Ali je možno izpodbijati zavarovalnino? Kako zmanjšati znesek odškodnine za škodo v nesreči

Zavarovalna vrednost, navedena v pogodbi, ni predmet pritožbe. Izjema je, ko je bila ena od strank zavedena in ni izkoristila možnosti ocene zavarovalnega tveganja. Kako se lahko pritožim na stroške?

Cena predmeta kot razlog za spor

Zavarovalna vrednost je ocena vrednosti predmeta zavarovanja v času registracije pogodbe. Določeno v pravilniku ali pogodbi. Ustanovi jo zavarovanec na podlagi dokumentov, ki so mu predloženi. Višina zavarovanja je odvisna od vrednosti avtomobila na trgu.

Pri določanju stroška zavarovanec uporablja podatke s prodajnih mest Vozilo, zato morda ne ustreza dejanskim stroškom. Zavarovalnica ima pravico izpodbijati takšno odločitev. Kot že rečeno, če je bil naročnik zaveden. Zavarovalna vrednost se izračuna za premoženje (kot njegova realna vrednost v času zavarovanja) in za poslovno verjetnost (škode, ki jih lahko utrpi zavarovalec ob morebitnem zavarovalnem primeru).

Če je bila nepremičnina kupljena po eni ceni, je ni mogoče zavarovati za znesek, ki presega dejansko ceno. Zavarovalno vrednost morata določiti pogodbeni stranki sporazumno. Stroški zavarovanja morajo biti navedeni v pogodbi. Če ni navedeno, se bo ob morebitnem zavarovalnem primeru težko dogovoriti (o višini zavarovalnine). Za pomoč boste morali iti na sodišče.

Zavarovalna pogodba

Dokument ima naslednje pogoje:

razpoložljivost zavarovane vsote - določijo jo pogodbene stranke, znesek ne sme presegati dejanskih stroškov predmeta zavarovanja;
zavarovalna vrednost - določena z realno vrednostjo nepremičnine v času sklenitve pogodbe;
veljavnost.
tržna cena.

Kako določiti

Za pravilno določitev zavarovalne vrednosti se uporabljajo različne metode.

Med glavnimi:

nadomestni strošek - strošek nepremičnine, brez upoštevanja obrabe;
knjigovodska (preostala) vrednost – upoštevana je amortizacija avtomobila;
tržna cena.

Za katero koli metodo se zavarovanec odloči, se mora seznaniti z zavarovalnimi pravili. Cena se lahko spremeni v času trajanja pogodbe. To je odvisno od popravila vozila. Za pravilno določitev stroškov zavarovanja bo potrebna cenitev.

Vrednotenje nepremičnin

Morda bo v takšnih primerih potrebno - pri delitvi premoženja, za izplačilo zavarovalnine, v primeru škode na zavarovanem premoženju, za cenitev zarubljene nepremičnine. Premoženje, ki ga je mogoče ovrednotiti, vključuje zemljišča, zgradbe, vozila.

Premoženje se oceni v naslednjih primerih:

po medsebojnem dogovoru strank zavarovalne pogodbe,
na zahtevo ene od strank s sklepom sodišča,
da bi rešili spor pred sodiščem.

Ali lahko precenijo?

Zavarovalnice pogosto precenijo zavarovalno vsoto – od njene velikosti je odvisna višina odškodnine zavarovalnice. Višji kot so stroški, višjo zavarovalno premijo bo plačal zavarovanec. Zato zavarovalnica nepremičnine ne bo objektivno ovrednotila.

Če so stroški zavarovanja prenapihnjeni, bodo visoke tudi premije, kar za zavarovanca pomeni nepotrebne stroške.

V tem primeru se transakcija šteje za nično. Odškodnina bo izplačana glede na dejansko vrednost nepremičnine – presežne zavarovalne premije se ne vračajo.

Odgovornost

Po 951. čl Civilni zakonik, če je zavarovalec protipravno napihnil zavarovano vrednost predmeta, mu grozi odgovornost:

če zavarovalna vsota presega dejansko vrednost, je pogodba nična. Presežek plačanih zneskov ni mogoče vrniti;
če je bil znesek napihnjen zaradi goljufije, lahko zavarovalnica zahteva odpoved pogodbe in povrnitev škode.

Odgovornost nastane tudi, če je bila stvar zavarovana pri različnih zavarovalnicah hkrati (dvojno zavarovanje), zaradi česar je bila zavarovalna vrednost napihnjena.

Ali lahko podcenjujejo?

Če je zavarovalna vsota podcenjena, bo to povzročilo povečanje zavarovančevih tveganj, zavarovalne premije se ne bo bistveno zmanjšala.

V skladu s členom 949 civilnega zakonika, če je v pogodbi zavarovalni znesek nižji od vrednosti predmeta, bo moral zavarovatelj ob nastanku zavarovalnega primera zavarovancu povrniti škodo.

Kaj pravi zakon

V skladu s členom 947 Civilnega zakonika (2. in 3. del) so določena pravila za določitev zavarovalne vsote. V skladu s členom 948 Civilnega zakonika zavarovalne vrednosti ni mogoče izpodbijati, razen če je bil zavarovatelj zaveden (945. člen Civilnega zakonika).

Če zavarovalni znesek presega dejanske stroške, je zagotovljena odgovornost - to je navedeno v členu 951 civilnega zakonika.

Prav tako 951. člen ne zadeva izpodbijanja pogoja zavarovalne vrednosti, temveč ničnost pogoja zavarovalne vsote tistega dela, ki presega stroške zavarovanja. V tem primeru odločitev sodišča ni pomembna.

Izpodbijanje stroškov zavarovanja

Po 948. členu civilnega zakonika so uvedene omejitve za pritožbo na vrednost nepremičnine. V vsakem primeru se lahko pritožite na stroške za poslovno tveganje. Omejitev pravice do pritožbe glede vrednosti premoženja velja za pogodbene stranke ali druge osebe, ki so določene v zavarovalni pogodbi v času njenega izvrševanja.

To ne pomeni, da vrednosti ni mogoče protestirati v okviru drugih razmerij, na primer s strani oblasti davčni urad. Davčni organ lahko sproži vprašanje, da so stroški zavarovanja nezakonito napihnjeni. V zvezi s tem ga je treba zmanjšati. Prav tako se zoper zavarovalno vrednost lahko pritoži odgovorna oseba, ki je povzročila škodo in ji je bil vložen zahtevek. Če je bila zavarovalna vrednost napihnjena zaradi zavarovalčeve preslepitve, lahko zavarovalnica zahteva razveljavitev pogodbe.

Zahteve

Na sodišču ima tožnik pravico vložiti naslednje zahteve:

razveljaviti pogodbo - dejanska vrednost nepremičnine, ki jo je navedla stranka zavarovalnice, je napačna, zavarovalnica je bila zavedena;
razveljaviti pogoje glede zavarovalne vrednosti.

Če se pogodbeni stranki ne dogovorita o stroških zavarovanja, je možna pritožba. Tožnik je stranka, katere pravice so bile kršene.

Dokazi na sodišču

Ocena zavarovalnice ne bo dokaz na sodišču. Če zavarovalec predloži neodvisno izvedensko mnenje, da se cena razlikuje od realne vrednosti (precenjena ali podcenjena), potem lahko v primeru zavarovalnega primera višina škode sporna. Je najbolj učinkovit način reševanje sporov na sodišču.

To ni odvisno od tega, kdo izda odločbo - tožnik ali toženec. Ocenjevalni zapisnik je glavni dokaz, ko sodišče pravnomočno sodi. Iz tega izhaja, da mora zavarovanec zavarovati nepremičnino po njeni tržni vrednosti. Če želite zagotoviti, da znesek ustreza zavarovani vrednosti, je bolje, da se obrnete na neodvisno cenilno podjetje.

Zavajanje zavarovalnice

Zavarovalca je lahko zavedena z navedbo napačne cene zavarovanja. Takšna oseba je lahko ne samo zavarovalec, ampak tudi drugi udeleženec zavarovalnega razmerja.

Če zavarovatelj ni uporabil pravice do ocene zavarovalnega tveganja, se lahko pritoži na stroške zavarovanja ne glede na to, kdo ga je ogoljufal.

Organizacija je pogosto udeleženec zavarovalnih razmerij, zato vprašanje njenega namernega ravnanja nima enoznačnega odgovora. Sodišče poskuša najti določena oseba, ki je deloval v imenu organizacije. Cilj je ugotoviti mentalni odnos do izvedenega dejanja.

Če je premoženje zaseženo

Vrednost zaplenjenega premoženja bo težje izpodbijati. Medtem ko je na razpolago sodnemu izvršitelju, sestavi sklep o vrednosti nepremičnine.

Stroški zavarovanja premoženja, ki bo kmalu zaseženo, bodo precej nižji od tržne cene. V tem primeru je rok za izpodbijanje 10 dni. Osnova je vloga na sodišče. V prijavi naj bo navedeno, da niste zadovoljni z zavarovalno vrednostjo nepremičnine in iz katerih razlogov. Pogost razlog– sodni izvršitelj ni upošteval lastnika nepremičnine, zaradi česar je bil strošek zavarovanja nepremičnine precenjen (podcenjen). Ugovori morajo biti podprti z listinami.

Vloga na sodišče

Pritožba na sodišče bo registrirana, če je vloga vložena v pisni obliki. Sestavljen mora biti ob upoštevanju zahtev zakona. Na desni strani je napisano ime sodišča, navedeni so podatki o tožniku, spodaj pa podatki o tožencu. Dokument oriše bistvo problema in predstavi zahteve. Navedite tudi seznam priložene dokumentacije.

Izpodbijanje zavarovalne vrednosti premoženja - sodna praksa

Študije sodne prakse so pokazale, da se sodišča za reševanje sporov o zavarovalni vrednosti opirajo na 48. poglavje civilnega zakonika. Sodišče preveri skladnost pogodb z zakonom in nato dokončno odloči.

Primer

Tožnik Ivanov se je pritožil na sodišče s pritožbo zoper zavarovalnico, da bi izterjal zavarovalnino. Za hišo in njeno gradnjo je bila med njim in podjetjem sklenjena pogodba o prostovoljnem zavarovanju. Zavarovalna vsota premoženja je bila 800 tisoč rubljev in 100 tisoč rubljev. Hkrati je bil določen limit plačila. Zavarovalnina je bila v celoti plačana.

Ko pogodba še ni potekla, je hišo poškodoval požar. Zavarovancu je bila izplačana odškodnina v okviru zavarovane vrednosti premoženja. S tem zneskom se ni strinjal in je šel na sodišče, da bi mu zavarovalnica v celoti izplačala odškodnino za škodo - 900 tisoč rubljev.

Zavarovalnica se s tem ne strinja in se sklicuje na ničnost pogodbe. Družba trdi, da zavarovalna vsota presega zavarovalno vrednost. Sodišče je pri reševanju spora upoštevalo dejstvo, da zavarovalnica ob sklenitvi pogodbe ni izkoristila pravice opraviti preizkusa za ugotavljanje resničnega tržna cena, ampak se preprosto strinjal z odločitvijo zavarovanca. Predložen ni bil noben dokaz, da je bila zavarovalnica zavedena. Zahtevku je bilo ugodeno.

Tako pridemo do zaključka, da zavarovalne vrednosti ni mogoče izpodbijati. Civilni zakonik določa izjemo - zavarovalnica je bila zavedena, zaradi česar je bila zavarovalna vrednost ugotovljena nepravilno. V tem primeru lahko vložite tožbo.

V skladu z veljavno zakonodajo, če se pravočasno obrnete na zavarovalnico, je treba sredstva ali odločitev o zavrnitvi plačila poslati vlagatelju v 20 dneh. Trenutno je najvišji znesek plačila za materialno škodo 400 tisoč rubljev. Vse za izračun Zavarovalnice morajo uporabljati enotno metodologijo, ki jo je razvila centralna banka. Upošteva tarifo/uro in ceno avtomobilskih delov.

Hkrati se v praksi pogosto pojavljajo primeri, ko zavarovalnica formalno naredi vse v skladu s pravili, vendar se voznik ne strinja s plačanim zneskom in meni, da je bil namerno podcenjen. V povprečju lahko zavarovalnice višino škode podcenijo za 40-50 %, včasih pa sega tudi do 90 %. Po zakonu o obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti ima zavarovalnica prednostno pravico do izbire kraja, kjer bo pregled opravil, s tem pa ga opravi v službah, s katerimi je sklenjen dogovor, na koncu pa se izkaže, da višina škode ne ustreza dejanskim stroškom, ki jih bo lastnik avtomobila imel med popravilom.

Plačila so še posebej pogosto podcenjena v naslednjih primerih:

skrite napake;
huda škoda/popolna izguba vozila;
nov avto.

Algoritem dejanj

V primeru, da se s plačilom ne strinjate, ukrepajte po naslednjem algoritmu:

opravljanje neodvisnega pregleda. Serviserji bodo pregledali vozilo, ugotovili vse napake in izračunali stroške obnove, upoštevajoč povprečne cene delov in dela. Da se izognete nepotrebnim vprašanjem, lahko k udeležbi povabite predstavnika zavarovalnice. Vabilo je bolje poslati po telegramu, oz s priporočeno pošto z obvestilom.
vložitev zahtevka pri zavarovalnici. Ta stopnja je obvezna. To pomeni, da morate pred sodiščem slediti zahtevku. Ta dokument mora odražati rezultate neodvisnega pregleda in navesti, da zahtevate povračilo razlike med plačanim zneskom in tistim, ki je po vašem mnenju objektiven.
Rok za pregled zahtevka je 5-10 dni. Kot kaže praksa, se zavarovalnice redko odzovejo na zahtevke. V redkih primerih se velika podjetja delno strinjajo in plačajo majhna količina. Običajno govorimo o 2-5 tisoč rubljev. Jasno je, da taka odškodnina pritožniku ne more ustrezati in se mora obrniti na sodišče.

Pomembno!Številni vozniki so do zadnjega trenutka odložili trenutek stika sodstvo Za izpodbijanje zavarovalnine napišejo pritožbe Ruski zvezi avtomobilskih zavarovalnic ali Zvezni službi za zavarovanje. Žal ta dejanja ne prinašajo želenega učinka, saj v ravnanju zavarovalnice ni neposredne kršitve zakonodaje, ki bi jo lahko nadzorni organi ugotovili in odgovarjali.

Inings tožbeni zahtevek na sodišče. Avtor: splošno pravilo Vloga se odda na lokaciji tožene stranke, čas obravnave je v povprečju 2 meseca. Zahtevku je treba priložiti: poročilo neodvisnega izvedenca ter kopijo zahtevka ali odgovor zavarovalnice nanj (če obstaja). Če pride do velikih razlik v oceni zavarovalnice in pregledu, ki ste ga opravili, potem sodišče odredi še en pregled.

Pomembno!Če bo zahtevkom ugodeno, bo sodišče zavarovalnici naložilo globo v višini 50% zneska zahtevka v korist vlagatelja zaradi neupoštevanja zahtevkovnega postopka za rešitev spora.

Če se torej ne strinjate z zneskom, prejetim od zavarovalnice po obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti, je edino na učinkovit način je, da se pritožite na plačila zavarovanja in vložite zahtevek na sodišču. Da bi povečali svoje možnosti za zmago v primeru, vam priporočamo, da poiščete kvalificirano pomoč odvetnika. Pripravil bo potrebno bazo dokazov in zastopal vaše interese na sestankih.

POZOR! Zaradi zadnje spremembe zaradi zakonodaje so lahko podatki v članku zastareli! Naš odvetnik vam bo svetoval brezplačno.

V večini primerov prometna nesreča povzroči škodo na vozilu, kar potegne za seboj določene materialne stroške. Po zakonu so škode, nastale zaradi nezgode, krite, včasih pa zavarovalna vsota ne zadošča za celotno povrnitev škode. V tem primeru odškodnina za razliko pade na ramena neposrednega povzročitelja nesreče. Za pridobitev izplačila odškodnine se oškodovanec v nesreči običajno obrne na sodišče z ustrezno vlogo. Vendar velja omeniti, da se pojavljajo tudi primeri, ko so se udeleženci prometnih nesreč o postopku in velikosti dogovorili z mirnimi pogajanji.

Prispevek podaja informacije o tem, kako ravnati v primeru nesreče in kako zmanjšati materialno škodo v nesreči, če ni mogoče doseči sporazumnega dogovora in je višina zahtevane odškodnine očitno pretirana. Za zmanjšanje zneska odškodnine bo potrebno posvetovanje in poseben pregled. Samo neodvisen pregled po nesreči bo pomagal ugotoviti višino dejanske škode in s tem preprečiti plačilo nerazumnih izgub.

Omejitev zneska zavarovalnih plačil za CASCO in OSAGO

V skladu z zakonskimi normami se od povzročitelja nesreče izterjajo le tista sredstva, ki predstavljajo razliko med zavarovalno vsoto, katere znesek je določen v zavarovalni pogodbi, in zneskom, ki predstavlja dejansko škodo, povzročeno poškodovana oseba kot posledica nesreče. Ta zahteva je utemeljena z dejstvom, da se materialna škoda, povzročena s prometno nesrečo, povrne v celoti, zato mora povzročitelj nesreče poskrbeti, da bo dejanska škoda v celoti pokrita.

Kot kaže praksa, zavarovanje ne presega 160 tisoč rubljev, v primeru, da je zaradi nesreče nastala škoda za življenje in zdravje poškodovane osebe/oseb, je najvišji znesek odškodnine po CASCO v enakih okoliščinah 500 tisočakov. Kar zadeva odškodnino za povzročeno materialno škodo, so najvišja plačila po CASCO enaka 400 tisoč rubljev.

Običajno zavarovalna pogodba dodatno določa znesek odškodnine, ki se ga zavarovalnica zavezuje plačati, tudi če prometni policisti niso vpleteni, če so dokumente, ki dokazujejo dejstvo nesreče, sestavili udeleženci incidenta neodvisno.

Kako zmanjšati materialno škodo v nesreči s pritožbo na protokol

V nekaterih primerih prometni policisti ob prijavi prometne nesreče ne evidentirajo dejstva kršitve prometnih pravil s strani oškodovanca, ki je dejansko bil glavni vzrok nesreče in bi lahko v prihodnje služil kot podlaga za znižanje višine odškodnine. Kako lahko povzročitelj nesreče zmanjša znesek škode, če podatki v protokolu ne ustrezajo resničnosti ali je bil dokument sestavljen v nasprotju s postopkovnimi zahtevami? Odgovor je očiten: zakonitost in veljavnost upravnega protokola v 10 dneh od datuma njegove priprave.

Pomembno! Pred podpisom protokola se morate podrobno seznaniti z njegovo vsebino in po potrebi razjasniti pomen nekaterih točk z osebo, ki je sestavila dokument. Če je zanikana zakonitost celotne pogodbe ali njenih posameznih delov, ima krivec, pa tudi žrtev, pravico do popravkov in navesti razlog za nestrinjanje z vsebino dokumenta.

Ne smemo pa pozabiti, da morajo biti komentarji o kršitvah oškodovanca podprti s sprejemljivimi in ustreznimi dokazi. Po procesni zakonodaji so to lahko posnetki, posneti z videorekorderjem, pričanja prič, pa tudi drugi dokazi, pomembni za zadevo.

Na primer, če je udeleženec nesreče, ki je zaradi nesreče utrpel škodo, prekoračil hitrost in je bil to glavni vzrok nesreče, prometna policija pa prekoračitve ni opazila in je zato ni zabeležila v V protokolu mora storilec to navesti v besedilu dokumenta, seveda, če ima zapis, ki potrjuje dejstvo kršitve. Ne hitite, da se strinjate z vsem, kar je napisano v dokumentu, saj bodo v prihodnosti vaši dodatki pomagali znatno zmanjšati znesek odškodnine.

Opomba! Če je bil rok, ki ga je zakonodajalec dodelil za pritožbo na protokol, zamujen, ga lahko poskusite obnoviti. Vendar je to mogoče le, če obstaja dobri razlogi. To obdobje je lahko na primer zamudil zaradi dolgotrajne bolezni, ki je potrjena z ustreznim potrdilom, ali službenega potovanja.

Dejanja povzročitelja nesreče v primeru vložitve zahtevka

V primeru, da je rok za pritožbo na poročilo o nesreči potekel in ni dobrih razlogov za njegovo obnovo, ne obupajte, lahko med sojenjem poskusite zmanjšati znesek odškodnine.

Če torej zavarovalna vsota ni pokrila celotne škode, ima poškodovani udeleženec v nesreči vso pravico zahtevati odškodnino za škodo na sodišču z vložitvijo tožbe. Ob takem razpletu dogodkov se je treba takoj po prejemu sklepa o uvedbi postopka v zadevi seznaniti s samim zahtevkom in prilogami, ki so podlaga za uveljavljanje prav te odškodnine. Kako zmanjšati znesek škode v nesreči, če zahtevani znesek očitno presega dejanske izgube? Beri naprej.

Opomba! Povzročitelj nesreče ima pravico zahtevati neodvisen pregled, če se s trditvami ne strinja.

3 načini za zmanjšanje zneska odškodnine po nesreči

prošnja celoten seznam dele, poškodovane zaradi nesreče, ter podatke o njihovi vrednosti. Če tožnik ne more posredovati takih informacij, se lahko dvomi o zanesljivosti podatkov o zamenjavi in posledično zavrne izplačilo sredstev;
vztrajati pri dodatnem neodvisnem pregledu. Neodvisna cenitev škode v primeru nesreče, kot tudi tehnični pregled v primeru nesreče, se izvaja v skladu s posebnimi predpisi in pravili, pomaga pri ugotavljanju vzrokov in okoliščin dogodka ter stroškov. obnovitvena popravila;
Da bi zmanjšali znesek odškodnine, mora toženec v zahtevku zbrati čim več dokumentov, ki kažejo, da je njegov finančno stanje ne dovoljuje tako velikih plačil.

Kot tak dokaz lahko uporabite potrdilo o plači z dela, ki potrjuje dokumente slabo stanje zdravje, ki zahteva stalne denarne injekcije, pa tudi materiale, ki kažejo na prisotnost drugih plačil in odbitkov od plače(preživnina). Tudi če predložitev takih dokazov ne pomaga zmanjšati zahtevanega zneska, lahko sodišče plačilo razporedi in dovoli povračilo škode v določenem obdobju v obrokih, ne pa naenkrat in v celoti.

Če sodišče prve stopnje ni znižalo zneska odškodnine, ne obupajte, svoj cilj lahko poskusite doseči s pritožbo. Zakonodajalec dopušča rok enega meseca za pritožbo. Pritožba se vloži preko sodišča prve stopnje, ki je odločilo o pritožbi.

Če se odločite izpodbijati sodbo sodišča s pritožbo, se boste morali posvetovati z avtomobilskim odvetnikom. Avto odvetnik vam bo pomagal sestaviti dokument in pripraviti dobro zakonodajni okvir in se bo razvijal učinkovita strategija vodenje poslov. To ne bo le prihranilo časa, ampak v večini primerov zagotovilo pozitiven rezultat.

Video o izterjavi škode od povzročitelja nesreče

Prej ali slej se vsi soočimo z vprašanjem prejema zavarovalnine in takrat se zavarovalnica obnaša povsem drugače kot takrat, ko je sklenila polico in vzela denar. Na žalost zavarovalnice pogosto nočejo plačati.

Da bi vedeli, kako zaščititi svoje pravice, morate razumeti, na čem te zavrnitve temeljijo, in vedeti, kako se odzvati na zavrnitev.

Podali bomo svoje mnenje o pogostih napakah in jih poskušali razvrstiti

1. Utemeljena zavrnitev. Takšna zavrnitev temelji na zakonu in zavarovalniških pravilih in ni v nasprotju niti s pravili niti z drugimi zakoni, ki urejajo razmerja med zavarovanci in zavarovalnicami.

Na primer:Pravila zavarovanja (kjer so navedene nevarnosti, pred katerimi ste zavarovani) ne navajajo nevarnosti padca avtomobila skozi led. V skladu s tem niste zavarovani pred tem tveganjem in bo zavrnitev zavarovalnice v tem primeru upravičena.

2. Nerazumna zavrnitev. Nerazumna se nam zdi zavrnitev zavarovalnice, ki ve, da se očitno moti. Takšna zavrnitev je v nasprotju z veljavno zakonodajo. V bistvu niso najuglednejše zavarovalnice tiste, ki se zatekajo k neupravičenim zavrnitvam. Največ, kar bo zavarovalnica dosegla, je zamuda med sojenjem. Kadar je znesek odškodnine majhen, lahko zavarovalnica računa tudi na to, da stranka zaradi takšne malenkosti ne bo šla na sodišče. Zavarovalnica, ki se spoštuje, le redko zavrne iz tega razloga. Na primer le, če stranka sumi goljufijo in varnostna služba potrebuje dodaten čas za preiskavo. In goljuf sam verjetno ne bo šel na sodišče.

3. Pogojno utemeljeno. Zavarovalnica tako zavrne, če so zavarovalna pravila v nasprotju z zakonodajo Ruske federacije. Logično se zdi jasno, da je treba plačati, to razumejo tudi zaposleni, ki pišejo zavrnitev. Toda zavarovalnica ne more preprosto izplačati odškodnine v nasprotju s svojimi pravili, zato se takšna vprašanja rešujejo na sodišču in praviloma v korist stranke.

Torej razmislimo tipični primeri zavarovalni zahtevki:

1. Pozen stik z zavarovalnico.

Situacija: Izgleda takole: stranka je ustno ali pisno obveščena, da se je morala po XX. odstavku pravil obrniti na zavarovalnico s pisno izjavo o nastopu zavarovalnega primera v XX dneh. Stranka je vlogo napisala po določenem roku, zato zavarovalnica, tudi če bi želela, ne bi mogla izplačati. Hkrati se plačilni oddelek dodatno sklicuje na 1. odstavek 961. člena Civilnega zakonika Ruske federacije, ki dejansko določa, da je zavarovalec ob nastanku zavarovalnega dogodka dolžan o tem takoj obvestiti zavarovalnico. Če sta v pogodbi (kasko pravila) določena rok in način, morate to storiti v določenem roku in na določen način. Vendar tega niste storili, ker ... 1) Zasedeni ste in pozabili napisati izjavo. 2) Zavarovalni primer se je zgodil na službenem potovanju (dopust) in ste izjavo na zavarovalnico napisali šele po vrnitvi. 3) Napisali ste vlogo, vendar od zavarovalnice niste vzeli nobenega dokumenta, ki bi potrdil to dejstvo. 4) Ko se je zgodil zavarovalni dogodek, ste poklicali zavarovalnico in rekli so vam, da pridete, ko boste prejeli dokumente prometne policije, in to se je zgodilo 2 tedna po nesreči.

Obrazložitev zavrnitve: Neutemeljeno.

Koristen nasvet:Da si ne bi zapletli življenja, je bolje, da napišete pisno izjavo v roku 2-5 od datuma zavarovalnega dogodka. Natančno obdobje najdete v pravilih CASCO podjetja, kjer ste zavarovani.

Kaj storiti:Bodite pozorni na 2. odstavek istega člena. 961 Civilnega zakonika Ruske federacije. Navaja, da vas lahko zavarovalnica iz zgoraj navedenih razlogov zavrne, če le sama dokaže, da vam vaša prepozna prijava onemogoča ugotavljanje okoliščin dogodka in izplačilo zavarovalnine. In ker ste posredovali vse dokumente prometne policije in/ali policije, križišče, kjer se je zgodila nesreča, pa ni nikamor izginilo, poškodovani avto je tukaj, kaj potem še potrebuje zavarovalnica? Kateri dokumenti manjkajo? Katere konkretne podrobnosti incidenta je treba še ugotoviti? To so vprašanja, ki jih sodnik običajno zastavi predstavniku zavarovalnice na sojenju. Dokumentov je praviloma dovolj, okoliščine pa so jasne. Zato se obrnite na svojo zavarovalnico s pisnim zahtevkom in zastavite zgornja vprašanja. Če to ne pomaga, pojdite na sodišče.

Arbitražna praksa «: Sodna praksa je v takih primerih na strani zavarovanca.

Koristen nasvet:Vse dokumente, ki jih oddate na zavarovalnico, prinesite v dveh izvodih in zahtevajte svoj izvod v podpis za sprejem tega dokumenta. Če ste zavrnjeni, pošljite dokumente po ruski pošti s priporočeno pošto s popisom in obvestilom.

2. Avto ni bil predložen zavarovalnici na pregled.

Situacija: Slišali ste že, da vaša zavarovalnica prenizko ceni izplačila, zato se niste želeli obrniti na »neodvisno« cenilno družbo, s katero vaša zavarovalnica sodeluje. V drugem podjetju ste opravili cenitev in avto recimo celo popravili, zavarovalnica pa vam noče plačati, ker avta niste dali na pregled.

Obrazložitev zavrnitve: Neutemeljeno.

Koristen nasvet:Bolje je seveda, da avto pokažete zavarovalnici in cenilcu, h kateremu vas bo zavarovalnica poslala. Prihranite čas in živce.

Kaj storiti:Imate vso pravico, da se obrnete na katero koli ocenjevalno organizacijo, da pregleda in oceni vaš avto. Cenitveno poročilo vsebuje zapisnik o pregledu in fotografije vozila, škodni oddelek zavarovalnice pa lahko v tem zapisniku najde vse potrebne podatke.

Arbitražna praksa: Sodna praksa je v takih primerih na strani stranke. Možno je, da pred sojenje zadeva se ne bo izpeljala, če boste vodjo službe za plačilni promet obvestili, da se boste obrnili na sodišče in uporabili storitve odvetnika, katerega stroški bodo potem bremenili zavarovalnico. Če je komunikacija neuspešna, vas prosimo, da tožite.

3. Zavrnitev zavarovanca, da uvede kazenski postopek.

Stanje:Odkrili ste poškodbo avtomobila in za potrdilo pristojnih organov poklicali lokalnega policista ali prišli na policijsko postajo. Kot običajno so tamkajšnjega policista vprašali, kaj naj napišejo v prijavi. Okrajni policist mi je svetoval, naj napišem "prosim, zabeležite dejstvo" ali "Zavračam kazensko zadevo, saj je avto vseeno zavarovan."

Seznam takšnih nesrečnih formulacij je mogoče nadaljevati še dolgo, njihova splošna pomanjkljivost je, da policiji dajejo polno pravico, da ne sproži kazenske zadeve in ne pokvari policijske statistike z nerešenimi primeri ter da vam izda nekakšno potrdilo o odpis zadeve v arhiv, s katero boste dolgo časa begali med zavarovalnico, policijo in sodiščem. Zavarovalnica vam je zavrnila plačilo na podlagi tega, ker ste sami zavrnili uvedbo kazenskega postopka in s tem prikrajšali zavarovalnico za vložitev regresnega zahtevka proti nepridipravu, ki vam je poškodoval avto. (To je vse v primeru, da bo ta podlež odkrit.)

Koristen nasvet:Za predložitev zavarovalnici od policije potrebujete enega od naslednjih dokumentov:

Sklep o uvedbi kazenske zadeve,

Sklep o zavrnitvi uvedbe kazenskega postopka,

Sklep o prekinitvi kazenskega postopka.

Če želite pridobiti enega od teh dokumentov, morate v izjavi policiji jasno izraziti svojo zahtevo za uvedbo kazenskega postopka. Na primer, "prosim vas, da sprožite kazenski postopek zoper meni neznane osebe, ki so mi povzročile materialno škodo v višini XXX rubljev, kar je zame velika škoda" (natančnega zneska seveda ne morete vedeti, vendar napišite kateri koli znesek, ki je po vašem mnenju primeren, vendar ne manj kot 2500 rubljev - to je najmanjši znesek škode za uvedbo kazenske zadeve.). Lahko ga formulirate drugače (če so npr. osebe znane).

Obrazložitev zavrnitve: Neutemeljeno.

Kaj storiti:Vložite pisni zahtevek pri zavarovalnici. V njem obvestite, da dejstvo, da zavrnete kazensko zadevo (iz kakršnih koli razlogov), zavarovalnici ne odvzema pravice regresni zahtevek osebi, ki je škodo povzročila.

Arbitražna praksa: Sodna praksa je v takih primerih na strani zavarovanca.

4. Huda kršitev prometnih pravil.

Stanje:Zapeljali ste se na nasproti vozni pas. Prehitevali smo tam, kjer je bil znak "prepovedano prehitevanje". Vozili smo s hitrostjo 120 km/h. Ni čudno, da je prišlo do nesreče. Zavarovalnica vam izplačilo zavrne, ker ste grobo kršili prometna pravila, zato do izplačila niste upravičeni (in to piše v pravilih kasko zavarovanja).

Koristen nasvet:Tako po pravilih Združenega kraljestva kot po prometnih pravilih in po načelu razumnosti je seveda bolje voziti po pravilih, tudi tam, kjer so cestni delavci obesili slušalko in pozabili odstraniti znak " omejitev hitrosti do 20 km/h«. Bolj zdravi boste in prihranili boste pri kaznih.

Obrazložitev zavrnitve: Neutemeljeno.

Kaj storiti:Napišite zahtevek oddelku za plačila. Utemeljite, da je Državni inšpektorat za varnost v prometu odgovoren za vzgojo vozniške kulture pri voznikih, za kršitev pa ste že prejeli kazen v obliki globe. Vodjo plačilnega oddelka opozorite na dejstvo, da vsi udeleženci upoštevajo prometna pravila prometa, je verjetnost nesreče blizu ničle.

Arbitražna praksa: Sodna praksa je v takih primerih praviloma na strani zavarovanca. Vendar je treba spomniti, da sodnik odloča na podlagi zakona in lastnega notranjega prepričanja. Če ste s polno hitrostjo zapeljali na postajališče, kjer so ljudje čakali na avtobus, verjetno ne boste našli osebe, ki bi sočustvovala z vami, vključno s takim sodnikom - tudi on je oseba.

5. Če zavarovanec v primeru kraje zavarovalnici ne izroči celotne dokumentacije in vseh ključev avtomobila.

Stanje:Vaš avto, na katerem je bil nameščen avtozagon, je bil ukraden skupaj s ključem, ki je bil vgrajen v ta avtozagon. In/ali ste torbico z dokumenti pustili v avtu in zaradi iste tatvine izgubili torbico in avto. Ker ste avto že nepovratno izgubili, ste napisali izjavo na zavarovalnico, drugega ključa (oz. kar vam je manjkalo) pa niste posredovali. Zavarovalnica vam je zavrnila plačilo, ker njihova pravila pravijo, da jim morate dati vse ključe in dokumente za avto, potem ko je ta ukraden.

Koristen nasvet:Ključev in dokumentov hranite stran od avtomobila in jih nikoli ne puščajte v avtu. Ko nameščate samodejni zagon, prosite, da vanj namestite samo čip, in dajte ključ.

Obrazložitev zavrnitve: Pogojno upravičeno.

Kaj storiti:Praviloma v takih primerih ne gre brez sodnega postopka.

Arbitražna praksa : Sodna praksa je v takih primerih na strani zavarovanca.

6. Okoliščin dogodka ni mogoče ugotoviti

Stanje:Okoliščine v tem primeru so lahko povsem drugačne. Na primer, pravite, da ste zapeljali na visok robnik in zlomili odbijač, letev in blatnik. Med potjo smo povozili nekaj železja, ki se je odbilo in zadelo v vrata. Škode je veliko in vse so različne. Splošna ideja je, da vas zavarovalnica nečesa sumi, vendar svojih sumov ne more utemeljiti. Zato vam v zavrnitvi piše, da plačila ne morejo izvesti, ker ne morejo ugotoviti okoliščin dogodka. Oziroma da po njihovem mnenju dobljene poškodbe ne ustrezajo opisani nesreči.

Obrazložitev zavrnitve: Pogojno upravičeno.

Kaj storiti:Najprej poskusite razumeti, zakaj »ne uspe«. Morda, če prinesete še kakšen papir, bodo dvomi razblinjeni. Vendar naj vas ne zanese - zahtevate lahko najrazličnejše dokumente ad infinitum in še naprej boste tekali za njimi. Možno je tudi, da zavarovalnica preprosto zavrne vse, potem nima smisla vstopati v pogajanja ali dopisovanje. Bolje je takoj iti na sodišče.

Arbitražna praksa: Sodna praksa je na strani zavarovanca, razen če zavarovalnica res dokaže, da navedene okoliščine ne ustrezajo tistim, ki ste jih opisali v prijavi.

Na primer:V izjavi ste zapisali, da ste trčili v drug avto, vendar se je na avtotehničnem pregledu izkazalo, da takšne škode ni moglo povzročiti trk v drug avto (in so bili delci barve, ki se običajno uporablja za barvanje svetilnikov). najden na udrtini).

7. Voznik, ki je vozil avtomobil v času zavarovalnega primera, ni vključen v polico.

Stanje:Voznik, ki je vozil avtomobil v času dogodka, ni vključen v polico.

Koristen nasvet:Po pravilih preiskovalnega odbora je prepovedano za volan posaditi kogar koli. Vendar se brez pravil tega ne bi splačalo početi.

Obrazložitev zavrnitve: Pogojno utemeljena zavrnitev.

Kaj storiti:Takšni primeri se rešujejo samo na sodišču. Sodišče ugotavlja vzročno-posledično zvezo med nastankom zavarovalnega primera in dejstvom, da je vozil nepooblaščeni voznik.

Sodna praksa: Sodna praksa je dvoumna in se oblikuje. Odločilni dejavnik je ugotoviti, ali je bila stopnja tveganja povečana zaradi dejstva, da voznik ni bil registriran voznik.

I. Če so bili v polico vključeni samo odrasli in izkušeni vozniki, voznik pa je bil neregistriran, mlad in neizkušen, nesreča pa je bila njegova krivda, bo sodišče najverjetneje zavrnilo.

II. Če isti mladi voznik ni bil kriv za nesrečo, obstaja razlog za domnevo, da bo sodišče od zavarovalnice zahtevalo plačilo.

III. Če je neregistrirani voznik starejši in bolj izkušen od prijavljenih, je tudi razlog za plačilo.

8. Naravna katastrofa

Stanje:Jutro potem močan veter in dežju ste šli ven in ugotovili, da je na vaš avto padel steber (drevo, sosedov balkon, drug avto). Poklicali so lokalnega policista in z njim zabeležili dogodek. Na zavarovalnico so prinesli sklep policije, zahtevali pa so tudi potrdilo iz Zvezna služba v hidrometeorologiji in monitoringu okolju. Tudi vi ste jo prejeli in jo odnesli na zavarovalnico. Pripravljen čakati na plačilo. Dobili ste obvestilo, da vaš primer ni v ničemer zavarovan, ker (pozor!) ste bili zavarovani za »naravno nesrečo«, potrdilo pa ne omenja nobene naravne nesreče, ampak piše, da je prišlo do »nevarnega meteorološkega pojava«

Obrazložitev zavrnitve: Pogojno utemeljena zavrnitev.

Kaj storiti:Takšna protislovja se rešujejo na sodišču.

Arbitražna praksa: Sodna praksa v takih primerih je dvoumna. Prav neskladje med terminologijo, ki se uporablja v zavarovalnih pravilih, in terminologijo, ki jo uporablja hidrometeorološka služba, je tisto protislovje, ki še ni razrešeno niti na sodišču. Včasih lahko tveganje »naravne nesreče« nadomestite s tveganjem »padajoči predmeti«. V vsakem primeru je vsaka zavrnitev individualna, to je področje delovanja odvetnika.

9. Zavrnitev pri 3%

Stanje:Pravila kasko zavarovanja skoraj vseh zavarovalnic določajo, da je mogoče izplačilo, ki ne presega določenega zneska (na primer 500 $, 3 %, 2,99 % itd.), dobiti brez predložitve potrdila pristojnih organov. Zato, ko ste odkrili prasko na krilu, niste šli po potrdilo, ampak ste takoj kontaktirali zavarovalnico. Po ugotovitvi višine škode ste bili obveščeni, da višina vaše škode presega ugotovljeno mejo. To pomeni, da se je na primer izkazalo naslednje: avto stane 500.000 rubljev, 3% stroškov avtomobila je 15.000 rubljev, škoda pa je bila izračunana na 15.001 rubljev. Zavarovalnica vas obvesti, da škoda presega postavljeno mejo in vam na tej podlagi v celoti zavrne plačilo.

Obrazložitev zavrnitve: Pogojno upravičeno.

Kaj storiti:Na zavarovalnico napišite vlogo, v kateri navedite, da želite prejeti svoje 3% stroškov avtomobila (in sicer 15.000 rubljev). Ne zahtevate zneska, ki presega omejitev (en rubelj). Če zavarovalnica to zavrne ali ignorira, je to razlog za obravnavo sodišča.

Arbitražna praksa: Sodna praksa je na strani zavarovanca.

(pojem CASCO, zavarovalni primer ne ustreza zavarovanim rizikom, izključitve iz zavarovalnega kritja, prepozno obvestilo o zavarovalnem primeru)

Preden začnemo analizirati možne razloge za zavrnitev plačila zavarovalnine po polici prostovoljnega avtomobilskega zavarovanja, je treba pojasniti sam pojem CASCO. Sprva CASCO ni bila okrajšava, ampak je bila izposojena iz besede »casco« (iz italijanščine »board« v pomenu letalo, ladja itd.), ki v mednarodnem pravu pomeni zavarovanje vozil, z izjemo oseb in tovor. Kasneje so domače zavarovalnice pobrale izraz »Kasko avtomobilsko zavarovanje, razen odgovornosti«. Obstajajo tudi druge možnosti, vendar je pomembno razumeti, da je kljub široki uporabi tega izraza njegov pomen v Ruska zakonodaja ni določeno, kaj zavarovalnice po drugi strani aktivno uporabljajo. Za namene predstavitve te publikacije bomo CASCO pogodbo razumeli kot pogodbo o prostovoljnem avtomobilskem zavarovanju.

V bistvu je pogodba CASCO po eni strani premoženjski posel, po drugi strani pa kreditni posel. To pomeni, da ima zavarovalnica v primeru škode na zavarovanem avtomobilu zaradi dogodka, katerega nevarnost je predvidena v zavarovalni pogodbi, obveznost do zavarovalca plačati znesek zavarovalnine in posledično pravico od povzročitelja škode zahtevati povrnitev nastalih stroškov. Razlog za zavrnitev plačila zavarovalnine je lahko bodisi zavarovalni dogodek, ki ne ustreza zavarovanim tveganjem, določenim v zavarovalni pogodbi, ali na podlagi razlogov, določenih s posebnimi normami zavarovalne zakonodaje. Začnimo z zavarovalno pogodbo.

Neskladnost zavarovalnega dogodka z zavarovanimi riziki, izključitve iz zavarovalnega kritja

Velika večina lastnikov avtomobilov meni, da bo polica CASCO za razliko od police obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti, ne glede na to, pri kateri zavarovalnici je sklenjena pogodba, zagotovo omogočila povračilo stroškov v primerih škode na avtomobilu zaradi prometne nesreče, zaradi spregleda ali malomarnosti, pod vplivom naravne narave, nezakonitih dejanj tretjih oseb in celo po krivdi zavarovanca samega. To je zabloda. Prvič, polica CASCO je prostovoljno sklenjena pogodba pod pogoji, o katerih se dogovorita zavarovalnica in zavarovalec, ki niso v nasprotju z zakonom. Na primer, avtomobil je lahko brezpogojno zavarovan za tveganje "škode, nastale v prometni nesreči", ali morda s klavzulo, kot je "nastala zaradi krivde drugih udeležencev v prometu", kar bo v vsakem primeru zakonito.

Izpodbijanje zavrnitve izplačila zavarovalnine zaradi zavarovalnega primera, ki ne izpolnjuje zavarovanih rizikov, je zelo zapleten postopek in za zavarovanca praviloma nima sodne perspektive. In tistih nekaj primerov, ki so precej izjeme tega pravila zahtevati najvišja stopnja strokovnost pri izdelavi pravnega stališča in izbiri potrebne argumentacije za priznanje sporne klavzule kot nične, kakor tudi utemeljitev dobre vere zavarovančevih napak pri sklenitvi pogodbe, predvsem pa prepričevanje o pravilnosti zavarovanca oziroma njegovega zastopnika v sodna obravnava. V kritičnih okoliščinah je priporočljivo na sodišču zahtevati priznanje takšne zavarovalne pogodbe za neveljavno, da se povrne vsaj zavarovalnina (zavarovalnina) in obresti za neupravičeno uporabo tujega denarja.

Vendar je treba opozoriti, da je delež zavrnitev zavarovanja zaradi teh okoliščin majhen, kar aktivno spodbujajo zavarovalnice same. Dejstvo je, da zavarovalnice v želji po čim večjem številu strank pogosto poleg rubrike »Zavarovalna tveganja«, ki vsebuje seznam zavarovalnih dogodkov, privlačnih za zavarovanca, v zaključni del zavarovalnih pravil vključijo tudi rubriko »Izjeme od zavarovalnega kritja« (v imenih so možne različice). Takšne manipulacije omogočajo zavarovalnicam, da prepričujejo neizkušene zavarovance o njihovi neprevidnosti pri sklepanju zavarovalne pogodbe in posledično o neutemeljenosti zahtevkov za izplačilo zavarovalnine. Hkrati sodniki običajno obravnavajo "izjeme", ki so v zavarovalniških pravilih kot samostojen del, kot razlaga posebnih pravil zavarovalniške zakonodaje, ki razširjajo seznam razlogov za zavrnitev plačila zavarovalnine in v zvezi s tem ob upoštevanju ustrezno pravno presojo.

Prepozno obvestilo o zavarovalnem primeru

V skladu z določbami 961. člena Civilnega zakonika (CZ) imajo zavarovalnice pravico zavrniti plačilo zavarovalnine v primeru nepravočasnega obvestila zavarovalca o nastopu zavarovalnega primera. Vendar pa taka pravica ni brezpogojno priznana, ampak le, če ni dokazano, da je zavarovatelj pravočasno izvedel za nastanek zavarovalnega primera iz drugih virov oziroma da nepravočasna obvestitev ni mogla vplivati na izpolnjevanje obveznosti zavarovalca. Poleg tega je treba pravočasnost razumeti kot časovno obdobje, ki se začne od trenutka, ko je zavarovalec izvedel za zavarovalni dogodek, omejeno z obdobjem, določenim z zavarovalno pogodbo, in če rok obvestila ni določen s pogodbo - takoj, tj. ob prvi priložnosti.

Tako po določbah komentiranega člena obveznost obveščanja o zavarovalnem primeru nastane v trenutku, ko je zavarovalec izvedel za dogodek, in ne v trenutku, ko ta primer zgodilo. V vsakem primeru pa, če je zavarovalec zavarovalnici predložil listinske dokaze o zavarovalnem primeru v času veljavnosti zavarovalne pogodbe (potrdilo ali sklep o upravnem prekršku ali listine drugih pristojnih organov), potem zavarovatelj ima pravico zavrniti plačilo zavarovalnine na podlagi 961. člena civilnega zakonika ne nastane.

Poleg tega v skladu s 310. členom Civilnega zakonika ni dovoljena enostranska zavrnitev izpolnitve pogodbenih obveznosti v zvezi z osebami, ki niso podjetniki, razen če to določa zakon. Ker je v 961. členu Civilnega zakonika pravica do zavrnitve izplačila zavarovalnine pogojno priznana zavarovalnici, bo zavarovalnica pri sodnem reševanju spora dolžna dokazati, da ima ustrezno podlago.

Nadaljujte z branjem v naslednjem delu.

Članek je pripravila ekipa

pravna družba "Era of Law"

(objava)

Morda bi bilo koristno prebrati: