Чи можна заперечити страхову суму. Як зменшити суму відшкодування збитків при ДТП

Страхова вартість, яка зазначена у договорі, не підлягає оскарженню. Виняток становить випадок, коли одну із сторін ввели в оману, і він не скористався можливістю оцінити страховий ризик. Як оскаржити вартість?

Ціна об'єкта як причина суперечки

Страхова вартість – це оцінка вартості об'єкта страхування під час оформлення договору. Вказується у полісі чи угоді. Встановлює її страхувальник виходячи з наданих йому документів. Сума страховки залежить від вартості автомобіля на ринку.

При встановленні вартості страхувальник використовує інформацію з сайтів із продажу транспортних засобівтому вона може не відповідати реальній вартості. Страховик має право оскаржити таке рішення. Як уже говорилося, якщо клієнт був введений в оману. Страхова вартість вважається для майна (як його реальна вартість у момент страхування) та для підприємницької ймовірності (втрати, які страхувальник може зазнати за можливого страхового випадку).

Якщо об'єкт нерухомості був придбаний за однією ціною, його не можна застрахувати на суму, яка перевищує реальну ціну. Страхова вартість має встановлюватись за згодою учасників угоди. Вартість страховки обов'язково має встановлюватися в угоді. Якщо вона не буде вказана, то за можливого страхового випадку складно дійти згоди (щодо розміру страхової виплати). Доведеться звертатися за допомогою до суду.

Договір страхування

Для документа передбачені такі умови:

  • наявність страхової суми – визначають її сторони угоди, сума має перевищувати фактичну вартість об'єкта страхування;
  • страхова вартість - визначається за реальною вартістю нерухомості в момент оформлення угоди;
  • період дії.
  • ринкова ціна.

Як визначити


Щоб правильно встановити страхову вартість, використовують різні методи.

Серед основних:

  • відновлювальна вартість - вартість нерухомості, не враховуючи зношування;
  • балансова (залишкова) вартість – знос автомобіля враховується;
  • ринкова ціна.

До якого б методу не звернувся страхувальник, він має ознайомитись із правилами страхування. Вартість може змінюватись протягом дії договору. Це від проведення ремонту транспортних засобів. Щоб правильно встановити вартість страхування, потрібно провести оцінку.

Оцінка майна

Може знадобитись у таких випадках – при розподілі майна, для отримання страхової виплати, при завданні шкоди застрахованому майну, для оцінки конфіскованої нерухомості. Майно, яке можна оцінити, — ділянки землі, будинки, транспортні засоби.

Оцінюється майно у таких випадках:

  • за взаємною згодою учасників договору страхування,
  • за бажанням однієї зі сторін, за рішенням судової інстанції,
  • з метою вирішити суперечку до звернення до суду.

Чи можуть завищувати?


Страховики часто завищують страхову суму – від її розміру залежить сума винагороди страхового товариства. Чим вищою буде вартість, тим більший розмір внеску зі страхування внесе страхувальник. Тому страховик не об'єктивно оцінюватиме майно.

Якщо вартість страховки буде завищена, високими будуть і внески, що спричиняє наявність зайвих витрат для страхувальника.

У разі угода визнається нікчемною. Компенсацію буде виплачено, виходячи з фактичної вартості нерухомості – зайві страхові премії не повернуть.

Відповідальність


Відповідно до статті 951 Цивільного кодексу, якщо страхувальник незаконно завищив страхову вартість об'єкта, йому загрожує відповідальність:

  • якщо сума страховки перевищує дійсну вартість, угода є нікчемною. Надмірно сплачена сума не повертається;
  • якщо суму було завищено внаслідок обману, страховик може вимагати анулювати договір та відшкодувати йому збитки.

Також відповідальність настає, коли об'єкт був застрахований у різних страховиків одночасно (подвійне страхування), унаслідок чого страхова вартість була завищена

Чи можуть занижувати?

Якщо страхова сума буде занижена, це спричинить збільшення ризиків страхувальника, страхові внескисуттєво не зменшаться.

Відповідно до статті 949 Цивільного кодексу, якщо в угоді страхова сума буде нижчою від вартості об'єкта, при настанні страхового випадку страховик повинен буде відшкодувати страхувальнику збитки.

Що говорить закон


Відповідно до статті 947 Цивільного кодексу (частина 2 та 3) визначено правила визначення страхової суми. Згідно зі статтею 948 Цивільного кодексу, страхову вартість оскаржити не можна за винятком випадку, коли страховик був введений в оману (стаття 945 ЦК).

Якщо сума за страховкою перевищує фактичну вартість, передбачено відповідальність – про це йдеться у статті 951 Цивільного кодексу.

Також 951 стаття стосується заперечення не умови про страхову вартість, а нікчемність умови про страхову суму тієї її частини, яка перевищує вартість страхування. При цьому рішення суду не має значення.

Оскарження вартості страхування


Відповідно до статті 948 Цивільного кодексу, запроваджено обмеження для оскарження вартості нерухомості. Оскаржувати вартість для підприємницького ризику можна за будь-яких обставин. Обмеження права оскаржити вартість майна стосується сторін угоди або інших осіб, які передбачені договором страхування під час його оформлення.

Це не означає, що вартість не можна опротестувати в рамках інших відносин, наприклад, органом податкової інспекції. Податковий органможе порушити питання, що вартість страховки завищена незаконно. У зв'язку з цим її необхідно зменшити. Також страхову вартість може оскаржити відповідальна особа, яка завдала шкоди та якій пред'явили вимоги. Якщо страхова вартість була завищена через обман страхувальника, то страховик може вимагати визнати договір недійсним.

Вимоги

При зверненні до суду позивач має право висувати такі вимоги:

  • визнати договір недійсним - фактична вартість нерухомості, яку заявив клієнт страхового товариства, неправильна, страховик був обдурений;
  • визнати недійсними умови про страхову вартість.

Коли вартість страхування не погоджена учасниками договору, її можна оскаржити. Позивачем виступає той бік, чиї права порушені.

Докази у суді

Оцінка, яку зробить страхова компанія, не буде доказом у суді. Якщо страхувальник представить висновок незалежної експертизи про те, що вартість відрізняється від реальної (завищена чи занижена), то при настанні страхового випадку розмір збитків можна оскаржити. є найбільш ефективним способомвирішення конфлікту у суді.

Це не залежить від того, хто пред'являє рішення – позивач чи відповідач.Звіт про оцінку – головний доказ при ухваленні судом остаточного вердикту. З цього випливає, що страхувальник має застрахувати майно за його ринковою вартістю. Щоб сума відповідала страховій вартості, краще звернутися до незалежної оціночної компанії.

Введення страховика в оману


Страховика можуть опустити, вказавши невірну вартість страховки. Такою особою може бути не лише страхувальник, а й інший учасник страхових відносин.

Якщо при цьому страховик не використав право оцінки страхового ризику, він може оскаржити страхову вартість незалежно від того, хто його ошукав.

Учасником страхових відносин часто виступає організація, тому питання про її умисну ​​поведінку не має чіткої відповіді. Суд намагається знайти конкретної людини, що діяв від імені організації. Мета – виявити психічне ставлення до сповненої дії.

Якщо майно вилучили


Вартість конфіскованого майна оскаржити буде складніше. Поки воно перебуває у розпорядженні пристава, висновок вартість майна оформляє він.

Вартість страхування майна, яке незабаром вилучать, буде набагато нижчою від ринкової.У цьому випадку терміни для заперечення складають 10 днів. Підставою є заява до суду. У заяві слід зазначити, що страхова вартість майна не влаштовує і з яких причин. Часта причина- Ігнорування приставом власника нерухомості, внаслідок чого вартість страхування майна була завищена (занижена). Заперечення слід підтвердити документами.

Заява до суду

Звернення до суду буде зареєстровано у тому випадку, якщо заява буде оформлена у письмовій формі. Складати його потрібно з урахуванням вимог законодавства. Праворуч пишеться назва суду, зазначаються дані позивача, нижче – дані про відповідача. У документі викласти суть проблеми, висунути вимоги. Також навести список документації, що додається.

Оскарження страхової вартості майна – судова практика

Дослідження судових практик показали, що для вирішення спорів щодо страхової вартості суди керуються главою 48 Цивільного кодексу. Суд перевіряє відповідність договорів нормам права, після чого ухвалює остаточне рішення.

приклад

Позивач Іванов звернувся до суду зі скаргою на суспільство з метою стягнути страхове відшкодування. Між ним та суспільством було укладено договір добровільного страхування на будинок та будівництво до нього. Страхова сума майна склала 800 тисяч рублів та 100 тисяч рублів. При цьому було встановлено ліміт виплат. Премію зі страховки виплатили у повному обсязі.

Коли термін дії договору ще не закінчився, будинок постраждав через пожежу. Страхувальнику виплатили відшкодування у межах страхової вартості майна. Він із цією сумою не погодився і звернувся до суду, щоб страхове товариство виплатило йому відшкодування збитків у повному обсязі – 900 тисяч рублів.

Страхова компанія не погоджується з цим фактом, посилаючись на нікчемність угоди. Компанія стверджує, що страхова сума перевищує страхову вартість. При вирішенні спору суд враховував той факт, що у момент укладання договору страховик не використав право проведення експертизи для встановлення реальної ринкової ціни, а просто погодився із рішенням страхувальника. Доказів того, що страховика ввели в оману, надано не було. Позов задовольнили.

Таким чином, приходимо до висновку, що оскаржити страхову вартість не можна. Цивільний кодекс передбачає виняток – страховик був введений в оману, внаслідок чого страхову вартість було встановлено неправильно. У цій ситуації можна подавати позов до суду.

Відповідно до чинного законодавства при своєчасному зверненні до страхової компанії, грошові кошти або рішення про відмову у виплаті повинні бути направлені заявнику протягом 20 днів. В даний час максимальний розмір виплати за заподіяну шкоду майну - 400 тисяч рублів. Для розрахунку все страхові компаніїповинні використовувати єдину методику, розроблену Центробанком. У ній враховано норму/годину та вартість автодеталей.

Разом з цим, на практиці часто трапляються випадки, коли страхова компанія формально робить все за правилами, але водій не погоджується з виплаченою сумою і вважає, що її навмисно занизили. У середньому страхові компанії можуть занизити суму збитків на 40-50%, але іноді доходить і до 90%. Відповідно до Закону «Про ОСАЦВ» у страховика є переважне право вибору місця проведення експертизи, користуючись цим вони проводять їх у сервісах, із якими існує домовленість, й у результаті виявляється, що збитки відповідає реальним витратах, які зазнає власник машини під час ремонту.

Особливо часто занижують виплати у таких випадках:

  • приховані дефекти;
  • сильні ушкодження/повна загибель ТС;
  • нова машина.

Алгоритм дій

У ситуації, коли Ви не погоджуєтесь з виплатою, слід діяти згідно з наступним алгоритмом:

  • проведення незалежної експертизи. Працівники сервісу оглянуть ТЗ, виявлять усі дефекти та розрахують вартість відновлення з урахуванням середніх цін на деталі та роботи. Для того щоб не виникало зайвих питань, можна запросити на неї представника страхової компанії. Запрошення краще надіслати телеграмою, або рекомендованим листоміз повідомленням.
  • направлення претензії до страхової компанії. Цей етап є обов'язковим. Тобто перед тим, як звернутися до суду, обов'язково слід дотриматися претензійного порядку. У цьому документі обов'язково відобразити результати незалежної експертизи, а також вказати те, що просите відшкодувати різницю між сплаченою сумою та тією, яка, на Ваш погляд, є об'єктивною.
  • термін розгляду претензії 5-10 днів. Як показує практика, страховики нечасто реагують на претензії. У окремих випадках, великі компанії частково погоджуються і виплачують невелику суму. Мова зазвичай, йде про 2-5 тисяч рублів. Зрозуміло, що таке відшкодування не може влаштовувати заявника, і йому доводиться звертатися до суду.

Важливо!Багато автомобілістів, до останнього відтягуючи момент звернення до судові органидля оскарження страхової виплати, пишуть скарги до Російського союзу автострахувальників або у ФССН. На жаль, ці дії належного ефекту не приносять, оскільки прямого порушення закону, яке могли б виявити наглядові органи та притягнути до відповідальності, у діях страхової компанії немає.

  • Подання позовної заявидо суду. за загальному правилузаява подається за місцезнаходженням відповідача, термін розгляду в середньому становить 2 місяці. До позовної заяви необхідно додати: акт незалежної експертизи, а також копію претензії або відповідь на неї від страхової компанії (за наявності). Якщо мають місце сильні розбіжності в оцінці страховика та експертизи, яку провели Ви, то суд призначає ще одну експертизу.

Важливо!При задоволенні позовних вимог суд стягне зі страхової компанії штраф у розмірі 50% суми позову на користь заявника за недотримання претензійного порядку врегулювання спору.

Таким чином, якщо Ви не згодні з отриманою сумою від страхової компанії з ОСАЦВ, то єдиним дієвим способомє оскарження страхових виплат та подання позову до суду. Для того, щоб збільшити шанси на виграш справи, рекомендуємо звернутися за кваліфікованою допомогою до юриста. Він підготує необхідну доказову базу та представлятиме Ваші інтереси на засіданнях.

УВАГА!У зв'язку з останніми змінамиу законодавстві, інформація у статті могла застаріти! Наш юрист безкоштовно Вас проконсультує.

У більшості випадків дорожньо-транспортна пригода є причиною пошкодження транспортного засобу, що спричиняє певні матеріальні витрати. Відповідно до законодавства збитки, заподіяні аварією, покриваються, однак іноді страхової суми недостатньо для компенсації збитків у повному обсязі. У такому разі відшкодування різниці лягає на плечі безпосереднього винуватця ДТП. Щоб домогтися виплати компенсації, постраждала внаслідок аварії сторона зазвичай звертається до суду з відповідною заявою. Хоча, варто зазначити, що випадки, коли учасники ДТП домовлялися про порядок та їх розмір шляхом мирних переговорів також мають місце.

У статті подано інформацію про те, як діяти у разі аварії та як зменшити матеріальні збитки при ДТП, якщо домовитися полюбовно не вийшло, а розмір необхідної компенсації явно перебільшений. Щоб зменшити суму компенсації, знадобиться консультація та проведення спеціальної експертизи. Тільки незалежна експертиза після ДТП допоможе встановити величину реальних збитків, таким чином, запобігши виплаті необґрунтованих збитків.

Граничний розмір страхових виплат за КАСКО та ОСАЦВ

Відповідно до норм закону з винуватця аварії стягуються тільки ті кошти, які є різницею між страховою сумою, розмір якої прописаний у страховому договорі, і сумою, що є реальною шкодою, завданою постраждалій особі внаслідок аварійної ситуації. Ця вимога обґрунтована тим, що матеріальний, втім, як і збиток, заподіяний дорожньо-транспортною пригодою, підлягає компенсації в повному обсязі, тому винуватець ДТП повинен забезпечити покриття фактичної шкоди повністю.

Як показує практика, страхові не перевищують 160 тисяч рублів, у тому випадку, якщо внаслідок аварії було завдано шкоди життю та здоров'ю потерпілої особи/осіб, максимальна сума компенсації за КАСКО за таких самих обставин становить 500 тисяч. Що стосується відшкодування заподіяної матеріальної шкоди, то граничні виплати за КАСКО дорівнюють 400 тисяч рублів.

Зазвичай страховий договір додатково передбачає розмір компенсації, яку страховик зобов'язується виплатити навіть у разі незалучення співробітників ДІБДР, якщо документи, які свідчать про факт аварії, складені учасниками події самостійно.

Як зменшити матеріальні збитки при ДТП шляхом оскарження протоколу

У деяких випадках співробітники ДІБДР при складанні про дорожньо-транспортну пригоду не фіксують факт порушення ПДР постраждалою стороною, який, по суті, був основною причиною аварії і в майбутньому міг би стати підставою для зменшення розміру компенсації. Як винуватцеві ДТП зменшити розмір збитків, якщо дані, внесені до протоколу, не відповідають реальності чи документ складено з порушенням процесуальних вимог? Відповідь очевидна: законність та дійсність адмінпротоколу протягом 10 днів з моменту його складання.

Важливо! Перед підписанням протоколу необхідно детально ознайомитися з його змістом, у разі потреби уточнити значення деяких пунктів у особи, яка склала документ. У разі заперечення законності всього договору або його окремих частин винуватець, як і постраждалий, має право вносити свої корективи та вказувати причину незгоди зі змістом документа.

Однак, слід пам'ятати, що зауваження щодо порушень постраждалої сторони мають бути підтверджені за допомогою допустимих та відносних засобів доказування. Відповідно до процесуального законодавства, такими можуть бути записи, зафіксовані відеореєстратором, показання свідків, а також інші докази, що мають відношення до справи.

Наприклад, якщо учасник аварії, який зазнав збитків внаслідок ДТП, перевищив швидкість, і це послужило основною причиною аварії, проте співробітники ДІБДР не бачили перевищення і, відповідно, не зафіксували його в протоколі, винуватець повинен вказати на це в тексті документа, природно, у разі, якщо в нього є запис, що підтверджує факт порушення. Не поспішайте погоджуватися з усім, що написано в документі, оскільки у майбутньому ваші доповнення допоможуть суттєво знизити розмір компенсації.

Зверніть увагу! Якщо термін, виділений законодавцем на оскарження протоколу, пропущено, його можна спробувати поновити. Однак, зробити це вдасться лише у разі наявності поважних причин. Наприклад, цей період міг бути пропущений через тривалу хворобу, що підтверджується відповідною довідкою, або відрядження.

Дії винуватця ДТП у разі подання позову

У ситуації, коли термін оскарження протоколу ДТП пропущено та поважних причин для його відновлення немає, не варто впадати у відчай, можна спробувати зменшити суму компенсації під час судового розгляду.

Отже, якщо страхова сума не покрила збитків, постраждалий учасник аварії має повне право звернутися з вимогою про компенсацію збитків до суду шляхом подання позовної заяви. При такому розвороті подій необхідно відразу після отримання ухвали про відкриття провадження у справі ознайомитися з самим позовом та додатками, які є підставами для витребування саме такої суми збитків. Як зменшити розмір збитків за ДТП, якщо необхідна сума явно перевищує фактичні збитки? Читайте далі.

Зверніть увагу! Винуватець аварії має право вимагати проведення незалежної експертизи у тому випадку, якщо він не погоджується з позовними вимогами.

3 способи зменшення суми компенсаційних виплат після ДТП

  1. вимога повного перелікудеталей, пошкоджених внаслідок аварії, а також інформації про їхню вартість. Якщо позивач не може надати такі відомості, у достовірності даних щодо заміни можна сумніватися і відповідно відмовитися від виплати коштів;
  2. наполягти на проведенні додаткової незалежної експертизи. Незалежна оцінка збитків при ДТП, так само як і технічна експертиза при ДТП, проводиться відповідно до спеціальних нормативно-правових актів та правил, допомагає визначити причини та обставини пригоди, а також вартість відновлювального ремонту;
  3. щоб максимально знизити розмір компенсації, відповідачеві за позовом необхідно зібрати якнайбільше документів, що свідчать про те, що його матеріальне становищене дозволяє здійснити такі великі виплати.

Як такі докази можна використовувати довідку з роботи про зарплату, документи, що підтверджують поганий станздоров'я, що потребує постійних грошових вливань, а також матеріали, що свідчать про наявність інших виплат та відрахувань з заробітної плати(Аліменти). Навіть якщо надання таких доказів не допоможе знизити необхідну суму, суд може розстрочити виплату та дозволити компенсувати збитки протягом певного періоду частинами, а не одразу й у повному обсязі.

Якщо в суді першої інстанції не вдалося зменшити суму компенсації, не варто впадати у відчай, можна спробувати домогтися свого в порядку апеляції. На подання апеляційної скарги законодавець відводить термін одного місяця. Скарга подається через суд першої інстанції, який ухвалив рішення, яке підлягає оскарженню.

Якщо ви вирішили оскаржувати ухвалу суду в апеляційному порядку, вам знадобиться консультація автоюриста. Автоюрист допоможе зі складанням документа, підготує гарну законодавчу базута розробить ефективну стратегіюведення справи. Це не тільки заощадить час, а й у більшості випадків гарантує позитивний результат.

Відео про стягнення збитків з винуватця ДТП

Рано чи пізно всі ми стикаємося з питанням отримання страхової виплати, і тоді страховик поводиться зовсім інакше, ніж коли оформляв поліс і брав гроші. На жаль, досить часто страхові компанії відмовляють у виплаті.

Для того, щоб знати, як захистити свої права, необхідно розуміти, на чому ґрунтуються ці відмови, і знати, як слід реагувати на відмову.

Ми запропонуємо свій погляд на найпоширеніші відмови і спробуємо класифікувати їх

1.Обгрунтована відмова. Така відмова заснована на законі та на правилах страхування, що не входить у суперечності ні з правилами, ні з іншими законами, що регулюють відносини між страхувальниками та страховиками.

Наприклад:У правилах страхування (там, де перераховані ризики, від яких Ви страхуєтеся) не зазначено ризику провалу автомобіля під лід. Відповідно, від цього ризику Ви не застраховані і відмова страховика у цьому випадку буде обґрунтована.

2.Необгрунтована відмова. Необґрунтованою ми вважаємо відмову, яку страховик дає, знаючи, що він свідомо неправий. Така відмова набуває суперечності з чинним законодавством. В основному, до необґрунтованої відмови вдаються не порядні страховики. Максимум, чого досягне страхова компанія - це відстрочення на час судових розглядів. Коли сума відшкодування невелика, страхова компанія також може розраховувати на те, що через таку дрібницю клієнт по судах не ходитиме. Страхова компанія, що поважає себе, з такої причини відмовляє рідко. Наприклад, тільки в тому випадку, якщо підозрює клієнта в шахрайстві та службі безпеки, потрібен додатковий час для розслідування. Та й шахрай сам навряд чи піде до суду.

3.Умовно обґрунтований. Таку відмову страхова компанія дає тоді, коли правила страхування вступають у протиріччя із законодавством РФ. За логікою начебто зрозуміло, що Вам заплатити повинні, це розуміють навіть співробітники, які пишуть відмову. Але страхова компанія не може просто так взяти і виплатити відшкодування врозріз зі своїми правилами, тому такі питання вирішуються в судовому порядку, причому, як правило, на користь клієнта.

Отже, розглянемо типові випадкивідмов по каско:

1. Несвоєчасне звернення до страхової компанії.

Ситуація: Виглядає так: клієнту в усному чи письмовому вигляді повідомляють про те, що згідно з пунктом ХХ правил, він повинен був звернутися до страхової компанії з письмовою заявою про настання страхового випадку протягом ХХ днів. Клієнт написав заяву пізніше за встановлений термін, тому, за всього бажання, виплату страхова компанія зробити не може. При цьому відділ виплат додатково посилається на п.1 ст.961 ЦК України, де дійсно написано про те, що при настанні страхового випадку страхувальник зобов'язаний негайно повідомити про це страхову компанію. Якщо у договорі (правилах каско) зазначений термін та спосіб, Ви повинні це зробити у зазначений термін та вказаним способом. Але Ви так не зробили, бо... 1) Ви забігалися та забули написати заяву. 2) Страховий випадок стався у відрядженні (відпустці) і Ви написали заяву до страхової компанії лише після повернення. 3) Ви написали заяву, але не взяли у страховій жодного документа, що підтверджує цей факт. 4) Після настання страхового випадку Ви зателефонували до страхової та Вам сказали, щоб Ви приходили, коли отримаєте документи з ДАІ, а це сталося через 2 тижні після ДТП.

Обґрунтованість відмови: Необґрунтований.

Корисна порада:Щоб не ускладнювати собі життя, краще написати письмову заяву протягом 2-5 з дня настання страхового випадку. Точний термін можна переглянути у правилах КАСКО тієї компанії, де Ви застраховані.

Що робити:Зверніть увагу на п.2 тієї ж ст. 961 ЦК України. Він говорить, що за вказаними вище підставами страховик може Вам відмовити, якщо він сам доведе, що Ваше пізнє звернення заважає встановити обставини події та виплатити страхове відшкодування. А якщо Ви надали всі документи з ДАІ та/або міліції, і перехрестя, на якому сталася ДТП нікуди не зникло, автомобіль, якому завдано шкоди - ось він, то що ще страховій компанії потрібно? Яких документів їм не вистачає? Які саме деталі події необхідно встановити? Саме такі питання зазвичай ставлять представнику страхової компанії на судовому процесі судді. Як правило, і документів вистачає, і обставини бувають зрозумілі. Тому слід звернутися до страхової компанії з письмовою претензією, в якій слід поставити питання, наведені вище. Якщо не допоможе, звертайтесь до суду.

Судова практика ": Судова практика у таких справах на стороні страхувальника.

Корисна порада:Усі документи, які Ви передаєте до страхової компанії, приносите у двох примірниках та просіть на вашій копії розписатися у прийомі цього документа. Якщо Вам відмовляють, надсилайте документи поштою Росії рекомендованим листом з описом та повідомленням.

2. Автомобіль не був представлений на огляд страхової компанії.

Ситуація: Ви вже чули про те, що у Вашій страховій компанії занижують виплати, тому не захотіли звертатися до "незалежної" оціночної компанії, з якою співпрацює Ваш страховик. Ви провели оцінку в іншій компанії і, наприклад, навіть відремонтували автомобіль, а СК відмовляє Вам у виплаті на тій підставі, що Ви не надали автомобіль на огляд.

Обґрунтованість відмови: Необґрунтований.

Корисна порада:Краще, звичайно, показати автомобіль страховику та оціночній компанії, до якої Вас відправить страхова компанія. Збережете час та нерви.

Що робити:Ви маєте повне право звернутися до будь-якої оціночної організації для проведення огляду та оцінки Вашого автомобіля. У звіт про оцінку включається акт огляду та фотографії автомобіля, і всю інформацію, що цікавить, відділ виплат страхової компанії може знайти в цьому акті огляду.

Судова практика: Судова практика у справах за клієнта. Не виключено, що до судового процесусправа не дійде, якщо Ви повідомите начальника відділу виплат, що Ви звертатиметеся до суду і користуватиметеся послугами юриста, витрати на якого потім ляжуть на страхову компанію. Якщо спілкування буде безрезультатним, сміливо подавайте до суду.

3. Відмова страхувальника від порушення кримінальної справи.

Ситуація:Ви виявили на автомобілі пошкодження, і щоб отримати довідку від компетентних органів, викликали дільничного чи приїхали до відділення міліції. Як водиться, запитали дільничного, що написати у заяві. Дільничний порадив написати "прошу зафіксувати факт" або "від порушення кримінальної справи відмовляюся, оскільки автомобіль все одно застрахований".

Список таких невдалих формулювань можна продовжувати довго, їх загальний недолік у тому, що вони дають міліції повне право не порушувати кримінальну справу та не псувати міліцейську статистику нерозкритими справами, а Вам видати якусь довідку про списання справи до архіву, з якою Ви довго будете бігати між страховою, міліцією та судом. Страхова компанія відмовила Вам у виплаті на тій підставі, що Ви самі відмовилися від порушення кримінальної справи і таким чином позбавили страхову компанію звернутися з регресною вимогою до того негідника, який пошкодив Ваш автомобіль. (Це все на той випадок, якщо цей негідник буде виявлений.)

Корисна порада:Вам для надання страхової компанії від міліції потрібен один з наступних документів:

Постанова про порушення кримінальної справи,

Постанова про відмову у порушенні кримінальної справи,

Постанова про зупинення провадження у кримінальній справі.

Щоб отримати один із цих документів, ви повинні у заяві до міліції чітко висловити ваше прохання про порушення кримінальної справи. Наприклад, "прошу порушити кримінальну справу стосовно невідомих мені осіб, які завдали мені матеріальних збитків у розмірі ХХХ руб, що є для мене значними збитками" (суму Ви, звичайно, точно знати не можете, але пишіть будь-яку суму, доречну на ваш погляд, але не менше 2500 руб – це мінімальна сума шкоди для порушення кримінальної справи.). Можете сформулювати інакше (якщо, наприклад, особи відомі).

Обґрунтованість відмови: Необґрунтований.

Що робити:Напишіть до страхової компанії письмову претензію. Повідомте, що факт Вашої відмови від порушення кримінальної справи (з яких би він не відбувся причин) не позбавляє страхову компанію права регресної вимогидо особи, яка завдала шкоди.

Судова практика: Судова практика у справах за страхувальника.

4. Грубе порушення Правил Дорожнього Руху.

Ситуація:Ви виїхали на зустрічну смугу. Обганяли там, де висить знак "обгін заборонено". Їхали зі швидкістю 120 км/год. Не дивно, що сталася ДТП. Страхова компанія відмовляє Вам у виплаті на підставі того, що Ви грубо порушили ПДР, тому виплати Вам не належить (і про це зазначено у правилах страхування каско).

Корисна порада:Як за правилами СК, так і за правилами дорожнього руху і за принципом розумності, краще, звичайно, їздити за правилами, у тому числі й там, де шляховики повісили і забули прибрати знак "обмеження швидкості до 20 км/год". Ціліше будете і на штрафах заощадите.

Обґрунтованість відмови: Необґрунтований.

Що робити:Напишіть претензію до відділу виплат. Обґрунтуйте тим, що питаннями виховання у водіях культури водіння займається ДІБДР, і покарання у вигляді штрафу за порушення Ви вже отримали. Зверніть увагу начальника відділу виплат на те, що за умови дотримання правил дорожнього руху всіма учасниками дорожнього руху, Імовірність скоєння ДТП наближається до нуля

Судова практика: Судова практика у справах загалом за страховика. Однак, слід пам'ятати про те, що суддя приймає рішення, ґрунтуючись на законі та на своїх внутрішніх переконаннях. Якщо Ви на повній швидкості в'їхали в зупинку, на якій люди чекали автобус, навряд чи знайдете людину, яка Вам симпатизуватиме, в тому числі і такого суддю - адже вона теж людина.

5. Якщо страхувальник у разі викрадення не надав до страхової компанії весь комплект документів та всі ключі від автомобіля.

Ситуація:Ваш автомобіль, на якому було встановлено автозапуск, викрали разом із ключем, який був у цьому самому автозапуску встановлений. І/або Ви залишили барсетку з документами в машині і в результаті того ж викрадення втратили і барсетку, і автомобіль. Оскільки автомобіля Ви вже безповоротно втратили, Ви написали заяву до страхової компанії, але другого ключа (або чого у вас там не вистачало) не надали. Страхова компанія відмовила вам у виплаті, тому що у них у правилах написано, що всі ключі та документи на машину Ви повинні після викрадення віддати їм.

Корисна порада:Зберігайте ключі та документи подалі від автомобіля, і не залишайте їх у автомобілі зовсім ніколи. Під час встановлення автозапуску попросіть встановити в нього тільки чіп, а ключ віддати Вам.

Обґрунтованість відмови: Умовно обґрунтований.

Що робити:Як правило, у таких випадках не обходиться без звернення до суду.

Судова практика : Судова практика у таких справах на стороні страхувальника

6. Не вдається встановити обставини події

Ситуація:Обставини у разі можуть бути зовсім різними. Наприклад, Ви кажете, що наїхали на високий бордюр і розбили бампер, молдинг і крило. Принагідно наїхали на якусь залізяку, яка відскочила і потрапила у двері. Пошкоджень багато, і всі вони різні. Загальна думка така, що Вас страхова в чомусь підозрює, але обґрунтувати свої підозри не може. Тому й пише Вам у відмові, що виплату здійснити не можуть, тому що їм не вдається встановити обставини події. Або, що, на їхню думку, отримані пошкодження не відповідають описаній ДТП.

Обґрунтованість відмови: Умовно обґрунтований.

Що робити:Для початку спробуйте вникнути, чому "не вдається". Можливо, якщо Ви принесете ще якийсь папірець, сумніви розвіються. Але не захоплюйтеся - різні документи можна вимагати до нескінченності, а Ви так і будете за ними бігати. Також можлива така ситуація, коли страхова просто всім підряд відмовляє, тоді вступати в переговори або листуватися немає сенсу. Краще одразу звернутися до суду.

Судова практика: Судова практика на стороні страхувальника, якщо страхова компанія дійсно не доведе, що заявлені обставини не відповідають тим, які Ви описали в заяві.

Наприклад:Ви в заяві написали, що зіткнулися з іншим автомобілем, а в ході автотехнічної експертизи з'ясовується, що такі пошкодження не могли бути отримані під час зіткнення з іншим автомобілем (а на вм'ятині були знайдені частинки фарби, якою зазвичай фарбують ліхтарні стовпи).

7. Водій, який керував автомобілем у момент настання страхового випадку, не вписаний у поліс.

Ситуація:Водій, який керував автомобілем у момент пригоди, не вписаний у поліс.

Корисна порада:За правилами СК садити за кермо будь-кого не можна. Втім, не варто було б цього робити і без жодних правил.

Обґрунтованість відмови: Умовно обґрунтована відмова.

Що робити:Подібні справи вирішуються лише у судовому порядку. Суд встановлює причинно-наслідковий зв'язок між настанням страхового випадку та тим, що за кермом був невписаний водій.

Судова практика: Судова практика неоднозначна і сьогодні якраз формується. Визначальним фактором є встановлення того, чи збільшився рівень ризику через те, що за кермом був неуписаний водій.

I. Якщо в поліс було вписано лише дорослих та досвідчених водіїв, а за кермом був невписаний молодий і недосвідчений, причому ДТП сталося з його вини, суд швидше за все відмовить.

ІІ. Якщо той самий молодий водій не був винен у ДТП, є підстави вважати, що суд зобов'яже страхову компанію здійснити виплату.

ІІІ. Якщо ж невписаний водій - старший і досвідченіший за вписаних, теж є підстави розраховувати на виплату.

8. Стихійне лихо

Ситуація:Вранці після сильного вітруі зливи Ви вийшли і виявили, що на Ваш автомобіль впав ліхтарний стовп (дерево, балкон сусіда, інший автомобіль). Викликали дільничного та оформили пригоду у нього. Принесли до страхової компанії ухвалу з міліції, але у Вас попросили ще й довідку з Федеральної службиз гідрометеорології та монітрингу навколишнього середовища. Її Ви теж отримали та віднесли до страхової компанії. Приготувалися чекати на виплату. Вам повідомили, що Ваш випадок ніяк не страховий, тому що (увага!) Вас страхували від "стихійного лиха", а в довідці про жодне стихійне лихо не написано, а сказано, що було "небезпечне метеорологічне явище"

Обґрунтованість відмови: Умовно обґрунтована відмова.

Що робити:Подібні протиріччя вирішуються у судовому порядку.

Судова практика: Судова практика у таких справах неоднозначна. Розбіжність термінології, що застосовується у правилах страхування та термінології, використовуваної гідрометеорологічною службою - якраз та протиріччя, яку поки що вирішити не вдається, навіть у судовому порядку. Іноді можна ризик "стихійне лихо" замінити на ризик "падіння предметів". У будь-якому випадку, кожна відмова індивідуальна, це поле діяльності для юриста.

9. Відмова по 3%

Ситуація:У правилах каско практично всіх страхових компаній є умова про те, що виплату, яка не перевищує встановленої суми (наприклад, 500$, 3%, 2,99% і т.д.) можна отримати без надання довідки з компетентних органів. Тому, виявивши на крилі подряпину, Ви за довідкою не пішли, а звернулися одразу до страхової компанії. Після визначення розміру шкоди Вам повідомили, що сума Вашої шкоди перевищує встановлений ліміт. Тобто, вийшло, наприклад, таке: автомобіль коштує 500 000 руб, 3% вартості автомобіля це 15 000 руб, а збиток нарахували на 15 001 руб. Страхова компанія повідомляє Вам, що збитки перевищують встановлений ліміт і на цій підставі повністю відмовляють Вам у виплаті.

Обґрунтованість відмови: Умовно обґрунтований.

Що робити:Напишіть заяву в страхову компанію, де вкажіть, що бажаєте отримати свої 3% вартості автомобіля (а саме 15 000 руб). На суму, що перевищує ліміт (один карбованець) Ви не претендуєте. Якщо страхова компанія відмовить або проігнорує, це є підставою для звернення до суду.

Судова практика: Судова практика за страхувальника.

(поняття КАСКО, невідповідність страхового випадку страховим ризикам, виключення зі страхового покриття, несвоєчасне повідомлення про страховий випадок)


Перш ніж приступити до аналізу можливих підстав відмов у виплаті страхового відшкодування полюсом добровільного автострахування слід розкрити саме поняття КАСКО. Спочатку КАСКО, не було абревіатурою, а було запозичено від слова "casco", (з італійського "борт" у сенсі літак, корабель тощо), що означає в міжнародному праві страхування транспортних засобів, за винятком людей та вантажів. Пізніше вітчизняними страховиками було підібрано словосполучення "Комплексне автомобільне страхування, крім відповідальності". Існують і інші варіанти, проте важливо розуміти, що, незважаючи на повсюдне використання даного терміна, його значення в російське законодавствоне визначено, чим активно користуються страхові компанії. З метою викладу цієї публікації під договором КАСКО ми розумітимемо договір добровільного страхування автомобіля.

Фактично, договір КАСКО з одного боку є майновою, з другого кредитної угодою. Тобто, у разі заподіяння шкоди застрахованому автомобілю внаслідок події, ризик виникнення якої передбачено договором страхування, у страховика виникає обов'язок перед страхувальником виплатити суму страхового відшкодування та подальше право вимоги відшкодування понесених витрат з особи винної в збитку. Причиною відмови у виплаті страхового відшкодування може бути або невідповідність страхового випадку страховим ризикам, зазначеним у договорі страхування, або на підставах, визначених спеціальними нормами страхового законодавства. Почнемо із договору страхування.


Невідповідність страхового випадку страховим ризикам, виключення із страхового покриття

Переважна кількість автовласників вважають, що поліс КАСКО, на відміну від поліса ОСАЦВ, незалежно від страховика з яким укладено договір, однозначно дозволить компенсувати витрати у випадках пошкодження автомобіля, що виникли при дорожньо-транспортній пригоді, через недогляд чи неакуратність, при впливі природного характеру, протиправних дій. третіх осіб і навіть із вини самого страхувальника. Це помилка. Насамперед, поліс КАСКО це добровільно укладений договір на погоджених страховиком та страхувальником умовах, які не суперечать нормам законодавства. Наприклад, автомобіль може бути застрахований за ризиком "ушкоджень, отриманих у дорожньо-транспортній пригоді" безумовно, а може з застереженням, на кшталт "що стався з вини інших учасників дорожнього руху", що в кожному випадку буде законним.

Заперечення відмови у виплаті страхового відшкодування у зв'язку з невідповідністю страхового випадку страховим ризикам є дуже складним процесом і, як правило, для страхувальника не має судової перспективи. А ті, деякі випадки, які є скоріше винятком з цього правилавимагають вищого ступеняпрофесіоналізму при опрацюванні правової позиції та підбору необхідної аргументації для визнання проблемного застереження нікчемним, а також обґрунтування сумлінності помилок страхувальника під час укладання договору, але головне переконливості правоти страхувальника або його представника в судовому засіданні. У критичних обставинах доцільно домагатися визнання судом такого договору страхування недійсним з метою повернення принаймні страхової винагороди (страхової премії) та відсотків за безпідставне користування чужими коштами.

Проте слід зазначити, частка відмов у страховці за вказаними обставинами невелика, чому активно сприяють самі страхові компанії. Справа в тому, що у своєму бажанні залучити максимальну кількість клієнтів, страхові компанії найчастіше крім розділу "Страхові ризики", що містить привабливий для страхувальника перелік страхових випадків, включають у заключній частині правил страхування розділ "Винятки із страхового покриття" (у найменуваннях можливі варіанти). Такі маніпуляції дозволяють страховикам переконувати недосвідчених страхувальників у їхній неуважності під час укладання договору страхування та відповідно у необґрунтованості претензій на виплату страхового відшкодування. Разом з тим, судді зазвичай розглядають "виключення", викладені в правилах страхування самостійним розділом як тлумачення спеціальних норм страхового законодавства, що розширюють перелік підстав для відмови у виплаті страхового відшкодування та у зв'язку з цим, що підлягають відповідній правовій оцінці.


Несвоєчасне повідомлення про страховий випадок

Відповідно до положень статті 961 Цивільного кодексу (ГК) страховим компаніям надано право відмовити у виплаті страхового відшкодування у разі несвоєчасного повідомлення страхувальником про настання страхового випадку. Проте таке право надано не безумовно, а якщо не буде доведено, що страховик вчасно дізнався про настання страхового випадку з інших джерел, або, що несвоєчасне повідомлення не могло позначитися на виконанні страховиком своїх зобов'язань. Причому, під своєчасністю слід розуміти відрізок часу, починаючи з моменту, коли страхувальник дізнався про страховий випадок, що стався, обмежений терміном, встановленим договором страхування, а якщо термін повідомлення договором не встановлений, - негайно, тобто, за першої можливості.

Таким чином, відповідно до положень коментованої статті обов'язок повідомлення про страховий випадок виникає у момент, коли страхувальник дізнався про подію, а не в момент, коли даний випадокстався. Однак у будь-якому випадку, якщо страхувальник подав страховику документальне підтвердження, що стосується страхового випадку до часу дії договору страхування (довідку або постанову про адміністративне правопорушення, або документи інших компетентних органів), то право відмови у виплаті страхового відшкодування на підставі статті 961 ЦК у страховика не виникає.

Крім того, відповідно до статті 310 ЦК одностороння відмова від виконання договірних зобов'язань щодо осіб, які не є підприємцями, не допускається, якщо це не передбачено законом. Оскільки статтею 961 ЦК право відмови у виплаті страхового відшкодування надано страховій компанії умовно, страховик при вирішенні спору в судовому порядку зобов'язаний буде довести наявність у нього відповідних підстав.

Продовження читайте у наступній частині.

Стаття підготовлена ​​колективом

юридичної компанії "Ера права"


  • (публікація)


 

Можливо, буде корисно почитати: