Was ist der Mindestlohn für eine Hypothek? Mit welchem ​​Gehalt kann man eine Hypothek aufnehmen? Welche Einkünfte werden bei der Antragsprüfung berücksichtigt?

Nicht jede Familie schafft es, ein paar Millionen Rubel mehr zusammenzubekommen, um sich eine Wohnung zu leisten, vor allem wenn es Kinder in der Familie gibt. In diesem Artikel wird erläutert, wie hoch das Gehalt für eine Hypothek sein sollte.

„Weißes“ und „graues“ Einkommen

Hypothekenbanken betrachten in der Regel zwei Haupttypen von Kreditnehmergewinnen: weiße und graue. Weißer Gewinn ist das Gehalt, das im 2-NDFL-Zertifikat angegeben ist. Diese Bescheinigung wird von der Buchhaltung am Arbeitsplatz ausgestellt. Zu den grauen Gewinnen zählen inoffizielle Einkünfte, die ebenfalls nicht besteuert werden. Es stellt sich oft heraus, dass der graue Gewinn einer Person seinen weißen (offiziellen) Gewinn übersteigt.

Welche Einkünfte des Kreditnehmers werden berücksichtigt?

Es stellt sich die Frage: Welches Gehalt wird für eine Hypothek benötigt? Die meisten Banken berücksichtigen alle Arten von Bürgergewinnen, die durch Bescheinigungen, Abrechnungen oder andere Dokumente bestätigt werden können. Und das ist verständlich: Es kommt vor, dass in der 2-NDFL-Bescheinigung das offizielle Gehalt einer Person in Höhe von 12.000 Rubel angegeben ist, während das Gesamteinkommen 150.000 Rubel beträgt. In Russland berücksichtigen fast alle Banken die inoffiziellen Gewinne der Bürger. Also auch solche große Banken, wie VTB 24 oder Sberbank inoffizielle Einkünfte berücksichtigen.

Bei der Aufnahme einer Hypothek werden also folgende Einkünfte berücksichtigt:

  • - Grundgehalt am Arbeitsplatz (Bescheinigung 2-NDFL oder gemäß Bankformular);
  • - Gehalt aus Teilzeitarbeit;
  • - Passives Einkommen aus der Vermietung von Immobilien.

Wie wird die akzeptable monatliche Hypothekenzahlung berechnet?

Die Höhe der monatlichen Hypothekenzahlung hängt nicht nur von den Kosten der Wohnung ab, sondern auch von der Zeitspanne, in der der Kreditnehmer zur Rückzahlung der Schulden verpflichtet ist. Je kürzer dieser Zeitraum ist, desto höher sind die monatlichen Zahlungen und umgekehrt. Viele Banken sind der Meinung, dass einem Kunden ein Kredit nur gewährt werden kann, wenn die Höhe der monatlichen Zahlungen dafür 40 % des Monatsgehalts des Kunden nicht übersteigt. Einige Banken können einen Kredit auch dann vergeben, wenn der Kunde zur Tilgung die Hälfte oder 60 % seines Gehalts zahlt.

Wie viel müssen Sie beispielsweise verdienen, um eine Hypothek mit einer monatlichen Rate von 8.000 Rubel aufzunehmen? Lassen Sie den Kunden 20.000 Rubel Nettoeinkommen pro Monat erhalten. Um herauszufinden, wie hoch seine maximale monatliche Zahlung sein könnte, müssen Sie diese Zahl mit 0,4 multiplizieren. Wir erhalten 20.000 * 0,4 = 8.000. Daher sollte die monatliche Hypothekenzahlung für diesen Kunden 8.000 Rubel nicht überschreiten.

Wie hoch sollte Ihr Gehalt sein, um eine Hypothek aufzunehmen?

Kommen wir zur Hauptfrage: Wie hoch sollte der Mindestlohn für eine Hypothek sein? Es ist klar, dass es keine gesetzlich festgelegten Einschränkungen gibt. Jede Bank hat das Recht, selbst zu entscheiden, wem sie Kredite gewährt und wem nicht. In jedem Fall muss das Einkommen des Kreditnehmers im Verhältnis zur Kredithöhe angemessen sein.

Bei den meisten Eigenheimdarlehen ist eine Anzahlung erforderlich, die deutlich über der monatlichen Rate liegen kann. Eine wichtige Frage, die eine Bank in Bezug auf einen Kunden entscheiden muss, ist die Feststellung seiner Kreditwürdigkeit.

Lassen Sie uns überlegen echtes Beispiel, die zeigt, wie hoch das Gehalt für die Aufnahme einer Hypothek in Höhe von 1.000.000 Rubel sein sollte. Nehmen wir an, eine junge Familie braucht eine Hypothek in Höhe von 1.000.000 Rubel. Im Durchschnitt liegt der Zinssatz für einen Immobilienkredit in Russland bei etwa 12 % pro Jahr. Lassen Sie diese Familie eine Hypothek für einen Zeitraum von 5 Jahren aufnehmen. Benutzen Hypothekenrechner, es kann berechnet werden, dass Zahlungen in in diesem Fall wird etwa 17.000 Rubel pro Monat betragen. Lassen Sie uns herausfinden, welches Einkommen für eine solche Hypothek benötigt wird. Dazu teilen wir die monatliche Zahlung durch 0,4: 17.000 / 0,4 = 42.500. Daher muss die Familie mindestens 42.500 Rubel pro Monat erhalten, damit die Bank ihr einen Kredit gewähren kann.

Damit stellt sich die Frage, bei welchem ​​Einkommen sie eine Hypothek in Höhe von 1 Million Rubel vergeben. für 5 Jahre?, können Sie so antworten: ab etwa 40.000 Rubel pro Monat.

Wie bekomme ich eine Hypothek mit einem niedrigen Gehalt?

Es gibt Situationen, in denen das eigene Einkommen des Kreditnehmers nicht ausreicht, um eine Hypothek aufzunehmen. In diesem Fall kann die Bank eine der folgenden Optionen anbieten:

  • - Bestätigen Sie so viel wie möglich von Ihrem grauen Einkommen (Wertpapiere, Einlagen);
  • - Mitkreditnehmer finden (bis zu drei Leute), deren Einkünfte ebenfalls berücksichtigt werden; der Ehegatte wird stets Mitkreditnehmer, es sei denn, es wird ein Ehevertrag geschlossen;
  • - Immobilien als Sicherheit stellen.

In der Region Moskau ist es schwierig, eine Hypothek mit einem durchschnittlichen Einkommen abzubezahlen, und wenn Sie die Möglichkeit haben, teure Wohnungen zu kaufen, werden Sie diese höchstwahrscheinlich nicht brauchen. Experten berechnen die Kosten für die Bedienung von Krediten für Wohnungen unterschiedlicher Klassen.

Laut einer Studie des National Bureau of Credit Histories (NBKI) beträgt das durchschnittliche Einkommen der Russen, bei dem sie sich wohlfühlen, im Jahr 2016 73,1 Tausend Rubel. Dieser Indikator kann als Indikator für die Verfügbarkeit von Hypothekendarlehen für Russen angesehen werden und legt das maximale Verhältnis der monatlichen Hypothekenzahlungen von Haushalten (Familien) zu ihrem monatlichen Einkommen fest.

Laut NBKI können Kreditnehmer problemlos einen Kredit mit einem Zahlungs-Einkommens-Verhältnis von 1/3 zurückzahlen. Alle Berechnungen basieren auf Daten zur durchschnittlichen Höhe eines Hypothekendarlehens, die im Jahr 2016 1,96 Millionen Rubel betrug. Die Kreditlaufzeit beträgt ca. 15 Jahre.

Im Vergleich zu 2014 sei die Verfügbarkeit von Hypotheken leicht gestiegen, was durch niedrigere Zinssätze für Hypothekendarlehen erklärt werden könne, die seit anderthalb Jahren in Kraft seien, kommentierte er diese Daten Generaldirektor NBKI Alexander Vikulin.

Wir möchten Sie daran erinnern, dass die Höhe der Hypothekenzahlungen in den Regionen Russlands sehr unterschiedlich ist. In der Region Tscheljabinsk beliefen sie sich Ende 2016 auf 47,5 Tausend Rubel, in den Jamal-Nenzen Autonomer Kreis- 94 Tausend, in Region Sachalin- 97 Tausend, in der Region Kirow und im Altai-Territorium - 50,3 und 51,2 Tausend Rubel.

Wie viel müssen Sie in Moskau verdienen, um Ihre Hypothek zu bezahlen? Wie viel müssen Sie den Banken zahlen? Sind Hypothekendarlehen für Geschäfts- und Luxuswohnungen gefragt? Wer nimmt Kredite für solche Wohnungen auf und wie viel kostet die Bedienung? Experten kennen die Hypothekensituation.

In Moskau ist es schwierig, eine Hypothek mit einem durchschnittlichen Familieneinkommen zu bedienen

Laut Analysten der Firma Granel ist der Betrag monatliche Zahlungen beträgt 65.000 Rubel pro Familie. Je nach Bank sollte das Mindestgesamteinkommen der Familie mindestens 92.000 bis 130.000 Rubel betragen, heißt es Alexander Moskatov, Geschäftsführer der Maklerabteilung von MIEL-Network of Real Estate Offices.

Maria Litinetskaya, geschäftsführende Gesellschafterin der Metrium Group, gibt andere Zahlen an. Angesichts der Zahlung der ersten Rate wird das durchschnittliche Moskauer Gehalt für jedes Familienmitglied nicht ausreichen, um den Kredit monatlich zurückzuzahlen:

— Das durchschnittliche Gehalt in Moskau beträgt 70.000 Rubel. Dort verdient eine hypothetische Großstadtfamilie für zwei Personen etwa 140.000 im Monat. Statistiken zeigen, dass auf dem Immobilienmarkt der primären Economy-Klasse die Anzahlung 20-30 % nicht übersteigt. Durchschnittskosten Atelierwohnung Das Massensegment in Moskau innerhalb der alten Grenzen beträgt 6.098.535 Rubel. 30 % dieser Kosten (Anzahlung) – 1.829.560 Rubel. Die Kreditsumme beträgt 4.268.974 Rubel. Bei einer Hypothekenlaufzeit von 15 Jahren und einem Zinssatz von 12 % beträgt die monatliche Zahlung 51.234 Tausend Rubel oder 36 % des Einkommens.

Somit liegt es auf der Hand, dass das empfohlene Familieneinkommen von 73,1 Tausend Rubel für Moskau nicht relevant ist. Damit die Hypothekenzahlung nicht mehr als ein Drittel des Gehalts beträgt, muss man mindestens 140.000 Rubel im Monat verdienen, kommt der Experte zu dem Schluss.

— Wenn dieselbe hypothetische Familie eine Zweizimmerwohnung auf Kredit (8.868.950 Rubel) abschließen möchte, beträgt der Mindestbeitrag von 30 % bereits 2.660.685 Rubel und die monatliche Zahlung für 15 Jahre beträgt 74.000 Rubel oder 53 % des monatlichen Einkommens. Das heißt, damit die Hypothekenzahlung für eine Zweizimmerwohnung 30 % des Familieneinkommens nicht übersteigt, muss die Familie 246.000 Rubel verdienen“, fügt Litinetskaya hinzu.

Die Hypothekenlast muss realisierbar sein

Vergessen Sie nicht, dass Banken, um das Risiko von Verzögerungen zu minimieren, die finanzielle Situation des Kreditnehmers analysieren und die Zahl von 30 % des Familieneinkommens für ihre Vertreter kein Kriterium ist. Die Hypothekenbelastung des Kunden sollte machbar sein, viele Banken gehen davon aus, dass die Höhe der Kreditbelastung 50 % nicht überschreiten sollte. Die Anforderungen variieren jedoch je nach Kreditinstitut und einige Akteure sind bereit, diesen Wert auf 60 % zu erhöhen. Darüber hinaus operiert eine der größten Banken des Landes mit unterschiedlichen Regeln für die Kreditvergabe. Grundlage der Berechnung ist der Mindestbetrag, den der Kreditnehmer zum Lebensunterhalt benötigt. Alles andere dient der Tilgung der Hypothek, erinnert er Leiterin der Hypothekenabteilung der Firma „NDV-Real Estate“ Kristina Shulgina.

Die Hypothekenzahlung für Luxuswohnungen beträgt etwa 300.000 Rubel

Die Experten gaben den monatlichen Zahlungsbetrag für eine Einzimmerwohnung im Massensegment an, aber wie viel sollte man für teurere Wohnungen zahlen?

In der Business Class betragen die durchschnittlichen Kosten für eine Odnushka 12.534.832 Rubel. Bei ähnlichen Kreditbedingungen (Anzahlung 30 %, Zinssatz 12 % und Kreditlaufzeit 15 Jahre) beträgt die monatliche Zahlung 102.501 Rubel pro Monat. In der Eliteklasse betragen die durchschnittlichen Kosten für eine Einzimmerwohnung 35.050.768 Rubel. Die monatliche Zahlung werde 294.500 Rubel pro Monat betragen, sagt Maria Litinetskaya.


Moskauer nehmen beim Kauf teurer Wohnungen selten eine Hypothek in Anspruch

Das Business-Class-Segment erfordert einen stärkeren Kreditnehmer finanzielle Lage, obwohl es einige Ausnahmen gibt. Sowohl in der Business Class als auch in der Luxuswohnungsklasse gibt es auf dem modernen Markt interessante Angebote für Hypotheken und Raten. Für viele Geschäftsinhaber sind solche Optionen praktisch, da Sie sie nicht sofort entfernen müssen große Summen Aus dem Geschäft aussteigen und bequem bezahlen. Wenn darüber gesprochen wird Zweiter Markt, dann beträgt der Anteil der Hypothekentransaktionen im Elite-Segment weniger als 5 %. Erschwerend kommt hinzu, dass es sich bei vielen Käufern hochwertiger Wohnungen um Unternehmer handelt, für die andere Bedingungen gelten als für Arbeitnehmer. Und die Beträge seien in diesem Fall beträchtlich, und die Banken seien nicht unbedingt bereit, solche Geschäfte einzugehen, glaubt er Nadezhda Khazova, Generaldirektorin der exklusiven Immobilienagentur „Usadba“.

Das staatliche Hypothekenförderungsprogramm in Moskau gilt nur für Wohnungen der Economy-Klasse – Maria Litinetskaya nennt die Gründe, warum Käufer teurer Wohnungen selten Hypothekendarlehen aufnehmen:

- Hinter Letztes Jahr In unserem Unternehmen haben im Business-Class-Segment nur 10 % der Kunden eine Hypothek aufgenommen. Darüber hinaus nutzten die Käufer im Gegensatz zum Massensegment zunächst einen Kredit im Rahmen von Standardbankprogrammen und keine staatliche Unterstützung (aufgrund der Überschreitung der Grenze von 8 Millionen Rubel). Zweitens eine Hypothek ohne Einkommensnachweis mittels zweier Dokumente. In der Eliteklasse hatten wir keine einzige Kredittransaktion.

Interessant ist, dass die Anzahlung in der Business Class im Gegensatz zu den anderen mindestens 50-60 % der Wohnkosten beträgt. Und die Schulden werden meist vorzeitig zurückgezahlt“, stellt der Experte fest.

Für die meisten Russen ist eine Hypothek die einzige Möglichkeit, ein Eigenheim zu erwerben. Die Sberbank ist nicht nur führend bei der Anzahl der Hypothekendarlehensprogramme, sondern lockt Kunden auch mit niedrigen Zinssätzen für Kredite für den Kauf von Wohnungen an.

Ein Hypothekendarlehen ist kein billiges Vergnügen und die Rückzahlung dauert auch lange, daher macht sich die Sberbank zu Recht Sorgen darüber, ob Kreditnehmer über eine stabile Einnahmequelle verfügen. Zu welchem ​​​​Gehalt vergeben sie eine Hypothek bei der Sberbank? – Wir werden diesen Artikel der Beantwortung dieser Frage widmen.

Auf Kredit - nicht mehr als die Hälfte des Verdienstes

Die Sberbank folgt der Regel: Der Kreditnehmer darf unter keinen Umständen mehr als die Hälfte seines monatlichen Einkommens für die Zahlung der Hypothekenzahlungen ausgeben; besser ist es, wenn der Zahlungsbetrag 40 % des Einkommens nicht übersteigt. So können Sie selbst berechnen, wie hoch Ihr Gehalt sein sollte, um die Anforderungen der Sberbank zu erfüllen. Hier ist ein Beispiel für eine solche Berechnung:

Sie benötigen einen Kredit, um eine Zweizimmerwohnung für 2 Millionen Rubel zu kaufen. Sie haben die Möglichkeit, eine Anzahlung in Höhe von 20 % des Wohnungspreises, also 400.000 Rubel, zu leisten.

Den Restbetrag und die Zinsen zahlen Sie innerhalb von 15 Jahren an die Bank. Die Hypothek kostet monatlich 21-23.000 Rubel, daher muss der Mindestlohn für die Vergabe einer Hypothek bei der Sberbank mindestens 40.000 Rubel pro Monat betragen.

Was tun, wenn Sie weniger verdienen?

Wenn Ihr Beamter Lohn weniger als zur Rückzahlung des Kredits erforderlich ist, kann das Problem auf folgende Weise gelöst werden:

  • Anzahlung erhöhen und reduzieren, also die Höhe der monatlichen Beiträge. Wenn dafür kein Geld vorhanden ist, können Sie es nehmen Verbraucherkredit Allerdings müssen Sie in diesem Fall zwei Schulden auf einmal zurückzahlen. Russische Gesetze geben die Möglichkeit, Mutterschaftskapital zur Tilgung der Hypothek zu verwenden;
  • Wenden Sie sich mit der Bitte um Verlängerung der Kreditlaufzeit an die Bank– Sie müssen länger zahlen, aber gleichzeitig – weniger monatliche Beiträge;
  • Ausnutzen neues Programm staatliche Zuschüsse. Dieses Programm, verkauft von der Sberbank, ermöglicht den Erhalt einer Hypothek zu einem Vorzugszinssatz. Beispiele hier:
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Der Prozess zur Aufnahme eines Hypothekendarlehens kann bei verschiedenen Banken leicht unterschiedlich sein, ein obligatorischer Schritt der Interaktion zwischen jeder Bank und einem potenziellen Kreditnehmer ist jedoch die Beurteilung der Kreditwürdigkeit des letzteren. Um zu den Empfängern einer Hypothek zu gehören, muss ein potenzieller Kreditnehmer eine Reihe von Bankanforderungen erfüllen, darunter auch seine Zahlungsfähigkeit.

Mindesteinkommen des Kreditnehmers bzw. zu welchem ​​Gehalt wird eine Hypothek gewährt?

Bevor Sie sich bewerben Hypothek Der Kreditnehmer muss wissen, welches Einkommen für die Hypothek benötigt wird. Die Höhe des erforderlichen Einkommens hängt im Wesentlichen von der Höhe des Kredits, den der Kreditnehmer benötigt, und der Kreditlaufzeit ab. Anschließend muss zur Berechnung des Mindesteinkommens, über das der Kreditnehmer verfügen muss, die monatliche Hypothekenzahlung berechnet werden. Die meisten Kreditinstitute sind bereit, die Möglichkeit der Gewährung eines Hypothekendarlehens in Betracht zu ziehen, sofern die monatliche Rate 40 % des Einkommens des potenziellen Kreditnehmers nicht übersteigt. Ob sein Einkommen für die Aufnahme einer Hypothek ausreicht, kann der Kreditnehmer selbstständig beurteilen, indem er die monatliche Rate mit 2,5 multipliziert. Also bei einer monatlichen Zahlung von 35.000 Rubel Mindestgröße das Gehalt für die Hypothek beträgt 87.500 Rubel.

Wir sollten jedoch nicht vergessen, dass das Gehalt für eine Hypothek nicht der einzige Faktor ist, den Banken berücksichtigen, wenn sie über die Möglichkeit der Gewährung eines Hypothekendarlehens an eine Person entscheiden. Weitere Faktoren, die die Entscheidungen der Bank beeinflussen, sind der Arbeitsort, die Position, das Dienstalter des potenziellen Kunden sowie die ihm zur Verfügung gestellten Unterlagen für die Hypothek.

Wie viel Einkommen benötigen Sie wirklich für eine Hypothek?

Neben der Höhe und Laufzeit des Darlehens, wichtiger Einfluss Das Mindesteinkommen für eine Hypothek wird auch durch das von der Bank verwendete monatliche Zahlungsberechnungsschema beeinflusst. Wenn die Bank differenzierte Zahlungen einsetzt, benötigt der Kreditnehmer ein höheres Einkommensniveau als bei Rentenzahlungen.

Eine Person, die eine Hypothek aufnehmen möchte, muss verstehen, dass das Einkommen, das für eine Hypothek tatsächlich benötigt wird, und das Mindesteinkommen für die Aufnahme einer Hypothek, mit dem die Bank zufrieden ist, zwei verschiedene Dinge sind. Dies liegt daran, dass der Kreditnehmer darauf vorbereitet sein muss, dass er bei Eintritt unvorhergesehener Umstände in seinem Leben, die eine Erhöhung seiner finanziellen Belastungen nach sich ziehen, seinen Kreditverpflichtungen weiterhin vollständig nachkommen kann. Wenn der Kreditnehmer auch unter solchen Umständen die Hypothek problemlos bezahlen kann, verfügt er tatsächlich über ein ausreichendes Einkommen. Wenn der Kreditnehmer in einem solchen Fall nicht von seiner finanziellen Stabilität überzeugt ist, aber dennoch eine Hypothek aufnehmen möchte, sollte er eine Vollhypothekenversicherung abschließen.

Bei der Entscheidung, welches Einkommen für eine Hypothek benötigt wird, muss der Kreditnehmer also nicht nur das für die Bank geeignete Minimum ermitteln, sondern auch Realeinkommen, wodurch er seinen Hybequem nachkommen kann. Handelt es sich bei der ersten Einkommensart um den Mindeststandard, so richtet sich die zweite ausschließlich nach den persönlichen Bedürfnissen des Kreditnehmers. Darüber hinaus muss das Einkommen des Kreditnehmers es ihm ermöglichen, für eine Anzahlung zu sparen, da eine Hypothek ohne Anzahlung nicht immer verfügbar ist. Mit anderen Worten bedeutet die Beantwortung der Frage, zu welchem ​​Gehalt eine Hypothek gewährt wird, nicht, über die Höhe des Einkommens zu sprechen, das Sie tatsächlich haben sollten, da das Mindestgehalt für eine Hypothek nicht immer dem entspricht, das Ihnen ein akzeptables Einkommen verschaffen sollte Lebensstandard.

Banken heute leben

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Viele Russen wollen eine Wohnung in Moskau kaufen – sowohl Einheimische aus der Hauptstadt als auch Bürger, die aus den Regionen zugezogen sind. Leider sind die Kosten für Wohnungen angesichts des allgemein hohen Einkommensniveaus in der Hauptstadt für die meisten potenziellen Käufer „unbezahlbar“. Selbst wenn Sie eine geräumige Wohnung in den Regionen verkaufen, erhalten Sie möglicherweise nicht genug Geld, um eine Einzimmerwohnung am Stadtrand von Moskau zu kaufen.
Unter solchen Bedingungen rückt die Möglichkeit einer Hypothek in den Vordergrund – schließlich ist dies eine echte (und in vielen Fällen die einzige) Möglichkeit, Eigentümer eines Eigenheims in Moskau zu werden. In unserem heutigen Artikel werden wir über eine sehr wichtige Frage sprechen: Welches Einkommen muss man haben, um eine Wohnung mit Hypothek zu kaufen?

Machen wir gleich eine Reservierung: In diesem Abschnitt werden wir nicht über bestimmte Formeln sprechen, sondern über allgemeine Grundsätze. Tatsache ist, dass jede Bank ihre Systeme und Mechanismen zur Berechnung und Bewertung streng geheim hält. Dies bedeutet, dass es unmöglich ist, genau herauszufinden, wie die Sberbank oder eine andere Institution die einzelnen Parameter eines Kredits bestimmt. Dennoch werden wir versuchen herauszufinden, welches Mindestgehalt eine Familie haben muss, um eine Hypothek von der Sberbank oder einer anderen Bank zu erhalten. Damit noch Geld für Leben und Unterhaltung übrig bleibt.

Jedoch Allgemeine Regeln sind bekannt, und ihr Wissen wird für jeden potenziellen Kreditnehmer nützlich sein, der die Möglichkeit einer Hypothek erwägt. Um die Höhe des Kredits zu bestimmen, legt die Bank zwei Grenzen fest:

  • Der erste hängt vom geschätzten und besicherten Wert der gekauften Wohnung ab, also vom Wert der Kreditsicherheit;
  • Die zweite wird direkt von der Höhe des durchschnittlichen monatlichen Einkommens des Kunden beeinflusst (oder besser gesagt von dem Betrag, den er aus dem Budget für die Rückzahlung des Hypothekendarlehens bereitstellen kann).

Die kleinere dieser Grenzen bestimmt den maximalen Kreditbetrag, den die Bank dem Kreditnehmer anbieten kann. Und wenn Sie den Beleihungswert des Eigenheims in keiner Weise beeinflussen können (außer durch Stellung zusätzlicher Sicherheiten), ist eine vorläufige Einschätzung Ihrer finanziellen Leistungsfähigkeit erforderlich. Es wird sehr enttäuschend sein, eine Wohnung auszuwählen und abzuholen Erforderliche Dokumente Nehmen Sie eine Hypothek auf und erfahren Sie von einem Bankangestellten, dass Ihr Gehalt nicht ausreicht, um eine Wohnung auf Kredit zu kaufen.

Wie berechnet die Bank die Höhe der Hypothek und worauf kommt es dabei an?

  • Standardregel– Die Hypothekenzahlung sollte nicht mehr als 50 % des durchschnittlichen Monatseinkommens betragen. Die Bank geht davon aus, dass die zweite Hälfte des Gehalts für alle anderen Ausgaben ausreichen sollte ( kommunale Zahlungen, Transport, Essen, Kleidung einkaufen, Unterhaltung usw.);
  • Wenn Sie andere Kredite haben(sowie offene Grenzen auf Kreditkarten), dann wird die maximale Hypothekenzahlung um den Betrag der Zahlungen für bestehende Kredite reduziert;
  • Wenn Sie Angehörige haben Wenn Sie Unterhalt zahlen, Mietzahlungen (z. B. für eine Wohnung oder eine Garage) leisten oder andere große Fixkosten anfallen, verringern sich dadurch auch die mögliche Höhe der Hypothekenzahlung und damit die maximale Kreditsumme.
  • Darüber hinaus ist die Anwesenheit eines Mitkreditnehmers, eines Ehegatten, erforderlich(Wenn man das gesamte Haushaltseinkommen berücksichtigt), können zusätzliche nachgewiesene Einkünfte den Umfang Ihres Hypothekendarlehens erhöhen, indem Sie Ihre finanziellen Möglichkeiten erweitern.

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Anforderungen der Banken an einen „Hypotheken“-Kreditnehmer

Was wird also vom Kreditnehmer verlangt, um einen Kredit für eine Wohnung in Moskau zu beantragen? Schauen wir uns die Punkte an:

  • Geld für Anzahlung – erforderliche Bedingung Hypothekendarlehen. Der Zahlungsbetrag liegt zwischen 10-15 und 25-30 %, und angesichts der Kosten für Wohnungen in der Hauptstadt wird das eine riesige Summe sein. Sie können angesammelt oder in Form eines Zuschusses (z. B. im Rahmen staatlicher Förderprogramme für junge Familien, in Form von Mutterschaftskapital etc.) bezogen werden. Der Verkauf von Wohnungen in den Regionen, um die Höhe der Anzahlung für eine Wohnung in der Hauptstadt zu erhalten, ist weit verbreitet.
  • Festanstellung mit stabilem Einkommen. In der Regel verlangen Banken bei einer Hypothek eine amtliche Registrierung, ein „weißes“ Gehalt und zuletzt eine Berufserfahrung von mindestens 6 Monaten.
  • Das durchschnittliche Monatseinkommen sollte das Doppelte der berechneten Kreditzahlung betragen (idealerweise sollte dieses Verhältnis sogar noch größer sein) – auf diese Weise werden Hypothekenzahlungen die finanzielle Situation des Kreditnehmers nicht beeinträchtigen und sein Familienbudget nicht beeinträchtigen;
  • Keine nennenswerten Kosten für Miete, Unterhalt, Kreditzahlungen und andere Verpflichtungen. Theoretisch können sie stattfinden, allerdings wird sich dann unter Berücksichtigung dieser Informationen die Höhe der Hypothekenzahlung deutlich reduzieren – was bedeutet, dass das Einkommensniveau deutlich höher ausfallen dürfte.
  • Banken sind eher bereit, Hypothekendarlehen an Kreditnehmer zu vergeben, die einen Ehepartner haben – so wird das Risiko eines Zahlungsausfalls aufgrund von Arbeitsplatzverlust deutlich reduziert.
  • Wenn Sie weitere Immobilien besitzen, ist das ein großer Pluspunkt für die Bank und erhöht die Erfolgsaussichten. Darüber hinaus können Sie solche Immobilien als Sicherheit für eine Hypothek verpfänden und sich so die Zahlung einer Anzahlung ersparen.

Die Kosten für eine Hypothekenwohnung und das erforderliche Gehalt – wir berechnen es anhand eines realen Beispiels

Die Wohnungspreise in Moskau sind im Vergleich zu den Regionen sehr hoch, variieren aber gleichzeitig stark je nach Region. Schon ein oder zwei U-Bahn-Stationen in Richtung Stadtrand können die Kosten einer Wohnung um 20-30.000 Rubel pro Quadratmeter senken.

Zu Beginn des Jahres 2017 lagen die Wohnungspreise in Moskau zwischen 100.000 und 110.000 Rubel pro Quadratmeter in Zelenograd, Biryulyovo, Vnukovo und 500.000 pro Quadratmeter im Zentrum (Ostozhenka, Arbat). Die Kosten pro Quadratmeter in Gebieten der „mittleren“ Kategorie betragen 150-200.000 Rubel. Somit entsteht eine kleine Wohnung von 35 qm. in solchen Gebieten wird es mindestens 5 Millionen Rubel kosten. Wie hoch sollte also Ihr Familieneinkommen sein, um Anspruch auf eine Hypothek zu haben?

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Wir arrangieren eine Hypothek mit staatlicher Unterstützung

Beispiel. Vor einem Jahr sind Sie aus der Region, in der Sie noch eine Wohnung im Wert von 1,5 Millionen Rubel hatten, nach Moskau gezogen. Sie haben einen festen Arbeitsplatz in der Hauptstadt mit einem Gehalt von 120.000 Rubel gefunden und planen, ein Hypothekendarlehen für den Kauf einer Wohnung aufzunehmen. Gleichzeitig gibt es Zahlungen für andere Kredite in Höhe von 20.000 Rubel und Kindergeld (25 % des offiziellen Gehalts - 30.000 Rubel). Was können Sie behaupten?

Lassen Sie uns zunächst definieren maximale Hypothekenzahlung, Zahlungen für andere Verpflichtungen abziehen und den Restbetrag um die Hälfte reduzieren: (120-20-30): 2 = 35 Tausend Rubel. Beachten Sie, dass Ihnen in diesem Fall noch 35.000 Rubel zum „Leben“ übrig bleiben – die Bank kann diesen Betrag für nicht ausreichend halten, um in der Hauptstadt zu leben, oder andere Ausgaben berücksichtigen und den Kreditzahlungsbetrag weiter reduzieren.

Mit welcher Hypothekensumme kann ich bei dieser Zahlung rechnen? Berechnen wir den Durchschnitt Zinsrate 13 % pro Jahr:

Selbst wenn Sie also einen Kredit für die maximale Laufzeit aufnehmen und eine Wohnung in der Region verkaufen, um einen Teil der Wohnung und die Anzahlung zu bezahlen, können Sie damit rechnen, dass die Wohnung nicht mehr als 4,5 Millionen Rubel kostet. Dies reicht nur aus, um eine kleine Wohnung in einer nicht sehr prestigeträchtigen Gegend zu kaufen.

Sie können Ihren Kreditbetrag jedoch erhöhen um:

  • Rückzahlung von Schulden aus anderen Krediten vor Aufnahme einer Hypothek;
  • Einbeziehung eines Ehegatten als Mitkreditnehmer (oder, wenn die Bank eine solche Möglichkeit bietet, unter Berücksichtigung des Einkommens beider Ehegatten).

Darüber hinaus können Sie jederzeit eine günstige Wohnung am Stadtrand kaufen, die Hypothek vorzeitig abbezahlen und dann eine neue für teurere und prestigeträchtigere Wohnungen aufnehmen. Genau das tun viele Hypothekennehmer in der Hauptstadt – angesichts der recht hohen Gehälter in der Region ist dies eine echte Chance, schnell Eigentümer einer Moskauer Wohnung zu werden.

Schlussfolgerungen

Um eine Hypothek in Moskau aufzunehmen, müssen Sie also nicht nur über eine gute Kreditwürdigkeit und einen beträchtlichen Betrag für die Anzahlung verfügen, sondern auch über eine konstante Zusammenarbeit verfügen hohes Level Einkommen, das ausreicht, um die Kreditraten zu bezahlen. Banken gehen bei der Prüfung der finanziellen Lage von Hypothekennehmern sehr streng vor und berücksichtigen dabei kleinste Nuancen und sogar kleine, aber konstante Ausgaben.

Vor diesem Hintergrund sollten Sie bei der Beantragung eines Kredits Ihre Leistungsfähigkeit realistisch einschätzen. Wir empfehlen Ihnen, zunächst mithilfe kostenloser Kreditrechner die Höhe des Kredits abzuschätzen, der Ihnen zur Verfügung gestellt werden kann. Ziehen Sie gleichzeitig die von der „Maschine“ nicht berücksichtigten Ausgaben vom erhaltenen Zahlungsbetrag ab – und nur dann kommt das Ergebnis dem tatsächlichen Ergebnis näher.



 

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