Ko'chmas mulk garovi bilan kredit olish tartibi. Erta to'lash mumkinmi? Qanday nuanslarni hisobga olish kerak

Har bir inson zudlik bilan pulga muhtoj bo'lgan vaziyatga duch kelishi mumkin. Iste'mol kreditlari yuqori foiz stavkalarida chiqarilgan. Lekin siz zudlik bilan bankda kerakli mablag'ni olishingiz mumkin. Keyin kredit olish uchun ko'chmas mulkni garovga qo'yishingiz kerak. Bunday holda, ortiqcha to'lov kamroq bo'ladi, mulk hali ham o'ziniki bo'lib qoladi va mablag'lar bir necha kun ichida beriladi. Ammo bu protsedura o'ziga xos xususiyatlarga ega, biz maqolada ko'rib chiqamiz.

Qanday nuanslarni hisobga olish kerak

Agar zudlik bilan pul kerak bo'lsa, kredit uchun ko'chmas mulkni garovga qo'yish eng yaxshi yechim bo'ladi. Bunday xizmatlar mamlakatimizdagi ko'plab banklar tomonidan taqdim etiladi. Bundan tashqari, ular deyarli hammaga beriladi, chunki bu pulni qaytarishni kafolatlaydi.

Qarz oluvchi qarzni to'lamasa ham, suddan keyin kreditor mulkka egalik huquqini oladi. U mulkni o'z xohishiga ko'ra tasarruf etish huquqiga ega: sotish, ijaraga berish yoki boshqa maqsadlarda foydalanish. San'atga muvofiq. 16.07.1997 yildagi 1 FZ. 102 "Ipoteka to'g'risida" gi ko'chmas mulk bilan ta'minlangan kredit yoki kredit - bu bankdan mijozga ma'lum muddatga pul mablag'larini o'tkazish tartibi, bunda ikkinchisi ko'chmas mulkni qarz beruvchiga o'tkazadi. Agar shartnoma shartlari bajarilmasa, u holda mulk kreditorning mulkiga aylanadi. Ko'chmas mulk bilan ta'minlangan kredit olish kabi muhim qadamni tanlashda ushbu nuance esga olinishi kerak.

Ipoteka tushunchasi

Kredit olish uchun ko'chmas mulk garovi ipoteka deb ataladi. U ikkita asosiy tushunchaga ega:

ipoteka munosabatlari. Bank qarz oluvchiga pul beradi, ikkinchisi esa mulkni qarz beruvchiga o'tkazadi.
Ipoteka garov sifatida. Bu maxsus ipoteka - kreditorning garov ostida joylashgan mol-mulkka bo'lgan huquqlarini qondiradigan maxsus vositaga tegishli.

Hozirgi kunda mamlakatimizda garovga qo'yilgan ko'chmas mulk bilan bog'liq harakatlarni belgilovchi 2 ta qonun mavjud. Bular "Ko'chmas mulk garovi to'g'risida" va "Ipoteka to'g'risida" Federal qonunlari. Hujjatlar kredit shartnomasida ko'rsatilgan o'rnatishlarni bajarish zarurligi haqida gapiradi. O'rnatishlar ijara, mulkka zarar etkazmaslik, sotish qoidalarini o'z ichiga oladi.

Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik kodeksi ipoteka huquqiy munosabatlarining xususiyatlarini belgilaydi. Asosiy fikrlar quyidagi printsiplarni o'z ichiga oladi:

Ipoteka mulk garovi hisoblanadi.
Berilgan sana ipoteka kreditlari belgilangan muddat ichida - odatda 15 dan 35 yilgacha.
Garov butun ipoteka muddati davomida mavjud bo'lishi kerak.
Protseduralar garov huquqining asoslari (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi) asosida tuziladi.
Ipoteka kreditlari bunday faoliyatni amalga oshirish uchun ruxsatnomaga ega bo'lgan banklar tomonidan beriladi.

Nimani garovga qo'yish mumkin?

Qanday turdagi mulkni garovga qo'yish mumkin? Yuqorida qayd etilgan qonunning 5-moddasiga ko‘ra, ko‘chmas mulkni ssudaga garovga qo‘yish quyidagilar bo‘lishi mumkin:

Yer uchastkasi.
Xona, kvartira.
Uy.
Tijorat ob'ektlari.
Kottejlar, garajlar, bog 'binolari.

7-moddada aytilishicha, kredit olish uchun ko'chmas mulk garovi, agar boshqa mulkdorlar bunga rozi bo'lsa, birgalikda egalik qilishi mumkin. Ammo, masalan, umumiy mulkda bo'lgan ko'chmas mulk ipoteka va roziligisiz o'tkaziladi.

Qaysi mulk qabul qilinmaydi?

Kredit olish maqsadida ko‘chmas mulkni garovga qo‘yish, agar u muayyan mezonlarga javob bermasa, qabul qilinmaydi. Qabul qilinmaydi:

Favqulodda mulk yoki buzilishi kerak bo'lgan mulk.
Agar voyaga etmaganlar uy-joy ro'yxatida bo'lsa yoki jazoni o'tayotganlar armiyada bo'lsa, psixiatrik davolanishda. Qariyadagi keksalar yashaydigan binolar garov sifatida olinmaydi.
Agar xususiylashtirishda bolalarning manfaatlari hisobga olinmagan bo'lsa.
bunday yukning mavjudligi.

Ko'chmas mulkni garovga qo'yishning afzalliklari

Kredit uchun ko'chmas mulk ipotekasi quyidagi afzalliklarga ega:

Arizani ma'qullash - 100%.
Garovga qo'yilgan ob'ekt egalik qiladi: uni ijaraga berish, qarindoshlariga ro'yxatdan o'tkazish, boshqa maqsadlarda foydalanish mumkin. Istisno - sotish va qayta ipoteka.
Qarzni to'lashda mulk sizning mulkingiz bo'lib qoladi.

Kamchiliklar

Bunday bitimlarning kamchiliklari ham bor:

Mulkni baholash xizmatlarini to'lashingiz kerak bo'ladi - asosiy xarajatlarga qo'shimcha ravishda taxminan 3-10 ming rubl.
Bank tomonidan taqdim etilgan miqdor taxminan 60% ga teng bo'ladi bozor narxi ob'ekt.
Shartnoma shartlari bajarilmasa, mulkni yo'qotish xavfi mavjud.

Bank talablari

Ko'chmas mulk garovi bilan kredit berish faqat banklarning quyidagi talablari bajarilgan taqdirdagina mumkin:

To'lov qobiliyati va mukammal kredit tarixi.
Mulkning qoniqarli holati, og'irligi yo'q.

Kredit shartnomasini tuzish.
Hujjatlar va arizalarni topshirish.

Faqatgina ushbu talablar bajarilgan taqdirda, bank arizani ko'rib chiqadi. Shundan so'ng, qaror qabul qilinadi.

Kerakli hujjatlar

Arizaga qo'shimcha ravishda mijoz quyidagilarni ta'minlashi kerak:

Sizning pasportingiz.
nusxa ko'chirish ish kitobi ish beruvchi tomonidan tasdiqlangan.
Nikoh yoki ajralish to'g'risidagi guvohnoma.
Turmush o'rtog'i yoki boshqa egalarining roziligi (hamma narsa notarius tomonidan tasdiqlangan).
Ko'chmas mulk hujjatlari.

Bankka qarab, hujjatlar ro'yxati farq qilishi mumkin. Yagona uy uchun kredit olish xavfli harakat hisoblanadi, chunki qarz to'lanmasa, uni yo'qotish xavfi mavjud.

Shartnoma

Garov ta'minoti bilan kredit olish bo'yicha bitimdan so'ng mijoz shartnoma oladi. Unda nima bo'lishi kerak? U yerda garov predmeti qayd qilinadi. Bu qonuniy ravishda ro'yxatga olingan va Rossiya Fuqarolik Kodeksining barcha me'yorlariga mos keladigan ko'chmas mulk bo'lishi mumkin. Garov likvidligini aniqlash uchun baholanadi.

Shartnoma imzolangandan keyin uni o'zgartirish mumkin emas. Bu qonun bilan belgilanadi. Ammo ro'yxatga olish davrida kichik o'zgarishlar kiritilishi mumkin. Buning uchun shartnoma 4 nusxada tuziladi:

Bank uchun.
Notarius.
Pledgor.
boshqa holatlar.

Hujjatda garovga qo'yilgan mulk to'g'risidagi ma'lumotlar, shuningdek, mulkni baholash, shartlar, narxlar, ishlash ko'rsatkichlari bo'lishi kerak. Majburiy ma'lumotlarga qarzdor, kreditor to'g'risidagi ma'lumotlar, garovdan foydalanish to'g'risidagi ma'lumotlar kiradi. Shartnoma ro'yxatga olinganidan keyin ipoteka huquqiy munosabatlari kuchga kiradi.

Qaerga murojaat qilish kerak?

Bunday kreditlashda etakchi o'rinni qulay shart-sharoitlarni taklif qiluvchi Sberbank egallaydi. Mijozlarda daromadni tasdiqlovchi hujjatlar, shuningdek, garov uchun hujjatlar bo'lishi kerak. Ular dastlabki to'lovni to'lashlari kerak. Kredit stavkasi 12% dan boshlanadi. Qarz oluvchi kamida 21 yoshda bo'lishi kerak. Kreditlar rublda va xorijiy valyutada beriladi. Minimal miqdor cheklanmagan.

Kafolatlangan kreditlar boshqa banklarda ham beriladi:

Gazprombank. Mulkni baholash muassasa hisobidan amalga oshiriladi. Mulkda ro'yxatdan o'tgan shaxslar bo'lmasligi kerak.
Bystrobank. Kichik kreditlar beradi. Narsa 20% ni tashkil qiladi. Agar kredit summasi mulk qiymatining yarmidan kam bo'lsa, unda shaxsiy daromadni ko'rsatish shart emas va kvartiradan ko'chirma talab qilinmaydi.
Raiffeisenbank. 11,5% dan kreditlar beradi, ammo berilgan summaning sarflanganligini tasdiqlovchi hujjat talab qilinadi. Ular faqat o'z maqsadlari uchun ishlatilishi mumkin.
OTP bank. Bunday holda, ko'chmas mulkda yashovchi shaxslardan ko'chirma talab qilinmaydi.
VTB 24. Tarif muddati va miqdori bilan belgilanadi. Kredit berish va uni saqlash uchun komissiya olinmaydi.

Har bir bankning o'z takliflari mavjud. Ro'yxatdan o'tishdan oldin dasturlar bilan tanishib chiqish va keyin barcha shartlar uchun eng mosini tanlash muhimdir.

Bugungi kunda har qanday bankda kredit olish mumkin. Lekin agar gaplashamiz uchun kredit berish bo'yicha katta miqdor uchun bankdan qarzga olingan Uzoq muddat, garovni ta'minlash haqida o'ylashingiz kerak, uning ostida bank kerakli miqdorni o'z xohishi bilan berishi mumkin. Egalik mulki odatda suyuq garov sifatida ishlatiladi: kvartira, yozgi uy, er, kamroq tez-tez mashina.

Ammo kredit olish uchun ko'chmas mulk garovi banklar va'da qilganidek foydalimi? Keling, tushunishga harakat qilaylik.

Garov krediti

Bugungi kunda moliya institutlari o'z ko'chmas mulkini yoki boshqa qimmatli mol-mulkini garovga qo'yish imkoniyatiga ega bo'lgan deyarli har bir kishiga kredit olish uchun ruxsat beradi. Nega? Javob oddiy: olishning iloji bo'lmasa ham bank hech narsani yo'qotmaydi oylik to'lovlar: dastlab qarz asta-sekin to'lanadi, foizlar to'lanadi va shartnoma bo'yicha majburiyatlarning bajarilishi to'xtatilgan taqdirda, bank mulkni olib qo'yish huquqiga ega: suddan so'ng garovga qo'yilgan mol-mulk sudning mulkiga aylanadi. kreditor bank.

Garovning ob'ekti nima?

1. Har qanday turar-joy mulki;

2. Mulkda bo‘lgan yer uchastkasi;

3. Yozgi uy, garaj;

4. Tijorat ob'ektlari.

Muhim: Mulkni faqat egasi garovga qo'yishi mumkin. Agar mulk bir nechta jismoniy shaxslarga tegishli bo'lsa, ipoteka bankda faqat har bir mulkdorning roziligi bilan berilishi mumkin. Shu bilan birga, mol-mulkning ajratilgan qismi qolgan qismining roziligisiz garovga qo'yilishi mumkin.

Bank quyidagi hollarda garovga pul chiqarmaydi:

* Ob'ektning og'irligi bor;

* Garov so'raladigan mulk joylashgan yomon holat, buzilishi shart;

* Voyaga etmagan bolalar, ozodlikdan mahrum etilgan shaxslar turar joy hududida hisobga olinadi;

* Agar xususiylashtirishni ro'yxatdan o'tkazishda kvartirada yashovchi voyaga etmagan bolalarning huquqlari hisobga olinmagan bo'lsa.

Kreditor banklarning majburiy talablari

Qanday bo'lmasin, bank o'zini yo'qotish ehtimolidan sug'urta qiladi, shuning uchun u potentsial qarz oluvchining hujjatlari va tarixini diqqat bilan tekshiradi, potentsial garov ob'ektini tekshiradi:

1. Garov predmeti yuk bo'lmasligi kerak, majburiy shart kredit berish - ob'ektning munosib jismoniy holati, likvidligi;

2. Potentsial qarz oluvchi bo'lishi kerak hal qiluvchi;

3. Qarz oluvchi ta'minlashga majburdir ma'lumotlar, hujjatlar, aynan:

Bayonot;
Ish joyidan 2NDFL sertifikati, ish beruvchi tomonidan tasdiqlangan mehnat daftarchasining nusxasi;
Turmush o'rtog'idan mol-mulkni garovga qo'yishga roziligi to'g'risida notarial tasdiqlangan guvohnoma;
Nikohni / ajralishni tasdiqlovchi hujjatlar;
Potentsial garov ob'ekti uchun hujjatlar.

Muhim: agar garov sifatida voyaga etmagan bolalari bo'lgan oilaning yagona uyi taqdim etilsa, bank mol-mulk garovi bilan kredit berishni rad etishi mumkin.

Yomon kredit tarixi va ko'chmas mulk garovi

Har bir inson potentsial qarz oluvchining salbiy kredit tarixi bankning kreditlash munosabatiga sezilarli ta'sir ko'rsatishi mumkinligini tushunadi, ko'chmas mulkni garov sifatida taqdim etish nafaqat pul olish imkoniyatini beradi, balki kredit reytingini sezilarli darajada oshiradi. Qanday bo'lmasin, bank kreditning qaytarilmasligi ehtimolini xolisona ko'rib chiqadi va hisoblab chiqadi, bu esa berilgan summani, muddatini, kredit bo'yicha foizlarni belgilaydi. Shuning uchun, kredit olish ehtimolini oqilona baholash uchun kredit tarixini olish ortiqcha bo'lmaydi, bu ko'p vaqtni tejaydi.

Kerakli hujjatlarning bir qismini taqdim etish - kredit berish mumkinmi?

Har bir moliya instituti daromad sertifikatini taqdim eta olmaydigan shaxsga ko'chmas mulk garovi bilan kredit berish orqali tavakkal qilishga tayyor emas: yo'qotishlarga muhtoj, hatto potentsial. Shuning uchun kredit miqdori garov ob'ekti qiymatining 50 foizidan ko'p bo'lmagan miqdorda belgilanadi.

Ko'chmas mulkni garovga qo'yish jiddiy qadamdir. O'z uyingiz bilan garovga olingan kredit shartnomasini imzolash hissiy jihatdan qiyin protsedura bo'lib, juda ehtiyotkorlik bilan talab qilinadi. Maxsus e'tibor Quyidagilarga taalluqli fikrlarga e'tibor qaratish lozim:

* Har oy to'lanadigan to'lov miqdori;

* Kredit mablag'larini chiqarish uchun foizlar;

* Kreditga xizmat ko'rsatish uchun to'lov;

* Bankning qo'shimcha komissiyalari;

* Imtiyozli kreditning yo'qligi yoki mavjudligi;

* Qarz oluvchiga nisbatan qo'llaniladigan sanksiyalar;

* Kredit shartnomasi bo'yicha to'lash shartlari va shartlarini buzganlik uchun undirilgan jarimalar miqdori;

* Bankning qo'shimcha talablari: sug'urtani ro'yxatdan o'tkazish va boshqalar.

Kredit uchun ko'chmas mulkni garovga qo'yish - bu jiddiy qadam bo'lib, u ehtiyotkorlik, diqqatni jamlash, mantiq, e'tibor va sodir bo'layotgan voqealarni real baholashni talab qiladi. Har kim ham nuanslarni diqqat bilan ko'rib chiqib, shartnomani mustaqil ravishda o'rganish va tushunishga qodir emas. Bunday hollarda malakali advokatning yordami bebahodir: o'z tajribasiga asoslanib, mutaxassis kredit olish ehtimolini baholaydi, shartnomani tushunishga yordam beradi va sizni halokatli bo'lishi mumkin bo'lgan xatolardan qutqaradi.

Kredit olish uchun ko'chmas mulk garovi - bu hal qiluvchi hukm! oxirgi marta o'zgartirilgan: 2017 yil 10-iyul Aleksandr Nevskiy

Ta'sirchan miqdorga kredit olish uchun uni qaytarish uchun ishonchli garovni taqdim etish kerak va ko'chmas mulk bunday kredit xavfsizligining eng yaxshi kafolati hisoblanadi. Ko'chmas mulk kreditlari haqida nimani bilishingiz kerak?

Hatto o'nlab yillar oldin ham kreditlar ko'chmas mulk garovisiz berilgan bo'lsa, bugungi kunda bunday kafolatlarsiz sezilarli miqdorni olish mumkin emas. Ko'pgina qarz oluvchilar buni ishlatishadi qulay usul uy, mashina sotib olish, o'z biznesingizni rivojlantirish uchun qarz olish. Agar qarz oluvchi kreditni to'lay olmasa, bank foizlarni hisobga olgan holda kreditni to'lash uchun garovga qo'yilgan mulkni sotadi. Ko'chmas mulk bilan garovga olingan kredit bank uchun foydalidir, chunki u moliyaviy yo'qotishlardan sug'urtalangan. Garov sifatida foydalanish mumkin Dala hovli, qarz oluvchining mulki bo'lgan uy, kvartira, yozgi yoki tijorat mulki. Agar mulk qarz oluvchiga emas, balki uning eriga yoki xotiniga tegishli bo'lsa, u holda er / xotinning ko'chmas mulkni garovga o'tkazish to'g'risida notarial tasdiqlangan shartnomasini tuzish kerak.

Mulk bank tomonidan ishonchli baholangan professional baholovchi tomonidan baholangandan so'ng, kreditning taxminiy miqdorini hisoblash mumkin. Kreditning maksimal miqdori mulkning garov qiymatining 80-90 foizini tashkil qilishi mumkin.

Baholovchi kompaniya ko'chmas mulkning bozor qiymatini belgilaydi, ayrim hollarda garovning tugatish qiymati hisoblab chiqiladi (bu ko'chmas mulkni tezda sotish mumkin bo'lgan narx, u bozor qiymatidan 15-30% ga farq qiladi). Ko'chmas mulkni baholashga ko'plab omillar ta'sir qiladi: uyning maydoni, joylashgan joyi, qavatlar soni, uning tayyorlik darajasi yoki texnik holati, hududning infratuzilmasi va boshqa xususiyatlar, ko'chmas mulk bozorining sanadagi holati. bahosi ham hisobga olinadi.

Mulkni baholash uchun siz texnik pasport nusxalarini, yer uchastkasi uchun hujjatlarni (agar kerak bo'lsa), uchastkaga va uyga bo'lgan huquqlar to'g'risidagi guvohnomalarni, shuningdek, mulkni baholashga buyurtma bergan shaxsning pasportini taqdim etishingiz kerak.

Kredit berishning bu usuli qarz oluvchi uchun ham, bank uchun ham foydalidir. Agar qarz oluvchi yangi mulk sotib olishni rejalashtirsa, foiz stavkalari bu holda, ipoteka kreditidan ko'ra pastroq bo'lgan buyurtma. Kredit har qanday ehtiyoj uchun berilishi mumkin - biznesni kengaytirish, mashina sotib olish va bunday kredit katta miqdorda va etarlicha uzoq muddatga beriladi.

O'qish foydali bo'lishi mumkin: