O'limdan keyin qarzlar fuqarolik kodeksi. Qarz oluvchi vafot etgan taqdirda kreditni kim to'laydi? Agar odam o'lsa, qarz bilan nima qilish kerak

"Faqat o'lim va soliqlar muqarrar", deydi taniqli aforizm. Siz unga ishonch bilan qo'shishingiz mumkin: va kreditlar! To'lanmagan qarzlar qarz oluvchini so'zning to'g'ri ma'nosida qabrga ta'qib qiladi, keyin esa merosxo'rlar marhum uchun "rap olishlari" kerak.

Otasining o'limidan keyin "qarz beruvchilarning ochko'z polki" paydo bo'lgan Evgeniy Oneginni eslang? Pushkin davridan beri hech narsa o'zgarmadi. Rossiya qonuni bu masalada u hali ham qattiqqo'l va shubhasizdir - vasiyat qiluvchining barcha ko'char va ko'chmas mulki bilan bir qatorda uning qarzlari ham merosxo'rga (yoki merosxo'rlarga) o'tadi.

sayt eslatadi: meros qoldiruvchining qarzlarini to'lash uchun merosxo'rlarning majburiyati Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 1175-moddasi 1-qismida belgilangan.

Shu bilan birga, siz qonun yoki vasiyatnoma bo'yicha meros huquqiga kirasizmi, birinchi, ikkinchi yoki yigirma beshinchi bosqichning merosxo'ri bo'lasizmi, mulk Rublevkadagi uymi yoki oltita uy bo'ladimi, muhim emas. Tambov viloyatidagi akr. Banklar shafqatsiz: aslida ular kim to'lashi haqida qayg'urmaydi, asosiysi pullarini hisoblangan foizlar bilan qaytarib olishdir.

"O'limdan keyingi qarzlar" haqida nimalarni bilishingiz kerak

Qarzni vafot etgan qarz oluvchidan uning merosxo'rlariga o'tkazish juda uzoq va mashaqqatli jarayondir. Qonunga ko'ra, meros ochilgandan keyin (ya'ni, shaxs vafot etganidan keyin) merosni qabul qilish muddati olti oyni tashkil qiladi. Bu vaqt ichida barcha mumkin bo'lgan merosxo'rlar o'z huquqlarini - qonun bilan ham, vasiyatnoma bilan ham e'lon qiladilar. Olti oydan keyin ular meros huquqiga ega bo'ladilar va bankka qarzni to'lashlari mumkin. Ammo merosni qabul qilish bosqichida, ulushlarni taqsimlashda (boshqacha qilib aytganda, odamlar mashinani kim olishini, kvartirani kim olishini va qalay askarlarini kim olishini hal qilganda) ko'pincha nizolar va sud jarayonlari paydo bo'ladi, ular uzoq davom etishi mumkin. yillar.

Ammo banklar bunchalik uzoq kutishni istamaydilar va ko‘pincha qarz oluvchining o‘limi haqida bilishlari bilanoq da’vo arizalarini bildiradilar. Ba'zan - sud organlarining ishtiroki bilan.

Biroq, "o'limdan keyin" qarzni undirish jarayoni bilan hamma narsa kreditorlar xohlagan darajada oddiy emas va yangi qarzdorlar - merosxo'rlar qo'rqqanchalik umidsiz emas.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 1175-moddasiga binoan, merosxo'r meros qoldiruvchining qarzlari bo'yicha faqat olingan mol-mulk miqdorida javobgar bo'ladi. Ya'ni, agar qarz 300 000 rubl bo'lsa va siz faqat 100 000 rublni meros qilib olgan bo'lsangiz, bank oldidagi majburiyatlaringiz bu miqdordan oshmaydi. Farqni to'lash uchun siz o'z mol-mulkingizni sotishga majbur emassiz - bank uni boshqa merosxo'rlardan talab qilishi yoki sug'urtachilardan tortib olishi yoki uni umidsiz qarz deb tan olishi kerak.
Bir nechta merosxo'rlarga o'tgan qarz ular o'rtasida merosning olingan ulushlariga mutanosib ravishda bo'linadi. Xo'sh, agar qarz oluvchining umumiy qarzi 300 000 rubl bo'lsa va uni olgan merosxo'rlarga o'tgan bo'lsa? meros, har birining qarzi 150 000 rublni tashkil qiladi.
Agar qarz garov bilan ta'minlangan bo'lsa (masalan, ipoteka yoki avtomobil krediti bo'lsa), u holda qarzga qo'shimcha ravishda garov predmetining o'zi ham merosxo'rga o'tadi. Bunday hollarda kreditni to'lash osonroq bo'ladi - bank odatda garovga qo'yilgan mol-mulkni sotishga osonlikcha rozi bo'ladi, agar tushum qarzni to'lash uchun ishlatilsa. Qarzni to'lagandan so'ng, merosxo'r qolgan hamma narsani oladi.

Ammo agar hech kim merosni qonuniy ravishda qabul qilmagan bo'lsa va kredit shartnomasi kafolat bilan ta'minlanmagan bo'lsa, bank sudga da'vo qilish va meros mulkini kim oshdi savdosida sotishni talab qilish huquqiga ega.

O'lgan qarzdorning o'z mulkidan foydalanadigan oila a'zolari (masalan, ro'yxatdan o'tgan va kvartirada yashovchi) har doim ham bir vaqtning o'zida merosxo'rlar emas. Ya'ni, rasmiy ravishda qarzlar ularga o'tkazilmaydi. Ammo agar bank mulkni (kvartirani) undirib qo'ygan bo'lsa, ular ushbu mulkdan foydalanish huquqini yo'qotadilar. Va sudda chiqarib yuborilishi kerak. Lekin bu erda qiyinchiliklar va cheklovlar mavjud, Uy-joy va tomonidan tartibga solinadi oila kodlari. Masalan, voyaga etmagan bolalarning huquqlari yoki undirilgan kvartiradan boshqa uy-joyga ega bo'lmagan oila a'zolarining huquqlari buzilmaydi.

Agar vasiyatnoma voyaga etmaganlar foydasiga tuzilgan bo'lsa, ular, xuddi voyaga etgan merosxo'rlar singari, vasiyat qiluvchining qarzlarini oladilar. Ammo qarzni bolalar emas, balki ularning qonuniy vakillari (ota-onalar yoki vasiylar) to'laydi.

Bankning vafot etgan qarz oluvchining kreditini to'lash to'g'risidagi talabini qondirish voyaga etmaganlarning huquqlarini va qonun bilan qo'riqlanadigan boshqa shaxslarning huquqlarini buzmasligi mumkin.

Foiz to'lash yoki to'lamaslik?

Qarz oluvchining merosxo'rlari meros huquqi qonuniy ro'yxatga olinmaguncha qarz uchun javobgar emasligi haqida noto'g'ri fikr (hatto ko'plab advokatlar tomonidan ham) mavjud. Bu shuni anglatadiki, bank qarz oluvchining vafoti va merosxo'rlarning o'z huquqlariga rasman kirishi o'rtasidagi davrda jarima undirishga haqli emas. Afsuski, unday emas.

Merosga bo'lgan huquq notarial guvohnoma olingan paytda emas, balki u ochilgan paytda (ya'ni meros qoldiruvchi vafot etgan kunida) o'tadi. Va huquq bilan birga, afsuski, majburiyat ham keladi. Shunday qilib, agar qarz oluvchining merosxo'rlari o'lik ketganidan keyin darhol kredit bo'yicha to'lovlarni boshlamasalar. yaxshiroq dunyo, banklar muddati o'tgan qarzlar uchun jarimalar va jarimalar undirish huquqiga ega.

Merosni ochish va meros mulkka bo'lgan huquqlarni o'tkazish masalalari Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 1113, 1114 va 1152-moddalari bilan tartibga solinadi. Yuridik jarima to'g'risidagi savollar (bu kontseptsiya, shuningdek, muddati o'tgan kredit bo'yicha bank tomonidan undiriladigan jarimalar va jarimalarni ham o'z ichiga oladi) Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 330 va 332-moddalari bilan tartibga solinadi.

Xo'sh, haqiqatan ham jarimadan qutulishning iloji yo'qmi? Yaxshiyamki, bor. Buni Fuqarolik Kodeksining 333-moddasi - “Jazoni kamaytirish” dalolat beradi.

Birinchidan, bank sizni yarmida kutib olishi va jarimalarni kamaytirishi yoki hatto butunlay bekor qilishi mumkin - kelishuv bitimi Agar siz merosxo'r sifatida qarzga e'tiroz bildirmasangiz va uni to'lashga tayyor bo'lsangiz, muzokaralarning bunday noyob natijasi emas.
Ikkinchidan, siz kechikish qarzdorning beparvoligi natijasida emas, balki fors-major holatlari (o'lim) tufayli yuzaga kelganligi haqida shikoyat qilishingiz mumkin - siz merosxo'r sifatida qarzning mavjudligi haqida bilmagan bo'lishingiz mumkin. Agar bank sizning dalillaringizni tan olmasa, ular sud uchun ishonchli bo'ladi.

Yana bir bo'shliq - merosdan butunlay voz kechish va tegishli ravishda notarial idorada rad etish. Shunda siz qarzning o'zini ham, undagi foizlarni ham to'lashingiz shart emas, lekin agar siz to'satdan fikringizni o'zgartirsangiz, "o'ynash" deyarli imkonsiz bo'ladi.

Qanday bo'lmasin, bank merosxo'rlardan qarzni to'lashni talab qilish huquqiga ega, ammo kreditni kechiktirish uchun hisoblangan foizlar va jarimalar har doim ham emas.

Siz qattiqsiz, kafilning ulushi ...

Qarzdor bevaqt vafot etgan taqdirda, na qarzdorning yaqin qarindoshlari, na vasiyatnoma bo'yicha merosxo'r bo'lmagan kafillar eng zo'rni "oladilar". Agar merosxo'rlar ko'p hollarda mulkning kamida bir qismini olsalar, kafillar boshqa birovning qarzdorini to'lash majburiyatidan boshqa hech narsa olmaydilar. Standart kafillik shartnomasining tegishli bandi juda aniq: "Kafil qarz oluvchi uchun, shuningdek, qarz boshqa shaxsga o'tkazilgan taqdirda, boshqa har qanday qarzdor uchun kredit shartnomasi bo'yicha majburiyatlarning bajarilishi uchun javobgar bo'lish majburiyatini oladi. boshqa shaxs, shuningdek qarz oluvchi vafot etgan taqdirda.

Eng yoqimsiz narsa shundaki, kafil qarz oluvchining qarzi uchun to'liq javobgar bo'ladi - asosiy qarzni to'lashdan tortib sud xarajatlarini qoplashgacha.

Agar merosxo'rlar merosdan voz kechish huquqidan foydalangan bo'lsa, u holda bank kafilga asosiy qarzga qo'yiladigan talablarni ham, merosxo'rlarga rad etish to'g'risida ariza bergan vaqt davomida to'plangan barcha da'volarni taqdim etadi. Bunday holda, kafil qarzni o'z hisobidan qoplash uchun qarzdor mol-mulkining bir qismini talab qilishi mumkin.

Ammo agar merosdan voz kechmagan bo'lsa, kafil bank oldidagi qarzni to'lab, o'zi kreditor bo'ladi. Va u qarz oluvchining merosxo'rlaridan (shu jumladan sudda) qilingan xarajatlarni qoplashni talab qilishi mumkin. Afsuski, bu vaziyatda ko'p narsa meros ishi qanchalik tez hal qilinishiga, mulk qanday bo'linganiga, merosxo'rlar qanchalik vijdonli bo'lishiga va kafilning o'zi pulni "silkitib tashlashga" qanchalik tayyorligiga bog'liq.

"U noto'g'ri vafot etdi": sug'urtachilar o'liklarning qarzlarini to'lashni istamaydilar

Qarz oluvchining o'limi xavfi ko'p hollarda bank foydasiga sug'urta qilinadi. Shunday qilib, ideal vaziyatda - "sirg'alardagi barcha opa-singillar": bank sug'urta qoplamasi miqdorini oladi va merosxo'rlar - yuklamalarsiz mulk.

Ammo bu ideal, lekin amalda sug'urta summasi etarli bo'lmasligi mumkin - bir xil jarimalar va jarimalar tufayli. Va eng muhimi: sug'urtalovchilar ham bast bilan tug'ilmaydi va har qanday o'limdan uzoqda sug'urta hodisasini tan olishga tayyor.

Shunday qilib, agar qarz oluvchi o'z joniga qasd qilsa, urushda yoki qamoqxonada vafot etgan bo'lsa, radiatsiya ta'siridan vafot etgan yoki parashyut bilan mashq qilish paytida olgan jarohati natijasida sug'urta to'lanmaydi.

Sizningcha, bunday istisnolar kamdan-kam uchraydimi? Aslo... “Shartnoma tuzishda surunkali xastalikni yashirish” degan ayyor gap ham bor. Shunday qilib, yurak xurujidan vafot etgan chekuvchi odam "surunkali yurak kasalligi" deb tan olinishi mumkin. Va agar o'lim mo'l-ko'l ichimlik bilan ziyofatdan keyin sodir bo'lgan bo'lsa, sug'urta agenti qarz oluvchining qanchalik tez-tez "ichganligi" va bu bilan bog'liq jigar kasalliklari bor-yo'qligini tekshiradi.

Epilog o'rniga

Aksariyat odamlar o'lim haqida o'ylashdan qochishadi. Bu eng yoqimli mavzu emas. Lekin qachon gaplashamiz kredit majburiyatlari haqida, "biz hammamiz Xudo ostida yuramiz" deb eslash o'rinli. Va omadli yulduzingizga ishonib, xavflarni kamaytirish uchun hali ham oqilona choralarni ko'ring. Birinchidan, sug'urta polisiga pul sarflamang: yuqoridagi nuanslarga qaramay, bugungi kunda shunday eng yaxshi davo moliyaviy jihatdan xavfsiz oila va do'stlar. Ikkinchidan, qarindoshlaringizdan qarzlaringiz borligini yashirmang.

Xo'sh, agar siz o'zingiz kutilmaganda qarzlar bilan og'ir bo'lgan merosni olgan bo'lsangiz, o'ylab ko'ring: undan voz kechish har tomonlama arzonroq bo'lmaydimi?

Aksariyat odamlar, qarz olish uchun hujjatlarni imzolashda, o'zlarining o'limlaridan tashqari hamma narsa haqida o'ylashadi. Darhaqiqat, inson hamma narsani hisobga oladi: va agar u ishini yo'qotsa, qanday qilib to'laydi, agar mamlakatda inqiroz yuzaga kelsa, hatto o'zi og'ir kasal bo'lib qolsa ham, o'z o'limidan boshqa hamma narsani.

Va voqealarning bunday rivojlanishini hisobga olish kerak.

Aytaylik, bir kishi qarzga pul olib, sug'urta qilish uchun hujjatlarni imzoladi. Bunday sug'urta bir nechta bo'lishi mumkin: ishni yo'qotish yoki nogironlik holatida sug'urta, shuningdek, qarz oluvchi vafot etgan taqdirda. Bu holatda, albatta, to'lovlarning barcha xarajatlari, kutilganidek, sug'urta kompaniyasining yelkasiga tushadi.

Qarzdor vafot etgan taqdirda sug'urta kompaniyasiga to'lanadigan to'lovlar to'g'ridan-to'g'ri qarzning o'zi, shuningdek vafot etgan paytdan keyin unga hisoblangan barcha foizlardir. Shuning uchun qarzdorning qarindoshlari uning o'limi haqida darhol sug'urta kompaniyasiga xabar berishlari kerak. Iloji bo'lsa yaxshi Buyurtma xat olinganligi to'g'risidagi guvohnoma bilan.

Bunday holatlar mavjud su'gurta kompaniyasi qarzdorning o'limini sug'urta deb tan olishdan bosh tortadi, yuragi ezilgan odamlar sudga borishni va qarzni o'zlari to'lashni xohlamaydilar, deb umid qiladi. Kichik qarzlar bilan, afsuski, bu sodir bo'ladi.

Sug'urtalovchilar odatda to'lovlarni rad etishni biladilar. Aytaylik, ular sud majlisida qarz oluvchi sug'urta shartnomasini imzolash paytida allaqachon kasal bo'lganligini isbotladilar va dalil sifatida ular shifokorlar, shifoxonalar va poliklinikalarga qanday borganligi haqidagi faktlarni taqdim etadilar. Va bunday rad etishning asosi qarzdorning og'ir yoki hatto o'lik kasal ekanligini bilgani va bu haqda sug'urta agentligiga xabar bermaganligi bo'ladi.

O'z joniga qasd qilish kabi hodisa ham sug'urta qilinmagan hodisa sifatida tasniflanadi. Ya'ni, agar qarzga ega bo'lgan shaxs o'z ixtiyori bilan vafot etgan bo'lsa, agentlik uning uchun qarzni to'lamaydi va qarzlar merosxo'rlarga yo'naltiriladi.

Agar qarzdorning o'limi sababi aniqlanmagan bo'lsa, sug'urta agentligi ham to'lovlarni rad etishga haqli.

Agar merosxo'rlar shartnomaning bandlarida ko'rsatilgan sug'urta kompaniyasiga murojaat qilish muddatiga rioya qilmasa, u to'lashdan bosh tortishi mumkin.

Agar sug'urta kompaniyasi merosxo'rlarga mos kelmaydigan qaror qabul qilgan bo'lsa, ular o'z rahbariyatiga yozma ravishda murojaat qilishlari kerak. Da'voda kompaniyaning harakatlari bilan bog'liq bo'lgan hamma narsa ko'rsatilishi kerak, bu merosxo'rlarning fikriga ko'ra to'g'ri emas. Agar kompaniya yozma da'voga javob bermasa, sudga murojaat qilishingiz kerak.

Vafot etgan qarzdor vafot etgan kundan boshlab meros qabul qilingan kunga qadar foizlar, penyalar va boshqa hisob-kitoblarni kim to'laydi?

Banklar, qoida tariqasida, qarz oluvchi vafot etganidan keyin ham foizlarni undiradilar. Va sug'urta, agar bunga erishilgan bo'lsa, faqat kreditning o'ziga va unga tegishli hisob-kitoblarga faqat qarz olgan shaxs vafot etgan paytda tegishli. Shunday qilib, qarzdor vafot etganidan keyin qarzni to'lamaganlik uchun hisoblangan barcha jarimalar va jarimalar merosxo'rlar tomonidan to'lanishi kerak. Qonunga ko'ra, barcha qarzlar meros qabul qilingan shaxs vafot etgan kundan boshlab hisoblanadi. Biroq, hisob-kitoblar miqdorini kamaytirish talabi bilan sudga murojaat qilganda, sudyalar, qoida tariqasida, ariza beruvchilarga murojaat qilishadi. Sug'urta kompaniyasi bilan uzoq davom etgan sud jarayonlari tufayli qarz asta-sekin o'sib borayotgan bo'lsa, sudga murojaat qilish kerak.

Qarz sud ijrochilari tomonidan undirilgan davrda sug'urta va uning ishlashi bilan bog'liq ishlar juda noaniq. Aytaylik, bir kishi qarzdor, to'lamaydi, sud ijrochilari undan qarz yig'ishdi va u to'satdan vafot etdi. Sug'urta kompaniyalari ushbu o'limni sug'urta qoplamasi nuqtai nazaridan qanday baholaydilar? Amaliyotga ko'ra, bu juda murakkab masala bo'lib, unda ko'p narsa sug'urta shartnomasi, kredit shartnomasi va boshqalarga bog'liq.

Agar qarz oluvchi sug'urta qilmagan bo'lsa, u ilgari olgan ssuda bo'yicha hisoblangan barcha to'lovlar, jarimalar va penyalar uning merosxo'rlariga, agar ular merosni qabul qilishdan bosh tortmasa, teng qismlarda to'lanishi kerak. Shu bilan birga, qarz faqat meros mablag'lari doirasida to'lanishini aniq esga olish kerak, boshqa hech narsa emas. Ya'ni, sodda qilib aytganda, qarzni to'lash meros sifatida olingan summadan oshmaydi.

Agar vafot etgan qarzdorning ko'p qarzlari bo'lsa va amalda hech qanday mulk bo'lmasa, merosxo'rlar merosdan voz kechishlari mantiqan.

Juda qiyin holatlar - marhumning yosh bolalari bo'lgan holatlar. Bunda meros olish yoki bermaslik ularning vasiylari tomonidan qabul qilinadi. Ba'zida banklar voyaga etmaganlarning vasiylari bilan yashashga o'tishlari, ota-onalari uyidan narsa va uy-ro'zg'or buyumlarini olib ketishlarini asos qilib, sud ishlarini olib boradilar. Bu ular tomonidan merosga haqiqiy kirish sifatida qaraladi, ya'ni ular qarzni to'lashlari kerak. Ammo qonunda aytilishicha, qarz faqat meros rasman qabul qilingan taqdirdagina to'lanadi.

Agar kafil yoki sherik qarz oluvchi vafot etgan bo'lsa, kreditni kim to'laydi?

Sug'urta bo'lmagan taqdirda, vafot etgan sherik qarz oluvchining barcha qarzlari, agar mavjud bo'lsa, uning hamkori yelkasiga tushadi. Agar ikkala sherik qarz oluvchi ham sug'urtalangan bo'lsa, sug'urta kompaniyasi vafot etgan shaxsning ulushiga tegishli kreditning yarmini to'laydi. Agar bitta qarz oluvchi kreditning butun massasini sug'urta qilgan bo'lsa, sug'urta agentligi qarzning butun miqdorini to'lashi shart.

Agar kafil vafot etgan bo'lsa, qarzdordan o'z krediti uchun boshqa kafil tanlash so'raladi yoki hech kim buni xohlamasa, garov uchun qog'ozlar berishni so'raydi. Aks holda, banklar qarzni to'lamaslik xavfini kamaytirish uchun kredit bo'yicha foizlarni oshirishi mumkin.

Agar kafil o'limidan keyin kafolat bergan shaxs uchun pul to'lashga majbur bo'lsa, vaziyat ancha murakkablashadi. Agar marhumning merosxo'rlari qarzni olishdan bosh tortsa, bu sodir bo'ladi. Qoidaga ko'ra, kredit tashkilotlari kafillarni hamma narsani to'lashga majbur qiladilar, keyin esa kafillarning o'zlari bu qarzni to'lash uchun merosxo'rlarga qarshi da'vo arizasi berish huquqiga ega.

Oxirgi yangilangan 2019-yil fevral

Kredit shartnomasini tuzayotganda biz doimo daromad va xarajatlarimizni, to‘lov qobiliyati darajasini tahlil qilamiz, hatto fors-major vaziyatdan chiqish yo‘lini ham bashorat qilamiz – masalan, ishdan ayrilish, qo‘shimcha daromad. Shu bilan birga, ko'pchilik quyidagini o'ylamaydi: "agar men o'lsam, qarzga nima bo'ladi?" Variantlarni ko'rib chiqing mumkin bo'lgan rivojlanish to'satdan vafot etgan odamning qarzi bo'lgan voqealar.

Agar sug'urta kredit bilan parallel ravishda chiqarilgan bo'lsa

Hozirgi vaqtda deyarli har bir bank qarz oluvchiga sug'urta qilishni taklif qiladi (va ba'zan majburlaydi va majburlaydi). Odatda, ular ishni yo'qotish, nogironlik va o'lim holatlarida kreditni to'lash majburiyatini sug'urta qiladilar. Belgilanishi kerak:

o'lim tufayli qarzni to'lash imkoniyati bo'lmagan taqdirda javobgarlik sug'urtasi- bu holda kredit summasiga teng sug'urta tovoni to'lanadi;
umuman oddiy o'lim sug'urtasidan- sug'urta mukofoti to'lanadi, bu kredit summasidan bir necha baravar yuqori bo'lishi mumkin.

Agar bank sug'urtasi bo'lsa, kreditni kim to'lashi aniq - sug'urta kompaniyasi. Odatda, to'lov qarz oluvchining vafoti kunigacha bo'lgan qarzning umumiy qiymati va unga hisoblangan foizlarni o'z ichiga oladi.

Shuni ta'kidlash kerakki, sug'urtalovchilar sug'urta hodisasini tasdiqlash to'g'risida qaror qabul qiladilar. Har qanday holatda, agar sizda sug'urta mavjud bo'lsa (u yoki yo'qmi - bu masala qarz oluvchining o'limidan keyin darhol aniqlanishi kerak), sizga kerak. imkon qadar tezroq o'lim haqida xabar bering har qanday tarzda. Kelajakda ikkita natija bo'lishi mumkin:

yoki sug'urta kompaniyasi kreditni to'laydi,
yoki qarz vafot etgan shaxsdan meros qolgan merosxo'rlarga o'tadi.

Sug'urta hodisasini tan olish ehtimoli pasayganda

Ba'zi hollarda sug'urta kompaniyalari vafot etgan va qarzga ega bo'lgan shaxsning qarindoshlari sudga murojaat qilmasligiga umid qilib, ishni qonuniy asoslarsiz sug'urta deb tan olishdan bosh tortadilar (bu kichik kreditlar bilan sodir bo'ladi: odamlarga ko'pincha osonroq bo'ladi. V bilan muomala qilishdan ko'ra qarzni to'lash sud ishlari, sm. ). Shu bilan birga, quyidagi sabablarga ko'ra benefitsiarga sug'urta to'lovini rad etish uchun jiddiy sabablar mavjud:

Uzoq davom etgan yoki og'ir kasallik tufayli vafot etgan taqdirda, marhumning shartnoma tuzish vaqtida kasallik belgilari bo'lmaganligini isbotlash qiyin.

Misol uchun, agar turmush o'rtog'i xotini og'ir kasallik tufayli vafot etganligi va uning qarzi qolganligi sababli kredit to'lash uchun ariza bergan bo'lsa, sug'urta kompaniyasining xodimlari bilan katta darajada Ehtimollar, turmush o'rtog'i ilgari murojaat qilgan klinikada ro'yxatdan o'tganligini aniqlashi mumkin tibbiy yordam shikoyatlar bilan. Ularning pozitsiyasi, ehtimol, kredit shartnomasini tuzish paytida allaqachon kasallik belgilari bo'lganligiga asoslanadi, ammo qarz oluvchi o'z sog'lig'ini to'g'ri nazorat qilmagan va ularning fikriga ko'ra, bank xodimlariga uning yo'qligi haqida noto'g'ri ma'lumot bergan. jiddiy kasalliklar;

O'z joniga qasd qilish

Barcha tuzilgan shartnomalarning qariyb yarmi, agar qarz oluvchi ixtiyoriy ravishda vafot etgan bo'lsa, o'lim faktini sug'urtalangan deb tan olish uchun asoslar yo'qligini nazarda tutadi. Shunday qilib, agar shaxs o'z joniga qasd qilish natijasida vafot etgan bo'lsa va uning qarzi bo'lsa, unda sug'urta ishlamaydi va qarz umumiy tartibda merosxo'rlarga o'tadi (qarang);

O'lim sababi aniqlanmagan

Agar shartnomada baxtsiz hodisa yoki kasallik sug'urta sabablari sifatida ko'rsatilgan bo'lsa, shifokorlar qarz oluvchining o'limining haqiqiy sababini aniqlay olmasalar, sug'urta kompaniyasi sug'urtaning haqiqiyligini tan olishdan bosh tortadi. kompensatsiya;

Muddati o'tkazib yuborilgan

Agar shartnomada ko'rsatilgan sug'urta kompaniyasiga murojaat qilish muddati o'tkazib yuborilgan bo'lsa.

Qanday qilib sug'urta kompaniyasining qarorini bekor qilish kerak

Agar siz sug'urta kompaniyasining qaroriga rozi bo'lmasangiz, unda sizga mos kelmaydigan holatlarni ko'rsatib, yozma ariza bilan sug'urta kompaniyasiga murojaat qilish huquqiga egasiz. Bunday da'vo sug'urtalovchiga quyidagi hollarda murojaat qilishi mumkin:

sug'urta kompaniyasi allaqachon to'lov to'g'risida qaror qabul qilgan bo'lsa, lekin pulni qaytarishga shoshilmayapti;
hech qanday qaror qabul qilinmaganda uzoq vaqt bu davrda bank foizlar va penyalarni hisoblashda davom etadi;
sug'urtalovchilar qarz oluvchining o'limini sug'urta hodisasi sifatida tan olishdan bosh tortganda.

Sizning da'vo xatingizga javoban "jim" bo'lsa, sudga murojaat qilish tavsiya etiladi.

Da'vo namunasi

Sug'urta boshlig'i
guruhlar (kompaniyalar, OAJ va boshqalar)
dan Ivanova L.L. (vakilning nomi)
vafot etgan sug'urtalangan shaxsning turmush o'rtog'i (marhumning to'liq ismi),
shartnoma bo'yicha ________-sonli (tuzalgan sana)
tel.________________
elektron pochta pochta ______________
yashash manzili _____

TALAB

Ivanov I.I. _____ (nikoh sanasi) dan hozirgi kungacha mening erim edi. Sizning kompaniyangiz vakili o'lim munosabati bilan qarzni to'lamaganlik uchun u bilan javobgarlikni sug'urta qilish shartnomasini tuzdi, ____-sonli ___________ (sug'urta shartnomasining raqami va sanasi).
01.01.2016 yilda mening *erim yurak xurujidan vafot etdi (o'lim sababini ko'rsating), kredit bo'yicha to'lanmagan qarz summasi* (__________ (sana) bank bilan tuzilgan shartnoma "_______" (sanasi) bank) ko'rsatilgan sana ________________ rublni tashkil etdi, shundan asosiy qarz:___________; kredit bo'yicha foizlar: ___________, boshqa hisob-kitoblar (qaysi biri: jarimalar, penyalar va boshqalarni ko'rsating): ____________________ va jami __________________ rubl.
Men Ivanov I.I.ning o'limini so'rayman. sug'urta hodisasi va * vafot etgan erining qarzi * Ivanov I.I. qiymatiga teng tovon to'lash, ilgari ko'rsatilgan umumiy miqdor miqdorida.
Iltimos, javobingizni yozma ravishda yuboring elektron pochta yoki Rossiya Federatsiyasining "Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi qonuniga muvofiq, 10 kun ichida qaroringiz haqida telefon orqali xabar bering.
Agar talabim rad etilsa, sudga murojaat qilishim kerak.
Ilova:

o'lim to'g'risidagi guvohnoma;
01.01.2016 yil holatiga qarzdorlik guvohnomasining nusxasi;
sug'urta shartnomasining nusxasi;
kredit shartnomasining nusxasi;
nikoh to'g'risidagi guvohnomaning nusxasi.

sana, imzo

O'lim kunidan boshlab merosga kirish yoki sug'urta tovonini to'lash to'g'risidagi qarorga qadar kredit bo'yicha foizlar, penyalar va jarimalarni kim to'laydi

Bank manfaatdor emas dunyoviy muammolar- qarzdor vafot etgandan keyin ham, kimdir vafot etganning qarzini to'lashi yoki to'lamasligidan qat'i nazar, kredit bo'yicha foizlar hisoblanadi. Amaliyotga ko'ra, sug'urta tovoni faqat qarzdor vafot etgan sanadagi kredit summasi va undagi foizlarni qoplaydi.

Shuning uchun, odatda, kechiktirilgan to'lov uchun avtomatik ravishda hisoblangan barcha xarajatlar (rasmiy ravishda, agar qarz to'lanmagan bo'lsa, bu to'g'ri) foizlar va qarzdorning o'limidan keyin jarimalar, meros qolgan qarindoshlarning yelkasiga tushadi. Bu merosga oid qarzlar meros qabul qilingan kundan boshlab emas, balki meros qoldiruvchi vafot etgan kundan boshlab hisoblanishi bilan izohlanadi.

Jarima va foizlarni kamaytirish uchun siz sudga murojaat qilishingiz mumkin:

Agar siz o'lim kunidan merosga kirishgacha bo'lgan davrda hisoblangan foizlar va jarimalar miqdorini kamaytirish to'g'risida ariza bilan sudga murojaat qilsangiz, sudlar ko'pincha arizachi bilan yarim yo'lda uchrashadilar.
Sug'urta kompaniyasining tovon to'lash masalasini uzoq vaqt davomida ko'rib chiqishi tufayli qarzning ko'payishi holatlarida ham sud jarayonining ijobiy natijasi bo'lishi mumkin.

Sug'urtaning ijro ishi yuritish davridagi amal qilish muddati

Savol: Sug'urta sud ijrochilari tomonidan qarzni undirish bosqichida amal qiladimi? Misol uchun, xotini kredit oldi, to'lamadi, qarz undan sudda undirildi (ular ish haqining 50 foizini ushlab qolishni boshladilar), u tez orada vafot etdi. Bunday vaziyatda o'lim sug'urta hodisasi sifatida tan olinadimi?

Javob: Ushbu masala bo'yicha amaliyot noaniq - kreditni to'lash uchun javobgarlikni sug'urta qilish shartnomasining amal qilish muddatini quyidagi hollarda ko'rib chiqish kerak:

Agar ushbu shartnomaning bekor qilinishi tomonlar tomonidan majburiyatlarning bajarilishini ko'rsatsa, keyin siz o'lim kunida shaxs majburiyatlarini bajarmaganligini isbotlashga urinib, sudda kurashishingiz mumkin, ya'ni kredit summasi sug'urta kompaniyasi tomonidan to'lanishi kerak.
Sug'urta shartnomasining tugashi sababidan qat'i nazar, kredit shartnomasini bekor qilish sanasiga to'g'ri keladigan bo'lsa, keyin olish imkoniyati sug'urta to'lovi nolga teng, chunki ijro protsessi faqat kredit shartnomasi bekor qilingandan keyin qo'zg'atiladi.

Hayotni sug'urtalash shartnomasi tuzilmaganda

Savol: Agar kredit qarz oluvchining o'limidan sug'urtalanmagan bo'lsa, qarz oluvchi vafot etgan taqdirda kreditni kim to'laydi?

Javob: Bunday holda, to'lovlar talab qilinadi teng ulushlarda merosxo'rlar(agar ular meros olishdan bosh tortmasa), lekin meros qilib olingan mulkning mulkka o'tgan ulushi miqdori doirasida.

Savol: Marhumning qarzi ko'p bo'lsa, qarzlari ko'p bo'lsa va mol-mulki bo'lmasa (yoki qiymati bilan taqqoslanmasa) qanday qilib to'lamaslik kerak?

Javob: Bunday holda, bu mantiqiy merosdan voz kechish, hech kim merosni qabul qilishga majburlashga haqli emas.

Statistik ma'lumotlarni hisobga olgan holda, aksariyat hollarda vafot etgan qarzdor faqat mulk huquqida to'liq yoki qisman unga tegishli bo'lgan uy-joyga ega:

Agar kredit qiymati ko'chmas mulkka kiritilgan ko'chmas mulkdan sezilarli darajada past bo'lsa, unda qarzni to'lash mantiqan.
Boshqa holatda, marhum ulushning faqat 1/16 qismiga ega bo'lganida bir xonali kvartira va ko'p million dollarlik qarz bor, hech kim merosga kirishi va katta majburiyatni o'z zimmasiga olishi, ulush uchun pul olishning xayoliy istiqboliga ega bo'lishi dargumon.

Qarzdor qarzga qo'shimcha ravishda merosxo'rlar ham ulushga ega bo'lgan turar-joy binosidagi ulushini qoldirgan holatlar qiziqish uyg'otadi. Bunday holda, uy-joyni to'liq egallab olish uchun merosga kirish tavsiya etiladi. Ba'zan, katta qarzlar va kvartiraning kichik ulushi bo'lsa, unda yashovchi va uning sheriklari bo'lgan merosxo'rlar meros olishdan bosh tortadilar, keyinchalik kim oshdi savdosida vasiyat qiluvchining ulushini sotib oladilar. Oxirgi vaziyatda, protseduraning barcha nozik tomonlarini ta'minlash uchun vakolatli advokat bilan bog'lanish yaxshiroqdir.

O'lgan qarzdorning farzandlari: ularni meros qarzlaridan qanday qutqarish kerak

Voyaga etmagan bolalar merosxo'r bo'lgan taqdirda, ular uchun merosga kirish to'g'risidagi qaror vasiylar tomonidan qabul qilinadi. Shu bilan birga, banklar ko'pincha ota-onalari tomonidan to'plangan kichik qarzlarni undirish uchun sudga murojaat qilishadi va bolalar haqiqatda meros olishlarini da'vo qilishadi, chunki ular vasiyga o'tib, vafot etgan qarzdor tomonidan sotib olingan narsalarni uydan, mebel qismlarini olib ketishadi. Shunday qilib, vafot etgan otasi va / yoki yosh bolalarning onasidan olingan qarz tufayli ular banklarni parchalashga tayyor bo'lib, ulardan qo'llaridan kelganini olishga harakat qilishganida juda ko'p noaniq amaliyotlar mavjud edi.

2015 yilda Oliy sud Rossiya Federatsiyasi banklar tomonidan bunday da'volarni taqiqlashni aniq tushuntirdi va voyaga etmagan bolalarning qarzlari bo'yicha da'volarini haqiqiy meros tufayli noqonuniy deb tan oldi. Bunday hollarda, agar meros mulki qarzga nomutanosib bo'lsa va faqat uy-ro'zg'or buyumlaridan iborat bo'lsa, bolalar hech narsa to'lashlari shart emas.

Birgalikda qarz oluvchi yoki kafil vafot etganida

Birgalikda qarz oluvchi vafot etganida

Agar sug'urta shartnomasi bo'lmasa va birgalikda qarz oluvchilardan biri vafot etadi, ikkinchi sherik qarz oluvchi kreditni to'laydi.
Agar sug'urta birgalikda qarz oluvchilar o'rtasida yarmida chiqarilgan bo'lsa, sug'urta kompaniyasi qarzning yarmini qoplashga majburdir.
Agar kredit bo'yicha ikkita birgalikda qarz oluvchi bo'lsa va faqat bittasi sug'urtalangan bo'lsa, lekin kreditning butun qiymati uchun - to'lov to'liq bo'lishi kerak.

Kafil vafot etganida

Bu erda kredit shartnomasi bo'yicha qarz oluvchi uchun juda oz narsa o'zgaradi. Bank quyidagi huquqlarga ega:

qarzdordan boshqa kafil berishni so'rang
yoki garov sifatida mulk,
va buni amalga oshirishdan bosh tortgan taqdirda, qarzni to'lash xavfi ortishi sababli foiz stavkasini oshirish.

Ushbu nuanslarning barchasi shartnomada ko'rsatilishi kerak, chunki ular muhim shartlardir. Biroq, agar kredit uzoq vaqt va muntazam ravishda to'langan bo'lsa, bank hech narsa qilmasligi mumkin.

Kafil vafot etgan qarz oluvchi uchun qarzni to'lashi kerak bo'lgan taqdirda, merosxo'rlarning qarzni qabul qilishga roziligi bo'lmasa, qiyin vaziyat yuzaga keladi. Amaliyotga asoslanib, banklar kafolat muddati tugashini shartnomalardagi majburiyatning bajarilishi bilan bog'lashga harakat qiladilar, bu esa kafillarni kreditni to'liq qaytarilgunga qadar to'lashga majbur qiladi. To'lovni amalga oshirgandan so'ng, ular merosxo'rlardan to'langan pulni qaytarib olish huquqiga ega, ammo agar ular bo'lmasa yoki merosdan voz kechsa, kafil pulni qaytarib bera olmaydi.

Agar sizda maqola mavzusi bo'yicha savollaringiz bo'lsa, ularni sharhlarda so'rashingiz mumkin. Biz bir necha kun ichida barcha savollaringizga albatta javob beramiz. Biroq, maqolaning barcha savollari va javoblarini diqqat bilan o'qing, agar shunga o'xshash savol batafsil javobga ega bo'lsa, unda sizning savolingiz nashr etilmaydi.

84 ta fikr

Afsuski, o'lim rejalar, orzular haqida so'ramaydi. Bank amaliyotida ko'pincha ishonchli mijoz vafot etganda va to'lanmagan kreditni tark etganda vaziyatlar yuzaga keladi.

Qarindoshlar bilan nima qilish kerak? Agar qarz oluvchi vafot etgan bo'lsa, moliya-kredit muassasasi oldida kim javobgar bo'ladi va kreditni to'laydi? Amaldagi qonunchilikka ko'ra, qarz oluvchi vafot etganidan keyin kreditlar bo'yicha to'lovlar tegishli ravishda merosxo'rlar yoki kafillar tomonidan amalga oshirilishi kerak.

Bu erda ko'p narsa kredit shartnomasining o'ziga bog'liq bo'ladi, chunki bank kim to'lashi bilan qiziqmaydi, asosiysi barcha qarzlar va foizlar to'lanadi.

Agar kredit shartnomasini tuzishda moliya-kredit tashkiloti oldidagi majburiyatlar sug'urta qilingan bo'lsa, unda barcha miqdor va foizlar merosxo'r tomonidan emas, balki sug'urta kompaniyasi tomonidan to'lanishi kerak.

Amaliyot shuni ko'rsatadiki, ular muammoni o'zlari uchun yo'qotish bilan hal qilishga intilmaydilar, fojiali vaziyatni sug'urta qilinmaydigan voqea bilan bog'lash uchun ko'p sabablarni topishga harakat qilishadi (agar odam qamoqda, urushda, urushda vafot etgan bo'lsa). venerik kasallik yoki radiatsiya ta'siri).

Yirik sug'urta kompaniyalari bunday bema'nilikka erishmaydilar va nafaqat o'zlariga, balki raqibga ham mos keladigan optimal echimni topishga harakat qilishadi. Sug'urtalovchi sudda qarz oluvchining vafot etganligini isbotlasa surunkali kasallik, keyin sug'urta kreditorga qarzlarni qoplamaydi.

Kutilmagan ajablanib

Meros - vafot etgan fuqarodan shaxsning mulkiga aylanadigan narsalar. Merosxo'rlar ko'char va ko'chmas narsalarga bo'lgan huquqlarni o'tkazish bilan bir qatorda, uning moliyaviy majburiyatlari bo'yicha ham javobgardirlar.

Ipoteka yoki kredit uning merosxo'ri ko'tarishi kerak bo'lgan yukning ajralmas qismidir. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga ko'ra, Art. 1175 vafot etgan shaxsning moliyaviy yukini merosxo'rlar o'z zimmalariga oladilar.

Pulni qanday qaytarish kerak

Yaqin odamlar hali ham yaqin odam yo'qligiga ko'nika olmaydilar va endi ular qarz to'lashlari kerakligini bilib, qarz beruvchi ularni barcha moddiy boyliklardan mahrum qilishiga qaror qilishlari mumkin.

Vahima qo'ymang, chunki hamma narsa noto'g'ri qilingan. Ba'zi qoidalar mavjud:

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi Art. 1175-sonli meros miqdori va ruxsat etilgan chegaralar yaqin kishilarning kreditlar uchun javobgarligini cheklaydi. Moliya-kredit tashkilotlari merosxo'rlarga tegishli bo'lgan boshqa narsalarni talab qila olmaydi.
Asosiy qarz miqdori bo'yicha foizlar yig'ishda davom etmoqda. Bundan tashqari, hatto qarz oluvchi yo'qligi ham bu holatga xalaqit bermaydi.
Kreditor da'vo qo'zg'atishi mumkin emas muddatidan oldin to'lash vafot etgan qarz oluvchining merosxo'rlariga qarz. U faqat so'rashi mumkin oylik to'lovlar mijoz shartnomasida belgilangan muddatlarda.
Kechiktirilgan taqdirda, moliya-kredit tashkiloti qarindoshlaridan jarima, penya va foizlarni to'lashni talab qilishga haqlidir.

Agar er (xotin) o'lgan bo'lsa, nima qilishim kerak?

Bugungi kunda shartnomalar muassasaning asosiy manfaatlarini himoya qilish uchun ko'plab huquqiy hujjatlarni nazarda tutadi, agar qarz oluvchi to'satdan vafot etsa, ular yordamga kelmaydi. Shuning uchun, albatta, turmush o'rtog'i tez-tez savol beradi: "U vafot etgan eri uchun qarz to'lashi kerakmi?"

Darhaqiqat, ishlar shunday bo'ladiki, siz pulni qaytarishingiz kerak bo'ladi. Ammo bu erda juda muhim va shubhasiz tafsilot bor - kredit shartnomasining o'zi va sotib olingan narsalarni taxminiy baholash. Amalda quyidagi holatlar yuzaga keladi:

Inson hayoti va salomatligi sug'urta qilindi. Bu standart holat, chunki ko'pchilik moliya va kredit tashkilotlari bizni kredit shartnomasi bilan birga sug'urta shartnomasini tuzishga majbur qiladi. Bu erda xotinning tashvishlanishiga hojat yo'q. Agar qarzdorning o'limi sug'urta hodisasi bilan bog'liq bo'lsa, u holda kompaniya vafot etgan erining moliyaviy yukini qoplashi kerak.
Turmush o'rtog'i birgalikda qarz oluvchidir. Bu erda xotinning meros huquqiga kirishi muhim emas. Shartnomaga ko'ra, u qarz oluvchining o'zi bilan bir xil majburiyatlarni oladi, mos ravishda pul qaytarilishi kerak.
Er asosiy kafildir. Bunday holda, muassasa kredit summasini qaytarishni talab qilishi mumkin. Agar shartnomani keyinchalik haqiqiy emas deb e'tirof etish uchun asoslar bo'lmasa, u holda turmush o'rtog'i jarimalar va penyalar hisoblanmasligi uchun imkon qadar tezroq oylik to'lovlarni amalga oshirishni boshlashi kerak.
To'satdan vafot etgan erning qarzi uning xotini bilan hech qanday aloqasi yo'q. Bu erda Art. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 1175-moddasi, turmush o'rtog'ining erning moliyaviy majburiyatlari uchun mavjud javobgarligini tartibga soladi.

Qanday qilib yuk o'lgan qarz oluvchidan merosxo'rlarga o'tadi

Vasiyat qiluvchining qarzlari meros qiymatiga ega bo'lgan majburiyatning bir turi bo'lib, barcha yaqin shaxslar o'rtasida olingan ko'char va ko'chmas mulkning hajmiga mutanosib ravishda taqsimlanadi. Masalan, o'g'il va turmush o'rtog'i ekvivalent meros oldi va shuning uchun ular bir xil to'lashlari kerak.

Bu erda asosiy narsa shundaki, kredit bo'yicha qarz sotib olingan summadan oshmaydi moddiy boyliklar, aks holda, hech narsa bilan taqqoslanmaydigan miqdorlarni to'lashdan ko'ra, uni rad qilish yaxshiroqdir. Bu aynan meros huquqidan voz kechib, banklardan qarzi bo'lmagan qarindoshlarning tanlovidir.

Turmush o'rtog'i vafot etgandan so'ng, uning yuki ma'lum bir vaqtgacha, qonuniy merosga kirish muddati tugaguniga qadar noaniqlik holatida qoladi. Bu erda ijobiy va salbiy tomonlar mavjud, chunki bir tomondan, qarindoshlar hech narsa to'lamaydilar, lekin boshqa tomondan, jarimalar va kechiktirilgan to'lovlar tobora ko'payib bormoqda.

Jarayon tugagandan so'ng, majburiyatlarning bajarilishi uchun javobgarlik fuqaro vafot etgan paytdan boshlab ularga tushadi, shuning uchun qarzning asosiy summasi qaytarilishi kerak. Nima qilish kerak?

Siz jarimalar va hisoblangan jarimalarni bekor qilishga yoki kamaytirishga harakat qilishingiz mumkin. Siz o'lgan shaxsning mulkiga qonuniy egalik qilguningizcha, ularni to'lash uchun pul yo'qligiga, kreditorlar, qaramog'idagilar bilan o'z muammolaringiz mavjudligiga bosim o'tkazishingiz mumkin.

Bu ma'lum bo'lishi kerak! Qarindoshlarini o'z mulkini unga topshirgan shaxsning qarzlari uchun javobgarlikdan ozod qiladigan biron bir sabab yo'q va u o'z navbatida buni qabul qildi.

Bu erda bir narsani maslahat berishga arziydi - agar siz bunday merosni qabul qilishni xohlamasangiz, siz o'zingizni qarzni to'lashdan ozod qilishingiz mumkin, boshqa holatlarda majburiy to'lovning kamida kichik qismini to'lash kerak.

O'lgan qarzdorning farzandlari: meros qilib olingan katta yukdan qanday qutulish kerak

Agar merosxo'rlar voyaga etmagan bolalar bo'lsa, ular uchun mulkni meros qilib olish to'g'risida qaror qonuniy vakillar tomonidan qabul qilinadi. Shunga qaramay, moliya-kredit tashkilotlari ota-onalarning voyaga etmagan farzandlaridan mavjud qarzlarini undirish uchun sudga tez-tez murojaat qilishadi.

Ular o'z xatti-harakatlarini bolalarning ota-onasining mulkiga merosxo'rlik qilishlari bilan izohlaydilar, chunki ular vasiysi bilan birga bo'lib, uydan qarzdor tomonidan sotib olingan jihozlar va narsalarni olib ketishadi.

2015 yilgacha ushbu amaliyot banklar tomonidan vafot etgan qarzdorning voyaga etmagan bolalariga nisbatan qo'llanilgan. Ammo Rossiya Oliy sudi kreditorlar tomonidan bunday da'volarning qat'iy taqiqlanishiga aniq oydinlik kiritdi va 18 yoshgacha bo'lgan shaxslarning qarz talablari haqiqiy meros tufayli Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga mos kelmaydi deb qaror qildi.

Bunday hollarda, agar ularga meros bo'lib qolgan moddiy ob'ektning hajmi kreditga mos kelmasa va faqat uy-ro'zg'or buyumlari va narsalar bilan chegaralangan bo'lsa, bolalardan bankka hech narsa to'lash talab qilinmaydi.

Agar birgalikda qarz oluvchi vafot etsa nima qilish kerak?

Agar sug'urta bo'lmasa va birgalikda qarz oluvchilardan biri vafot etgan bo'lsa, shartnomaning ikkinchi tomoni kredit summasini to'laydi. Agar sug'urta birgalikda qarz oluvchilar o'rtasida taqsimlangan bo'lsa, sug'urta kompaniyasi bankka qarzning faqat yarmini qoplashi kerak.

Agar bir nechta qo'shma qarz oluvchilar bo'lsa, lekin faqat bittasi sug'urta qilingan bo'lsa, unda ma'lum miqdordagi pulni ta'minlash uchun shartnoma bo'yicha barcha xarajatlar uchun kompensatsiya to'liq hajmda ta'minlanishi kerak.

Kafolatning o'limi

Shartnomaga ko'ra, moliya-kredit muassasasi mijozi uchun deyarli hech narsa o'zgarmaydi.Moliya muassasasi kutilmagan vaziyat yoki ko'chmas mulk yuzaga kelgan taqdirda javobgarlikni o'z zimmasiga olishga tayyor bo'lgan boshqa shaxsni evaziga taqdim etish istagini bildirishga haqli. xavfsizlik sifatida.

Va rad etilgan taqdirda - to'lanmaslik xavfi ortganligi sababli kredit bo'yicha stavkani oshirish. Shartnoma matnida barcha nozikliklar aniq ko'rsatilishi kerak, chunki ular muhim shartlardir. Agar kredit muntazam ravishda va uzoq muddatga to'langan bo'lsa, unda bank, albatta, hech qanday talablarni qo'ymasligi mumkin.

Qarindoshlar meros huquqiga kirishga rozi bo'lmasa, asosiy kafil vafot etgan bank mijozining barcha mavjud qarzlarini to'laganida qiyinchiliklar boshlanadi.

Kreditni qaytarish uchun qanday murojaat qilish kerak?

Avvalo, amaldagi qonunchilikka ko'ra, siz fuqaro vafot etgan paytdan boshlab olti oy kutishingiz kerak bo'ladi, shundan so'ng meros huquqi kuchga kiradi.

Birinchi bosqichda qarindoshlar vasiyat qiluvchi tomonidan ularga berilgan mol-mulk va moliyaviy majburiyatlarni o'zaro taqsimlaydilar. Meros oluvchilar kreditni ixtiyoriy ravishda qaytarishga tayyor bo'lganda, moliya-kredit muassasasi ularni mavjud shartnomaga ba'zi qo'shimchalar kiritishni taklif qiladi.

Shu maqsadda mansabdor shaxs qo'shimcha kelishuv vafot etgan qarz oluvchining yukini qarindoshlariga o'tkazish to'g'risida. Shundan so'ng, belgilangan muddatlarda kreditni o'z vaqtida to'lash amalga oshiriladi.

Asosan, banklar o'z mijozining o'limi haqida bilishlari bilanoq, olti oy kutishmaydi va yuzaga kelgan qarzni to'liq to'lash bo'yicha talablarni ilgari suradilar.

Bilishga arziydi! Turmush o'rtog'i (bolalar) unga berilgan mol-mulkning hajmiga qarab qarzni to'laydi!

Natijada, quyidagi vaziyat yuzaga kelishi mumkin: qarz 20 000 evroni tashkil etdi va faqat 10 000 meros bo'lib qoldi, bu holda manfaatdor shaxs qarz beruvchiga mavjud qarzni to'lash uchun shaxsiy mablag'larini to'lashga majbur emas.

Ko'char va ko'chmas mulk garoviga kredit berilganda, fuqaro garov predmetini meros qilib oladi va shu paytdan boshlab uni tasarruf etishi mumkin.

Misol uchun, qolgan ipoteka qarzini to'laganingizdan so'ng, olingan uyda yashang yoki kreditni yopish uchun garovni soting va qolgan miqdorni o'zingizga oling.

Voyaga etmagan bolaga xayriya qilishda qarz ota-ona yoki qonuniy vakillari tomonidan to'lanadi. Ammo kreditorlar o'zlarining barcha qadamlarini hisobga olishlari kerak, chunki ular voyaga etmaganlarning huquqlarini buzmasligi kerak.

Qarz oluvchi vafot etgan taqdirda kafilning harakatlari

Bank mijozi vafot etgandan so'ng, kredit shartnomasi bo'yicha barcha mavjud majburiyatlarni kafil o'z zimmasiga oladi. Shu bilan birga, u butun kechikish, foizlar va qarz beruvchining qarz oluvchini yoki ikkinchi shaxsni javobgarlikka tortish uchun sarflagan xarajatlarini qoplashi kerak.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga ko'ra, kafil bilan qarz berish, agar qarindoshlar qarz miqdorini qaytarish bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmasalar, barcha javobgarlik qarz oluvchiga kafolat bergan shaxsga yuklanadi.

Kredit to'langandan so'ng, u sud orqali barcha xarajatlar va moddiy zararni qoplashni talab qilishi mumkin!

O'lgan do'stning mol-mulki unga o'tkazilmaydi, lekin hujjatga o'z imzosini qo'yib, endi u kreditorga etkazilgan zararni qoplashi shart. Qarindoshlar meros olish huquqidan voz kechgan taqdirda, u kreditning asosiy to'lovchisiga aylanadi. Binobarin, u marhumning mol-mulkining bir qismiga, bank oldidagi majburiyatlarini bajarishga to'liq huquqqa ega.

Malakali advokat sizga to'g'ri echimni topishga va marhumning qarzlarini meros qilib olish holatida asosiy ustuvorliklarni to'g'ri belgilashga yordam beradi. Faqatgina barcha hujjatlarni sinchkovlik bilan tahlil qilgandan so'ng, keyin nima qilish kerakligini va qarindoshingiz uchun kreditlarni to'lamaslik imkoniyati bor-yo'qligini hal qilishingiz mumkin.

Shuning uchun shoshilinch choralar ko'rmang, aks holda oqibatlar halokatli bo'lishi mumkin.

Kredit berish masalalarini tartibga soluvchi Rossiya qonunchiligi hali ham ruslar uchun yopiq kitob bo'lib qolmoqda.Kredit bo'yicha sertifikatlangan advokatlarsiz, savolga javob berish qiyin - vafot etgan qarindoshi uchun kreditni kim to'laydi va qonun bu haqda nima deydi? Keling, ushbu masalani Rossiya Sberbank misolida muhokama qilaylik.

Qarz oluvchi vafot etgan taqdirda, qarzni kim to'laydi?

Oila a’zosining vafoti yaqinlar uchun tuzatib bo‘lmaydigan yo‘qotish bo‘lishi bilan birga, huquqiy muammolarni ham keltirib chiqaradi. Merosga kirish, vasiyat qilish va mol-mulkni taqsimlash haqida ko'p odamlar biladi. Qonun marhumning majburiyatlari haqida nima deydi?

Qarindoshlar kerak deb o'ylash xato shubhasiz marhumning qarz majburiyatlari bo'yicha bank oldida javob berish. Biz "shartsiz" so'ziga e'tibor qaratamiz - bu qonunchilikda bunday stsenariy ko'zda tutilgan, ammo izohlar bilan.

Keling, marhumning merosxo'rlari va kreditorlar o'rtasidagi munosabatlarni tartibga soluvchi Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga murojaat qilaylik. Unda aytilishicha, vafot etgan qarindoshining qarz majburiyatlari bo‘yicha faqat rasmiy merosxo‘rlar javobgar bo‘lishi, majburiy to‘lovlar miqdori esa meros miqdoridan oshmasligi kerak.

Agar qarindoshlar merosni qabul qilmasalar yoki undan voz kechsalar yoki meros uchun hech narsa bo'lmasa, bank oldidagi qarz majburiyatlari ularga o'tkazilmaydi.

Qarzni meros qilib olish tartibi qanday?

Biror kishining o'limidan so'ng, birinchi kunlar to'g'ridan-to'g'ri dafn marosimi bilan bog'liq noxush ishlarga bag'ishlanadi. Shundan so'ng, marhumning qarindoshlari sarosimaga tushib, tushkunlikka tushib qolishadi va ular o'zlarini noqulay his qilishadi va marhumdan qolgan qarz majburiyatlari bilan shug'ullanishga shunchaki kuchlari yo'q. Lekin buni qilish kerak.

Birinchi bosqich - marhumning kredit shartnomasi va o'lim faktini tasdiqlovchi hujjatlar bilan Sberbankga erta murojaat qilish. Erta murojaat qilish, to'lanmagan qarz bo'yicha foizlar va jarimalarni to'lashni to'xtatadi. Merosning ochilishi shaxs vafot etgan kundan boshlab hisoblanadi.

Shu kundan boshlab olti oy ichida merosxo'rlar merosga kirish uchun notariusga murojaat qiladilar. Olti oydan so'ng siz meros olish va egalik qilish huquqiga oid hujjatlarni olishingiz mumkin.

Agar siz meros huquqiga ega ekanligingizga ishonchingiz komil bo'lsa va aniq miqdorni ko'rsatsangiz, siz uchun majburiy bo'ladigan to'lovlar miqdorini oldindan aytishingiz mumkin bo'ladi. Bank bilan bog'lanishda siz quyidagi hujjatlarni taqdim etishingiz kerak:

kredit shartnomasi;
kredit sug'urtasi shartnomasi (agar mavjud bo'lsa);
marhum bilan qarindoshlik to'g'risidagi hujjatlar;
o'lim to'g'risidagi guvohnomaning asl nusxasi;
merosga oid hujjatlar - agar siz qarzni to'lashni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz yoki uni sug'urta orqali to'lash mumkin bo'lmasa yoki merosdan voz kechmoqchi bo'lsangiz (agar ba'zi hujjatlar qo'lda bo'lmasa, bankdan nusxasini oling).

Sberbankda vafot etgan qarindoshining qarzini to'lash uchun siz marhumning qarzini o'zingizga o'tkazishingiz kerak bo'ladi. Bank shartnomani (agar siz yagona merosxo'r bo'lsangiz) marhum bilan tuzilgan shartlarda yangilashga majburdir. Sberbank o'z-o'zidan shartnoma shartlarini o'zgartirishga haqli emas.

Agar sizda o'lgandan ko'ra ko'proq moliyaviy imkoniyatlar mavjud bo'lsa, siz bank bilan muzokara olib borishingiz va kreditni to'lash tartibini o'zgartirishingiz mumkin.

Misol uchun, katta oylik to'lovlarni amalga oshirish orqali siz qarzni to'lash muddatini qisqartirasiz va ortiqcha foizlarni ortiqcha to'lashdan qochasiz. Erta to'lash haqida unutmang - unga bo'lgan huquq sizga ham o'tadi. Umuman olganda, qarzni topshirish tartibi merosxo'r uchun hech qanday qiyinchilik tug'dirmaydi. Bank sizni taklif qiladi va butun protsedurani batafsil tushuntiradi.

Majburiy hayot va sog'liq sug'urtasining afzalliklari

Eslatib o'tamiz, 2015 yildan boshlab har qanday kredit olish uchun murojaat qilishda hayot va sog'liq sug'urtasi majburiy bo'lib qoldi. O'zgargan narsa shundan iboratki, siz bank tomonidan taklif qilingan (o'qilgan - yuklangan) emas, balki qarz oluvchining xohishiga ko'ra sug'urta kompaniyasida kredit olishda sug'urta qilishingiz mumkin.

Muammo shundaki, sug'urta hodisasi yuz bergan taqdirda ham hech kim sug'urtadan foydalanmaydi. Keling, marhumning hayot va sog'liq sug'urtasi bilan Sberbankdan kredit olgan bo'lsa, nima qilish kerakligini batafsil ko'rib chiqaylik.

Afzalliklar majburiy sug'urta Sberbankda vafot etgan qarindoshiga kredit to'lashda.

Birinchi qadam - marhumning bank bilan shartnomasini topish. Sug'urta shartnomasi unga ilova qilinadi. Agar bunday kelishuv bo'lmasa, sug'urta ma'lumotlarini bank bilan tekshiring.

Asosan, Sberbank kreditni to'lashdan manfaatdor va o'lgandan keyin qarzni kim to'lashi uning uchun muhim emas. Shuning uchun, bank siz bilan yarim yo'lda uchrashishga tayyor bo'lishi mumkin. Ba'zi kredit shartnomalari to'g'ridan-to'g'ri sug'urta shartlarini belgilaydi, shuning uchun hujjatlarni diqqat bilan o'rganib chiqing.

Ikkinchi bosqich - sug'urta shartnomasi shartlarini o'rganish. Marhumning nimadan sug'urtalanganligi, sug'urta hodisasini o'tkazish tartibi qanday, benefitsiar haqida ma'lumot (quyida batafsilroq), qancha muddatga chiqarilganligi haqida ma'lumotni qidiring.

Agar sug'urta mavjud bo'lsa va u haqiqiy bo'lsa, sug'urta qildiruvchiga murojaat qiling (qarz oluvchi vafot etgan kundan boshlab bir oy ichida buni amalga oshirgandan so'ng, boshqa shartlar, agar mavjud bo'lsa, sug'urta shartnomasida ko'rsatilishi kerak), zarur hujjatlarni taqdim eting ro'yxat Buyuk Britaniyaning veb-saytida, sug'urtalangan shaxsning eslatmasida, uni to'g'ridan-to'g'ri Buyuk Britaniya bilan aniqlashtirish mumkin) va sug'urta to'lovi uchun ariza berish.

Foyda oluvchidan sug'urta mukofotini to'lash tartibi va shartlari farq qiladi. Agar foyda oluvchi Sberbank bo'lsa, u holda sug'urta kompaniyasi marhumning qarzini to'lash uchun mukofot miqdorini o'tkazishi shart. IN bu holat, to'lovlar shartlari merosga kirish sanasiga bog'liq emas. Kredit sug'urta tomonidan to'lanadi va siz uni bankka to'lashingiz shart emas.

Agar benefitsiar qarz oluvchining o'zi yoki uning merosxo'rlari bo'lsa, to'lov qarz oluvchi vafot etganidan keyin olti oy o'tgach - merosga haqiqiy kirganidan keyin amalga oshiriladi.

Ushbu davr mobaynida siz kredit to'lovlarini davom ettirishingiz kerak bo'ladi. Olingan mukofotni kreditni to'lash uchun sarflash shart emas, uni boshqa maqsadlarda ishlatish mumkin.

Agar siz Buyuk Britaniyaga o‘z vaqtida to‘lov so‘rab murojaat qilgan bo‘lsangiz va kompaniya sizga to‘lashdan bosh tortsa yoki muddatlarni (asossiz) kechiktirsa, Buyuk Britaniyaga qarshi da’vo arizasi bilan murojaat qiling. Kompaniyadan ma'naviy zarar uchun to'lovlarni talab qiling, yo'qotishlar uchun kompensatsiyani so'rang (qarzni to'lash uchun siz qilgan to'lovlar). Asosiysi, bu daqiqani kechiktirmaslik.

Sberbankdagi kredit bo'yicha qarzni qayta tuzish

Agar sug'urtadan qarzni to'lashning iloji bo'lmasa, marhumning qarz majburiyatlarini qayta tuzishni tashkil qilish uchun Sberbank bilan bog'laning. Bu sizga xarajatlarni kamaytirish, oylik kredit to'lovi miqdorini kamaytirish yoki individual to'lov jadvalini yaratish, shuningdek, boshqa imtiyozlarni olish imkonini beradi.

Qarzni qayta tuzish nima?

Bu kredit shartnomasi shartlarida sezilarli o'zgarishlar nomi, qaysi davomida stavka foizi, yoki oylik to'lov miqdori, shuningdek, kredit muddati va qarzni to'lash jadvali. Qayta tuzilishni faqat dastlabki kredit shartnomasida belgilangan tartibda kreditni to'lashning iloji yo'qligi hujjatlashtirilgan fakt mavjud bo'lganda olishingiz mumkin.

Ya'ni, siz bankka quyidagilarni isbotlashingiz kerak:

vaqtincha daromadingiz yo'q (ishdan bo'shatish to'g'risidagi yozuv bilan bandlik markazidan ma'lumotnoma, TC);
Sizning daromadingiz etarli emas (ish beruvchidan ish haqi to'g'risidagi guvohnoma):
siz vaqtincha yoki to'liq nogironsiz (sog'liqni saqlash holati, nogironlik, pensiya miqdori to'g'risidagi guvohnomalar).

Qayta qurish yordamida Sberbank tomonidan muddati o'tgan qarzlar bo'yicha hisoblangan jarimalar va jarimalar olib tashlanadi. Qayta tuzilish protsedurasi tufayli siz qarzni to'lashni kechiktirishni olasiz (olti oy yoki bir yil davomida, o'sha paytda faqat kredit bo'yicha foizlarni to'lash).

Kredit bo'yicha to'liq kechiktirilgan to'lov "qarz ta'tili" deb ataladi va qayta tuzish bilan bir xil tarzda beriladi.

Sberbankda kreditni qayta tuzish uchun hujjatlar

kredit shartnomasi;
merosxo'rning shaxsini tasdiqlovchi hujjatlar, qarindoshlik, merosni qabul qilish, daromad va ishga joylashish fakti;
ma'lum bir muddat ichida bank oldidagi majburiyatlarni xuddi shu shartlarda bajarish mumkin emasligini tasdiqlovchi hujjatlar;

Qayta qurish jarayoni qanday ishlaydi? Sberbankdagi kredit qarzi?

Kerakli hujjatlarni bank filialiga topshirgandan so'ng, bankning kredit qo'mitasidan qayta tuzishni berish to'g'risidagi qarorni kuting. Qabul qilish muddati bu qaror 2 haftadan oshmaydi.

Bank qayta tashkil etish uchun arizani ma'qullagandan so'ng, sizdan bank filialiga kelishingiz va ushbu xizmat ko'rsatilayotgan shartlarni o'rganishingiz so'raladi.

Agar hamma narsa mos bo'lsa, bank bilan yangi kredit shartnomasi tuziladi. Keyin faqat uning nuqtalariga rioya qilish va kerakli to'lovlarni o'z vaqtida amalga oshirish qoladi.

Birinchi maslahat, marhumning qarzlari to'g'risida ishni boshqaradigan notariusga xabar berishdir, chunki ular merosning bir qismidir. Agar bir nechta merosxo'rlar bo'lsa, merosni bo'lish tartibi to'g'risida o'zaro kelishuv tuzing va marhumning qarzlarini to'lash tartibini belgilang.

Agar marhum qarzni to'lashda muammolarga duch kelgan bo'lsa va kollektorlar sizga qo'ng'iroq qilsa - merosxo'rlarga yoki meros mulkiga da'vo qo'zg'atish uchun ularni sudga yuborish.

Agar doimiy qo'ng'iroqlar sizni ta'qib qilishda davom etsa, sudga kollektorlarga shikoyat qiling. Ularning faoliyati ham so'nggi vaqtlardan beri qat'iy tartibga solingan, ammo hozirgacha ko'plab kompaniyalar vakillari buni muvaffaqiyatli unutishgan.

Qarz oluvchi uchun bankda kreditni qayta tuzish uchun ariza berishning afzalliklari haqida ushbu video darsdan bilib olishingiz mumkin:

O'qish foydali bo'lishi mumkin: