Ipoteka uchun eng kam ish haqi qancha? Qancha miqdorda ipoteka olishingiz mumkin? Arizani ko'rib chiqishda qanday daromad hisobga olinadi

Har bir oila o'zlarini kvartira bilan ta'minlash uchun bir necha qo'shimcha million rubl yig'ishga muvaffaq bo'lmaydi, ayniqsa oilaning farzandlari bo'lsa. Ushbu maqolada ipoteka uchun ish haqi qancha bo'lishi kerakligi muhokama qilinadi.

"Oq" va "kulrang" daromadlar

Ipoteka banklari odatda qarz oluvchining daromadlarining ikkita asosiy turini ko'rib chiqadilar: oq va kulrang. Oq foyda - RFP, bu 2-NDFL sertifikatida ko'rsatilgan. Ushbu sertifikatni berish ish joyidagi buxgalteriya bo'limida amalga oshiriladi. Kulrang daromadga norasmiy daromad kiradi, bu ham soliqqa tortilmaydi. Ko'pincha odamning kulrang foydasi uning oq (rasmiy) foydasidan oshib ketishi aniq bo'ladi.

Qarz oluvchining qanday daromadlari hisobga olinadi?

Savol tug'iladi: ipoteka uchun qanday ish haqi kerak? Aksariyat banklar fuqarolarning barcha turdagi daromadlarini hisobga oladi, bu sertifikatlar, bayonotlar yoki boshqa hujjatlar bilan tasdiqlanishi mumkin. Va bu tushunarli: 2-NDFL sertifikatida odamning rasmiy maoshi 12 000 rubl miqdorida ko'rsatilgan, umumiy daromad esa 150 000 rublni tashkil qiladi. Rossiyada deyarli barcha banklar fuqarolarning norasmiy daromadlarini hisobga oladi. Shunday qilib, hatto shunday yirik banklar, VTB 24 yoki Sberbank norasmiy daromadlarni qanday hisobga oladi.

Shunday qilib, ipoteka olishda quyidagi daromadlar hisobga olinadi:

- ish joyidagi asosiy ish haqi (2-NDFL sertifikati yoki bank shaklida);
- yarim kunlik ish haqi;
- ko'chmas mulkni ijaraga berishdan olinadigan passiv daromad.

Ruxsat etilgan oylik ipoteka to'lovi qanday?

Oylik ipoteka to'lovi miqdori nafaqat kvartiraning narxiga, balki qarz oluvchi qarzni to'lashi shart bo'lgan davrga ham bog'liq. Bu muddat qanchalik qisqa bo'lsa, oylik to'lovlar shunchalik ko'p bo'ladi va aksincha. Ko'pgina banklar mijozga oylik to'lovlar miqdori mijozning oylik maoshining 40% dan oshmasagina kredit berish mumkin degan fikrda. Ba'zi banklar, agar mijoz o'z ish haqining yarmini yoki 60 foizini to'lash uchun bersa ham, kredit berishi mumkin.

Misol uchun, oylik 8000 rubl miqdorida to'lov bilan ipoteka olish uchun qancha pul ishlashingiz kerak? Mijoz oyiga 20 000 rubl sof daromad olishiga ruxsat bering. Uning maksimal oylik to'lovi qancha bo'lishi mumkinligini bilish uchun siz bu raqamni 0,4 ga ko'paytirishingiz kerak. Biz 20 000 * 0,4 = 8 000 olamiz.Shuning uchun, bu mijoz uchun oylik ipoteka to'lovi 8000 rubldan oshmasligi kerak.

Ipoteka olish uchun ish haqi qancha bo'lishi kerak?

Keling, asosiy savolga o'tamiz: ipoteka uchun eng kam ish haqi qancha bo'lishi kerak? Hech qanday qonuniy cheklovlar yo'qligi aniq. Har bir bank kimga kredit berishni va kimga bermaslikni o'zi hal qilish huquqiga ega. Qanday bo'lmasin, qarz oluvchining daromadi kredit hajmiga mos kelishi kerak.

Aksariyat ko'chmas mulk kreditlari uchun dastlabki to'lov mavjud bo'lib, u oylik to'lovdan ancha yuqori bo'lishi mumkin. Bank ma'lum bir mijozga nisbatan hal qilishi kerak bo'lgan muhim masala uning kreditga layoqatliligini aniqlashdir.

O'ylab ko'ring haqiqiy misol, 1 000 000 rubl miqdorida ipotekani olish uchun ish haqi qanday bo'lishi kerakligini ko'rsatadi. Aytaylik, yosh oilaga ipoteka kerak, bu 1 000 000 rubl. O'rtacha, Rossiyada ko'chmas mulk krediti bo'yicha foizlar yiliga taxminan 12% ni tashkil qiladi. Bu oila 5 yil muddatga ipoteka uyushtirsin. Foydalanish ipoteka kalkulyatori, ichida to'lovlarni hisoblash mumkin bu holat oyiga taxminan 17 000 rublni tashkil qiladi. Bunday ipoteka uchun qancha daromad kerakligini bilib oling. Buning uchun biz oylik to'lovni 0,4 ga bo'lamiz: 17 000 / 0,4 \u003d 42 500. Shuning uchun, bank unga kredit berish uchun oila oyiga kamida 42 500 rubl olishi kerak.

Shunday qilib, qanday daromad bo'yicha ular 1 million rubl ipoteka beradi degan savolga. 5 yil davomida?, siz shunday javob berishingiz mumkin: oyiga taxminan 40 000 rubldan.

Kam maosh bilan qanday qilib ipotekani olish mumkin?

Qarz oluvchining o'z daromadi ipoteka olish uchun etarli bo'lmagan holatlar mavjud. Bunday holda, bank quyidagi variantlardan birini taklif qilishi mumkin:

- kulrang daromadingizni iloji boricha ko'proq tasdiqlang (qimmatli qog'ozlar, depozitlar);
- birgalikda qarz oluvchilarni toping (yuqoriga qadar). uch kishi), daromadlari ham hisobga olinadi; turmush o'rtog'i har doim birgalikda qarz oluvchilarga aylanadi, agar nikoh shartnomasi tuzilmagan bo'lsa;
- ko'chmas mulkni garovga qo'yish.

Moskva viloyatida o'rtacha daromad bilan ipotekani to'lash qiyin va agar qimmat uy-joy sotib olish mumkin bo'lsa, bu kerak emas. Mutaxassislar turli toifadagi kvartiralar uchun kreditlarga xizmat ko'rsatish narxini hisoblashadi.

Kredit tarixi milliy byurosi (NBKI) tomonidan o'tkazilgan tadqiqotga ko'ra, 2016 yilda xizmat ko'rsatish qulay bo'lgan ruslarning o'rtacha daromadi 73,1 ming rublni tashkil qiladi. Ushbu ko'rsatkichni ruslar uchun ipoteka kreditlari mavjudligining ko'rsatkichi deb hisoblash mumkin va uy xo'jaliklari (oila) tomonidan oylik ipoteka to'lovlarining ularning oylik daromadlariga maksimal nisbatini belgilaydi.

NBKI ma'lumotlariga ko'ra, qarz oluvchilar uchun to'lovlarning daromadga nisbati 1/3 darajasida kreditni to'lash qulay. Barcha hisob-kitoblar 2016 yilda 1,96 million rublga teng bo'lgan ipoteka kreditining o'rtacha hajmi haqidagi ma'lumotlarga asoslanadi. Kredit muddati taxminan 15 yil.

2014 yil bilan solishtirganda, ipoteka mavjudligi biroz oshdi, bu bir yarim yil davomida amalda bo'lgan ipoteka kreditlari bo'yicha foiz stavkalarining pastligi bilan izohlanishi mumkin, bu ma'lumotlarga izoh berdi. Bosh direktor NBKI Aleksandr Vikulin.

Eslatib o'tamiz, Rossiya hududlarida ipoteka to'lovlarining hajmi juda farq qiladi. Chelyabinsk viloyatida 2016 yil oxirida ular Yamalo-Nenetsda 47,5 ming rublni tashkil etdi. avtonom viloyat- 94 ming, dyuym Saxalin viloyati- 97 ming, Kirov viloyati va Oltoy o'lkasida - 50,3 va 51,2 ming rubl.

Ipoteka to'lash uchun Moskvada qancha pul ishlashingiz kerak? Banklar qancha to'lashlari kerak? "Biznes" va "elita" toifadagi uy-joylar uchun ipoteka kreditlari talab qilinadimi? Bunday uy-joy uchun kim kredit oladi va ularni saqlash uchun qancha mablag 'sarflaydi? Mutaxassislar ipoteka bilan bog'liq vaziyatni tushunishadi.

Moskvada o'rtacha oilaviy daromad bilan ipotekaga xizmat ko'rsatish qiyin

Granel kompaniyasi tahlilchilariga ko'ra, miqdor oylik to'lovlar har bir oila uchun 65 ming rubl. Bankka qarab, oilaning minimal umumiy daromadi kamida 92-130 ming rubl bo'lishi kerak, deb hisoblaydi. Aleksandr Moskatov, MIEL-Network of ko'chmas mulk idoralari brokerlik departamenti boshqaruvchi direktori.

Mariya Litinetskaya, Metrium Group boshqaruvchi hamkori, boshqa raqamlarni beradi. Birinchi to'lovni to'lashni hisobga olgan holda, har bir oila a'zosi uchun o'rtacha Moskva ish haqi har oy kreditni to'lash uchun etarli bo'lmaydi:

- Moskvada o'rtacha ish haqi 70 ming rublni tashkil qiladi. U erda taxminiy poytaxt oilasi ikki kishi uchun oyiga taxminan 140 ming maosh oladi. Statistik ma'lumotlarga ko'ra, birlamchi ekonom toifadagi ko'chmas mulk bozorida dastlabki to'lov 20-30% dan oshmaydi. o'rtacha xarajat bir xonali kvartira eski chegaralar ichida Moskvadagi ommaviy segment 6 098 535 rublni tashkil qiladi. Ushbu xarajatlarning 30% (avval to'lov) - 1 829 560 rubl. Kredit miqdori 4 268 974 rublni tashkil qiladi. 15 yillik ipoteka muddati va 12% stavka bilan oylik to'lov 51,234 ming rublni yoki daromadning 36% ni tashkil qiladi.

Shunday qilib, tavsiya etilgan oilaning 73,1 ming rubllik daromadi Moskva uchun ahamiyatli emasligi aniq. Ipoteka to'lovi ish haqining uchdan bir qismidan ko'p bo'lmasligi uchun oyiga 140 ming rubldan daromad olish kerak, deya xulosa qiladi ekspert.

- Agar xuddi shu taxminiy oila kreditga "tiyin" olishni istasa (8 868 950 rubl), u holda 30% minimal badal allaqachon 2 660 685 rublni tashkil qiladi va 15 yil davomida oylik to'lov 74 ming rublni yoki 53% ni tashkil qiladi. oylik daromad. Ya'ni, "kopek qismi" uchun ipoteka to'lovi oila daromadining 30 foizidan oshmasligi uchun oila 246 ming rubl olishi kerak, deya qo'shimcha qiladi Litinetskaya.

Ipoteka yuki mumkin bo'lishi kerak

Shuni unutmangki, huquqbuzarlik xavfini minimallashtirishni istagan banklar qarz oluvchining moliyaviy ahvolini tahlil qiladilar va oila daromadining 30 foizi ularning vakillari uchun mezon emas. Mijoz uchun ipoteka yuki mumkin bo'lishi kerak va ko'pgina banklar kredit yuki darajasi 50% dan oshmasligi kerakligidan kelib chiqadi. Biroq, turli kredit tashkilotlarining talablari farq qiladi va ba'zi o'yinchilar bu ko'rsatkichni 60% ga oshirishga tayyor. Bundan tashqari, mamlakatdagi eng yirik banklardan biri kredit berishning turli qoidalari bilan ishlaydi. Hisoblash qarz oluvchi tomonidan yashash uchun zarur bo'lgan minimal miqdorga asoslanadi. Qolgan hamma narsa ipotekani to'lash uchun ketadi, eslatadi NDV-Nedvizhimost ipoteka bo'limi boshlig'i Kristina Shulgina.

Hashamatli uy-joy uchun ipoteka to'lovi taxminan 300 ming rublni tashkil qiladi

Ommaviy segmentning bir xonali kvartirasi uchun oylik to'lov hajmini mutaxassislar berdi, ammo qimmatroq uy-joy uchun qancha to'lash kerak?

Biznes-klassda bir xonali kvartiraning o'rtacha narxi 12 534 832 rublni tashkil qiladi. Shu kabi kreditlash shartlarida (dastlabki to'lov 30%, stavka 12% va kredit muddati 15 yil), oylik to'lov oyiga 102 501 rublni tashkil qiladi. Elita sinfida bir xonali kvartiraning o'rtacha narxi 35 050 768 rublni tashkil qiladi. Oylik to'lov oyiga 294 500 rublni tashkil qiladi, deydi Mariya Litinetskaya.

Muskovitlar qimmat uy-joy sotib olayotganda kamdan-kam hollarda ipoteka kreditidan foydalanadilar

Biznes-klass segmenti kuchliroq talab qiladi moliyaviy ahvol, ba'zi istisnolar mavjud bo'lsa-da. Zamonaviy bozorda ham biznes-klassda, ham hashamatli uylarda ipoteka va bo'lib to'lash bo'yicha qiziqarli takliflar mavjud. O'z biznesining ko'plab egalari uchun bunday variantlar qulaydir, chunki ular sizni darhol olib tashlamaslikka imkon beradi katta summalar ishsiz va qulay rejimda to'lang. Agar haqida gapirsangiz ikkilamchi bozor, keyin elita segmentida ipoteka operatsiyalari ulushi 5% dan kam. Vaziyat, yuqori darajadagi uy-joylarning ko'plab xaridorlari o'z-o'zini ish bilan ta'minlaydigan biznes egalari bo'lganligi sababli murakkablashadi, ular xodimlarga qaraganda turli xil sharoitlarga ega. Ha, va bu holatda summalar juda katta va banklar bunday operatsiyalarga borishga mutlaqo tayyor emaslar, deb hisoblaydi u Nadejda Xazova, Usadba eksklyuziv ko'chmas mulk agentligi bosh direktori.

Moskvadagi davlat ipotekani qo'llab-quvvatlash dasturi faqat ekonom toifadagi uy-joylarga taalluqlidir - Mariya Litinetskaya nima uchun qimmat kvartiralarning xaridorlari kamdan-kam hollarda ipoteka kreditlarini olishining sabablarini sanab o'tadi:

- Orqada O'tkan yili kompaniyamizda biznes-klass segmentida mijozlarning atigi 10 foizi ipoteka kreditlarini jalb qilgan. Bundan tashqari, ommaviy segmentdan farqli o'laroq, xaridorlar, birinchi navbatda, davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanmasdan (8 million rubl chegarasidan oshib ketganligi sababli) standart bank dasturlari bo'yicha kreditdan foydalanganlar. Ikkinchidan, ikkita hujjat bo'yicha daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka. Elita toifasida bizda bitta kredit shartnomasi yo'q edi.

Qizig'i shundaki, qolganlardan farqli o'laroq, biznes-klassda dastlabki to'lov uy-joy narxining kamida 50-60 foizini tashkil qiladi. Ha, va qarz ko'pincha muddatidan oldin o'chiriladi, - deydi ekspert.

Aksariyat ruslar uchun ipoteka - bu o'z uy-joyiga ega bo'lishning yagona yo'li. Sberbank nafaqat ipoteka kreditlash dasturlari soni bo'yicha etakchilik qiladi, balki kvartiralarni sotib olish uchun kreditlar bo'yicha past foiz stavkalari bilan mijozlarni jalb qiladi.

Ipoteka krediti arzon zavq emas va bundan tashqari, uni to'lash uchun ko'p vaqt talab etiladi, shuning uchun Sberbank qarz oluvchilar uchun barqaror daromad manbai mavjudligidan haqli ravishda xavotirda. Ular Sberbankda qanday maosh bilan ipoteka berishadi? - biz ushbu maqolani savolga javob berishga bag'ishlaymiz.

Kredit bo'yicha - daromadning yarmidan ko'pi

Sberbank qoidaga amal qiladi - qarz oluvchi hech qanday sharoitda oylik daromadining yarmidan ko'pini ipoteka to'lovlarini to'lashga sarflashi kerak, agar to'lov miqdori daromadning 40% dan oshmasa yaxshi bo'ladi. Shunday qilib, Sberbank talablariga javob berish uchun ish haqi qancha bo'lishi kerakligini o'zingiz hisoblashingiz mumkin. Mana shunday hisoblashning misoli:

Ikki xonali kvartirani 2 million rublga sotib olish uchun sizga kredit kerak. Sizda kvartira narxining 20%, ya'ni 400 ming rubl miqdorida dastlabki to'lovni amalga oshirish imkoniyati mavjud.

Qolgan summani va foizlarni 15 yil ichida bankka to'laysiz. Ipoteka oyiga 21-23 ming rublni tashkil qiladi, shuning uchun Sberbankda ipoteka berish uchun eng kam ish haqi oyiga kamida 40 ming bo'lishi kerak.

Agar daromad kamroq bo'lsa-chi?

Agar sizning rasmiy ish haqi qarzni to'lash uchun zarur bo'lganidan kamroq bo'lsa, muammoni quyidagi yo'llar bilan hal qilish mumkin:

Dastlabki to'lovni oshiring va kamaytiring, shunday qilib, oylik to'lovlar miqdori. Agar pulingiz bo'lmasa, olishingiz mumkin iste'mol krediti Biroq, bu holda, bir vaqtning o'zida ikkita qarzni qaytarish kerak bo'ladi. Rossiya qonunlari berish ipotekani to'lash uchun onalik kapitalidan foydalanish imkoniyati;

Kredit muddatini uzaytirish uchun bank bilan bog'laning- siz uzoqroq to'lashingiz kerak bo'ladi, lekin shu bilan birga - kamroq oylik badallar;

foyda oling yangi dastur davlat subsidiyalari. Bu dastur, Sberbank tomonidan amalga oshirilgan, imtiyozli foiz stavkasi bo'yicha ipoteka olish imkonini beradi. Bu erda misollar:

46606

Turli banklarda ipoteka kreditini olish jarayoni biroz farq qilishi mumkin, ammo har qanday bank va potentsial qarz oluvchining o'zaro munosabatlaridagi majburiy qadam ikkinchisining kredit qobiliyatini baholashdir. Ipoteka berilganlar qatorida bo'lish uchun potentsial qarz oluvchi bir qator bank talablariga javob berishi kerak, ulardan biri uning to'lov qobiliyatiga ega.

Qarz oluvchining eng kam daromadi yoki ular qancha maoshga ipoteka beradilar?

Ariza topshirishdan oldin ipoteka qarz oluvchi ipoteka uchun qancha daromad kerakligini bilishi kerak. Kerakli daromad miqdori asosan qarz oluvchiga kerak bo'lgan kredit hajmiga va kredit muddatiga bog'liq. Keyinchalik, qarz oluvchiga ega bo'lishi kerak bo'lgan minimal daromad darajasini hisoblash uchun oylik ipoteka to'lovini hisoblash kerak. Aksariyat kredit tashkilotlari oylik to'lov potentsial qarz oluvchi daromadining 40% dan oshmasligi sharti bilan ipoteka krediti berishni ko'rib chiqishga tayyor. Qarz oluvchi oylik to'lovni 2,5 ga ko'paytirish orqali uning daromadi ipoteka olish uchun etarli yoki yo'qligini mustaqil ravishda baholashi mumkin. Shunday qilib, oylik to'lov bilan 35 000 rubl minimal hajmi ipoteka uchun ish haqi 87 500 rublni tashkil qiladi.

Biroq, unutmangki, ipoteka uchun ish haqi ma'lum bir shaxsga ipoteka krediti berish imkoniyati to'g'risida qaror qabul qilishda banklar hisobga oladigan yagona omildan uzoqdir. Bank qarorlariga ta'sir etuvchi boshqa omillar qatoriga potentsial mijozning ish joyi, lavozimi, ish staji, shuningdek, ularga taqdim etilgan ipoteka uchun zarur bo'lgan hujjatlar kiradi.

Ipoteka uchun haqiqatan ham qancha daromad kerak.

Kreditning hajmi va muddatidan tashqari, muhim ta'sir Ipoteka uchun minimal daromadga bank tomonidan qo'llaniladigan oylik to'lovlarni hisoblash sxemasi ham ta'sir qiladi. Agar bank tabaqalashtirilgan to'lovlardan foydalansa, qarz oluvchiga annuitet to'lovlariga qaraganda yuqori darajadagi daromad kerak bo'ladi.

Ipoteka olmoqchi bo'lgan shaxs haqiqatan ham ipoteka uchun zarur bo'lgan daromad va bankka mos keladigan ipoteka olish uchun minimal daromad ikki xil narsa ekanligini tushunishi kerak. Buning sababi shundaki, qarz oluvchi, agar uning hayotida moliyaviy xarajatlarning oshishiga olib keladigan kutilmagan holatlar yuzaga kelsa, u kredit majburiyatlarini to'liq bajarishni davom ettirishi mumkinligiga tayyor bo'lishi kerak. Bunday holatlar yuzaga kelgan taqdirda ham, qarz oluvchi ipotekani osongina to'lashi mumkin, keyin u haqiqatan ham etarli darajadagi daromadga ega. Agar qarz oluvchi bunday holatlar yuzaga kelganda o'zining moliyaviy barqarorligiga ishonchi komil bo'lmasa-da, lekin hali ham ipoteka olishni xohlasa, u ipoteka sug'urtasini to'liq amalga oshirishi kerak.

Shunday qilib, ipoteka uchun qancha daromad kerakligini hal qilishda, qarz oluvchi nafaqat bankka mos keladigan minimal miqdorni, balki uni belgilashi kerak. real daromad, bu unga ipoteka krediti bo'yicha o'z majburiyatlarini qulay tarzda bajarish imkonini beradi. Agar daromadning birinchi turi minimal standart bo'lsa, ikkinchisi faqat qarz oluvchining shaxsiy ehtiyojlariga bog'liq. Bundan tashqari, qarz oluvchining daromadi unga dastlabki to'lov uchun mablag'ni tejash imkonini berishi kerak, chunki dastlabki to'lovsiz ipoteka har doim ham mavjud emas. Boshqacha qilib aytganda, ular qanday ish haqi bo'yicha ipoteka beradilar degan savolga javob berish, siz haqiqatan ham bo'lishi kerak bo'lgan daromad miqdorini aytishni anglatmaydi, chunki ipoteka uchun eng kam ish haqi har doim ham sizni maqbul standart bilan ta'minlashi kerak bo'lgan ish haqiga to'g'ri kelmaydi. yashashdan.

Banklar Bugun Live

Ushbu belgi bilan belgilangan maqolalar har doim yangilangan. Biz buni kuzatib boramiz

Va ushbu maqola bo'yicha sharhlarga javob beradi malakali advokat shuningdek muallifning o'zi maqolalar.

Ko'pchilik rossiyaliklar Moskvada kvartira sotib olishni xohlashadi - poytaxt aholisi ham, mintaqalardan ko'chib kelgan fuqarolar ham. Ammo, afsuski, poytaxtda odatda yuqori darajadagi daromad bilan kvartiralarning narxi ko'pchilik potentsial xaridorlar uchun "qobiliyatsiz". Hududlarda keng xonadon sotsangiz ham, Moskva chekkasida bir xonali kvartira sotib olish uchun etarli pul topa olmaysiz.
Bunday sharoitda ipoteka olish imkoniyati birinchi o'ringa chiqadi - axir, bu Moskvada uy egasi bo'lish uchun haqiqiy (va ko'p hollarda yagona) imkoniyatdir. Bugungi maqolamizda biz juda muhim savol haqida gaplashamiz - ipoteka kreditida kvartira sotib olish uchun qanday daromad darajasiga ega bo'lishingiz kerak?

Keling, darhol band qilaylik: bu bo'limda aniq formulalar haqida emas, balki haqida gap boradi umumiy tamoyillar. Gap shundaki, har bir bank o‘zining hisob-kitob va baholash tizimlari va mexanizmlarini qat’iy maxfiy saqlaydi. Bu shuni anglatadiki, Sberbank yoki boshqa biron bir muassasa kreditning individual parametrlarini qanday aniqlayotganini aniqlab bo'lmaydi. Ammo shunga qaramay, biz Sberbank yoki boshqa bankda ipoteka olish uchun oilaning eng kam ish haqi qancha bo'lishi kerakligini aniqlashga harakat qilamiz. Shunday qilib, hayot va o'yin-kulgi uchun pul hali ham qoladi.

Biroq umumiy qoidalar ma'lum va ularning bilimlari ipoteka olish imkoniyatini hisobga olgan holda har qanday potentsial qarz oluvchi uchun foydali bo'ladi. Kredit hajmini aniqlash uchun bank ikkita chegarani belgilaydi:

Birinchisi, sotib olingan uy-joyning taxminiy va garov qiymatiga bog'liq - ya'ni kredit uchun kafolat qiymati;
Ikkinchisiga mijozning o'rtacha oylik daromadi darajasi bevosita ta'sir qiladi (aniqrog'i, u ipoteka kreditini to'lash uchun byudjetdan ajratishi mumkin bo'lgan miqdor).

Ushbu limitlarning kichikligi bankning qarz oluvchiga taqdim etishi mumkin bo'lgan maksimal kredit miqdorini aniqlaydi. Va agar siz uy-joyning ipoteka qiymatiga hech qanday tarzda ta'sir qila olmasangiz (qo'shimcha depozit berishdan tashqari), moliyaviy imkoniyatlaringizni dastlabki baholash kerak. Kvartirani tanlash, yig'ish juda xafa bo'ladi Kerakli hujjatlar ipoteka uchun va bank xodimidan maoshingiz kreditga uy sotib olishga yetarli emasligini bilib oling.

Bank ipoteka miqdorini qanday hisoblab chiqadi va natijada u nimaga bog'liq?

standart qoida- Ipoteka to'lovi o'rtacha oylik daromadning 50 foizidan oshmasligi kerak. Bank ish haqining ikkinchi yarmi boshqa barcha xarajatlar uchun etarli bo'lishi kerak deb hisoblaydi ( kommunal to'lovlar, transport, oziq-ovqat, kiyim-kechak sotib olish, o'yin-kulgi va boshqalar);
Agar boshqa kreditlaringiz bo'lsa(shuningdek, ochiq cheklovlar kredit kartalari), keyin maksimal ipoteka to'lovi mavjud kreditlar bo'yicha to'lovlar miqdoriga kamayadi;
Agar sizning qaramog'ingiz bo'lsa, aliment to'lash, ijara to'lovlari (masalan, kvartira yoki garaj uchun), boshqa katta qat'iy xarajatlar ham mavjud, ular ipoteka to'lovining mumkin bo'lgan miqdorini va natijada kreditning maksimal miqdorini kamaytiradi;
Shu bilan birga, birgalikda qarz oluvchilar, turmush o'rtog'i mavjudligi(uy xo'jaliklarining umumiy daromadini hisobga olgan holda), qo'shimcha tasdiqlangan daromadlar sizning moliyaviy imkoniyatlaringizni kengaytirish orqali ipotekangizni oshirishi mumkin.

Shuningdek o'qing:

Rossiyadagi lotereyalar haqida hamma narsa: yutib olish imkoniyati qanday?

Banklarning "ipoteka" qarz oluvchiga qo'yadigan talablari

Xo'sh, Moskvada kvartira uchun kredit olish uchun qarz oluvchidan nima talab qilinadi? Keling, fikrlarni ko'rib chiqaylik:

Dastlabki to'lov - majburiy shart ipoteka krediti. To'lov miqdori 10-15 dan 25-30% gacha va poytaxtdagi kvartiralarning narxini hisobga olsak, bu juda ko'p pul bo'ladi. Ular to'planishi, subsidiya shaklida olinishi mumkin (masalan, yosh oilalarni davlat tomonidan qo'llab-quvvatlash dasturlari doirasida, onalik kapitali shaklida va boshqalar). Poytaxtda uy-joy uchun dastlabki to‘lov miqdorini olish uchun hududlarda kvartiralarni sotish amaliyoti juda keng tarqalgan.
Barqaror daromad bilan doimiy ish. Qoidaga ko'ra, ipoteka bo'lsa, banklar rasmiy ro'yxatdan o'tish, "oq" ish haqi va oxirgi joyda kamida 6 oy ish tajribasini talab qiladi.
O'rtacha oylik daromad kredit to'lovining hisoblangan miqdoridan ikki baravar ko'p bo'lishi kerak (ideal holda, bu nisbat yanada yuqori bo'lishi kerak) - shuning uchun ipoteka to'lovlari qarz oluvchining moliyaviy holatini silkitmaydi va uning oilaviy byudjetiga ta'sir qilmaydi;
Ijara, aliment, kredit to'lovlari va boshqa majburiyatlar uchun muhim xarajatlar yo'q. Nazariy jihatdan, ular sodir bo'lishi mumkin, ammo keyinchalik bu ma'lumotni hisobga olgan holda ipoteka to'lovi miqdori sezilarli darajada kamayadi, ya'ni daromad darajasi ancha yuqori bo'lishi kerak.
Banklar turmush o'rtoqlar bilan qarz oluvchilarga ipoteka kreditlarini berishga tayyor, bu esa ish joyini yo'qotish tufayli to'lanmaslik xavfini kamaytiradi.
Agar sizning boshqa mulkingiz bo'lsa, unda bu bank uchun katta plyus va muvaffaqiyatga erishish imkoniyatini oshiradi. Bundan tashqari, siz bunday mulkni ipoteka uchun garov sifatida topshirishingiz va o'zingizni dastlabki to'lovni amalga oshirishdan qutqarishingiz mumkin.

Ipoteka uy-joy narxi va kerakli ish haqi - biz haqiqiy misolda ko'rib chiqamiz

Moskvadagi kvartiralarning narxlari mintaqalar bilan solishtirganda juda yuqori, biroq ayni paytda ular hududga qarab juda farq qiladi. Hatto chekka tomonda joylashgan bir yoki ikkita metro stantsiyasi ham kvartiraning narxini kvadrat metr uchun 20-30 ming rublga kamaytirishi mumkin.

2017 yil boshida Moskvada uy-joy narxi Zelenograd, Biryulyovo, Vnukovoda kvadrat metr uchun 100-110 ming rubldan markazda (Ostozhenka, Arbat) kvadrat metr uchun 500 ming rublni tashkil etdi. "O'rta" toifadagi hududlarda kvadrat metrning narxi 150-200 ming rublni tashkil qiladi. Shunday qilib, 35 kv.m kichik kvartira. bunday hududlarda kamida 5 million rubl turadi. Xo'sh, ipoteka olish uchun oilaning daromadi qanday bo'lishi kerak?

Shuningdek o'qing:

Biz davlat yordami bilan ipotekani tashkil qilamiz

Misol. Bir yil oldin siz 1,5 million rubllik kvartirani qoldirgan mintaqadan Moskvaga ko'chib o'tdingiz. Poytaxtda siz 120 ming rubl maosh bilan doimiy ish topdingiz va kvartira sotib olish uchun ipoteka kreditini olishni rejalashtirmoqdasiz. Shu bilan birga, boshqa kreditlar bo'yicha 20 ming rubl miqdorida to'lovlar va bolalarni qo'llab-quvvatlash (rasmiy ish haqining 25 foizi - 30 ming rubl) mavjud. Nimaga da'vo qila olasiz?

Boshlash uchun, keling, aniqlaymiz maksimal ipoteka to'lovi, boshqa majburiyatlar bo'yicha to'lovlarni olib tashlash va balansni ikki baravar kamaytirish: (120-20-30): 2 = 35 ming rubl. E'tibor bering, bir vaqtning o'zida sizda "hayot uchun" 35 ming rubl bo'ladi - bank bu miqdorni kapitalda yashash uchun etarli emas deb hisoblashi yoki boshqa xarajatlarni hisobga olishi va kredit to'lovi miqdorini yanada kamaytirishi mumkin.

Ushbu to'lov bilan qancha ipoteka kutish mumkin? Keling, o'rtacha uchun hisoblaylik stavka foizi Yiliga 13%:

Shunday qilib, siz maksimal muddatga kredit olish uchun ariza topshirsangiz va uy-joyning bir qismini va dastlabki to'lovni to'lash uchun mintaqadagi kvartirani sotgan bo'lsangiz ham, siz 4,5 million rubldan ortiq bo'lmagan narxda uy-joyga ishonishingiz mumkin. Bu juda nufuzli bo'lmagan hududda kichik kvartira sotib olish uchun etarli.

Biroq, siz kredit miqdorini quyidagi yo'llar bilan oshirishingiz mumkin:

Ipoteka berilgunga qadar boshqa kreditlar bo'yicha qarzlarni to'lash;
Turmush o'rtog'ini birgalikda qarz oluvchi sifatida jalb qilish (yoki bank bunday imkoniyatni taklif qilsa, har ikkala turmush o'rtog'ining daromadini hisobga olgan holda).

Bundan tashqari, siz har doim chekka joyda arzon kvartira sotib olishingiz, ipotekani muddatidan oldin to'lashingiz va keyin yangisini olishingiz mumkin - allaqachon qimmatroq va obro'li uy-joy uchun. Poytaxtdagi ko'plab ipoteka qarzdorlari aynan shunday qilishadi - mintaqadagi juda yuqori maoshlarni hisobga olsak, bu tezda Moskva kvartirasining egasi bo'lish uchun haqiqiy imkoniyatdir.

xulosalar

Shunday qilib, Moskvada ipoteka olish uchun siz nafaqat yaxshi kredit obro'siga va dastlabki to'lovni amalga oshirish uchun katta miqdordagi mablag'ga ega bo'lishingiz, balki doimiy ishlashingiz kerak. yuqori daraja ipoteka to'lovlarini to'lash uchun etarli daromad. Banklar ipoteka qarz oluvchilarning moliyaviy ahvolini hisobga olishda, eng kichik nuanslarni va hatto kichik, ammo qat'iy xarajatlarni hisobga olgan holda juda qattiq.

Bularning barchasini inobatga olgan holda, siz kredit olish uchun ariza berishda o'z imkoniyatlaringizni real baholashingiz kerak. Bepul kredit kalkulyatorlari yordamida sizga berilishi mumkin bo'lgan kredit miqdorini oldindan hisoblashingizni tavsiya qilamiz. Shu bilan birga, olingan to'lov miqdoridan "mashina" tomonidan hisobga olinmagan xarajatlarni olib tashlang - shundan keyingina natija haqiqiyga yaqin bo'ladi.

O'qish foydali bo'lishi mumkin: