Cum se calculează dobânda de descoperit de cont. Cum se calculează și se anulează dobânda de descoperit de cont?

Buna ziua! În acest articol vom vorbi despre overdraft.

Astăzi vei învăța:

Conceptul de descoperit de cont;
Cum diferă de creditarea convențională;
Cum să obțineți un descoperit de cont.

Descoperitul de cont este adesea numit un fel de salvator care este la îndemână în orice moment. Situații neprevăzute se întâmplă tuturor și nu avem întotdeauna bani pentru a rezolva problema. Astăzi vom vorbi despre cum să utilizați corect acest instrument financiar în beneficiul dumneavoastră și nu în detrimentul dumneavoastră.

Puțină istorie

Inițial, organizațiile bancare din Federația Rusă au oferit descoperiri de cont doar instituțiilor și organizațiilor. Dacă compania nu avea fonduri, ar putea folosi fonduri împrumutate.

Treptat, acest serviciu a devenit disponibil pentru cetățenii de rând. Și schema conform căreia este prevăzută este similară cu schema pt.

Conceptul termenului de descoperit de cont

Să explicăm acest concept în cuvinte simple. Să ne imaginăm această situație: tu ești proprietarul card obișnuit orice bancă. Alte plăți vă sunt, de asemenea, transferate lunar. Este clar că poți folosi doar banii care se află acest moment disponibil în contul dvs.

Descoperitul de cont vă permite să cheltuiți mai mulți bani decât aveți. În același timp, băncile nu sunt interesate de ceea ce cheltuiți aceste sume; acest instrument financiar nu are scopul propus. Există pur și simplu o restricție, un fel de limită, dincolo de care nu poți intra în roșu.

Puteți folosi un descoperit de cont de mai multe ori pe lună: limita va scădea pe măsură ce utilizați banii și va fi restabilită complet de îndată ce veți rambursa suma datoriei.

Pe scurt, descoperirea de cont este unul dintre tipurile de creditare bancară pentru o perioadă scurtă.

Cititorul se poate întreba: de ce aveți nevoie de un descoperit de cont? Să explicăm cu un exemplu simplu.

Exemplu. A avut loc un incident neplăcut: s-a rupt computer de acasă, la care lucrați. Este o așteptare lungă până la ziua de plată, iar echipamentul, din păcate, nu poate fi restaurat. Se dovedește că nu vei putea evita achiziția. Prin urmare, împrumutați suma de la banca dvs. și o plătiți înapoi imediat ce primiți salariul. Nu este nevoie să mergeți la birou; de îndată ce primiți banii, datoria va fi anulată automat împreună cu dobânda.

Descoperire de cont și credit: diferențe

Oamenii consideră adesea că împrumuturile și descoperirile de cont sunt aceleași produse. De fapt, există o diferență serioasă între ele.

Să aruncăm o privire mai atentă asupra diferențelor:

Perioada pentru care se acordă împrumutul. este un produs pe termen lung, descoperirea de cont este un produs pe termen scurt.
Sumă. Mărimea împrumutului este mai mare, adesea chiar de câteva ori mai mare decât salariul lunar. Descoperitul de cont este suma salariului lunar.
Răscumpărare. Cu un descoperit de cont, rambursați datoria către bancă făcând o singură plată. Plățile împrumutului sunt împărțite în sume egale pe o anumită perioadă de timp.
Procentul de plată în exces. Supraplata împrumutului este mai mică decât atunci când se utilizează un descoperit de cont. Acest efect se realizează datorită diferenței de termeni de împrumut.
Procedura de emitere si returnare. Pentru a solicita un împrumut, trebuie să vizitați o organizație bancară și să colectați documentația necesară. Dar nici nu vei primi bani instantaneu. În situația cu un descoperit de cont totul este exact invers.

Dacă compari chitanța și descoperirea de salariu, atunci pentru tine, în calitate de împrumutat, primul este mai profitabil. Ratele dobânzilor sunt mai mici, iar suma împrumutului poate fi de fapt mai mare.

Un card de credit este, de asemenea, mai profitabil în acest sens, mai ales dacă veți depune fonduri folosind perioada de grație. În acest caz, organizația bancară nu acumulează dobândă.

Avantaje și dezavantaje ale descoperirii de cont

Să luăm în considerare ambele părți ale acestui instrument financiar.

Pro:

Nu este nevoie să deschideți un cont separat;
Se emite usor si rapid, in unele banci automat pentru clientii de salarizare;
Trebuie să plătiți doar % pentru acele fonduri pe care le-ați folosit efectiv;
Dacă este necesar, nu va trebui să împrumutați bani de la prieteni și cunoscuți.

Minusuri:

Trebuie să rambursați împrumutul rapid, într-o singură plată;
Când fondurile sunt creditate pe card, datoria este anulată automat;
Rata dobânzii este destul de mare;
Trebuie să monitorizați constant starea contului dvs.

Tipuri de descoperit de cont

În această parte a articolului nostru ne vom uita la principalele tipuri de descoperit de cont pentru persoane fizice și juridice. Să dăm descriere scurta toata lumea.

Descoperire de cont de salariu

Acest tip de împrumut este prevăzut pe cardul dvs. de salariu. Suma descoperitului de cont poate fi folosită în orice scop; nu este nevoie să documentați cheltuielile. Vi se va percepe dobândă la banii pe care i-ați cheltuit efectiv, doar pentru zilele în care ați folosit împrumutul.

Există un dezavantaj aici: este furnizat cantitate mică– 1-2 salarii lunare. Retrageți numerar de la ATM-ul băncii ale cărei servicii le-ați folosit pentru a vedea suma împrumutului care nu vă va împovăra.

Principalul avantaj este acesta: puteți folosi fondurile non-stop.

Descoperire de cont tehnic

Este furnizat fără a analiza situația dumneavoastră financiară în calitate de împrumutat.

Se calculează simplu: un coeficient de 0,95 este înmulțit cu suma care a fost creditată în contul tău în ultimele trei zile.

Acest tip are o serie de caracteristici: de exemplu, dacă încălcați termenii acordului chiar și o singură dată, limita dvs. de credit nu numai că va fi revocată, dar vor fi impuse penalități suplimentare.

Rata medie a dobânzii este de 15% pe an. Dobânda se calculează pe valoarea reală a datoriei.

Trebuie să depuneți o cerere la organizația bancară pentru primire, precum și să atașați fotocopii ale documentelor care confirmă că fondurile sunt primite lunar în contul dvs.

Standard

Este o varianta clasica. Rata dobânzii este de aproximativ 14-14,5%. în care condiție prealabilă prevederea este următoarea: banii trebuie să fie primiți în contul dvs. curent de cel puțin 12 ori pe lună. Acest tip de descoperit de cont este utilizat în principal de către persoanele juridice.

Pentru colectie

Este de obicei emis de astfel de clienți majoritatea ale căror venituri sunt colectabile. În plus, trebuie să o depună personal într-un cont bancar. Termenul acestui credit este de 12 luni, dar poate fi prelungit.

Pentru a utiliza un astfel de descoperit de cont, trebuie să aveți întotdeauna un profit stabil și trebuie să existe o mișcare regulată a banilor în contul dvs.

Acesta este un descoperit de cont pt entitati legale, în special pentru cei care își pot confirma solvabilitatea cu ajutorul garanților.

Descoperire de cont în avans

Un astfel de împrumut vă va fi acordat dacă ați dovedit organizației bancare că respectați fără îndoială cerințele acesteia. Pentru a nu pierde un astfel de client, i se oferă să aranjeze un descoperit de cont.

În ceea ce privește celelalte condiții de furnizare, acestea vor depinde de cât de fiabil și de solvabil sunteți.

Caracteristici de descoperit de cont

Principalele caracteristici sunt următoarele:

Suma împrumutului se reînnoiește pe toată perioada contractului;
Conectat la un anumit cont de card;
Clienții salariați ai băncii primesc beneficii.

Cum să utilizați corect descoperirea de cont

Trebuie să poți folosi corect acest instrument financiar pentru a nu ajunge în așa-numita „capcană de șoareci”.

Monitorizează starea contului;
Nu încălcați termenii contractului și evitați întârzierile;
Evitați cheltuirea excesivă.

Nu pierde controlul asupra veniturilor și cheltuielilor tale, altfel, odată ce ai înțeles, poți achiziționa și alte produse de credit. În cele din urmă, o astfel de utilizare necugetă te va duce la datorii mari.

Aș dori, de asemenea, să notez:

Dacă venitul dvs. este scăzut sau instabil, nu utilizați un descoperit de cont.
Dacă ați fost deținătorul unui card de salariu cu descoperit de cont, dar v-ați schimbat locul de muncă, nu aruncați cardul. Mai întâi, verificați dacă datoria a fost rambursată în întregime. Din cauza neglijenței tale, s-ar putea să întâmpinați o surpriză foarte neplăcută: dobânzi uriașe și amenzi pentru un împrumut care nu este rambursat integral.

Ultimul sfat este cel mai simplu: nu cheltuiți mai mulți bani decât puteți plăti înapoi.

Descoperire de cont pentru persoane fizice: condiții de primire

Pentru ca acest serviciu să vă fie disponibil, trebuie să îndepliniți următoarele cerințe ale organizației bancare:

Trebuie să fiți proprietarul unui cont sau card deja deschis prin care există o mișcare constantă a fondurilor;
Înregistrarea trebuie să fie pe teritoriul unde se află organizația bancară;
Munca trebuie să fie permanentă, iar cerințele pentru vechimea în muncă sunt diferite peste tot;
Nu ar trebui să existe datorii la bancă.

Un acord de descoperire de cont cu o persoană fizică este încheiat pentru cel mult un an. Poate fi extins prin scrierea unei declarații.

Documente necesare:

Pașaportul dvs. și orice alt document la alegere;
cerere de descoperire de cont;
Chestionar;
, cu excepția cazului în care sunteți client salarial. Nu toate băncile o cer.

Descoperire de cont pentru afaceri: cum să-l obțineți

Schema standard de acordare a unui descoperit de cont de credit este următoarea: este prevăzută pentru o perioadă de până la 1 an, iar suma maximă este determinată individual.

Societatea împrumutată este supusă următoarelor cerințe:

Trebuie să furnizați informații despre cifra de afaceri a companiei dumneavoastră pentru o anumită perioadă de timp;
într-o organizație bancară egală cu suma pe care doriți să o primiți ca descoperit de cont;
Activitatea companiei dumneavoastră într-un anumit domeniu trebuie să dureze mai mult de un an;
La data deschiderii descoperirii de cont, nu ar trebui să aveți comenzi sau pretenții care nu sunt plătite.

Documentație

Organizațiile bancare verifică cu mare atenție fiabilitatea debitorilor lor.

Dacă împrumutatul este o companie, atunci trebuie să furnizați următorul pachet de documente:

O cerere completată în conformitate cu formularul băncii;
companii;
Certificat care confirmă înregistrarea de stat;
Fotocopii ale pașapoartelor managerilor care au dreptul de a semna documente;
Certificat;
Informații de la alte bănci, dacă în oricare dintre acestea sunt deschise conturi curente;
Date despre obligațiile de credit existente deschise.

Este de remarcat faptul că, dacă suma de descoperit de cont nu depășește 6 milioane de ruble, atunci ei nu vor studia îndeaproape indicatorii financiari, pur și simplu vi se vor oferi fonduri la o dobândă mai mare.

Avantajele descoperirii de cont pentru persoane juridice

Avantajele incontestabile includ:

Mecanismul de aplicare este simplu, mai ales dacă compania dumneavoastră poate fi deservită de această organizație bancară;
Puteți obține suma necesară de fonduri dacă acestea nu sunt suficiente pentru un management de succes;
Nu puteți folosi întreaga limită oferită de bancă, ci doar o parte din aceasta.

Stânci subacvatice

Vom reflecta principalul dezavantaj al unui descoperit de cont pentru o persoană juridică: dacă situația din compania dumneavoastră este instabilă, limita va fi fie revocată, fie redusă semnificativ.

Cel mai important pericol care te poate aștepta este supraestimarea propriilor forțe. Și nu contează dacă ești o persoană juridică sau o persoană obișnuită. Oricine poate cădea în datorii. Calculați totul cu sobru.

Nu degeaba organizațiile bancare petrec mult timp monitorând starea de fapt în compania unui potențial împrumutat. Și numai după o analiză amănunțită a fluxului de numerar, se va lua o decizie în contul dumneavoastră pentru a stabili suma de descoperit de cont.

Cum se calculează descoperirea de cont?

Calculul limitei maxime – etapa importanta la deschiderea unui descoperit de cont. Nu vi se va comunica o anumită sumă în avans; o veți afla în momentul în care cererea dvs. este revizuită și aprobată.

Limita pe care banca o indică în oferta sa publicitară se aplică cel mai adesea clienților fideli care și-au confirmat deja solvabilitatea.

Deci, ținând cont de ce condiții se calculează limita:

Ținând cont de starea istoricului dvs. de credit: ați luat împrumuturi, plăți ratate, au existat întârzieri.
Cât de complet ați furnizat băncii un pachet de documente: ați încasat minimul sau ați atașat unele suplimentare?
Aveți garanții sau garanții oferite de o terță parte;
De cât timp conduceți o afacere, de cât timp lucrați la ultimul loc de muncă;
Care este salariul sau cifra de afaceri și veniturile dvs. și așa mai departe.

Fiecare organizație bancară poate acorda atenție altor criterii; am luat în considerare doar principalele care afectează direct calculul.

Procedura de calcul și formule

Să aruncăm o privire mai atentă la această procedură:

Aplicați pentru un descoperit de cont și atașați documentele necesare;
Organizația bancară analizează și prelucrează informațiile primite;
Ai acces la un împrumut.

În plus, calculul depinde și de tipul de descoperit de cont pe care îl alegeți. Din acest motiv, calculul limitei diferă în diferite bănci.

Cele mai frecvent utilizate abordări sunt:

Dacă descoperirea de cont este standard, formula arată astfel:

L = x% * O, Unde:

L este limita;
O – cifra de afaceri lunară.

Un descoperit de cont tehnic nu are deloc o formulă de calcul specială.

Descoperitul de cont în avans are următoarea formulă:

A = O(a) / 3, unde:

L – limita;
О – rulaj de cont;
3 – perioade de raportare.

Se pot aplica și alți coeficienți, în funcție de o serie de factori:

Din durata afacerii clientului;
Din prezența garanțiilor;
De la obligații de datorie către alte instituții bancare;
Dacă există garanții suplimentare.

Cum se stabilește o limită maximă

Emiterea acestuia este posibilă numai dacă îndepliniți pe deplin toate cerințele organizației bancare.

Deci, pentru a-l obține, aveți nevoie de:

Pe lângă pachetul minim de documente, furnizați informații suplimentare;
Fii proprietarul unui istoric de credit impecabil;
Sprijiniți-vă aplicația cu garanții suplimentare: garanții, garanții și așa mai departe.

Dobânzi acumulate

Pentru persoanele juridice, dobânda se calculează în funcție de programul de creditare ales. Data plății dobânzii este stabilită fie pe ultimul număr luna sau la data la care descoperitul de cont trebuie rambursat.

Pe lângă dobânda de descoperit de cont, persoanei juridice i se va percepe un comision pentru acordarea unui împrumut, precum și pentru contabilizarea datoriilor.

Dacă vorbim despre un descoperit de cont de salariu, atunci dobânda se acumulează la sfârșitul perioadei de raportare. Acestea sunt anulate în fiecare prima zi a lunii următoare celei de raportare.

În același timp, vi se va percepe o taxă pentru utilizarea programului de creditare, precum și o serie de alte taxe.

Datoria principală trebuie rambursată în momentul în care salariul sau alte fonduri ajung în contul dumneavoastră.

Cum se calculează dobânda de descoperit de cont

Metodologia de calcul a dobânzii este reglementată de Banca Centrală a Federației Ruse.

Practic, există patru opțiuni de calcul:

La o rată care este fixă;
La o rată flotantă;
Folosind formula dobânzii compuse;
Folosind formula dobânzii simple.

Majoritatea organizațiilor bancare aplică un calcul bazat pe suma pe care ați cheltuit-o efectiv. Prin urmare, este mai profitabil pentru tine să-ți plătești datoria cât mai curând posibil.

La calcularea procentului, se iau în considerare următoarele:

Care este suma împrumutului dvs.;
Dobândă;
Câte zile într-un an;
În câte zile ați folosit linia de credit?

În toate instituțiile bancare, procesul de rambursare este automatizat. Pentru cheltuieli peste limita, se percepe un comision majorat. Veți fi taxat cu amenzi și penalități pentru descoperirile de cont cu întârziere.

Dacă sunteți persoană juridică:

P = (O x C x D) / 100, Unde:

P este datoria purtătoare de dobândă;
O – suma descoperit de cont;
C – rata creditului pe zi;
D – numărul de zile de utilizare a împrumutului.

Dacă descoperirea de cont este salariu:

PV = (OK x S x D) / 365 zile, Unde:

PZ – datoria în%;
OK – rest;
C – rata în % pe an;
D – numărul real de zile de utilizare.

Există, de asemenea, calculatoare online pentru calcularea dobânzii de descoperit de cont.

Exemplu. Să ne imaginăm că ați folosit descoperirea de cont de 2 ori în mai 2017. Prima dată pentru suma de 20.000 de ruble (11.05.2017) și a doua oară pentru suma de 35.000 de ruble (22.05.2017). Data rambursării – 06.01.2017. Rata dobânzii – 15% pe an. Deci, luăm în considerare: de la 11.05.2017 la 22.05.2017 (datoria 20.000 ruble) vi se va acumula dobândă în următoarea sumă: (15/100/365*12)*20000 = 98,63 ruble. Pentru perioada 22/05/2017 până la 01/06/2017 (datoria 55.000 ruble), vi se va percepe: (15/100/365*11) * 55.000 = 248,63 ruble.

Ca urmare, datoria de dobândă va fi egală cu: 98,63 + 248,63 = 347,26 ruble.

Pentru a afla dacă cardul dvs. de salariu are un astfel de serviciu, contactați departamentul de contabilitate al angajatorului sau vizitați site-ul web oficial al băncii care vă deservește cardul.

Retrageți bani de la un bancomat și, de asemenea, plătiți pentru achiziții a doua zi după ce fondurile sunt creditate, deoarece acestea nu sunt întotdeauna creditate în contul dvs. instantaneu. Din cauza acestei nuanțe, vi se va debita o anumită sumă din descoperirea de cont, deoarece acesta vă stă mereu la dispoziție.

Bănci care oferă servicii de descoperire de cont

Banca Alfa

Oferă un descoperit de cont cu rate ale dobânzii de la 15 la 18% pe an. Limita maximă este de 10 milioane de ruble, minimul de la 300.000 de ruble.

Nu este necesar un depozit pentru înregistrare, dar garanția altor persoane este foarte de dorit.

Este de remarcat faptul că organizația bancară este mare, s-a dovedit, dar are o atitudine destul de dură față de debitori. Aici se încurajează doar respectarea strictă a termenilor contractului și a programului de plată.

Sberbank

Banca este una dintre cele mai mari din țară, caracterizată prin stabilitate și rezistență la diferite șocuri financiare. A supraviețuit mai multor crize financiare din Federația Rusă, ceea ce, desigur, îl caracterizează doar pozitiv.

Un descoperit de cont aici poate fi emis de alte întreprinderi mici și companii mari. Dacă aveți o afacere care funcționează stabil, atunci este posibil să obțineți o linie de credit fără garanții.

De asemenea, nu este o condiție prealabilă să aveți un istoric de credit în mod specific cu această organizație bancară.

VTB

În această bancă, un descoperit de cont poate fi acordat atât persoanelor juridice, cât și angajaților salariați. Este de remarcat o dobândă destul de ridicată: de la 22 la 25% pe an (pentru persoane fizice). Dacă ești antreprenor sau posesor de card premium, atunci tariful pentru tine va fi de la 14,5%.

Tinkoff

Banca este încă tânără, dar a câștigat deja faimă și încredere de la clienți. La începutul acestui an, banca a lansat o facilitate de descoperire de cont pentru acele persoane care dețin carduri de debit.

Dacă anterior trebuia să aplicați pentru un card de credit, acum puteți conecta opțiunea la dvs card de debit. Deocamdată, serviciul nu este disponibil pentru toată lumea, dar în viitorul apropiat această ofertă va fi valabilă pentru toți clienții.

Concluzie

Fie că este bine să folosești fonduri împrumutate sau nu - fiecare decide singur. Este clar că dacă am trăi cu toții „în limita posibilităților noastre” fără a folosi împrumuturi, organizațiile bancare și-ar pierde cea mai mare parte a clienților.

Prin urmare, descoperirea de cont în acest caz, poate fi numit un instrument care atrage oameni care nu sunt înclinați să împrumute bani, în special de la o bancă.

Pe de altă parte, dacă folosești o astfel de ofertă corect și nu fără gânduri, nu vei pierde nimic, iar banii vor fi mereu la îndemână pentru o situație de urgență. Prin urmare, principalul lucru este să ții sub control suma cheltuielilor tale și să-ți rambursezi la timp datoria.

Principala caracteristică a unui descoperit de cont este că acesta este furnizat într-o limită, care este calculată individual pentru fiecare client, pe baza politicii de credit a băncii. Mărimea limitei prevăzute nu poate fi indicată în prealabil, se anunță doar pe baza rezultatelor procesării cererii, după ce creditorii evaluează solvabilitatea clientului.

Suma de cheltuieli lunare permise depinde de mai mulți factori:

cu date privind oportunitatea plăților (inclusiv informații de la alte organizații financiare);
nivelul sarcinii datoriei în alte bănci;
venituri și sume de fonduri creditate în mod regulat în contul clientului în ultimele luni;
prezența unui garant;
perioada de activitate comercială (pentru o persoană juridică) sau durata angajării (pentru o persoană fizică);
stabilitatea generală a situaţiei financiare a împrumutatului.

În cazul în care clientul nu are un istoric de credit, banca cel mai probabil îi va oferi inițial o limită mică de descoperire de cont. Pentru cei mai de încredere clienți obișnuiți, este posibilă o limită mare de cheltuială excesivă. Mărimea maximă a împrumutului se eliberează doar debitorilor cu o reputație impecabilă.

Un pas important în procesul de solicitare a unui descoperit de cont este calcularea limitei de credit admisibile. Ca și în cazul majorității altor produse de credit, valoarea acestuia depinde de o serie de factori, printre care principalii sunt istoricul creditului, nivelul de îndatorare, rezultatele financiare ale activităților clientului și alții.

Ce este?

Descoperitul de cont, ca și alte tipuri de servicii de creditare, are sume acceptabile stabilite de bănci și alte instituții de credit în conformitate cu tarifele și condițiile acestora ca un anumit interval de valori.

În practică, acest lucru arată diferit, de exemplu:

de la 100.000 la 1.000.000 de ruble. Înseamnă că sumele minime și maxime de împrumut sub formă de descoperit de cont sunt sumele indicate mai sus, respectiv;
până la 50% din cifra de afaceri (venit).

Această determinare a sumei descoperirii de cont se referă direct la indicatorii de performanță financiară ai clientului, și anume, nivelul veniturilor sau cifrei de afaceri confirmate în contul său curent, în funcție de care se va stabili descoperirea de cont.

In conformitate cu aceasta conditie, clientul nu poate primi mai mult de jumatate din cifra medie de afaceri lunara pe cont pe o anumita perioada.

Atât în primul cât și în al doilea caz, mărimea exactă a descoperirii de cont disponibil nu este anunțată în prealabil, ci este determinată de bancă după procesarea cererii clientului.

Acest lucru se face în principal din două motive:

Clientul aparține unei anumite categorii.

Noii împrumutați, despre a căror disciplină financiară creditorul nu deține informații de încredere, li se oferă adesea limite reduse de creditare pentru a evita riscurile de insolvență.

Și, invers, pentru clienții care folosesc creditele bancare de mult timp și le rambursează la timp, banca este pregătită să ofere limite mai mari pentru plăți.
Evaluarea și analiza corectă a riscurilor indicatori financiari client. Evident, în cazul în care nivelul veniturilor clientului este mai mic decât datoria lui, acesta va avea dificultăți în îndeplinirea termenilor contractului de împrumut.

Limitele maxime admisibile de creditare indicate în majoritatea băncilor, inclusiv atunci când se solicită un descoperit de cont, de regulă, se aplică celor mai fideli clienți sau debitori, al căror nivel de venit și caracterul complet al documentelor furnizate satisfac pe deplin procedurile actuale de creditare ale instituției.

Vrei să știi în ce condiții băncile sunt pregătite să închirieze o mașină folosită persoanelor juridice? Apoi, vă recomandăm să urmați linkul și să citiți articolul.

De ce este periculoasă descoperirea de cont pentru persoanele juridice? Răspunsul la aceasta și la multe altele intrebari interesante, veți găsi în articol.

Ce condiții sunt luate în considerare?

În practica de creditare a tuturor băncilor, fără excepție, se folosesc diverse scheme pentru a calcula limitele de credit disponibile clienților.

Setul de astfel de calcule bazate pe algoritmi proprii sau adaptați se numește evaluare a punctajului.

Pentru a calcula limita de descoperit de cont sau orice alt produs de credit, se folosesc următorii indicatori:

istoricul creditului și datele privind disciplina financiară. Ce împrumuturi a folosit clientul, cât de timp le-a plătit, dacă au existat rambursări anticipate prelungirea datoriilor sau a creditului;
completitudinea documentelor furnizate.

Sunt luate în considerare nuanțe precum transmiterea de către client a unui număr minim de documente sau informații suplimentare despre el însuși, relevanța informațiilor furnizate etc.;
prezența garanțiilor, a co-debitorilor sau a garanțiilor terților. Cu garanții suplimentare, limita de descoperit de cont poate fi mărită, iar costul utilizării acesteia, dimpotrivă, poate fi redus;
experiență de cooperare și perioada de desfășurare a afacerilor sau angajării, dacă descoperirea de cont este emisă de o persoană fizică și alții.

Cu cât clientul lucrează mai mult timp în afaceri sau are mai multă experiență de lucru, cu atât este mai mare fiabilitatea lui ca împrumutat.

Următorii parametri influențează direct calculul limitei de descoperit de cont:

nivelul veniturilor, rotația contului sau veniturile clientului. Aceste date sunt utilizate în principal dacă limita de creditare este stabilită ca procent din acești indicatori.

În alte cazuri, pe baza datelor privind veniturile sau cifra de afaceri, se calculează nivelul de îndatorare admisibil și, în consecință, mărimea descoperirii de cont;
termenul creditului sau perioada de îndatorare continuă. Cu cât termenele de împrumut sau perioada de îndatorare continuă sunt mai scurte, cu atât limitele de finanțare sunt mai mici, deși nu există o dependență clară;
rata de finanțare sub formă de % pe an.

Pe lângă mărimea descoperirii de cont, băncile stabilesc adesea un interval valori acceptabile dobândă, a cărui mărime poate determina și nivelul de finanțare.

În cazul descoperirii de cont, această practică este foarte frecventă.

Tipuri și procedura de calcul în formule

Un descoperit de cont se distinge de un împrumut de investiții sau de un împrumut pentru achiziționarea unei anumite proprietăți în primul rând printr-o limită redusă de creditare - nu mai mare decât cifra medie de afaceri lunară a contului.

În acest caz, pachetul documente necesare iar procedura de înregistrare va fi, de asemenea, scurtată.

Într-un fel sau altul, procedura de calcul a limitei de creditare în cadrul unui descoperit de cont este, în general, următoarea:

clientul depune o cerere de descoperire de cont și informațiile necesare conform instrucțiunilor - documente, declarații, raportări etc.;
banca prelucrează informațiile primite și satisface cererea clientului sau ajustează suma solicitată a creditului;
clientul acceptă termenii și primește acces la fondurile împrumutate, utilizându-le în limitele prevederilor contractului de împrumut.

În funcție de tipul de descoperit de cont, schema de calcul a limitei acestuia și procedura de implementare a acestuia pot diferi.

Cele mai frecvent utilizate abordări pentru calcularea limitei de credit pentru descoperit de cont sunt:

Descoperire de cont în condiții standard. Pentru claritate, prezentăm formula A = O * x%.

În acest caz, L este limita de descoperit de cont, O este cifra de afaceri a creditului pentru luna în contul curent, x% este procentul din cifra de afaceri care este stabilit ca limită.

În ceea ce privește creditarea, banca prevede în prealabil pentru ce perioadă din trecut se estimează cifra de afaceri medie lunară - pentru trei, șase sau mai multe luni. Valoarea x% este, de asemenea, derivată pe baza punctajului împrumutatului.
Descoperire de cont în condiții anticipate. Acest tip de descoperit de cont este utilizat pentru clienții noi care nu au avut încă, dar planifică, rulaj pe conturile deschise la banca creditoare.

Se calculează folosind formula L = O(a) / 3, unde L este limita de descoperire de cont, O(a) este cifra de afaceri a creditului din contul clientului minus plățile pentru rambursarea datoriilor la alte bănci, 3 este numărul de perioade de raportare pe baza caruia se face calculul (ultimele 3 luni).

Ca punct de plecare pentru stabilirea limitei de credit, se ia în calcul luna cu cea mai mică cifră de afaceri în cont.
Descoperire de cont „tehnică”.

La calcularea acestuia, banca împrumutătoare poate să nu ia în considerare rezultatele financiare ale clientului și istoricul său de credit, dar, în același timp, se evaluează venitul garantat în contul împrumutatului.

Un astfel de venit garantat include restituirea unui depozit, inclusiv unul deschis la o bancă creditoare, conturi de creanță, rezerve pentru tranzacții valutare prin trezoreria băncii creditoare și altele.

Metoda de calcul nu are o formulă fixă și se bazează pe date privind mărimea plăților garantate, momentul primirii acestora, perioada de creditare și alți parametri.

Atunci când folosesc formule, băncile de creditare pot aplica coeficienți sintetici suplimentari care ajustează valorile afișate ținând cont de caracteristici precum:

durata afacerii clientului și data înregistrării acesteia;
disponibilitatea garanțiilor suplimentare;
garanție cu garanție;
nivelul sarcinii datoriei în alte bănci și altele.

Calculul limitei maxime de credit

Suma maximă a unui descoperit de cont, în limita admisă stabilită de politica de credit a băncii, poate fi emisă clientului numai dacă clientul îndeplinește toate cerințele procedurii de aplicare și ratingul său ridicat.

Cel mai adesea, pentru a obține limita maximă, un potențial împrumutat trebuie:

furnizează, pe lângă setul de documente solicitat, informații suplimentare care confirmă solvabilitatea sau starea sa financiară;
au un istoric de credit impecabil;
să aibă o anumită durată de cooperare cu banca creditoare, ceea ce îi va permite să fie clasificat drept client fidel sau obișnuit;
să ofere garanții suplimentare pentru îndeplinirea obligațiilor - fidejusiune, gaj etc.

În cazurile enumerate, evaluarea ratingului de credit al clientului în timpul punctajului va fi cea mai ridicată pentru a obține finanțare în suma maximă admisă.

Căutați un răspuns la întrebarea - cum să obțineți un împrumut pentru a cumpăra o locuință folosind capitalul maternității? Atunci articolul nostru vă va fi foarte util.

Cum să obțineți o gazelă în închiriere pentru indivizii fără avans, citiți linkul furnizat.

Puteți afla mai multe despre descoperirile de cont neautorizate aici.

Cum se calculează dobânda?

Marea majoritate a ofertelor de la bănci se disting prin condiția obligatorie resetare lunară a descoperirilor de cont.

În caz contrar, la rata de utilizare a fondurilor de credit se vor adăuga penalități sub forma unei rate majorate a dobânzii la suma datoriei pentru fiecare zi în care este disponibilă.

perioada reală de utilizare a fondurilor în cadrul descoperirii de cont furnizate (în zile);
suma datoriei;
rata curenta;
numărul de zile dintr-un an contabil - an bisect sau normal.

Dacă clientul a folosit fonduri de credit de mai multe ori, de exemplu, mai întâi în sumă de X, și apoi înainte ca descoperirea de cont să fie rambursată până la data scadenței, a efectuat din nou o tranzacție de debit împotriva fondurilor de credit în valoare de Y, apoi Calculul dobânzii va trebui făcut mai întâi pe baza datoriei în valoare de X, iar apoi pe baza valorii acesteia X+Y, atunci când clientul a refolosit fondurile de credit fără a rambursa datoria anterioară.

În acest caz, se va aplica formula P(d) = (St / 100 / Dg * Kd) * Rk, unde P(d) este dobânda acumulată pentru utilizarea efectivă a descoperirii de cont, St este rata anuală a descoperirii de cont, Dg este numărul de zile din anul de facturare, Kd - perioada reală de utilizare a descoperirii de cont în zile, Rk - suma datoriei.

Exemple

Să presupunem că un client a folosit un descoperit de cont de 2 ori în ianuarie 2018 - mai întâi pentru suma 30.000 de ruble 01/11/2016 și apoi 45.000 de ruble 22.01.2016.

Data rambursării obligatorii a datoriei de descoperit de cont cade în prima zi a lunii următoare celei de raportare.

Descoperitul de cont a fost rambursat de client in data de 02.01.2016, adica exact in termenul admis. În total, perioada de facturare va fi de 22 de zile, incluzând data utilizării primei sume și data rambursării integrale. Rata anuală de descoperire de cont este de 15%.

De la 11.01.2016 la 22.01.2016 (datoria - 30.000 de ruble) dobânda acumulată va fi (15/100/366*12)*30.000=147,54 ruble.

Pentru perioada 22/01/2016 până la 01/02/2016 (datoria va fi de 30.000 + 45.000 = 75.000 de ruble), dobânda acumulată va fi (15/100/366*11)*75.000=338,11 ruble.

Datoria totală a clientului pentru dobânda acumulată pentru perioada specificată va fi 147,54+338,11=485,65 ruble.

Toată lumea iubește cadourile și reducerile. Când vii la magazinul tău preferat, este întotdeauna plăcut să primești o surpriză. Cu toate acestea, suntem obișnuiți să ni se facă cadouri mai ales de sărbători. Dar astăzi acest stereotip va fi distrus. Pe site-ul nostru puteți găsi diverse cupoane și coduri promoționale care vă vor face achiziția mai plăcută și mai economică în fiecare zi. Aici veți găsi multe „coduri secrete” ale diverselor magazine, pentru care vi se va acorda un bonus demn la achiziționarea unui produs. Dar merită să ne amintim că promovarea este limitată în timp. Sub fiecare cod promoțional există o dată în care puteți cumpăra produsul cu reducere. De asemenea, puteți utiliza cuponul de mai multe ori. Nu mai trebuie să te gândești ce să oferi pentru orice ocazie. Îi vei încânta pe cei dragi oferindu-le o astfel de surpriză. Oricine cunoaște un set unic de numere poate profita de această oportunitate.

Chitanță cantitate mare utilizatorii codurilor promoționale sunt benefice pentru noi, deoarece cooperăm cu organizații care s-au deschis recent și cu companii en-gros. Cu cât baza lor de clienți se extinde mai mult, cu atât vom obține mai mult profit. Prin urmare, facem totul pentru a face „vânzarea online” convenabilă. Toate vânzările sunt împărțite în grupuri. Datorită categoriilor separate, puteți găsi rapid produsul sau serviciul de care aveți nevoie. De asemenea, puteți găsi cu ușurință magazinul dvs. preferat în secțiunea corespunzătoare. Oferim cele mai populare magazine din lume. Iar in sectiunea „reduceri exclusive” vei vedea cele mai bune magazine online cu mărci celebre. Pentru a beneficia de reducere, trebuie doar să vizitați site-ul nostru. În catalog sub fiecare cupon există o descriere și termenii promoției. Dacă există un cod, copiați-l și introduceți-l în câmpul obligatoriu atunci când plasați o comandă în magazinul online. Aceste pași simpli va face cumpărăturile plăcute și va economisi bugetul familiei.

avantajele noastre

Suntem cea mai bună resursă de stoc online în acest moment. Datorită serviciului nostru convenabil, ocupăm o poziție de lider în rândul concurenților din Rusia. Nu numai că puteți obține o reducere gratuită la achiziționarea unui produs, dar puteți afla și despre vânzările viitoare. Anunțăm în prealabil utilizatorii noștri despre ofertele profitabile din magazinele online. Veți putea cumpăra bunuri în mod profitabil. Ne bazăm pe o gamă largă de utilizatori. Vizitând site-ul oricine poate găsi o ofertă avantajoasă pentru a comanda un produs sau serviciu pe placul său. O gamă largă va satisface toate dorințele și cerințele.

În plus, în secțiunea „blog” găsiți multe sfaturi utile despre cumpărături. Aici oamenii își împărtășesc părerile despre cum să facă cumpărăturile și mai plăcute și mai profitabile. Consultanții noștri online vor fi bucuroși să vă răspundă la orice întrebări ați putea avea. Puteți trimite și către e-mail sugestiile dvs. pentru îmbunătățirea serviciului. Cu siguranță o vom ține cont. Fiecare părere este importantă pentru noi. În ciuda avantajelor vizibile ale utilizării site-ului, nu stăm pe loc și luăm toate măsurile pentru a ne îmbunătăți serviciul.

Descoperire de cont- acestia sunt bani ( credit), care poate fi folosit de întreprinderile și antreprenorii care au atins limita în cont. Cu cuvinte simple, daca antreprenorul nu are suficiente fonduri in cont, banca poate aloca fonduri suplimentare pentru o perioada scurta.

Există mai multe tipuri de descoperire de cont:

1) descoperire de cont standard;
2) descoperire de cont în avans;
3) descoperire de cont pentru colectare;
4) descoperit de cont tehnic.

Prin urmare, metodele de calculare a limitei de descoperire de cont pentru fiecare tip vor fi diferite. Să le aruncăm o privire mai atentă.

Calculul standard al limitei de descoperire de cont:

Pentru a calcula limita acestui tip de descoperire de cont, este necesar să se împartă cifra de afaceri minimă lunară în credit a clientului la 2. Cifra de afaceri lunară minimă trunchiată a creditelor poate fi calculată luând cele trei încasări maxime din date pentru trei luni întregi. Și din cifrele de afaceri trunchiate rezultate pentru perioada specificată, selectați luna cu cea mai mică cifră de afaceri. Luna aceasta este folosită în calcule ulterioare.

L=T/2

Calculul în avans a limitei de descoperit de cont:

În acest calcul, este necesar să folosim aceeași cifră de afaceri lunară trunchiată pe care am calculat-o cu un descoperit de cont standard, dar valoarea cifrei de afaceri este redusă cu valoarea plăților viitoare și toate acestea sunt împărțite la 3. Plățile viitoare sunt obligațiile clientului sa ramburseze datoria + dobanda la imprumut.

L = T(a)/3

Calculul limitei de descoperire de cont pentru colectare:

Calculul limitei pentru acest tip de descoperire de cont constă în împărțirea sumei minime a încasărilor în numerar aferente lunii la 1,5.

Pentru a determina volumul încasărilor de numerar în contul clientului, este necesar să luați cele trei încasări de numerar maxime creditate pentru ultimele trei luni și să selectați cea mai mică dintre ele.

L = I / 1,5

Calculul limitei de descoperit de cont tehnic.

Este necesar să se preia suma garantată de încasări în contul curent al clientului în următoarele trei zile lucrătoare și să se înmulțească cu 0,95. De îndată ce fondurile așteptate ajung în contul clientului, descoperitul de cont tehnic al clientului este închis.

L = 0,95 x S

Diferite bănci pot utiliza metode diferite pentru a calcula limita de descoperit de cont, dar formulele de bază nu se modifică. Limitele pentru descoperirile de cont standard, avansurile și descoperirile de colectare trebuie calculate în fiecare lună. Deoarece activitățile clientului și, ca urmare, fluxurile de numerar, pot fi diferite.

Și dacă clientul dorește să-și mărească suma limită de descoperit de cont, atunci este necesar să monitorizeze plățile. Nu trebuie să fie unice sau foarte mari; dacă este necesar, este mai bine să le împărțiți în mai multe medii.

Ar putea fi util să citiți: