიტი, რომლის იქით წითელზე გადასვლა არ შეიძლება.

თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ოვერდრაფტი თვეში ერთხელ: ლიმიტი შემცირდება თანხის გამოყენების პროცესში, იგი სრულად აღდგება ვალის ოდენობის დაბრუნებისთანავე.

მოკლედ, ოვერდრაფტი არის საბანკო სესხის მოკლე პერიოდის ერთ-ერთი სახეობა.

მკითხველს შეუძლია დაუსვას კითხვა: რატომ გჭირდებათ ოვერდრაფტი? ავხსნათ მარტივი მაგალითით.

მაგალითი.მოხდა უბედური შემთხვევა: გატეხა სახლის კომპიუტერირომლისთვისაც მუშაობთ. ხელფასამდე ლოდინს დიდი დრო სჭირდება და, სამწუხაროდ, ტექნიკის აღდგენა შეუძლებელია. გამოდის, რომ ყიდვას თავს ვერ აიცილებთ. ამიტომ თანხას სესხულობთ თქვენი ბანკიდან და აბრუნებთ ხელფასის მიღებისთანავე. თქვენ არ გჭირდებათ ოფისში მისვლა, ფულის მიღებისთანავე ავტომატურად ჩამოიწერება ვალი პროცენტებთან ერთად.

ოვერდრაფტი და კრედიტი: განსხვავებები

ხშირად ადამიანები სესხს და ოვერდრაფტს ერთნაირ პროდუქტად მიიჩნევენ. სინამდვილეში, მათ შორის მნიშვნელოვანი განსხვავებაა.

მოდით უფრო ახლოს მივხედოთ განსხვავებებს:

ვადა, რომლითაც გაიცემა სესხი. არის გრძელვადიანი პროდუქტი, ოვერდრაფტი მოკლევადიანია.
ჯამი. სესხის ზომა უფრო დიდია, ხშირად ის რამდენიმეჯერ აღემატება კიდეც ყოველთვიურ ხელფასს. ოვერდრაფტი არის ხელფასის ოდენობა თვეში.
გამოსყიდვა. ოვერდრაფტით იხდით ბანკის ვალს ერთი გადახდით. სესხზე გადახდები დაყოფილია თანაბარ ოდენობად გარკვეული პერიოდის განმავლობაში.
ზედმეტად გადახდის პროცენტი. სესხზე ზედმეტად გადახდა ნაკლებია, ვიდრე ოვერდრაფტის გამოყენებისას. ეს ეფექტი მიიღწევა სესხის კუთხით განსხვავების გამო.
გაცემის და დაბრუნების პროცედურა. სესხის მისაღებად უნდა ეწვიოთ საბანკო ორგანიზაციას და შეაგროვოთ საჭირო დოკუმენტაციის პაკეტი. მაგრამ არც მყისიერ ფულს მიიღებთ. ოვერდრაფტის სიტუაციაში ყველაფერი ზუსტად საპირისპიროა.

თუ შევადარებთ ქვითარს და ხელფასის ოვერდრაფტს, მაშინ თქვენთვის, როგორც მსესხებლისათვის, პირველი უფრო მომგებიანია. საპროცენტო განაკვეთები უფრო დაბალია და სესხის თანხა რეალურად შეიძლება იყოს მეტი.

საკრედიტო ბარათი ასევე უფრო მომგებიანია ამ მხრივ, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ თანხებს შეაქვთ საშეღავათო პერიოდის გამოყენებით. ამ შემთხვევაში საბანკო ორგანიზაცია პროცენტს არ უხდის.

ოვერდრაფტის დადებითი და უარყოფითი მხარეები

განვიხილოთ ამ ფინანსური ინსტრუმენტის ორივე მხარე.

Დადებითი:

არ არის საჭირო ცალკე ანგარიშის გახსნა;
იგი გაიცემა მარტივად და სწრაფად, ზოგიერთ ბანკში ავტომატურად სახელფასო კლიენტებისთვის;
თქვენ უნდა გადაიხადოთ% მხოლოდ იმ თანხებისთვის, რომლებიც რეალურად გამოიყენეთ;
საჭიროების შემთხვევაში, თქვენ არ გჭირდებათ ფულის სესხება მეგობრებისა და ნაცნობებისგან.

მინუსები:

სესხის დაფარვა გჭირდებათ სწრაფად, ერთი გადახდით;
ბარათზე თანხების ჩარიცხვის დროს ვალის ჩამოწერა ხდება ავტომატურად;
საპროცენტო განაკვეთი საკმაოდ მაღალია;
თქვენ მუდმივად უნდა აკონტროლოთ ანგარიშის სტატუსი.

ოვერდრაფტის ტიპები

ჩვენი სტატიის ამ ნაწილში განვიხილავთ ფიზიკური და იურიდიული პირებისთვის ოვერდრაფტის ძირითად ტიპებს. მივცეთ მოკლე აღწერაყველას.

ხელფასის ოვერდრაფტი

ამ ტიპის სესხი მოცემულია თქვენს სახელფასო ბარათზე. ოვერდრაფტის თანხის გამოყენება შესაძლებელია ნებისმიერი მიზნით, არ არის საჭირო ხარჯების დოკუმენტირება. რეალურად დახარჯულ ფულზე პროცენტი დაგერიცხებათ მხოლოდ სესხით სარგებლობის დღეებში.

მინუსი აქ არის ერთი: გათვალისწინებული მცირე რაოდენობით– 1-2 თვიური ხელფასი. ამოიღეთ ნაღდი ფული იმ ბანკის ბანკომატიდან, რომლის მომსახურებითაც იყენებდით სესხის ოდენობის სანახავად, რაც არ დაგამძიმებთ.

მთავარი პლიუსი შემდეგია: თანხების გამოყენება შეგიძლიათ მთელი საათის განმავლობაში.

ტექნიკური ოვერდრაფტი

ის მოწოდებულია თქვენი, როგორც მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის გაანალიზების გარეშე.

ის გამოითვლება მარტივად: კოეფიციენტი 0,95 მრავლდება იმ თანხაზე, რომელიც ჩაირიცხა თქვენს ანგარიშზე ბოლო სამი დღის განმავლობაში.

ამ ტიპს არაერთი მახასიათებელი აქვს: მაგალითად, თუ თქვენ ერთხელ მაინც დაარღვევთ ხელშეკრულების პირობებს, თქვენი საკრედიტო ლიმიტი არა მხოლოდ გაუქმდება, არამედ დაწესდება დამატებითი ჯარიმები.

საშუალო საპროცენტო განაკვეთი არის 15% წელიწადში. პროცენტი ირიცხება ფაქტობრივ დავალიანებაზე.

თქვენ უნდა წარადგინოთ განაცხადი საბანკო ორგანიზაციაში ქვითრის შესახებ, ასევე დაურთოთ დოკუმენტების ასლები, რომლებიც ადასტურებენ, რომ თანხები მიიღება თქვენს ანგარიშზე ყოველთვიურად.

სტანდარტული

კლასიკური ვარიანტია. საპროცენტო განაკვეთი დაახლოებით 14-14,5%-ია. სადაც წინაპირობადებულება შემდეგია: თანხა უნდა ჩაირიცხოს თქვენს მიმდინარე ანგარიშზე თვეში მინიმუმ 12-ჯერ. ამ ტიპის ოვერდრაფტს ძირითადად იურიდიული პირები იყენებენ.

კოლექციისთვის

ის ჩვეულებრივ გაიცემა ასეთი კლიენტების მიერ, უმეტესობარომლის შემოსავალი შეგროვებულია. გარდა ამისა, მან პირადად უნდა გადასცეს საბანკო ანგარიშზე. ასეთი სესხის ვადა 12 თვეა, თუმცა მისი გაგრძელება შესაძლებელია.

ასეთი ოვერდრაფტის გამოსაყენებლად, თქვენ ყოველთვის უნდა გქონდეთ სტაბილური შემოსავალი და თანხის რეგულარული მოძრაობა უნდა იყოს ანგარიშზე.

ეს არის ოვერდრაფტი ამისთვის იურიდიული პირები, განსაკუთრებით მათთვის, ვისაც შეუძლია გარანტიების დახმარებით დაადასტუროს გადახდისუნარიანობა.

წინასწარი ოვერდრაფტი

ასეთი სესხი მოგეცემათ, თუ საბანკო ორგანიზაციას დაუმტკიცებთ, რომ უდავოდ იცავთ მის მოთხოვნებს. იმისათვის, რომ არ დაკარგოს ასეთი კლიენტი, მას სთავაზობენ ოვერდრაფტის გაცემას.

რაც შეეხება უზრუნველყოფის სხვა პირობებს, ისინი დამოკიდებული იქნება იმაზე, თუ რამდენად სანდო და გამხსნელი ხართ.

ოვერდრაფტის მახასიათებლები

ძირითადი მახასიათებლები შემდეგია:

სესხის თანხა განახლდება ხელშეკრულების მთელი პერიოდის განმავლობაში;
დაკავშირებულია კონკრეტულ ბარათის ანგარიშთან;
ბანკის სახელფასო კლიენტები იღებენ სარგებელს.

როგორ გამოვიყენოთ ოვერდრაფტი

თქვენ უნდა შეძლოთ ამ ფინანსური ინსტრუმენტის სწორად გამოყენება, რათა არ მოხვდეთ ე.წ.

თვალყური ადევნეთ ანგარიშის სტატუსს;
არ დაარღვიოთ ხელშეკრულების პირობები და მოერიდეთ შეფერხებებს;
მოერიდეთ ზედმეტ ხარჯვას.

არ დაკარგოთ კონტროლი თქვენს შემოსავალსა და ხარჯებზე, წინააღმდეგ შემთხვევაში, გემოვნების შემთხვევაში, შეგიძლიათ შეიძინოთ სხვა სასესხო პროდუქტები. საბოლოო ჯამში, ასეთი დაუფიქრებელი გამოყენება დიდ ვალებამდე მიგიყვანთ.

ასევე მინდა აღვნიშნო:

თუ თქვენი შემოსავალი დაბალი ან არასტაბილურია, არ გამოიყენოთ ოვერდრაფტი.
თუ იყავით ხელფასის ბარათის მფლობელი ოვერდრაფტით, მაგრამ შეცვალეთ სამუშაო ადგილი, არ გადააგდოთ ბარათი. პირველ რიგში, შეამოწმეთ, არის თუ არა ვალი სრულად გადახდილი. თქვენი უყურადღებობის გამო შეიძლება ძალიან უსიამოვნო სიურპრიზის წინაშე აღმოჩნდეთ: უზარმაზარი პროცენტი და ჯარიმები ბოლომდე არ დაფარულ სესხზე.

ბოლო რჩევა ყველაზე მარტივია: ნუ დახარჯავთ იმაზე მეტ ფულს, ვიდრე შეგიძლიათ დაბრუნდეთ.

ოვერდრაფტი ფიზიკური პირებისთვის: მოპოვების პირობები

იმისათვის, რომ ეს სერვისი თქვენთვის ხელმისაწვდომი იყოს, თქვენ უნდა აკმაყოფილებდეთ საბანკო ორგანიზაციის შემდეგ მოთხოვნებს:

თქვენ უნდა იყოთ უკვე გახსნილი ანგარიშის ან ბარათის მფლობელი, რომლის მეშვეობითაც თანხები მუდმივად მიედინება;
რეგისტრაცია უნდა იყოს იმ ტერიტორიაზე, სადაც მდებარეობს საბანკო ორგანიზაცია;
სამუშაო უნდა იყოს მუდმივი, ხოლო სტაჟის მოთხოვნები ყველგან განსხვავებულია;
ბანკის მიმართ ვალი არ უნდა იყოს.

ფიზიკურ პირთან ოვერდრაფტის ხელშეკრულება იდება არა უმეტეს ერთი წლის ვადით. მისი გახანგრძლივება შესაძლებელია განაცხადის შეტანით.

Საჭირო საბუთები:

თქვენი პასპორტი და თქვენი არჩევანის ნებისმიერი სხვა დოკუმენტი;
ოვერდრაფტის განაცხადი;
კითხვარი;
თუ არ ხართ სახელფასო კლიენტი. ამას ყველა ბანკი არ ითხოვს.

ოვერდრაფტი ბიზნესისთვის: როგორ მივიღოთ

საკრედიტო ოვერდრაფტის მინიჭების სტანდარტული სქემა ასეთია: იგი გათვალისწინებულია 1 წლამდე ვადით, ხოლო მაქსიმალური თანხა განისაზღვრება ინდივიდუალურად.

მსესხებელი კომპანია ექვემდებარება შემდეგ მოთხოვნებს:

თქვენ უნდა მიაწოდოთ ინფორმაცია თქვენი კომპანიის ბრუნვის შესახებ გარკვეული პერიოდის განმავლობაში;
საბანკო ორგანიზაციაში, იმ თანხის ტოლი, რომლის მიღებაც გსურთ ოვერდრაფტის სახით;
თქვენი კომპანიის საქმიანობა კონკრეტულ სფეროში ერთ წელზე მეტი უნდა იყოს;
იმ დღეს, როდესაც ოვერდრაფტი გაიხსნება, არ უნდა გქონდეთ გადახდილი შეკვეთები და პრეტენზიები.

დოკუმენტაცია

საბანკო ორგანიზაციები ძალიან ფრთხილად ამოწმებენ თავიანთი მსესხებლების სანდოობას.

თუ მსესხებელი არის კომპანია, მაშინ თქვენ უნდა წარმოადგინოთ დოკუმენტების შემდეგი პაკეტი:

ბანკის სახით შევსებული განცხადება;
კომპანიები;
სახელმწიფო რეგისტრაციის დამადასტურებელი სერთიფიკატი;
მენეჯერების პასპორტების ასლები, რომლებსაც აქვთ დოკუმენტების ხელმოწერის უფლება;
Სერტიფიკატი ;
ინფორმაცია სხვა ბანკებიდან, თუ ზოგიერთში იხსნება მიმდინარე ანგარიშები;
მონაცემები ღია აქტიური საკრედიტო ვალდებულებების შესახებ.

აღსანიშნავია, რომ თუ ოვერდრაფტის თანხა არ აღემატება 6 მილიონ რუბლს, მაშინ ისინი არ შეისწავლიან ფინანსურ მაჩვენებლებს, ისინი უბრალოდ მოგცემენ თანხებს უფრო მაღალი პროცენტით.

ოვერდრაფტის უპირატესობები იურიდიული პირებისთვის

უდავო უპირატესობებში შედის:

განაცხადის მექანიზმი მარტივია, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ თქვენს კომპანიას შეუძლია მოემსახუროს ამ საბანკო ორგანიზაციას;
თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ საჭირო თანხები, თუ ისინი არ არის საკმარისი წარმატებული მენეჯმენტისთვის;
თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ არა ბანკის მიერ მოწოდებული ლიმიტი, არამედ მხოლოდ მისი ნაწილი.

წყალქვეშა ქანები

ჩვენ განვიხილავთ იურიდიული პირისთვის ოვერდრაფტის მთავარ მინუსს: თუ თქვენს კომპანიაში არსებული მდგომარეობა არასტაბილურია, ლიმიტი ან გაუქმდება ან მნიშვნელოვნად შემცირდება.

ყველაზე მნიშვნელოვანი საფრთხე, რომელიც შეიძლება გელოდებათ, არის საკუთარი ძალების გადაჭარბებული შეფასება. და არავითარი განსხვავება არ არის იურიდიული თუ ჩვეულებრივი პირი. ნებისმიერს შეუძლია ვალში ჩასვლა. ფხიზლად გამოთვალეთ ყველაფერი.

უშედეგოა, რომ საბანკო ორგანიზაციები დიდი ხნის განმავლობაში აკვირდებიან პოტენციური მსესხებლის კომპანიაში არსებულ მდგომარეობას. და მხოლოდ ფულადი ნაკადების საფუძვლიანი ანალიზის შემდეგ მიიღება გადაწყვეტილება თქვენი ანგარიშისთვის ოვერდრაფტის თანხის დადგენის შესახებ.

როგორ გამოითვლება ოვერდრაფტი?

მაქსიმალური ლიმიტის გაანგარიშება - ეტაპსოვერდრაფტის გახსნისას. წინასწარ არ მოგეცემათ კონკრეტული თანხა, თქვენ გეცოდინებათ თქვენი განაცხადის განხილვისა და დამტკიცების მომენტში.

ლიმიტი, რომელსაც ბანკი თავის სარეკლამო შეთავაზებაში მიუთითებს, ყველაზე ხშირად ეხება ლოიალურ და უკვე დადასტურებულ მომხმარებლებს.

ასე რომ, იმის გათვალისწინებით, თუ რა პირობებია გამოითვლება ლიმიტი:

თქვენი საკრედიტო ისტორიის მდგომარეობის გათვალისწინებით: აიღეთ თუ არა სესხები, გამოტოვეთ თუ არა გადახდები, იყო თუ არა დაგვიანებები.
რამდენად მიაწოდეთ ბანკს დოკუმენტების სრული პაკეტი: შეაგროვეთ მინიმალური თუ დაურთოთ რამდენიმე დამატებითი.
გყავთ თუ არა მესამე მხარის გარანტიები ან გარანტიები;
რამდენი ხანია რაც ბიზნესში ხართ, რამდენი ხანია მუშაობთ ბოლო სამუშაოზე;
რა არის თქვენი ხელფასი ან ანგარიშის ბრუნვა და შემოსავალი და ა.შ.

თითოეულმა საბანკო ორგანიზაციამ შეიძლება ყურადღება მიაქციოს სხვა კრიტერიუმებს, ჩვენ განვიხილეთ მხოლოდ ძირითადი, რომელიც პირდაპირ გავლენას ახდენს გაანგარიშებაზე.

პროცედურისა და გამოთვლის ფორმულები

მოდით უფრო ახლოს მივხედოთ ამ პროცედურას:

თქვენ მიმართავთ ოვერდრაფტს და ანიჭებთ საჭირო დოკუმენტებს;
საბანკო ორგანიზაცია განიხილავს და ამუშავებს მიღებულ ინფორმაციას;
თქვენ გაქვთ წვდომა სესხზე.

გარდა ამისა, გაანგარიშება ასევე დამოკიდებულია თქვენს მიერ არჩეულ ოვერდრაფტის ტიპზე. ამის გამო ლიმიტის გამოთვლა სხვადასხვა ბანკში განსხვავდება.

ყველაზე ხშირად გამოყენებული მიდგომებია:

თუ ოვერდრაფტი სტანდარტულია, ფორმულა ასე გამოიყურება:

L \u003d x% * O, სად:

L არის ზღვარი;
O - ბრუნვა თვეში.

ტექნიკურ ოვერდრაფტს საერთოდ არ აქვს სპეციალური გაანგარიშების ფორმულა.

წინასწარ ოვერდრაფტს აქვს შემდეგი ფორმულა:

L \u003d O (a) / 3, სადაც:

L - ლიმიტი;
O - ანგარიშის ბრუნვა;
3 - საანგარიშო პერიოდები.

შეიძლება გამოყენებულ იქნას სხვა ფაქტორები, რაც დამოკიდებულია რამდენიმე ფაქტორზე:

კლიენტის ბიზნესის პერიოდიდან;
გირაოს არსებობისგან;
სავალო ვალდებულებიდან სხვა საბანკო ინსტიტუტების მიმართ;
არის თუ არა დამატებითი გარანტიები.

როგორ მივმართოთ მაქსიმალურ ლიმიტს

მისი გაცემა შესაძლებელია მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ სრულად აკმაყოფილებთ საბანკო ორგანიზაციის ყველა მოთხოვნას.

ასე რომ, მის მისაღებად გჭირდებათ:

დოკუმენტების მინიმალური პაკეტის გარდა, მიუთითეთ დამატებითი ინფორმაცია;
იყავით უნაკლო საკრედიტო ისტორიის მფლობელი;
შექმენით თქვენი განაცხადის სარეზერვო ასლი დამატებითი გარანტიებით: გირავნობა, თავდებობა და ა.შ.

პროცენტის დარიცხვა

იურიდიული პირებისთვის პროცენტი გამოითვლება იმის მიხედვით, თუ რომელი სასესხო პროგრამა შეირჩა. პროცენტის გადახდის თარიღი მითითებულია ან ბოლო ნომერითვეში, ან იმ თარიღზე, როდესაც ოვერდრაფტი უნდა დაფაროთ.

გარდა ოვერდრაფტის პროცენტისა, იურიდიულ პირს დაერიცხება საკომისიო როგორც სესხის გაცემაზე, ასევე ვალის აღრიცხვაზე.

თუ ვსაუბრობთ ხელფასის ოვერდრაფტზე, მაშინ პროცენტი ირიცხება საანგარიშო პერიოდის ბოლოს. ისინი ჩამოიწერება ანგარიშგების მომდევნო თვის ყოველ პირველ დღეს.

ამავდროულად, დაგერიცხებათ საკრედიტო პროგრამით სარგებლობის საკომისიო, ასევე რიგი სხვა საკომისიოები.

ძირითადი დავალიანება უნდა დაფაროთ იმ მომენტში, როდესაც თქვენს ანგარიშზე შემოდის ხელფასი ან სხვა თანხები.

როგორ გამოვთვალოთ ოვერდრაფტის პროცენტი

პროცენტის გამოთვლის მეთოდოლოგიას არეგულირებს რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი.

ძირითადად, გამოიყენება გაანგარიშების ოთხი ვარიანტი:

ფიქსირებული კურსით;
მცურავი კურსით;
რთული პროცენტის ფორმულის გამოყენება;
მარტივი ინტერესის ფორმულის გამოყენებით.

საბანკო ორგანიზაციების უმეტესობა იყენებს გაანგარიშებას რეალურად დახარჯული თანხის მიხედვით. ამიტომ თქვენთვის უფრო მომგებიანია ვალის რაც შეიძლება მალე დაფარვა.

პროცენტის გაანგარიშებისას გათვალისწინებულია შემდეგი:

რა არის თქვენი სესხის ოდენობა;
საპროცენტო განაკვეთი;
წელიწადში რამდენი დღე;
რამდენ დღეში იყენებდით საკრედიტო ხაზს.

ყველა საბანკო დაწესებულებაში დაფარვის პროცესი ავტომატიზირებულია. ლიმიტზე მეტი ხარჯვისთვის საკომისიო აღებულია გაზრდილი ოდენობით. ვადაგადაცილებული ოვერდრაფტის შემთხვევაში დაგერიცხებათ ჯარიმები და ჯარიმები.

თუ თქვენ ხართ იურიდიული პირი:

P \u003d (O x C x D) / 100, სად:

P არის პროცენტიანი ვალი;
O – ოვერდრაფტის თანხა;
გ - სესხის განაკვეთი დღეში;
D არის სესხის გამოყენების დღეების რაოდენობა.

თუ ოვერდრაფტი არის ხელფასი:

PZ = (OK x S x D) / 365 დღე, სად:

PZ - დავალიანება%;
OK - დარჩენილი;
С – განაკვეთი პროცენტებში წელიწადში;
D - გამოყენების დღეების რეალური რაოდენობა.

ასევე არსებობს ონლაინ კალკულატორები ოვერდრაფტის პროცენტის გამოსათვლელად.

მაგალითი.წარმოვიდგინოთ, რომ 2017 წლის მაისში 2-ჯერ იყენებდით ოვერდრაფტის საშუალებას. პირველად 20,000 რუბლის ოდენობით (05/11/2017) და მეორედ 35,000 რუბლის ოდენობით (05/22/2017). დაფარვის ვადაა 01/06/2017. საპროცენტო განაკვეთი - 15% წლიურად. ასე რომ, ჩვენ განვიხილავთ: 05/11/2017 წლიდან 05/22/2017 წლამდე (ვალი 20,000 რუბლი) დაგერიცხებათ% შემდეგი ოდენობით: (15/100/365*12)*20000 = 98,63 რუბლი. 05/22/2017-დან 06/01/2017 წლამდე პერიოდისთვის (ვალი 55,000 რუბლი), თქვენ დაგერიცხებათ: (15/100/365 * 11) * 55,000 = 248,63 რუბლი.

შედეგად, საპროცენტო დავალიანება იქნება ტოლი: 98,63 + 248,63 = 347,26 რუბლი.

იმის გასარკვევად, აქვს თუ არა თქვენს სახელფასო ბარათს ასეთი სერვისი, დაუკავშირდით დამსაქმებლის ბუღალტერიას ან ეწვიეთ ბანკის ოფიციალურ ვებგვერდს, რომელიც ემსახურება თქვენს ბარათს.

ამოიღეთ თანხა ბანკომატიდან და ასევე გადაიხადეთ შესყიდვები თანხების ჩარიცხვის შემდეგ მეორე დღეს, რადგან ისინი ყოველთვის არ მოდის დაუყოვნებლივ ანგარიშზე. ამ ნიუანსის გამო, თქვენ ჩამოგეჭრებათ გარკვეული თანხა ოვერდრაფტიდან, რადგან ის მუდამ თქვენს განკარგულებაშია.

ბანკები, რომლებიც უზრუნველყოფენ ოვერდრაფტის მომსახურებას

ალფა ბანკი

გთავაზობთ რეგისტრაციისთვის ოვერდრაფტს% განაკვეთებით 15-დან 18%-მდე წელიწადში. მაქსიმალური ლიმიტი არის 10 მილიონი რუბლი, მინიმალური 300,000 რუბლიდან.

რეგისტრაციისთვის გირავნობა არ არის საჭირო, მაგრამ სხვა პირების გარანტია ძალიან სასურველია.

აღსანიშნავია, რომ საბანკო ორგანიზაცია არის დიდი, კარგად დადასტურებული, მაგრამ საკმაოდ მკაცრი დამოკიდებულებით მოვალეების მიმართ. აქ მისასალმებელია მხოლოდ ხელშეკრულების პირობების და გადახდის გრაფიკის მკაცრი დაცვა.

სბერბანკი

ბანკი ერთ-ერთი უდიდესია ქვეყანაში, გამოირჩევა სტაბილურობითა და სხვადასხვა ფინანსური შოკებისადმი მდგრადობით. რუსეთის ფედერაციაში რამდენიმე ფინანსურ კრიზისს გადაურჩა, რაც, რა თქმა უნდა, მხოლოდ დადებითად ახასიათებს.

აქ შეიძლება გაიცეს ოვერდრაფტი, სხვა მცირე ბიზნესი და მსხვილი კომპანიები. თუ თქვენ გაქვთ ბიზნესი, რომელიც სტაბილურად ფუნქციონირებს, მაშინ შესაძლებელია საკრედიტო ხაზის მიღება უზრუნველყოფის გარეშე.

ეს ასევე არ არის საკრედიტო ისტორიის ქონა კონკრეტულად ამ საბანკო ორგანიზაციაში.

ვითიბი

ამ ბანკში ოვერდრაფტის გაცემა შესაძლებელია როგორც იურიდიულ პირებზე, ასევე სახელფასო თანამშრომლებზე. აღსანიშნავია საკმაოდ მაღალი საპროცენტო განაკვეთი: 22-დან 25%-მდე წელიწადში (ფიზიკური პირებისთვის). თუ თქვენ ხართ მეწარმე ან პრემიუმ ბარათის მფლობელი, მაშინ თქვენთვის განაკვეთი იქნება 14,5%-დან.

ტინკოფი

ბანკი ჯერ კიდევ ახალგაზრდაა, მაგრამ უკვე მოიპოვა მომხმარებლების პოპულარობა და ნდობა. მიმდინარე წლის დასაწყისში ბანკმა დაიწყო ოვერდრაფტი იმ პირებისთვის, რომლებიც სადებეტო ბარათის მფლობელები არიან.

თუ ადრე საჭირო იყო საკრედიტო ბარათის გაცემა, ახლა შეგიძლიათ დააკავშიროთ ეს ვარიანტი თქვენსთან სადებეტო ბარათი. მიუხედავად იმისა, რომ სერვისი ყველასთვის ხელმისაწვდომი არ არის, მაგრამ უახლოეს მომავალში ეს შეთავაზება მოქმედებს ყველა მომხმარებლისთვის.

დასკვნა

კარგია თუ არა ნასესხები სახსრების გამოყენება - ყველა თავისთვის წყვეტს. ნათელია, რომ თუ ჩვენ ყველანი ვიცხოვრებდით „ჩვენი შესაძლებლობების ფარგლებში“, სესხების გამოყენების გარეშე, საბანკო ორგანიზაციები დაკარგავდნენ თავიანთი მომხმარებლების დიდ ნაწილს.

ამიტომ, ოვერდრაფტი ამ საქმესშეიძლება ეწოდოს ინსტრუმენტი, რომელიც იზიდავს ადამიანებს, რომლებიც არ არიან მიდრეკილნი ფულის სესხებაზე, განსაკუთრებით ბანკიდან.

მეორეს მხრივ, თუ ასეთ შეთავაზებას სწორად იყენებთ და არა დაუფიქრებლად, არაფერს დაკარგავთ და რაიმე უკიდურესი შემთხვევისთვის ფული ყოველთვის ხელთ გექნებათ. ამიტომ, მთავარია, თქვენი ხარჯების ოდენობა კონტროლის ქვეშ იყოს და დავალიანება დროულად დაფაროთ.

ოვერდრაფტის მთავარი მახასიათებელია მისი უზრუნველყოფა ლიმიტის ფარგლებში, რომელიც გამოითვლება ინდივიდუალურად თითოეული კლიენტისთვის ბანკის საკრედიტო პოლიტიკის საფუძველზე. მოწოდებული ლიმიტის ოდენობის წინასწარ დაზუსტება შეუძლებელია, იგი იტყობინება მხოლოდ განაცხადის დამუშავების შედეგების საფუძველზე, მას შემდეგ, რაც კრედიტორები შეაფასებენ კლიენტის გადახდისუნარიანობას.

დასაშვები ყოველთვიური გადახარჯვის ოდენობა დამოკიდებულია რამდენიმე ფაქტორზე:

მონაცემებით გადახდების დროულობის შესახებ (მათ შორის, ინფორმაცია სხვა ფინანსური ინსტიტუტებიდან);
სხვა ბანკებში ვალის ტვირთის დონე;
ბოლო რამდენიმე თვის განმავლობაში კლიენტის ანგარიშზე რეგულარულად მიღებული შემოსავალი და თანხების ოდენობა;
თავდების არსებობა;
კომერციული საქმიანობის წარმოების პერიოდი (იურიდიული პირისთვის) ან სტაჟი (ფიზიკური პირისთვის);
მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის ზოგადი სტაბილურობა.

თუ კლიენტს არ აქვს საკრედიტო ისტორია, ბანკი, დიდი ალბათობით, მას პირველ რიგში მიაწვდის დაბალი ოვერდრაფტის ლიმიტს. ყველაზე სანდო რეგულარული მომხმარებლებისთვის შესაძლებელია ზედმეტი ხარჯვის მაღალი ლიმიტი. სესხის მაქსიმალური თანხა გაიცემა მხოლოდ უმწიკვლო რეპუტაციის მქონე მსესხებლებისთვის.

ოვერდრაფტის მიღების პროცესში მნიშვნელოვანი ნაბიჯია დასაშვები საკრედიტო ლიმიტის გაანგარიშება. როგორც სხვა სასესხო პროდუქტების უმეტესობაში, მისი ღირებულება დამოკიდებულია უამრავ ფაქტორზე, რომელთა შორის მთავარია საკრედიტო ისტორია, ვალის ტვირთის დონე, კლიენტის ფინანსური მაჩვენებლები და სხვა.

რა არის ეს?

ოვერდრაფტს, ისევე როგორც სხვა სახის საკრედიტო მომსახურებას, აქვს ბანკებისა და სხვა საკრედიტო ორგანიზაციების მიერ დადგენილი დასაშვები თანხები მათი ტარიფებისა და პირობების მიხედვით, როგორც ღირებულებების გარკვეული დიაპაზონი.

პრაქტიკაში, ეს სხვაგვარად გამოიყურება, მაგალითად:

100,000-დან 1,000,000 რუბლამდე. ნიშნავს, რომ ოვერდრაფტის სახით კრედიტის მინიმალური და მაქსიმალური ოდენობა არის შესაბამისად ზემოაღნიშნული თანხები;
ბრუნვის (შემოსავლის) 50%-მდე.

ოვერდრაფტის თანხის ასეთი განმარტება პირდაპირ ეხება კლიენტის ფინანსური აქტივობის მაჩვენებლებს, კერძოდ მის მიმდინარე ანგარიშზე დადასტურებული შემოსავლის ან ბრუნვის დონეს, რომელზედაც დადგინდება ოვერდრაფტი.

ამ პირობის მიხედვით კლიენტი ვერ მიიღებს ანგარიშზე საშუალო თვიური ბრუნვის ნახევარზე მეტს გარკვეული პერიოდის განმავლობაში.

როგორც პირველ, ასევე მეორე შემთხვევაში, არსებული ოვერდრაფტის ზუსტი ოდენობა წინასწარ არ ცხადდება, მაგრამ ადგენს ბანკი კლიენტის განაცხადის დამუშავების შემდეგ.

ეს კეთდება ძირითადად ორი მიზეზის გამო:

კლიენტის მიკუთვნება გარკვეულ კატეგორიას.

ახალ მსესხებლებს, რომელთა ფინანსურ დისციპლინასაც კრედიტორს არ გააჩნია სანდო ინფორმაცია, ხშირად სთავაზობენ სესხის გაცემის შემცირებულ ლიმიტებს გადახდისუუნარობის რისკის თავიდან ასაცილებლად.

და პირიქით, იმ მომხმარებლებისთვის, რომლებიც დიდი ხანია სარგებლობენ საბანკო სესხებით და დროულად იხდიან მათ, ბანკი მზადაა უზრუნველყოს ანგარიშსწორების უფრო მაღალი ლიმიტები.
სწორი რისკის შეფასება და ანალიზი ფინანსური მაჩვენებლებიკლიენტი. აშკარაა, რომ თუ კლიენტის შემოსავლის დონე ნაკლებია ვალის დატვირთვაზე, მას გაუჭირდება სესხის ხელშეკრულების პირობების შესრულება.

ბანკების უმეტესობაში მითითებული მაქსიმალური დასაშვები ლიმიტები, მათ შორის ოვერდრაფტზე განაცხადის დროს, როგორც წესი, ეხება ყველაზე ლოიალურ კლიენტებს ან მსესხებლებს, რომელთა შემოსავლის დონე და მოწოდებული დოკუმენტების სისრულე სრულად აკმაყოფილებს დაწესებულების მიმდინარე საკრედიტო პროცედურებს.

გაინტერესებთ, რა პირობებში არიან ბანკები მზად იჯარით გასცეს მეორადი ავტომობილი იურიდიული პირებისთვის? შემდეგ გირჩევთ, მიჰყვეთ ბმულს და წაიკითხოთ სტატია.

რატომ არის ოვერდრაფტი საშიში იურიდიული პირებისთვის? პასუხი ამაზე და ბევრ სხვაზე საინტერესო კითხვები, ნახავთ სტატიაში.

რა პირობებია გათვალისწინებული?

გამონაკლისის გარეშე ყველა ბანკის დაკრედიტების პრაქტიკაში გამოიყენება კლიენტებისთვის ხელმისაწვდომი საკრედიტო ლიმიტების გამოთვლის სხვადასხვა სქემები.

საკუთრების ან ადაპტირებული ალგორითმების საფუძველზე ასეთი გამოთვლების მთლიანობას ქულების შეფასება ეწოდება.

ოვერდრაფტის ლიმიტის ან ნებისმიერი სხვა სასესხო პროდუქტის გამოსათვლელად გამოიყენება შემდეგი ინდიკატორები:

საკრედიტო ისტორია და ფინანსური დისციპლინის მონაცემები. რა სესხებით ისარგებლა კლიენტმა, რამდენად დროულად გადაიხადა, იყო თუ არა ადრეული დაფარვებიდავალიანება ან სესხის გაგრძელება;
წარმოდგენილი დოკუმენტების სისრულეს.

მხედველობაში მიიღება ისეთი ნიუანსი, როგორიცაა კლიენტის მიერ დოკუმენტების მინიმალური რაოდენობის ან მის შესახებ დამატებითი ინფორმაციის წარდგენა, მოწოდებული ინფორმაციის აქტუალობა და ა.შ.
გარანტიის, თანამსესხებლების ან მესამე მხარის გარანტიების არსებობა. დამატებითი დაცვით შეიძლება გაიზარდოს ოვერდრაფტის ლიმიტი და პირიქით, შემცირდეს მისი გამოყენების ღირებულება;
თანამშრომლობის გამოცდილება და ბიზნესის კეთების ან დასაქმების პერიოდი, თუ ოვერდრაფტი გაცემულია ფიზიკური პირის მიერ და სხვა.

რაც უფრო დიდხანს იყო კლიენტი ბიზნესში ან აქვს მეტი სამუშაო გამოცდილება, მით უფრო მაღალია მისი, როგორც მსესხებლის სანდოობა.

შემდეგი პარამეტრები პირდაპირ გავლენას ახდენს ოვერდრაფტის ლიმიტის გაანგარიშებაზე:

შემოსავლის დონე, ანგარიშის ბრუნვა ან კლიენტის შემოსავალი. ეს მონაცემები ძირითადად გამოიყენება იმ შემთხვევაში, თუ საკრედიტო ლიმიტი დაწესებულია ამ მაჩვენებლების პროცენტულად.

სხვა შემთხვევაში, შემოსავლის ან ბრუნვის შესახებ მონაცემების საფუძველზე გამოითვლება დასაშვები ვალის ტვირთის დონე და შედეგად, ოვერდრაფტის ზომა;
საკრედიტო ვადა ან უწყვეტი ვალის პერიოდი. რაც უფრო მოკლეა სესხის ვადები ან უწყვეტი დავალიანების პერიოდი, მით უფრო დაბალია დაფინანსების ლიმიტები, თუმცა არ არის ცალსახა დამოკიდებულება;
დაფინანსების განაკვეთი %-ის სახით წელიწადში.

გარდა ოვერდრაფტის ზომისა, ბანკები ხშირად ადგენენ დიაპაზონს დაშვებული ღირებულებები საპროცენტო განაკვეთი, რომლის ზომაც შესაძლოა დამოკიდებული იყოს დაფინანსების დონეზე.

ოვერდრაფტის შემთხვევაში ეს პრაქტიკა ძალიან გავრცელებულია.

გაანგარიშების სახეები და თანმიმდევრობა ფორმულებში

საინვესტიციო სესხიდან ოვერდრაფტი ან გარკვეული ქონების შესაძენად სესხი, პირველ რიგში, გამოირჩევა შემცირებული საკრედიტო ლიმიტით - არაუმეტეს ანგარიშზე საშუალო თვიური ბრუნვისა.

ამავე დროს, პაკეტი საჭირო საბუთებიასევე შემცირდება გაფორმების პროცედურა.

ასეა თუ ისე, ოვერდრაფტის ქვეშ საკრედიტო ლიმიტის გამოთვლის პროცედურა ასეა შეჯამებული:

კლიენტი წარადგენს განცხადებას ოვერდრაფტზე და საჭირო ინფორმაციას ინსტრუქციის მიხედვით - დოკუმენტები, განცხადებები, ანგარიშები და ა.შ.;
ბანკი ამუშავებს მიღებულ ინფორმაციას და აკმაყოფილებს კლიენტის მოთხოვნას ან ასწორებს მოთხოვნილ სესხის თანხას;
კლიენტი იღებს პირობებს და იღებს წვდომას ნასესხებ სახსრებზე, მათი გამოყენებით სესხის ხელშეკრულების დებულებების ფარგლებში.

ოვერდრაფტის სახეობიდან გამომდინარე, მისი ლიმიტის გამოთვლის სქემა და მისი განხორციელების პროცედურა შეიძლება განსხვავდებოდეს.

ოვერდრაფტის საკრედიტო ლიმიტის გამოსათვლელად ყველაზე ხშირად გამოიყენება შემდეგი მიდგომები:

ოვერდრაფტი სტანდარტული პირობებით. სიცხადისთვის წარმოგიდგენთ ფორმულას A = O * x%.

ამ შემთხვევაში L არის ოვერდრაფტის ლიმიტი, O არის საკრედიტო ბრუნვა მიმდინარე ანგარიშზე თვის განმავლობაში, x% არის ბრუნვის პროცენტი, რომელიც დგინდება ლიმიტად.

დაკრედიტების კუთხით ბანკი წინასწარ აწესებს, რა პერიოდის განმავლობაში ითვლებოდა წარსულში საშუალო თვიური ბრუნვა - სამი, ექვსი და მეტი თვის განმავლობაში. x% ღირებულება ასევე მიღებულია მსესხებლის ქულების საფუძველზე.
ოვერდრაფტი წინასწარი გადახდის პირობებით. ამ ტიპის ოვერდრაფტი გამოიყენება ახალი კლიენტებისთვის, რომლებსაც ჯერ არ ჰქონიათ, მაგრამ გეგმავენ კრედიტორ ბანკში გახსნილი ანგარიშების ჩართვას.

იგი გამოითვლება ფორმულის მიხედვით L = O(a) / 3, სადაც L არის ოვერდრაფტის ლიმიტი, O(a) არის საკრედიტო ბრუნვა კლიენტის ანგარიშზე მინუს გადახდები სხვა ბანკებში დავალიანების დასაფარად, 3 არის ანგარიშგების რაოდენობა. პერიოდები, რომელთა საფუძველზეც ხდება გაანგარიშება (ბოლო 3 თვე).

საკრედიტო ლიმიტის დადგენის ამოსავალ წერტილად მხედველობაში მიიღება თვე, სადაც ყველაზე დაბალია ანგარიშის ბრუნვა.
„ტექნიკური“ ოვერდრაფტი.

მისი გაანგარიშებისას კრედიტორმა ბანკმა შეიძლება არ გაითვალისწინოს კლიენტის ფინანსური მაჩვენებლები და მისი საკრედიტო ისტორია, მაგრამ ამავე დროს ფასდება გარანტირებული შემოსავალი მსესხებლის ანგარიშზე.

ასეთი გარანტირებული ქვითრები მოიცავს დეპოზიტის დაბრუნებას, მათ შორის კრედიტორ ბანკში გახსნილ დეპოზიტს, დებიტორულ დავალიანებებს, სავალუტო ოპერაციების რეზერვებს კრედიტორი ბანკის ხაზინაში და სხვა.

მისი გაანგარიშების მეთოდოლოგიას არ გააჩნია ფიქსირებული ფორმულა და ეფუძნება მონაცემებს გარანტირებული გადახდების ზომის, მათი მიღების დროის, საკრედიტო პერიოდისა და სხვა პარამეტრების შესახებ.

ფორმულების გამოყენებისას კრედიტორ ბანკებს შეუძლიათ გამოიყენონ დამატებითი სინთეზური კოეფიციენტები, რომლებიც არეგულირებენ გამოსახულ მნიშვნელობებს ისეთი მახასიათებლების გათვალისწინებით, როგორიცაა:

კლიენტის საქმიანობის ვადა და მისი რეგისტრაციის თარიღი;
დამატებითი გარანტიების არსებობა;
უზრუნველყოფა გირაოთი;
ვალის ტვირთის დონე სხვა ბანკებში და სხვა.

მაქსიმალური საკრედიტო ლიმიტის გაანგარიშება

მაქსიმალური ოვერდრაფტის თანხა, ბანკის საკრედიტო პოლიტიკით დადგენილი დასაშვები ლიმიტის ფარგლებში, კლიენტზე შეიძლება გაიცეს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ კლიენტი აკმაყოფილებს რეგისტრაციის პროცედურის ყველა მოთხოვნას და მის მაღალ რეიტინგს.

ყველაზე ხშირად, მაქსიმალური ლიმიტის მისაღებად, პოტენციურ მსესხებელს სჭირდება:

საჭირო დოკუმენტების ნაკრების გარდა, მიაწოდოს მისი გადახდისუნარიანობის ან ფინანსური მდგომარეობის დამადასტურებელი დამატებითი ინფორმაცია;
აქვს უნაკლო საკრედიტო ისტორია;
ჰქონდეს კრედიტორ ბანკთან თანამშრომლობის გარკვეული გამოცდილება, რაც საშუალებას მისცემს მას კლასიფიცირდეს როგორც ლოიალური ან რეგულარული კლიენტი;
უზრუნველყოს ვალდებულებების შესრულების დამატებითი გარანტიები - თავდებობა, გირავნობა და ა.შ.

ამ შემთხვევაში, კლიენტის საკრედიტო რეიტინგი ქულების მიღებისას იქნება ყველაზე მაღალი, რათა მიიღოს დაფინანსება მაქსიმალური დასაშვები ოდენობით.

ეძებთ პასუხს კითხვაზე - როგორ ავიღოთ სესხი ბინის საყიდლად სამშობიარო კაპიტალით? მაშინ ჩვენი სტატია ძალიან სასარგებლო იქნება თქვენთვის.

როგორ მივიღოთ გაზელი იჯარით პირებიწინასწარი გადახდის გარეშე წაიკითხეთ მოცემული ბმული.

და შეგიძლიათ მეტი გაიგოთ არაავტორიზებული ოვერდრაფტის შესახებ აქ.

როგორ გამოვთვალოთ პროცენტი?

ბანკების შეთავაზებების აბსოლუტური უმრავლესობა განსხვავდება ოვერდრაფტის ყოველთვიური ნულირების სავალდებულო პირობით.

წინააღმდეგ შემთხვევაში, საკრედიტო სახსრებით სარგებლობის განაკვეთს დაემატება დავალიანების ოდენობაზე გაზრდილი საპროცენტო განაკვეთის სახით მისი არსებობის ყოველი დღე.

გათვალისწინებული ოვერდრაფტის ფარგლებში სახსრების გამოყენების ფაქტიური პერიოდი (დღეებში);
ვალის ზომა;
მიმდინარე კურსი;
დღეების რაოდენობა საანგარიშო წელს - ნახტომი წელი ან ჩვეულებრივი.

თუ კლიენტმა გამოიყენა საკრედიტო სახსრები არაერთხელ, მაგალითად, ჯერ X ოდენობით, შემდეგ კი, ვადის ოვერდრაფტის დაფარვამდე, გაიმეორა სადებეტო ტრანზაქცია საკრედიტო სახსრების ანგარიშზე Y ოდენობით, მაშინ პროცენტის გაანგარიშება ჯერ უნდა განხორციელდეს ვალის საფუძველზე X ოდენობით, შემდეგ კი მისი ღირებულების მიხედვით X + Y, როდესაც კლიენტმა ხელახლა გამოიყენა საკრედიტო სახსრები წინა დავალიანების დაფარვის გარეშე.

ამ შემთხვევაში გამოყენებული იქნება ფორმულა P(d) = (St / 100 / Dg * Kd) * Pk, სადაც P(d) არის დარიცხული პროცენტი ოვერდრაფტის ფაქტობრივი გამოყენებისთვის, St არის წლიური ოვერდრაფტის განაკვეთი, Dg არის დღეების რაოდენობა საანგარიშო წელს, Kd - ოვერდრაფტის გამოყენების ფაქტობრივი ვადა დღეებში, Pk - დავალიანების ოდენობა.

მაგალითები

ვთქვათ, კლიენტმა 2018 წლის იანვარში გამოიყენა ოვერდრაფტი 2-ჯერ - ჯერ თანხაზე 30 000 რუბლი 01/11/2016 და შემდეგ 45 000 რუბლი 22.01.2016.

ოვერდრაფტის დავალიანების სავალდებულო დაფარვის თარიღი მოდის საანგარიშო თვის მომდევნო თვის პირველ დღეს.

ოვერდრაფტი კლიენტმა დაფარა 01.02.2016 წელს, ანუ ზუსტად დაშვებულ ვადაში. საერთო ჯამში, ანგარიშსწორების ვადა იქნება 22 დღე, პირველი თანხის გამოყენების და სრული დაფარვის თარიღის ჩათვლით. წლიური ოვერდრაფტის განაკვეთი არის 15%.

01/11/2016 - 01/22/2016 (ვალი - 30 000 რუბლი) დარიცხული პროცენტი იქნება (15/100/366*12)*30,000=147,54 რუბლი.

01/22/2016-დან 02/01/2016 წლამდე პერიოდისთვის (ვალი იქნება 30,000 + 45,000 = 75,000 რუბლი), დარიცხული პროცენტი იქნება (15/100/366 * 11) * 75,000 = 3381 რუბლი.

კლიენტის მთლიანი დავალიანება დარიცხულ პროცენტებზე მითითებული პერიოდისთვის იქნება 147.54+338.11=485.65 რუბლი.

ყველას უყვარს საჩუქრები და ფასდაკლებები. როცა შენს საყვარელ მაღაზიაში მიდიხარ, ყოველთვის სასიამოვნოა სიურპრიზის მიღება. თუმცა, მიჩვეულები ვართ, რომ საჩუქრებს ძირითადად დღესასწაულებზე გვაძლევენ. მაგრამ დღეს ეს სტერეოტიპი განადგურდება. ჩვენს საიტზე შეგიძლიათ იპოვოთ სხვადასხვა კუპონები, სარეკლამო კოდები, რომლებიც ყოველდღიურად გახდის თქვენს შეძენას უფრო სასიამოვნო და ეკონომიურს. აქ ნახავთ სხვადასხვა მაღაზიის ბევრ „საიდუმლო შიფრს“, რომლის მიხედვითაც პროდუქტის შეძენისას ღირსეული ბონუსი მოგეცემათ. მაგრამ უნდა გვახსოვდეს, რომ მოქმედების მოქმედება დროში შეზღუდულია. თითოეული პრომო კოდის ქვეშ არის თარიღი, რომლის დროსაც შეგიძლიათ შეიძინოთ პროდუქტი ფასდაკლებით. ასევე შეგიძლიათ გამოიყენოთ კუპონი რამდენჯერმე. აღარ გჭირდებათ იმაზე ფიქრი, რა აჩუქოთ ნებისმიერ დღესასწაულს. თქვენ გაახარებთ თქვენს ახლობლებს ასეთი სიურპრიზის მიწოდებით. ყველას, ვინც იცის ნომრების უნიკალური ნაკრები, შეუძლია ისარგებლოს ამ შესაძლებლობით.

ქვითარი დიდი რიცხვისარეკლამო კოდების მომხმარებლები ჩვენთვის სასარგებლოა, რადგან ვთანამშრომლობთ ახლახან გახსნილ ორგანიზაციებთან და საბითუმო კომპანიებთან. რაც უფრო გაფართოვდება მათი მომხმარებელთა ბაზა, მით მეტ მოგებას მივიღებთ. ამიტომ ყველაფერს ვაკეთებთ „ონლაინ გაყიდვების“ მოხერხებულობისთვის. ყველა გაყიდვა დაყოფილია ჯგუფებად. ცალკეული კატეგორიების წყალობით, შეგიძლიათ სწრაფად იპოვოთ თქვენთვის სასურველი პროდუქტი ან სერვისი. თქვენ ასევე შეგიძლიათ მარტივად იპოვოთ თქვენი საყვარელი მაღაზია შესაბამის განყოფილებაში. ჩვენ გთავაზობთ ყველაზე პოპულარულ მაღაზიებს მსოფლიოში. ხოლო განყოფილებაში "ექსკლუზიური ფასდაკლებები" ნახავთ საუკეთესო ონლაინ მაღაზიებს ცნობილი ბრენდები. იმისათვის, რომ ისარგებლოთ ფასდაკლებით, თქვენ უბრალოდ უნდა გადახვიდეთ ჩვენს ვებსაიტზე. კატალოგში თითოეული კუპონის ქვეშ არის აქციის აღწერა და პირობები. კოდის არსებობის შემთხვევაში დააკოპირეთ და შეიყვანეთ საჭირო ველში ონლაინ მაღაზიაში შეკვეთის განთავსებისას. ესენი მარტივი ნაბიჯებიგახადეთ შოპინგი სასიამოვნო და დაზოგეთ ოჯახის ბიუჯეტი.

ჩვენი უპირატესობები

ჩვენ ვართ საუკეთესო რესურსი ონლაინ აქციებისთვის ამ დროისთვის. მოსახერხებელი სერვისის წყალობით, რუსეთში კონკურენტებს შორის ლიდერის პოზიციას ვიკავებთ. თქვენ შეგიძლიათ არა მხოლოდ მიიღოთ უფასო ფასდაკლება საქონლის შეძენაზე, არამედ გაიგოთ მომავალი გაყიდვების შესახებ. ჩვენ მომხმარებლებს წინასწარ ვაცნობებთ ონლაინ მაღაზიების მომგებიანი შეთავაზებების შესახებ. თქვენ შეძლებთ საქონლის მომგებიანად შეძენას. ჩვენ ვეყრდნობით მომხმარებელთა ფართო სპექტრს. საიტის დათვალიერებით, ნებისმიერ მსურველს შეუძლია მოიძიოს მომგებიანი შეთავაზება პროდუქტის ან სერვისის შეკვეთისთვის მათი გემოვნებით. ფართო ასორტიმენტი დააკმაყოფილებს ყველა სურვილს და მოთხოვნას.

გარდა ამისა, "ბლოგის" განყოფილებაში შეგიძლიათ იპოვოთ ბევრი სასარგებლო რჩევებიშოპინგის შესახებ. აქ ადამიანები იზიარებენ თავიანთ მოსაზრებებს იმის შესახებ, თუ როგორ გახადონ შოპინგი კიდევ უფრო სასიამოვნო და მომგებიანი. ჩვენი ონლაინ კონსულტანტები სიამოვნებით გიპასუხებენ ნებისმიერ შეკითხვაზე. თქვენ ასევე შეგიძლიათ გაგზავნოთ ელთქვენი წინადადებები სერვისის გასაუმჯობესებლად. აუცილებლად გავითვალისწინებთ. ჩვენთვის ყველა აზრი მნიშვნელოვანია. საიტის გამოყენების შესამჩნევი უპირატესობების მიუხედავად, ჩვენ არ ვდგავართ და ვიღებთ ყველა ზომას სერვისის გასაუმჯობესებლად.

ოვერდრაფტი- ნაღდი ფულია საკრედიტო), რომელიც შეიძლება გამოიყენონ საწარმოებმა და მეწარმემ, რომელმაც ამოწურა ლიმიტი მის ანგარიშზე. მარტივი სიტყვებითთუ მეწარმეს არ აქვს საკმარისი სახსრები ანგარიშზე, მაშინ ბანკს შეუძლია დამატებითი თანხების გამოყოფა მოკლე ვადით.

არსებობს რამდენიმე სახის ოვერდრაფტი:

1) სტანდარტული ოვერდრაფტი;
2) ოვერდრაფტი წინასწარ;
3) ოვერდრაფტი საინკასო;
4) ტექნიკური ოვერდრაფტი.

ამიტომ, თითოეული ტიპისთვის ოვერდრაფტის ლიმიტის გამოთვლის მეთოდები განსხვავებული იქნება. განვიხილოთ ისინი უფრო დეტალურად.

სტანდარტული ოვერდრაფტის ლიმიტის გაანგარიშება:

ამ ტიპის ოვერდრაფტის ლიმიტის გამოსათვლელად, კლიენტის მინიმალური თვიური საკრედიტო ბრუნვა უნდა გაიყოს 2-ზე. მინიმალური ყოველთვიური შეკვეცილი საკრედიტო ბრუნვა შეიძლება გამოითვალოს სამი მაქსიმალური ქვითრის აღებით სამი სრული თვის მონაცემებიდან. და ჩამოყალიბებული შეკვეცილი ბრუნვიდან მითითებული პერიოდისთვის აირჩიეთ თვე ყველაზე მცირე ბრუნვით. ეს არის ეს თვე, რომელიც გამოიყენება შემდგომ გამოთვლებში.

L=T/2

ოვერდრაფტის ლიმიტის წინასწარ გაანგარიშება:

ამ გაანგარიშებაში აუცილებელია გამოვიყენოთ იგივე შეკვეცილი ყოველთვიური საკრედიტო ბრუნვა, რომელიც გამოვთვალეთ სტანდარტული ოვერდრაფტით, მაგრამ ბრუნვის ოდენობა მცირდება მომავალი გადახდების ოდენობით და ეს ყველაფერი იყოფა 3-ზე. მომავალი გადახდები არის კლიენტის ვალდებულება. დავალიანების დაფარვა + სესხის პროცენტი.

L = T(a) / 3

შეგროვების ოვერდრაფტის ლიმიტის გაანგარიშება:

ამ ტიპის ოვერდრაფტის ლიმიტის გაანგარიშება არის თვეში ფულადი სახსრების მინიმალური ოდენობის გაყოფა 1,5-ზე.

კლიენტის ანგარიშზე ნაღდი ფულის შემოსვლის მოცულობის დასადგენად აუცილებელია აიღოთ ბოლო სამი თვის განმავლობაში დარიცხული სამი მაქსიმალური ფულადი ქვითარი და აირჩიოთ მათგან ყველაზე მცირე.

L = I / 1.5

ტექნიკური ოვერდრაფტის ლიმიტის გაანგარიშება.

აუცილებელია ქვითრების გარანტირებული თანხის გადატანა კლიენტის მიმდინარე ანგარიშზე მომდევნო სამი სამუშაო დღის განმავლობაში და გამრავლება 0,95-ზე. კლიენტის ანგარიშზე მოსალოდნელი თანხების მიღებისთანავე, კლიენტის ტექნიკური ოვერდრაფტი იხურება.

L = 0,95 x S

სხვადასხვა ბანკმა შეიძლება გამოიყენოს სხვადასხვა მეთოდი ოვერდრაფტის ლიმიტის გამოსათვლელად, მაგრამ ძირითადი ფორმულები არ იცვლება. სტანდარტული ოვერდრაფტის ლიმიტები, წინასწარი ოვერდრაფტები და საინკასო ოვერდრაფტები უნდა გამოითვალოს ყოველთვიურად. ვინაიდან კლიენტის საქმიანობა და, შედეგად, ფულადი ნაკადები, შეიძლება განსხვავებული იყოს.

და თუ კლიენტს სურს გაზარდოს მისი ოვერდრაფტის ლიმიტის ოდენობა, მაშინ თქვენ უნდა თვალყური ადევნოთ გადახდებს. ისინი არ უნდა იყოს ერთჯერადი და ძალიან დიდი, საჭიროების შემთხვევაში, უმჯობესია დაყოთ ისინი რამდენიმე საშუალოდ.

შეიძლება სასარგებლო იყოს წაკითხვა: