Ali je mogoče narediti zamudo? Kdaj in pod kakšnimi pogoji je možen odlog posojila?

IN sodobni svet le malo pripadnikov srednjega razreda, kot so učitelji, pisarniški delavci ali celo mali podjetniki, lahko preživi sebe in svoje družine samo s plačami. Bolj kot rastejo zahteve družine povprečnega delavca, bolj se zatekajo k posojilom za »pomoč« in se vanj rekrutirajo.

Toda včasih posojila preprosto ni mogoče odplačati pravočasno. Edini izhod v tej situaciji je iskanje izhoda v nasvetih odvetnikov in izkušenih posojilojemalcev, ki bodo na podlagi izkušenj pomagali odgovoriti na vprašanje: kako dobiti odlog odplačila posojila.

Kaj je odlog, kakšne vrste odlogov obstajajo in kako vplivajo na plačilo posojila, o tem bomo govorili v našem članku.

Odnosi na zaupanju

Vsaka banka sestavi svoj uradni ali neuradni seznam »belih« komitentov ali z drugimi besedami vestnih plačnikov. Vsak komitent z izogibanjem odplačevanju kredita, skrivanjem pred banko in na vse načine izogibanje klicem iz nje tvega svoj ugled in možnost, da se kdaj znajde na tem seznamu, zato ne bo več šlo za odlog.

Poleg tega, tudi če je vaša situacija s to banko rešena in še vedno odplačujete obstoječe posojilo, bodo naslednjič s podobno zgodbo za seboj najverjetneje vse druge banke zavrnile posojilo.

Odnose je treba graditi na zaupanju - to resnico poznajo mnogi. Podobne besede veljajo za razmerje med plačnikom in banko.

Če zaupate banki, iskreno spregovorite o svojih finančnih težavah ali nepričakovanih težavah v življenju, potem bo vsaka normalna banka našla najboljši izhod iz te situacije.

Velika verjetnost je, da vam bo banka ustregla na pol poti in bo prejela potrebno zamudo, plačilo kredita bo možno naknadno, vaše težave pa bo mogoče rešiti mirno in mirno. Kot takšen izhod lahko pomislite na primer, da vam zagotovi obroke ali druge popuste s strani posojilodajalca, s katerimi boste lažje zadihali in hitro popravili svoj finančni položaj.

Vzajemno koristne rešitve

Zaradi nedavnih finančnih kriz in zlomov so banke vse bolj izpostavljene slabim posojilom in odplačilim. Zato, ko se stranka obrne na banko z vprašanjem "kako odložiti posojilo", mu mnogi posojilodajalci ponujajo številne razpoložljive možnosti:

  • Vsak dobroverni posojilojemalec lahko banko zaprosi za odlog plačila ali podaljšanje odplačilne dobe. Odlog (običajno do enega leta) dobijo tisti, ki v preteklosti niso očrnili svoje kreditne zgodovine in si niso nabrali drugih dolgov. Izberete lahko sami: podaljšate odplačilno dobo ali za nekaj časa zamrznete plačila, tako da banki vsak mesec dodelite le obresti posojila. Toda z izbiro druge metode tvegate, da boste na koncu plačali veliko več, kot je bilo načrtovano.
  • Drug način je prestrukturiranje. To je: sprememba mesečnega plačila s podaljšanjem odplačilne dobe. V tem primeru mora stranka sama razmisliti ne le o želenem znesku prispevka in plačilnem roku, temveč tudi o utemeljeni pritožbi na banko, ki jo bo prisilila, da se sreča z plačnikom v težavah. V primeru uspeha in odobritve vaše vloge, poskusite ne odlašati preveč z odplačilom. Prej ko odplačaš dolgove, manj obresti plačaš.
  • Tudi sam urnik plačil se lahko spremeni, to pomeni, da bodo plačila manj pogosta. To daje stranki prednost in nekaj začasne prednosti pri iskanju sredstev za poplačilo dolga. Nekaj ​​časa lahko plačujete tudi majhne prispevke, nato pa jih z novimi prihodki postopoma povečujete.

Konflikt ali bankrot

Če ni racionalnih načinov za rešitev vprašanja, kako odložiti plačilo posojila, in vaš odnos z banko zastane, imajo bančni uslužbenci vso pravico, da gredo v odprt konflikt.

Ta konflikt je sestavljen iz postopka na sodišču, da se prizna, da je plačnik dolžan plačati dolg s prodajo dragocenega premoženja.

Vendar sojenje lahko deluje tudi v korist posojilojemalca. V primerih, ko se sami obrnete na sodišče z zahtevo za odlog ali zmanjšanje zneska plačil, pa tudi če ste razglašeni v stečaju, lahko dobite odmor od banke ali celo plačate manj, kot so vzeli.

V skladu z veljavno zakonodajo lahko insolventni dolžnik zaprosi za stečaj, če v šestih mesecih ne more plačati zneska petdeset tisoč rubljev. Če je vloga zadovoljen, se boste morali od svojega premoženja odpovedati v korist banke.

Zakaj banka nima koristi od vašega stečaja? Odgovor je zelo preprost - najverjetneje dolžnikovo premoženje, prodano za poplačilo dolga, ne bo pokrilo celotnega zneska posojil in bo banka še vedno ostala dolgova. Strinjam se, takšnim organizacijam verjetno ne bo všeč možnost takšne dobrodelnosti. Jejte dobra priložnost dobili dolgo pričakovani odlog.

Zato, ko se obrnete na banko, ne pozabite, da je za obe strani bolj donosno sodelovati in obstaja velika verjetnost, da vam bo banka šla naproti in boste prejeli potrebne odloge, možno je, da vam bo dala posojilo oz. za določen čas odložite odplačevanje posojila. Z mirno rešitvijo problema boste imeli manj finančnih in sodnih sporov, banka pa vam veliko lažje nekaj popusti, kot pa ostati v rdečih številkah.

Vsak, ki zaprosi za kredit pri banki, pričakuje, da ne bo imel težav z mesečnimi plačili. Toda nihče ne more napovedati, kaj se bo zgodilo z njegovim finančnim stanjem v celotnem obdobju posoje. Če se v financah pojavi nestabilnost, se lahko pojavi vprašanje, ali bo mogoče nekako odložiti plačilo obremenjujočega posojila.

Prva stvar, ki jo morate storiti, je, da banki priznate, da nekaj časa ne morete plačevati svojih kreditnih računov, saj ste imeli nepredvidene finančne težave. Toda z vsemi svojimi dejanji in besedami morate pokazati, da ne zavračate nadaljnjega plačila dolga. Vsak kreditojemalec ima enkrat letno pravico, da od banke prejme ugodnost za odplačilo kredita. Če želite to narediti, morate banki predložiti dokumente (potrdilo o smrti ali hudi bolezni družinskega člana, izgubo premoženja, potrdilo o dohodkih za tekoče in pretekla leta, delovna knjižica z oznako odpovedi), v skladu s katero bo vaša pogodba popravljena in vam bo zaradi tega odobren odlog ali znižanje zneska plačila. Kot možnost odloga posojila je možno podaljšanje plačilnih rokov. Zniža se znesek obveznega mesečnega plačila, sami roki pa se podaljšajo. Tako se lahko izognete nabiranju glob in kazni za neplačilo posojila.


Ko se dolg poveča zaradi neplačevanja mesečnih plačil in se jim doda znesek glob in kazni, obstaja možnost prestrukturiranja dolga. Ta postopek vključuje razdelitev celotnega zneska dolga na enake dele in njegovo odplačilo v določenem časovnem okviru. Med plačilom tega denarja se ne zaračunajo globe.


Po skrbnem preučevanju dokumentov o odobritvi posojila lahko najdete pogoje za odlog plačila. V tem primeru lahko naredite majhne "počitnice" za plačilo mesečnih zneskov posojila. Spet morate banki predložiti dokumente (opisane zgoraj), na podlagi katerih stranka nekaj časa ne bo izvajala plačil. Po preteku odobrenega odloga se višina plačil poveča.


S plačili posojila, s pritožbo na banko za prošnjo za odlog, ne smete odlašati. Z zagotavljanjem Zahtevani dokumenti in če ste izjemno odkriti in pošteni do banke, lahko vedno računate na pozitiven rezultat.

Posojilojemalec poleg posojila prejme določene finančne obveznosti, ki pokrivajo določeno časovno obdobje. pogosto, življenjske okoliščine spreminjajo, poslabšuje se plačilna sposobnost kupcev, kar vodi v nezmožnost izpolnjevanja kreditnih obveznosti. Odlog posojila vam omogoča, da rešite težavo z banko, ne da bi zadevo predložili sodišču in naložili kazni. Pri sklenitvi pogodbe z banko je priporočljivo vnaprej razjasniti, kaj je odlog plačila posojila in ali je predviden v pogojih pogodbe.

Zahvaljujoč zakonu št. 127-FZ, sprejetem leta 2014, je vlada uredila številne nejasnosti glede vprašanja neplačevanja posojila. Zakon o stečaju ureja vprašanja stečaja posameznikov, postopek odpisa dolgov, odtujitve premoženja pri plačilu dolgov. Poleg tega je zvezna zakonodaja določila pravila za revizijo pogojev posojila, za prestrukturiranje in pridobitev določene podpore banke in države pri odplačilu dolga.

V pogojih poslabšanja finančno stanje posojilojemalcu ni priporočljivo, da se skriva pred posojilodajalcem. V interesu stranke same je, da banko pravočasno obvesti o spremembi stanja in najde kompromisno rešitev za nadaljnje servisiranje kredita.

Praksa odloga plačila posojila

Možnosti za sklenitev pogodbe o odlogu plačila so veliko večje, če banko o finančnih težavah, ki so nastale, obvestite pred prvim odlogom. Kreditna institucija, tako kot posojilojemalec, je zainteresirana za rešitev problema s ponudbo katerega koli finančnega instrumenta ob upoštevanju posebnosti določene situacije.

Zaposleni v banki razumejo, da namerava posojilojemalec, ki se je prijavil nanje, še naprej izpolnjevati svoje obveznosti s spremembo prejšnjih pogojev na bolj sprejemljivo možnost odplačevanja. Vendar je treba upoštevati, da vsi posojilojemalci nimajo možnosti, da spremenijo posojilne pogoje. Upnik bo ocenil, ali je razlog za zahtevo za zamudo mogoče šteti za utemeljenega.


Večina bank se nenehno sooča s problemom neplačil, povezanih s poslabšanjem plačilne sposobnosti posojilojemalcev. Home Credit Bank, Svyaznoy Bank, Vostochny Express, BystroBank, Post Bank, Raiffeisen Bank in številne druge kreditne organizacije ponujajo različne programe za reševanje problema nadaljnjega servisiranja posojila.

Kot eno od orodij za pomoč strankam Orient Expressa se uporablja odlog glavnine posojila do 3 mesece. Vendar pa je ta ukrep namenjen posojilojemalcem pri strogo določenih vrstah posojil in največ dvakrat za celotno obdobje posojila.

Poštna banka svojim vestnim posojilojemalcem ponuja tudi spremembo pogojev pogodbe za bolj sprejemljive. Pošta obravnava pisno vložene vloge kreditojemalca, če je kreditojemalec izkazan kot odgovoren in vesten plačnik. Post Bank izvaja individualni pristop k vsaki situaciji, ponudbi različna orodja rešiti finančno vprašanje.

Raiffeisen banka, tako kot Pošta banka, omogoča odlog posojila za obdobje največ 6 mesecev, pod pogojem ohranjanja plačila glavnice dolga, z možnostjo podaljšanja roka posojila.

Dobri razlogi za zamudo

V naslednjih okoliščinah lahko stranke pričakujejo, da se bodo ponovno pogajale o kreditnih pogojih in zagotovile odloženo plačilo:

  1. V primeru izgube zaslužka in odpusta z glavnega kraja zaposlitve. Posojilodajalce, ki razmišljajo o pritožbi, bo zanimal razlog za odpoved.
  2. Bolezen in prihajajoči znatni stroški za zdravljenje zase in bližnjih sorodnikov.
  3. Izguba hranilca, ki je bil odvisen od stranke.
  4. Sprememba regije prebivališča.
  5. Izguba premoženja med naravno nesrečo ali krajo.
  6. Porodniški dopust ali dopust do 1,5 leta.

Poleg tega ima vsaka kreditna institucija interni seznam strank in njihove kreditne zgodovine, na podlagi katerih so zanesljivim strankam zagotovljeni bolj prilagodljivi pogoji, saj je v odnosu banka-komitent veliko odvisno od stopnje zaupanja.

Razlogi za zavrnitev

Z veliko verjetnostjo banka zavrne naslednje posojilojemalce:

  1. Posamezniki s poškodovano kreditno zgodovino.
  2. Če je stranka po izdaji posojila plačala manj kot 3 mesečna plačila.
  3. Če do izteka posojila ostane manj kot 3 mesece.
  4. Posojilojemalci, ki so zaprosili za odlog na podlagi lažnih podatkov, predložitev lažnih dokumentov, ki kažejo na poslabšanje plačilne sposobnosti.

Tako na zavrnitev banke ne bodo vplivale le okoliščine, ki so povzročile finančne težave, ampak tudi ugled posojilojemalca. Posojilna pogodba lahko vsebuje določila o možnosti odloga ali pa tudi ne. V vsakem primeru bo dokončno odločitev sprejela banka, pri čemer bo upoštevala najboljšo možnost za obe strani.



V bančnem okolju so na voljo naslednje možnosti za spremembo posojilnih pogojev:

  • prerazporeditev;
  • sprememba pogojev posojila (ali prestrukturiranje);
  • podaljšanje posojila z več razpoložljivi pogoji odplačil (ali refinanciranja).

Za stranke, ki imajo finančne težave začasno, je odlog plačila posojila bolj zaželen. Prekinitev odplačevanja posojila bo stranki omogočila, da najde nov vir dohodka in še naprej pravočasno odplačuje zahtevani znesek v skladu s spremenjenim urnikom.

Revizija zapadlosti

Ta različica je znana kot "kreditne počitnice na telesu posojila." Posojilojemalec je oproščen plačila glavnice, medtem ko se obresti še naprej nabirajo. Odloženo plačilo pomeni povečanje zneska plačila po koncu dopusta - do konca obdobja. Najpogosteje vam posojilodajalec omogoča odlog plačila do 6 mesecev.

Treba je razlikovati med naslednjimi vrstami kreditnih počitnic:

  1. Kreditne počitnice s prenosom odplačila glavnice dolga.
  2. Odlog obresti, znan tudi kot obrestne počitnice.
  3. Popolne kreditne počitnice.

Vsaka od možnosti se razlikuje glede na stopnjo donosnosti za posojilojemalca in posojilodajalca. Vendar pa bo kateri koli od zgoraj navedenih ukrepov pomagal rešiti problem odplačevanja kreditnih obveznosti.


Prazniki v telesu posojila pomenijo zamudo pri plačilu glavnice dolga. V določenem obdobju posojilojemalec plača samo obresti za uporabo zemljiških sredstev. Zaradi uporabe te vrste odloga se poveča rok posojila in znesek preplačila, saj se obresti še naprej plačujejo med počitnicami. Takšen obrok odplačevanja posojila je na začetku bolj donosen, če je posojilo najeto pod pogoji diferenciranega plačila. Pri rentnem plačilu velik delež plačila na začetku obdobja predstavljajo obresti. Ta metoda ne bo prinesla ustrezne razbremenitve finančnega bremena in bo za posojilojemalca celo nedonosna zaradi potrebe po nadaljnjem plačevanju zneskov za servisiranje obresti.

Veliko več redek pogled odlogi - kreditne počitnice na obresti. Posojilojemalcu je dana možnost, da ne plačuje obresti na porabljena sredstva banke, medtem ko plačuje za odplačilo glavnice dolga. Posledično se telo posojila odplača, preplačilo obresti pa se zmanjša zaradi zagotovljenega odloga. Vsaka posamezna banka se bo o vprašanju odločila posebej, na podlagi lastnih notranja politika in možnost dodelitve ene ali druge vrste odloga.

Odlog plačila glavnice in obresti, ti. polni dopust, zagotovljen za kratek čas - ne več kot 3 mesece.


Prestrukturiranje dolga je še ena možnost za rešitev situacije s servisiranjem kredita ob slabšanju plačilne sposobnosti strank. Stranka zaprosi banko za pregled osnovnih pogojev kredita, pri čemer navede močne argumente in ponudi strukturiran načrt odplačevanja, upoštevajoč osebno finančno stanje. Posojilodajalec pa lahko zagotovi ponovni izračun prispevkov, s čimer podaljša rok kreditne linije. Tako bo moral posojilojemalec dlje časa odplačevati glavnico posojila in obresti za njegovo servisiranje, kar bo privedlo do zmanjšanja finančnega bremena.

Refinanciranje

Eden od priljubljenih načinov reševanja težave s posojilnim dolgom je refinanciranje kreditnih obveznosti. Mnoge banke uporabljajo to storitev, da bi privabile stranke drugih organizacij, da bi služile v njihovi banki, in tako zagotovile privlačnejše pogoje odplačevanja. Bistvo refinanciranja je refinanciranje oziroma pridobitev novega kredita za poplačilo obstoječega kredita ob spreminjanju pogojev v korist stranke. Posledično lahko posojilojemalec pričakuje:

  1. Za podaljšanje roka posojila.
  2. Znižanje obrestnih mer za vzdrževanje.
  3. Znižano mesečno plačilo.

Različice shem za izvajanje programa refinanciranja so odvisne le od samih bank. Za fizične osebe banka omogoča individualne programe najemanja posojil, ki jih v standardnih ponudbah ni. Sklene se nova kreditna pogodba, s katero se stranka zaveže odplačevati obstoječi kredit pri drugi banki in preiti na odplačevanje novih finančnih obveznosti. Pri sklepanju nove pogodbe bodite previdni, seznaniti se morate s podrobnostmi posojila. lahko povzroči prekinitev pogodbe in zahtevo banke, da v celoti predčasno poplača dolg.

Postopek za izdajo odloga

Za razliko od nepooblaščene zamude se lahko neplačilo pravočasno v skladu z odplačilnim načrtom dogovori z banko, kar pomeni, da se kazni za neplačilo posojila ne zaračunajo.

Odgovornost za neplačila

V primeru zamude pri plačilu, ki ni daljša od 2-5 dni, bo posojilojemalcu zaračunana kazen ali blokirana kartica. Če stranka še vedno ni mogla prispevati sredstev na račun mesečnega plačila in je ustavila vsa plačila, sledi pritožba upnika na sodišče. Če je finančna situacija res resna in v bližnji prihodnosti ne bo mogoče plačati dolga, se morate nujno obrniti na banko - prej, manj posledic bo pričakoval neplačnik.



Po preprostem zaporedju bo posojilojemalec lahko rešil težavo z nadaljnjim servisiranjem dolga in se izognil resnim težavam, povezanim z bančnimi stroški in poškodovano kreditno zgodovino:

  1. Stranka, ki se znajde v težkem položaju, se obrne v bančno poslovalnico in pisno sporoči težave, ki so nastale pri odplačevanju kredita.
  2. Vloga je podprta z dokumenti, potrdili, ki kažejo na poslabšanje plačilne sposobnosti (bolezen, izguba zaposlitve, drugi razlogi).
  3. Če pogodba z upnikom vsebuje klavzulo o možnosti uporabe odloga, se nadaljnja dejanja urejajo v skladu s pogodbo.
  4. Če v dokumentu ni določb, ki bi opisovale možnost odloga, bo kreditna institucija o vprašanju odločala posamično, na podlagi svoje politike, ob upoštevanju resničnega finančnega položaja stranke in utemeljenosti razlogov za poslabšanje plačilne sposobnosti.
  5. Če do stranke ni posebnih terjatev, lahko banka ponudi rešitev problema s prestrukturiranjem.
  6. Ob pozitivni obravnavi vloge se podpiše nova pogodba, katere pogoji so mehkejši.
  7. Po podpisu nove pogodbe posojilojemalec preide na nove posojilne pogoje, pri čemer spremeni rok uporabe izposojenih sredstev in znesek mesečnega plačila.

Ti ukrepi bodo kreditojemalcu omogočili, da bo kljub resnosti situacije ohranil dobro kreditno zgodovino, kar bo dodatno olajšalo kreditiranje novih bančnih ponudb po izvedbi trenutne pogodbe. Tudi če praktično ni upanja na odlog, je treba v vsakem primeru podati pisno zahtevo za odlog: z nadaljnjimi poskusi banke, da posojilojemalcu izterja dolg prek sodišča, bo stranka lahko predložila dokumentacijo dokaz, da je pravočasno ukrepal za rešitev vprašanja s plačili.

Pred prodajalcem nekaj časa po dejanskem prenosu blaga nanj. Odvisno od pogojev pogodbe se plačilo izvede v enkratnem znesku ali v več delnih plačilih. Prodajalec lahko za ceno uporabi obrestno mero (kar bo transakcijo spremenilo v ) ali zavrne dodatne stroške.

Odlog plačila kot marketinško orodje

Uporaba odloga plačila je eno najpogostejših marketinških orodij. Kupce pritegne že sam koncept, možnost, da izdelek vzamejo v roke in ga takoj začnejo uporabljati, ne da bi za to kaj porabili. Uvedba programa odloga plačila je še posebej pomembna v trgovinah, ki prodajajo blago visoke vrednosti, kot so avtomobili: pogosto preprosto ne morejo plačati celotnega zneska takoj, vendar imajo razlog za prepričanje, da bodo lahko poplačali dolg. prodajalcu do določenega datuma. Možnost uporabe odloženega plačila se lahko zagotovi samo privilegirani (redni) stranki ali kateremu koli kupcu - ta vidik ostaja v presoji tržnikov podjetja. Alternativna možnost tržnih pogojev je, da prednostnim strankam zagotovimo prednostne pogoje (minimalna obrestna mera) v primerjavi z običajnimi strankami.

Postopek razvrščanja

Podjetje, ki se odloči za privabljanje kupcev z odlogom plačila, se sooči s številnimi vprašanji, med katerimi je glavno: kako ugotoviti, kateri kupci so vredni zaupanja in kateri ne? Drugo vprašanje: kakšen je kriterij za delitev kupcev na privilegirane in ostale?

Če ima stranka dolgoročen odnos s prodajalcem ali pozitivno kreditno zgodovino, se mogoče pričakujejo, da bodo lahko odložili plačilo. Če se stranka prvič prijavlja na organizacijo za nakup, bo verjetno morala opraviti postopek ocene plačilne sposobnosti in se sprijazniti z dokaj visoko obrestna mera, saj na takšen način poskuša podjetje prodajalec nadomestiti precejšen znesek.

: ali obstajajo kakšne "pasti"?


Ponudba postaja vedno bolj aktualna. obroki - postopno plačilo brez obresti. To storitev ponujajo številna trgovska podjetja, ki prodajajo elektroniko in pohištvo. Kljub dvomom kupcev obročno odplačevanje v resnici ne pomeni preplačila. Mehanizem je naslednji: banka, ki odplača izdelek na obroke, dejansko da posojilo z obrestmi vendar je absolutna vrednost odstotka enaka popustu, ki ga trgovec da kupcu. Obresti in se medsebojno izničijo, zaradi česar stranka plača strošek, ki je naveden na ceniku. Če stranka ne izvaja občasnih plačil ali jih plača z zamudo, se pri obrokih, kot pri posojilu, zaračunajo kazni in globe na neporavnani znesek.

Skupna shema odloga plačila

Najpogosteje trgovska podjetja uporabljajo naslednjo shemo: stranka prejme blago, po katerem šest mesecev ne sme plačati ničesar, ker se obresti ne zaračunajo. Čez pol leta se mora kupec odločiti, ali bo celoten znesek odplačal takoj brez obresti ali bo plačal na obroke, vendar z obrestmi. Če kupec izbere drugo možnost, se obresti nadaljujejo, dokler dolg ni v celoti poplačan.



 

Morda bi bilo koristno prebrati: