Як оформити кредит на квартиру? Як взяти квартиру в іпотеку молодій сім'ї

Зміст:

З огляду на те, що купити житло в наш час на власні накопичення дуже складно, постає питання: «Як оформити іпотеку?». Іпотечне кредитування — це досить складна процедура, яка передбачає збирання великого пакету документів. Що потрібне для іпотеки на квартиру? Розберемося у всіх тонкощах процесу.

Іпотечний кредит – що це таке?

Порядок оформлення іпотеки полягає в наступному: банк видає позичальнику гроші на купівлю нерухомості, які потрібно виплачувати певний термін із відсотками. Незважаючи на досить високі відсоткові ставки за такими кредитами, придбання все одно вигідне, особливо для тих, хто не має власної квартири.

Набагато вигідніше щомісяця віддавати певну суму за своє житло, ніж винаймати квартиру буквально віддаючи свої гроші чужій людині.

При отриманні іпотечного кредиту головне правильно заповнити анкету-заяву та зібрати документацію. Інакше служба безпеки банку може відхилити вашу заявку.

Крім того, оформити власність на придбане житло повною мірою не вдасться. Справа в тому, що хоча позичальник вважатиметься формальним власником квартири, житло буде обтяжене заставою, відповідно здійснювати будь-які угоди з такою нерухомістю можна лише після схвалення банку.

Перший крок

Щоб оформити іпотеку на квартиру, позичальник повинен відповідати певним вимогам, інакше банк не схвалить вашу заявку. Що потрібно на початковому етапі? Ось базовий мінімум:

вік. Кого банки Росії можуть вважати потенційними позичальниками? Громадян, які мають постійну реєстрацію чи прописку біля країни. Вік позичальника варіюється від 21 до 60 років. Верхня вікова планка розраховується на момент сплати останнього внеску;
дохід. Що потрібне для отримання іпотеки? Мати стабільний дохід, що підтверджується довідкою роботодавця за формою 2-ПДФО. До зазначеної довідки слід додати ксерокопію трудової книжки, яка засвідчить, що позичальник працює на останньому місці роботи понад 6 місяців. Це обов'язкова умова отримання іпотеки. Розмір кредиту залежить від зарплати позичальника. Банківський службовець повідомить максимальну суму, яку можна рассчитывать;
особисті заощадження. Іпотечне кредитування здійснюється за наявності у позичальника початкового внеску. Зазвичай це близько 20% вартості житла. Підтвердити свою платоспроможність можна надавши до банку ксерокопію ощадної книжки чи банківські реквізити;
Кредитна історія.Всі позичальники, що кредитуються в банках країни, заносяться до єдиної бази даних. Тут містяться дані про наявні кредити, прострочення та заборгованості. Якщо позичальник регулярно порушував порядок виплат за кредитом, взятим в іншому банку, з великою ймовірністю він отримає відмову.

Якщо ви відповідаєте всім критеріям, можна збирати документи.

Необхідні документи

Пакет документів залежить від іпотечної програми та банку, в якому ви хочете отримати кредит.Наведемо приблизний перелік паперів, необхідні розгляду вашої заявки. Ось що потрібно підготувати:

Заповнити письмову заяву у відділенні банку. Воно зроблено як анкети. Зауважте, що деякі банки для прискорення процесу кредитування надають таку послугу онлайн. Анкета заповнюється на веб-сайті кредитора.
Подати два особисті документи. Зазвичай це паспорт громадянина Росії та свідоцтво пенсійного страхування.
ІПН. Це документ про надання громадянину ідентифікаційного номера платника податків.
Військовий квиток. Обов'язковий для чоловіків призовного віку.
Документи про здобуту освіту. Сюди входять шкільні атестати, дипломи технічних училищ та вищих навчальних закладів.
Довідка про доходи + трудова книжка. Обидва документи засвідчуються роботодавцем чи головним бухгалтером.
Свідоцтво про укладення чи розірвання шлюбу.
Довідки про народження дітей.

До банку необхідно подати ксерокопії та оригінали перерахованих документів.

Слідкуйте, щоб все було заповнено правильно. Найменша розбіжність у інформації дає банку право відмовити у видачі кредиту. Ця інформація відобразиться у вашій кредитній історії, відповідно зросте ризик, що вам відмовлять і в іншому банку.

Такий порядок дозволяє знизити відсоток невиплат за взятими зобов'язаннями.

Крім обов'язкового переліку, можуть знадобитися додаткові документи. Наприклад:

відомості про близьких родичів. Сюди входять ксерокопії паспортів та свідоцтв про смерть;
довідка з паспортного столу про постійну реєстрацію за місцем проживання. Заповнюється формою № 9;
дані про непрацюючих близьких родичів. Наприклад: ксерокопія пенсійного посвідченняабо довідка про розмір одержуваної пенсії;
довідки про наявне у позичальника цінне майно. Сюди входить нерухомість, цінні папери, транспортні засобита земельні ділянки;
витяг з ЄІРЦ, що підтверджує відсутність заборгованостей з комунальних платежів;
довідки від нарколога та психіатра.

Зверніть увагу, що документи збирає не тільки позичальник, для співпозичальників та поручителів це також обов'язкова процедура.

На житло, що будується, потрібно надати:

право власності на земельну ділянку;
проектна документація щодо об'єкта будівництва;
документи, що підтверджують цільове витрачання коштів.

Ці дані надає забудовник. Щоб швидко оформити іпотеку на житло, що будується, рекомендуємо звертатися в банк, який інвестує будівельні роботи. Відсоток відмови у такому разі мінімальний: кредитор особисто зацікавлений у ліквідності квартир.

Оформлення документів

Квартира у власність за іпотекою купується у кілька етапів. Ось стандартний алгоритм дій:

Схвалення. Після подання пакета документів розгляд займає близько 7 днів. Якщо все правильно, вам назвуть суму кредиту, яку можна розраховувати.
Вибір. Після схвалення кредиту, позичальник має три місяці на вибір нерухомості. Житлова площа повинна відповідати певним критеріям. Банк не схвалить старе та аварійне житло, дерев'яні будівлі, об'єкти, що готуються до знесення, квартири з незаконним переплануванням.
Оцінка. Що потрібно, щоб отримати схвалення банку на придбання квартир? Замовити незалежну оцінку нерухомості. Протокол оцінки подається до банку на розгляд. Деякі позичальники вважають, що так банк перевіряє чистоту угоди. Це негаразд. Кредитор оцінює ліквідність нерухомості, тобто її затребуваність над ринком.
Страхування. Обов'язковою умовоюугоди є страхування життя і здоров'я позичальника і майна, що набуває у власність.
Угода. На цьому етапі банк займається процедурою розрахунку між продавцем і покупцем. Зазвичай гроші поміщаються до банківського осередку. Продавець отримує доступ до них після оформлення покупцем квартири у власність.

Реєстрація права власності

Коли нерухомість оформляється у власність, знадобляться такі документи:

Акт прийому/передачі житла.
Кадастровий та технічний паспорт на квартиру.
Кредитний договір.

Для отримання права власності на житло, що будується, потрібно:

технічна документація на об'єкт нерухомості;
проектна документація;
дозвіл на ведення будівництва;
договір між забудовником та покупцем;

Процес оформлення іпотеки – це технічно та юридично складна процедура. Але на жаль, це єдина для багатьох можливість придбати власне житло.

Залишились питання? Напишіть ваше запитання у формі нижче та отримайте розгорнуту консультацію юриста:

Перше питання, яке ви собі ставите, вирішивши, що джерелом коштів для покупки квартири стане іпотека: з чого почати? Зрозуміло, спочатку варто оцінити плюси та мінуси іпотеки; розібратися, що потрібно, щоб взяти іпотеку. Ми розглянемо основні плюси та мінуси іпотеки, критерії за якими банки оцінюють позичальників та відповімо на питання, наскільки складно оформляється. іпотека, з чого початиодержання іпотечного кредиту.

Підготовчий етап

Співвідношення свого фінансового стану з вартістю житла та вимогами банку

Спочатку варто оцінити свої фінансові можливості.

Визначившись із приблизною вартістю необхідного вам житла, скористайтесь кредитними калькуляторами на сайтах банків. Вони дозволять дізнатися приблизну сумущомісячного платежу.

Однак цього замало. Безпосередньо у банку потрібно з'ясувати розміри комісійних за здійснення різних операцій (наприклад, конвертацію валюти, якщо ви хочете взяти іпотеку у доларах чи євро). Крім того, врахуйте витрати на страховку: експерти стверджують, що вони зазвичай становлять близько 1,5% від суми, взятої в борг у банку. Склавши всі витрати, порівняйте їх із розміром щомісячного доходу сім'ї.

Банк може задовольнити кредитну заявку, якщо дохід позичальника щонайменше вдвічі більший від іпотечного внеску. Проте експерти радять користуватися іпотекою, якщо регулярний платіж нею становить не більше 30 % від вашого щомісячного бюджету.

Плюси та мінуси іпотеки

Безперечним плюсом для позичальника є отримання квартири прямо зараз, можливість проживати в ній в період оплати за кредитом.

Власне, на цьому плюси закінчуються. Серед мінусів можна назвати:

обмеження прав власника заставою банку (квартиру не можна продати чи здати у найм без його згоди);
ризик втратити квартиру у разі пропуску строків за періодичними платежами (закладене майно можна стягнути навіть якщо це єдине житло);
непомірно більші відсотки (ставка за іпотечними кредитами в Росії все ще дуже висока).

Вибір банку та подання заявки на кредит

Розмірявши свої можливості, оцінивши плюси та мінуси іпотеки, ви можете приступати до її реалізації. Вам необхідно доглянути відповідні іпотечні програми – і звернутися до обраного банку із заявою на отримання кредиту. В інформаційних матеріалах для клієнтів заздалегідь перевірте, чи підходите банку, наскільки точно ви і об'єкт нерухомості відповідаєте вимогам до ідеального позичальника та заставного об'єкта.

Можливо, ви відповідаєте переважно, але не за всіма критеріями. Швидше за все, вашу кредитну заявку задовольнять, але на жорсткіших умовах. Наприклад, Ощадбанк оцінює особистість кожного позичальника і кожного підбирає індивідуальні умовиіпотечне кредитування.

Ідеальний позичальник

Яким же має бути позичальник, чию заявку на кредит обов'язково задовольнять?

Це громадянин РФ середніх років, з вищою освітою. Переважно, це людина, яка працює на підставі трудового договору: власний бізнес представляється банкам ризиковим фактором. Наявність сім'ї оцінюється позитивно, крім випадків, коли чоловіка у відпустці для догляду за дитиною.

Прихильно ставляться банки до наявності в позичальника ліквідних цінних паперів чи іншого, крім заставного, об'єкта нерухомого имущества.

Ідеальний заставний об'єкт

Заставний об'єкт має бути ліквідним. Наприклад, кредити на вигідніших умовах надають під заставу квартир у центрі міста, а не земельних ділянок. Іпотеку для покупки земельної ділянкинадають взагалі не всі банки. Ті ж, що надають, зазвичай розробляють спеціальну програмудля будинків, що будуються. До введення будинку в експлуатацію процентна ставкапо іпотеці досить висока, після оформлення будинку та передачі його також в іпотеку банку, ставка знижується на 1-2%.

Не користуються популярністю у банків квартири в старих та аварійних будинках, житло з незаконним переплануванням або частковими зручностями. Крім того, банк перевіряє «минуле» квартири: наприклад, підозра викликають численні угоди з нею протягом короткого часу. Один із великих банків відмовляє у видачі кредиту під заставу житла, перепроданого понад 5 разів. Якщо говорити про первинне житло, то банки найчастіше працюють лише із забудовниками-своїми партнерами, щоб не витрачати час на перевірку кожного інвестора.

Іпотека вже давно стала популярним інструментом придбання власної квартири, але ще не всі росіяни знають, як скористатися цією можливістю. Навіть ті, хто в принципі уявляє, як відбувається оформлення іпотеки, але ніколи з нею не стикалися, не можуть сказати, скільки підводних каменів приховано за простотою оформлення процедури, що здається.

Отримати іпотеку стає складніше, а банки застосовують чималі хитрощі, щоб змусити клієнта підписати наперед не вигідний йому договір.

Іпотека – це пільгове кредитування. Отримані кошти можна витрачати лише на цільове придбання – тобто придбання квартири. Виплати за іпотекою на порядок нижчі, ніж за звичайним споживчому кредиту, Хоча сума позики може бути великою – до кількох мільйонів рублів. Причин тому дві:

Знижена відсоткова ставка- близько 12-15 відсотків проти стандартних 25-33 річних.
Тривалийтермін кредитування- До 20-25 років проти стандартних 3-5 років.

Таким чином, мінімальні виплати за іпотекою дають можливість її придбання сім'ям навіть із відносно невеликим статком.

Оформлення іпотеки займає тривалий час, оскільки потрібно підготувати та узгодити багато документів. Так, позичальнику потрібно:

Підтвердити своє стійке фінансове становище.
Підшукати потрібну квартиру, власники якої готові почекати, поки всі папери будуть оформлені.
Подати документи на квартиру банку на схвалення і таке інше.

Загалом оформлення іпотеки виглядає так:

Отримання попереднього схвалення іпотеки у банку. Це потрібно, щоб мати уявлення, яку суму кредиту варто розраховувати.
Пошук відповідної квартири та укладання з її власниками попереднього договору. При складанні договору потрібно мати на увазі, що потрібно мінімум місяць для перевірки та узгодження всіх документів, так що найкраще взяти про запас два місяці до укладання основної угоди.
Підготовка та подання до банку документів на квартиру, очікування на перевірку нерухомості службою безпеки. У банк потрібно буде здати, окрім документів на позичальника, ще всі папери, що стосуються квартири та оформлення угоди: оцінка, договір страхування, кадастровий паспорт, технічний паспорт тощо.
Отримання схвалення правочину з боку банку.
Підписання основного договору угоди купівлі-продажу та реєстрація права передачі власності у Реєстраційній палаті. На цьому йде 7-10 днів, якщо оформляти документи через функціональний центр, то швидше - 3-5 днів.
Отримання документів у Регпалаті та подання їх банку. Тут знадобиться копія свідоцтва (або свідоцтв) про реєстрацію права власності, екземпляр договору, підписаний акт приймання-передачі квартири.
Підписання договору іпотеки, отримання грошей та подальша їх передача продавцям нерухомості. Найзручніше гроші передавати переказом по ощадкнижках з написанням розписки в отриманні оплати.

І покупцям, і продавцям необхідно буде запастися терпінням при проведенні угоди з придбанням квартири в іпотеку: багато складнощів у банку та при підготовці документів, особливо якщо оформлення кредиту пов'язане з материнським капіталом як початковий внесок.

Заявка до банку та отримання схвалення

Щоб отримати схвалення у банку, позичальник повинен відповідати ряду параметрів:

Вік.Потенційний одержувач кредиту має бути старше 18 років, але не молодше за настання пенсійного віку на момент закінчення дії іпотеки (для чоловіків – 60, для жінок – 55 років). Тобто, якщо іпотека береться на 20 років, максимальний вік чоловіка-позичальника 40 років, жінки – 35. Те саме стосується співпозичальників. Вік співпозичальника не повинен бути вищим за пенсійний на момент закінчення дії договору. Запевнення, що виплати буде погашено достроково, не пройдуть.
Стаж роботи.На останньому місці мінімум – 6 місяців, загальний – не менше ніж 3 роки. У різних банках ці цифри можуть змінюватись, але основні вимоги такі.
Розмір заробітної плати.Іпотечні виплати не можуть перевищувати 1/3 заробітної платипозичальника. Але якщо під його опікою знаходяться утриманці – найчастіше маленькі діти – то із зарплати спочатку віднімається прожитковий мінімум на дитину, а потім уже обчислюється граничний розмір платежу. Зарплата чоловіка складається до загального доходу, але не в тому випадку, якщо він не працює (декретна відпустка – це теж не робота, і дохід декретниці не враховується).
Наявність коштів на початковий внесок.Зазвичай це 10% загальної вартості квартири. Наявність такої суми підтверджує, що сім'я вміє збирати гроші та зможе платити іпотеку. Як «першоначальник» може виступити і материнський капітал.

Інші дані, які вказуються в анкеті - вік, стать, наявність освіти і так далі, є швидше довідковими, і мало впливають на можливість схвалення або несхвалення іпотеки.

Щоб гарантовано отримати схвалення кредиту, треба обов'язково вказати в анкеті:

Наявність у власності нерухомості, автомобіля, гаража тощо. Ці речі можуть бути певним гарантом, що позичальник зможе їх реалізувати і погасити заборгованість перед банком, якщо вона виникне. У крайньому випадку банк вважає, що зможе їх забрати.
Наявність у власності цінних паперів, валюти, металів (ОМС) тощо.
Наявність у банку-кредиторі рахунки (наприклад, куди перераховується зарплата, але краще за персональний, куди клієнт періодично переводить накопичені гроші).
Наявність страховки - це дає гарантію, що якщо щось трапиться із позичальником, то виплати за нього платитиме страхова компанія.

Чим краще клієнтохарактеризує себе в анкеті, тим більше гарантії, що схвалять іпотеку.

Якщо бракує доходу, можна залучити созаемщиков. Різні банки допускають різну кількість співпозичальників та поручителів. Чоловік до них належить обов'язково.

Документи для банку

Основному позичальнику треба буде подати до банку певний пакет документів. Якщо в отриманні кредиту беруть участь й інші особи (чоловік – обов'язково), то їм також потрібно буде підготувати самі папери. Обов'язково знадобляться:

Копії всіх сторінок паспорту.

Копії другого документа – СНІЛС, ІПН, прав водія або чогось іншого.

Довідка з місця роботи про розмір заробітної плати мінімум за останній рік(іноді вимагають за 2 роки).

Довідки, що підтверджують наявність додаткового доходу – наприклад довідка з другого місця роботи, довідка від судових приставівпро кількість перерахованих аліментів, заповнена податкова деклараціяза минулий рік, у якій зазначені, наприклад, доходи від інвестиційної діяльності чи здавання нерухомості у найм.

Документи про освіту.

Свідоцтво про шлюб або розлучення.

Свідоцтва про народження дітей або копію судових рішеньпро їхнє усиновлення.

Копія сертифіката отримання материнського капіталу, якщо він є, із зазначенням кінцевої суми (скільки грошей залишилося на сертифікаті).

Свідоцтва про наявність на руках капіталу або цінної власності (квартири, автомобіля, акцій, великої сумина інвестиційному рахунку тощо).

Також буде потрібне дозвіл органів опіки, якщо одночасно з купівлею в іпотеку однієї квартири продається колишня квартира, в якій власниками значаться неповнолітні.

Банк при цьому має виділити дітям частку в іпотечній квартирі. Далеко не кожна кредитна установа йде на це, тож знайти такий банк ще треба буде постаратися.

Потрібно заповнити анкету за формою банку. Повний перелікдокументів консультант оголосить під час оформлення анкети.

Що робити після схвалення

Після того, як банк схвалив іпотеку, потрібно знайти потрібну квартиру. Краще відразу повідомити продавця, що ви оформляєте кредит, щоб він трохи зачекав. Після цього потрібно зібрати документи на квартиру і здати їх у банк для перевірки чистоти угоди. Обов'язково знадобляться:

Кадастровий паспорт із поверховою експлікацією (термін дії – не менше 5 років) або технічний паспорт.

Копії правовстановлюючих документів на дану квартиру– договір купівлі-продажу, договір приватизації, довідка про набуття спадщини тощо, а також усі супутні папери – свідоцтво про реєстрацію права власності, акт приймання-передачі, розписки та інші.

Дозвіл чоловіка чи дружини для проведення угоди.

Копії паспорта та другого документа продавця, а також усіх власників приміщення.

Оцінка квартири. Вона має бути замовлена у незалежного експерта. Термін дії документа – 1 місяць.

Витяг з Росреєстру, що підтверджує відсутність за квартирою обтяження, арешту тощо.

Виписка з домової книги (іноді просять розширену, із зазначенням усіх колишніх власників)

Довідка із ЖЕУ про відсутність заборгованості з квартплати.

Іноді банки просять інші документи, які саме – вкаже кредитний агент.

У ряді випадків фахівці попросять у вас оформити страховку на себе, особливо якщо ви займаєтеся небезпечною професієюабо захоплюєтеся екстремальними видами спорту. Крім того, часто просять застрахувати квартиру, а також титульне право – на випадок, якщо раптом з'являться претенденти на нерухомість, наприклад спадкоємці. У принципі, вимагати обов'язкової страховки – незаконно, але більшість банків просто не дадуть іпотеку, якщо поліс не оформлений.

Укладання договору

Потрібно уважно читати іпотечний договір. Причому слід читати саме той договір, який вам дають підписати. Не потрібно обмежуватись читанням типового договору, Який зазвичай демонструється при первинній заявці. Обов'язково варто звернути увагу:

на розмір відсоткової ставки. Вона вказана у верхньому правому кутку на титульному листідоговору.

На умови погашення, а саме: розмір щомісячних внесків, крайній термін сплати (він повинен співпадати з часом оформлення кредиту, тобто у вас має бути щонайменше 1 місяць до внесення першого платежу), способи сплати (на картку, на рахунок, до каси) .

на можливість дострокового погашення. Вона обов'язково має бути. Умови для дострокового погашення: терміни, розмір максимального та мінімального платежу, час, необхідний для написання заяви, тощо.

На розмір штрафних санкцій та порядок їх нарахування та погашення.

На можливість переуступки прав на стягнення заборгованості третім особам – простіше говірки, колекторам. Це має відбуватися тільки після попереднього повідомлення.

Договір має бути оформлений максимально зрозуміло, слова мають бути надруковані зручним для читання шрифтом, не повинно бути дрібного тексту.

Сам договір зазвичай оформляється у вигляді таблиці. Всі незрозумілі моменти просіть роз'яснити вашого кредитного агента і лише після усунення неясностей підписуйте договір.

Про "накопичити" або "заробити" на власну квартирузараз мало хто каже. Основний вихід – брати іпотеку.

Загальні умови надання іпотеки

У цьому розділі ми розповімо вам про те, що потрібно для іпотеки на загальних умовах. Якщо говорити простіше, то якщо ви є середньостатистичним громадянином і нічим не виділяєтеся перед банком, то вам цілком може бути доступний стандартний вид кредиту. То що для цього потрібно?
При розгляді заявки на надання іпотечного кредиту до уваги беруться такі фактори:

Ваш вік. Насправді все більше людейзапитують, до якого віку дають іпотеку. Банки тут встановили стандартні межі - від 21 року до 60 років. Деякі комерційні банкизлегка зрушили цей кордон і надають іпотеку з 18 до 65 років, але ці варіанти можна вважати рідкістю. Здебільшого банківські служби працюють за стандартом. Таким чином, якщо ви таки запланували брати іпотеку на великий термін (15-20 років), то оптимальним віком для її оформлення буде межа від 20 до 40 років. Отже, якщо ви ще запитуєте: «Чи дадуть мені іпотеку в 60 років на загальних підставах?», то відповідь банку не завжди може бути позитивною.
Загальний стаж трудової діяльності. Це цілком нормально, що банк, як бік, що надає вам досить велику суму в борг, буде цікавити питання про те, наскільки ви платоспроможні, а трудовий стаж впливає на цей параметр як жоден інший. Позичальника в той же час може цікавити питання про те, який має бути дохід по іпотеці, але в рамках цього пункту враховується лише трудовий стаж. Отже, банк розглядатиме загальний стаж на останньому робочому місці. Він має бути не менше 6 місяців. Також показовим вважається, скільки разів за час своєї діяльності позичальник змінював професію і які були перерви між зміною профілю.
Підтверджена заробітна плата. Цей пункт вважається чи не найважливішим під час оформлення іпотеки. Саме, виходячи з цього показника, банк виноситиме рішення про те, яку щомісячну суму ви зможете виплачувати в рахунок боргу. Немає чіткого поняття, якою має бути зарплата для іпотеки. Тут все залежить від суми, яку ви маєте намір взяти. Далі у будь-якому випадку банк прийматиме рішення. Але врахуйте, що всі ваші доходи, навіть неофіційні, мають бути підтверджені документально.
Наявність початкового внеску. Це дуже «плаваюче» питання, тому що в ньому може бути кілька нюансів. Ви можете не мати готівку на момент подання заявки на іпотечний кредит, але в перспективі у вас можуть бути кошти, які слугуватимуть цим внеском. Пояснимо на прикладі: ви продаєте заявку на кредит, щоб розширити свою квартиру. При цьому початковим внеском можуть стати кошти, які ви отримаєте від продажу старої квартири. Також як початковий внесок зараз дуже часто використовується материнський капітал. Від початкового внеску також залежить, які відсотки за іпотекою нараховуватимуться.
Тривалість кредиту. Цей аспект розглядається як вами особисто, так і банком. Наприклад, приходьте ви до банку з твердою впевненістю, що вам потрібний іпотечний кредит терміном на 10 років. Але після розгляду всіх документів банк виносить рішення, що за 10 років ви не зможете оплатити всю суму, і надає вам іпотеку на 30 років. Отже, коли ви будуєте плани щодо термінів, не забувайте, що у банку з цього приводу може бути своє власне судження.
Сімейний стан. Цей факт також розглядається банком. Наприклад, ми все частіше чуємо питання, на кшталт: "Чи можна взяти іпотеку однією?". Насправді відповідь проста - практично нереально. Річ у тім, що банки розглядають дружину чи дружину позичальника, як поручителя чи созаемщика. При цьому дохід сімейної пари розглядається як єдине ціле, тобто він впливає на те, як вони гаситимуть кредит. Також від сімейного станубагато в чому залежить, яка відсоткова ставка за іпотекою буде призначена.

Це основні умови для іпотечників, які належать до загальної категорії громадян, тобто не мають жодних привілеїв, і сплачувати кредит вони будуть за стандартною схемою. Але є окремі категорії громадян, питання про надання кредиту яким вирішується в окремому порядку. читайте тут.

Іпотека не працює офіційно

Дуже багато людей у нашій країні, які не мають офіційного місця роботи. Тобто вони не можуть надати банку ту заповітну довідку про доходи за формою 2ПДФО. Відразу може здатися, що такі громадяни просто не мають шансів на придбання власного житла за допомогою оформлення кредиту на нього. Але банки зважили на цей момент і тепер почали поширювати для таких громадян особливі умови кредитування. Ви одразу подумаєте, під які відсотки дають іпотеку таким громадянам. Але виявляється, що практично під такі самі, що й за стандартною схемою, але тут трохи видозмінюється порядок надання документів.

Деякі банки винайшли спеціальну програму для непрацюючих офіційно громадян. Такі люди надають до банку довідку у вільній формі, в якій прописані всі доходи, що є на момент отримання кредиту. Ці доходи можуть бути підтверджені. Наприклад, якщо ви співробітник певної фірми, в якій вас офіційно не працевлаштували. І тут керівник цієї фірми може підписати довідку для банку, де зазначено дохід його підлеглого. Насправді багато людей, хто бере іпотеку саме так. Таким чином, іпотека, якщо не працюєш офіційно, також цілком реальна.

Іпотека для пенсіонерів

Розглянемо питання, чи дають іпотеку пенсіонерам. Не можна сказати, що отримання іпотеки людьми похилого віку вигідно більше, ніж молодими громадянами. Справа в тому, що видаючи такий кредит людям похилого віку, банки все-таки ризикують, але з метою розширення своєї клієнтської бази, вони все-таки передбачили деякі умови саме для них:

Позичальник має виплатити іпотеку до 75 років.
Підтвердженням доходів може бути витяг з Пенсійного фонду, а також певна інформація про вклади та заощадження.
Обов'язкова наявність поручителів.
Підвищена процентна ставка та більше короткий термінпогашення боргу
Якщо у позичальника відсутній додатковий дохід, то він може залишити банку в заставу майно, що є у себе, наприклад, машину або дачу.

Але навіть попри ці умови далеко не всім пенсіонерам банківські служби йдуть назустріч. Іноді їм таки відмовляють у наданні кредиту.

Іпотека та декрет

Оскільки іпотека - це довгострокове зобов'язання перед банком, яке може тривати десятки років, то цей час може відбутися маса змін у житті позичальників. Наприклад, якщо двоє подружжя мали стабільний дохід, який дозволяв їм здійснювати щомісячні платежі без особливих збитків для сім'ї, але в один момент вони вирішили поповнити свою сім'ю. При цьому дружина жінка в будь-якому випадку оформлятиме декретну відпустку. Отже, рівень доходів сім'ї суттєво знизиться. Як бути у такій ситуації?

Насправді вихід є лише один – звернення до банку. Якщо він піде на певні поступки, наприклад, на продовження терміну кредиту або зниження щомісячного платежу, то проблеми не виникне. Але здебільшого банки не надають пільги громадянам, які перебувають у декреті.
Є також друге питання – дадуть іпотеку у декреті. Насправді шанси мізерно малі. Банки здебільшого не беруть на себе таку відповідальність, оскільки під час декретної відпусткиу жінки істотно знижується дохід, а витрат при цьому стає більше.

Чимало людей мріє про придбання власного житла. У зв'язку з нестачею заощаджень, деякі з них звертаються до банку та отримують грошову суму у борг. Щоб отримати іпотеку, підготуйте пакет стандартних документів та ознайомтеся з вимогами різних банків.

Для отримання кредиту вам має бути 21 рік. Врахуйте, що деякі фінансові організації не видають кредити на тривалий термінособам старше 50 років та вище. Перш ніж вибирати банк, добре подумайте, чи зможете ви вчасно оплачувати платежі. Для цього використовуйте іпотечний калькулятор. Він є на сайті будь-якого офіційного банку. Вкажіть відповідний термін для виплати кредиту, суму вашої щомісячної оплати та розмір кредитних коштів, які ви хочете отримати. Після цього система видасть вам інформацію, за якою ви зможете визначити яку суму банк готовий вам видати. Також ви побачите графік платежів і зможете визначити, чи зручно виплачуватиме цю суму.

Виберіть фінансову організацію, яка надасть вам іпотеку. Розгляньте умови кількох банків. Кожен із них працює за власною системою, яка не завжди передбачає дострокове погашенняіпотеки. До того ж розмір відсотків у різних банках суттєво відрізняється. З'ясуйте всі питання, що вас цікавлять, у кредитного інспектора і скажіть, що вам потрібно подумати. Поговоріть із людьми, які вже брали іпотеку – напевно, вони зможуть дати вам якісь рекомендації.

Ви можете зробити простіше – подайте попередні заяви до різних банків у режимі онлайн. Організації надішлють вам умови іпотечних програм, а вам залишиться лише порівняти їх. Коли ви визначитеся з вибором, зберіть необхідні документи. Підготуйте паспорт, трудовий договір, засвідчену копію трудової книги, довідку про заробітну плату за формою 2-ПДФО за останні півроку та страхове свідоцтво.

Варто відзначити, що багато банків надають іпотеку без документального підтвердження доходів та трудової зайнятості. Але в цьому випадку від вас зажадають зробити істотний початковий внесок. Якщо банк погодився дати вам позику, приступайте до пошуку потрібного житла (якщо ви ще цього не зробили). Коли ви визначитеся з вибором, підготуйте наступний пакет документів.

Надайте кредитору свідоцтво продавця про право власності на об'єкт, звіт про його вартість, характеристику та схему приміщення, довідку про відсутність арештів та паспорт продавця. До переліку бажаних документів для надання входить диплом, свідоцтво про шлюб, народження дітей, права водія, довідка про додаткові доходи або накопичений стан, військовий квиток. У деяких випадках банк може попросити інші документи.

Обов'язково здійсніть оцінку житла – банк повинен переконатися, що майно має коректну ціну. Після отримання кредиту протягом трьох місяців ви можете укласти договір купівлі-продажу та в'їхати до нову квартиру. Не забувайте вчасно оплачувати борги, інакше фінансова організація забере у вас квартиру.

Замість банку ви можете звернутися до кредитних брокерів, які не нав'язуватимуть іпотечні програми. Просто повідомте їм, на який термін ви хочете взяти кредит та назвіть суму вашої щомісячної заробітної плати. Фахівець підбере вам найвигідніший варіант кредитування та надасть допомогу в його рефінансуванні.

Платити за свою квартиру набагато зручніше, ніж кожен місяць віддавати ту ж суму чужій людині за приміщення, що орендується. Тому підвищений попит на іпотеку сьогодні не викликає питань. Але дуже важливо тверезо оцінити свої можливості та підібрати вигідну програму кредитування.

Можливо, буде корисно почитати: