Який банк дає найвигіднішу іпотеку. Побажання та можливості. Зручність отримання та обслуговування

Іпотечний кредит зазвичай погашається не один рік і має серйозне навантаження для сімейного бюджету. Невелика різниця у відсотках, комісіях або страхових платежах виливається за період дії кредитного договору на велику суму переплати. Як знайти оптимального кредитора для придбання житла? Сьогодні ми говоримо про те, як правильно вибрати банк для іпотеки.

Побажання та можливості

Умови видачі кредиту для покупки квартири вторинному ринку, новобудов та будинків можуть бути різними навіть у одного кредитора. Також існують обмеження щодо технічним характеристикамоб'єкт. Це може бути рік побудови, матеріали стін та перекриттів, поверховість тощо. Часто такі вимоги різні для Москви та регіонів.

Далі позичальник повинен визначитися з розміром первісного внеску та, відповідно, із сумою кредиту. Необхідно пам'ятати, що купівля житла в іпотеку потребує низки додаткових витраті не варто розраховувати, що всі наявні гроші можна витратити на сплату внеску.

Наступним етапом є правильна оцінкаособистого бюджету Позичальник повинен розуміти, яку суму він готовий віддавати щомісяця. Не рекомендується оформлювати кредит на умовах, коли обов'язковий платіж перебуває на межі можливостей бюджету.

Потенційний позичальник має оцінити свою привабливість для банку. Якщо відсутні офіційні доходиабо їхній розмір недостатній, то розраховувати на низькі відсотки складно. Це стосується і позичальників, у яких невеликий трудовий стаж, не ідеальна кредитна історія або є заборгованість в інших банках. Також відіграє роль вік. Варто звернути увагу, що максимальна кількість років, яку банки вказують у своїх вимогах, означає вік позичальника на момент закінчення кредитного договору, а не на дату його укладання. Тому не всі позичальники можуть розраховувати на отримання довгострокової іпотеки, навіть якщо її банк і декларує.

Після того, як потенційний позичальник розібрався зі своїми побажаннями та можливостями, можна розпочинати пошук оптимального кредитора.

Стабільність та репутація

Оформляти довгостроковий кредит краще у банках, які працюють на ринку багато років і мають гарну репутацію. Пошук варто розпочати з великих фінансових установ. Їхні ставки, швидше за все, не найнижчі, але у клієнта буде більше впевненості, що в процесі отримання кредиту та його обслуговування не виникнуть неприємні сюрпризи. Звичайно, ніхто не дасть гарантій, що у довгостроковому періоді банк не збанкрутує. Але така ймовірність набагато менша щодо великих учасників ринку.

Крім великих банків, варто звернути увагу на кредитні установи, що спеціалізуються на іпотечному кредитуванні. Вони зазвичай мають кілька програм, і готові підібрати оптимальні умови для кожного клієнта. Процедура погодження та видачі кредиту у таких банках зазвичай проходить дуже швидко.

Хорошим знаком для вибору банку є наявність у нього великої кількостірізних іпотечних програм, партнерських відносин із забудовниками та ріелторами. Іноді банки мають власну базу житла, виставленого на продаж. Все це свідчить, що банки дуже уважно ставляться до спрямування іпотечного кредитування.

Знайти відгуки про банк в інтернеті не важко, але складно оцінити їх правдоподібність. Хороший і хвалебний відгук може бути рекомендованим, а поганий відгук міг написати скривджений клієнт, який сам не виконав умови договору. Найкраще спробувати поговорити з реальними клієнтами банку, які оформляли іпотечний кредитраніше і можуть розповісти про всі нюанси роботи фінансової установи.

Реальна вартість кредиту

Дуже часто на сайтах або рекламних буклетах банку можна побачити привід «від» біля процентної ставки. Її розмір може бути вельми привабливим, але практично далеко не завжди так. Тому, перш ніж вибрати банк для отримання іпотечного кредиту, необхідно дізнатися про його реальну вартість, яка залежить від:

розміру процентної ставки;
наявності та розміру додаткових комісій;
розміру страхових платежів;
схеми розрахунку графіка погашення

Найнижчу ставку банк зазвичай пропонує діючим клієнтам із гарною репутацією. Тому пошуки кредитора варто починати з банку, де потенційний позичальник раніше успішно обслуговувався.

Банк який завжди дає клієнту право вибору графіка погашення. Як правило, найчастіше використовують ануїтетний графік. Якщо позичальнику з особистих обставин зручніше здійснювати погашення заборгованості за диференційованою схемою, то за першої консультації у банку уточнити таку можливість.

Відповідно до чинного законодавства, обов'язковим є виключно страхування нерухомостіяка виступає запорукою. Але дуже часто банки вимагають укласти договір страхування життя і здоров'я, а також титульного страхування. Якщо позичальник відмовляється, то відсоткова ставка підвищується. Цей момент необхідно також враховувати при виборі банку, оскільки додаткові страхові платежіроблять кредит дорожчим в обслуговуванні. Банки дуже часто нав'язують клієнту певні страхові компанії, тарифи яких іноді не найцікавіші на ринку.

Спеціальні умови

Банки часто пропонують спеціальні умови для певних груп клієнтів або на покупку окремого видужитла. Наприклад, якщо сім'я має право на материнський капітал, то можна скористатися сертифікатом під час оформлення іпотечного кредиту. Необхідно дізнатися, які банки приймають сертифікати, а також умови надання таких кредитів.

Існує також Державна програма , згідно з якою банки мають можливість надавати іпотечні кредити під нижчі відсотки Особливість полягає в тому, що квартиру можна придбати лише у новобудові. Якщо позичальник бажає придбати таке житло і відповідає решті вимог, які висуваються згідно з програмою субсидування, то така іпотека стане оптимальним варіантом кредитування.

Є також програми для молодих сімей, військовослужбовців, працівників бюджетної галузі. Якщо потенційний позичальник підпадає під одну з цих категорій, варто пошукати такі спеціальні пропозиції.

Також необхідно приділити увагу акціям, які проводять банки. Їхня дія спрямована на залучення нових клієнтів. Такі умови можуть бути дуже цікавими, але потребують дуже ретельного вивчення. За привабливими ставками можуть ховатися комісії чи обмеження на дострокове погашення.

Зручність отримання та обслуговування

Звичайно, розмір витрат, пов'язаних з обслуговуванням кредиту, відіграє першорядну роль, але не варто забувати і про зручність. За інших рівних умов краще звернутися до банку, який територіально легкодоступний. Не всі питання в процесі обслуговування іпотечного кредиту можна вирішити по телефону або за допомогою інтернет-банкінгу. Також не останню рольграє наявність великої мережі відділень. У разі перебування в іншому населеному пункті можна буде легко оплатити кредит або отримати поточну консультацію.

Особисте відвідування

Практично всю інформацію можна дізнатися на сайті банку та телефонному режимі. Але краще відвідати відділення кількох банків із найбільш вигідними умовами особисто. Насамперед це дозволить скласти уявлення про формат роботи з клієнтами, адже позичальнику доведеться спілкуватися зі співробітниками фінансової установи не один рік. Варто звернути увагу, наскільки кваліфіковано фахівець відповідає на питання, що цікавлять. Якщо він не може чітко відповісти на запитання, або його інформація відрізняється від розміщеної на сайті банку, то це може свідчити про можливих проблемахпри видачі та обслуговуванні іпотеки.

Варто попросити надати попередній розрахунок графіка та додаткових витрат у письмовому вигляді. Також необхідно ознайомитись із текстом кредитного договору. Якщо складно самостійно розібратися з окремими пунктами, то краще проконсультуватися з юристом.

Щоб визначитися з вибором банку оформлення іпотечного кредиту, потрібно сформулювати критерії відбору. А в цьому вам допоможе ця інструкція.

Насамперед з'ясуйте, чи покладено вашій родині пільги чи субсидії на придбання житла. Можливо, ви хочете скористатися материнським капіталомабо сертифікатом "Молода сім'я". Серед усіх можливих варіантіввипишіть ті банки, в яких можна скористатися вашими пільгами та субсидіями. Майже коженвеликий банк

має свій офіційний сайт, на якому викладено вимоги до позичальників для надання іпотечного кредиту. Уважно ознайомтеся з ними та оцініть, чи підходите ви під критерії потенційних позичальників. Можливо, деякі варіанти відсіються.

Спробуйте розрахувати іпотеку для кожного з банків, що залишилися в списку. Заздалегідь визначте собі і випишіть умови іпотеки: вартість квартири, який термін хочете взяти іпотеку, розмір початкового внеску (врахуйте, що може бути і «материнський капітал»). Для цього вбийте в пошукову систему «іпотечний калькулятор

» та припишіть назву банку або виберіть її із запропонованого списку. Тепер одні й самі умови (саме ті, що ви виписали) вводите в іпотечний калькулятор кожного банку. Створіть таблицю на аркуші паперу або Excel, де кожен стовпець відповідатиме банку, а рядок – значення певного параметра, наприклад: ставка, переплата, щомісячний платіж. Так картина стане зрозумілішою, але н е поспішайте вибирати банк із найнижчоюпроцентною ставкою

. Вона може з лишком компенсуватися комісіями, що супроводжують, і страховками, які явно або приховано включені в кредитний договір. Дужеважливий момент особливу увагу: розмір штрафу за кожний день прострочення щомісячного платежу Згаявши цю деталь, потім можна серйозно поплатитися за неуважність. Також проконсультуйтеся у банку, чи можливо дострокове погашенняіпотеки, якщо у цьому випадку банк зобов'язує до доплати, дізнайтеся, який її розмір.

У результаті виберіть банк із гарною репутацією, середніми ставками, зрозумілим договором та графіком погашення заборгованості. Швидше за все, це і є найвигідніший варіант щодо іпотечного кредитування.

Вибір іпотечного кредитування є досить відповідальним процесом. Так як людина бере в кредит не якусь невелику річ, як наприклад стільниковий телефонабо ноутбук, а збирається придбати власне житло. При цьому пов'язує себе відповідальними зобов'язаннями не на один рік. І головне питанняякий стоїть перед ним в цей момент, яку іпотеку вибрати.

Фото з Flickr.com/laura cattano

Через високу конкуренцію багато банків намагаються запропонувати своїм потенційним клієнтам не одну, а відразу кілька програм кредитування. Керівництво фінансових установ чудово розуміють, що для багатьох людей придбання власного житла можна здійснити лише за допомогою іпотеки і тому намагаються розширювати можливості вибору. Але цим ще більше ускладнюють прийняття рішення.

Перші кроки при виборі іпотеки

Отже, навіщо потрібна іпотека? Яка краще, основні її види та з чого почати вибір іпотечного кредитування? Це основні питання, які цікавлять тих, хто має намір придбати якусь нерухомість.

Насамперед, людина має визначитися з вибором банку. Для цього багато хто використовують або інтернет, або самостійно відвідують фінансові установи, де докладно знайомляться із запропонованими програмами.
Але якщо немає для цього достатнього вільного часу, можна звернутися до кредитного брокера. Він підбере оптимальний варіант, запропонує банк, а також кредит відповідно до побажань клієнта. Вивчаючи пропозиції на іпотечному кредитуванні, що існують на ринку, необхідно звертати увагу на конкретні вимоги:

сума первісного внеску;
можливості підтвердження доходів;
необхідність залучення співпозичальників.

І не варто обмежуватися пропозиціями лише одного банку. Ознайомтеся з кількома пропозиціями різних кредитних установ. Адже тільки так можна зрозуміти яка іпотека вигідніша.

Різновиди процентних ставок

Якщо людина проживає у нерухомості, площа якої не відповідає мінімальним нормам, встановленим російським законодавством, то він з'являється можливість стати учасником соціальної іпотеки. Тоді є шанс отримати муніципальну чи державну підтримку.

Якщо ж доводиться звертатися до комерційні банкинеобхідно в першу чергу звертати увагу на таке поняття як відсоткова ставка. Вони бувають як фіксовані, і плаваючі. Перша не змінюється протягом дії всього терміну договору, а друга відповідно може як зменшуватися, так і зростати в залежності від економічної ситуації в країні. І навіть якщо фіксовані ставки часом трохи більше за своїми показниками, ніж плаваючі, краще зупиняти свій вибір саме на них. Так як ситуації бувають дійсно нестабільні і, взявши іпотеку під десять відсотків, вже через рік або два ставки може бути рівним і дванадцяти. А для солідної суми це має вирішальне значення.

Далі необхідно дуже докладно ознайомитись з тим обсягом кредитного навантаження, який доведеться нести протягом усього іпотечного терміну. Найкраще, якщо він не перевищуватиме тридцяти відсотків від отримуваного доходу. Максимум п'ятдесят. Тобто, наприклад, якщо людина заробляє близько двадцяти тисяч на місяць, то виплати за кредитами не повинні перевищувати шість тисяч. І це теж важливий чинник, який потрібно враховувати під час виборів іпотечного кредитування.

Декілька груп програм для іпотечного кредитування

Який іпотечний кредит найвигідніший сказати досить складно, тому що для кожної людини вибір його індивідуальний. Хтось може сплатити початкову суму внеску набагато більше, ніж зазначена в умовах програми, тим самим істотно знизивши процентні виплати. Інші мають можливість залишити під заставу нерухомість, що вже існує у володінні. Це теж може суттєво позначитися на процентній ставці. А в деяких немає первісної суми, ні житла під заставу.

Основні існуючі програми, що пропонують послуги іпотечного кредитування, можна розділити на три групи. Докладне вивчення кожної з них допоможе людині визначитися в питанні, яку іпотеку краще брати.

Перша група програм кредитування пропонує необхідні суми на придбання житла, що будується. Тобто – це свого роду іпотека з пайовою участю. Подаючи заявку на цей вид кредитування, не обов'язково чекати, коли об'єкт, що будується, буде зданий в експлуатацію. Але відсоткові ставки тут, як правило, на один чи два відсотки вищі. Але це доти, доки не будуть отримані документи на нерухомість. Потім умови переглядаються.

Друга група є найпоширенішою і дозволяє надавати кредити на вже готове житло. Це так звана іпотека на вторинному ринку. Основні її відмінності полягають у тому, який відсоток по іпотеці пропонують фінансові установи (і він порівняно низький), а також досить швидкому оформленні. Потрібно лише знайти необхідне житло, звернутися до банку, взяти іпотечний кредит і придбати житло за гроші фінансової установи. Цей вид іпотечного кредитування передбачає обов'язкове страхуваннянерухомості, що купується.

Третя група, яка також є не менш популярною. До неї належать іпотечні кредити, що видаються на ремонт нерухомості або повну його реконструкцію. Можна взяти іпотечний кредит і тим, хто має у власності будь-яку ділянку і має намір побудувати житло самостійно.

Основним лідером на ринку іпотечного кредитування є Ощадбанк. Саме він надає будь-які види іпотеки. І багато його програм дійсно досить вигідні. Інші фінансові установи, як правило, працюють лише з якогось певного виду іпотечного кредитування. І перш ніж відповісти на запитання, яку краще взяти іпотеку, необхідно визначитися, для яких саме цілей вона необхідна. А вже ознайомившись із правилами кредитування, подані банками, робити відповідні висновки.

Основні пункти при виборі іпотеки

Щоб остаточно визначитися з вибором іпотечного кредитування, необхідно скористатися невеликими рекомендаціями. Вони допоможуть звернути увагу саме на ті умови, які надалі допоможуть уникнути будь-яких труднощів із виплатами відсоткових ставок:

чим вище початковий внесок, тим менша відсоткова ставка за кредитом, що надається;
при остаточному розрахунку кредиту необхідно ознайомитись з ефективною процентною ставкою. Саме до неї входять усі передбачені додаткові платежі;
кредит треба брати лише у тій валюті, де відбувається виплата основного доходу;
перш ніж визначитися з остаточним вибором іпотечного кредитування, необхідно уважно ознайомитися з усіма умовами програми, що надає позику.

Можливо, буде корисно почитати: