Credite după moarte cod civil. Cine plătește împrumutul dacă împrumutatul moare? Ce să faci cu un împrumut dacă o persoană moare

„Singurele lucruri inevitabile sunt moartea și taxele”, spune un aforism celebru. Puteți adăuga în siguranță la el: și împrumuturi! Datoriile neplătite îl bântuie pe împrumutat literalmente până la mormânt, iar apoi moștenitorii trebuie să „ipună rap” pentru decedat.

Îți amintești de Eugen Onegin, căruia, după moartea tatălui său, i-a venit un „regiment lacom de creditori”? Nimic nu s-a schimbat de pe vremea lui Pușkin. legea rusăîn această chestiune este încă strict și incontestabil - alături de toate bunurile mobile și imobile ale testatorului, datoriile acestuia trec și către moștenitor (sau moștenitori).

site-ul aminteste: obligația moștenitorilor de a rambursa datoriile testatorului este stabilită de partea 1 a articolului 1175 din Codul civil al Federației Ruse.

În acest caz, nu contează dacă intrați în drepturi de moștenire prin lege sau prin testament, dacă sunteți moștenitor al primei, al doilea sau al douăzeci și cinci de etape, dacă proprietatea moștenită este un conac pe Rublyovka sau o casă pe șase. o sută de metri pătrați în regiunea Tambov. Băncile sunt neiertătoare: în esență, nu le pasă cine va plăti exact, principalul lucru este să-și recupereze banii împreună cu dobânda acumulată.

Ce trebuie să știți despre „datoriile postume”

Transferul unei datorii de la un împrumutat decedat către moștenitorii săi este un proces destul de lung și care necesită forță de muncă. Potrivit legii, perioada de acceptare a unei moșteniri după deschiderea acesteia (adică decesul unei persoane) este de șase luni. În acest timp, toți posibilii moștenitori își declară drepturile – atât prin lege, cât și prin testament. După șase luni, aceștia intră în drepturi de moștenire și pot achita datoria către bancă. Dar în etapa de acceptare a unei moșteniri, la alocarea acțiunilor (cu alte cuvinte, când oamenii decid cine primește o mașină, cine primește un apartament și cine primește o colecție de soldați de jucărie), adesea apar dispute și litigii care pot dura pentru ani.

Dar băncile nu au chef să aștepte atât de mult și adesea se grăbesc să facă cereri de îndată ce află despre moartea împrumutatului. Uneori – cu implicarea instanțelor de judecată.

Cu toate acestea, odată cu procesul de colectare a unei datorii „postume”, totul nu este atât de clar pe cât și-ar dori creditorii și nici atât de lipsit de speranță pe cât se tem debitorii-moștenitori nou creați.

Potrivit articolului 1175 din Codul civil al Federației Ruse, moștenitorul este răspunzător pentru datoriile testatorului numai în limitele proprietății primite. Adică, dacă datoria era de 300.000 de ruble și ai moștenit doar 100.000 de ruble, atunci obligațiile tale față de bancă nu depășesc această sumă. Nu sunteți obligat să vă vindeți proprietatea pentru a achita diferența - banca va trebui fie să o ceară de la alți moștenitori, fie să o extragă de la asigurători, fie să o recunoască drept datorie neperformantă.
O datorie transmisă mai multor moștenitori se împarte între aceștia proporțional cu cotele din moștenirea primite. Deci, dacă datoria totală a împrumutatului a fost de 300.000 de ruble și a fost transmisă moștenitorilor care au primit fiecare? moștenire, datoria fiecărei persoane va fi de 150.000 de ruble.
Dacă datoria a fost garantată cu garanții (de exemplu, în cazul unui împrumut ipotecar sau auto), atunci, pe lângă datorie, garanția în sine trece moștenitorului. În astfel de cazuri, este mai ușor să rambursați împrumutul - banca acceptă, de obicei, cu ușurință vânzarea proprietății gajate, cu condiția ca încasările să fie folosite pentru achitarea datoriei. După ce datoria este rambursată, moștenitorul va primi tot ce a mai rămas.

Însă dacă nimeni nu a acceptat moștenirea în mod legal, iar contractul de împrumut nu a fost garantat cu o garanție, banca are dreptul de a da în judecată și de a cere vânzarea bunului moștenit la licitație.

Membrii de familie ai unui debitor decedat care își folosesc proprietatea (de exemplu, înregistrați și care locuiesc într-un apartament) nu sunt întotdeauna moștenitori în același timp. Adică, în mod formal, datoriile nu le sunt transferate. Dar dacă proprietatea (apartamentul) a fost executată silit de către bancă, ei își pierd dreptul de a folosi această proprietate. Și sunt supuși evacuării judiciare. Dar aceasta are propriile sale dificultăți și restricții, reglementate de Locuințe și Codurile familiei. De exemplu, drepturile copiilor minori sau drepturile membrilor familiei care nu au altă locuință în afară de apartamentul care este executat silit nu pot fi încălcate.

Dacă testamentul a fost întocmit în favoarea minorilor, atunci aceștia, la fel ca și moștenitorii adulți, dobândesc datoriile testatorului. Dar nu copiii vor fi cei care vor plăti datoria, ci reprezentanții lor legali (părinții sau tutorele).

Satisfacerea cerinței băncii de a rambursa împrumutul unui debitor decedat nu poate încălca drepturile minorilor și drepturile protejate legal ale altor persoane.

A plăti sau a nu plăti dobândă?

Există o concepție greșită (împărtășită chiar și de mulți avocați) că moștenitorii împrumutatului nu suportă obligații cu privire la împrumut până când dreptul la moștenire nu este înregistrat legal. Aceasta înseamnă că banca nu are dreptul de a percepe penalități în perioada dintre decesul împrumutatului și intrarea oficială a moștenitorilor în drepturile lor. Din păcate, acest lucru nu este adevărat.

Dreptul la moștenire trece în momentul deschiderii acestuia (adică în ziua decesului testatorului), și nu în momentul primirii certificatului notarial. Și alături de dreptul, din păcate, vine și responsabilitatea. Deci, dacă moștenitorii împrumutatului nu încep să plătească împrumutul imediat după ce defunctul merge la o lume mai buna, băncile au dreptul de a percepe penalități și amenzi pentru datoriile restante.

Problemele deschiderii unei moșteniri și transferului drepturilor asupra proprietății moștenite sunt reglementate de articolele 1113, 1114 și 1152 din Codul civil al Federației Ruse. Întrebările despre sancțiunile legale (acest concept include și penalitățile și amenzile acumulate de bancă pentru un împrumut restante) sunt reglementate de articolele 330 și 332 din Codul civil al Federației Ruse.

Deci chiar nu există nicio scăpare de la amenzi? Din fericire, există. Acest lucru este dovedit de articolul 333 din Codul civil - „Reducerea pedepselor”.

În primul rând, banca vă poate întâlni la jumătatea drumului și poate reduce sau chiar anula amenzile - acord de reglementare nu este un rezultat atât de rar al negocierilor dacă tu, în calitate de moștenitor, nu contestați datoria și sunteți gata să o plătiți.
În al doilea rând, puteți face apel la faptul că întârzierea nu a fost o consecință a neglijenței debitorului, ci a apărut ca urmare a unor circumstanțe de forță majoră (deces) - este posibil ca dvs., în calitate de moștenitor, să nu fi știut despre existența împrumutului. Dacă banca nu acceptă argumentele dumneavoastră, acestea vor fi convingătoare în fața instanței.

O altă lacună este refuzul complet al moștenirii și oficializarea refuzului în consecință la notariat. Atunci nu va trebui să plătiți nici datoria în sine, nici dobânda aferentă acesteia, dar va fi aproape imposibil să „câștigeți” dacă vă răzgândiți brusc.

În orice caz, banca are dreptul să ceară ca moștenitorii să ramburseze împrumutul, dar dobânzile și amenzile care au fost acumulate pentru creditele restante nu sunt întotdeauna cazul.

Ești un dur, cota garantului...

În cazul decesului prematur al unui debitor, cei mai afectați sunt garanții care nu sunt nici rude apropiate ale debitorului, nici moștenitori în temeiul testamentului. Dacă moștenitorii în majoritatea cazurilor primesc cel puțin o parte din proprietate, atunci garanții nu primesc nimic în afară de obligația de a plăti debitorul altcuiva. Clauza corespunzătoare a unui contract de garanție tip este complet clară: „Garantul se obligă să fie responsabil pentru îndeplinirea obligațiilor din contractul de împrumut pentru debitor, precum și pentru orice alt debitor în cazul transferului datoriei către o altă persoană. , precum și în cazul decesului împrumutatului.”

Cel mai neplăcut lucru este că garantul este responsabil pentru datoria împrumutatului în totalitate - de la rambursarea datoriei principale până la rambursarea costurilor legale.

Dacă moștenitorii și-au exercitat dreptul de a refuza moștenirea, atunci banca va prezenta garantului atât creanțe pentru creanța principală, cât și toate creanțele care s-au acumulat față de moștenitori în perioada în care aceștia au formalizat refuzul. În acest caz, fidejusorul poate pretinde o parte din averea debitorului pentru a acoperi datoria pe cheltuiala acestuia.

Dar dacă nu a existat un refuz al moștenirii, atunci garantul, după ce a rambursat datoria către bancă, devine el însuși creditor. Și poate cere despăgubiri de la moștenitorii împrumutatului pentru costurile suportate (inclusiv în instanță). Din păcate, în această situație, mult depinde de cât de repede este soluționat cazul moștenirii, de modul în care este împărțită proprietatea, de cât de conștiincioși vor fi moștenitorii și de cât de pregătit este garantul însuși să „scuture” banii.

„A murit greșit”: asigurătorii sunt reticenți în a plăti datoriile morților

Riscul decesului împrumutatului este în multe cazuri asigurat în favoarea băncii. Deci, într-o situație ideală - „toate surorile împart cercei”: banca primește suma de asigurare, iar moștenitorii primesc proprietăți fără sarcini.

Dar acest lucru este ideal, dar în practică suma asigurată poate să nu fie suficientă - din cauza acelorași penalități și amenzi. Și cel mai important: nici asigurătorii nu sunt pricepuți și nu sunt pregătiți să recunoască fiecare deces ca un eveniment asigurat.

Astfel, asigurarea nu va fi plătită dacă împrumutatul s-a sinucis, a murit în război sau în închisoare, a murit din cauza radiațiilor sau din cauza unei răni suferite în timpul parașutării.

Crezi că astfel de excepții sunt rare? Deloc... Există și o formulare vicleană „ascunderea unei boli cronice la încheierea unui contract”. Astfel, un fumător care a murit în urma unui atac de cord poate fi considerat un „pacient cronic de inimă”. Și dacă moartea a survenit după o sărbătoare cu libații abundente, atunci agentul de asigurări va verifica cu siguranță cât de des a „băut” împrumutatul și dacă a avut boală hepatică din această cauză.

În loc de epilog

Majoritatea oamenilor evită să se gândească la moarte. Acesta nu este un subiect plăcut. Dar cand despre care vorbim despre obligațiile de credit, este destul de potrivit să ne amintim că „toți umblăm sub Dumnezeu”. Și, crezând în steaua voastră norocoasă, luați în continuare măsuri de precauție rezonabile pentru a reduce riscurile. În primul rând, nu economisiți bani pentru o poliță de asigurare: în ciuda nuanțelor descrise mai sus, astăzi este cel mai bun remediu asigurați-vă financiar familia și prietenii. În al doilea rând, nu ascunde faptul că ai împrumuturi de la familia ta.

Ei bine, dacă tu însuți ai primit pe neașteptate o moștenire încărcată cu datorii, gândește-te: nu ar fi mai ieftin în toate sensurile să o abandonezi?

Majoritatea oamenilor, atunci când semnează documente pentru un împrumut, de obicei se gândesc la orice, cu excepția propriei morți. Într-adevăr, o persoană ia în calcul totul: cum va plăti dacă își pierde locul de muncă, dacă în țară izbucnește o criză, chiar dacă el însuși se îmbolnăvește grav, orice, în afară de propria sa moarte.

Și este imperativ să ținem cont de această evoluție a evenimentelor.

Să presupunem că o persoană, în timp ce împrumuta bani, a semnat și documente de asigurare. Pot exista mai multe astfel de asigurări: asigurare în caz de pierdere a muncii sau invaliditate, precum și în caz de deces al împrumutatului. În acest caz, desigur, toate costurile plăților, așa cum era de așteptat, cad pe umerii companiei de asigurări.

Plățile de la societatea de asigurări în cazul decesului debitorului sunt datoria în sine, precum și toate dobânzile acumulate către acesta după momentul decesului. Prin urmare, rudele debitorului ar trebui să raporteze imediat decesul acestuia la compania de asigurări. Este mai bine dacă este scrisoare comandată cu notificare de livrare.

Sunt situații când Companie de asigurari refuză să recunoască moartea debitorului ca fiind asigurat, sperând că persoanele îndurerate nu vor dori să meargă în instanță și vor plăti singuri datoria. Din păcate, asta se întâmplă cu datoriile mici.

De obicei, asigurătorii știu cum să refuze daunele. Să presupunem că la o ședință de judecată vor dovedi că împrumutatul era deja bolnav la momentul semnării asigurării și ca dovadă vor furniza fapte despre cum a mers la medici, spitale și clinici. Și baza unui astfel de refuz va fi că debitorul știa că este grav sau chiar bolnav de moarte și nu a informat agenția de asigurări despre acest lucru.

Un eveniment precum sinuciderea este, de asemenea, clasificat ca un eveniment neasigurabil. Adică, dacă o persoană, având o datorie, a decedat în mod voluntar, agenția nu îi va rambursa împrumutul, iar datoriile vor fi înaintate moștenitorilor.

Dacă cauza morții debitorului nu a fost stabilită, atunci agenția de asigurări are și dreptul de a refuza plățile.

În cazul în care moștenitorii nu respectă termenul specificat în clauzele contractului de contact cu societatea de asigurări, aceasta poate refuza și plata.

În cazul în care compania de asigurări ia o decizie care nu este potrivită pentru moștenitori, aceștia ar trebui să contacteze în scris conducerea acesteia. Plângerea trebuie să prezinte tot ceea ce privește acțiunile societății care, în opinia moștenitorilor, nu sunt corecte. Dacă compania nu a răspuns la reclamația scrisă, ar trebui să vă adresați instanței.

Cine plătește dobânzi, penalități și alte taxe de la data morții până la acceptarea moștenirii debitorului decedat?

Băncile, de regulă, percep dobândă chiar și după moartea împrumutatului. Iar asigurarea, dacă a fost realizată, se referă doar la împrumutul în sine și se acumulează pe acesta numai la momentul decesului persoanei care a împrumutat fondurile. Deci toate penalitățile și amenzile acumulate pentru neplata datoriilor după moartea debitorului trebuie plătite de către moștenitori. Potrivit legii, toate datoriile se socotesc de la data decesului celui de la care se acceptă moștenirea. Cu toate acestea, atunci când se adresează instanței de judecată cu o cerere de reducere a sumei evaluărilor, judecătorii, de regulă, găzduiesc petenții. De asemenea, este necesar să mergeți în justiție dacă, din cauza procedurilor îndelungate cu compania de asigurări, datoria a crescut treptat.

Cauzele privind asigurarea și valabilitatea acesteia în perioada în care datoria este încasată de executorii judecătorești sunt foarte controversate. Să presupunem că o persoană datorează bani, nu plătește, executorul judecătoresc a încasat datoria de la el și a murit brusc. Cum califică companiile de asigurări acest deces în scopuri de asigurare? Conform practicii, aceasta este o chestiune foarte complexă, în care depinde mult de termenii contractului de asigurare, contractului de împrumut și așa mai departe.

Dacă împrumutatul nu a încheiat asigurare, atunci toate plățile, amenzile și penalitățile acumulate pentru împrumutul pe care l-a contractat anterior trebuie plătite în părți egale moștenitorilor săi, cu excepția cazului în care aceștia refuză să accepte moștenirea. În același timp, trebuie amintit clar că datoria se plătește doar în limita fondurilor moștenite, nimic mai mult. Adică, pentru a spune simplu, plata datoriei nu depășește suma primită ca moștenire.

Dacă debitorul decedat are multe împrumuturi și practic nicio proprietate, are sens ca moștenitorii să refuze moștenirea.

Cazurile foarte dificile sunt situațiile în care defunctul lasă în urmă copii mici. În acest caz, decizia de a moșteni sau nu este luată de tutorele lor. Uneori, băncile desfășoară proceduri judiciare, invocând faptul că minorii, atunci când se mută pentru a locui cu tutorele, iau lucruri și obiecte de uz casnic din casa părinților lor. Ei consideră aceasta ca o intrare efectivă într-o moștenire, ceea ce înseamnă că trebuie să plătească împrumutul. Dar legea spune că datoria se plătește doar dacă moștenirea este acceptată oficial.

Cine plătește împrumutul dacă garantul sau co-împrumutatul decedează?

În lipsa asigurării, toate datoriile unui co-împrumutat decedat cad pe umerii co-împrumutatului său, dacă există. Dacă ambii co-împrumutați sunt asigurați, compania de asigurări plătește cota de împrumut care revine defunctului. Dacă un împrumutat este asigurat pentru întregul împrumut, atunci agenția de asigurări este obligată să plătească întreaga sumă a datoriei.

Dacă garantul moare, atunci debitorului i se cere să aleagă un alt garant pentru împrumutul său sau, dacă nu există acceptanți, să întocmească documentele pentru proprietatea colaterală. În caz contrar, băncile pot crește rata dobânzii la împrumut pentru a reduce riscul de nerambursare a datoriei.

Situația este mult mai complicată dacă garantul este obligat să plătească pentru persoana pentru care a garantat după moartea sa. Acest lucru se întâmplă dacă moștenitorii defunctului refuză să accepte datoria. De regulă, instituțiile de credit obligă garanții să plătească totul, iar atunci garanții înșiși au dreptul de a da în judecată moștenitorii pentru rambursarea acestei datorii.

Ultima actualizare februarie 2019

Atunci când încheiem un contract de împrumut, ne analizăm întotdeauna veniturile și cheltuielile, nivelul de solvabilitate și chiar anticipăm o ieșire dintr-o situație de forță majoră - cum ar fi pierderea unui loc de muncă sau venituri suplimentare. În același timp, majoritatea oamenilor nu se gândesc la următoarele: „dacă mor, ce se va întâmpla cu împrumutul?” Să luăm în considerare opțiunile posibila dezvoltare evenimente în care o persoană decedată subit avea un împrumut.

Dacă asigurarea a fost încheiată în paralel cu împrumutul

În prezent, aproape fiecare bancă oferă (și uneori impune și obligă) să încheie o asigurare pentru debitor. În mod obișnuit, aceștia își asigură răspunderea de a rambursa împrumutul în caz de pierdere a locului de muncă, invaliditate și deces. Este necesar să se limiteze:

asigurare de răspundere civilă în caz de incapacitate de rambursare a împrumutului din cauza decesului- în acest caz, se plătește o compensație de asigurare egală cu suma împrumutului,
din simpla asigurare in caz de deces in general- se plateste o prima de asigurare, care poate fi de multe ori mai mare decat suma imprumutului.

Dacă există asigurare bancară, este clar cine va plăti împrumutul - compania de asigurări. De obicei, plata include valoarea organismului de împrumut plus dobânda acumulată până în ziua în care a murit împrumutatul.

De remarcat faptul că asigurătorii iau decizia de a confirma un eveniment asigurat cu mare reticență. În orice caz, dacă aveți asigurare (fie că este sau nu - această problemă trebuie clarificată imediat după decesul împrumutatului), aveți nevoie raportați fapta morții cât mai repede posibil in orice fel. În viitor, există două rezultate posibile:

sau compania de asigurări va plăti împrumutul,
sau împrumutul va fi trecut de la persoana decedată către moștenitorii care au intrat în moștenire.

Când probabilitatea recunoașterii unui eveniment asigurat scade

Într-o serie de cazuri, companiile de asigurări refuză să recunoască un caz ca asigurat fără temei legal, în speranța că rudele persoanei care a murit și au avut un împrumut asupra sa nu vor merge în instanță (asta se întâmplă cu împrumuturile mici: este adesea mai ușor). ca oamenii să plătească datoria decât să o rezolve V cauzele judiciare, cm. ). În același timp, există motive întemeiate pentru a refuza plata asigurării către beneficiar din următoarele motive:

În caz de deces din cauza unei boli prelungite sau grave, este greu de dovedit că la momentul încheierii contractului defunctul nu avea semne de boală.

De exemplu, dacă un soț a solicitat rambursarea sumei împrumutului din cauza faptului că soția sa a murit din cauza unei boli grave și împrumutul ei a rămas, angajații companiei de asigurări cu într-o mare măsură probabilitățile pot stabili că soțul a fost anterior înregistrat la clinică și solicitat îngrijire medicală cu reclamatii. Poziția lor se va baza pe faptul că, probabil, semnele de boală erau deja prezente la momentul încheierii contractului de împrumut, dar împrumutatul nu și-a monitorizat în mod corespunzător starea de sănătate și, în opinia lor, a dezinformat angajații băncii cu privire la absența unor probleme serioase. boli;

Sinucidere

Aproximativ jumătate din toate contractele încheiate prevăd absența motivelor pentru recunoașterea faptului decesului prin asigurare în cazul în care împrumutatul decedează voluntar. Astfel, dacă o persoană a murit ca urmare a sinuciderii și există un împrumut asupra sa, atunci asigurarea nu se aplică și datoria trece moștenitorilor în mod general (vezi);

Cauza morții nu a fost stabilită

Dacă un accident sau o boală este menționată drept cauză de asigurare în contract, atunci dacă este imposibil ca medicii să determine cauza reală a morții împrumutatului, compania de asigurări va refuza, cel mai probabil, să recunoască valabilitatea compensației de asigurare;

Termenul limită a fost ratat

În cazul în care se depășește termenul limită de contact al companiei de asigurări specificat în contract.

Cum să obțineți anularea deciziei companiei de asigurări

Dacă nu sunteți de acord cu decizia companiei de asigurări, aveți dreptul să contactați compania de asigurări cu o reclamație în scris, precizând circumstanțele care nu vă convin. O astfel de reclamație poate fi depusă asigurătorului în următoarele cazuri:

când compania de asigurări a decis deja să plătească, dar nu se grăbește să facă despăgubiri;
când nu s-a luat nicio decizie perioadă lungă de timp, timp în care banca continuă să acumuleze dobânzi și penalități;
atunci când asigurătorii au refuzat să recunoască decesul împrumutatului ca un eveniment asigurat.

În caz de „tăcere” ca răspuns la scrisoarea dumneavoastră de revendicare, se recomandă să vă adresați instanței.

Exemplu de revendicare

Către șeful asigurărilor
grupuri (companii, SA etc.)
de la Ivanova L.L. (numele complet al reprezentantului)
soții asiguratului decedat (numele complet al persoanei decedate),
conform contractului nr. din data de ________ (data încheierii)
tel._________________
e-mail Poștă______________
adresa rezidentiala_____

REVENDICARE

Ivanov I.I. a fost soțul meu de la _____ (data căsătoriei) până în prezent. Un reprezentant al companiei dumneavoastră a încheiat cu acesta un contract de asigurare de răspundere civilă pentru neplata unui împrumut din cauza decesului, Nr.___________ din data de ____ (numărul și data contractului de asigurare).
La 1 ianuarie 2016, *sotul meu a murit in urma unui infarct (precizati cauza decesului), suma datoriei neachitate la imprumut* (contract din data de ________ (data) incheiat cu Banca „_______” (numele bancii) ca la data specificată s-a ridicat la ________________ ruble, din care datoria principală:___________; dobândă la împrumut:___________, alte taxe (precizați ce: amenzi, penalități etc.): ____________, și în total pentru o sumă totală de __________________ ruble .
Cer moartea lui Ivanov I.I. eveniment asigurat și să plătească despăgubiri egale cu costul *împrumutului soțului decedat* Ivanov I.I., în cuantumul sumei totale indicate anterior.
Vă rog să-mi trimiteți un răspuns în scris, până la e-mail sau informați prin telefon despre decizia dumneavoastră în termen de 10 zile, în conformitate cu Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”.
Dacă cererile îmi sunt refuzate, voi fi obligat să merg în instanță.
Aplicație:

certificat de deces;
o copie a certificatului de creanță de la 01.01.2016;
o copie a contractului de asigurare;
o copie a contractului de împrumut;
o copie a certificatului de căsătorie.

Data Semnătura

Cine plătește dobânzi, penalități și amenzi la împrumut în perioada de la data decesului până la moștenire sau decizia privind compensarea asigurării

Banca nu este interesată probleme de zi cu zi- dobanda la imprumut se va acumula si dupa decesul debitorului, indiferent daca cineva plateste sau nu imprumutul defunctului. Conform practicii, compensația de asigurare acoperă suma împrumutului și dobânda aferentă acestuia numai din ziua decesului debitorului.

Prin urmare, de obicei, toate cheltuielile asociate cu dobânzile și penalitățile se acumulează automat pentru întârzierea plății (în mod oficial, acest lucru este adevărat dacă împrumutul nu este plătit) după moartea debitorului, cad pe umerii rudelor care au intrat in mostenire. Acest lucru se explică prin faptul că datoriile supuse moștenirii se calculează nu de la data acceptării moștenirii, ci de la data morții testatorului.

Pentru a reduce amenzile și dobânzile, puteți merge în instanță:

Dacă solicitați instanței de judecată reducerea cuantumului dobânzilor și amenzilor acumulate în perioada de la data decesului până la data moștenirii, destul de des instanțele îl vor acomoda pe solicitant la jumătate.
Un rezultat favorabil al procesului poate apărea și în cazul în care datoria crește, deoarece compania de asigurări ia mult timp în considerare problema despăgubirii.

Valabilitatea asigurării pe perioada procedurii de executare

Întrebare: Este valabilă asigurarea în etapa de colectare a creanțelor de către executorii judecătorești? De exemplu, o soție a luat un împrumut, nu a plătit, datoria a fost încasată de la ea în instanță (au început să scadă 50% din salariu) și ea a murit curând. Decesul va fi recunoscut ca eveniment asigurat într-o astfel de situație?

Răspuns: Practica cu privire la această problemă este ambiguă - este necesar să se analizeze perioada de valabilitate a contractului de asigurare a răspunderii pentru plata împrumutului în următoarele cazuri:

Dacă data încetării prezentului acord indică îndeplinirea obligațiilor de către părți, atunci puteți lupta în instanță, încercând să dovediți că la data decesului persoana nu și-a îndeplinit încă obligațiile, ceea ce înseamnă că suma împrumutului este supusă plății cu fonduri de la compania de asigurări.
Dacă încetarea contractului de asigurare corespunde cu data încetării contractului de împrumut, indiferent de motiv, apoi șansele de a obține plata asigurarii sunt egale cu zero, întrucât procedurile de executare sunt inițiate numai după încetarea contractului de împrumut.

Când nu a fost încheiat contractul de asigurare de viață

Întrebare: Dacă împrumutul nu a fost asigurat în cazul decesului împrumutatului, atunci cine plătește exact împrumutul dacă împrumutatul moare?

Răspuns:În astfel de circumstanțe, sunt necesare plăți moştenitori în părţi egale(cu excepția cazului în care refuză să moștenească), dar în limitele mărimii cotei din proprietatea moștenită transferată în proprietate.

Întrebare: Cum să nu plătească împrumutul defunctului dacă are multe împrumuturi, datorii și nicio proprietate (sau nu este comparabil ca valoare)?

Răspuns:În acest caz este logic refuza mostenirea, nimeni nu are dreptul să oblige pe cineva să accepte o moștenire.

Ținând cont de statistici, în majoritatea covârșitoare a cazurilor, debitorul decedat are doar locuințe care îi aparține în totalitate sau în parte prin drept de proprietate:

Dacă valoarea împrumutului este semnificativ mai mică decât imobilul care face parte din moștenire, atunci este logic să plătiți datoria.
Într-un alt caz, când defunctul deținea doar 1/16 din cotă apartament studioși există o datorie de milioane de dolari, este puțin probabil ca cineva să intre într-o moștenire și să își asume o obligație mare, având perspectiva iluzorie de a câștiga bani pentru o acțiune.

Interesante sunt situatiile in care debitorul lasa in urma, pe langa datorie, si o cota-parte din spatiul de locuit unde si mostenitorii au actiuni. În acest caz, este indicat să intrați într-o moștenire pentru a intra în posesia deplină a locuinței. Uneori, în cazul datoriilor uriașe și a unei mici cote din apartament, moștenitorii care locuiesc în acesta și fiind coproprietari ai acestuia refuză să moștenească, achiziționând ulterior cota testatorului la licitație. În această din urmă situație, este mai bine să contactați un avocat competent pentru a asigura toate complexitățile procedurii.

Copiii unui debitor decedat: cum să-i scutiți de datoriile moștenite

În situația în care moștenitorii sunt copii minori, decizia de a intra în moștenire este luată de tutori pentru aceștia. În același timp, băncile se adresează destul de des în instanță pentru a încasa din datorii minore contractate de părinți, invocând faptul că copiii intra efectiv într-o moștenire, deoarece, atunci când se mută la un tutore, iau din casă lucruri și mobilier achiziționat de debitorul decedat. Astfel, au existat multe practici controversate când, din cauza unui împrumut de la tatăl decedat și/sau mama copiilor mici, aceștia erau gata să sfâșie băncile, încercând să adune tot ce puteau de la ei.

În 2015 Curtea Supremă de Justiție Federația Rusă a explicat în mod clar interzicerea unor astfel de creanțe de către bănci și a recunoscut pretențiile copiilor minori pentru datorii datorate moștenirii efective ca fiind neconforme cu legea. În astfel de cazuri, dacă bunul moștenit este disproporționat față de împrumut și este format doar din obiecte de uz casnic, copiii nu trebuie să plătească nimic.

Când moare un co-împrumutat sau un garant

Când co-împrumutatul a murit

Daca nu exista contract de asigurare iar unul dintre co-împrumutați moare, al doilea co-împrumutați plătește împrumutul.
Dacă asigurarea este emisă în jumătate între co-împrumutați, atunci societatea de asigurări este obligată să ramburseze jumătate din datorie.
Dacă sunt doi co-împrumutați la împrumut, dar numai unul este asigurat, dar pentru întregul cost al împrumutului - compensația trebuie să fie integrală.

Când a murit garantul

Aici, conform contractului de împrumut, puțin se va schimba pentru împrumutat. Banca are dreptul:

cere debitorului să ofere un alt fidejusor
sau proprietate ca garanție,
iar în cazul refuzului de a face acest lucru, crește rata dobânzii din cauza riscului crescut de nerambursare.

Toate aceste nuanțe trebuie precizate în contract, deoarece se referă la condiții esențiale. Totuși, dacă împrumutul a fost plătit de mult timp și în mod regulat, banca s-ar putea să nu facă nimic.

Se creează o situație dificilă atunci când garantul trebuie să plătească datoria pentru un împrumutat decedat, în lipsa consimțământului moștenitorilor de a accepta împrumutul. Pe baza practicii, băncile încearcă în contracte să lege încetarea garanției cu îndeplinirea obligației, ceea ce obligă garanții să ramburseze împrumutul până la rambursarea integrală. După plată, aceștia au dreptul să recupereze banii plătiți de la moștenitori, dar dacă nu există moștenitori sau există un refuz al moștenirii, atunci fidejusorul nu va putea returna banii.

Dacă aveți întrebări despre subiectul articolului, vă rugăm să nu ezitați să le întrebați în comentarii. Vă vom răspunde cu siguranță la toate întrebările în câteva zile. Cu toate acestea, citiți cu atenție toate întrebările și răspunsurile la articol; dacă există un răspuns detaliat la o astfel de întrebare, atunci întrebarea dvs. nu va fi publicată.

84 de comentarii

Din păcate, moartea nu întreabă despre planuri și vise. În practica bancară, apar adesea situații când un client de încredere moare și lasă un credit restant.

Ce ar trebui să facă cei dragi? Cine va fi responsabil în fața instituției financiare și va plăti împrumutul dacă împrumutatul moare? Conform legislației în vigoare, după decesul împrumutatului, plățile împrumutului sunt obligate să fie efectuate de către moștenitori sau, respectiv, garanți.

Aici, multe vor depinde de contractul de împrumut în sine, deoarece banca nu este interesată de cine va plăti, principalul lucru este că toate datoriile și dobânzile sunt rambursate.

Dacă obligațiile față de o instituție financiară au fost asigurate la încheierea unui contract de împrumut, atunci întreaga sumă și dobânda trebuie plătite nu de către moștenitor, ci de către compania de asigurări.

După cum arată practica, ei nu caută să rezolve problema cu o pierdere pentru ei înșiși, încercând să găsească multe motive pentru a clasifica circumstanța tragică drept un eveniment neasigurabil (dacă o persoană a murit în închisoare, în război, din cauza boală venerică sau expunerea la radiații).

Marile companii de asigurări nu merg până la atât de absurd și încearcă să găsească soluția optimă care să se potrivească nu numai lor, ci și adversarilor lor. Dacă asigurătorul dovedește prin instanță că împrumutatul a murit ca urmare boala cronica, atunci asigurarea nu va acoperi datoriile fata de creditor.

Surpriză neașteptată

Moștenirea sunt lucruri care devin proprietatea unei persoane de la un cetățean decedat. Pe lângă transmiterea drepturilor asupra bunurilor mobile și imobile, moștenitorii își asumă și responsabilitatea pentru obligațiile sale financiare.

O ipotecă sau un împrumut este parte integrantă a sarcinii pe care moștenitorul său trebuie să o suporte. Potrivit Codului civil al Federației Ruse, art. 1175 sarcina financiară a persoanei decedate este suportată de moștenitori.

Cum să returnezi banii

Oamenii apropiați încă nu se pot obișnui cu faptul că persoana iubită a dispărut și, după ce au aflat că acum trebuie să ramburseze împrumutul, pot decide că creditorul îi va lipsi de toate beneficiile materiale.

Nu intrați în panică, pentru că totul este greșit. Există câteva reguli:

Codul civil al Federației Ruse art. 1175 prevede că mărimea moștenirii și limitele admisibile limitează răspunderea persoanelor dragi pentru împrumuturi. Instituțiile financiare nu pot pretinde alte lucruri care aparțin moștenitorilor.
Dobânzile continuă să acumuleze pentru suma principală. Mai mult, chiar și faptul că nu există un împrumutat nu va interfera cu această circumstanță.
Creditorul nu poate face cereri pentru rambursare anticipatăîmprumut către moștenitorii unui împrumutat decedat. El poate cere doar plata plati lunareîn termenele stabilite specificate în contractul client.
În caz de întârziere, organizația financiară și de credit are dreptul de a cere de la rude plata amenzilor, penalităților și dobânzilor.

Dacă soțul (soția) a murit, ce ar trebui să faci?

Acordurile de astăzi oferă multe instrumente legale pentru a proteja interesele centrale ale instituției, care nu vor veni în ajutor dacă împrumutatul moare brusc. Prin urmare, desigur, soția pune foarte des întrebarea: „Trebuie să plătească împrumutul pentru soțul ei decedat?”

De fapt, lucrurile sunt de așa natură încât banii vor trebui returnați. Dar aici există un detaliu foarte important și incontestabil - contractul de împrumut în sine și evaluarea aproximativă a articolelor achiziționate. În practică, apar următoarele cazuri:

Viața și sănătatea oamenilor erau asigurate. Aceasta este o situație standard, deoarece majoritatea instituțiilor financiare vă obligă să încheiați un contract de asigurare împreună cu contractul de împrumut. Aici soția nu ar trebui să-și facă griji. Dacă decesul debitorului este un eveniment asigurat, atunci societatea trebuie să acopere povara financiară a soțului decedat.
Soțul/soția este co-împrumutată. Aici nu va mai conta dacă soția intră în drepturi de moștenire. Conform contractului, ea poartă obligații identice ca și debitorul însuși, prin urmare, banii vor trebui returnați.
Soțul este principalul garant. În acest caz, instituția poate solicita rambursarea sumei împrumutului. Dacă nu există motive pentru invalidarea ulterioară a acordului, atunci soțul trebuie să înceapă să efectueze plăți lunare cât mai curând posibil pentru a evita acumularea de amenzi și penalități.
Împrumutul unui soț decedat subit nu are nicio legătură cu soția. Aici art. 1175 din Codul civil al Federației Ruse, care reglementează responsabilitatea existentă a soției pentru obligațiile financiare ale soțului.

Cum trece grevarea de la împrumutatul decedat la moștenitori?

Datoriile testatorului sunt un fel de pasiv cu valoare ereditară și se împart între toate persoanele apropiate, proporțional cu mărimea bunului mobil și imobil primit. De exemplu, un fiu și un soț au primit o moștenire egală și, prin urmare, trebuie să plătească în mod egal.

Principalul lucru aici este că datoria la împrumut nu depășește suma achiziționată bunuri materiale, în rest, este mai bine să o refuzi decât să plătești sume necompensate. Tocmai aceasta este alegerea rudelor, care pur și simplu renunță la drepturile lor de moștenire și nu datorează nimic băncilor.

După decesul soțului, sarcina acestuia rămâne într-o stare de incertitudine până la un anumit punct, până la expirarea termenului de intrare în moștenire legală. Aici există părți pozitive și negative, pentru că, pe de o parte, rudele nu plătesc nimic, dar, pe de altă parte, amenzile și penalitățile pentru întârzierea plăților continuă să se acumuleze.

După finalizarea procedurii, responsabilitatea pentru îndeplinirea obligațiilor le revine din momentul în care cetățeanul a decedat, prin urmare, va trebui restituită principalul datoriei. Ceea ce ar trebui să faci?

Puteți încerca să anulați sau să reduceți amenzile și penalitățile acumulate. Puteți pune presiune asupra faptului că nu există bani pentru a le plăti până când nu intrați în proprietate legală asupra proprietății persoanei decedate, aveți propriile probleme cu creditorii și cu persoanele aflate în întreținere.

Ar trebui să știi asta! Nu există un singur motiv care să poată scuti rudele de răspunderea pentru datoriile unei persoane care i-a transferat proprietatea, iar acesta, la rândul său, a acceptat-o.

Un lucru care merită recomandat aici este că numai dacă nu doriți să acceptați o astfel de moștenire, vă puteți scuti de plata împrumutului; în alte circumstanțe, este necesar să rambursați măcar o mică parte din plata obligatorie.

Copiii unui debitor decedat: cum să scapi de o povară insuportabilă transmisă prin moștenire

Dacă moștenitorii sunt copii minori, atunci tutorii lor legali iau decizii cu privire la moștenirea proprietății. În ciuda acestui fapt, instituțiile financiare și de credit apelează foarte des la instanțele de judecată pentru a colecta datorii existente ale părinților de la copiii lor care nu au împlinit vârsta majoratului.

Aceștia își explică acțiunile prin faptul că copiii moștenesc proprietatea părinților, întrucât, pe când stau la tutore, iau din casă mobilier și lucruri achiziționate de debitor.

Până în 2015, această practică era folosită de bănci în legătură cu copiii minori ai unui debitor decedat. Dar Curtea Supremă a Rusiei a explicat în mod clar interzicerea strictă a unor astfel de creanțe de către creditori și a decis că creanțele de la persoane sub 18 ani nu erau conforme cu Codul civil al Federației Ruse din cauza moștenirii efective.

În aceste cazuri, dacă dimensiunea obiectului material pe care l-au moștenit nu este proporțională cu împrumutul și se limitează doar la obiecte și lucruri de uz casnic, copiii nu sunt obligați să plătească nimic băncii.

Ce ar trebui să faci dacă un co-împrumutat decedează?

Dacă nu există asigurare și unul dintre co-împrumutați decedează, suma împrumutului este plătită de a doua parte a contractului. Dacă asigurarea a fost împărțită între co-împrumutați, atunci compania de asigurări trebuie să ramburseze doar jumătate din datoria către bancă.

Dacă există mai mulți co-împrumutați, dar numai unul a încheiat asigurare, atunci trebuie asigurată compensarea integrală pentru întregul cost al acordului pentru a oferi o anumită sumă de bani.

Moartea garantului

Conform acordului, practic nimic nu se va schimba pentru clientul instituției financiare.Instituția financiară are dreptul de a-și exprima dorința de a oferi în schimb o altă persoană care este gata să-și asume responsabilitatea în cazul unei circumstanțe neprevăzute sau imobil drept garanție .

Iar dacă refuză, vor crește dobânda la credit din cauza riscului crescut de nerambursare. Toate subtilitățile trebuie menționate clar în textul acordului, deoarece sunt condiții esențiale. Dacă împrumutul este rambursat în mod regulat și pentru o perioadă lungă de timp, atunci banca, desigur, poate să nu facă nicio pretenție.

Dificultățile încep atunci când garantul principal plătește toate datoriile existente ale unui client bancar decedat, când rudele nu sunt de acord să intre în drepturi de moștenire.

Cum să pregătiți documentele pentru rambursarea împrumutului?

În primul rând, conform legislației în vigoare, va trebui să așteptați șase luni de la momentul decesului cetățeanului, după care vor intra în vigoare drepturile de moștenire.

În prima etapă, rudele împart între ele bunurile ce le-au fost transferate de testator și obligațiile financiare. Atunci când beneficiarii moștenirii sunt gata să ramburseze împrumutul în mod voluntar, instituția financiară îi invită să facă câteva completări la acordul existent.

În aceste scopuri, un oficial acord suplimentar la transferarea sarcinii împrumutatului decedat către rudele acestuia. După care împrumutul se rambursează la timp, conform termenelor stabilite.

Practic, băncile nu așteaptă șase luni și propun cereri de rambursare integrală a datoriei rezultate de îndată ce află decesul clientului lor.

Merită știut! Soțul (copiii) rambursează datoria în funcție de valoarea proprietății ce i-au fost transferate!

Ca urmare, poate apărea următoarea situație: datoria se ridica la 20.000 de euro, dar s-au moștenit doar 10.000; în acest caz, persoana interesată nu este obligată să-și plătească fondurile personale pentru achitarea datoriei existente față de creditor.

Când se acordă un împrumut asupra garanției bunurilor mobile și imobile, cetățeanul primește garanția prin moștenire și din acel moment poate dispune de aceasta.

De exemplu, după ce ați plătit datoria ipotecară rămasă, locuiți în casa primită sau vindeți garanția pentru a închide împrumutul și luați suma rămasă pentru dvs.

Atunci când se emite un act de cadou pentru un copil care nu a împlinit vârsta majoratului, împrumutul este plătit de către părinți sau tutorii legali. Dar creditorii trebuie să țină cont de toate demersurile lor, deoarece nu trebuie să încalce drepturile minorilor.

Acțiuni ale garantului în caz de deces al împrumutatului

După decesul unui client al băncii, garantul își asumă toate obligațiile existente în baza contractului de împrumut. În același timp, el trebuie să ramburseze întreaga întârziere, dobânda aferentă acesteia și costurile pe care le-a cheltuit împrumutătorul pentru atragerea la răspundere a împrumutatului sau a unei a doua părți.

Înregistrarea unui împrumut la un garant, conform Codului civil al Federației Ruse, dacă rudele nu își îndeplinesc obligațiile cu privire la rambursarea datoriei, toată responsabilitatea revine persoanei care a garantat pentru împrumutat.

După rambursarea împrumutului, poate cere prin instanță despăgubiri pentru toate costurile și prejudiciul material!

Proprietatea prietenului defunctului nu i se transferă, dar punând semnătura acestuia pe înscris, acesta este acum obligat să despăgubească creditorul pentru pierderi. Dacă rudele refuză dreptul de moștenire, el devine principalul plătitor al împrumutului. În consecință, el are tot dreptul la o parte din averea defunctului pentru a-și îndeplini obligațiile față de bancă.

Un avocat calificat te va ajuta sa gasesti solutia potrivita si sa stabilesti corect principalele prioritati in situatia de mostenire a datoriilor defunctului. Doar după o analiză atentă a tuturor documentelor vă puteți decide ce să faceți în continuare și dacă există șansa de a nu rambursa împrumutul unei rude.

Prin urmare, nu luați acțiuni neplăcute, altfel consecințele pot fi dezastruoase.

Legislația rusă care reglementează problemele de împrumut rămâne încă o carte închisă pentru ruși.Fără a fi avocați autorizați în credit, este greu de răspuns la întrebarea - cine plătește împrumutul unei rude decedate și ce spune legea despre asta? Să discutăm această problemă folosind exemplul Sberbank din Rusia.

Dacă împrumutatul moare, cine plătește împrumutul?

Pe lângă faptul că decesul unui membru al familiei este o pierdere ireparabilă pentru rude, creează și probleme juridice. Mulți oameni știu despre moștenire, testamente și împărțirea proprietății. Ce spune legea despre obligațiile defunctului?

Este o credință greșită că rudele ar trebui fara indoiala să fie răspunzător față de bancă pentru obligațiile de datorie ale defunctului. Ne concentrăm pe cuvântul „necondiționat” - asta înseamnă că legislația prevede acest scenariu, dar cu rezerve.

Să ne întoarcem la Codul civil al Federației Ruse, care reglementează relația dintre moștenitorii defunctului și creditori. Se precizează că numai moștenitorii oficiali ar trebui să răspundă pentru obligațiile de datorie ale rudei defuncte, iar cuantumul plăților obligatorii nu trebuie să depășească suma moștenirii.

Dacă rudele nu acceptă moștenirea, sau o refuză, sau nu a fost nimic de moștenit, obligațiile de datorie față de bancă nu le trec.

Care este procedura de moștenire a unei datorii?

După moartea unei persoane, primele zile sunt dedicate problemelor neplăcute legate direct de înmormântare. După aceasta, rudele defunctului sunt confuze și deprimate și le este neplăcut și pur și simplu nu au puterea să facă față obligațiilor de datorie lăsate de defunct. Dar acest lucru trebuie făcut.

Prima etapă este să contactați Sberbank cât mai curând posibil cu contractul de împrumut al defunctului și documentele care confirmă faptul decesului. Aplicarea anticipată va opri acumularea dobânzilor și a penalităților pentru datoria neachitată. Deschiderea unei moșteniri se consideră de la data decesului unei persoane.

În termen de șase luni de la această zi, moștenitorii se adresează notarului pentru a intra în moștenire. După șase luni, puteți primi acte cu privire la dreptul de moștenire și de a prelua proprietatea.

Dacă sunteți sigur că aveți dreptul la o moștenire și aveți o idee despre suma exactă, veți putea prezice suma plăților care vor deveni obligatorii pentru dvs. Când contactați banca, va trebui să prezentați următoarele documente:

acord de împrumut;
contract de asigurare de împrumut (dacă există);
documente privind relația cu defunctul;
certificat de deces in original;
documente referitoare la moștenire - dacă intenționați să plătiți datoria, sau nu poate fi plătită prin asigurare, sau intenționați să refuzați moștenirea (dacă nu aveți documente la îndemână, luați o copie de la bancă) .

Pentru a plăti un împrumut de la o rudă decedată la Sberbank, va trebui să vă transferați datoria persoanei decedate. Banca este obligată să reînnoiască acordul (dacă sunteți singurul moștenitor) în condițiile în care a fost încheiat cu defunctul. Sberbank nu are dreptul de a modifica termenii acordului în mod independent.

Dacă ai resurse financiare mai mari decât defunctul, poți să negociezi cu banca și să schimbi procedura de rambursare a creditului.

De exemplu, efectuând plăți lunare mai mari, veți scurta perioada de plată a datoriilor și veți evita să plătiți în plus o dobândă suplimentară. Nu uitați de rambursarea anticipată - dreptul la aceasta vă trece și dvs. În general, procedura de transfer al creanței nu prezintă nicio dificultate pentru moștenitor. Banca vă va sfătui și vă va explica în detaliu întreaga procedură.

Avantajele asigurării obligatorii de viață și sănătate

Să vă reamintim că din 2015, asigurarea de viață și sănătate a devenit obligatorie atunci când solicitați orice împrumut. Singurul lucru care s-a schimbat este că te poți asigura atunci când iei un împrumut într-o companie de asigurări la alegerea împrumutatului, și nu într-una oferită (a se citi: impusă) de bancă.

Problema este că nimeni nu folosește asigurarea, chiar și atunci când are loc un eveniment asigurat. Să aruncăm o privire mai atentă la ce să facă dacă defunctul avea un împrumut de la Sberbank cu asigurare de viață și de sănătate.

Avantaje asigurare obligatorie atunci când plătiți un împrumut de la o rudă decedată la Sberbank.

Primul pas este să găsiți acordul defunctului cu banca. Contractul de asigurare i se ataseaza. Dacă acest acord nu este disponibil, verificați informațiile de asigurare cu banca.

În principiu, Sberbank este interesată să ramburseze împrumutul și nu contează cine va plăti datoria după decedat. Prin urmare, banca poate fi dispusă să vă găzduiască. Unele contracte de împrumut prevăd direct condiții de asigurare, așa că citiți cu atenție documentația.

Al doilea pas este studierea termenilor contractului de asigurare. Căutați informații despre ce a fost asigurat defunctul, care este procedura de tratare a unui eveniment asigurat, informații despre beneficiar (mai multe despre asta mai jos), cât timp a fost emis.

Dacă există asigurare și aceasta este valabilă, contactați asiguratul (făcând acest lucru în termen de o lună de la data decesului împrumutatului; alte perioade, dacă este cazul, trebuie specificate în contractul de asigurare), prezentați documentele solicitate (lista este pe site-ul companiei de asigurări, în memoriu persoana asigurată, îl puteți verifica direct la compania de asigurări) și depuneți o cerere de plată a asigurării.

Procedura și momentul plății primei de asigurare variază în funcție de beneficiarul. Dacă beneficiarul este Sberbank, atunci compania de asigurări este obligată să transfere suma primei pentru rambursarea împrumutului defunctului. ÎN în acest caz,, momentul plăților nu depinde de data moștenirii. Împrumutul va fi rambursat de asigurări, iar tu nu va trebui să-l plătești la bancă.

Dacă beneficiarul este împrumutatul însuși sau moștenitorii săi, atunci plata se face la șase luni de la decesul împrumutatului - după intrarea efectivă în moștenire.

Va trebui să continuați să plătiți împrumutul în această perioadă. Prima primită nu trebuie cheltuită pentru rambursarea împrumutului; poate fi cheltuită în orice alt scop.

Dacă solicitați plata către compania de asigurări la timp, iar compania refuză să vă plătească sau întârzie termenul limită (în mod nerezonabil), introduceți o acțiune împotriva companiei de asigurări. Solicitați de la companie plata daunelor morale, obțineți despăgubiri pentru pierderi (plățile efectuate pentru plata creditului). Principalul lucru este să nu amânați acest moment.

Restructurarea datoriilor la împrumuturi la Sberbank

Dacă este imposibil să rambursați împrumutul din asigurare, contactați Sberbank pentru a aranja o restructurare a obligațiilor de datorie ale defunctului. Acest lucru vă va permite să reduceți costurile, să reduceți suma plății lunare a împrumutului sau să creați un program individual de rambursare, precum și să primiți alte beneficii.

Ce este restructurarea datoriilor la împrumuturi?

Acesta este numele dat unei modificări semnificative a termenilor contractului de împrumut, în timpul căreia dobândă, sau cuantumul plății lunare, precum și termenul împrumutului și graficul de rambursare a datoriilor. Restructurarea poate fi obținută numai dacă există un fapt documentat al imposibilității rambursării împrumutului în modul prevăzut în contractul de împrumut inițial.

Adică, trebuie să dovediți băncii că:

temporar nu aveți venituri (adeverință de la Centrul de Ocupare, Codul Muncii cu dosar de concediere);
venitul dvs. este insuficient (certificat de salariu de la angajator):
sunteți invalidat temporar sau complet (certificat de sănătate, invaliditate, cuantumul pensiei).

Cu ajutorul restructurării, penalitățile și amenzile acumulate de Sberbank pentru datoriile restante sunt eliminate. Datorită procedurii de restructurare, veți primi o amânare a rambursării datoriilor (pentru șase luni sau un an, plătind doar dobânda la credit în acest timp).

O amânare completă a plăților împrumutului se numește „vacanță de credit” și este procesată în mod identic cu restructurarea.

Documente pentru restructurarea creditelor la Sberbank

acord de împrumut;
documentele moștenitorului care confirmă identitatea acestuia, legătura de familie, faptul acceptării de către acesta a moștenirii, veniturilor și angajării;
documente care confirmă imposibilitatea într-o anumită perioadă de timp de a îndeplini obligațiile față de bancă în aceleași condiții;

Cum funcționează procedura de restructurare? datoria la împrumut de la Sberbank?

După depunerea documentelor solicitate la sucursala băncii, așteptați decizia de acordare a restructurării din partea comitetului de credit al băncii. Termen de acceptare această decizie nu depășește 2 săptămâni.

După ce banca aprobă cererea de restructurare, vi se va cere să veniți la filiala băncii și să studiați condițiile în care este prestat acest serviciu.

Dacă totul este satisfăcător, se încheie un nou contract de împrumut cu banca. Apoi, tot ce rămâne este să-i urmărești punctele și să faci plățile necesare la timp.

Primul sfat este de a informa notarul care se ocupă de cauză despre datoriile defunctului, deoarece acestea fac parte din moștenire. Dacă sunt mai mulți moștenitori, întocmiți între voi un acord privind procedura de împărțire a moștenirii și stabiliți procedura de plată a datoriilor defunctului.

Dacă decedatul a avut probleme cu plățile împrumutului și colectorii vă sună - trimiteți-le în judecată pentru a depune o cerere împotriva moștenitorilor sau a bunurilor moștenite.

Dacă apelurile persistente continuă să vă hărțuiască, depuneți o plângere împotriva recuperatorilor de datorii în instanță. Activitățile lor au fost, de asemenea, strict reglementate recent, dar până acum reprezentanții multor companii uită cu succes de acest lucru.

Puteți afla despre beneficiile pentru un împrumutat de a procesa o restructurare a unui împrumut la o bancă în această lecție video:

Ar putea fi util să citiți: