Kako izračunati obresti za prekoračitev. Kako se obračunajo in odpišejo obresti za prekoračitev?

Zdravo! V tem članku bomo govorili o prekoračitvi.

Danes se boste naučili:

Koncept prekoračitve;
Kako se razlikuje od običajnega posojila;
Kako do prekoračitve.

Prekoračitev pogosto imenujemo nekakšna rešilna palica, ki je vedno pri roki. Nepredvidene situacije se zgodijo vsakomur in nimamo vedno denarja za rešitev težave. Danes bomo govorili o tem, kako pravilno uporabiti ta finančni instrument v svojo korist in ne v svojo škodo.

Malo zgodovine

Sprva so bančne organizacije v Ruski federaciji omogočale prekoračitve le institucijam in organizacijam. Če podjetje ni imelo sredstev, je lahko uporabilo izposojena sredstva.

Postopoma je ta storitev postala dostopna navadnim državljanom. In shema, po kateri je zagotovljena, je podobna shemi za.

Pojem pojma prekoračitev

Razložimo ta koncept s preprostimi besedami. Predstavljajmo si to situacijo: vi ste lastnik običajna kartica katera koli banka. Mesečno se vam nakazujejo tudi druga plačila. Jasno je, da lahko uporabite samo denar, ki je v ta trenutek na voljo v vašem računu.

Prekoračitev vam omogoča, da porabite več denarja, kot ga imate. Hkrati pa bank ne zanima, za kaj porabite te zneske, ta finančni instrument nima predvidenega namena. Preprosto obstaja omejitev, nekakšna meja, čez katero ne moreš iti v minus.

Prekoračitev lahko koristite več kot enkrat na mesec: limit se bo zmanjšal, ko boste porabili denar, in bo v celoti obnovljen, takoj ko odplačate znesek dolga.

Skratka, prekoračitev je ena od vrst bančnega kreditiranja za kratek čas.

Bralec se lahko vpraša: zakaj sploh potrebujete prekoračitev? Razložimo s preprostim primerom.

Primer. Zgodil se je neprijeten dogodek: pokvaril se je domači računalnik, na katerem delate. Dolgo je čakati do plačila in opreme, žal, ni mogoče obnoviti. Izkazalo se je, da se nakupu ne boste mogli izogniti. Zato si znesek izposodite pri svoji banki in ga vrnete takoj, ko prejmete plačo. Ni vam treba iti v pisarno, takoj ko prejmete denar, bo dolg samodejno odpisan skupaj z obrestmi.

Prekoračitev in kredit: razlike

Ljudje pogosto menijo, da so posojila in prekoračitve enaki produkti. Pravzaprav je med njima resna razlika.

Oglejmo si razlike pobližje:

Obdobje, za katero je posojilo dano. je dolgoročni produkt, prekoračitev je kratkoročni produkt.
vsota. Velikost posojila je večja, pogosto celo nekajkrat večja od mesečne plače. Prekoračitev je znesek mesečne plače.
Odkup. Pri limitu poplačate dolg do banke z enim plačilom. Plačila posojila so razdeljena na enake zneske v določenem časovnem obdobju.
Odstotek preplačila. Preplačilo posojila je manjše kot pri uporabi prekoračitve. Ta učinek je dosežen zaradi razlike v pogojih posojila.
Postopek izdaje in vračila. Če želite zaprositi za posojilo, morate obiskati bančno organizacijo in zbrati potrebno dokumentacijo. Vendar tudi denarja ne boste prejeli takoj. V primeru prekoračitve je vse ravno obratno.

Če primerjate prejemek in prekoračitev plače, potem je za vas kot posojilojemalca prvo bolj donosno. Obrestne mere so nižje, znesek posojila pa je lahko dejansko večji.

Tudi kreditna kartica je v tem pogledu bolj donosna, še posebej, če boste sredstva položili z odlogom. V tem primeru bančna organizacija ne obračunava obresti.

Prednosti in slabosti prekoračitve

Razmislimo o obeh straneh tega finančnega instrumenta.

Prednosti:

Ni potrebe po odprtju ločenega računa;
Izda se enostavno in hitro, v nekaterih bankah samodejno za plačne stranke;
Plačati morate samo % za sredstva, ki ste jih dejansko porabili;
Po potrebi vam ne bo treba izposojati denarja od prijateljev in znancev.

Minuse:

Posojilo morate odplačati hitro, z enim plačilom;
Ko so sredstva nakazana na kartico, se dolg samodejno odpiše;
Obrestna mera je precej visoka;
Nenehno morate spremljati stanje svojega računa.

Vrste prekoračitev

V tem delu našega članka si bomo ogledali glavne vrste prekoračitev za fizične in pravne osebe. Dajmo Kratek opis vsi.

Prekoračitev plače

Ta vrsta posojila je na voljo na vaši plačni kartici. Znesek prekoračitve lahko uporabite za kateri koli namen, stroškov ni treba dokumentirati. Zaračunali vam bomo obresti na denar, ki ste ga dejansko porabili, samo za dneve, ko ste porabili posojilo.

Tukaj je ena pomanjkljivost: zagotovljena je majhna količina– 1-2 mesečni plači. Dvignite gotovino na bankomatu banke, katere storitve ste uporabljali, da vidite znesek posojila, ki vas ne bo bremenil.

Glavna prednost je ta: sredstva lahko uporabljate 24 ur na dan.

Tehnična prekoračitev

Zagotovljena je brez analize vašega finančnega položaja kot posojilojemalca.

Izračuna se preprosto: koeficient 0,95 se pomnoži z zneskom, ki je bil pripisan vašemu računu v zadnjih treh dneh.

Ta vrsta ima številne značilnosti: na primer, če samo enkrat prekršite pogoje pogodbe, vaš kreditni limit ne bo samo preklican, temveč bodo naložene dodatne kazni.

Povprečna obrestna mera je 15% na leto. Obresti se obračunajo od dejanskega zneska dolga.

Vlogo morate oddati bančni organizaciji za prejem in priložiti fotokopije dokumentov, ki potrjujejo, da so sredstva mesečno prejeta na vaš račun.

Standardno

Je klasična možnost. Obrestna mera je približno 14-14,5%. pri čemer predpogoj določilo je naslednje: denar mora prispeti na vaš TRR vsaj 12-krat na mesec. To vrsto prekoračitve uporabljajo predvsem pravne osebe.

Za zbiranje

Običajno ga izdajo takšne stranke večina katerih izkupiček je izterljiv. Poleg tega ga mora osebno položiti na bančni račun. Ročnost tega posojila je 12 mesecev, vendar se lahko podaljša.

Za uporabo takšne prekoračitve morate vedno imeti stabilen dobiček in na vašem računu mora biti redno gibanje denarja.

To je prekoračitev za pravne osebe, posebej za tiste, ki lahko svojo plačilno sposobnost potrdijo s pomočjo garantov.

Avansna prekoračitev

Takšno posojilo vam bo zagotovljeno, če ste bančni organizaciji dokazali, da nedvomno izpolnjujete njene zahteve. Da ne bi izgubil takšne stranke, se mu ponudi ureditev prekoračitve.

Kar zadeva druge pogoje zagotavljanja, bodo ti odvisni od tega, kako zanesljivi in plačilno sposobni ste.

Lastnosti prekoračitve

Glavne značilnosti so naslednje:

Znesek posojila se obnavlja skozi celotno pogodbeno obdobje;
Povezan z določenim kartičnim računom;
Plače stranke banke prejemajo ugodnosti.

Kako pravilno uporabiti prekoračitev

Ta finančni instrument morate znati pravilno uporabljati, da ne boste končali v tako imenovani »mišolovki«.

Spremljajte stanje računa;
Ne kršite pogojev pogodbe in se izogibajte zamudam;
Izogibajte se prekomerni porabi.

Ne izgubite nadzora nad svojimi prihodki in odhodki, sicer lahko, ko se tega naučite, kupite druge kreditne produkte. Na koncu vas bo takšna nepremišljena uporaba pripeljala do velikih dolgov.

Rad bi še opozoril:

Če je vaš dohodek nizek ali nestabilen, ne uporabljajte prekoračitve.
Če ste bili lastnik plačilne kartice z limitom, pa ste zamenjali službo, kartice ne zavrzite. Najprej preverite, ali je dolg v celoti poplačan. Zaradi vaše neprevidnosti vas lahko doleti zelo neprijetno presenečenje: visoke obresti in globe za posojilo, ki ni v celoti odplačano.

Zadnji nasvet je najbolj preprost: ne porabite več denarja, kot ga lahko vrnete.

Prekoračitev za fizične osebe: pogoji za prejem

Da bi vam bila ta storitev na voljo, morate izpolnjevati naslednje zahteve bančne organizacije:

Biti morate lastnik že odprtega računa ali kartice, prek katere se nenehno gibljejo sredstva;
Registracija mora biti na ozemlju, kjer se nahaja bančna organizacija;
Delo mora biti trajno, zahteve glede delovne dobe pa so povsod različne;
Dolgov do banke ne sme biti.

Pogodba o limitu s fizično osebo se sklene za največ eno leto. Lahko se podaljša s pisanjem izjave.

Zahtevani dokumenti:

Vaš potni list in kateri koli drug dokument po vaši izbiri;
Vloga za prekoračitev;
vprašalnik;
, razen če ste plačana stranka. Tega ne zahtevajo vse banke.

Prekoračitev za podjetja: kako do nje

Standardna shema za zagotavljanje prekoračitve kredita je naslednja: zagotovljena je za obdobje do 1 leta, najvišji znesek pa se določi posamično.

Za podjetje posojilojemalca veljajo naslednje zahteve:

Navesti morate podatke o prometu vašega podjetja za določeno časovno obdobje;
v bančni organizaciji enak znesku, ki ga želite prejeti kot prekoračitev;
Dejavnost vašega podjetja na določenem področju mora trajati več kot eno leto;
Na dan odprtja limita ne smete imeti neplačanih naročil ali terjatev.

Dokumentacija

Bančne organizacije zelo skrbno preverjajo zanesljivost svojih posojilojemalcev.

Če je posojilojemalec podjetje, morate predložiti naslednji paket dokumentov:

Vloga, izpolnjena v skladu z obrazcem banke;
podjetja;
Potrdilo, ki potrjuje državno registracijo;
Fotokopije potnih listov menedžerjev, ki imajo pravico podpisovati dokumente;
potrdilo;
Podatki drugih bank, če so v kateri od njih odprti tekoči računi;
Podatki o odprtih obstoječih kreditnih obveznostih.

Omeniti velja, da če znesek prekoračitve ne presega 6 milijonov rubljev, potem ne bodo natančno preučevali finančnih kazalcev, preprosto vam bodo dodeljena sredstva po višji obrestni meri.

Prednosti limita za pravne osebe

Nedvomne prednosti vključujejo:

Mehanizem prijave je preprost, še posebej, če lahko vaše podjetje servisira ta bančna organizacija;
Lahko dobite zahtevano količino sredstev, če ne zadoščajo za uspešno upravljanje;
Ne morete koristiti celotnega limita, ki vam ga zagotovi banka, ampak le del.

Podvodne skale

Odražali bomo glavno pomanjkljivost prekoračitve za pravno osebo: če so razmere v vašem podjetju nestabilne, bo limit bodisi preklican bodisi znatno znižan.

Najpomembnejša nevarnost, ki vas lahko čaka, je precenjevanje lastnih moči. In ni pomembno, ali ste pravna ali navadna oseba. Vsak se lahko zadolži. Vse trezno izračunajte.

Ni zaman, da bančne organizacije dolgo časa spremljajo stanje v družbi potencialnega posojilojemalca. In šele po temeljiti analizi denarnega toka bo na vašem računu sprejeta odločitev o določitvi zneska prekoračitve.

Kako se izračuna prekoračitev?

Izračun najvišje meje – pomembna faza pri odprtju limita. Konkretnega zneska vam ne bodo povedali vnaprej, izvedeli ga boste v trenutku, ko bo vaša prijava pregledana in odobrena.

Limit, ki ga banka navede v svoji oglasni ponudbi, največkrat velja za zveste komitente, ki so že potrdili svojo plačilno sposobnost.

Torej, ob upoštevanju pogojev, ki jih izračuna omejitev:

Upoštevajte stanje vaše kreditne zgodovine: ali ste vzeli posojila, zamudili plačila, ali je prišlo do zamud.
Kako popoln paket dokumentov ste posredovali banki: ste zbrali minimalni ali priložili nekaj dodatnih?
Ali imate poroke ali garancije tretje osebe;
Kako dolgo že vodite podjetje, koliko časa ste delali na zadnjem delovnem mestu;
Kakšna je vaša plača ali promet na računu in prihodki itd.

Vsaka bančna organizacija je lahko pozorna na druga merila, upoštevali smo le glavne, ki neposredno vplivajo na izračun.

Postopek izračuna in formule

Oglejmo si podrobneje ta postopek:

Zaprosite za prekoračitev in priložite potrebne dokumente;
Bančna organizacija pregleduje in obdeluje prejete informacije;
Dobite dostop do posojila.

Poleg tega je izračun odvisen tudi od vrste prekoračitve, ki jo izberete. Zaradi tega se izračun limita v različnih bankah razlikuje.

Najpogosteje uporabljeni pristopi so:

Če je prekoračitev standardna, je formula videti takole:

L = x% * O, Kje:

L je meja;
O – mesečni promet.

Tehnična prekoračitev sploh nima posebne formule za izračun.

Avansna prekoračitev ima naslednjo formulo:

A = O(a) / 3, kjer je:

L – meja;
О – promet na računu;
3 – obdobja poročanja.

Uporabijo se lahko drugi koeficienti, odvisno od številnih dejavnikov:

Od trajanja poslovanja naročnika;
Od prisotnosti zavarovanja;
Od dolžniških obveznosti do drugih bančnih institucij;
Ali obstajajo dodatna jamstva.

Kako nastaviti najvišjo mejo

Njegova izdaja je možna le, če v celoti izpolnjujete vse zahteve bančne organizacije.

Torej, da ga dobite, potrebujete:

Poleg minimalnega paketa dokumentov navedite dodatne informacije;
Bodite lastnik brezhibne kreditne zgodovine;
Podprite svojo prijavo z dodatnimi jamstvi: zavarovanjem, poroštvom itd.

Obresti

Za pravne osebe se obresti izračunajo glede na izbrani kreditni program. Datum plačila obresti je določen bodisi na zadnja številka meseca ali na dan, ko je treba prekoračitev odplačati.

Poleg obresti za prekoračitev se pravni osebi zaračuna provizija za izdajo posojila, pa tudi za obračun dolga.

Če govorimo o prekoračitvi plače, potem se obresti obračunajo ob koncu poročevalskega obdobja. Odpisujejo se vsak prvi dan v mesecu, ki sledi mesecu poročanja.

Hkrati vam bomo zaračunali nadomestilo za uporabo kreditnega programa ter številne druge stroške.

Glavnico dolga morate odplačati v trenutku, ko na vaš račun prispejo plača ali druga sredstva.

Kako izračunati obresti za prekoračitev

Metodologijo za izračun obresti ureja Centralna banka Ruske federacije.

V bistvu obstajajo štiri možnosti izračuna:

Po stopnji, ki je fiksna;
Po spremenljivem tečaju;
Uporaba formule za obrestne obresti;
Uporaba preproste formule obresti.

Večina bančnih organizacij uporablja izračun na podlagi zneska, ki ste ga dejansko porabili. Zato se vam bolj splača, da svoj dolg čim prej poplačate.

Pri izračunu % se upoštevajo:

Kolikšen je znesek vašega posojila;
Obrestna mera;
Koliko dni v letu;
Koliko dni ste porabili svojo kreditno linijo?

V vseh bančnih institucijah je postopek odplačila avtomatiziran. Za porabo nad limitom se zaračuna povečana provizija. Za zamude pri prekoračitvah vam bomo zaračunali globe in kazni.

Če ste pravna oseba:

P = (O x C x D) / 100, Kje:

P je dolg, ki nosi obresti;
O – znesek prekoračitve;
C – obrestna mera posojila na dan;
D – število dni koriščenja kredita.

Če je prekoračitev plača:

PV = (OK x S x D) / 365 dni, Kje:

PZ – dolg v %;
OK – ostanek;
C – stopnja v % na leto;
D – dejansko število dni uporabe.

Obstajajo tudi spletni kalkulatorji za izračun obresti za prekoračitev.

Primer. Recimo, da ste v maju 2017 2-krat koristili prekoračitev. Prvič za znesek 20.000 rubljev (11.05.2017) in drugič za znesek 35.000 rubljev (22.05.2017). Datum vračila – 01.06.2017. Obrestna mera – 15% letno. Torej upoštevamo: od 11.5.2017 do 22.5.2017 (dolg 20.000 rubljev) vam bodo natečene obresti v naslednjem znesku: (15/100/365*12)*20000 = 98,63 rubljev. Za obdobje od 22.5.2017 do 1.6.2017 (dolg 55.000 rubljev) vam bomo zaračunali: (15/100/365*11) * 55.000 = 248,63 rubljev.

Posledično bo dolg za obresti enak: 98,63 + 248,63 = 347,26 rubljev.

Če želite izvedeti, ali ima vaša plačna kartica takšno storitev, se obrnite na računovodstvo delodajalca ali obiščite uradno spletno stran banke, ki servisira vašo kartico.

Dvignite denar na bankomatu in plačajte nakupe tudi naslednji dan po nakazilu sredstev, saj niso vedno takoj nakazana na vaš račun. Zaradi te nianse vam bodo bremenili določen znesek prekoračitve, saj vam je vedno na voljo.

Banke, ki nudijo storitve prekoračitve

Alfa banka

Ponuja prekoračitev z obrestnimi merami od 15 do 18% letno. Najvišja omejitev je 10 milijonov rubljev, najmanjša pa od 300.000 rubljev.

Za prijavo depozit ni potreben, je pa zaželeno jamstvo drugih oseb.

Omeniti velja, da je bančna organizacija velika, se je izkazala, vendar ima precej oster odnos do dolžnikov. Pri tem se spodbuja le dosledno upoštevanje pogojev pogodbe in plačilnega načrta.

Sberbank

Banka je ena največjih v državi, odlikuje jo stabilnost in odpornost na različne finančne pretrese. V Ruski federaciji je preživel več finančnih kriz, kar ga seveda označuje le pozitivno.

Prekoračitev tukaj lahko izdajo druga mala podjetja in velika podjetja. Če imate podjetje, ki posluje stabilno, potem je mogoče dobiti kreditno linijo brez zavarovanja.

Prav tako ni predpogoj, da imate kreditno zgodovino posebej pri tej bančni organizaciji.

VTB

V tej banki lahko prekoračitev odobrijo tako pravnim osebam kot tudi zaposlenim. Omeniti velja precej visoko obrestno mero: od 22 do 25% letno (za posameznike). Če ste podjetnik ali imetnik premium kartice, bo stopnja za vas od 14,5 %.

Tinkoff

Banka je še mlada, vendar si je že pridobila slavo in zaupanje strank. V začetku letošnjega leta je banka uvedla možnost limita za fizične osebe, ki so imetniki debetnih kartic.

Če ste prej morali zaprositi za kreditno kartico, lahko zdaj to možnost povežete s svojo debetno kartico. Zaenkrat storitev ni na voljo vsem, v bližnji prihodnosti pa bo ta ponudba veljavna za vse stranke.

Zaključek

Ali je dobro uporabiti izposojena sredstva ali ne - vsak se odloči sam. Jasno je, da če bi vsi živeli »v svojih zmožnostih« brez uporabe posojil, bi bančne organizacije izgubile večino svojih strank.

Zato prekoračitev v tem primeru lahko imenujemo orodje, ki pritegne ljudi, ki niso nagnjeni k izposojanju denarja, zlasti pri banki.

Po drugi strani pa, če boste takšno ponudbo uporabili pravilno in ne nepremišljeno, ne boste izgubili ničesar, denar pa bo vedno pri roki za kakšno silo. Zato je glavna stvar obdržati višino svoje porabe pod nadzorom in pravočasno odplačati svoj dolg.

Glavna značilnost prekoračitve je, da je zagotovljena v okviru limita, ki se izračuna za vsako stranko posebej na podlagi kreditne politike banke. Višine navedenega limita ni mogoče navesti vnaprej; objavi se le na podlagi rezultatov obdelave vloge, potem ko upniki ocenijo plačilno sposobnost stranke.

Višina dopustne mesečne prekoračitve je odvisna od več dejavnikov:

s podatki o pravočasnosti plačil (vključno s podatki drugih finančnih organizacij);
stopnja zadolženosti v drugih bankah;
prihodki in zneski sredstev, ki so bili redno pripisani na račun stranke v zadnjih nekaj mesecih;
prisotnost poroka;
obdobje opravljanja gospodarske dejavnosti (za pravno osebo) ali delovna doba (za fizično osebo);
splošna stabilnost finančnega stanja posojilojemalca.

Če komitent nima kreditne zgodovine, mu bo banka najverjetneje na začetku zagotovila nizek limit prekoračitve. Za najbolj zanesljive stalne stranke je možna visoka meja prekoračitve. Največja velikost posojila se izda samo posojilojemalcem z brezhibnim ugledom.

Pomemben korak v postopku uveljavljanja limita je izračun dovoljenega kreditnega limita. Kot pri večini drugih kreditnih produktov je njegova vrednost odvisna od številnih dejavnikov, med katerimi so glavni kreditna zgodovina, stopnja zadolženosti, finančni rezultati dejavnosti stranke in nekateri drugi.

Kaj je to?

Prekoračitev, tako kot druge vrste kreditnih storitev, ima sprejemljive zneske, ki jih banke in druge kreditne institucije določijo v skladu s svojimi tarifami in pogoji kot določen razpon vrednosti.

V praksi je to videti drugače, npr.

od 100.000 do 1.000.000 rubljev. Pomeni, da sta najnižji in najvišji znesek posojila v obliki prekoračitve zgoraj navedena zneska;
do 50% prometa (prihodka).

Ta določitev zneska prekoračitve se neposredno nanaša na kazalnike finančne uspešnosti stranke, in sicer na višino potrjenih prihodkov oziroma prometa na njenem TRR, glede na katerega se bo ugotovila prekoračitev.

Po tem pogoju stranka v določenem obdobju ne more prejeti več kot polovico povprečnega mesečnega prometa na račun.

Tako v prvem kot v drugem primeru natančna višina razpoložljive prekoračitve ni vnaprej objavljena, temveč jo določi banka po obdelavi vloge komitenta.

To se naredi predvsem iz dveh razlogov:

Stranka spada v določeno kategorijo.

Novim posojilojemalcem, o katerih finančni disciplini posojilodajalec nima zanesljivih informacij, se pogosto ponudijo nižji kreditni limiti, da bi se izognili tveganjem plačilne nesposobnosti.

In obratno, za stranke, ki že dolgo uporabljajo bančna posojila in jih pravočasno odplačujejo, je banka pripravljena zagotoviti višje limite za plačila.
Pravilna ocena in analiza tveganja finančni kazalci stranka. Očitno je, da če je raven dohodka stranke nižja od njegove dolžniške obremenitve, bo imela težave pri izpolnjevanju pogojev posojilne pogodbe.

Najvišje dovoljene omejitve posojil, navedene v večini bank, tudi pri vlogi za prekoračitev, praviloma veljajo za najbolj zveste stranke ali posojilojemalce, katerih raven dohodka in popolnost predloženih dokumentov v celoti ustrezata trenutnim kreditnim postopkom institucije.

Vas zanima, pod kakšnimi pogoji so banke pripravljene oddati rabljeno vozilo pravnim osebam? Potem vam priporočamo, da sledite povezavi in preberete članek.

Zakaj je prekoračitev nevarna za pravne osebe? Odgovor na to in mnoge druge zanimiva vprašanja, boste našli v članku.

Kateri pogoji se upoštevajo?

V posojilni praksi vseh bank brez izjeme se uporabljajo različne sheme za izračun kreditnih limitov, ki so na voljo strankam.

Skupek takšnih izračunov na podlagi lastnih ali prilagojenih algoritmov imenujemo točkovalna ocena.

Za izračun limita prekoračitve ali katerega koli drugega kreditnega produkta se uporabljajo naslednji kazalniki:

podatki o kreditni zgodovini in finančni disciplini. Katera posojila je stranka uporabila, kako pravočasno jih je plačala, ali so predčasna odplačila podaljšanje dolga ali posojila;
popolnost predloženih dokumentov.

Upoštevajo se takšne nianse, kot je predložitev minimalnega števila dokumentov ali dodatnih informacij o sebi, ustreznost predloženih informacij itd.;
prisotnost poroštev, soposojilojemalcev ali garancij tretjih oseb. Z dodatnim zavarovanjem se lahko omejitev prekoračitve poveča, stroški njegove uporabe pa se lahko zmanjšajo;
izkušnje s sodelovanjem in obdobje poslovanja ali zaposlitve, če limit izda fizična oseba, in drugo.

Dlje ko stranka posluje ali ima več delovnih izkušenj, večja je njena zanesljivost kot posojilojemalec.

Naslednji parametri neposredno vplivajo na izračun limita prekoračitve:

višina dohodka, promet na računu ali prihodek stranke. Ti podatki se uporabljajo predvsem, če je posojilni limit nastavljen kot odstotek teh kazalnikov.

V drugih primerih se na podlagi podatkov o dohodku ali prometu izračuna višina dovoljene zadolžitve in posledično višina prekoračitve;
kreditno obdobje ali obdobje neprekinjenega dolga. Krajši kot so posojilni pogoji ali obdobje neprekinjenega dolga, nižje so meje financiranja, čeprav ni jasne odvisnosti;
stopnja financiranja v obliki % letno.

Banke poleg višine prekoračitve pogosto določijo tudi razpon sprejemljive vrednosti obrestna mera, katerega velikost lahko določa tudi višino financiranja.

V primeru prekoračitve je ta praksa zelo pogosta.

Vrste in postopek izračuna v formulah

Od investicijskega kredita ali kredita za nakup določene nepremičnine se prekoračitev razlikuje predvsem po znižanem kreditnem limitu – ne višjem od povprečnega mesečnega prometa na računu.

V tem primeru paket potrebne dokumente skrajšal pa se bo tudi postopek registracije.

Tako ali drugače je postopek za izračun posojilne omejitve v okviru prekoračitve na splošno naslednji:

stranka odda vlogo za prekoračitev in potrebne podatke po navodilih - listine, izjave, poročila ipd.;
banka obdela prejete podatke in ugodi zahtevi stranke ali prilagodi zahtevani znesek posojila;
stranka sprejme pogoje in dobi dostop do izposojenih sredstev, ki jih uporablja v skladu z določili posojilne pogodbe.

Odvisno od vrste prekoračitve se lahko shema izračuna njegove omejitve in postopek njenega izvajanja razlikujeta.

Najpogosteje uporabljeni pristopi za izračun limita prekoračitve so:

Prekoračitev po standardnih pogojih. Zaradi jasnosti predstavljamo formulo A = O * x%.

V tem primeru je L limit prekoračitve, O je promet dobroimetja za mesec na TRR, x% je odstotek prometa, ki je določen kot limit.

Pri kreditiranju banka vnaprej določi, za kakšno preteklo obdobje se ocenjuje povprečni mesečni promet - za tri, šest ali več mesecev. Vrednost x % je prav tako izpeljana na podlagi točkovanja posojilojemalca.
Prekoračitev po vnaprejšnjih pogojih. Ta vrsta prekoračitve se uporablja za nove komitente, ki še nimajo, a načrtujejo promet na računih, odprtih pri banki upnici.

Izračuna se po formuli L = O(a) / 3, kjer je L limit prekoračitve, O(a) je promet dobroimetja na računu stranke minus plačila za poplačilo dolga v drugih bankah, 3 je število poročevalskih obdobij. na podlagi katerega je narejen izračun (zadnje 3 mesece).

Kot izhodišče za določitev kreditnega limita se upošteva mesec z najmanj prometa na računu.
"Tehnična" prekoračitev.

Pri izračunu banka posojilodajalec morda ne upošteva finančnih rezultatov stranke in njegove kreditne zgodovine, vendar se hkrati oceni zajamčeni dohodek na račun posojilojemalca.

Tak zajamčen dohodek vključuje vračilo depozita, tudi odprtega pri banki upnici, terjatev, rezerv za devizne posle prek blagajne banke upnice in drugo.

Metoda za izračun nima fiksne formule in temelji na podatkih o velikosti zajamčenih plačil, času njihovega prejema, obdobju posojila in drugih parametrih.

Pri uporabi formul lahko banke posojilodajalke uporabijo dodatne sintetične koeficiente, ki prilagodijo prikazane vrednosti ob upoštevanju značilnosti, kot so:

trajanje poslovanja stranke in datum njene registracije;
razpoložljivost dodatnih jamstev;
varščina z zavarovanjem;
stopnjo zadolženosti v drugih bankah in drugo.

Izračun najvišjega kreditnega limita

Najvišji znesek prekoračitve v okviru dovoljenega limita, ki ga določa kreditna politika banke, se lahko izda stranki le, če stranka izpolnjuje vse zahteve postopka prijave in ima visoko oceno.

Najpogosteje mora potencialni posojilojemalec za pridobitev najvišje meje:

poleg zahtevane dokumentacije predloži dodatne informacije, ki potrjujejo njegovo plačilno sposobnost ali finančno stanje;
imeti brezhibno kreditno zgodovino;
ima določeno dobo sodelovanja z banko upnico, ki mu bo omogočila uvrstitev med zveste ali redne stranke;
zagotoviti dodatna jamstva za izpolnitev obveznosti - poroštvo, zastavo itd.

V navedenih primerih bo bonitetna ocena stranke pri točkovanju najvišja za pridobitev financiranja v najvišji dovoljeni višini.

Iščete odgovor na vprašanje - kako dobiti posojilo za nakup doma z materinskim kapitalom? Potem vam bo naš članek zelo koristen.

Kako dobiti gazelo na lizing za posamezniki brez predplačila si preberite na navedeni povezavi.

Več o nedovoljeni prekoračitvi lahko izveste tukaj.

Kako izračunati obresti?

Veliko večino ponudb bank odlikuje obvezni pogoj ponastavitve mesečne prekoračitve.

V nasprotnem primeru bodo stopnji za uporabo kreditnih sredstev dodane kazni v obliki povečane obrestne mere na znesek dolga za vsak dan, ko je na voljo.

dejansko obdobje porabe sredstev v okviru dane prekoračitve (v dnevih);
znesek dolga;
trenutna stopnja;
število dni v obračunskem letu - prestopno ali običajno.

Če je komitent večkrat uporabil kreditna sredstva, npr. najprej v znesku X, nato pa je pred zapadlostjo odplačal prekoračitev ponovno opravil obremenitev kreditnih sredstev v znesku Y, potem obračun obresti bo treba opraviti najprej na podlagi dolga v višini X, nato pa na podlagi njegove vrednosti X+Y, ko je stranka ponovno črpala kreditna sredstva brez poplačila prejšnjega dolga.

V tem primeru bo uporabljena formula P(d) = (St / 100 / Dg * Kd) * Rk, kjer so P(d) natečene obresti za dejansko uporabo prekoračitve, St letna stopnja prekoračitve, Dg je število dni v obračunskem letu, Kd - dejansko obdobje koriščenja prekoračitve v dnevih, Rk - znesek dolga.

Primeri

Recimo, da je stranka med januarjem 2018 2-krat uporabila prekoračitev - prvič za znesek 30.000 rubljev 01.11.2016 in nato naprej 45.000 rubljev 22.01.2016.

Datum obveznega odplačila prekoračitvenega dolga je prvi dan v mesecu, ki sledi mesecu poročanja.

Prekoračitev je bila s strani stranke poplačana dne 01.02.2016, torej natančno v dopustnem roku. Skupaj bo obračunsko obdobje 22 dni, vključno z datumom porabe prvega zneska in datumom celotnega poplačila. Letna prekoračitev je 15 %.

Od 11.01.2016 do 22.01.2016 (dolg - 30.000 rubljev) natečene obresti bodo (15/100/366*12)*30.000=147,54 rubljev.

Za obdobje od 22.1.2016 do 1.2.2016 (dolg bo 30.000 + 45.000 = 75.000 rubljev) bodo natečene obresti znašale (15/100/366*11)*75.000=338,11 rubljev.

Skupni dolg stranke za obračunane obresti za navedeno obdobje bo 147,54+338,11=485,65 rubljev.

Vsi imajo radi darila in popuste. Ko prideš v svojo najljubšo trgovino, je vedno prijetno presenečenje. Smo pa navajeni, da se obdarujemo predvsem ob praznikih. Toda danes bo ta stereotip uničen. Na naši spletni strani lahko najdete različne kupone in promocijske kode, s katerimi bo vaš nakup vsak dan prijetnejši in varčnejši. Tukaj boste našli veliko "skrivnih kod" različnih trgovin, za katere boste ob nakupu izdelka prejeli vreden bonus. Vendar je vredno zapomniti, da je promocija časovno omejena. Pod vsako promocijsko kodo je naveden datum, v katerem lahko izdelek kupite s popustom. Kupon lahko koristite tudi večkrat. Ni vam treba več razmišljati, kaj podariti za vsako priložnost. S takšnim presenečenjem boste razveselili svoje najdražje. To priložnost lahko izkoristi vsak, ki pozna unikaten nabor številk.

potrdilo o prejemu velika količina uporabniki promocijskih kod so za nas koristni, saj sodelujemo z nedavno odprtimi organizacijami in veleprodajnimi podjetji. Bolj kot se širi njihova baza strank, večji dobiček bomo imeli. Zato delamo vse, da je »spletna prodaja« udobna. Vse prodaje so razdeljene v skupine. Zahvaljujoč ločenim kategorijam lahko hitro najdete izdelek ali storitev, ki jo potrebujete. Svojo priljubljeno trgovino lahko enostavno najdete tudi v ustreznem razdelku. Ponujamo najbolj priljubljene trgovine na svetu. In v razdelku "ekskluzivni popusti" boste videli najboljše spletne trgovine z znane blagovne znamke. Če želite izkoristiti popust, morate samo obiskati našo spletno stran. V katalogu pod vsakim kuponom je opis in pogoji akcije. Če koda obstaja, jo kopirajte in vnesite v zahtevano polje ob oddaji naročila v spletni trgovini. te preprosti koraki bo nakupovanje naredilo prijetno in prihranilo družinski proračun.

Naše prednosti

Trenutno smo najboljši spletni vir zalog. Zahvaljujoč naši priročni storitvi zasedamo vodilni položaj med konkurenti v Rusiji. Ne samo, da lahko dobite brezplačen popust pri nakupu izdelka, ampak lahko tudi izveste o prihajajočih razprodajah. Naše uporabnike vnaprej obveščamo o ugodnih ponudbah spletnih trgovin. Blago boste lahko donosno kupovali. Računamo na širok krog uporabnikov. Z obiskom strani lahko vsak najde ugodno ponudbo za naročilo izdelka ali storitve po svojem okusu. Široka ponudba bo zadovoljila vse želje in zahteve.

Poleg tega lahko v razdelku "blog" najdete veliko uporabni nasveti o nakupovanju. Tukaj ljudje delijo svoja mnenja o tem, kako narediti nakupovanje še bolj prijetno in donosno. Naši spletni svetovalci bodo z veseljem odgovorili na vsa vaša vprašanja. Lahko pošljete tudi na E-naslov vaše predloge za izboljšanje storitve. Vsekakor ga bomo upoštevali. Vsako mnenje nam je pomembno. Kljub opaznim prednostim uporabe spletnega mesta ne stojimo na mestu in sprejemamo vse ukrepe za izboljšanje naše storitve.

Prekoračitev- to je denar ( kredit), ki ga lahko uporabljajo podjetja in podjetniki, ki so dosegli limit na računu. Z enostavnimi besedami, če podjetnik nima dovolj sredstev na računu, mu lahko banka nameni dodatna sredstva za krajše obdobje.

Obstaja več vrst prekoračitve:

1) standardna prekoračitev;
2) prekoračitev vnaprej;
3) prekoračitev za izterjavo;
4) tehnična prekoračitev.

Zato bodo metode za izračun omejitve prekoračitve za vsako vrsto drugačne. Oglejmo si jih pobližje.

Standardni izračun limita prekoračitve:

Za izračun limita te vrste prekoračitve je treba najmanjši mesečni kreditni promet stranke deliti z 2. Najmanjši mesečni okrnjeni kreditni promet lahko izračunate tako, da iz podatkov vzamete tri maksimalne prejemke za tri polne mesece. In med dobljenimi okrnjenimi prometi za navedeno obdobje izberite mesec z najnižjim prometom. Prav ta mesec se uporablja pri nadaljnjih izračunih.

L=T/2

Vnaprejšnji izračun limita prekoračitve:

Pri tem izračunu je potrebno uporabiti enak okrnjen mesečni kreditni promet, kot smo ga izračunali pri standardni prekoračitvi, le da se znesek prometa zmanjša za znesek prihajajočih plačil in vse to deli s 3. Prihodnja plačila so obveznost komitenta. za poplačilo dolga + obresti na posojilo.

L = T(a)/3

Izračun limita prekoračitve za izterjavo:

Izračun limita za to vrsto prekoračitve je sestavljen iz deljenja minimalnega zneska denarnih prejemkov v mesecu z 1,5.

Za določitev obsega denarnih prejemkov na račun stranke je potrebno vzeti tri največje pripisane denarne prejemke za zadnje tri mesece in izbrati najmanjšega od njih.

L = I / 1,5

Izračun tehnične prekoračitve.

Zagotovljeni znesek prejemkov je treba v naslednjih treh delovnih dneh prenesti na TRR stranke in pomnožiti z 0,95. Takoj ko pričakovana sredstva prispejo na račun stranke, se tehnična prekoračitev stranke zapre.

L = 0,95 x Š

Različne banke lahko uporabljajo različne metode za izračun limita prekoračitve, vendar se osnovne formule ne spremenijo. Limite za standardno prekoračitev, akontacijo in izterjavo je treba izračunati vsak mesec. Ker so dejavnosti stranke in posledično denarni tokovi lahko različni.

In če stranka želi povečati znesek limita za prekoračitev, je potrebno spremljati plačila. Ne smejo biti enojni ali zelo veliki, po potrebi jih je bolje razdeliti na več srednjih.

Morda bi bilo koristno prebrati: