Кредити після смерті Цивільного кодексу. Хто сплачує кредит у разі смерті позичальника? Що робити з кредитом, якщо людина вмирає

«Неминучи лише смерть і податки», - говорить відомий афоризм. До нього можна сміливо додати: кредити! Непогашені борги переслідує позичальника у буквальному значенні слова до гробової дошки, та був «віддуватися» за померлого доводиться спадкоємцям.

Пам'ятаєте Євгена Онєгіна, якого після смерті батька з'явився «позикодавців жадібний полк»? З пушкінських часів нічого не змінилося. Російський закону цьому питанні, як і раніше, суворий і незаперечний - разом з усім рухомим і нерухомим майном спадкодавця до спадкоємця (або спадкоємців) переходять і його борги.

сайт нагадує: Обов'язок спадкоємців погашати борги спадкодавця встановлено частиною 1 статті 1175 Цивільного кодексу РФ.

При цьому жодної ролі не відіграє, чи вступаєте ви в права спадщини за законом або за заповітом, чи є спадкоємцем першої, другої або двадцять п'ятої черги, чи є спадковим майном особняк на Рубльовці або будиночок на шести сотках у Тамбовській області. Банки невблаганні: по суті, їм байдуже, хто конкретно платитиме, головне - отримати назад свої гроші разом із нарахованими відсотками.

Що потрібно знати про «посмертні борги»

Переклад боргу з померлого позичальника з його спадкоємців - процес досить тривалий і трудомісткий. За законом термін прийняття спадщини після її відкриття (тобто смерті людини) становить шість місяців. За цей час свої права заявляють усі можливі спадкоємці – і за законом, і за заповітом. Через півроку вони вступають у права спадкування, і отримують можливість виплачувати борг перед банком. Але на етапі прийняття спадщини, при виділенні часток (простіше кажучи, коли люди вирішують, кому дістанеться машина, кому квартира, а кому колекція олов'яних солдатиків), нерідко виникають суперечки та судові позови, які можуть тривати роками.

Але банки не налаштовані чекати так довго і часто поспішають висунути вимоги, як тільки дізнаються про смерть позичальника. Іноді – із залученням судових інстанцій.

Втім, із процесом стягнення «посмертного» боргу все не так однозначно, як хотілося б кредиторам, і не так безнадійно, як бояться новоспечені боржники-спадкоємці.

Згідно зі статтею 1175 ЦК України, спадкоємець відповідає за боргами спадкодавця тільки в межах отриманого майна. Тобто, якщо борг становив 300 000 рублів, а ви успадкували лише 100 000 руб., Ваші зобов'язання банку не перевищують цієї суми. Ви не зобов'язані продавати своє майно, щоб погасити різницю - її банку доведеться вимагати з інших спадкоємців, або вибивати у страховиків, або визнати безнадійним боргом.
Обов'язок, що перейшов до кількох спадкоємців, ділиться між ними пропорційно отриманим часткам спадщини. Так, якщо загальний борг позичальника становив 300 000 рублів, і перейшов до спадкоємців, які отримали? спадщина, борг кожного становитиме 150 000 рублів.
Якщо борг було забезпечено заставою (наприклад, у разі іпотеки чи автокредиту), то спадкоємцю, крім боргу, переходить і предмет застави. У разі кредит погасити легше - банк зазвичай легко дає згоду на продаж закладеного майна, за умови направлення виручених коштів у погашення боргу. Після погашення боргу спадкоємець отримає все, що лишилося.

Але якщо ніхто не прийняв спадщини в законному порядку, а кредитний договір не був забезпечений порукою, банк має право подати до суду і вимагати продажу спадкового майна з торгів.

Члени сім'ї померлого боржника, які користуються його майном (наприклад, прописані та проживають у квартирі), не завжди одночасно є і спадкоємцями. Тобто формально борги не переходять. Але якщо на майно (квартиру) було звернено стягнення банку, вони втрачають право користування цим майном. І підлягають виселенню у судовому порядку. Але тут є свої складності та обмеження, регульовані Житловим та Сімейним кодексами. Наприклад, не можуть бути порушені права неповнолітніх дітей або права членів сім'ї, які не мають іншого житла, крім квартири, на яку звернуто стягнення.

Якщо заповіт було складено на користь неповнолітніх, то вони так само, як і дорослі спадкоємці, набувають боргів заповідача. Але виплачуватимуть борг не діти, а їхні законні представники (батьки чи опікуни).

Задоволення вимоги банку щодо погашення кредиту померлого позичальника не може порушувати права неповнолітніх та захищені законом права інших осіб.

Платити чи не платити відсотки?

Існує помилкова думка (що поділяється навіть багатьма юристами), що спадкоємці позичальника не несуть зобов'язань за кредитом до моменту законного оформлення права на спадщину. А значить, банк не має права нараховувати пені в період між смертю позичальника та офіційним вступом спадкоємців до своїх прав. На жаль, це негаразд.

Право на спадщину перетворюється на момент його відкриття (тобто день смерті спадкодавця), а чи не на момент отримання нотаріального свідоцтва. А разом із правом, на жаль, переходить і обов'язок. Так що якщо спадкоємці позичальника не починають вносити платежі за кредитом відразу ж після того, як померлий вирушив у найкращий світ, банки мають право нарахувати пені та штрафи на прострочену заборгованість.

Питання відкриття спадщини та переходу прав на спадкове майно регулюються статтями 1113, 1114 та 1152 Цивільного кодексу РФ. Питання законної неустойке (до цього поняттю ставляться також пені і штрафи, нараховані банком по простроченому кредиту) регулюються статтями 330 і 332 Цивільного кодексу РФ.

То невже від штрафів немає порятунку? На щастя, є. Про це говорить 333 стаття Цивільного кодексу – «Зменшення неустойки».

По-перше, банк може піти вам назустріч і зменшити або навіть зовсім анулювати штрафи. мирова угодане такий рідкісний результат переговорів, якщо ви як спадкоємець не оспорюєте борг і готові його погасити.
По-друге, ви можете апелювати до того, що прострочення не було наслідком недбалості боржника, а виникло через обставини непереборної сили (смерті) - ви ж як спадкоємець могли не знати про наявність кредиту. Якщо банк не визнає ваших аргументів, вони будуть переконливими для суду.

Ще одна лазівка - повністю відмовитися від спадщини, та відповідним чином оформити відмову у нотаріальній конторі. Тоді вам не доведеться платити ні сам борг, ні відсотки по ньому, проте «відіграти назад», якщо ви раптом передумаєте, практично неможливо.

Банк у будь-якому разі має право вимагати від спадкоємців виплати кредиту, а ось відсотки та штрафи, які були нараховані за прострочення кредиту – не завжди.

Тяжка ти, частка поручителя...

У разі передчасної смерті боржника найкрутіше «попадають» поручителі, які не є ні близькими родичами боржника, ні спадкоємцями за заповітом. Якщо спадкоємці здебільшого отримують хоча б частину майна, то поручителі не отримують нічого, крім зобов'язання виплатити чужого боржника. Відповідний пункт стандартного договору поруки цілком зрозумілий: «Поручитель бере на себе зобов'язання відповідати за виконання зобов'язань, передбачених кредитним договором, за позичальника, а також за будь-якого іншого боржника у разі переведення боргу на іншу особу, а також у разі смерті позичальника».

Найнеприємніше, що поручитель відповідає за боргом позичальника повному обсязі - від погашення основного боргу до відшкодування судових витрат.

Якщо спадкоємці скористалися своїм правом відмовитися від спадщини, то банк пред'явить поручителю і вимоги за основним боргом, і всі претензії, що накопичилися до спадкоємців у той час, що вони оформляли отказ. І тут поручитель може претендувати частина майна боржника, щоб покрити борг з його рахунок.

Але якщо відмови від спадщини не було, то поручитель, сплативши борг перед банком, сам стає кредитором. І може вимагати від спадкоємців позичальника відшкодування витрат (у тому числі і в судовому порядку). На жаль, у цій ситуації багато залежить від того, коли вирішиться спадкова справа, як поділять майно, наскільки сумлінними виявляться спадкоємці і наскільки сам поручитель готовий до «витрусу» грошей.

"Він неправильно помер": страховики неохоче платять борги покійників

Ризик смерті позичальника у багатьох випадках застрахований на користь банку. Так що в ідеальній ситуації – «усім сестрам по сережках»: банк отримує суму страхового покриття, а спадкоємці – майно без обтяжень.

Але це в ідеалі, а на практиці страхової суми може не вистачити - через ті самі пені та штрафи. І найголовніше: страховики теж не ликом шиті та далеко не кожну смерть готові визнати страховим випадком.

Так, страховка не буде виплачена, якщо позичальник наклав на себе руки, загинув на війні або в місцях позбавлення волі, помер від радіації або внаслідок травми, отриманої при заняттях парашутним спортом.

Вам здається, що такі винятки рідкісні? Аж ніяк... Є ще хитре формулювання «приховування хронічної хвороби під час укладання договору». Так, курця, який помер від інфаркту, можуть визнати «хронічним сердечником». А якщо смерть відбулася після застілля з рясними поливаннями, то страховий агент обов'язково перевірить, наскільки часто позичальник «вживав», і чи не було у нього через це захворювання печінки.

Замість епілогу

Більшість людей уникає думок про смерть. Це не найприємніша тема. Але коли йдетьсяпро кредитні зобов'язання цілком доречно згадати, що «все під Богом ходимо». І, вірячи в свою щасливу зірку, все-таки вжити розумних запобіжних заходів, щоб знизити ризики. По-перше, не пошкодуйте грошей на страховий поліс: незважаючи на вищеописані нюанси, на сьогодні це найкращий засібфінансово убезпечити рідних та близьких. По-друге, не приховуйте від рідних наявність у вас кредитів.

Ну а якщо ви самі несподівано отримали спадщину, обтяжену боргами, подумайте: чи не буде в усіх сенсах дешевше відмовитися від неї?

Більшість людей, підписуючи документи на отримання позики, зазвичай замислюються про все, крім власної смерті. Справді, людина враховує все: і те, як вона розплачуватиметься, якщо втратить роботу, якщо в країні вибухне криза, навіть якщо вона сама важко захворіє, все, що завгодно, тільки не власну смерть.

А враховувати такий розвиток подій обов'язково треба.

Припустимо, людина, займаючи гроші, підписала документи на страховку. Таких страховок може бути кілька: страхування у разі втрати роботи чи працездатності, і навіть у разі смерті позичальника. У цьому випадку, зрозуміло, всі витрати на виплати, як і очікується, лягають на плечі страхової компанії.

Виплати страхової компанії у разі смерті боржника – це безпосередньо сам борг, а також усі відсотки, нараховані йому після смерті. Тому родичам боржника негайно слід повідомити про його зміряння у страхову компанію. Краще, якщо це буде рекомендований листіз повідомленням про вручення.

Бувають ситуації, коли страхова компаніявідмовляється визнавати випадок смерті боржника страховим, сподіваючись, що люди, убиті горем, не захочуть ходити судами і самі сплатять борг. Із дрібними боргами, на жаль, так і буває.

Страховики, як правило, знають, як відмовити у виплатах. Припустимо, на судовому засіданні вони доведуть, що позичальник був уже хворий на момент підписання страховки, а на доказ наведуть факти про те, як він звертався до лікарів, лікарні та поліклініки. А підставою для такої відмови буде те, що боржник знав, що важко чи навіть смертельно хворий, і не повідомив про це страхову агенцію.

Такий випадок, як самогубство, також класифікується як страховий випадок. Тобто, якщо людина, маючи борг, добровільно пішла з життя, агенство не гаситиме за неї кредит, а борги буде переадресовано спадкоємцям.

Якщо причину смерті боржника не встановила, то страхова агенція також має право відмовити у виплатах.

Якщо спадкоємці не дотрималися зазначеного в пунктах договору терміну звернення до страхової компанії, та також цілком може відмовитися від виплат.

У разі якщо страхова компанія прийняла будь-яке рішення, яке не влаштовує спадкоємців, їм слід звернутися до її керівництва в письмовій формі. У претензії має бути викладено все, що стосується дій компанії, що, на думку спадкоємців, не є правильним. Якщо компанія не відповіла на письмову претензію, слід іти до суду.

Хто оплачує відсоткові, штрафні та інші нарахування від дня смерті до моменту прийняття спадщини померлого боржника?

Банки зазвичай нараховують відсотки і після смерті позичальника. А страховка, якщо її вдалося домогтися, стосується лише самого кредиту та нарахувань щодо нього лише на момент смерті людини, яка взяла кошти у борг. Отже, всі пені та штрафи, нараховані за несплату боргу після смерті боржника, мають бути виплачені спадкоємцями. Відповідно до закону, всі заборгованості вважаються з дня смерті того, хто приймає спадщину. Однак при зверненні до суду з проханням знизити суму нарахувань, судді зазвичай йдуть назустріч прохачам. Також звернення до суду необхідне, якщо через довгі розгляди зі страховою компанією, борг поступово зріс.

Дуже неоднозначні справи, що стосуються страховки та її дії у період, коли борг стягується приставами. Припустимо, людина повинна, не платить, з неї стягнули борг пристави, а вона раптово померла. Як страхові компанії кваліфікують цю смерть з точки зору виплати страховки? Згідно з практикою, це дуже складна справа, в якій багато залежить від строків страхового договору, кредитного договору тощо.

Якщо страхування позичальником не оформлялося, всі платежі, штрафи і пені, нараховані за кредитом, взятому ним раніше, доводиться у рівних частинах платити його спадкоємцям, у разі, якщо вони не відмовляться приймати спадщину. При цьому необхідно чітко пам'ятати, що борг сплачується лише в рамках успадкованих коштів, не більше. Тобто, простіше кажучи, виплата боргу не перевищує отриманої у спадок суми.

Якщо у померлого боржника маса кредитів, а власності практично немає, спадкоємці мають сенс відмовитися від спадщини.

Дуже складні випадки є ситуації, коли в померлого залишаються малолітні діти. У цьому випадку рішення, вступати їм у спадок чи ні, приймають їхні опікуни. Іноді банки ведуть судові розгляди, мотивуючи це тим, що неповнолітні, переїжджаючи жити до опікунів, забирають із дому батьків речі та предмети вжитку. Це розцінюється ними як фактичний вступ у спадок, а отже, вони й мають сплатити кредит. Але закон говорить про те, що борг виплачується лише в тому випадку, якщо спадок прийнято офіційно.

Хто оплачує кредит, якщо помер поручитель, чи созаемщик?

За відсутності страховки, всі борги померлого созаемщика лягають на плечі його созаемщика, якщо є. Якщо застраховані обидва позичальники, то страхова компанія оплачує половину позики, що відноситься до частки померлого. Якщо один позичальник страхувався на всю масу кредиту, то страхова агенція має сплатити всю суму боргу.

Якщо помирає поручитель, то боржника просять підібрати іншого поручителя з його кредиту, або, якщо бажаючих немає, оформити папери заставне майно. Інакше банки можуть підвищити відсоток із позики, щоб знизити ризики неповернення боргу.

Набагато складніша ситуація, якщо поручитель змушений платити за ту людину, за яку він поручився, після її смерті. Це відбувається, якщо спадкоємці померлого відмовляються взяти на себе борг. Як правило, кредитні організації змушують поручителів виплатити все, а потім самі поручителі мають право подати позов на спадкоємців на погашення цього боргу.

Останнє оновлення Лютий 2019

Під час укладання кредитного договору ми завжди аналізуємо свої доходи та витрати, рівень платоспроможності і навіть прогнозуємо вихід із форсмажорної ситуації — такої, як втрата роботи, додаткового доходу. Разом з тим більшість людей не замислюються про наступне: «якщо я помру — що буде з кредитом?» Розглянемо варіанти можливого розвиткуподій, коли раптово померла людина мала кредит.

Якщо паралельно з кредитом було оформлено страховку

В даний час практично кожен банк пропонує (а іноді нав'язує та змушує) оформити страховку позичальника. Зазвичай страхують свою відповідальність щодо виплати кредиту на випадок втрати роботи, інвалідності та смерті. Слід відмежовувати:

страхування відповідальності на випадок неможливості виплачувати кредит через смерть- у цьому випадку виплачується страхове відшкодування, що дорівнює сумі кредиту,
від простої страховки при настанні смерті взагалі- виплачується страхова премія, яка може бути в багато разів вищою від суми кредиту.

У разі, якщо банківська страховка є, зрозуміло, хто платитиме кредит - страхова компанія. Зазвичай виплата включає вартість тіла кредиту плюс відсотки по ньому, нараховані до дня, коли позичальник помер.

Слід зазначити, що страховики ухвалюють рішення про підтвердження страхового випадку дуже неохоче. У будь-якому разі, за наявності страховки (є вона чи ні - це питання необхідно негайно з'ясувати після смерті позичальника), потрібно якнайшвидше повідомити про факт смертібудь-яким способом. Надалі можливі два результати:

або страхова компанія сплатить позику,
або кредит перейде з померлого людини на спадкоємців, які у спадщину.

Коли ймовірність визнання страхового випадку знижується

Страхові компанії в ряді випадків відмовляють у визнанні випадку страховим без законних на те підстав, сподіваючись, що родичі людини, яка померла і на ній був кредит, не звертатимуться до суду (за дрібними кредитами так і буває: людям часто легше сплатити борг, ніж розбиратися) в судових справах, Див.). У той же час, є вагомі підстави відмовити у страховій виплаті вигодонабувачу з таких причин:

У разі смерті через тривалу чи тяжку хворобу важко довести, що на момент укладання договору у померлого були відсутні ознаки захворювання.

Наприклад, якщо чоловік звернувся із заявою про виплату суми кредиту через те, що через важку хворобу померла дружина і залишився її кредит, співробітники страхової фірми великим ступенемймовірності можуть встановити, що раніше дружина перебувала на обліку в поліклініці, зверталася за медичною допомогоюзі скаргами. Їхня позиція ґрунтуватиметься на тому, що, можливо, ознаки хвороби вже були на момент укладання кредитного договору, проте позичальник неналежним чином стежив за своїм здоров'ям та, на їхню думку, дезінформував банківських службовців про відсутність серйозних захворювань;

Самогубство

Приблизно в половині всіх укладених договорів передбачено відсутність підстав для визнання факту смерті страховим, що настав, якщо позичальник добровільно йде з життя. Таким чином, якщо людина померла в результаті суїциду і на ньому є кредит, то страховка не діє і борг переходить до спадкоємців у загальному порядку (див.);

Причину смерті не встановлено

У разі, якщо страховими у договорі причинами названо нещасний випадок чи хворобу, то за неможливості медиками визначити дійсну причину настання смерті позичальника страхова компанія, найімовірніше, відмовиться визнати обґрунтованість страхового відшкодування;

Пропущено термін

Якщо пропущено термін звернення до страхової компанії, зазначеного у договорі.

Як домогтися скасування рішення страхової компанії

При незгоді з рішенням страхової компанії ви маєте право звернутися до страхової компанії з претензією письмово, виклавши в ній обставини, які вас не влаштовують. З такою претензією до страховика можна звертатися у таких випадках:

коли страхова компанія вже ухвалила рішення про виплату, але не поспішає здійснити відшкодування;
коли рішення не ухвалено тривалий час, протягом якого банк продовжує нараховувати відсотки та пені;
коли страховики відмовили у визнанні смерті позичальника страховим випадком.

У разі "мовчання" у відповідь на ваш претензійний лист рекомендується звернутися до суду.

Зразок претензії

Керівнику страхового
групи (компанії, ВАТ тощо)
від Іванової Л.Л. (ПІБ представника)
подружжя померлої застрахованої особи (ПІБ померлого),
за договором № від ________ (дата укладання)
тел._________________
ел. пошта______________
адреса проживання_____

ПРЕТЕНЗІЯ

Іванов І.І. був моїм чоловіком з _____ (дата укладання шлюбу) і до теперішнього часу. Представником вашої компанії з ним було укладено договір страхування відповідальності щодо несплати кредиту через смерть, №___________ від ____ (номер та дата договору про страхування).
01.01.2016 року мій чоловік помер від інфаркту (вказати причину смерті), сума невиплаченої заборгованості за кредитом (договір від ________(дата), укладеного з Банком "_______"(назва банку) на зазначену дату становила ________________рублів, з них основний борг :___________; відсотки за кредитом:___________, інші нарахування (вказати які: штрафи, пені і т.д.):_____________, а всього на загальну суму __________________рублів.
Прошу смерть Іванова І.І. страховим випадком та виплатити відшкодування, що дорівнює вартості *кредиту померлого чоловіка* Іванова І.І., у розмірі загальної суми, зазначеної раніше.
Прошу надіслати мені відповідь письмово, по електронною поштоюабо повідомити телефоном про своє рішення протягом 10 діб, відповідно до Закону РФ "Про захист прав споживачів".
У разі відмови у задоволенні моїх вимог я буду змушена звернутися до суду.
Додаток:

свідоцтво про смерть;
копія довідки про заборгованість станом на 01.01.2016;
копія договору страхування;
копія кредитного договору;
копія свідоцтва про укладання шлюбу.

Дата, підпис

Хто сплачує відсотки, пені та штрафи за кредитом у період від дня смерті до набуття спадщини або рішення про страхове відшкодування

Банку нецікаві життєві проблеми- відсотки за кредитом нараховуватимуться навіть після смерті боржника, незалежно, чи платить хтось за кредит померлого чи ні. Виходячи з практики, страхове відшкодування покриває суму кредиту та відсотків за ним станом лише на день смерті боржника.

Тому зазвичай всі витрати, пов'язані з автоматично нарахованими за несвоєчасну сплату (формально це дійсно так, якщо кредит не оплачується) відсотками та штрафами після смерті боржника, лягають на плечі родичів, які почали спадщину.Це пояснюється тим, що борги, що підлягають успадкуванню, вираховуються не від дня прийняття спадщини, а від дня смерті спадкодавця.

Для зниження штрафів та відсотків можна звернутися до суду:

Якщо звернутися до суду із заявою про зниження суми відсотків та штрафів, нарахованих у період від дня смерті і до набуття спадщини, досить часто суди йдуть назустріч заявнику.
Сприятливий результат судового розгляду може мати і у разі збільшення боргу через тривалий розгляд страхової компанії питання про відшкодування.

Дія страховки на період виконавчого провадження

Запитання:Чи діє страховка на стадії стягнення боргу приставами? Наприклад, дружина взяла кредит, не платила, з неї стягнули борг у судовому порядку (стали утримувати 50% із зарплати), незабаром вона померла. Чи буде визнана смерть страховим випадком у такій ситуації?

Відповідь:З цього питання практика неоднозначна - необхідно дивитися термін дії договору про страхування відповідальності зі сплати кредиту у випадках:

Якщо моментом закінчення дії цього договору зазначено виконання сторонами зобов'язань, то можна поборотися в суді, намагаючись довести, що на дату смерті особа ще не виконала зобов'язання, а отже, сума кредиту підлягає сплаті коштами страхової компанії.
Якщо закінчення договору страхування відповідає даті розірвання кредитного договору незалежно від підстави, то шанси отримати страхову виплатурівні нулю, оскільки виконавче провадження порушується лише після розірвання кредитного договору.

Коли договір про страхування життя не укладено

Запитання:Якщо на випадок смерті позичальника кредит не був застрахований, то хто платить кредит, якщо позичальник помирає?

Відповідь:За таких обставин вносити платежі спадкоємці в рівних частках(якщо не відмовляться від успадкування), але в межах розміру частки успадкованого майна, що перейшла у власність.

Питання: Як не платити кредит померлого, якщо у нього багато кредитів, боргів і немає майна (або не можна порівняти за вартістю)?

Відповідь:У цьому випадку логічно відмовитися від наслідування, Ніхто немає права змусити прийняти спадщину.

З урахуванням статистики, у переважній більшості випадків у померлого боржника є тільки житло, яке цілком або частково належить йому на праві власності:

Якщо кредит за своєю вартістю значно нижчий від нерухомості, яка входить у спадкову масу, то має сенс борг сплатити.
В іншому випадку, коли померлому належало лише 1/16 частки однокімнатної квартириі є багатомільйонний борг, то навряд чи хтось вступатиме у спадок і братиме на себе велике зобов'язання, маючи примарну перспективу виручити за частку гроші.

Інтерес становлять ситуації, коли боржник залишає після себе, крім боргу, частку у житловому приміщенні, де мають частки та спадкоємці. І тут доцільно розпочати спадщину, щоб оволодіти житлом повністю. Іноді, у разі величезних боргів і невеликої частки в квартирі, спадкоємці, які проживають у ній і є її співвласниками, відмовляються від набуття спадщини, згодом купуючи частку спадкодавця з торгів. В останній ситуації краще звернутися до грамотного юриста, щоби передбачити всі тонкощі процедури.

Діти померлого боржника: як позбавити їх боргів у спадок

У ситуації, коли спадкоємцями є неповнолітні діти, рішення про вступ у спадщину за них приймають опікуни. Разом з тим банки досить часто звертаються до суду про стягнення з неповнолітніх боргів, набраних батьками, мотивуючи тим, що діти фактично вступають у спадок, оскільки, переїжджаючи до опікуна, беруть із дому куплені померлим боржником речі, предмети меблів. Так, багато неоднозначної практики було, коли через кредит померлого батька та/або матері малолітніх дітей готові були роздерти банки, намагаючись стягнути з них усе, що можна.

У 2015 році Верховний судРФ чітко роз'яснив про заборону подібних позовів з боку банків та визнав такими, що не відповідають закону, вимоги з неповнолітніх дітей боргів через фактичний вступ у спадок. У таких випадках, якщо успадковане майно не відповідає кредиту і полягає лише в предметах побуту, діти нічого платити не повинні.

Коли помер позичальник чи поручитель

Коли помер позичальник

Якщо немає договору страхуванняі один із співпозичальників помирає, оплачує кредит другий співпозичальник.
Якщо страховка оформлена навпіл між співпозичальниками, то страхова компанія має відшкодувати половину боргу.
Якщо позичальників за кредитом двоє, а застрахований лише один, але всю вартість кредиту - відшкодування має бути повному обсязі.

Коли помер поручитель

Тут за кредитним договором мало що зміниться для позичальника. Банк має право:

попросити боржника надати іншого поручителя
або майно як заставу,
а у разі відмови зробити це – підвищити відсоткову ставку через підвищення ризику неповернення.

Усі ці нюанси мають бути прописані в договорі, тому що належать до суттєвих умов. Втім, якщо кредит сплачується давно і справно, банк може нічого не зробити.

Складна ситуація створюється тоді, коли поручителю доводиться виплачувати борг за померлого позичальника, за відсутності згоди спадкоємців прийняти кредит. Виходячи з практики, банки намагаються у договорах пов'язувати закінчення поруки з виконанням зобов'язання, що змушує поручителів виплачувати кредит до повного погашення. Після сплати вони мають право стягнути сплачені гроші з спадкоємців, але якщо їх немає або має відмову від спадщини, то поручитель не зможе повернути собі кошти.

Якщо у Вас є питання на тему статті, будь ласка, не соромтеся задавати їх у коментарях. Ми обов'язково відповімо на всі ваші запитання протягом кількох днів. Однак, уважно прочитайте всі запитання-відповіді до статті, якщо на подібне запитання є докладна відповідь, то ваше питання не буде опубліковано.

84 коментарі

На жаль, смерть не запитує про плани, мрії. У банківській практиці досить часто виникають ситуації, коли благонадійний клієнт вмирає та залишає непогашений кредит.

Що робити близьким? Хто нестиме відповідальність перед фінансово-кредитною установою і платитиме кредит, якщо позичальник помер? Відповідно до чинного законодавства після смерті позичальника виплати за позик зобов'язані здійснювати спадкоємці або відповідно поручителі.

Тут багато залежатиме від самого договору кредитування, адже банк не цікавить, хто платитиме, головне щоб усі борги та відсотки були погашені.

Якщо зобов'язання перед фінансово-кредитною установою були застраховані під час укладання угоди щодо позики, тоді всю суму та відсотки має виплачувати не спадкоємець, а страхова компанія.

Як показує практика, вони не прагнуть вирішувати питання зі збитком для себе, намагаючись знайти безліч причин, щоб трагічну обставину віднести до не страхового випадку (якщо людина пішла з життя у в'язниці, на війні, від венеричної хворобиабо дії радіації).

Великі страхові фірми не сягають такого абсурду і намагаються знайти оптимальне рішення, яке влаштує як їх, а й опонента. Якщо страховик через суд доведе, що позичальник помер у результаті хронічного захворювання, то страховка не покриє борги перед кредитором

Несподіваний сюрприз

Спадщина – речі, які переходять у власність людині від громадянина, що пішов з життя. Крім передачі прав на рухомі та нерухомі об'єкти, спадкоємці беруть на себе відповідальність і за його фінансові зобов'язання.

Іпотека чи кредит – невід'ємне частина тягаря, яке має нести його спадкоємець. Відповідно до ЦК України ст. 1175 фінансовий тягар померлої людини несуть спадкоємці.

Як повертати гроші

Близькі люди ще не можуть звикнути до того, що коханої людини немає і, дізнавшись про те, що тепер їм потрібно платити кредит, можуть вирішити, що позикодавець позбавить їх усіх матеріальних благ.

Не варто впадати в паніку, адже все не так. Існують деякі правила:

ЦК України ст. 1175 передбачає, що розмір спадщини та допустимі межі обмежують відповідальність близьких людей за кредитами. На решту речей, що належать спадкоємцям, фінансово-кредитні установи претендувати не можуть.
На основну суму й надалі нараховуються відсотки. При цьому навіть той факт, що позичальника немає, не завадить цій обставині.
Кредитор не може виставити вимоги про дострокове погашенняпозики спадкоємцям позичальника, що пішов з життя. Він тільки може вимагати внесення щомісячних виплату встановлені терміни, що були обумовлені у договорі клієнта.
При простроченні фінансово-кредитна організація має право зажадати сплату штрафу, неустойки та пені у рідних людей.

Якщо помер чоловік (дружина), що робити?

У угодах на сьогоднішній день передбачено безліч юридичних інструментів, що дозволяють захистити основні інтереси установи, які не прийдуть на допомогу, якщо позичальник раптово йде з життя. Тому, звичайно ж, дружина дуже часто ставить питання: «Потрібно їй платити кредит за свого померлого чоловіка?».

Насправді справи таким чином, що повертати гроші доведеться. Але тут є дуже важлива і незаперечна деталь – сама кредитна угода та орієнтовна оцінка придбаних речей. Насправді трапляються такі випадки:

Життя та здоров'я людини були застраховані. Стандартна ситуація, адже більшість фінансово-кредитних установ змушує поряд із кредитною угодою укласти ще й договір страхування. Тут дружині переживати не варто. Якщо смерть боржника належить до страхового випадку, то компанія повинна закрити фінансовий тягар померлого чоловіка.
Чоловік є созаемщиком. Тут уже не матиме значення, чи вступить дружина в права спадкування. Вона згідно з договором несе ідентичні зобов'язання, що й сам позичальник, відповідно гроші треба буде повертати.
Чоловік – головний поручитель. У цьому випадку установа може вимагати сплатити суму позики. Якщо немає підстав для подальшого визнання угоди недійсною, то дружину треба якомога раніше приступити до внесення щомісячних платежів, щоб уникнути нарахування штрафів та пені.
Кредит померлого раптово чоловіка жодним чином не пов'язаний із дружиною. Тут набуває чинності ст. 1175 ЦК України, що регулює існуючу відповідальність дружини за фінансові зобов'язання чоловіка.

Як переходить обтяження від померлого позичальника до спадкоємців

Борги спадкодавця – це своєрідний пасив спадкової величини і діляться між усіма близькими людьми, пропорційно до розміру отриманого рухомого та нерухомого об'єкта. Наприклад, син і чоловік, отримали рівноцінну спадщину, у зв'язку з чим платити повинні вони однаково.

Тут головне, щоби заборгованість за кредитом не перевищила розмір придбаних матеріальних цінностей, Інакше, від нього краще відмовитися, ніж виплачувати непорівнянні ні з чим суми. У цьому таки полягає вибір рідних, які просто відмовившись від своїх прав наслідування, нічого банкам не винні.

Після того як чоловік помер, його тягар до певного моменту залишається в стані невизначеності, доки не закінчиться термін вступу до законної спадщини. Тут є позитивні та негативні сторони, адже з одного боку родичі нічого не платять, але з іншого штрафи та пені за прострочення продовжують нараховуватись і далі.

Після завершення процедури відповідальність за виконання зобов'язань ляже на них саме з того моменту, коли громадянин пішов із життя, отже, основну суму боргу треба буде повернути. Як варто вчинити?

Штрафи та нараховані пені можна спробувати анулювати чи знизити. Можна тиснути те що, що у сплату немає коштів досі вступу до законні права володіння майном що з життя, наявністю своїх проблем із кредиторами, утриманці.

Це треба знати! Не існує жодної підстави, здатної зняти з родичів відповідальність за боргами людини, яка передала йому своє майно, а вона, у свою чергу, прийняла.

Тут порадити варто одне – тільки за небажання приймати таку спадщину, можна звільнити себе від сплати позики, за інших обставин необхідно погашати хоча б невелику частину обов'язкового платежу.

Діти померлого боржника: як позбутися непосильного тягаря, переданого у спадок

Якщо спадкоємці – неповнолітні діти, то за них рішення про успадкування майна ухвалюють законні опікуни. Незважаючи на це фінансово-кредитні установи дуже часто звертаються до судових інстанцій, для стягнення існуючих боргів батьків з їхніх дітей, які не досягли повноліття.

Свої дії вони пояснюють тим, що діти успадковують майно своїх батьків, оскільки, перебуваючи в опікуна, з дому забирають придбані боржником предмети, речі.

До 2015 року така практика використовувалася банками щодо неповнолітніх дітей померлого боржника. Але Верховний суд Росії чітко роз'яснив про сувору заборону таких позовів з боку кредиторів і ухвалив невідповідними ЦК РФ вимоги боргів з осіб, які не досягли 18 років, через фактичне успадкування.

У разі, якщо розмір успадкованого ними матеріального об'єкта незрівнянно із позикою і лише предметами побуту і речами, діти виплачувати банку нічого не зобов'язані.

Що слід робити, якщо пішов із життя созаемщик?

Якщо немає страховки, і один із співпозичальників помер, суму позики виплачує другий учасник договору. Якщо страховка була поділена між співпозичальниками, тоді страхова фірма має відшкодувати лише половину боргу банку.

Якщо співпозичальників кілька, але оформив страховку лише один, то на всю вартість домовленості щодо надання певної суми коштів – компенсація має бути надана у повному розмірі.

Смерть поручителя

За договором практично нічого для клієнта фінансово-кредитної установи не зміниться. Фінансова організація має право виявити бажання надати натомість іншу особу, готову нести відповідальність у разі виникнення непередбаченої обставини або як забезпечення нерухомості.

А при відмові – збільшити ставку за позичкою через збільшення ризику її не повернення. Усі тонкощі мають бути чітко прописані у тексті угоди, тому що є суттєвими умовами. Якщо кредит виплачується справно і досить давно, то банк, звісно, може не висувати жодних вимог.

Складнощі починаються, коли основний поручитель виплачує всі існуючі борги клієнта банку, що помер, при незгоді родичів вступити в права спадкування.

Як оформити документи на повернення кредиту?

Насамперед, згідно з чинним законодавством, доведеться почекати півроку з моменту смерті громадянина, після закінчення якого права наслідування набудуть законної сили.

На першому етапі близькі ділять між собою передане їм майно спадкодавцем та фінансові зобов'язання. Коли отримувачі спадщини готові виплатити кредит добровільно, фінансово-кредитна установа пропонує їм внести деякі доповнення до існуючого договору.

З цією метою складається офіційне додаткова угодапро переведення тягаря позичальника, що помер, на рідних. Після чого здійснюється своєчасна виплата позички, згідно з встановленими строками.

В основному банки не чекають півроку і висувають вимоги про погашення заборгованості, що утворилася, повною мірою, як тільки дізнаються про смерть свого клієнта.

Варто знати! Чоловік (діти) віддають борг згідно з розміром переданого йому майна!

У результаті може утворитися така ситуація: борг становив 20 000 євро, а спадщину було передано всього 10 000, у разі зацікавлена особа має виплачувати свої кошти, на погашення існуючої заборгованості перед позикодавцем.

Коли позичка видається під заставу рухомого та нерухомого майна, то громадянин отримує предмет застави у спадок і з цього моменту може розпоряджатися ним.

Наприклад, після погашення боргу по іпотеці, що залишився, жити в отриманому будинку або реалізувати предмет застави, для закриття позички, а суму, що залишилася, забрати собі.

При оформленні дарчої на дитину, яка не досягла повноліття, позичка виплачуються батьками або законними опікунами. Але кредитори повинні враховувати всі свої кроки, оскільки вони не повинні порушувати права неповнолітніх осіб.

Дії поручителя у разі смерті позичальника

Після смерті клієнта банку всі існуючі зобов'язання за договором позики бере на себе поручитель. При цьому він повинен відшкодувати все прострочення, відсотки за нею та витрати, які кредитор витратив на притягнення позичальника чи другої особи до відповідальності.

Оформлення позички з поручителем, згідно з ДК РФ, при невиконанні родичами своїх зобов'язань щодо повернення суми боргу, вся відповідальність лягає на особу, яка доручилася за одержувача позички.

Після погашення позики, він може вимагати через суд відшкодування всіх витрат та матеріальних збитків!

Йому не передається майно помер одного, але поставивши свій підпис на документі, він зобов'язаний тепер відшкодовувати збитки кредитору. У разі відмови родичів від права наслідування він стає основним платником позички. Отже, він має повне право на частину майна померлого, для виконання зобов'язань перед банком.

Допомогти у пошуку правильного рішення та правильно розставити основні пріоритети у ситуації спадкування боргів померлого допоможе кваліфікований юрист. Тільки після уважного аналізу всіх документів можна визначитися з тим, що робити далі і чи є шанс не сплачувати позички за родича.

Тому не робіть необдуманих дій, інакше наслідки можуть бути плачевними.

Російське законодавство, яке регулює питання сфери кредитування, досі залишається для росіян закритою книгою Не будучи сертифікованими кредитними юристами, важко відповісти на запитання – хто оплачує кредит за померлого родича, і що про це говорить закон? Обговоримо це питання на прикладі Ощадбанку Росії.

У разі смерті позичальника, хто виплачує кредит?

Крім того, що смерть члена сім'ї - непоправна витрата для родичів, вона ще й створює проблеми правового характеру. Щодо вступу у спадок, заповітів та поділу майна, знає багато хто. А що каже закон про зобов'язання померлого?

Помилкова думка, що родичі повинні безумовновідповідати перед банком за борговими зобов'язаннями покійного. Ми наголошуємо на слові «безумовно» — це означає, що законодавство передбачає такий варіант подій, але із застереженнями.

Звернемося до ДК РФ, який і регулює відносини між спадкоємцями покійного та кредиторами.У ньому йдеться про те, що відповідати за борговими зобов'язаннями покійного родича мають виключно офіційні спадкоємці, а сума обов'язкових виплат не повинна перевищувати розміру спадщини.

Якщо ж родичі не приймають спадщину, або відмовляються від неї, або успадкувати не було чого – боргові зобов'язання перед банком до них не переходять.

Який порядок дій при успадкування боргу?

Після смерті людини, перші дні присвячені неприємним турботам, пов'язаним безпосередньо з похороном. Після цього родичі покійного перебувають у розгубленості та депресії, і їм неприємно, та й просто немає сил розбиратися з борговими зобов'язаннями, що залишилися від загиблого. Але зробити це потрібно.

Перший етап — якнайшвидше звернення до Ощадбанку з кредитним договором покійного та документами, що підтверджують факт смерті. Раннє звернення дозволить зупинити нарахування відсотків та штрафів на борг, що не оплачується. Відкриття спадщини з дня смерті людини.

У шестимісячний термін з цього дня спадкоємці звертаються до нотаріуса, щоб вступити у спадок.Через півроку можна отримати папери про право на спадщину і вступити в права володіння.

Якщо ви впевнені, що вам належить спадщина, і уявляєте точний розмір - ви зможете прогнозувати суму виплат, яка стане для вас обов'язковою. Звернувшись до банку, знадобиться пред'явити такі документи:

кредитний договір;
договір страхування кредиту (якщо є);
документи про спорідненість із покійним;
оригінал свідоцтва про смерть;
папери, що стосуються спадщини — якщо ви плануєте виплачувати борг, або його неможливо погасити за рахунок страховки, або планується відмова від спадщини (якщо документів немає на руках, візьміть копію в банку).

Щоб сплатити кредит померлого родича в Ощадбанку вам потрібно буде перекласти на себе борг покійного.Переоформити договір (якщо ви єдиний спадкоємець) банк зобов'язаний на умовах, за якими він був укладений з померлим. Ощадбанк немає права змінювати умови договору самостійно.

Якщо ви маєте більші фінансові можливості, ніж покійний - можна домовитися з банком і змінити порядок виплати кредиту.

Наприклад, вносячи великі щомісячні платежі, ви скоротите термін сплати боргу і уникнете переплати зайвих відсотків. Не забувайте про дострокове погашення – право на нього переходить до вас. Загалом процедура переведення боргу не становить жодної складності для спадкоємця. У банку вам підкажуть і докладно пояснять весь порядок дій.

Плюси обов'язкового страхування життя та здоров'я

Нагадаємо, що з 2015 року страхування життя та здоров'я стало обов'язковим під час оформлення будь-якого кредиту.Змінилося тільки те, що застрахуватися при взятті позички можна в СК на вибір позичальника, а не в запропонованій (читай – нав'язаної) банком.

Проблема в тому, що страховкою не користується ніхто навіть при настанні страхового випадку.Давайте ж докладно розглянемо, як вчинити, якщо покійний мав кредит у Ощадбанку з оформленою страховкою життя та здоров'я.

Переваги обов'язкового страхуванняпри оплаті кредиту померлого родича в Ощадбанку

Перший крок - знайдіть договір покійного з банком.Страховий договір йде додатком до нього. Якщо цього договору немає – уточніть у банку дані про страховку.

В принципі Ощадбанк зацікавлений у погашенні кредиту, і йому неважливо, хто виплачуватиме борг після покійного. Тому банк може охоче піти вам назустріч. У деяких кредитних договорах безпосередньо прописуються умови страхування, тому уважно вивчайте документацію.

Другий крок – вивчення умов договору страхування.Шукайте інформацію про те, від чого був застрахований покійний, який порядок дій при страховому випадку, інформацію про вигодонабувача (про це трохи нижче), на який термін вона оформлена.

Якщо страховка є, і вона діє, зверніться до страхувальника (зробивши це протягом місяця з дня смерті позичальника, інші терміни, якщо застосовуються, мають бути зазначені в договорі страхування), пред'явіть необхідні документи (перелік є на веб-сайті СК, у пам'ятці застрахованої особи, її можна уточнити безпосередньо в СК), та подайте заяву на виплату страховки.

Від того, хто є вигодонабувачем, різняться порядок та строки виплати страхової премії. Якщо вигодонабувач – Ощадбанк, то страхова компанія має перерахувати суму премії на погашення кредиту померлого. У даному випадку, Терміни виплат не залежать від дати набуття спадщини. Кредит буде погашено за рахунок страховки, і вам не доведеться сплачувати його банку.

Якщо вигодонабувачем зазначено сам позичальник, або його спадкоємці, то виплата провадиться через півроку після смерті позичальника – після фактичного набуття спадщини.

Вам потрібно буде продовжувати вносити платежі за кредитом у цей термін.Отриману премію необов'язково витрачати погашення кредиту, її можна витратити будь-які інші цели.

Якщо ви в встановлений термін звернулися за виплатою до СК, а компанія відмовляє вам у виплаті або затягує строки (необґрунтовано), подавайте позов до суду на СК. Вимагайте з компанії виплати за моральну шкоду, добийтеся компенсації збитків (платежів, які ви внесли в рахунок оплати за кредитом). Головне – не зволікати цей момент.

Реструктуризація боргу за кредитом в Ощадбанку

Якщо погасити кредит зі страховки неможливо, зверніться до Ощадбанку, щоб оформити реструктуризацію за борговими зобов'язаннями покійного. Це дозволить скоротити витрати, зменшити суму щомісячного платежу за кредитом чи сформувати індивідуальний графік його погашення, а також отримати інші вигоди.

Що таке реструктуризація боргу за кредитом?

Так називається суттєва зміна умов кредитного договору, під час якого змінюється процентна ставка, або обсяг щомісячного платежу, а як і термін кредитування і графік погашення долга. Отримати реструктуризацію можна лише за наявності документально доведеного факту неможливості погашати кредит у порядку, прописаному у початковому кредитному договорі.

Тобто вам потрібно довести банку, що:

у вас тимчасово немає доходу (довідка із Центру зайнятості, ТК із записом про звільнення);
ваш дохід недостатній (довідка про зарплату від роботодавця):
тимчасово або повністю непрацездатні (довідки про стан здоров'я, про інвалідність, про розмір пенсії).

За допомогою реструктуризації забираються пені та штрафи, нараховані Ощадбанком на прострочений борг. Завдяки процедурі реструктуризації ви отримаєте відстрочку у виплаті боргу (на півроку чи рік, виплачуючи у цей час лише відсотки за кредитом).

Повне відстрочення платежу за кредитом називається «кредитні канікули», і оформляється ідентично реструктуризації.

Документи для реструктуризації кредиту в Ощадбанку

кредитний договір;
документи спадкоємця, що підтверджують особу, родинний зв'язок, факт прийняття ним спадщини, доходи та зайнятість;
документи, що підтверджують неможливість у цей час виконувати зобов'язання перед банком на колишніх умовах;

Як відбувається процедура реструктуризації боргу за кредитом в Ощадбанку?

Подавши у відділення банку необхідні документи, дочекайтеся рішення про надання реструктуризації від кредитного комітету банку. Термін прийняття цього рішенняне перевищує 2 тижнів.

Після того, як банк схвалить заяву про реструктуризацію, вам буде запропоновано з'явитися у відділення банку та вивчити умови, на яких надається ця послуга.

Якщо все влаштовує – із банком укладається новий кредитний договір.Далі залишиться тільки дотримуватися його пунктів і своєчасно вносити необхідні платежі.

Перша порада – повідомте нотаріусу, що веде справу, про борги покійного, оскільки вони входять до складу спадщини.Якщо спадкоємців кілька – складіть між собою угоду про порядок поділу спадщини, та обмовте порядок виплати боргів покійного.

Якщо у покійного були проблеми з виплатами кредиту, і вам дзвонять колектори – надсилайте їх до суду, з метою складання позову до спадкоємців або спадкового майна.

Якщо вас продовжують переслідувати наполегливі дзвінки, подавайте на колекторів скаргу до суду. Їхня діяльність так само з недавніх часів суворо регламентована, але поки що представники багатьох компаній про це успішно забувають.

Про те, які переваги для позичальника є оформлення реструктуризації кредиту в банку, ви можете дізнатися в цьому відео-уроці:

Можливо, буде корисно почитати: