Iste'mol krediti bo'yicha foiz stavkasini kamaytirish mumkinmi? Kredit foizlarini qanday kamaytirish mumkin

Banklar kreditlar bo'yicha foiz stavkalarini biron bir sababga ko'ra belgilaydilar, bu ko'rsatkich to'g'ridan-to'g'ri nimaga bog'liq bu daqiqa Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining asosiy stavkasi. Agar u yuqori bo'lsa, kredit tashkilotlari kreditlar bo'yicha foiz stavkalarini ko'tarishga majbur bo'ladi va bu, o'z navbatida, hozirda kreditga muhtoj bo'lgan oddiy qarz oluvchilarning cho'ntagiga tegadi. Ammo kredit bo'yicha foizlarni pasaytirish yo'llari bormi? Biz sizning kreditingiz bo'yicha foiz stavkasini pasaytirishning 5 ta qonuniy usulini tayyorladik.

Kredit bo'yicha foiz stavkasini kamaytirish juda mumkin - siz bir nechta shartlarni bajarishingiz kerak.

1-usul: qayta qurish

Agar qarz oluvchi o'z kreditini to'lashda qiynalayotgan bo'lsa, belgilangan jadvalga muvofiq, u kreditini qayta tuzish talabi bilan bankka murojaat qilishi mumkin. Banklar qarz oluvchi bilan uchrashishga juda tayyor, chunki ular uchun chiqarilgan pulni hech qachon ko'rmaslikdan ko'ra, unga yangi to'lov jadvalini taklif qilish ancha foydalidir.

Qayta qurish jarayonida qarz oluvchiga kredit muddatini uzaytirish, oylik to'lovni kamaytirish va hatto foiz stavkasini pasaytirish taklif qilinishi mumkin. To'g'ri, u atigi 1-2% ga kamayishi mumkin, ammo bu hech narsadan yaxshiroqdir. Bank foizlarni kamaytirishga rozi bo'lgan muddat ham uzoq emas - maksimal ikki yilgacha. Shundan so'ng, foiz stavkasi shartnomani imzolash vaqtida qanday bo'lsa, xuddi shunday bo'ladi.

2-usul: Qayta moliyalashtirish

Qayta moliyalashtirish - bu eskisini to'lash uchun yanada qulayroq shartlarda yangi kredit olish jarayoni. Buni sizga birinchi kredit bergan kredit muassasasida qilishingiz mumkin. Misol uchun, agar siz birinchi kreditingizni bir yil oldin olgan bo'lsangiz va uning foiz stavkasi o'sha paytda 17% bo'lsa, hozir esa 14% bo'lsa, bankdan qayta moliyalashni so'rashingiz mumkin. Ya'ni, yangi kredit olganingizdan so'ng, siz berilgan mablag'lar yordamida siz uchun juda ko'p bo'lgan eski kreditni yopasiz va siz o'zingiz uchun yangi, ko'proq kreditni to'laysiz.

Shuni yodda tutish kerakki, foizlar orasidagi farq 3 balldan bo'lsa, qayta moliyalash haqida gapirishga arziydi. Agar yangi kredit bo'yicha foiz stavkasi eskisidan 1-2 ball farq qilsa, kreditni qayta moliyalashtirish maqsadga muvofiq emas. Bundan tashqari, siz annuitet kreditini to'lash sxemasiga ega bo'lganlar uchun ushbu protsedurani qilmasligingiz kerak va katta qism qarz allaqachon to'langan. Barcha foizlar allaqachon bankka to'langan, shuning uchun kamaytirish uchun ko'p narsa yo'q, qolgan qarz esa kreditning o'zidir.

3-usul: hujjatlarning maksimal to'plami

Har bir qarz oluvchi uchun foiz stavkasi individual ravishda belgilanadi. Mijoz taqdim etayotgan to'lov qobiliyatini tasdiqlovchi hujjatlar qanchalik ko'p bo'lsa, u kredit muassasasiga shunchalik ishonchni uyg'otadi. Shunga ko'ra, foiz stavkasi qarz oluvchining foydasiga o'zgartirilishi mumkin, chunki bank uning qarzni to'liq va o'z vaqtida to'lashiga shubha qilmaydi. Bu shuni anglatadiki, siz oshirilgan foizlar yordamida uni xavfsiz o'ynashingiz shart emas.

Shuning uchun, kredit olish uchun ariza berayotganda, sizning ijobiy moliyaviy holatingizni tasdiqlovchi hujjatlarni yoningizda bo'lishi tavsiya etiladi. Bu mehnat daftarchasi va kvartira, uy yoki mashina uchun hujjatlar, ta'lim diplomlari, qo'shimcha daromad sertifikatlari va boshqalar bo'lishi mumkin. Sizning maqsadingiz bankni kreditni o'z vaqtida to'lashingizga ishontirishdir.

4-usul: Yaxshi kredit tarixi

Biror kishi har qanday kredit olish uchun murojaat qilganda, kredit byurosiga fayl topshiriladi. Qabul qilingan kreditga nisbatan sizning xatti-harakatlaringiz ushbu tashkilotda to'liq namoyon bo'ladi. Barcha o'z vaqtida yoki kechiktirilgan to'lovlar, qaytarilgan kreditlar va joriy qarzlar sizning kredit sohasidagi obro'ingizga ta'sir qiladi. Agar siz yaxshi kredit tarixining baxtli egasi bo'lsangiz, siz bankning sodiqligiga ishonishingiz va natijada foiz stavkalarini kamaytirishingiz mumkin. Ayniqsa, siz allaqachon tanlangan bankning mijozi bo'lsangiz va ilgari ushbu kredit muassasasida kreditlarni o'z vaqtida to'lagan bo'lsangiz.

Ijobiy kredit tarixi qarz oluvchi uchun yana bir ortiqcha, chunki bank sizning to'lov qobiliyatingizga ishonch hosil qiladi va siz uchun foiz stavkasini kamaytirishga rozi bo'lishi mumkin.

5-usul: Kafillar va sug'urta

Yuqorida aytib o'tilganidek, bank kredit tasdiqlangan shaxsga berilganligini ko'rishi kerak va bu holda ularning mablag'larini qaytarish uchun kafolatlar mavjud. Bu kafolatlar kafillar, garov va sug'urtadir.

Agar kafolat, ya'ni kafil yoki garov mavjud bo'lsa, qarz to'lanmagan taqdirda, bank boshqa shaxsdan yoki qarzdor garovga qo'ygan mol-mulkni sotish yo'li bilan pul olish kafolatiga ega. Va agar sizda sug'urta bo'lsa, qarz to'lanadi su'gurta kompaniyasi. Shuning uchun ko'pgina banklar o'z mijozlarini hayotini, sog'lig'ini va mehnat qobiliyatini sug'urtalashga majburlashga intiladi.

Yuqoridagi kafolatlar mavjud bo'lganda, foiz stavkasi kamayishi mumkin. Ammo shuni esda tutish kerakki, qarz oluvchi butun kredit muddati davomida sug'urta kompaniyasining xizmatlarini to'lashi kerak. Va kafillarni topish oson emas - hamma ham kutilmagan vaziyat yuzaga kelgan taqdirda qarzingizni to'lash majburiyatini olishga rozi bo'lmaydi. Banklarning kafillarga qo'yadigan talablari ham ancha yuqori - ularga to'lov qobiliyatini tasdiqlovchi hujjatlar ham kerak bo'ladi va ular qancha ko'p hujjatlar taqdim etilsa, shuncha yaxshi.

6-usul: Aktsiyalar va maxsus takliflar

Ko'pincha banklar o'zlarining doimiy mijozlarini saqlab qolish uchun aktsiyalarni o'tkazadilar. Shuningdek, ular yangi mijozlar uchun ularni jalb qilish uchun maxsus shartlarni taklif qilishadi. Agar siz allaqachon kredit olmoqchi bo'lgan kredit tashkilotining mijozi bo'lsangiz, sizga taqdim etilgan kredit shartlarini yaxshilaydigan biron bir aksiya mavjudligini tekshiring.

Agar siz hali ham qaysi bankdan yangi kredit olish yaxshiroq ekanini bilmasangiz, ikkilanmasdan turli kredit tashkilotlarini aylanib chiqing va yangi mijozlar uchun qiziqarli takliflar borligini bilib oling. Ko'pincha odamlarning ayrim guruhlari kredit olish uchun qulay shart-sharoitlar bilan ta'minlanadi, bunday guruhlarga pensionerlar, harbiy xizmatchilar, o'qituvchilar va boshqalar kiradi.

Sberbank iste'mol kreditlari stavkalari deyarli bir yil ichida birinchi marta tushib ketdi, boshqalar yirik banklar uning rahbarligiga ergashishga tayyor. Tahlilchilar bu qarorni bank sektoridagi ortiqcha likvidlik va iqtisodiy vaziyatning yaxshilangani bilan izohlamoqda.

Surat: Ekaterina Kuzmina / RBC

"Kompleks yechim"

16-maydan boshlab Sberbank iste'mol kreditlari bo'yicha foiz stavkalarini 1,1-4,1 foiz punktga pasaytirmoqda, dedi dushanba kuni bo'lib o'tgan konferentsiyada Sberbankning chakana savdo bo'lmagan mahsulotlar departamenti direktori Natalya Alymova. Endi bankning rasmiy bayonotiga ko'ra, kafolatlangan kreditlar bo'yicha stavkalar diapazoni 14,9-22,9% (ilgari 16,5-25,5%), ta'minlanmagan kreditlar bo'yicha - 15,9-23,9% (ilgari 17,5-26,5%).

Iqtisodiyot umuman stavkalarni pasaytirishga tayyor, deyiladi Sberbank bayonotida. “Bundan tashqari, Markaziy bankning asosiy stavkasi oʻzgarmagan holda ham iqtisodiyotda va moliya bozorlarida stavkalarni pasaytirish ishlari olib borilmoqda. Sberbank bu tendentsiyaga javob beradi to'liq yechim, nafaqat depozitlar, balki kreditlar bo'yicha ham stavkalarni pasaytiradi ", deyiladi rasmiy bayonotda.

Oxirgi marta Sberbank 2015 yil iyun oyida iste'mol kreditlari bo'yicha foiz stavkalarini sezilarli darajada pasaytirgan. Keyin u 2014 yil dekabr oyida keskin o'sishdan keyin stavkalarni tuzatdi. 2014 yilning kuzida kafolatlangan kreditlar bo'yicha stavkalar diapazoni 16,5 dan 24,5% gacha, ta'minlanmagan kreditlar bo'yicha esa 17 dan 25,5% gacha, dedi Sberbank matbuot kotibi Anastasiya Vaxlamova.

Kreditlar va depozitlar bo'yicha stavkalarning pasayishi bank sektoridagi likvidlik profitsitiga o'tish bilan ko'proq bog'liq bo'lgan umumiy tendentsiyadir, deydi Fitch tahlilchisi Aleksandr Danilov. Bu inflyatsiya bilan ham bog'liq, deydi u, lekin bilvosita. "Inflyatsiya kutilmalari pasayganda, odamlar tejashga ko'proq moyil bo'ladi va banklar omonatchilarni yo'qotmasdan depozit stavkalarini pasaytirishga ruxsat berishlari mumkin", deydi Danilov. Depozit stavkalarining pastligini hisobga olgan holda, Sberbank kredit stavkalarini pasaytirishi va marjani saqlab qolishi mumkin, deya qo'shimcha qiladi u. Mutaxassisning fikriga ko'ra, boshqa banklar ham stavkalarni kamaytirishi mumkin, ammo ehtimol kamroq darajada.

NRA tahlilchisi Karina Artemyevaning qo'shimcha qilishicha, Sberbankning bu qarorida yana bir omil - bu asosiy stavkaning pasayishini kutish. "Hozircha bunday bo'lgani yo'q, lekin pul organlarining bayonotlari ertami-kechmi bu sodir bo'lishiga ishonishga moyil", deydi u.

Sberbank o'tgan yilga nisbatan iste'mol kreditiga qiziqish ortganini qayd etadi. "Sberbank 2016 yilning birinchi choragida 156 milliard rubl miqdorida iste'mol kreditlarini berdi, bu o'tgan yilgi ko'rsatkichdan (52 milliard rubl) uch baravar ko'pdir", - press-relizda shunday ma'lumotlar keltirilgan. Danilovning so‘zlariga ko‘ra, foiz stavkalarining pasayishi fonida, ayniqsa, iste’mol segmentida yuz berishi mumkin bo‘lgan kreditlashning keskin o‘sishi xavf tug‘diradi, chunki bu inflyatsiyani tezlashtirishi mumkin, bu esa o‘z navbatida foiz stavkalarining navbatdagi o‘sishiga olib kelishi mumkin. "Shunday ekan, bu sodir bo'lmasligi uchun muvozanatni saqlash juda muhim", deya qo'shimcha qiladi tahlilchi.

Faqat Sberbank emas

Sberbank kreditlar bo'yicha foiz stavkalarini kamaytiradigan yoki kamaytirishni rejalashtirayotgan yagona bank emas. RBC tomonidan so‘ralgan 15 bankdan beshtasi - Gazprombank, HMB Otkritie, Moskva kredit banki, Alfa-Bank va Binbank ham stavkalarni pasaytirishga tayyorlanmoqda. Moskva kredit banki 23-maydan boshlab stavkalarni 1-3 foizga pasaytiradi. “Bizning ish haqi bo‘yicha mijozlarimiz uchun iste’mol krediti bo‘yicha minimal stavka 16 foizni tashkil etadi”, — deyiladi MKB matbuot xizmati xabarida.

Yaqin kelajakda "Gazprombank" iste'mol kreditlari bo'yicha foiz stavkalarini 0,5 foiz punktga kamaytirishni, shuningdek, qarz oluvchilarning ayrim toifalari uchun ipoteka stavkalarini kamaytirishni rejalashtirmoqda, deb xabar beradi GPB matbuot xizmati.

Binbank 2016 yilning ikkinchi choragida iste'mol kreditlari stavkalarini pasaytirishni ko'rib chiqmoqda, ammo bozor sharoitlarini ko'rib chiqadi, dedi bank. KhMB Otkritie ham stavkalarni kamaytirishga tayyorlanmoqda, biroq tafsilotlarni ma'lum qilishdan bosh tortdi. Alfa-Bank kredit tashkiloti bozor tahlilini hisobga olgan holda yaqin kelajakda stavkalarni pasaytirishni rejalashtirayotganini aytdi.

Ba'zi banklar aprel oyida kreditlar bo'yicha foiz stavkalarini pasaytirdilar. Shunday qilib, Promsvyazbank barcha iste'mol kreditlash dasturlari bo'yicha stavkalarni o'rtacha 2 foiz punktga pasaytirdi, dedi matbuot xizmati RBC so'roviga javoban. Rosbank shuningdek, ba'zi mahsulotlar uchun stavkalarni pasaytirdi, ba'zilari uchun esa, aksincha, ularni oshirdi.

VTB24 va VTB chakana bo'limi ( sobiq bank Moskva) agar Rossiya banki asosiy stavkani pasaytirsagina aholi uchun stavkalarni tushirishga tayyor. Bu haqda VTB prezidenti o‘rinbosari – boshqaruv raisi Gerbert Musning konferensiya chog‘ida aytib o‘tildi.

Rosselxozbank, Unicreditbank va Raiffeisenbank RBC so'roviga javob bermadi.

Markaziy bank shoshilmayapti

Hozirgi sharoitda asosiy stavkaning pasayishi Rossiya real iqtisodiyotining o'sishiga olib kelmaydi. Bunday fikrni Davlat Dumasidagi muhokama chog‘ida Markaziy bank raisining birinchi o‘rinbosari Dmitriy Tulin bildirdi.

"Agar biz siyosatimiz juda qattiq va bu real sektorni o'ldiradi va nihollarni bo'g'adi deb o'ylasak. iqtisodiy o'sish, ehtimol biz kattaroq ehtimollik darajasi bilan kalit tezligi uchun boshqa traektoriyani tanlar edik. Bizning fikrimizcha, hozirgi sharoitda asosiy stavkaning pasayishi real iqtisodiyotning o‘sishiga olib kelmaydi”, — dedi Tulin (Interfaks iqtibos).

Tulinning so'zlariga ko'ra, asosiy narsa asosiy stavkani pasaytirishga shoshilmaslikdir.

"Bizga shunday barqaror sur'at (11%) allaqachon normallashayotganga o'xshaydi, biz iqtisodiy manfaatlar va jamiyatning muvozanati va uyg'unligi shartlariga mos keladigan silliq va bosqichma-bosqich tendentsiyani ta'minlashni xohlaymiz", dedi. Markaziy bank raisi oʻrinbosari (RIA News iqtibos keltirgan holda).

29 aprel kuni Rossiya banki direktorlar kengashi oltinchi marta asosiy stavkani 11% da qoldirdi. Markaziy bank asosiy stavka o‘zgarmagan taqdirda ham iqtisodiyotda foiz stavkalarini pasaytirish davom etadi, deb hisoblaydi. Asosiy stavka bo‘yicha qaror qabul qilinishi mumkin bo‘lgan pul-kredit siyosati bo‘yicha navbatdagi yig‘ilish Markaziy bank tomonidan 10 iyun kuni bo‘lib o‘tadi.

Atonning bank sektori bo'yicha katta tahlilchisi Mixail Ganelinning aytishicha, banklarning qaroriga ortiqcha likvidlik ham, ijobiy inflyatsiya kutilmalari ham, iqtisodiy vaziyatning asta-sekin yaxshilanishi ham ta'sir ko'rsatdi. Endi banklar kreditlashni rag'batlantirishlari kerak, bu endi pasayib bormoqda, deydi u.

Bank sektorida rubl likvidligining o'sishi Moliya vazirligi tomonidan Zaxira jamg'armasidan moliyalashtiriladigan federal byudjet taqchilligi bilan bevosita bog'liq. "2015-2016 yillarda Federal G'aznachilik va Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlari depozitlarga mablag'larni ancha faolroq joylashtirishni boshladilar, bu kalendar yil boshida likvidlik oqimining manbalaridan biri hisoblanadi", deyiladi kompaniya tomonidan tayyorlangan materiallarda. Rossiya mintaqaviy banklar assotsiatsiyasi. Raiffeisenbank tahlilchisi Denis Poryvai tushuntirganidek, bu pul massasi bank sektoriga boradi. Ammo o‘tgan yili bu pullar likvidlik profitsitiga olib kelmadi, chunki banklar Markaziy bank oldidagi qarzlarini to‘lash uchun foydalangan, deydi tahlilchi.

Narxlarni pasaytirish berish degani emas

Biroq kreditlar bo‘yicha foiz stavkalarini pasaytirish orqali banklar ko‘proq kreditlarni ma’qullashi dargumon, deydi S&P tahlilchisi Anastasiya Turdiyeva. Oxirgi ikki yil ichida iste'mol kreditlashda pasayish kuzatildi: beqaror makroiqtisodiy vaziyat sharoitida banklarning o'zlari xavf-xatarga bo'lgan ishtahalarini pasaytirdi, qarz oluvchilar esa kamroq faollashdi, deydi Turdiyeva. "Bir vaziyatda real daromad aholi soni ko'paymayapti, faqat past stavkalar hisobiga kreditlashning sezilarli o'sishi kutilmasligi kerak », - deya xulosa qildi u.

Shu bilan birga, banklar kreditlarga bo'lgan talabning o'sishini qayd etishmoqda. Shunday qilib, 2016 yilning birinchi choragida VTB24 da naqd pul kreditlari savdosi 2015 yilning birinchi choragiga nisbatan yetti barobar oshdi. 2016 yilda Gazprombankda kreditlarga talab o'tgan yilning shu davriga nisbatan ikki baravar ko'paydi. Bu iste'mol kreditlash segmenti uchun umumiy tendentsiya: Milliy kredit tarixi byurosi ma'lumotlariga ko'ra, joriy yilning birinchi choragida aholiga berilgan kreditlar soni o'tgan yilning shu davriga nisbatan 40 foizga oshgan. Shu bilan birga, o‘tgan chorakga nisbatan kreditlash 2016 yilning birinchi choragida 24,7 foizga kamaydi.

Pulni tejashni xohlaydigan mijozlar ko'pincha kreditlar bo'yicha foizlarni qanday kamaytirishga qiziqishadi. Bu haqiqatan ham dolzarb, chunki foiz stavkalari hozir oddiy emas.

Ularni kamaytirish uchun nima qilish mumkin?

Pulni tejashga yordam beradigan bir qancha omillar mavjud:

  • Doimiy mijozga aylaning. Tez va kechiktirmasdan to'lashingiz mumkin bo'lgan kichik kreditni oching. Bank yana qulayroq shartlarda kreditlar berishi mumkin,
  • Mukammal kredit tarixi. Har bir qarz beruvchi ishonchli va halol to'lovchilar bilan muomala qilishni xohlaydi. Shuning uchun, siz o'zingiz uchun yaxshi obro'ga ega bo'ldingiz, keyin ular sizni albatta kutib olishadi. Qanday qilib uni bepul tekshirish mumkin - aytadi.
  • Aksiya. Ko'pincha banklar taqdim etadilar maxsus dasturlar mijozlarni jalb qilish uchun. Nega bu sizga qulay sharoitlardan foydalanish uchun sabab emas? Sberbankning aktsiyalari juda mashhur, ular ushbu maqolada tasvirlangan.
  • Sizga xizmat ko'rsatadigan bankdan qarz oling. Masalan, siz qayerda stipendiya, maosh, pensiya olasiz. Odatda kompaniyalar u erda hisob qaydnomasi bo'lganlar uchun pastroq narxlarni taklif qilishadi. Masalan, siz ushbu maqolada Sberbankning ish haqi mijozlari uchun takliflar haqida o'qishingiz mumkin,
  • Bankka ishonchliligingizni tasdiqlovchi imkon qadar ko'proq hujjatlarni taqdim eting. Pasportingizga qo'shimcha ravishda sizga kerak bo'lishi mumkin: daromad deklaratsiyasi, nusxasi ish kitobi, xalqaro pasport, TIN, SNILS, qabul qilinganligi to'g'risidagi hujjat Oliy ma'lumot, omonatingiz borligini tasdiqlovchi bankdan ko‘chirma va h.k.
  • Boshqalarni jalb qilish shaxslar kafil sifatida ayrim takliflar tavsiflanadi;
  • ko'chmas mulkni ro'yxatdan o'tkazish yoki transport vositasi depozit sifatida, eng foydali variantlari ushbu maqolada keltirilgan.

Agar sizda allaqachon joriy kredit bo'lsa, keyin uning tikish hajmini kamaytirish juda qiyin, lekin juda mumkin:

  1. Siz qarzingiz bor bankka hozir moliyaviy muammoga duch kelganingizni isbotlayapsiz, shuning uchun o'z vaqtida to'lay olmaysiz. Bankka qayta qurish to'g'risida ariza yozing, unda siz moliyaviy ahvolingizning yomonlashuvining sabablarini, shuningdek, uni yaxshilash mumkin bo'lgan vaqtni batafsil tavsiflab bering. Siz foizlarni kamaytirishni, oylik to'lovni kamaytirishni yoki hatto biroz kechikishni so'rashingiz mumkin. Ehtimol, bank imtiyozlar berib, stavkani pasaytiradi, lekin keyin yo'qotishlarni qoplash uchun uni bir xil miqdorda oshiradi.
  2. Qayta moliyalash xizmatini tashkil qilish uchun siz uchinchi tomon bankiga murojaat qilasiz. Bu eskisini to'lash uchun sizga yangi kredit berishni o'z ichiga oladi. Uning afzalligi shundaki, siz foiz stavkangizni sezilarli darajada pasaytirasiz, shuningdek, agar siz to'lov miqdorini kamaytirmoqchi bo'lsangiz, kredit muddatini uzaytira olasiz. Agar siz garovni ro'yxatdan o'tkazgan bo'lsangiz, u yangi kreditorga o'tadi, siz uni baholash va sug'urta qilish uchun qo'shimcha xarajatlarni talab qilishingiz kerak bo'ladi. Qaerga borish kerak - biz batafsil aytib beramiz;
  3. Sudlarga murojaat qilish. Bu ekstremal usul bo'lib, unga faqat moliya instituti sizning qarzingizga nomutanosib bo'lgan katta jarimalar va kechiktirilgan to'lovlarni undirgan hollarda murojaat qilish kerak. Buni qanday qilib to'g'ri qilish kerakligi ushbu maqolada tasvirlangan.

Ko'rib turganingizdek, foiz stavkasini pasaytirish va kredit bo'yicha umumiy ortiqcha to'lovni kamaytirishning bir qancha usullari mavjud.

Biroq, bu risklarni kamaytirish va kreditlar bo'yicha foizlarni kamaytirish mumkin.

Va buni qanday qilish kerak, biz ushbu maqolada aytib beramiz.

Kredit bo'yicha foiz stavkasini nima belgilaydi?

Bank tomonidan tayinlangan foizlar bir qator omillarga bog'liq:

  • Qarz oluvchi tomonidan mablag'lar qaytarilmasligi xavfi;
  • Kredit muddati: qancha uzoq bo'lsa, qarz oluvchi pulni qaytarmaslik ehtimoli shunchalik yuqori bo'ladi;
  • va qayta moliyalash stavkasi.

Bank uchun xavflarni qanday kamaytirish mumkin?

Kredit bo'yicha foiz stavkasini pasaytirishga erishish uchun qarz oluvchiga kredit berish orqali bank o'z zimmasiga oladigan risklarni kamaytirish kerak. Xavfni kamaytirish quyidagi yo'llar bilan mumkin:

  • Hujjatlar. Ushbu paragraf shuni anglatadiki, qarz oluvchi bankka qancha ko'p hujjatlar taqdim etsa, bank uning to'lov qobiliyatiga shubha qiladi. Shunday qilib, bu erda bankka mijozning kreditni o'z vaqtida to'lay olishini ko'rsatish muhimdir;
  • Sug'urta. Kredit stavkalarini sug'urta shartnomasini tuzish, bankda kredit olish uchun ariza berish orqali kamaytirish mumkin;
  • Kafil. Agar qarz oluvchining qarzdorning qarzini to'lash bo'yicha kelishuvini hujjatlashtirgan kafil bo'lsa, bu ham to'lanmaslik xavfini kamaytirishga yordam beradi;
  • Yaxshi kredit tarixi. Bu erda qarz oluvchi o'z kredit majburiyatlarini to'liq va o'z vaqtida bajarganligi haqidagi ma'lumotlar muhim ahamiyatga ega. Ushbu ma'lumot bankning kelajakdagi mijozga ishonishiga va uning uchun kredit bo'yicha foizlarni kamaytirishiga yordam beradi;
  • Turli bank xizmatlaridan foydalanish. Mijoz boshqacha foydalanganda bank xizmatlari(hisobvaraq ochish, kartani chiqarish va h.k.), kredit tashkiloti qarz oluvchiga kredit berishning yanada qulay shartlarini taqdim etishga haqli.

Sudda sud muhokamasidan oldin kredit bo'yicha foizlarni kamaytirish

Qarz oluvchi o'zining to'lovga qodir emasligi sababli foiz stavkasini pasaytirishi kerak bo'lgan taqdirda, u pasaytirishning boshqa usullaridan foydalanishi kerak. Kredit bo'yicha foizlarni kamaytirish uchun sudga murojaat qilishdan oldin, siz qarz oluvchi kredit shartnomasini imzolagan bank bilan masalani hal qilishga harakat qilishingiz kerak.

Bank masalasini hal qiling quyidagi usullardan biri bilan amalga oshirilishi mumkin:

    • Qayta moliyalashtirishga erishing- boshqa bankda qulayroq shartlarda yangi kredit olish. Biroq, bu erda ba'zi nuanslarni ko'rib chiqishga arziydi:
      • Sizning moliyaviy qiyinchiliklaringiz haqida boshqa bankka xabar berish tavsiya etilmaydi;
      • Sug'urta va boshqalar kabi bank xizmatlarini ko'rsatish bo'yicha shartnomalarni imzolamang. Ushbu xizmatlar sizning qarzingiz miqdorini oshiradi, bu foydaga salbiy ta'sir qiladi, shuning uchun qayta moliyalash tartibi amalga oshirildi;
      • Yangi bankda kredit stavkasi, kreditning umumiy miqdori, foizlarning taxminiy miqdoriga e'tibor berish va bu miqdorlarni bankingizdagilar bilan solishtirish tavsiya etiladi. Bu oxir-oqibatda oldingi bankdagiga qaraganda ko'proq foiz to'lamasligingiz uchun kerak;
  • Qayta qurish bo'yicha muzokaralar olib boring. Agar dastlab qarz oluvchi noqulay shartlarda kredit bermagan bo'lsa va keyinchalik bank kredit bo'yicha foizlarni pasaytirgan bo'lsa, unda siz foizlarni kamaytirish uchun bank bilan muzokara qilishga urinib ko'rishingiz mumkin. Qoida tariqasida, banklar imtiyozlar beradi, ammo stavkalar taxminan 2% ga kamayadi;
  • Qarzni erta to'lash, qaysi eng ko'p oddiy tarzda kredit stavkasini kamaytirish. Biroq, bu erda quyidagilarni yodda tutish kerak:
    • Kredit shartnoma tuzilgandan va pul mablag'lari olinganidan keyin birinchi oyda, faqat kredit pulidan foydalangan kunlarni to'lagan holda to'lanishi mumkin;
    • Agar qarz oluvchi kreditdan foydalanishning birinchi oyi oxirida to'liq qarzni to'lashga qaror qilsa, u ushbu qaror haqida bankni sanadan 30 kun oldin xabardor qilishi kerak. muddatidan oldin to'lash. Shundan so'ng, bank 5 kun ichida aniq hisob-kitob qiladi va uni qarz oluvchiga to'lash uchun taqdim etadi.

Va qayta moliyalashtirish va qayta qurish sizga yordam beradi erishish uchun.

Sudda kredit bo'yicha foizlarni kamaytirish

Bank har doim ham mijozlarning ehtiyojlarini qondirmaydi. Bu erda faqat qarz miqdorini kamaytirish qoladi.

Avvalo, qarz oluvchining qarzi nimadan iboratligini tushunishga arziydi.:

  • Asosiy qarz;
  • Hisoblangan, ammo to'lanmagan foizlar;
  • To'lovlarni kechiktirish va shartnoma bo'yicha majburiyatlarni bajarmaslik uchun jarimalar va boshqa jarimalar;
  • Qo'shimcha xizmatlar ko'rsatish uchun bank tomonidan undiriladigan komissiyalardan iborat boshqa to'lovlar.

Qarz oluvchining qarzidagi eng katta ko'rsatkich jarima va boshqa jarimalar bilan bog'liq. Aynan shu raqam sudda kamaytirilishi mumkin.

E'tibor bering, sud jarima miqdorini faqat qarz oluvchining o'zi talab qilgan taqdirdagina kamaytiradi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 333-moddasiga muvofiq).

Qarz oluvchiga nima kerakligini quyidagi usullardan birida suddan so'rashingiz mumkin :

  • Sud muhokamasi davomida maqolani qo'llash istagini og'zaki ravishda e'lon qiling Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 333-moddasi. Ushbu bayonot bayonnomada qayd etiladi;
  • Sud muhokamasida ushbu moddani qo'llash uchun sudga yozma ariza berilishi mumkin Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 333-moddasi. Ushbu bayonot ish materiallarini to'ldiradi.

Batafsil ma'lumot uchun ushbu maqolani o'qing.

Sudda jazoni kamaytirish uchun ariza

Kredit foizlarini kamaytirish uchun ariza

Xo'sh, qanday tarkibiy qismlar mavjud jarimani kamaytirish uchun ariza:

  • Sudning nomi, manzili;
  • Ariza beruvchining ismi;
  • Ish raqami;
  • ishning holatlari;
  • Qonun normalariga havola bilan tasdiqlangan jazoni kamaytirish to'g'risidagi iltimos;
  • Sana va imzo.

Jazoni kamaytirish uchun xat namunasi

Sud kredit bo'yicha jarimani kamaytirishni rad qilishi mumkinmi?

Ba'zida qarz oluvchilar sud tomonidan jarimani kamaytirishni rad etishadi. Biroq, ko'p hollarda (bu iste'mol kreditlariga taalluqlidir) sud jarima miqdorini dastlabki miqdorning 90 foizigacha kamaytiradi.

Biznesni rivojlantirish uchun berilgan kreditlar bo'yicha esa vaziyat boshqacha. Qarz oluvchilarning o'zlari jarima juda yuqori ekanligini isbotlashlari kerak. Bu qiyin ish, chunki sudga ishonchli dalillarni taqdim etish oson emas.

Hozirgi vaqtda kreditlash bozori jadal rivojlanmoqda, o'z xizmatlarini rivojlantirmoqda va takomillashtirmoqda. Turli xil kredit shartlarini taklif qiladigan ko'plab tashkilotlar mavjud. Odamlar o'zlarining moliyaviy imkoniyatlarini kengaytirish uchun bank xizmatlaridan bajonidil foydalanadilar. Bundan tashqari, ko'pchilik oshirilgan foiz stavkalariga rozi bo'lishga majbur. Biroq, moliyaviy ahvol Har bir inson o'zgarishi mumkin. Ayniqsa, bunday o'zgarish sodir bo'lganda asabiylashadi eng yomon tomoni, va elkasida kreditorlar uchun qarzni tortadi. Keyin qarzdor savol haqida tashvishlana boshlaydi, foiz stavkasini bekor qilish yoki kamaytirish mumkinmi?

Qarz oluvchi muammoga duch keldi hayotiy vaziyat, amalga oshirish mumkin bo'lgan usullardan foydalanish imkoniyatiga ega kredit bo'yicha foizlarni kamaytirish. Lekin dBoshlash uchun siz moliya instituti ma'lum bir foiz stavkasini qanday belgilashini tushunishingiz kerak. Foizlarni aniqlashda bank rahbarlik qiladiuchta asosiy omil:

  1. Berilgan mablag'larning qaytarilmasligi xavfi. Agar qarz oluvchi o'zining to'lov qobiliyatini tasdiqlovchi kamroq hujjatlarni taqdim eta olsa, bank yuqoriroq taklif qiladistavka foizi.
  2. BILANmablag'larni o'zlashtirish sanasi. Qarz oluvchi qachon oladiuchun kredit uzoq vaqt, bank kasallik, ishdan bo'shatish, o'lim tufayli qarzni to'lamaslik xavfini oshiradi. Shuning uchun moliyaviy institut bilan 3 yildan ortiq bo'lmagan muddatga shartnoma tuzish hissa qo'shadi kredit bo'yicha barcha foizlarni kamaytirish.
  3. asosiy stavka Markaziy bank RFva stavkaqayta moliyalashtirish. Ular eng ko'p muhim omillar, qaysi oddiy fuqarolar, albatta, ta'sir qila olmaydi va banklar uchun ular fundamental hisoblanadi.

Yuqoridagi barcha fikrlarni hisobga olgan holda, kredit tashkiloti mablag'lardan foydalanish uchun ham, kechiktirilgan to'lovlar uchun ham o'ziga xos foiz stavkasini belgilaydi. Qarz oluvchi foizlar miqdoriga mustaqil ravishda yoki sudga murojaat qilish orqali ta'sir qilishi mumkin.

Sudda kredit bo'yicha foizlarni kamaytirish yoki bekor qilish

Ko'pgina qarzdorlar sud yordami bilan kredit bo'yicha foizlarni kamaytirish yoki to'liq olib tashlash mumkinmi, degan savoldan xavotirda? Haqida kredit bo'yicha foizlarni bekor qilish, bank mablag'laridan foydalanganlik uchun undiriladigan, keyin ularni butunlay olib tashlash mumkin emas. Axir, ular qarz oluvchiga kredit berish uchun moliya institutining foydasi. Kredit majburiyatlarini lozim darajada bajarmaganlik uchun jarimalar faqat sud tartibida yoki shartnoma bekor qilingan taqdirda bekor qilinishi mumkin. Biroq, bu protsedura juda murakkab. Yaxshiyamki, agar imkonsiz bo'lsa, qarzdorlar kredit foizlarini bekor qilish, unda stavkani shunchaki pasaytirish juda realdir. Agar bank qarz oluvchini qarzni to'lamaganligi uchun sudga bergan bo'lsa, buni amalga oshirish mumkin. Qarzdor faqat sud jarayonida moliya muassasasi mablag'lardan foydalanish uchun oshirilgan foizni belgilashini isbotlashi kerak.Natijada, sud kredit shartnomasi bo'yicha foiz stavkasi haqiqatan ham nomutanosib ravishda yuqori ekanligini tan olishi va bankning ushbu miqdorda foizlarni undirish talabini qondirishni rad etishi mumkin. Bundan keyin Sud hokimiyati qarz oluvchini o'rtacha qayta moliyalash stavkasi bo'yicha hisoblangan foizlarni to'lashga majbur qiladi.

Ko'pincha sudya kredit shartnomasini o'rganib chiqib, uni qo'shilish shartnomasi sifatida belgilaydi. Bu shuni anglatadiki, tomonlardan biri shartlarni shakllarda yoki boshqa standart shakllarda belgilagan, ikkinchisi esa ularni faqat asosiy shartnomaga bir butun sifatida qo'shilish orqali qabul qilishi mumkin edi. Agar sud asosiy shartnoma qo'shilgan tomonning huquqlarini aniq buzgan deb hisoblasa, u bankni kredit shartnomasi shartlarini o'zgartirishga, ya'ni foizlar miqdorini kamaytirishga majbur qilishi mumkin.

Foizni kamaytirishning suddan tashqari usullari

Qiyin hayotiy vaziyatga tushib qolgan qarzdorning taqdirini engillashtirish masalasini sud tartibida hal qilish juda qiyin. Shuning uchun ish sudgacha etib borguncha kutmasdan, bu noxush vaziyatni o'zingiz hal qilishga harakat qilganingiz ma'qul. Uchta asosiy huquqiy usul mavjud kreditlar bo'yicha foizlarni kamaytirish:

  • Qayta qurish.
  • Qayta moliyalash.
  • Erta to'lash.

Birinchi variant eng samarali deb hisoblanadi. Qarzdor bank xodimlari bilan bog'lanib, har qanday vaziyat haqida xabar bergani ma'qul moliyaviy muammolar. Odatda ular yashirishga harakat qilmaydigan, lekin darhol o'z muammolari haqida ogohlantiradigan qarz oluvchilar bilan uchrashishga ko'proq tayyor.Bank qarz oluvchini qayta ko'rib chiqishni taklif qilishi mumkinto'lovlar amalga oshiriladi qaysi jadvali, yoki "kredit ta'tillari" deb atalmish ta'minlash uchun. Buning uchun moliyaviy muassasaga jiddiy kasallik, ishdan bo'shatish va ish bilan bog'liq muammolar kabi yaxshi sabab kerak.

Ikkinchi usul yasashni o'z ichiga oladieskisini to'lash uchun qulayroq shartlarda yangi kredit. Buni bir bankda ham, uchinchi tomon tashkilotida ham qilish mumkin. Shu bilan birga, haqiqatan ham foydali bo'lishi uchun shunday shartlarda yangi kredit tanlash muhimdir. Aks holda, vaqt behuda ketadi. Bundan tashqari, yangi shartnoma tuzayotganda, qarz oluvchi qochish kerakunga kerak bo'lmagan qo'shimcha xizmatlar. Masalan, sug'urta kompaniyasining takliflariga rozi bo'lmaslik kerak, chunki ular uchun to'lov barcha mumkin bo'lgan tejashni yeb qo'yishi mumkin.

Vaziyatdan chiqishning oxirgi yo'liallaqachon yig'ilganlarni tejash nuqtai nazaridan eng oson stavka foizi. Avval siz kredit shartnomasi shartlarini muddatidan oldin to'lash nuqtai nazaridan diqqat bilan ko'rib chiqishingiz kerak, ehtimol buning uchun komissiya talab qilinadi. Agar qarzdor qarzni muddatidan oldin to'lashga qaror qilsa, u bu haqda tegishli ariza yozish orqali bank muassasasini xabardor qilishi kerak. Qarz beruvchi qarz oluvchiga 5 kun ichida aniq hisob-kitob ma'lumotlarini taqdim etadi.

Bu usullarning barchasi qarzdorga qarz bilan bog'liq muammoni tezda hal qilishga yordam beradi. Eng muhimi, o'z vaqtida qarz beruvchi bilan bog'lanishingiz kerak. Bu sizga vaziyatni tezda tushunish imkonini beradi.



 

O'qish foydali bo'lishi mumkin: