Bir ipotek için asgari ücret nedir? Ne kadar ipotek alabilirsiniz? Bir başvuru değerlendirilirken hangi gelir dikkate alınır?

Her aile, özellikle ailenin çocukları varsa, kendilerine bir daire sağlamak için fazladan birkaç milyon ruble toplamayı başaramaz. Bu makale, bir ipotek maaşının ne kadar olması gerektiğini tartışacaktır.

"Beyaz" ve "gri" gelirler

Mortgage bankaları genellikle iki tür borçlu iadesini dikkate alır: beyaz ve gri. Beyaz kar - 2-NDFL sertifikasında belirtilen RFP. Bu sertifikanın verilmesi iş yerindeki muhasebe departmanında gerçekleşir. Gri gelir, vergilendirilmeyen resmi olmayan geliri de içerir. Genellikle bir kişinin gri kârının beyaz (resmi) kârını aştığı ortaya çıkar.

Borçlunun hangi geliri dikkate alınır?

Şu soru ortaya çıkıyor: Bir ipotek için ne tür bir maaş gerekiyor? Çoğu banka, sertifikalar, beyannameler veya diğer belgelerle teyit edilebilecek her türlü vatandaş gelirini dikkate alır. Ve bu anlaşılabilir bir durumdur: 2-NDFL sertifikasında, bir kişinin resmi maaşı 12.000 ruble, toplam gelir ise 150.000 ruble olarak belirtilir. Rusya'da neredeyse tüm bankalar vatandaşların gayri resmi gelirlerini hesaba katıyor. Böylece, hatta böyle büyük bankalar, VTB 24 veya Sberbank'ın gayri resmi geliri nasıl hesaba kattığı.

Bu nedenle, bir ipotek alırken aşağıdaki gelirler dikkate alınır:

  • - iş yerinde temel maaş (sertifika 2-NDFL veya bir banka şeklinde);
  • - yarı zamanlı çalışmadan elde edilen maaş;
  • - gayrimenkul kiralamaktan elde edilen pasif gelir.

İzin verilen aylık ipotek ödemesi nedir?

Aylık ipotek ödemesinin miktarı sadece dairenin maliyetine değil, aynı zamanda borçlunun borcunu ödemekle yükümlü olduğu süreye de bağlıdır. Bu süre ne kadar kısa olursa, aylık ödemeler o kadar büyük olur ve bunun tersi de geçerlidir. Birçok banka, bir müşteriye ancak aylık ödeme tutarı müşterinin aylık maaşının% 40'ını geçmediği takdirde kredi verilebileceği görüşündedir. Bazı bankalar, müşteri maaşının yarısını veya %60'ını ödemek için verse bile kredi verebilir.

Örneğin, aylık 8.000 ruble ödemeli bir ipotek almak için ne kadar kazanmanız gerekiyor? Müşterinin ayda 20.000 ruble net gelir almasına izin verin. Aylık maksimum ödemesinin ne kadar olabileceğini öğrenmek için bu sayıyı 0,4 ile çarpmanız gerekir. 20.000 * 0,4 = 8.000 alıyoruz, bu nedenle bu müşteri için aylık ipotek ödemesi 8.000 rubleyi geçmemelidir.

Mortgage almak için maaş ne kadar olmalı?

Ana soruya geçelim: Bir ipotek için asgari maaş ne kadar olmalı? Yasal kısıtlama olmadığı açıktır. Her bankanın kime borç verip kime vermeyeceğine kendisi karar verme hakkı vardır. Her durumda, borçlunun geliri, kredinin büyüklüğüne göre yeterli olmalıdır.

Çoğu emlak kredisi için, aylık ödemeden çok daha yüksek olabilen bir peşinat vardır. Belirli bir müşteri ile ilgili olarak bankanın karar vermesi gereken önemli bir konu, müşterinin kredi değerliliğinin belirlenmesidir.

Dikkate almak gerçek örnek, 1.000.000 ruble ipotek almak için maaşın ne olması gerektiğini gösteriyor. Diyelim ki genç bir ailenin 1.000.000 ruble olan bir ipoteğe ihtiyacı var. Ortalama olarak, Rusya'da bir emlak kredisinin faizi yılda yaklaşık% 12'dir. Bu aile 5 yıl vadeli ipotek ayarlasın. kullanma ipotek hesap makinesi, ödemelerin şu şekilde hesaplanabileceği hesaplanabilir: bu durum ayda yaklaşık 17.000 ruble tutarında olacak. Böyle bir ipotek için ne kadar gelir gerektiğini öğrenin. Bunu yapmak için aylık ödemeyi 0,4: 17.000 / 0,4 \u003d 42.500'e bölüyoruz, bu nedenle bankanın kendisine kredi verebilmesi için ailenin ayda en az 42.500 ruble alması gerekiyor.

Böylece, hangi gelirden 1 milyon ruble ipotek verdikleri sorusuna. 5 yıl mı?, şu şekilde cevap verebilirsiniz: ayda yaklaşık 40.000 ruble.

Düşük maaşla konut kredisi nasıl alınır?

Borçlunun kendi gelirinin ipotek almak için yeterli olmadığı durumlar vardır. Bu durumda banka aşağıdaki seçeneklerden birini sunabilir:

  • - gri gelirinizin mümkün olduğunca çoğunu onaylayın (menkul kıymetler, mevduatlar);
  • - ortak ödünç alanlar bulun (en fazla üç kişi), geliri de dikkate alınacak; bir evlilik sözleşmesi yapılmadıkça, eş her zaman ortak borçlu olur;
  • - gayrimenkul rehni.

Moskova bölgesinde, ortalama gelirle bir ipoteği ödemek zordur ve pahalı konut satın almak mümkünse, büyük olasılıkla buna gerek yoktur. Uzmanlar, farklı sınıflardaki daireler için hizmet kredisi maliyetini hesaplar.

Ulusal Kredi Geçmişleri Bürosu (NBKI) tarafından yapılan bir araştırmaya göre, hizmet vermenin rahat olduğu Rusların 2016 yılında ortalama geliri 73,1 bin ruble. Bu gösterge, Ruslar için ipotek kredilerinin mevcudiyetinin bir göstergesi olarak kabul edilebilir ve hanehalkı (aileler) tarafından aylık ipotek ödemelerinin maksimum oranını aylık gelirlerine sabitler.

NBKI'ye göre, borçluların ödemelerin gelire oranı 1/3 düzeyinde olan bir krediyi geri ödemesi rahattır. Tüm hesaplamalar, 2016 yılında 1,96 milyon rubleye eşit olan bir ipotek kredisinin ortalama büyüklüğüne ilişkin verilere dayanmaktadır. Kredinin vadesi yaklaşık 15 yıldır.

2014 yılına göre konut kredisi kullanılabilirliği biraz arttı, bu durumu bir buçuk yıldır yürürlükte olan konut kredisi faiz oranlarının daha düşük olmasıyla açıklayabiliriz. CEO NBKI Alexander Vikulin.

Rusya'nın bölgelerindeki ipotek ödemelerinin boyutunun çok farklı olduğunu hatırlayın. Chelyabinsk bölgesinde, 2016 sonunda Yamalo-Nenets'te 47,5 bin ruble olarak gerçekleşti. özerk bölge- 94 bin, içinde Sakhalin bölgesi- Kirov bölgesinde ve Altay Bölgesinde 97 bin - 50,3 ve 51,2 bin ruble.

Bir ipotek ödemek için Moskova'da ne kadar kazanmanız gerekiyor? Bankalar ne kadar ödemek zorunda? İpotek kredileri "işletme" ve "elit" sınıfı konutlar için rağbet görüyor mu? Bu tür konutlar için kim kredi alır ve bunların bakımı için ne kadar harcar? Uzmanlar ipotek ile durumu anlamak.

Moskova'da, ortalama bir aile geliri ile bir ipotek hizmeti vermek zordur.

Granel şirketinin analistlerine göre, miktar aylık ödemeler aile başına 65 bin ruble. Bankaya bağlı olarak, asgari toplam aile gelirinin en az 92-130 bin ruble olması gerektiğine inanıyor. Alexander Moskatov, Aracılık Departmanı Genel Müdürü, MIEL-Gayrimenkul Ofisleri Ağı.

Maria Litinetskaya, Metrium Group'un Yönetici Ortağı, diğer rakamları verir. İlk taksitin ödenmesi göz önüne alındığında, her aile üyesi için ortalama Moskova maaşı, krediyi aylık olarak geri ödemek için yeterli olmayacaktır:

- Moskova'da ortalama maaş 70 bin ruble. Orada, varsayımsal bir büyükşehir ailesi iki kişilik ayda yaklaşık 140 bin kazanıyor. İstatistiklerin gösterdiği gibi, birincil ekonomi sınıfı emlak piyasasında peşinat% 20-30'u geçmiyor. ortalama tutar tek odalı daire Moskova'da eski sınırlar içindeki kitle segmenti 6.098.535 ruble. Bu maliyetin %30'u (peşinat) - 1.829.560 ruble. Kredi tutarı 4.268.974 ruble. 15 yıllık ipotek vadesi ve %12 faiz oranı ile aylık ödeme 51.234 bin ruble veya kazancın %36'sı.

Dolayısıyla, tavsiye edilen 73,1 bin ruble olan aile gelirinin büyüklüğünün Moskova için geçerli olmadığı açıktır. Uzman, ipotek ödemesinin maaşın üçte birinden fazla olmaması için ayda 140 bin ruble kazanmak gerektiği sonucuna varıyor.

- Aynı varsayımsal aile krediyle bir "kopek" (8.868.950 ruble) almak istiyorsa, o zaman% 30'luk minimum katkı zaten 2.660.685 ruble ve 15 yıllık aylık ödeme 74 bin ruble veya% 53'tür. aylık gelir. Yani Litinetskaya, “kopek parçası” için ipotek ödemesinin aile gelirinin% 30'unu geçmemesi için ailenin 246 bin ruble kazanması gerektiğini ekliyor.

İpotek yükü uygulanabilir olmalıdır

Temerrüt riskini en aza indirmek isteyen bankaların, borçlunun mali durumunu analiz ettiğini ve aile gelirinin% 30 rakamının temsilcileri için bir kriter olmadığını unutmayın. Müşteri üzerindeki ipotek yükü uygulanabilir olmalıdır ve birçok banka kredi yükünün seviyesinin %50'yi geçmemesi gerektiği gerçeğinden hareket etmektedir. Ancak farklı kredi kuruluşlarının gereksinimleri farklılık gösteriyor ve bazı oyuncular bu rakamı %60'a çıkarmaya hazır. Ayrıca, ülkenin en büyük bankalarından biri, kredi vermek için farklı kurallarla faaliyet göstermektedir. Hesaplama, borçlunun yaşamak için ihtiyaç duyduğu asgari miktara dayanmaktadır. Diğer her şey ipoteği ödemeye gidiyor, hatırlatıyor NDV-Nedvizhimost'ta İpotek Departmanı Başkanı Kristina Shulgina.

Lüks konut için ipotek ücreti yaklaşık 300 bin ruble

Uzmanlar, toplu segmentteki tek odalı bir daire için aylık ödemenin boyutunu verdi, ancak daha pahalı konutlar için ne kadar ödemelisiniz?

Business sınıfında, tek odalı bir dairenin ortalama maliyeti 12.534.832 ruble. Benzer borç verme koşulları altında (%30'luk ilk ödeme, %12'lik oran ve 15 yıllık kredi vadesi), aylık ödeme 102.501 ruble olacaktır. Elit sınıfta, tek odalı bir dairenin ortalama maliyeti 35.050.768 ruble. Maria Litinetskaya, aylık ödemenin ayda 294.500 ruble olacağını söylüyor.


Moskovalılar, pahalı konut satın alırken nadiren ipotek kullanıyor

Business class segmenti, daha güçlü bir Finansal durum, bazı istisnalar olmasına rağmen. Modern pazarda hem business class hem de elit konutlarda ipotek ve taksitlerle ilgili ilginç teklifler var. Kendi işinin birçok sahibi için, hemen çıkarmamanıza izin verdiği için bu tür seçenekler uygundur. Büyük meblağlar iş dışında ve rahat bir modda ödeme yapın. Eğer hakkında konuşmak ikincil piyasa, o zaman elit segmentteki ipotek işlemlerinin yüzdesi %5'in altındadır. Pek çok üst düzey konut alıcısının, çalışanlardan farklı koşullara tabi olan serbest meslek sahibi işletme sahipleri olması, durumu karmaşık hale getiriyor. Evet ve bu davadaki meblağlar oldukça yüksek ve bankaların bu tür işlemlere tamamen istekli olmadığına inanıyor. Nadezhda Khazova, Usadba münhasır emlak ajansının Genel Müdürü.

Moskova'daki devlet ipotek destek programı yalnızca ekonomi sınıfı konutlar için geçerlidir - Maria Litinetskaya, pahalı daire alıcılarının nadiren ipotek kredisi almasının nedenlerini sıralar:

- Arka Geçen seneşirketimizde, işletme sınıfı segmentinde, müşterilerin sadece %10'u ipotek çekmiştir. Ayrıca, kitle segmentinden farklı olarak, alıcılar ilk olarak devlet desteği yerine standart bankacılık programları kapsamında bir kredi kullandılar (8 milyon ruble sınır miktarının aşılması nedeniyle). İkincisi, iki belge altında gelir kanıtı olmayan bir ipotek. Elit sınıfta tek bir kredi anlaşmamız yoktu.

İlginç bir şekilde, diğerlerinin aksine, işletme sınıfında peşinat, konut maliyetinin en az% 50-60'ı kadardır. Uzman, evet ve borç çoğu zaman programın ilerisinde söndürülür - diyor.

Çoğu Rus için ipotek, kendi konutlarını edinmenin tek yoludur. Sberbank, yalnızca ipotek kredisi programlarının sayısında lider olmakla kalmıyor, aynı zamanda daire satın almak için kredilerde düşük faiz oranları olan müşterileri de çekiyor.

Bir ipotek kredisi ucuz bir zevk değildir ve ayrıca ödenmesi uzun zaman alır, bu nedenle Sberbank, borçlular için istikrarlı bir gelir kaynağının mevcudiyeti konusunda haklı olarak endişe duymaktadır. Sberbank'ta hangi maaşla ipotek veriyorlar? - Bu makaleyi sorunun cevabına ayıracağız.

Borçla - kazancın yarısından fazlası değil

Sberbank kuralına uyar - borçlu ipotek taksitlerini ödemek için hiçbir koşulda aylık gelirinin yarısından fazlasını harcamamalıdır, ödeme tutarının kazancın% 40'ını geçmemesi daha iyidir. Böylece Sberbank'ın gereksinimlerini karşılamak için maaşın ne olması gerektiğini kendiniz hesaplayabilirsiniz. İşte böyle bir hesaplamanın bir örneği:

2 milyon rubleye iki odalı bir daire satın almak için krediye ihtiyacınız var. Daire maliyetinin% 20'sini, yani 400 bin ruble peşinat verme olanağına sahipsiniz.

Kalan tutarı ve faizini 15 yılda bankaya ödeyeceksiniz. İpotek ayda 21-23 bin rubleye mal olacak, bu nedenle Sberbank'ta ipotek vermek için asgari maaş ayda en az 40 bin olmalıdır.

Ya gelir daha azsa?

eğer senin memurun maaş krediyi geri ödemek için gerekenden daha az, sorun aşağıdaki şekillerde çözülebilir:

  • Peşinatı artırın ve azaltın, böylece aylık taksit tutarı. Paran yoksa alabilirsin tüketici kredisi Ancak bu durumda iki borcun birden iade edilmesi gerekecektir. Rus yasaları vermek bir ipoteği ödemek için analık sermayesini kullanma yeteneği;
  • Kredi vadesini uzatmak için banka ile iletişime geçin.- daha uzun süre ödemeniz gerekecek, ancak aynı zamanda - daha az aylık katkı payı;
  • yararlanmak yeni program devlet sübvansiyonları. Bu program Sberbank tarafından uygulanan , tercihli bir faiz oranıyla ipotek almayı mümkün kılar. Buradaki örnekler:
46606

Bir ipotek kredisi alma süreci, farklı bankalarda biraz farklılık gösterebilir, ancak herhangi bir banka ile potansiyel bir borçlu arasındaki etkileşimde zorunlu bir adım, ikincisinin kredi değerliliğini değerlendirmektir. İpotek verilenler arasında yer almak için, potansiyel bir borçlunun bir dizi banka gereksinimini karşılaması gerekir, bunlardan biri ödeme gücüne sahip olmasıdır.

Borçlunun asgari geliri veya hangi maaşla ipotek veriyorlar?

başvurmadan önce ipotek borçlunun bir ipotek için ne kadar gelir gerektiğini bilmesi gerekir. Gerekli gelir miktarı, esas olarak borçlunun ihtiyaç duyduğu kredinin büyüklüğüne ve kredinin vadesine bağlıdır. Ardından, borçlunun sahip olması gereken asgari gelir düzeyini hesaplamak için aylık ipotek ödemesini hesaplamak gerekir. Çoğu kredi kuruluşu, aylık ödemenin potansiyel borçlunun gelirinin %40'ını geçmemesi koşuluyla, bir ipotek kredisi vermeyi düşünmeye hazır olacaktır. Borçlu, aylık ödemeyi 2,5 ile çarparak gelirinin ipotek almak için yeterli olup olmadığını bağımsız olarak değerlendirebilir. Yani, aylık 35.000 ruble ödeme ile en küçük beden ipotek maaşları 87.500 ruble olacak.

Bununla birlikte, bir ipotek maaşının, bankaların belirli bir kişiye ipotek kredisi sağlama olasılığına karar verirken dikkate aldığı tek faktör olmadığını unutmayın. Potansiyel müşterinin çalıştığı yer, pozisyonu, kıdemi ve kendilerine verilen ipotek için gerekli belgeler bankanın kararlarını etkileyen diğer unsurlardır.

Bir ipotek için gerçekten ne kadar gelir gerekli.

Kredinin büyüklüğü ve vadesine ek olarak, önemli etki Bir ipotek için asgari gelir, banka tarafından kullanılan aylık ödeme hesaplama planından da etkilenir. Banka farklılaştırılmış ödemeler kullanıyorsa, borçlunun yıllık ödemelerden daha yüksek bir gelir düzeyine ihtiyacı olacaktır.

Mortgage almak isteyen bir kişi, ipotek için gerçekten ihtiyaç duyulan gelir ile bankaya uygun bir ipotek almak için minimum gelirin iki farklı şey olduğunu anlamalıdır. Bunun nedeni, borçlunun, hayatında finansal maliyetlerinde bir artışa neden olan öngörülemeyen koşulların ortaya çıkması durumunda, kredi yükümlülüklerini tam olarak yerine getirmeye devam edebileceği gerçeğine hazırlıklı olması gerektiği gerçeğinden kaynaklanmaktadır. Bu tür durumlar ortaya çıksa bile, borçlu ipoteği kolayca ödeyebilir, o zaman gerçekten yeterli bir gelir düzeyine sahip olur. Borçlu, bu tür durumlarda mali istikrarından emin değilse, ancak yine de ipotek almak istiyorsa, tam ipotek sigortası yaptırmalıdır.

Bu nedenle, bir ipotek için ne kadar gelir gerektiğine karar verirken, borçlu yalnızca bankaya uygun olan asgari tutarı değil, aynı zamanda Gerçek kazanç, bu da bir ipotek kredisi kapsamındaki yükümlülüklerini rahatça yerine getirmesini sağlayacaktır. Birinci gelir türü asgari standart ise, ikincisi yalnızca borçlunun kişisel ihtiyaçlarına bağlıdır. Buna ek olarak, borçlunun geliri peşinat için tasarruf yapmasına izin vermelidir, çünkü peşinatsız bir ipotek her zaman mevcut değildir. Başka bir deyişle, hangi maaşla ipotek verdikleri sorusuna cevap vermek, gerçekten sahip olmanız gereken gelir miktarını söylemek anlamına gelmez, çünkü bir ipotek için asgari maaş her zaman size kabul edilebilir bir standart sağlaması gereken maaşa karşılık gelmez. yaşamaktan

Bankalar Bugün Canlı

Bu işaretle işaretlenmiş makaleler her zaman güncel. Bunu takip ediyoruz

Ve bu makaledeki yorumlara cevaplar verir nitelikli avukat Ve yazarın kendisi nesne.

Birçok Rus, hem başkentin yerlileri hem de bölgelerden taşınan vatandaşlar olmak üzere Moskova'da bir daire satın almak istiyor. Ancak ne yazık ki, başkentte genel olarak yüksek bir gelir düzeyi ile, çoğu potansiyel alıcı için dairelerin maliyeti "karşılanamaz". Bölgelerde geniş bir daire satsanız bile, Moskova'nın eteklerinde tek odalı bir daire satın alacak kadar para bulamayabilirsiniz.
Bu gibi durumlarda, ipotek alma olasılığı ön plana çıkıyor - sonuçta bu, Moskova'da ev sahibi olmak için gerçek (ve çoğu durumda tek) fırsat. Bugünkü yazımızda çok önemli bir sorudan bahsedeceğiz - ipotekli bir daire satın almak için ne kadar geliriniz olması gerekiyor?

Hemen bir rezervasyon yapalım: bu bölüm belirli formüllerden bahsetmeyecek, ancak Genel İlkeler. Gerçek şu ki, her banka sistemlerini ve mutabakat ve değerlendirme mekanizmalarını kesin bir gizlilik içinde tutmaktadır. Bu, Sberbank'ın veya başka bir kurumun bireysel kredi parametrelerini tam olarak nasıl belirlediğini bulmanın imkansız olduğu anlamına gelir. Ancak yine de, bir ailenin Sberbank'ta veya başka bir bankada ipotek alabilmesi için sahip olması gereken asgari maaşı belirlemeye çalışacağız. Böylece yaşam ve eğlence için hala para kaldı.

Fakat Genel kurallar bilinir ve bilgileri, bir ipotek alma olasılığını düşünen herhangi bir potansiyel borçlu için yararlı olacaktır. Kredinin büyüklüğünü belirlemek için banka iki sınır tanımlar:

  • Birincisi, satın alınan konutun tahmini ve teminat değerine bağlıdır - yani, kredi için teminatın değeri;
  • İkincisi, müşterinin ortalama aylık gelir seviyesinden (veya daha doğrusu, ipotek kredisini geri ödemek için bütçeden ayırabileceği miktardan) doğrudan etkilenir.

Bu limitlerden küçük olanı, bankanın borçluya sunabileceği maksimum kredi tutarını belirleyecektir. Ve konutun ipotek değerini hiçbir şekilde etkileyemiyorsanız (ek bir depozito sağlamak dışında), o zaman finansal yeteneklerinizin bir ön değerlendirmesi gereklidir. Bir daire seçmek, toplamak çok hayal kırıklığı yaratacaktır. Gerekli belgeler ipotek için ve bir banka çalışanından maaşınızın krediyle ev almak için yeterli olmadığını öğrenin.

Banka ipotek miktarını nasıl hesaplıyor ve bunun sonucu neye bağlı?

  • standart kural- Mortgage ödemesi aylık ortalama kazancın %50'sinden fazla olmamalıdır. Banka, maaşın ikinci yarısının diğer tüm harcamalar için yeterli olması gerektiğini varsayar ( ortak ödemeler, ulaşım, yiyecek, kıyafet satın alma, eğlence vb.);
  • Başka kredileriniz varsa(ayrıca açık limitler kredi kartları), o zaman maksimum ipotek ödemesi, mevcut kredilerdeki ödemelerin miktarı kadar azalacaktır;
  • Bakmakla yükümlü olduğunuz kişiler varsa, nafaka ödemek, kira ödemeleri (örneğin, bir apartman dairesi veya garaj için), diğer büyük sabit giderler vardır, ayrıca olası ipotek ödeme tutarını ve sonuç olarak maksimum kredi tutarını azaltırlar;
  • Aynı zamanda, ortak borçluların varlığı, bir eş(toplam hane geliri dikkate alındığında), doğrulanmış ek kazançlar, finansal kapasitenizi genişleterek ipoteğinizi artırabilir.

Ayrıca okuyun:

Rusya'daki piyangolar hakkında her şey: kazanma şansı nedir?

Bankaların "ipotek" borçlusuna gereksinimleri

Peki, bir borçludan Moskova'da bir daire için kredi alması için ne gerekiyor? Noktalara bir göz atalım:

  • Peşinat parası - gerekli koşul ipotek kredileri. Ödeme miktarı% 10-15 ila% 25-30 arasındadır ve başkentteki dairelerin maliyeti göz önüne alındığında çok para olacaktır. Biriktirilebilirler, sübvansiyon şeklinde alınabilirler (örneğin, genç aileler için devlet destek programları çerçevesinde, doğum sermayesi şeklinde vb.). Başkentte konut için peşinat miktarını almak için bölgelerde daire satma uygulaması oldukça yaygındır.
  • İstikrarlı geliri olan kalıcı bir iş. Kural olarak, bir ipotek durumunda, bankalar resmi kayıt, "beyaz" maaş ve en az 6 aylık son yerde iş deneyimi gerektirir.
  • Ortalama aylık gelir, kredi ödemesinin hesaplanan tutarının iki katı olmalıdır (ideal olarak bu oran daha da yüksek olmalıdır) - bu nedenle ipotek ödemeleri borçlunun mali durumunu sarsmayacak ve aile bütçesini etkilemeyecektir;
  • Kira, nafaka, kredi ödemeleri ve diğer yükümlülükler için önemli bir maliyet yoktur. Teorik olarak gerçekleşebilirler, ancak bu bilgiler dikkate alındığında ipotek ödemesinin miktarı önemli ölçüde azalacaktır, bu da gelir seviyesinin çok daha yüksek olması gerektiği anlamına gelir.
  • Bankalar, eşi olan borçlulara ipotek vermeye daha isteklidir ve bu da iş kaybı nedeniyle temerrüde düşme riskini azaltır.
  • Başka mülkünüz varsa, bu banka için büyük bir artıdır ve başarı şansını artırır. Ayrıca, bu tür bir mülkü ipotek teminatı olarak devredebilir ve peşinat ödemekten kurtulabilirsiniz.

İpotekli konut maliyeti ve gerekli maaş - gerçek bir örnek üzerinde düşünüyoruz

Moskova'daki daire fiyatları bölgelere göre çok yüksek, ancak aynı zamanda bölgeye göre büyük farklılıklar gösteriyor. Kenar mahallelere doğru bir veya iki metro istasyonu bile bir dairenin maliyetini metrekare başına 20-30 bin ruble azaltabilir.

2017'nin başında Moskova'da konut fiyatları Zelenograd, Biryulyovo, Vnukovo'da metrekare başına 100-110 bin ruble ile merkezde (Ostozhenka, Arbat) metrekare başına 500 bin ruble arasında değişiyordu. "Orta" kategorideki alanlarda metrekare başına maliyet 150-200 bin ruble. Böylece 35 metrekarelik küçük bir daire. bu tür alanlarda en az 5 milyon rubleye mal olacak. Peki ipotek almak için ailenin geliri ne kadar olmalı?

Ayrıca okuyun:

Devlet destekli ipotek ayarlıyoruz

Örnek. Bir yıl önce 1,5 milyon ruble değerinde bir apartman dairesinden ayrıldığınız bölgeden Moskova'ya taşındınız. Başkentte 120 bin ruble maaşla kalıcı bir iş buldunuz ve bir daire satın almak için ipotek kredisi almayı planlıyorsunuz. Aynı zamanda, diğer krediler için 20 bin ruble tutarında ödemeler ve nafaka (resmi maaşın% 25'i - 30 bin ruble) var. Ne iddia edebilirsin?

Başlamak için tanımlayalım maksimum ipotek ödemesi, diğer yükümlülükler için ödemelerin düşülmesi ve bakiyenin yarıya indirilmesi: (120-20-30): 2 = 35 bin ruble. Aynı zamanda “ömür boyu” 35 bin rubleye sahip olacağınızı unutmayın - banka bu miktarı başkentte yaşamak için yetersiz görebilir veya diğer masrafları hesaba katabilir ve kredi ödeme tutarını daha da azaltabilir.

Bu ödeme ile ne kadar ipotek bekleyebilirsiniz? Ortalama için hesaplayalım faiz oranı yıllık %13:

Böylece, maksimum süre için kredi başvurusunda bulunsanız ve konutun bir kısmını ve peşinatı ödemek için bölgede bir daire satsanız bile, konutun 4,5 milyon ruble'den fazla olmayan bir fiyata güvenebilirsiniz. Bu sadece çok prestijli olmayan bir bölgede küçük bir daire satın almak için yeterlidir.

Ancak, kredi tutarını şu şekilde artırabilirsiniz:

  • İpotek verilmeden önce diğer kredilere ilişkin borçların geri ödenmesi;
  • Eşlerden birini müşterek borçlu olarak dahil etmek (veya banka böyle bir imkan sunuyorsa her iki eşin de gelirini göz önünde bulundurarak).

Ek olarak, her zaman kenar mahallelerde ucuz bir daire satın alabilir, ipoteğinizi planlanandan önce ödeyebilir ve ardından yenisini alabilirsiniz - şimdiden daha pahalı ve prestijli konutlar için. Başkentteki birçok ipotek borçlusunun yaptığı tam olarak budur - bölgedeki oldukça yüksek maaşlar göz önüne alındığında, bu, hızla bir Moskova dairesinin sahibi olmak için gerçek bir fırsattır.

sonuçlar

Bu nedenle, Moskova'da bir ipotek almak için, yalnızca iyi bir kredi itibarına ve ön ödeme yapmak için önemli bir meblağa sahip olmanız değil, aynı zamanda sürekli bir çalışmanız gerekir. yüksek seviye ipotek ödemelerini ödemek için yeterli gelir. Bankalar, en ufak nüansları ve hatta küçük ama sabit maliyetleri dikkate alarak, ipotek borçlularının mali durumunu dikkate alma konusunda çok katıdır.

Tüm bunlar göz önüne alındığında, kredi başvurusu yaparken seçeneklerinizi gerçekçi bir şekilde değerlendirmelisiniz. Ücretsiz kredi hesaplayıcıları kullanarak size verilebilecek kredi miktarını önceden tahmin etmenizi öneririz. Aynı zamanda, "makine" tarafından hesaba katılmayan maliyetleri alınan ödeme tutarından çıkarın - ancak o zaman sonuç gerçek olana yakın olacaktır.

 

Şunları okumak faydalı olabilir: