Overdraft foizlarini qanday hisoblash mumkin. Overdraft foizlari qanday hisoblab chiqiladi va hisobdan chiqariladi?

Salom! Ushbu maqolada biz overdraft haqida gapiramiz.

Bugun siz quyidagilarni o'rganasiz:

Overdraft tushunchasi;
An'anaviy kreditlashdan qanday farq qiladi;
Overdraftni qanday olish mumkin.

Overdraft ko'pincha istalgan vaqtda mavjud bo'lgan qutqaruvchi deb ataladi. Kutilmagan vaziyatlar hamma bilan sodir bo'ladi va bizda har doim ham muammoni hal qilish uchun pul yo'q. Bugun biz ushbu moliyaviy vositadan zararingizga emas, balki sizning foydangizga qanday qilib to'g'ri foydalanish haqida gaplashamiz.

Bir oz tarix

Dastlab, Rossiya Federatsiyasidagi bank tashkilotlari overdraftlarni faqat muassasa va tashkilotlarga taqdim etdi. Agar kompaniyaning mablag'lari bo'lmasa, u qarz mablag'laridan foydalanishi mumkin edi.

Asta-sekin bu xizmat oddiy fuqarolar uchun ham mavjud bo'ldi. Va u taqdim etilgan sxema uchun sxemaga o'xshaydi.

Overdraft atamasi haqida tushuncha

Keling, ushbu tushunchani oddiy so'zlar bilan tushuntiramiz. Keling, bu vaziyatni tasavvur qilaylik: siz egasisiz oddiy karta har qanday bank. Boshqa to'lovlar ham har oy sizga o'tkaziladi. Siz faqat mavjud puldan foydalanishingiz mumkinligi aniq bu daqiqa hisobingizda mavjud.

Overdraft sizga o'zingizdagidan ko'proq pul sarflash imkonini beradi. Shu bilan birga, banklarni bu mablag'larni nimaga sarflayotganingiz qiziqtirmaydi, bu moliyaviy vositaning mo'ljallangan maqsadi yo'q. Shunchaki cheklov, o'ziga xos chegara bor, undan tashqari siz qizil rangga kira olmaysiz.

Overdraftdan oyiga bir martadan ko‘proq foydalanishingiz mumkin: puldan foydalanganda limit kamayadi va qarz summasini to‘lash bilanoq u to‘liq tiklanadi.

Xulosa qilib aytganda, overdraft qisqa muddatga bank kreditlash turlaridan biridir.

O'quvchi savol berishi mumkin: nega sizga umuman overdraft kerak? Keling, oddiy misol bilan tushuntiramiz.

Misol. Noxush hodisa yuz berdi: u buzildi uy kompyuteri, siz ustida ishlayapsiz. Ish haqi kuniga qadar uzoq kutish kerak va uskunani, afsuski, tiklab bo'lmaydi. Ma'lum bo'lishicha, siz sotib olishdan qochib qutula olmaysiz. Shuning uchun, siz bankingizdan qarz olib, maoshingizni olganingizdan so'ng uni qaytarib berasiz. Ofisga borishning hojati yo'q, pulni olganingizdan so'ng, qarz avtomatik ravishda foizlar bilan birga hisobdan chiqariladi.

Overdraft va kredit: farqlar

Odamlar ko'pincha kreditlar va overdraftlarni bir xil mahsulot deb bilishadi. Aslida ular orasida jiddiy farq bor.

Keling, farqlarni batafsil ko'rib chiqaylik:

Kredit beriladigan muddat. uzoq muddatli mahsulot, overdraft qisqa muddatli mahsulotdir.
so'm. Kredit hajmi kattaroq, ko'pincha oylik maoshdan bir necha baravar ko'p. Overdraft - oylik ish haqi miqdori.
To'lov. Overdraft bilan siz bitta to'lovni amalga oshirish orqali bankka qarzni to'laysiz. Kredit to'lovlari ma'lum vaqt oralig'ida teng miqdorda bo'linadi.
Ortiqcha to'lov foizi. Kredit bo'yicha ortiqcha to'lov overdraftdan foydalanishga qaraganda kamroq. Bu ta'sir kredit shartlaridagi farq tufayli erishiladi.
Chiqarish va qaytarish tartibi. Kredit olish uchun ariza berish uchun siz bank tashkilotiga tashrif buyurib, kerakli hujjatlarni to'plashingiz kerak. Lekin siz ham darhol pul olmaysiz. Overdraft bilan bog'liq vaziyatda hamma narsa aksincha.

Agar siz kvitansiya va ish haqi overdraftini taqqoslasangiz, qarz oluvchi sifatida siz uchun birinchisi foydaliroqdir. Foiz stavkalari pastroq va kredit miqdori aslida kattaroq bo'lishi mumkin.

Kredit karta ham bu borada foydaliroqdir, ayniqsa, agar siz imtiyozli davrdan foydalanib pul mablag'larini kiritsangiz. Bunday holda, bank tashkiloti foizlarni hisoblamaydi.

Overdraftning ijobiy va salbiy tomonlari

Keling, ushbu moliyaviy vositaning ikkala tomonini ko'rib chiqaylik.

Taroziga soling:

Alohida hisob ochish shart emas;
U oson va tez, ba'zi banklarda ish haqi mijozlari uchun avtomatik ravishda chiqariladi;
Siz haqiqatda ishlatgan mablag'ingiz uchun faqat % to'lashingiz kerak;
Agar kerak bo'lsa, do'stlaringiz va tanishlaringizdan qarz olishingiz shart emas.

Kamchiliklari:

Kreditni tezda, bitta to'lovda to'lashingiz kerak;
Mablag'lar kartaga kiritilganda, qarz avtomatik ravishda hisobdan chiqariladi;
Foiz stavkasi ancha yuqori;
Hisobingiz holatini doimiy ravishda kuzatib borishingiz kerak.

Overdraft turlari

Maqolamizning ushbu qismida jismoniy va yuridik shaxslar uchun overdraftning asosiy turlarini ko'rib chiqamiz. beraylik qisqacha tavsif hamma.

Ish haqi overdraft

Ushbu turdagi kredit sizning ish haqi kartangizda taqdim etiladi. Overdraft summasidan istalgan maqsadda foydalanish mumkin, xarajatlarni hujjatlashtirish shart emas. Sizdan haqiqatda sarflagan pulingiz uchun foizlar olinadi, faqat kreditdan foydalangan kunlaringiz uchun.

Bu erda bitta kamchilik bor: u taqdim etiladi kichik miqdor- 1-2 oylik ish haqi. Kredit miqdorini ko'rish uchun xizmat ko'rsatgan bankning bankomatidan naqd pul oling, bu sizga og'irlik qilmaydi.

Asosiy afzallik shundaki, siz kun bo'yi mablag'lardan foydalanishingiz mumkin.

Texnik overdraft

Qarz oluvchi sifatida moliyaviy ahvolingizni tahlil qilmasdan taqdim etiladi.

Bu oddiygina hisoblab chiqiladi: 0,95 koeffitsienti so'nggi uch kun ichida hisobingizga tushgan summaga ko'paytiriladi.

Ushbu turdagi bir qator xususiyatlar mavjud: masalan, shartnoma shartlarini bir marta ham buzsangiz, kredit limitingiz nafaqat bekor qilinadi, balki qo'shimcha jarimalar ham qo'llaniladi.

O'rtacha foiz stavkasi yiliga 15% ni tashkil qiladi. Foizlar qarzning haqiqiy miqdori bo'yicha hisoblanadi.

Qabul qilish uchun bank tashkilotiga ariza topshirishingiz kerak, shuningdek, har oy hisobingizga mablag'lar kelib tushganligini tasdiqlovchi hujjatlarning nusxalarini ilova qilishingiz kerak.

Standart

Klassik variant. Foiz stavkasi taxminan 14-14,5% ni tashkil qiladi. Qayerda shart ta'minlash quyidagicha: pul sizning joriy hisobingizga oyiga kamida 12 marta tushishi kerak. Overdraftning bu turi asosan yuridik shaxslar tomonidan qo'llaniladi.

To'plam uchun

Odatda bunday mijozlar tomonidan chiqariladi katta qism daromadlari yig'ib olinadi. Bundan tashqari, u shaxsan uni bank hisob raqamiga kiritishi kerak. Ushbu kredit muddati - 12 oy, lekin u uzaytirilishi mumkin.

Bunday overdraftdan foydalanish uchun siz doimo barqaror daromadga ega bo'lishingiz va hisobingizda muntazam pul harakati bo'lishi kerak.

Bu overdraft uchun yuridik shaxslar, xususan, kafillar yordamida o'z to'lov qobiliyatini tasdiqlay oladiganlar uchun.

Oldindan overdraft

Agar siz bank tashkilotiga uning talablariga so'zsiz rioya qilishingizni isbotlagan bo'lsangiz, bunday kredit sizga beriladi. Bunday mijozni yo'qotmaslik uchun unga overdraftni tashkil qilish taklif etiladi.

Ta'minlashning boshqa shartlariga kelsak, ular sizning qanchalik ishonchli va to'lov qobiliyatiga bog'liq bo'ladi.

Overdraft xususiyatlari

Asosiy xususiyatlar quyidagilardan iborat:

Kredit summasi butun shartnoma muddati davomida yangilanadi;
Muayyan karta hisobiga bog'langan;
Bankning ish haqi mijozlari imtiyozlarga ega.

Overdraftdan qanday qilib to'g'ri foydalanish kerak

Siz "sichqonchaning tuzog'i" deb ataladigan narsaga tushib qolmaslik uchun ushbu moliyaviy vositadan to'g'ri foydalana olishingiz kerak.

Hisob holatini kuzatish;
Shartnoma shartlarini buzmang va kechikishlarga yo'l qo'ymang;
Ortiqcha xarajat qilishdan saqlaning.

Daromadlaringiz va xarajatlaringiz ustidan nazoratni yo'qotmang, aks holda, o'zlashtirganingizdan so'ng, boshqa kredit mahsulotlarini xarid qilishingiz mumkin. Oxir-oqibat, bunday o'ylamasdan foydalanish sizni katta qarzlarga olib keladi.

Shuni ham ta'kidlashni istardim:

Agar sizning daromadingiz past yoki beqaror bo'lsa, overdraftdan foydalanmang.
Agar siz overdraft bilan ish haqi kartasining egasi bo'lsangiz, lekin ishingizni o'zgartirsangiz, kartani tashlamang. Birinchidan, qarzning to'liq to'langanligini tekshiring. Ehtiyotsizligingiz tufayli siz juda yoqimsiz kutilmagan hodisaga duch kelishingiz mumkin: to'liq qaytarilmagan kredit uchun katta foiz stavkalari va jarimalar.

Oxirgi maslahat eng oddiy: qaytarib to'lashdan ko'ra ko'proq pul sarflamang.

Jismoniy shaxslar uchun overdraft: olish shartlari

Ushbu xizmat siz uchun mavjud bo'lishi uchun siz bank tashkilotining quyidagi talablariga javob berishingiz kerak:

Siz allaqachon ochilgan hisob yoki kartaning egasi bo'lishingiz kerak, bu orqali pul mablag'lari doimiy harakatlanadi;
Ro'yxatdan o'tish bank tashkiloti joylashgan hududda bo'lishi kerak;
Ish doimiy bo'lishi kerak va ish stajiga qo'yiladigan talablar hamma joyda har xil;
Bank oldida qarzlar bo'lmasligi kerak.

Jismoniy shaxs bilan overdraft shartnomasi bir yildan ortiq bo'lmagan muddatga tuziladi. U bayonot yozish orqali uzaytirilishi mumkin.

Kerakli hujjatlar:

Pasportingiz va siz tanlagan boshqa hujjat;
Overdraft arizasi;
Anketa;
, agar siz ish haqi mijozi bo'lmasangiz. Hamma banklar buni talab qilmaydi.

Biznes uchun overdraft: uni qanday olish mumkin

Kredit overdraftini taqdim etishning standart sxemasi quyidagicha: u 1 yilgacha bo'lgan muddatga taqdim etiladi va maksimal miqdor individual ravishda belgilanadi.

Qarz oluvchi kompaniyaga quyidagi talablar qo'yiladi:

Siz kompaniyangizning ma'lum bir davr uchun aylanmasi haqida ma'lumot berishingiz kerak;
bank tashkilotida overdraft sifatida olishni istagan miqdorga teng;
Sizning kompaniyangizning muayyan sohadagi faoliyati bir yildan ortiq davom etishi kerak;
Overdraft ochilgan sanada sizda to'lanmagan buyurtmalar yoki da'volar bo'lmasligi kerak.

Hujjatlar

Bank tashkilotlari qarz oluvchilarning ishonchliligini juda ehtiyotkorlik bilan tekshiradilar.

Agar qarz oluvchi kompaniya bo'lsa, unda siz quyidagi hujjatlar to'plamini taqdim etishingiz kerak:

Bank shakliga muvofiq to'ldirilgan ariza;
kompaniyalar;
davlat ro'yxatidan o'tganligini tasdiqlovchi guvohnoma;
Hujjatlarni imzolash huquqiga ega bo'lgan rahbarlarning pasportlarining nusxalari;
Sertifikat;
Boshqa banklarning ma'lumotlari, agar ulardan birida joriy hisobvaraqlar ochilgan bo'lsa;
Ochiq mavjud kredit majburiyatlari to'g'risidagi ma'lumotlar.

Shunisi e'tiborga loyiqki, agar overdraft miqdori 6 million rubldan oshmasa, ular moliyaviy ko'rsatkichlarni diqqat bilan o'rganmaydilar, sizga shunchaki yuqori foiz stavkasida mablag 'beriladi.

Yuridik shaxslar uchun overdraftning afzalliklari

Shubhasiz afzalliklarga quyidagilar kiradi:

Qo'llash mexanizmi oddiy, ayniqsa sizning kompaniyangiz ushbu bank tashkiloti tomonidan xizmat ko'rsatishi mumkin bo'lsa;
Muvaffaqiyatli boshqaruv uchun etarli bo'lmasa, kerakli miqdordagi mablag'ni olishingiz mumkin;
Siz bank tomonidan taqdim etilgan limitdan to'liq foydalana olmaysiz, lekin uning faqat bir qismi.

Suv osti toshlari

Biz yuridik shaxs uchun overdraftning asosiy kamchiligini aks ettiramiz: agar sizning kompaniyangizdagi vaziyat beqaror bo'lsa, limit bekor qilinadi yoki sezilarli darajada kamayadi.

Sizni kutishi mumkin bo'lgan eng muhim xavf - bu o'z kuchlaringizni ortiqcha baholashdir. Va siz yuridik shaxsmisiz yoki oddiy odammisiz, farqi yo'q. Har kim qarzga tushishi mumkin. Hamma narsani ehtiyotkorlik bilan hisoblang.

Bank tashkilotlari potentsial qarz oluvchi kompaniyasidagi ishlarning holatini uzoq vaqt davomida kuzatib borishlari bejiz emas. Va faqat pul oqimini to'liq tahlil qilgandan so'ng, sizning hisobingizda overdraft miqdorini belgilash to'g'risida qaror qabul qilinadi.

Overdraft qanday hisoblab chiqiladi?

Maksimal chegarani hisoblash - muhim bosqich overdraft ochilganda. Sizga oldindan aniq miqdor aytilmaydi, bu sizning arizangiz ko'rib chiqilishi va ma'qullangandan keyin bilib olasiz.

Bank o'zining reklama taklifida ko'rsatadigan cheklov ko'pincha to'lov qobiliyatini tasdiqlagan sodiq mijozlarga nisbatan qo'llaniladi.

Shunday qilib, chegara qanday shartlarni hisobga olgan holda hisoblab chiqiladi:

Kredit tarixingiz holatini hisobga olgan holda: siz kredit oldingizmi, o'tkazib yuborilgan to'lovlar, kechikishlar bo'lganmi?
Siz bankka qancha hujjatlar to'plamini taqdim etdingiz: minimal miqdorni to'pladingizmi yoki qo'shimcha hujjatlarni biriktirdingizmi?
Sizda kafillar yoki uchinchi shaxs tomonidan taqdim etilgan kafolatlar bormi;
Qanchadan beri tadbirkorlik bilan shug'ullanasiz, oxirgi ish joyingizda qancha vaqt ishlaysiz;
Sizning ish haqi yoki hisob aylanmasi va daromadingiz nima va hokazo.

Har bir bank tashkiloti boshqa mezonlarga e'tibor berishi mumkin, biz faqat hisob-kitobga bevosita ta'sir qiluvchi asosiylarini ko'rib chiqdik.

Hisoblash tartibi va formulalari

Keling, ushbu protsedurani batafsil ko'rib chiqaylik:

Siz overdraft uchun ariza topshirasiz va kerakli hujjatlarni ilova qilasiz;
Bank tashkiloti olingan ma'lumotlarni ko'rib chiqadi va qayta ishlaydi;
Siz kredit olish imkoniyatiga ega bo'lasiz.

Bundan tashqari, hisob-kitob siz tanlagan overdraft turiga ham bog'liq. Shu sababli, limitni hisoblash turli banklarda farqlanadi.

Eng ko'p ishlatiladigan yondashuvlar:

Agar overdraft standart bo'lsa, formula quyidagicha ko'rinadi:

L = x% * O, Qayerda:

L - chegara;
O - oylik aylanma.

Texnik overdraftda umuman maxsus hisoblash formulasi mavjud emas.

Avans overdraft quyidagi formulaga ega:

A = O(a) / 3, bu erda:

L - chegara;
O – hisob aylanmasi;
3 - hisobot davrlari.

Bir qator omillarga qarab boshqa koeffitsientlar qo'llanilishi mumkin:

Mijoz faoliyatining davomiyligidan;
Garovning mavjudligidan;
Boshqa bank muassasalari oldidagi qarz majburiyatlaridan;
Qo'shimcha kafolatlar mavjudmi.

Maksimal chegarani qanday o'rnatish kerak

Uning chiqarilishi faqat bank tashkilotining barcha talablariga to'liq javob bergan taqdirdagina mumkin.

Shunday qilib, uni olish uchun sizga kerak:

Minimal hujjatlar to'plamiga qo'shimcha ravishda qo'shimcha ma'lumotlarni taqdim eting;
Benuqson kredit tarixining egasi bo'ling;
Arizangizni qo'shimcha kafolatlar bilan qo'llab-quvvatlang: garov, kafillik va boshqalar.

Foizlarni hisoblash

Yuridik shaxslar uchun foizlar qaysi kredit dasturi tanlanganiga qarab hisoblanadi. Foizlarni to'lash sanasi ham belgilanadi oxirgi raqam oyda yoki overdraft to'lanishi kerak bo'lgan sanada.

Yuridik shaxsdan overdraft foizlaridan tashqari kredit berish, shuningdek qarzni hisobga olish uchun komissiya undiriladi.

Agar biz ish haqi overdrafti haqida gapiradigan bo'lsak, unda foizlar hisobot davri oxirida hisoblanadi. Ular hisobot oyidan keyingi oyning har birinchi kunida hisobdan chiqariladi.

Shu bilan birga, sizdan kredit dasturidan foydalanganlik uchun to'lov, shuningdek, boshqa bir qator to'lovlar olinadi.

Asosiy qarz sizning hisobingizga ish haqi yoki boshqa mablag'lar tushgan paytda to'lanishi kerak.

Overdraft foizlarini qanday hisoblash mumkin

Foizlarni hisoblash metodologiyasi Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan tartibga solinadi.

Asosan to'rtta hisoblash varianti mavjud:

Belgilangan stavka bo'yicha;
O'zgaruvchan stavkada;
Murakkab foiz formulasidan foydalanish;
Oddiy foiz formulasidan foydalanish.

Aksariyat bank tashkilotlari siz haqiqatda sarflagan mablag'ingiz asosida hisob-kitob qiladi. Shuning uchun qarzingizni imkon qadar tezroq to'lash siz uchun foydaliroqdir.

% ni hisoblashda quyidagilar hisobga olinadi:

Sizning kredit miqdori qancha;
Stavka foizi;
Yilda necha kun;
Kredit liniyasidan necha kun foydalandingiz?

Barcha bank muassasalarida to‘lov jarayoni avtomatlashtirilgan. Cheklovdan oshib ketgan mablag'lar uchun ko'tarilgan komissiya olinadi. Kechiktirilgan overdraft uchun sizdan jarimalar va jarimalar undiriladi.

Agar siz yuridik shaxs bo'lsangiz:

P = (O x C x D) / 100, Qayerda:

P - foizli qarz;
O – overdraft summasi;
C – kunlik kredit stavkasi;
D - kreditdan foydalanish kunlari soni.

Agar overdraft ish haqi bo'lsa:

PV = (OK x S x D) / 365 kun, Qayerda:

PZ - foizda qarz;
OK - qolgan;
C – yiliga %da stavka;
D - foydalanish kunlarining haqiqiy soni.

Overdraft foizlarini hisoblash uchun onlayn kalkulyatorlar ham mavjud.

Misol. Tasavvur qilaylik, siz 2017 yil may oyida overdraftdan 2 marta foydalangansiz. Birinchi marta 20 000 rubl miqdorida (05/11/2017) va ikkinchi marta 35 000 rubl miqdorida (22/05/2017). To'lov sanasi - 06/01/2017. Foiz stavkasi - yillik 15%. Shunday qilib, biz ko'rib chiqamiz: 05.11.2017 dan 22.05.2017 gacha (qarz 20 000 rubl) sizga quyidagi miqdorda foizlar hisoblab chiqiladi: (15/100/365*12)*20000 = 98,63 rubl. 22.05.2017 dan 06.01.2017 gacha bo'lgan davr uchun (qarz 55 000 rubl), sizdan to'lov olinadi: (15/100/365 * 11) * 55 000 = 248,63 rubl.

Natijada, foiz qarzi teng bo'ladi: 98,63 + 248,63 = 347,26 rubl.

Ish haqi kartangizda bunday xizmat mavjudligini bilish uchun ish beruvchingizning buxgalteriya bo'limiga murojaat qiling yoki kartangizga xizmat ko'rsatadigan bankning rasmiy veb-saytiga tashrif buyuring.

Bankomatdan pul yechib oling, shuningdek, pul mablag'lari kiritilgandan keyingi kun xaridlar uchun to'lang, chunki ular har doim ham bir zumda sizning hisobingizga tushmaydi. Ushbu nuance tufayli siz overdraftingizdan ma'lum miqdorni yechib olasiz, chunki u har doim sizning ixtiyoringizda.

Overdraft xizmatlarini ko'rsatuvchi banklar

Alfa Bank

Yillik 15 dan 18% gacha bo'lgan foiz stavkalari bilan overdraft taklif qiladi. Maksimal chegara - 10 million rubl, minimal - 300 000 rubldan.

Ro'yxatdan o'tish uchun depozit talab qilinmaydi, ammo boshqa shaxslarning kafolati juda ma'qul.

Shuni ta'kidlash kerakki, bank tashkiloti yirik, o'zini isbotlagan, ammo qarzdorlarga nisbatan keskin munosabatda. Bu erda faqat shartnoma shartlariga va to'lov jadvaliga qat'iy rioya qilish rag'batlantiriladi.

Sberbank

Bank barqarorligi va turli moliyaviy zarbalarga chidamliligi bilan ajralib turadigan mamlakatdagi eng yirik banklardan biri hisoblanadi. U Rossiya Federatsiyasida bir nechta moliyaviy inqirozlardan omon qoldi, bu, albatta, uni faqat ijobiy tavsiflaydi.

Bu yerda overdraft boshqa kichik korxonalar va yirik kompaniyalar tomonidan berilishi mumkin. Agar sizda barqaror faoliyat yuritayotgan biznesingiz bo‘lsa, u holda kredit liniyasini garovsiz olish mumkin.

Shuningdek, ushbu bank tashkilotida kredit tarixiga ega bo'lish ham shart emas.

VTB

Ushbu bankda overdraft ham yuridik shaxslarga, ham ish haqi bo'yicha xodimlarga berilishi mumkin. Juda yuqori foiz stavkasini ta'kidlash kerak: yiliga 22 dan 25% gacha (jismoniy shaxslar uchun). Agar siz tadbirkor yoki premium karta egasi bo'lsangiz, u holda siz uchun stavka 14,5% ni tashkil qiladi.

Tinkoff

Bank hali yosh, lekin allaqachon mijozlar tomonidan shuhrat va ishonch qozongan. Joriy yilning boshidan bank tomonidan debet kartalari egalari uchun overdraft tizimi ishga tushirildi.

Agar siz ilgari kredit karta uchun ariza berishingiz kerak bo'lsa, endi siz ushbu variantni o'zingizning kartangizga ulashingiz mumkin debit karta. Hozircha xizmat hamma uchun mavjud emas, lekin yaqin kelajakda bu taklif barcha mijozlar uchun amal qiladi.

Xulosa

Qarz olingan mablag'lardan foydalanish yaxshimi yoki yo'qmi - har kim o'zi uchun qaror qiladi. Agar barchamiz kreditlardan foydalanmasdan, "o'z imkoniyatlarimiz doirasida" yashasak, bank tashkilotlari o'z mijozlarining asosiy qismini yo'qotishi aniq.

Shuning uchun, overdraft Ushbu holatda ayniqsa, bankdan qarz olishga moyil bo'lmagan odamlarni jalb qiluvchi vosita deb atash mumkin.

Boshqa tomondan, agar siz bunday taklifni o'ylamasdan emas, balki to'g'ri ishlatsangiz, siz hech narsa yo'qotmaysiz va pul har doim biron bir favqulodda vaziyatda bo'ladi. Shuning uchun, asosiysi, sarf-xarajatlaringiz miqdorini nazorat ostida ushlab turish va qarzingizni o'z vaqtida to'lashdir.

Overdraftning asosiy xususiyati shundaki, u limit doirasida taqdim etiladi, u bankning kredit siyosati asosida har bir mijoz uchun alohida hisoblanadi. Taqdim etilgan limitning hajmini oldindan ko'rsatish mumkin emas, u faqat arizani ko'rib chiqish natijalariga ko'ra, kreditorlar mijozning to'lov qobiliyatini baholaganidan keyin e'lon qilinadi.

Ruxsat etilgan oylik ortiqcha xarajat miqdori bir necha omillarga bog'liq:

to'lovlarning o'z vaqtida amalga oshirilishi to'g'risidagi ma'lumotlar (shu jumladan, boshqa moliyaviy tashkilotlarning ma'lumotlari);
boshqa banklardagi qarz yuki darajasi;
so'nggi bir necha oy ichida mijozning hisobvarag'iga muntazam ravishda kiritilgan mablag'larning daromadlari va summalari;
kafilning mavjudligi;
tijorat faoliyati davri (yuridik shaxs uchun) yoki ish staji (jismoniy shaxs uchun);
qarz oluvchining moliyaviy ahvolining umumiy barqarorligi.

Agar mijozning kredit tarixi bo'lmasa, bank dastlab unga past overdraft limitini taqdim etadi. Eng ishonchli doimiy mijozlar uchun ortiqcha sarf-xarajatlarning yuqori chegarasi mumkin. Kreditning maksimal miqdori faqat benuqson obro'ga ega bo'lgan qarz oluvchilarga beriladi.

Overdraft uchun ariza berish jarayonida muhim qadam ruxsat etilgan kredit limitini hisoblashdir. Boshqa kredit mahsulotlari singari, uning qiymati bir qator omillarga bog'liq bo'lib, ularning asosiylari kredit tarixi, qarz yuki darajasi, mijoz faoliyatining moliyaviy natijalari va boshqalar.

Bu nima?

Overdraft, kredit xizmatlarining boshqa turlari singari, banklar va boshqa kredit tashkilotlari tomonidan o'z tariflari va shartlariga muvofiq ma'lum qiymatlar oralig'ida belgilangan maqbul miqdorlarga ega.

Amalda bu boshqacha ko'rinadi, masalan:

100 000 dan 1 000 000 rublgacha. Overdraft ko'rinishidagi kreditlashning minimal va maksimal summalari mos ravishda yuqorida ko'rsatilgan miqdorlar ekanligini anglatadi;
aylanma (daromad)ning 50% gacha.

Overdraft miqdorini aniqlash to'g'ridan-to'g'ri mijozning moliyaviy ko'rsatkichlariga, ya'ni uning joriy hisobvarag'idagi tasdiqlangan daromad yoki aylanma darajasiga taalluqlidir, unga ko'ra overdraft belgilanadi.

Ushbu shartga ko'ra, mijoz ma'lum bir davr uchun hisobvaraq bo'yicha o'rtacha oylik aylanmaning yarmidan ko'pini ololmaydi.

Birinchi va ikkinchi holatda ham mavjud overdraftning aniq hajmi oldindan e'lon qilinmaydi, lekin mijozning arizasini ko'rib chiqqandan keyin bank tomonidan belgilanadi.

Bu asosan ikkita sababga ko'ra amalga oshiriladi:

Mijoz ma'lum bir toifaga kiradi.

Moliyaviy intizomi to'g'risida kreditor ishonchli ma'lumotga ega bo'lmagan yangi qarz oluvchilarga to'lovga layoqatsizlik xavfini oldini olish uchun ko'pincha qisqartirilgan kredit limitlari taklif etiladi.

Va aksincha, uzoq vaqt davomida bank kreditlaridan foydalangan va ularni o'z vaqtida qaytaradigan mijozlar uchun bank to'lovlar uchun yuqori chegaralarni taqdim etishga tayyor.
Xatarlarni to'g'ri baholash va tahlil qilish moliyaviy ko'rsatkichlar mijoz. Shubhasiz, agar mijozning daromad darajasi uning qarz yukidan kam bo'lsa, u kredit shartnomasi shartlarini bajarishda qiyinchiliklarga duch keladi.

Aksariyat banklarda ko'rsatilgan maksimal ruxsat etilgan kreditlash limitlari, shu jumladan overdraft uchun ariza berishda, qoida tariqasida, daromad darajasi va taqdim etilgan hujjatlarning to'liqligi muassasaning amaldagi kredit tartib-qoidalariga to'liq javob beradigan eng sodiq mijozlar yoki qarz oluvchilarga nisbatan qo'llaniladi.

Banklar qanday sharoitlarda yuridik shaxslarga eski avtomobilni lizingga berishga tayyorligini bilmoqchimisiz? Keyin havolani kuzatib, maqolani o'qib chiqishingizni tavsiya qilamiz.

Nega overdraft yuridik shaxslar uchun xavfli? Bu va boshqa ko'plab savollarga javob qiziqarli savollar, siz maqolada topasiz.

Qanday shartlar hisobga olinadi?

Istisnosiz barcha banklarning kreditlash amaliyotida mijozlar uchun mavjud bo'lgan kredit limitlarini hisoblash uchun turli sxemalar qo'llaniladi.

O'zimizning yoki moslashtirilgan algoritmlarga asoslangan bunday hisob-kitoblar to'plami ballli baholash deb ataladi.

Overdraft limitini yoki boshqa kredit mahsulotini hisoblash uchun quyidagi ko'rsatkichlar qo'llaniladi:

kredit tarixi va moliyaviy intizom ma'lumotlari. Mijoz qanday kreditlardan foydalangan, ularni qanchalik o'z vaqtida to'lagan, bormi? erta to'lovlar qarz yoki kreditni uzaytirish;
taqdim etilgan hujjatlarning to'liqligi.

Mijozning minimal miqdordagi hujjatlar yoki o'zi haqida qo'shimcha ma'lumotlarni taqdim etishi, taqdim etilgan ma'lumotlarning dolzarbligi va boshqalar kabi nuanslar hisobga olinadi;
kafilliklar, birgalikda qarz oluvchilar yoki uchinchi shaxslarning kafolatlari mavjudligi. Qo'shimcha garov bilan overdraft limiti oshirilishi mumkin, va undan foydalanish narxi, aksincha, kamayishi mumkin;
hamkorlik tajribasi va biznes yuritish yoki ishga joylashish muddati, agar overdraft jismoniy shaxs tomonidan berilgan bo'lsa va boshqalar.

Mijoz qancha vaqt biznesda bo'lsa yoki ko'proq ish tajribasiga ega bo'lsa, uning qarz oluvchi sifatida ishonchliligi shunchalik yuqori bo'ladi.

Quyidagi parametrlar to'g'ridan-to'g'ri overdraft limitini hisoblashga ta'sir qiladi:

daromad darajasi, hisob aylanmasi yoki mijozning daromadi. Ushbu ma'lumotlar, birinchi navbatda, kreditlash limiti ushbu ko'rsatkichlarning foizi sifatida belgilangan bo'lsa ishlatiladi.

Boshqa hollarda, daromadlar yoki aylanmalar to'g'risidagi ma'lumotlarga asoslanib, ruxsat etilgan qarz yuki darajasi va natijada overdraft miqdori hisoblanadi;
kredit muddati yoki uzluksiz qarz muddati. Kredit shartlari yoki uzluksiz qarz muddati qanchalik qisqa bo'lsa, aniq bog'liqlik bo'lmasa ham, moliyalashtirish chegaralari shunchalik past bo'ladi;
yillik % shaklida moliyalashtirish stavkasi.

Overdraft hajmiga qo'shimcha ravishda, banklar ko'pincha diapazonni o'rnatadilar qabul qilinadigan qiymatlar stavka foizi, uning hajmi moliyalashtirish darajasini ham belgilashi mumkin.

Overdraft holatida bu amaliyot juda keng tarqalgan.

Formulalarda hisoblash turlari va tartibi

Overdraft investitsiya ssudasidan yoki ma'lum mulkni sotib olish uchun berilgan kreditdan birinchi navbatda pasaytirilgan kredit limiti bilan ajralib turadi - hisobvaraq bo'yicha o'rtacha oylik aylanmadan yuqori bo'lmagan.

Bu holda paket zarur hujjatlar va ro'yxatga olish tartibi ham qisqartiriladi.

Qanday bo'lmasin, overdraft doirasida kredit limitini hisoblash tartibi odatda quyidagicha:

mijoz overdraft uchun ariza va ko'rsatmalarga muvofiq zarur ma'lumotlarni taqdim etadi - hujjatlar, bayonotlar, hisobotlar va boshqalar;
bank olingan ma'lumotlarni qayta ishlaydi va mijozning so'rovini qondiradi yoki so'ralgan kredit miqdorini o'zgartiradi;
mijoz shartlarni qabul qiladi va qarz mablag'laridan foydalanish huquqini oladi, ulardan kredit shartnomasi qoidalari doirasida foydalanadi.

Overdraft turiga qarab, uning chegarasini hisoblash sxemasi va uni amalga oshirish tartibi farq qilishi mumkin.

Overdraft kredit limitini hisoblashning eng keng tarqalgan usullari quyidagilardir:

Standart shartlarda overdraft. Aniqlik uchun biz A = O * x% formulasini taqdim etamiz.

Bunda L - overdraft limiti, O - joriy hisobvaraqdagi oy uchun kredit aylanmasi, x% - limit sifatida belgilangan aylanma foizi.

Kredit berish nuqtai nazaridan, bank o'tgan davrda o'rtacha oylik tovar aylanmasi qaysi davr uchun - uch, olti va undan ko'p oylar uchun hisoblanganligini oldindan belgilab beradi. X% qiymati, shuningdek, qarz oluvchining balliga qarab olinadi.
Oldindan to'lov shartlari bo'yicha overdraft. Ushbu turdagi overdraft kreditor bankda ochilgan hisobvaraqlar bo'yicha aylanmaga ega bo'lmagan, lekin rejalashtirayotgan yangi mijozlar uchun qo'llaniladi.

U L = O(a) / 3 formulasi bo'yicha hisoblanadi, bu erda L - overdraft limiti, O(a) - mijozning hisobvarag'i bo'yicha kredit aylanmasi, boshqa banklardagi qarzni to'lash uchun to'lovlar, 3 - hisobot davrlari soni uning asosida hisob-kitob qilinadi (oxirgi 3 oy).

Kredit limitini belgilashning boshlang'ich nuqtasi sifatida hisobvarag'i bo'yicha aylanmasi eng kam bo'lgan oy hisobga olinadi.
"Texnik" overdraft.

Uni hisoblashda kredit beruvchi bank mijozning moliyaviy natijalarini va uning kredit tarixini hisobga olmasligi mumkin, ammo shu bilan birga, qarz oluvchining hisobvarag'iga kafolatlangan daromad baholanadi.

Bunday kafolatlangan daromadga omonatni qaytarish, shu jumladan kreditor bankda ochilgan, debitorlik qarzlari, kreditor bank g‘aznachiligi orqali valyuta operatsiyalari bo‘yicha zahiralar va boshqalar kiradi.

Uni hisoblash usuli qat'iy formulaga ega emas va kafolatlangan to'lovlar hajmi, ularni olish muddatlari, kredit berish muddati va boshqa parametrlar to'g'risidagi ma'lumotlarga asoslanadi.

Formulalardan foydalanganda, kredit beruvchi banklar quyidagi xususiyatlarni hisobga olgan holda ko'rsatilgan qiymatlarni moslashtiradigan qo'shimcha sintetik koeffitsientlarni qo'llashlari mumkin:

mijozning biznes faoliyatining davomiyligi va uni ro'yxatdan o'tkazish sanasi;
qo'shimcha kafolatlarning mavjudligi;
garov bilan ta'minlash;
boshqa banklardagi qarz yuki darajasi va boshqalar.

Maksimal kredit limitini hisoblash

Bankning kredit siyosatida belgilangan ruxsat etilgan limit doirasida overdraftning maksimal miqdori mijozga ariza berish tartibining barcha talablariga va uning yuqori reytingiga javob bergan taqdirdagina berilishi mumkin.

Ko'pincha, maksimal chegarani olish uchun potentsial qarz oluvchi:

zarur hujjatlar to'plamiga qo'shimcha ravishda uning to'lov qobiliyatini yoki moliyaviy holatini tasdiqlovchi qo'shimcha ma'lumotlarni taqdim etishi;
mukammal kredit tarixiga ega;
kreditor bank bilan muayyan muddatga hamkorlik qilish, bu unga sodiq yoki doimiy mijoz sifatida tasniflanishiga imkon beradi;
majburiyatlarni bajarish uchun qo'shimcha kafolatlar berish - kafillik, garov va boshqalar.

Ro'yxatda keltirilgan hollarda, maksimal ruxsat etilgan miqdorda moliyalashtirishni olish uchun skoring paytida mijozning kredit reytingini baholash eng yuqori bo'ladi.

Savolga javob izlayapsizmi - onalik kapitalidan foydalangan holda uy sotib olish uchun qanday kredit olish kerak? Keyin bizning maqolamiz siz uchun juda foydali bo'ladi.

Qanday qilib jayronni ijaraga olish mumkin shaxslar dastlabki to'lovsiz, taqdim etilgan havolani o'qing.

Ruxsatsiz overdraft haqida ko'proq ma'lumotni bu yerda topishingiz mumkin.

Foizlarni qanday hisoblash mumkin?

Banklardan kelgan takliflarning aksariyati oylik overdraftni qayta tiklashning majburiy sharti bilan ajralib turadi.

Aks holda, kredit mablag'laridan foydalanganlik uchun stavkaga har bir kun uchun qarz miqdori bo'yicha oshirilgan foiz stavkasi shaklida jarimalar qo'shiladi.

taqdim etilgan overdraft doirasida mablag'lardan foydalanishning haqiqiy muddati (kunlarda);
qarz miqdori;
joriy stavka;
hisobot yilidagi kunlar soni - kabisa yili yoki normal.

Agar mijoz kredit mablag'larini bir necha marta ishlatgan bo'lsa, masalan, avval X miqdorida, keyin esa overdraft muddati tugagunga qadar to'lanmagan bo'lsa, u yana Y miqdoridagi kredit mablag'lari bo'yicha debet operatsiyasini amalga oshirgan bo'lsa, u holda foizlarni hisoblash birinchi navbatda X miqdoridagi qarzga qarab, so'ngra mijoz oldingi qarzni to'lamagan holda kredit mablag'laridan qayta foydalanganda X+Y qiymatiga qarab amalga oshirilishi kerak.

Bunday holda, P(d) = (St / 100 / Dg * Kd) * Rk formulasi qo'llaniladi, bu erda P(d) - overdraftdan haqiqiy foydalanish uchun hisoblangan foizlar, St - yillik overdraft stavkasi, Dg - hisob-kitob yilidagi kunlar soni , Kd - kunlarda overdraftdan foydalanishning haqiqiy davri, Rk - qarz miqdori.

Misollar

Aytaylik, mijoz 2018 yil yanvar oyida 2 marta overdraftdan foydalangan - birinchi navbatda summa uchun 30 000 rubl 01/11/2016 va keyin 45 000 rubl 22.01.2016.

Overdraft qarzini majburiy to'lash sanasi hisobot oyidan keyingi oyning birinchi kuniga to'g'ri keladi.

Overdraft mijoz tomonidan 02.01.2016 yilda, ya'ni ruxsat etilgan muddatda to'langan. Hammasi bo'lib, hisob-kitob davri 22 kun bo'ladi, birinchi summadan foydalanish sanasi va to'liq to'lash sanasi. Yillik overdraft stavkasi 15% ni tashkil qiladi.

01.11.2016 dan 22.01.2016 gacha (qarz - 30 000 rubl) hisoblangan foizlar bo'ladi (15/100/366*12)*30 000=147,54 rubl.

22.01.2016 dan 02.01.2016 gacha bo'lgan davr uchun (qarz 30 000 + 45 000 = 75 000 rubl bo'ladi), hisoblangan foizlar (15/100/366 * 11) * 75 000 = 338,11 rublni tashkil qiladi.

Belgilangan davr uchun hisoblangan foizlar bo'yicha mijozning umumiy qarzi bo'ladi 147,54+338,11=485,65 rubl.

Hamma sovg'alar va chegirmalarni yaxshi ko'radi. Sevimli do'koningizga kelganingizda, kutilmagan sovg'a olish har doim yoqimli. Vaholanki, bizni asosan bayramlarda sovg'a qilishga odatlanganmiz. Ammo bugungi kunda bu stereotip yo'q qilinadi. Bizning veb-saytimizda siz har kuni xaridingizni yanada yoqimli va tejamkor qiladigan turli xil kuponlar va reklama kodlarini topishingiz mumkin. Bu erda siz turli xil do'konlarning ko'plab "maxfiy kodlari" ni topasiz, ular uchun mahsulot sotib olayotganda sizga munosib bonus beriladi. Ammo shuni esda tutish kerakki, reklama muddati cheklangan. Har bir promo-kod ostida mahsulotni chegirma bilan sotib olishingiz mumkin bo'lgan sana mavjud. Shuningdek, kupondan bir necha marta foydalanishingiz mumkin. Endi har qanday vaziyat uchun nima berish haqida o'ylashingiz shart emas. Bunday syurprizni taqdim etib, yaqinlaringizni xursand qilasiz. Noyob raqamlar to'plamini biladigan har bir kishi bu imkoniyatdan foydalanishi mumkin.

Kvitansiya katta miqdor promo-kod foydalanuvchilari biz uchun foydalidir, chunki biz yaqinda ochilgan tashkilotlar va ulgurji kompaniyalar bilan hamkorlik qilamiz. Ularning mijozlar bazasi qanchalik kengaysa, biz shunchalik ko'p foyda olamiz. Shuning uchun, biz "onlayn savdo" ni qulay qilish uchun hamma narsani qilamiz. Barcha sotuvlar guruhlarga bo'lingan. Alohida toifalar tufayli siz kerakli mahsulot yoki xizmatni tezda topishingiz mumkin. Shuningdek, tegishli bo'limda sevimli do'koningizni osongina topishingiz mumkin. Biz dunyodagi eng mashhur do'konlarni taqdim etamiz. Va "eksklyuziv chegirmalar" bo'limida siz eng yaxshi onlayn-do'konlarni ko'rasiz mashhur brendlar. Chegirmadan foydalanish uchun bizning veb-saytimizga tashrif buyurish kifoya. Har bir kupon ostidagi katalogda aksiya tavsifi va shartlari mavjud. Agar kod mavjud bo'lsa, uni nusxa ko'chiring va onlayn-do'konga buyurtma berishda kerakli maydonga kiriting. Bular oddiy qadamlar xaridlarni yoqimli qiladi va oila byudjetini tejaydi.

Bizning afzalliklarimiz

Biz hozirda eng yaxshi onlayn aksiya resursimiz. Bizning qulay xizmatimiz tufayli biz Rossiyadagi raqobatchilar orasida etakchi o'rinni egallaymiz. Siz nafaqat mahsulotni xarid qilishda bepul chegirma olishingiz, balki kelgusi sotuvlar haqida ham bilib olishingiz mumkin. Biz foydalanuvchilarni onlayn-do'konlarning foydali takliflari haqida oldindan xabardor qilamiz. Tovarlarni foydali xarid qilish imkoniyatiga ega bo'lasiz. Biz foydalanuvchilarning keng doirasiga ishonamiz. Saytga tashrif buyurgan har bir kishi o'z xohishiga ko'ra mahsulot yoki xizmatga buyurtma berish uchun foydali taklifni topishi mumkin. Keng assortiment barcha istak va talablarni qondiradi.

Bundan tashqari, "blog" bo'limida siz juda ko'p narsalarni topishingiz mumkin foydali maslahatlar xarid qilish haqida. Bu yerda odamlar xaridlarni qanday qilib yanada yoqimli va foydali qilish haqida o'z fikrlari bilan o'rtoqlashadilar. Onlayn maslahatchilarimiz sizni qiziqtirgan barcha savollarga javob berishdan xursand bo'lishadi. ga ham yuborishingiz mumkin elektron pochta xizmatni yaxshilash bo'yicha takliflaringiz. Biz buni albatta hisobga olamiz. Biz uchun har bir fikr muhim. Saytdan foydalanishning sezilarli afzalliklariga qaramay, biz bir joyda turmaymiz va xizmatimizni yaxshilash uchun barcha choralarni ko'ramiz.

Overdraft- bu pul ( kredit), hisobidagi limitga yetgan korxonalar va tadbirkorlar foydalanishi mumkin. Oddiy so'zlar bilan aytganda, agar tadbirkorning hisobvarag'ida etarli mablag' bo'lmasa, bank qisqa muddatga qo'shimcha mablag' ajratishi mumkin.

Overdraftning bir necha turlari mavjud:

1) standart overdraft;
2) oldindan overdraft;
3) inkasso uchun overdraft;
4) texnik overdraft.

Shuning uchun har bir tur uchun overdraft limitini hisoblash usullari boshqacha bo'ladi. Keling, ularni batafsil ko'rib chiqaylik.

Overdraft limitini standart hisoblash:

Ushbu turdagi overdraft limitini hisoblash uchun mijozning minimal oylik kredit aylanmasini 2 ga bo'lish kerak. Minimal oylik qisqartirilgan kredit aylanmasini uch to'liq oy uchun ma'lumotlardan uchta maksimal tushum olish yo'li bilan hisoblash mumkin. Va ko'rsatilgan davr uchun olingan qisqartirilgan aylanmalardan eng kam aylanmaga ega bo'lgan oyni tanlang. Aynan shu oy keyingi hisob-kitoblarda qo'llaniladi.

L=T/2

Overdraft limitini oldindan hisoblash:

Ushbu hisob-kitobda biz standart overdraft bilan hisoblagan bir xil qisqartirilgan oylik kredit aylanmasidan foydalanish kerak, ammo aylanma miqdori yaqinlashib kelayotgan to'lovlar miqdoriga kamayadi va bularning barchasi 3 ga bo'linadi. Kelgusi to'lovlar mijozning majburiyatlari hisoblanadi. qarzni to'lash + kredit bo'yicha foizlar.

L = T(a)/3

Inkasso uchun overdraft limitini hisoblash:

Ushbu turdagi overdraft uchun limitni hisoblash oy uchun naqd pul tushumlarining minimal miqdorini 1,5 ga bo'lishdan iborat.

Mijozning hisobvarag'iga pul tushumlari hajmini aniqlash uchun oxirgi uch oy uchun uchta maksimal hisoblangan naqd pul tushumini olish va ulardan eng kichigini tanlash kerak.

L = I / 1,5

Texnik overdraft limitini hisoblash.

Keyingi uch ish kunida mijozning joriy hisob raqamiga kafolatlangan tushum miqdorini olib, 0,95 ga ko'paytirish kerak. Mijozning hisobiga kutilgan mablag'lar kelib tushishi bilan mijozning texnik overdrafti yopiladi.

L = 0,95 x S

Turli banklar overdraft limitini hisoblash uchun turli usullardan foydalanishlari mumkin, ammo asosiy formulalar o'zgarmaydi. Standart overdraft, avans va inkasso overdraftlari bo'yicha limitlar har oy hisoblab chiqilishi kerak. Mijozning faoliyati va natijada pul oqimlari boshqacha bo'lishi mumkinligi sababli.

Va agar mijoz o'zining overdraft limiti miqdorini oshirmoqchi bo'lsa, u holda to'lovlarni kuzatib borish kerak. Ular bitta yoki juda katta bo'lmasligi kerak, agar kerak bo'lsa, ularni bir nechta o'rta bo'laklarga bo'lish yaxshiroqdir.

O'qish foydali bo'lishi mumkin: