Procedura de obținere a unui împrumut garantat cu imobiliare. Este posibil să rambursați anticipat împrumutul? Ce nuanțe trebuie luate în considerare

Oricine poate experimenta o situație în care are nevoie urgentă de bani. Credite de consum sunt emise la dobânzi mari. Dar puteți obține urgent fondurile necesare de la bancă. Atunci ar trebui să înregistrați imobile ca garanție pentru a obține un împrumut. În acest caz, supraplata va fi mai mică, proprietatea rămâne în continuare a dumneavoastră, iar fondurile sunt emise în câteva zile. Dar această procedură are propriile sale caracteristici, pe care le vom lua în considerare în articol.

Ce nuanțe trebuie luate în considerare

Angajarea imobiliare pentru a obține un împrumut va fi cea mai bună soluție dacă aveți nevoie urgentă de bani. Astfel de servicii sunt oferite de multe bănci din țara noastră. Mai mult, le eliberează aproape tuturor, deoarece aceasta garantează o rambursare.

Chiar dacă împrumutatul nu plătește datoria, în urma procesului creditorul primește proprietatea asupra imobilului. El are dreptul de a dispune de proprietate la discreția sa personală: vinde, închiriază sau folosește în alte scopuri. Potrivit art. 1 Legea federală din 16 iulie 1997. Nr. 102 „Despre ipoteci”, un credit sau un împrumut garantat cu bunuri imobiliare este o procedură de transfer de fonduri de la o bancă la un client pentru o anumită perioadă, în care acesta din urmă transferă bunuri imobiliare către creditor. Dacă termenii contractului nu sunt îndepliniți, atunci proprietatea devine proprietatea creditorului. Această nuanță trebuie reținută atunci când decideți să faceți un pas atât de important precum obținerea unui credit garantat cu imobiliare.

Conceptul de ipotecă

Garanția proprietății imobiliare pentru obținerea unui împrumut se numește ipotecă. Are 2 concepte principale:

Raporturi juridice ipotecare. Banca dă bani împrumutatului, iar acesta transferă proprietatea împrumutătorului.
Ipoteca ca garanție. Aceasta se referă la o ipotecă specială - un instrument special care satisface drepturile creditorului asupra proprietății din ipotecă.

Acum in tara noastra exista 2 legi care stabilesc actiuni cu imobile ipotecate. Acestea sunt Legea federală „Cu privire la gajul imobiliar” și „Cu privire la ipotecă”. Documentele indică necesitatea implementării instalațiilor specificate în contractul de comodat. Instalațiile includ chiria, inadmisibilitatea producerii daunelor proprietății, regulile de cumpărare și vânzare.

Codul civil al Federației Ruse subliniază caracteristicile raporturilor juridice ipotecare. Principalele puncte includ următoarele principii:

O ipotecă este considerată o garanție împotriva proprietății.
Emis credite ipotecareîntr-o perioadă specificată - de obicei de la 15 la 35 de ani.
Depozitul de garanție trebuie să existe pe toată durata ipotecii.
Procedurile sunt întocmite în conformitate cu elementele de bază ale dreptului colateral (Codul civil al Federației Ruse).
Ipotecile sunt emise de bănci care au permisiunea de a desfășura astfel de activități.

Ce poți gaja?

Ce fel de imobil poate fi ipotecat? Potrivit articolului 5 din legea sus-menționată, gajul imobilului pentru un împrumut poate fi după cum urmează:

Un teren.
Cameră, apartament.
Casa.
Proprietăți comerciale.
Căsuțe, garaje, clădiri de grădină.

Articolul 7 prevede: gajul imobilului pentru obținerea unui împrumut poate fi deținut în comun dacă ceilalți proprietari sunt de acord cu acest lucru. Dar, de exemplu, bunurile imobiliare care sunt în proprietate comună sunt transferate pe bază de ipotecă și fără consimțământ.

Ce proprietate nu este acceptată?

Gajul asupra bunurilor imobiliare în scopul obținerii unui împrumut nu este acceptat decât dacă sunt îndeplinite anumite criterii. Nu sunt eligibile:

Imobile de urgență sau obiecte supuse demolării.
Dacă locuința conține minori sau persoane care ispășesc o pedeapsă, sunt în armată sau urmează tratament psihiatric. Acele spații în care locuiesc persoanele în vârstă aflate în întreținere nu vor fi luate drept garanție.
Dacă interesele copiilor nu au fost luate în considerare la privatizare.
Prezența unei astfel de poverii.

Avantajele garanțiilor imobiliare

Agajarea imobiliară pentru un împrumut are următoarele avantaje:

Aprobarea cererii - 100%.
Proprietatea gajată este deținută: poate fi închiriată, înregistrată pentru rude și utilizată în alte scopuri. Excepția este pentru vânzare și reipotecare.
Când datoria este achitată, proprietatea continuă să fie proprietatea dumneavoastră.

Defecte

Astfel de oferte au și dezavantaje:

Va trebui să plătiți pentru serviciile de evaluare a proprietății - aproximativ 3-10 mii de ruble în plus față de cheltuielile de bază.
Suma oferită de bancă va fi egală cu aproximativ 60% din pretul din magazin obiect.
Există riscul pierderii bunurilor dacă nu sunt îndeplinite termenii contractului.

Cerințe bancare

Acordarea unui credit garantat cu imobiliare este posibilă numai dacă sunt îndeplinite cerințele băncilor:

Solvabilitate și istoric de credit excelent.
Stare satisfăcătoare a proprietății, fără sarcini.

Întocmirea unui contract de împrumut.
Depunerea documentelor și cererilor.

Doar dacă aceste cerințe sunt îndeplinite, banca va lua în considerare cererea. După aceasta, se ia o decizie.

Documente necesare

Pe lângă aplicație, clientul trebuie să furnizeze:

Pașaportul tău.
O copie cartea de munca, certificat de angajator.
Certificat de căsătorie sau de divorț.
Consimțământul soțului/soției sau al altor proprietari (toate confirmate de un notar).
Acte imobiliare.

În funcție de bancă, lista documentelor poate varia. Obținerea unui împrumut pentru singura ta locuință este considerată un pas riscant, deoarece există riscul de a-l pierde în caz de neplată a datoriei.

Acord

După finalizarea unei tranzacții pentru obținerea unui împrumut cu furnizarea de garanții, clientul primește un acord. Ce ar trebui să conțină? Acolo este precizat subiectul gajului. Poate fi un imobil înregistrat legal și care îndeplinește toate standardele Codului civil rus. Garanția este evaluată, ceea ce face posibilă determinarea lichidității acestuia.

Odată încheiat contractul, acesta nu poate fi modificat. Acest lucru este stabilit prin lege. Dar în timpul perioadei de înregistrare, pot fi făcute modificări minore. În acest scop, se întocmește un acord în 4 exemplare:

Pentru bancă.
Notar.
Pledgor.
Alte autorități.

Documentul trebuie să conțină informații despre proprietatea care a fost gajată, precum și o evaluare a proprietății, termenii, prețurile și dimensiunile de performanță. Informațiile obligatorii includ informații despre debitor, creditor și informații despre utilizarea garanției. După înregistrarea contractului, raportul juridic ipotecar va fi valabil.

Unde sa contactezi?

Poziția de lider în astfel de creditare este ocupată de Sberbank, care oferă condiții favorabile. Clienții trebuie să aibă dovada veniturilor, precum și documente colaterale. Ei vor trebui să plătească o plată inițială. Rata împrumutului începe de la 12%. Împrumutatul trebuie să fie o persoană în vârstă de cel puțin 21 de ani. Împrumuturile sunt acordate în ruble și valută. Nu există o limită de sumă minimă.

Împrumuturile garantate sunt emise și în alte bănci:

Gazprombank. Evaluarea proprietății are loc pe cheltuiala instituției. Nu ar trebui să existe persoane înregistrate în imobil.
Bystrobank. Emite împrumuturi pentru sume mici. Rata este de 20%. Dacă suma împrumutului este mai mică de jumătate din valoarea proprietății, atunci nu este necesar să se indice venitul personal și nu este necesar un extras din apartament.
Raiffeisenbank. Oferă credite de la 11,5%, dar este necesară confirmarea cheltuielilor sumei emise. Ele pot fi cheltuite numai pentru scopul propus.
OTP-bank. În acest caz, nu este necesară înregistrarea rezidenților imobilului.
VTB 24. Rata este determinată de termen și sumă. Nu există nicio taxă pentru acordarea unui împrumut sau pentru deservirea acestuia.

Fiecare bancă are propriile sale oferte. Înainte de a aplica, este important să vă familiarizați cu programele, apoi să alegeți cel mai potrivit în funcție de toate condițiile.

Astăzi, obținerea unui împrumut este posibilă la orice bancă. Dar dacă despre care vorbim despre creditarea pentru o mare cantitate, care se împrumută de la bancă pt termen lung, trebuie să vă gândiți să oferiți garanții împotriva cărora banca poate oferi de bunăvoie suma necesară. Proprietatea deținută este de obicei folosită ca garanție lichidă: un apartament, o cabană de vară, un teren și, mai rar, o mașină.

Dar este garanția imobiliară la fel de benefică pentru obținerea unui împrumut așa cum promit băncile? Să încercăm să înțelegem.

Împrumut cu garanție

Astăzi, instituțiile financiare acordă aprobarea unui împrumut aproape tuturor celor care au posibilitatea de a-și ipoteca propriile proprietăți imobiliare sau alte proprietăți de valoare. De ce? Răspunsul este simplu: banca nu pierde nimic chiar dacă este imposibil de primit plati lunare: inițial, datoria se rambursează treptat, se plătește dobânda, iar în cazul încetării îndeplinirii obligațiilor din contract, banca are tot dreptul de a sechestra bunul: după proces, bunul gajat devine proprietatea creditorului. bancă.

Care este obiectul gajului?

1. Orice proprietate rezidentiala;

2. Teren proprietate;

3. Cabana de vara, garaj;

4. Proprietăți comerciale.

Important: Numai proprietarul poate gaja proprietatea. Dacă imobilul este deținut de mai multe persoane fizice, se poate emite o ipotecă la o bancă doar cu acordul fiecărui proprietar. Totodată, partea alocată din proprietate poate fi gajată fără a obține acordul celorlalți.

Banca nu emite bani ca garanție în următoarele cazuri:

* Obiectul are o grevare;

* Proprietatea pentru care se solicita depozitul se afla in stare proastă, supus demolarii;

* Copiii minori și persoanele aflate în închisoare sunt înregistrați în zona de locuit;

* Dacă la înregistrarea privatizării nu au fost luate în considerare drepturile copiilor minori care locuiesc în apartament.

Cerințe obligatorii ale băncilor creditoare

În orice caz, banca se va asigura împotriva posibilității de pierderi, așa că verifică cu atenție documentele și istoricul potențialului împrumutat și studiază potențialele garanții:

1. Obiect colateral nu trebuie grevate, condiție cerută emiterea unui credit – starea fizică decentă a obiectului, lichiditatea;

2. Potenţialul împrumutat trebuie să fie solvent;

3. Împrumutatul este obligat să furnizeze informatii, documente, și anume:

Afirmație;
2Adeverință NDFL de la locul de muncă, copie după carnetul de muncă certificată de angajator;
Un certificat notarial de consimțământ pentru gajarea bunurilor de la soț;
Acte care confirmă căsătoria/divorțul;
Documente pentru garanția potențială.

Important: banca poate refuza să acorde un împrumut garantat cu proprietate dacă este oferită ca garanție singura locuință a unei familii cu copii minori.

Istoric prost de credit și garanții imobiliare

Toată lumea înțelege că un istoric de credit negativ al unui potențial împrumutat poate afecta semnificativ atitudinea băncii față de creditare, Oferirea de bunuri imobiliare ca garanție va oferi o oportunitate nu numai de a primi bani, ci și de a vă crește semnificativ ratingul de credit.În orice caz, banca va analiza cu atenție și va calcula probabilitatea de nerambursare a împrumutului, care determină suma emisă, termenele și dobânda la împrumut. Prin urmare, nu va fi inutil să obțineți un istoric de credit pentru o evaluare sobră a probabilității de a primi un împrumut, ceea ce va economisi mult timp.

Furnizarea unora dintre documentele solicitate - este probabil să se elibereze un împrumut?

Nu orice instituție financiară este dispusă să-și asume riscul de a acorda un împrumut garantat cu imobiliare unei persoane care nu poate furniza un certificat de venit: care are nevoie de pierderi, chiar și potențiale. Prin urmare, valoarea creditului este stabilită la cel mult 50% din valoarea garanției.

Ipotecarea imobiliare este un pas serios. Semnarea unui contract de împrumut garantat de propria locuință este o procedură dificilă din punct de vedere emoțional, care necesită o grijă extremă. Atentie speciala Merită să acordați atenție punctelor care se referă la:

* Suma de plată plătită în fiecare lună;

* Dobanda pentru emiterea de fonduri de imprumut;

* Plăți pentru deservirea creditului;

* comisioane bancare suplimentare;

* Absența sau prezența unui împrumut preferențial;

* Sancțiuni aplicate împrumutatului;

* Suma amenzilor încasate pentru încălcarea termenilor și condițiilor de plată din contractul de împrumut;

* Cerințe bancare suplimentare: asigurare etc.

Angajarea imobiliare pentru a obține un împrumut este un pas serios care necesită o minte sobră, calm, logică, atenție și o evaluare realistă a ceea ce se întâmplă. Nu toată lumea va putea studia și înțelege în mod independent contractul, luând în considerare cu atenție nuanțele. În astfel de cazuri, ajutorul unui avocat competent este de neprețuit: Pe baza propriei experiențe, specialistul va evalua probabilitatea de a primi un împrumut, vă va ajuta să înțelegeți contractul și vă va proteja de greșeli care ar putea deveni fatale.

Angajarea imobiliare pentru a obține un împrumut este un verdict decisiv! a fost modificat ultima dată: 10 iulie 2017 de către Alexandru Nevski

Pentru a obține un împrumut pentru o sumă semnificativă, este necesar să se ofere garanții de încredere pentru returnarea acestuia, iar imobilele sunt considerate cea mai bună garanție a securității unui astfel de împrumut. Ce trebuie să știți despre creditarea imobiliară?

În urmă cu o duzină de ani, împrumuturile erau acordate fără garanții imobiliare, dar astăzi este imposibil să obțineți o sumă semnificativă fără astfel de garanții. Mulți debitori recurg la acest lucru mod convenabilîmprumutați bani pentru a cumpăra o casă, o mașină sau pentru a vă dezvolta propria afacere. Dacă împrumutatul nu poate rambursa împrumutul, banca vinde proprietatea ipotecata pentru a rambursa împrumutul, inclusiv dobânda. Un credit garantat cu imobiliare este benefic pentru bancă, deoarece este asigurat împotriva pierderilor financiare. Poate fi folosit ca garanție teren, casă, apartament, cabană sau proprietate comercială care este proprietatea împrumutatului. În cazul în care proprietatea nu aparține împrumutatului, ci soțului sau soției acestuia, atunci este necesară întocmirea unui acord notarial al soțului/soției cu privire la transferul bunurilor imobiliare ca garanție.

Odată ce proprietatea a fost evaluată de către o companie de evaluatori profesioniști de încredere de către bancă, se poate calcula valoarea aproximativă a împrumutului. Suma maximă a împrumutului poate fi de 80-90% din valoarea garanției imobilului.

Firma de evaluator determină valoarea de piață a proprietății; în unele cazuri se calculează valoarea de lichidare a garanției (acesta este prețul la care imobilul poate fi vândut rapid; acesta diferă de valoarea de piață cu 15-30%). Evaluarea valorii imobilului este influențată de mulți factori: suprafața, locația, numărul de etaje ale casei, gradul de pregătire sau starea sa tehnică, infrastructura zonei și alte caracteristici; starea pieței imobiliare. la data evaluării se ia în considerare şi.

Pentru a efectua o evaluare a unei proprietăți, este necesar să se furnizeze copii ale pașaportului tehnic, documentelor pentru terenul (dacă este necesar), certificate de drepturi asupra terenului și casei, precum și pașaportul persoanei care a comandat. evaluarea imobilului.

Acest tip de creditare este benefic atât pentru debitor, cât și pentru bancă. Dacă împrumutatul intenționează să cumpere o proprietate nouă, ratele dobânzilorîn acest caz, este cu un ordin de mărime mai mic decât în cazul unui credit ipotecar. Un împrumut poate fi acordat pentru orice nevoie - extinderea afacerii, achiziționarea unei mașini, iar un astfel de împrumut este acordat într-o sumă semnificativă și pentru o perioadă destul de lungă.

Ar putea fi util să citiți: