Ipoteka: xorijiy valyutadagi kredit bilan nima qilish kerak. Rublga aylantirilsinmi? Qayta moliyalashtirish - emissiya narxi

Rublning qadrsizlanishi xorijiy valyutadagi kreditlar bo'yicha to'lovlarning keskin o'sishiga sabab bo'ldi. Qarz oluvchini valyuta xatarlaridan himoya qilish varianti sifatida banklar rublni taklif qila boshladilar. Qarzni joriy stavka bo'yicha qayta hisoblashda, rubldagi kreditning foiz stavkalarini va qayta moliyalash uchun tegishli komissiyalarni hisobga olgan holda, bu har doim ham qarzdor uchun moliyaviy jihatdan foydali emas.

Nima foydaliroq ekanligini qanday tushunish mumkin - dollarda yoki rublda ipoteka?

2008 yilgacha hech kim rubl kursining bunday kattalikdagi pasayishini bashorat qila olmadi. Chet el valyutasidagi kreditlar bo'yicha stavkalar rublga qaraganda ancha qulayroq bo'lib, 10% gacha bo'lgan. Kredit stavkasi bizga kattaroq miqdorni olishga imkon berdi. Kredit olish uchun ariza berish paytidagi kurs bo'yicha, oylik to'lov miqdori bank tomonidan talab qilinadigan umumiy daromadning 40-50 foiziga tushdi.

90-yillarda mamlakatning dollarlashuvi ham dollardagi katta hajmdagi kreditlarni keltirib chiqardi. O‘shanda xalqimiz to‘lovlarni dollar kursiga bog‘langan ikki valyutada amalga oshirishga odatlangan edi. Uzoq muddatli kredit uchun, valyuta ipoteka krediti valyuta kursiga moliyaviy jihatdan qaram bo'lib qolish xavfini o'z zimmasiga oladi. Rubldagi ish haqi bilan kredit va foizlarni to'lash imkonsiz vazifaga aylanadi.

Chet el valyutasida ipotekaning qanday afzalliklari bor:

foiz stavkasi rubl kreditiga qaraganda past;
dollarning boshqa valyutalarga nisbatan barqarorligi;
rejalashtirilgan tez qarzni to'lash bilan kamroq ortiqcha to'lov;
Agar siz chet el valyutasida to'lasangiz, konvertatsiya yo'qotishlari bo'lmaydi.

Chet el valyutasidagi kreditning muhim kamchiliklari dollarning rublga nisbatan kursidagi sezilarli o'zgarishlardir. Milliy valyutada qayta moliyalash qarz to'lovlarini sezilarli darajada oshiradi.

Ipoteka kreditini dollarda qayta moliyalash

Agar siz ipoteka kreditini to'lashda qiyin moliyaviy ahvolga tushib qolsangiz, birinchi navbatda shartnoma tuzilgan bankka qayta moliyalash uchun murojaat qilishingiz kerak. Moliyaviy institutlar muammoni kuchaytirishdan manfaatdor emas kredit portfeli va odatda quyidagi variantlarni taklif qilishga tayyor:

kreditning asosiy qarzini to'lash va foizlarni to'lash kechiktirilgan kredit ta'tillari;
oylik to'lov miqdorini kamaytirish bilan kredit muddatini uzaytirish;
kreditni rublga o'tkazish.

Agar bank qarz oluvchini joylashtirmasa, protsedura boshqa moliya muassasasida amalga oshirilishi mumkin. Qayta moliyalashtirishning mohiyati eski qarzni to'lash uchun yangi kredit olishdir. Banklar kreditni qayta moliyalashtirishning quyidagi usullarini taklif qilishadi:

muddatni o'zgartirish;
stavkaning pasayishi
chet el valyutasidagi ipotekani rublda qayta moliyalash;
miqdorining kamayishi oylik to'lovlar.

Siz bunday qadamni qo'yishga qaror qilishingiz va faqat oqibatlarini baholaganingizdan keyingina kreditni rublga aylantirishingiz kerak:

foizni oshirish;
garov va sug'urtani qayta baholash uchun qo'shimcha xarajatlar;
chiqarishni tasdiqlash tartibidan o'tish.

Vaziyatdan chiqishning boshqa variantlari

Agar kreditni to'lashda muammolar yuzaga kelganda hech narsa qilinmasa, bank qarz oluvchi uchun bankrotlik to'g'risidagi ish yuritishni boshlashi mumkin. Agar to'lov muddati 3 oydan ortiq bo'lsa va qarz miqdori yarim million rubldan oshsa, buni amalga oshirish mumkin. Bankrotlik qarz oluvchi uchun eng foydali variant emas va quyidagi oqibatlarga olib keladi:

barcha mulk va jamg'armalardan mahrum qilish;
3 yil davomida rahbarlik lavozimlarida ishlay olmaslik;
5 yil ichida kredit olishda bankrotlik faktini majburiy ko'rsatish;
keyingi 5 yil ichida yangi bankrotlik to'g'risida ariza bera olmaslik.

Kreditni muammoli toifaga o'tkazish bank uchun ham foydasizdir. Shu sababli, kechiktirish yoki imtiyozli davr bo'yicha kelishuvga erishish juda mumkin. Chet el valyutasidagi ipotekani sotishda siz qarzni muddatidan oldin to'lashingiz va rubl ipotekasi bilan arzonroq uy sotib olishingiz mumkin. Agar siz ilgari bunday chegirma qilmagan bo'lsangiz, soliq imtiyozlari uchun ariza berishingiz mumkin. Kreditni qaytarish bilan bog'liq muammolarni hal qilishning turli usullari yaxshi kredit tarixini saqlashga yordam beradi.

Chet el valyutasidagi ipoteka risklari

Agar Rossiya Federatsiyasi rezidentlari o'rtasida chet el valyutasida kredit shartnomasi tuzilgan bo'lsa, unda to'lovlar to'lov amalga oshirilgan kundagi kurs bo'yicha rublda amalga oshirilishi nazarda tutiladi. Valyuta kursining o'zgarishi fors-major holatlari emas, balki klassik bozor xavfi hisoblanadi. Chet el valyutasidagi ipoteka foiz stavkalarini tejash uchun beriladi. Mijoz bir vaqtning o'zida bozor tavakkalchiligini o'z zimmasiga olishini tushunishi kerak.

Foizlarni tejash istagi bankdan yoki davlatdan kompensatsiya to'lashni yoki kreditni bir dollar uchun 30 rubl miqdorida qayta hisoblashni talab qilish uchun sabab emas. Ayniqsa, uy-joy ijarasi va ko'chmas mulk investitsiyalarining rentabelligini oshirish uchun chet el valyutasida ipoteka olishda.

Chet el valyutasidagi ipotekani qanday qayta moliyalash kerak

Aslida, qayta moliyalash - bu yangi shartnoma tuzish. Qayta moliyalashda siz barcha hujjatlarni qayta to'plashingiz va bankda tasdiqlash tartibidan o'tishingiz kerak bo'ladi. Jarayon qo'shimcha xarajatlarni talab qiladi:

xizmatni ro'yxatdan o'tkazish uchun;
garovni baholash va qayta rasmiylashtirish;
notarial tasdiqlash;
konvertatsiya to'lovi;
sug'urta.

Agar barcha xavf va xarajatlarni hisoblab chiqqandan so'ng, qarz oluvchi qayta moliyalashtirishga tayyor bo'lsa, tanlangan bankka ariza topshirishingiz, hujjatlarni to'plashingiz va yangi shartnoma imzolashingiz kerak. Yangi ipoteka uchun ariza berganda, qarz oluvchi olish huquqini yo'qotadi soliq imtiyozlari muntazam to'lovlarni to'lashda. Kredit tashkilotlari uy-joy narxining 70% dan ortiq qolgan to'lov miqdori bilan kreditlarni qayta rasmiylashtirishga tayyor emaslar. Ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish shartlariga quyidagi shartlar kiradi:

asosiy qarz va sug'urta to'lovlarini kechiktirmaslik;
boshqa kreditlar uchun benuqson kredit tarixi;
qarz oluvchi uchun yosh cheklovlari (odatda 21-65 yosh);
ish stajiga qo'yiladigan talablar;
kredit tashkilotining filiali joylashgan hududda qarz oluvchi yoki garovni ro'yxatdan o'tkazish.

Qayerda sarflash foydali

Ipoteka kreditini rublga aylantirish foizlarning oshishi bilan sodir bo'ladi. Bu har doim ham qisqa muddatda foydali emas. Ammo bu sizga rubldagi daromad bilan valyuta xatarlaridan qochish va shaxsiy byudjetingizni rejalashtirish imkonini beradi.

Chet el valyutasidagi ipoteka kreditlarini qayta moliyalash dasturlari quyidagi banklar tomonidan taklif etiladi:

Sberbank qarzning qoldig'idan yoki uy-joyning baholangan qiymatining 80 foizidan ko'p bo'lmagan miqdorda kredit beradi, 30 yilgacha bo'lgan muddatga, foizlar 13,75-14,75;
Moskva banki o'zi tomonidan berilgan kreditlarni to'lovsiz qayta moliyalashtiradi, muddatidan oldin to'lash 3-30 yil uchun 11,95%;
DeltaCredit boshqa banklarning mijozlariga kreditlarni 25 yilgacha bo'lgan muddatga 13,25% bilan qayta moliyalashtiradi.

Qarzni o'z vaqtida to'lagan qarz oluvchilar uchun ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish mumkin. Banklar o'zlari tomonidan berilgan xorijiy valyutadagi kreditni rublga o'tkazishni taklif qilishadi, ko'pincha mijoz uchun qo'shimcha xarajatlarsiz.

Milliy valyuta kursining dollarga nisbatan keskin qadrsizlanishi tufayli ko‘pchilik ilgari olgan ipoteka kreditlari bo‘yicha oylik to‘lovlarni amalga oshirishda qiyinchiliklarga duch keldi. Aksariyat banklar mablag'larni qaytarishdan manfaatdor, shuning uchun o'z mijozlariga imtiyozlar berish, kredit shartnomalari shartlarini ko'rib chiqish va o'zgartirish, qarzni rublga qayta hisoblash.

Valyutalar qiymatining keskin o'sishi tufayli ko'pchilik chet el valyutasidagi ipoteka kreditlari bo'yicha oylik to'lovlarni amalga oshirishda qiynalmoqda.

Chet el valyutasidagi ipotekani qanday qayta moliyalash kerak

Valyutalar qiymatining keskin o'sishi tufayli ko'pchilik chet el valyutasidagi ipoteka kreditlari bo'yicha oylik to'lovlarni amalga oshirishda qiynalmoqda. Chet el valyutasidagi ipotekani rublga qayta moliyalash qarz oluvchi uchun mablag'larni qaytarmaslik xavfi ortib borayotgan vaziyatdan chiqishning ajoyib usuli hisoblanadi.

Qayta moliyalash - bu asl qarzni to'lash uchun boshqa bankdan kredit olish.

Qarz oluvchiga yangi kredit yanada maqbul shartlarda taqdim etiladi:

kredit muddati;
foiz stavkasi miqdori;
oylik to'lov miqdori.

Amalda, qayta moliyalash dasturi har doim ham mijozning talablariga javob bermaydi. Bunday xizmatni taqdim etishga tayyor banklar juda kam.

Chet el valyutasidagi ipoteka kreditlarini rublga konvertatsiya qilish

Chet el valyutasidagi kredit bilan bog'liq vaziyat keskin o'zgarganligi sababli qiyin vaziyatga tushib qolgan mijoz shartnomaning har ikki tomoni uchun ham foydali bo'lgan keyingi hamkorlik shartlarini topish uchun kreditor bank bilan bog'lanishga majbur bo'ladi. Ko'pchilik yirik banklar o'z mijozlariga imtiyozlar berish va xorijiy valyutadagi ipotekalarni rublga aylantirish. Ular orasida:

Sberbank;
VTB 24;

Chet el valyutasidagi kreditni rubldagi kreditga aylantirish tartibi bank uchun foydasizdir.

Ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish tartibi

Kreditni qayta moliyalashtirish tartibi quyidagilarni o'z ichiga oladi:

potentsial kreditorga ariza berish;
mijoz hujjatlarini ko'rib chiqish, kredit berish yoki uni rad etish to'g'risida qaror qabul qilish;
shartnoma tuzish va tegishli hujjatlarni tayyorlash, masalan, garov va sug'urta;
dastlabki kreditorga ipotekani to'lash uchun mablag'larni o'tkazish.

Chet el valyutasidagi ipotekani qayta moliyalashtirishning kamchiliklari uni olish paytida bo'lganiga o'xshash tekshirish protsedurasidan to'liq o'tish zarurati hisoblanadi.

Yangi kredit banki mijozning moliyaviy to'lov qobiliyatini, uning oldingi kreditlash tajribasini, kredit tarixi ma'lumotlarini va mavjud mulkini diqqat bilan baholaydi. Qarz oluvchi yana qayta moliyalash dasturi uchun barcha hujjatlarni to'plashi va bank qarorini kutish uchun vaqt sarflashi kerak.

Ipoteka krediti qayta moliyalashtirilayotgan mulkka garov qo'yilishi kerak. Buning uchun bankka ariza berilgan sanada uy-joyni baholash hisoboti taqdim etilishi kerak. Shuni inobatga olish kerakki, avvalgi bank garovga qo‘yilgan mol-mulk bo‘yicha og‘irliklarni faqat ipoteka summasi to‘liq to‘langan va shartnoma yopilgandan keyingina olib tashlaydi. Shu bilan birga, qayta moliyalashtirishni taqdim etgan bank hozircha garovga qo'yilgan uy-joy huquqiga ega bo'lmaydi.

Moliyaviy risklarni minimallashtirish uchun, yangi kredit bo'yicha majburiyatlar bo'yicha garov ta'minoti yo'q bo'lganda, yangi kreditor unga yuqori foiz stavkasini belgilashi mumkin. Depozitni to'g'ri rasmiylashtirgandan so'ng, mijoz uchun qulay bo'lgan stavka kuchga kiradi. Muhim shart chet el valyutasidagi ipotekani qayta moliyalashtirish birinchi kreditorning roziligi bilan amalga oshiriladi.

Qayta hisoblashdagi qiyinchiliklar

Ko'pgina xorijiy valyutadagi qarz oluvchilar kreditor banklardan ipotekani shartnoma imzolangan kundagi amaldagi dollar kursi bo'yicha qayta hisoblashni so'rashadi. Masalan, Raiffeisenbankning chet el valyutasidagi ipoteka egalari, bank bunday da'volarni qondirishdan bosh tortgani uchun norozilik namoyishi o'tkazdi. Raiffeisenbank qayta hisoblash uchun o'z shartlarini belgilaydi. Bu mumkin:

Yangi maqsadli kredit olish uchun ariza berish. Uning miqdori birinchi kredit bo'yicha to'lanmagan qoldiq bilan cheklangan. Bunday holda, valyuta majburiyati bankning sotish uchun amal qiladigan ichki kursi bo'yicha rubl majburiyatlariga aylantiriladi.
Oldingi shartlarni o'zgartirish.

Qayta qurish uchun foiz 8,25 - 9,75% oralig'ida o'rnatiladi.

Chet el valyutasidagi ipotekani qayta hisoblash bo'yicha har bir mijozning so'rovi alohida ko'rib chiqiladi. Qarz oluvchi hisobga olishi kerakki, rublga konvertatsiya qilinganidan keyin miqdor belgilanadi va valyuta kursining dinamikasi endi muhim emas. Qayta hisoblash Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan tavsiya etilgan kurs bo'yicha yoki bankning ichki kursi bo'yicha amalga oshiriladi, bu ikkala holatda ham kredit narxining oshishiga olib keladi.

O'zgarishlar

Ba'zi qarz oluvchilar bankdan chet el valyutasidagi ipoteka kreditini rublga aylantirishdan bosh tortgan holda, muammoni sud orqali hal qilishga harakat qilishadi. Pushkin shahar sudining 02.04.2015 yildagi xorijiy valyutadagi ipoteka kreditlarini qayta hisoblash to'g'risidagi qarori shu ma'noda dalolat beradi. Qarz oluvchi kreditordan o'z kreditini shartnoma imzolangan sanada amaldagi valyuta qiymatiga konvertatsiya qilishni talab qildi. Pushkinskiy sudi talabni qanoatlantirdi.

Biroq, keyinchalik 2015 yil 29 iyunda, yuqori Moskva viloyat sudi valyuta kursining keskin tebranishlari kutilmagan hol emasligi va mijoz xorijiy valyutadagi kreditdan foydalanishga qaror qilishda ularni oldindan bilishi shartligi sababli ushbu hukm bekor qilingan. Chet el valyutasidagi kreditlarni qayta hisoblash masalasiga oydinlik kiritilsin Oliy sud Rossiya Federatsiyasi o'z fikrini e'lon qildi, unda u qarz oluvchilarning xorijiy valyutadagi kreditni olingan kundagi kurs bo'yicha rubl kreditiga aylantirish talablarini asossiz deb topdi. Uning pozitsiyasi shu bilan bog'liq:

Qarz oluvchi xorijiy valyutada kredit berish to‘g‘risida qaror qabul qilganda dollar yoki yevroning keskin ko‘tarilishi va tushishi xavfini o‘z zimmasiga oladi.
Ipotekani ilgari amalda bo'lgan stavka bo'yicha qayta hisob-kitob qilish kredit summasining to'liq to'lanmaganligini va kreditorning huquqlarining buzilishini anglatadi.

Savollar

Chet el valyutasidagi ipotekani rublga qanday aylantirish mumkin? Avval siz kreditor bank kredit valyutasini konvertatsiya qilishga ruxsat beradimi yoki yo'qligini aniqlashingiz kerak va agar shunday bo'lsa, qanday sharoitlarda. Davlat chet el valyutasidagi ipoteka kreditlarini to'lashda jiddiy qiyinchiliklarga duch kelayotgan qarz oluvchilarni qo'llab-quvvatlamoqda. Hukumat qarori bilan bunday qo'llab-quvvatlash chora-tadbirlari tasdiqlandi. Uni ishlatish uchun siz quyidagi shartlarga javob berishingiz kerak:

qarz oluvchi yoki birgalikda qarz oluvchilar Rossiya fuqaroligiga ega bo'lishi kerak;
Bir nechta bo'lishi kerak voyaga etmagan bola yoki qamoqqa olingan bolalar, nogiron bolalar;
agar qarz oluvchining o'ziga nogironlik tashxisi qo'yilgan bo'lsa;
mijozlar urush faxriylari yoki oliy o'quv yurtlarida kunduzgi bo'limda o'qiyotgan 24 yoshgacha bo'lgan qaramog'idagi shaxslar;

mijozning to'lov qobiliyatida sezilarli o'zgarishlar yuz berdi. Shuni inobatga olish kerakki, davriy to'lov to'langanidan keyin har bir oila a'zosiga to'lanadigan daromad miqdori eng kam yashash minimumining ikki baravaridan ko'p bo'lmasligi kerak.
majburiyat mamlakatda joylashgan uy-joy garovi bilan ta'minlanishi kerak;
garovga olingan uy-joy maydoniga qo'yiladigan talablar hisobga olindi;
garovga qo'yilgan kvartira mijozning yagona uyi bo'lishi kerak;
Ipoteka shartnomasi qarzni qayta hisoblash uchun ariza berish paytida kamida bir yil davomida amal qilishi kerak.

Ipotekani qayta hisoblash uchun yangi kredit shartnomasi tuzilishi mumkin yoki uni imzolash orqali avvalgisini o'zgartirish mumkin. qo'shimcha kelishuv.

Markaziy bank(Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki) o'z maktubida bank muassasalarini 39,38 rubl dollar kursi bo'yicha xorijiy valyutadagi qarzlarni qayta hisoblashni taklif qiladi.

Rossiyada ishlaydi katta raqam mijozlarga ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish xizmatini taklif qiluvchi banklar. Eng mashhurlaridan biri bu Sberbank.

Agar siz ushbu bankda kreditingizni qayta moliyalashtirsangiz, o'zingiz uchun katta foyda olishingiz mumkin. Bu masalada asosiy narsa Sberbankning barcha talablariga rioya qilish va ularning barcha shartlarini bajarishdir.

Ipoteka kreditini qayta moliyalash - bu yuqori foiz stavkalariga ega bo'lgan bankdan kreditni to'lash uchun qulay foiz stavkalari bilan kredit olish.

Ushbu jarayon ko'pincha qayta moliyalash tartibiga o'xshaydi, bu esa ilgari ochilgan kreditni to'lashni osonlashtiradi va tezroq qiladi.

Banklarda foiz stavkalari orasidagi farq 2% dan ortiq bo'lgandagina qayta moliyalash foydali bo'ladi.

Kredit muddati uzoqroq bo'lishi mumkin 30 yoshda.
Yangi kredit rublda beriladi.
Ushbu qayta moliyalash ipoteka va boshqalarni to'lash imkonini beradi iste'mol kreditlari, ular bittaga birlashtirilgan.
Kreditning maqsadiga qarab, mijozlar miqdorida foiz olish imkoniyatiga ega 9,5% .
Kredit to'lovlari yo'q.
Fuqarolar qayta moliyalash uchun ariza berish uchun boshqa bankdan ruxsat olishlari shart emas. Bu holatda asosiy narsa qarz oluvchining bankni o'zgartirish istagi.
Har bir fuqaroning arizasi alohida ko'rib chiqiladi.
Agar kredit to'g'risidagi ma'lumotlar BKIda mavjud bo'lsa va u to'g'ri ko'rsatilgan bo'lsa, qarz qoldig'i to'g'risidagi guvohnomani olib kelishning hojati yo'q.
Qarz oluvchilar boshqa kreditlar bilan bir qatorda qayta moliyalashtirishlari mumkin. Hammasi bitta kredit doirasida qaytariladi. Ipoteka kreditini to'lash qayta moliyalashtirish uchun zaruriy shartdir.
Mijozlar bank veb-saytidagi kredit kalkulyatori yordamida to'lovlarning aniq miqdorini mustaqil ravishda hisoblash imkoniyatiga ega.

Sberbankda ipotekani qayta moliyalashtirish shartlari (Sberbankning DomClick loyihasi)

Mijoz ipoteka krediti bilan sotib olingan mol-mulk narxining 80 foizidan ko'p bo'lmagan miqdorni bankdan talab qilishi mumkin..

Bu xarajat kredit bo'yicha qolgan qoldiqdan ko'p bo'lmasligi kerak. Bankda kredit berishning minimal miqdori 500 ming rublni tashkil qiladi. Mijozlar ipotekani to'lash uchun 5 million rubl, kartalar va boshqa kreditlarni to'lash uchun 1,5 million rubl, shuningdek, shaxsiy maqsadlar uchun 1 million rublga ishonishlari mumkin.

Sberbank mijozlardan o'z hayoti va sog'lig'ini ixtiyoriy ravishda sug'urtalashni talab qiladi. Agar fuqarolar buni qilishni istamasalar, bank ulardan stavkaning 1 foizini undiradi.

Sberbank qayta moliyalash dasturi bo'yicha jismoniy shaxslarga nimani taklif qiladi

bir nechta kreditlarni bittaga birlashtiring va hamma narsani Sberbankga o'tkazing;
oylik to'lovlar miqdorini kamaytirish orqali qarz yukingizni kamaytirish;
xizmat qulayligini oling, chunki endi qarz oluvchilar faqat bitta to'lovni to'lashlari kerak bo'ladi;
o'z ehtiyojlaringiz uchun qo'shimcha 1 million rubl uchun ipoteka stavkasi bo'yicha ariza bering, bu iste'mol kreditidan ancha tejamkor;
birinchi qarz beruvchining roziligisiz ham qarz berishni amalga oshirish;
kreditni chet el valyutasidan rus rubliga o'zgartirish.

Qayta moliyalashtirish faqat kvartira uchun chegirma bo'yicha shaxsiy daromad solig'i qaytarilgandan keyin va ipoteka bo'yicha foizlar qaytarilgandan keyin amalga oshirilishi kerak.

Aks holda, mijozlar muammoga duch kelishadi soliq idorasi. Bu, asosan, mijoz ipotekani boshqa kreditlar bilan bir qatorda qayta moliyalashtirgan holatlarga nisbatan qo'llaniladi.

Sberbank fuqarolarga turli bank muassasalarida ipoteka va boshqa kreditlarni qayta moliyalashtirish imkonini beradi.

“Qayta moliyalashtirish” dasturi yordamida mijozlar bitta ipoteka kreditini va 5 tagacha boshqa kreditlarni qayta moliyalashtirishga ishonishlari mumkin:

iste'mol krediti;
avtomobil krediti;
kredit kartasi;
overdraft bilan kartalar.

Sberbank sizga nafaqat kvartirani garovga qo'ygan holda kredit berish imkonini beradi. Shuningdek, siz qishloq uchastkasini uy bilan ta'minlashingiz mumkin.

Qayta moliyalashtirish talablari va shartlari

Sberbankda ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish amalga oshiriladigan maxsus kreditlash shartlari mavjud. Agar siz ularga qat'iy rioya qilsangiz, katta miqdorda ortiqcha to'lovlarsiz foydali qayta moliyalashni olishingiz mumkin.

Garovga qo'yiladigan asosiy talablar quyidagilardir:

Mulk to'liq qurilgan bo'lishi kerak. Agar sizda mulkchilik to'g'risidagi hujjatlar bo'lmasa, qayta moliyalash amalga oshirilmaydi.
Kvartira boshqa bankka garovga qo'yilishi kerak. Qarzni 2 oy ichida to'liq to'lagandan so'ng, mulk Sberbankga o'tkazilishi kerak.
Agar fuqarolarning yuklanmagan boshqa ko'chmas mulki bo'lsa, mijozlar ipotekani qayta moliyalashtirish uchun uni Sberbankga garov sifatida berishi mumkin. Agar pullik ob'ekt hali to'liq qurilmagan va foydalanishga topshirilmagan bo'lsa, bu savol dolzarb bo'ladi.

Kredit uchun asosiy talablar:

uchun kredit qarzi yo'q O'tkan yili. Agar to'lov muddati 3 kundan 5 kungacha o'tgan bo'lsa, bank kredit berishga ruxsat beradi.
Ariza topshirish vaqtida 6 oydan ortiq muddatga kredit berish.
Kredit to'lanishiga 3 oydan ko'proq vaqt qoldi.
Agar mijozlar Sberbank tomonidan berilgan kreditni qayta moliyalashni xohlasalar, qarz oluvchilar hududiy filialga hujjatlarni topshirishlari kerak.

Quyidagi talablarga javob beradigan fuqarolar qayta moliyalashtirishga ishonishlari mumkin:

rossiya fuqaroligiga ega;
21 yoshdan 75 yoshgacha;
oxirgi ish joyida olti oydan ortiq ishlagan;

Kredit shartnomasini tuzishda ikkinchi turmush o'rtog'i, agar ularning nikoh shartnomasida boshqa qoidalar belgilanmagan bo'lsa, birgalikda qarz oluvchi bo'lishi kerak.

Chet el valyutasidagi ipotekani rublda qayta moliyalash

Xorijiy valyutadagi ipoteka shartnomalarini qayta moliyalashtirish dasturi 2015 yilda dollar va yevro kursida keskin sakrash kuzatilgan paytda ishlay boshladi. O'sha paytlarda bank mijozlari ikki baravar ortiqcha to'lashlari kerak edi. Keyinchalik, Sberbank ipoteka shartnomalarida dollar va evro milliy valyutaga konvertatsiya qilinadigan imtiyozli stavkani o'rnatdi. Endi mamlakatdagi vaziyat normal holatga qaytdi, lekin bu dastur faoliyatini davom ettirmoqda.

Qanday qilib ipotekani qayta moliyalash mumkin?

Ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish uchun mijozlar bankka quyidagi hujjatlar ro'yxatini taqdim etishlari kerak:

belgilangan shakldagi ariza;
pasportning fotokopisi;
ro'yxatdan o'tganligini tasdiqlovchi guvohnoma;
qarz oluvchilarning to'lov qobiliyatini tasdiqlovchi hujjatlar (mehnat daftarchasi nusxasi, ish beruvchidan ma'lumotnoma);
Ariza ma'qullangandan so'ng, hujjatlar garovga qo'yuvchidan 2 oy ichida olinishi kerak.

Murojaat bank tomonidan ikki kun ichida ko‘rib chiqiladi. Tasdiqlangandan so'ng, tomonlar o'rtasida shartnoma imzolanadi va pul boshqa bankning joriy hisob raqamiga o'tkaziladi.

Sberbankda ipotekani qayta moliyalashtirishning afzalliklari

Nega ular qayta moliyalashdan bosh tortishlari mumkin?

Ko'pgina banklar ko'pincha qayta moliyalashni xohlaydigan mijozlarni qabul qilishadi. Ammo qarz oluvchilarga mablag 'bermaslik mumkin bo'lgan holatlar mavjud.

Qanday sabablar bo'lishi mumkin:

Agar shaxsning sudlanganligi yoki buzilgan kredit tarixi bo'lsa, qayta moliyalash amalga oshirilmaydi.
Agar kredit berilgan kundan boshlab yana olti oy o'tmagan bo'lsa, qarz oluvchiga qayta moliyalash rad etilishi mumkin.
Agar qarz oluvchining daromadi kamaygan yoki qo'shimcha qaramog'ida bo'lgan shaxslar paydo bo'lsa, qayta moliyalash amalga oshirilmaydi.
Agar biror kishi o'tsa yangi ish va ish tajribasi kam.

Qo'shimcha ma'lumot

Mijozlar bankka ariza topshirish orqali kreditini muddatidan oldin to‘lash imkoniyatiga ega.

Qo'shimcha to'lovlar yoki jarimalar Ushbu holatda taqdim etilmagan. Agar qarz oluvchilar to'lovlarni kechiktirsa, u holda shartnoma asosida yiliga 20% jarima undiriladi. To'liq qaytarilgunga qadar har kuni hisoblab chiqiladi.
Siz ro'yxatdan o'tgan manzilingiz yoki qarz oluvchi ishlayotgan kompaniyaning ro'yxatdan o'tgan joyida bankka ariza topshirishingiz mumkin. Arizani ko'rib chiqish 2 kun davom etadi, lekin ba'zida bu muddat 6 kungacha uzaytirilishi mumkin.

Sberbank kredit olish uchun foydali kredit muassasasidir. Shuning uchun ko'plab fuqarolar tanlaydilar bu bank ipotekani qayta moliyalashtirish.

Keling, xulosa qilaylik

Xulosa qilib, bir nechta asosiy xulosalar chiqarish mumkin:

Agar siz qarz berishni oqilona amalga oshirsangiz, qarz oluvchi o'zining ko'plab muammolarini hal qilishi mumkin. Kredit muddatini ko'paytirish oylik to'lovlarni kamaytirish imkonini beradi.
Qayta moliyalashtirishning qulayligi shundaki, mijozlar valyutani o'zgartirishi mumkin va stavka foizi qarzga.
Bir nechta kreditga ega bo'lgan yoki bor fuqarolar yaqinda moddiy daromad kamaydi, qayta moliyalash qarzdor bo'lmaslik uchun barcha to'lovlarni o'z vaqtida to'lash uchun ajoyib imkoniyat bo'ladi.

Hozirgi vaqtda ko'plab banklar qayta moliyalash xizmatlarini taklif qilmoqdalar, ammo Sberbankda siz eng past foiz stavkalari va qulay shartlarni ko'rishingiz mumkin.

Murojaatni ro'yxatga olish va ko'rib chiqish jarayoni eng qisqa vaqt ichida amalga oshiriladi, bu juda qulay.

Rublning keskin pasayishi tufayli moliyaviy yukni kamaytirish uchun chet el valyutasidagi ipoteka qarz oluvchilar chet el valyutasida berilgan kreditni qayta moliyalashtirish sxemasidan foydalanish huquqiga ega. Rubl ekvivalentida kreditni qayta berish uy-joyni yo'qotish bilan tahdid qiladigan vaziyatdan chiqishning yagona yo'li bo'lishi mumkin.

Umumiy tushunchalar

2019 yildan beri valyutadagi ipoteka muammosi rublning tushishi sababli yomonlashdi. 2019 yilda bu masala dolzarb bo'lib qolmoqda va na qarz oluvchilarni, na kreditor banklarni, na Rossiya Federatsiyasi hukumatini tashvishga solmoqda.

Dollar va yevroda olingan kreditlar rossiyaliklar uchun chidab bo‘lmas yuk bo‘lib qoldi, kelajagi hamon noaniq.

Moliyaviy tahlilchilarni xursand qiladigan hech narsa yo'q va Rossiya rublining devalvatsiyasi davom etmoqda. Shuning uchun qayta moliyalash ko'chmas mulkni saqlashning yagona usuliga aylanadi.

Xorijiy valyutadagi ipoteka qarz oluvchilar uchun hozirgi sharoitda oson emas, ammo qarz oluvchi bank vaziyatni muvaffaqiyatli hal qilishdan kam emas.

Shu sababli, kreditni bir xil moliya muassasasida ham, boshqasida ham qayta rasmiylashtirish amaliyoti bugungi kunda juda keng tarqalgan.

Bu nima

Chet el valyutasidagi ipoteka kreditlarini qayta moliyalashtirish moliyaviy bozorda paydo bo'lgan yangi xizmatlardan biri bo'lishiga qaramay. salbiy oqibatlar rubl "sakrab turadi", sxema darhol mashhur bo'ldi.

Rossiyaning ipoteka to'g'risidagi qonunlari qarz oluvchining garovga oluvchi oldidagi majburiyatlari shartlarini o'zgartirishga imkon berganligi sababli, kredit berishga ruxsat beradi.

2019 yilda ko'plab yirik xorijiy valyutadagi kreditni rubl kreditiga aylantirish mumkin Rossiya shaharlari shu jumladan Chelyabinsk Nijniy Novgorod, Yekaterinburg, Sankt-Peterburg, Qozon, Novosibirsk. Biroq, barcha banklar bunday xizmatni taqdim etmaydi.

Shuning uchun protsedurani boshlashdan oldin ikkita fikrni hisobga olish kerak:

Qayta moliyalashtirishning mohiyati chet el valyutasi o'rniga yangi rubl kreditini berishdir. Uning miqdori birinchi kredit bo'yicha qarzni qoplaydi.

Ushbu variant foydalidir, lekin siz qarz miqdori faqat yangi qarz beruvchiga qarz majburiyati bilan cheklanib qolmasligini tushunishingiz kerak. Qarz oluvchi qo'shimcha xarajatlarga majbur bo'ladi.

Qayta moliyalash masalasidagi so'nggi o'zgarishlar ikkita yangilik bilan bog'liq:

Boshqacha qilib aytganda, ba'zi hollarda qarz oluvchilar davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanishi mumkin.

Kim hisoblashi mumkin

Chet el valyutasida kreditga ega bo'lgan rossiyaliklar chet el valyutasidagi ipoteka kreditini qayta berishlari mumkin bo'ladi. Bugun ular o'z qarzlarini juda noqulay stavkada to'lashga majbur.

Qarz oluvchilarning quyidagi toifalari qayta moliyalashtirishga ishonishlari mumkin:

kechiktirilgan to'lovlar mavjudligi;
yaxshiroq kredit stavkasini izlash;
Uy-joy ipoteka krediti agentligining (AHML) yordam dasturidan foydalanish huquqiga ega.

Ba'zi banklar rivojlangan qo'shimcha shartlar qo'shimchani hisobga olgan holda imtiyozli kreditlash ijtimoiy omillar- voyaga etmagan bolalar, boquvchisini yo'qotish, parvarishlash va boshqalar.

Qayerga borish kerak

Xorijiy valyutadagi kredit qarzining o'sishi birinchi navbatda banklar uchun foydali emas. Agar moliya instituti qarz oluvchidan pul olmasa, uning ishining ma'nosi yo'qoladi.

Shuning uchun, agar valyuta kreditlarini to'lashda muammolar yuzaga kelsa, banklar mijozlarni qo'llab-quvvatlash uchun ba'zi choralarni ko'rishlari mumkin:

Muammoni muvaffaqiyatli hal qilish uchun birinchi navbatda birinchi kreditni bergan bank bilan bog'lanishingiz kerak - bu eng oddiy va eng foydali variant.

Agar qayta moliyalash shartlari va stavka qoniqarli bo'lsa, unda qayta ro'yxatdan o'tish tartibi osonroq bo'ladi - kredit banki allaqachon qarz oluvchi va uy-joy haqida barcha kerakli ma'lumotlarga ega.

Agar bankning o'zi valyuta shartnomasini rublga almashtirish uchun qoniqarli shartlarni ta'minlay olmasa yoki bunday sxema bo'yicha umuman qayta ro'yxatdan o'tkazmasa, siz ushbu sohada "chet ellik" mijozlar bilan ishlaydigan boshqa bank bilan bog'lanishingiz kerak. .

Boshqa bank tashkilotlari tomonidan berilgan chet el valyutasidagi ipoteka kreditlarini qayta moliyalashtirish xizmatini olish mumkin bo'lgan banklar ro'yxati:

VTB 24.
Sberbank.
Gazprombank.
UniCreditBank.
Raffisenbank.
Rosbank.

Valyuta kreditlarini qayta moliyalashtirish bo'yicha xizmatlar ko'rsatish shartlari boshqacha.

Chet el valyutasidagi ipotekani rublda qayta moliyalash

Valyutani qayta moliyalash xizmati sizning mavjud kreditingiz bo'yicha kredit to'lovlari miqdorini sezilarli darajada kamaytirish imkonini beradi.

Bu qarz oluvchi uchun ham, bank uchun ham foydalidir, chunki bir yarim foizlik kichik farq ham real pulda katta tejash imkonini beradi, ayniqsa, agar haqida gapiramiz xorijiy valyutadagi kreditni to'lash bo'yicha.

Muammoni hal qilish uchun mijoz kreditni rublda qayta moliyalash imkoniyati to'g'risida xorijiy valyutada ipoteka berilgan bankiga murojaat qilishi kerak. Murojaat bank tomonidan belgilangan qoidalarga muvofiq ko‘rib chiqiladi.

Agar shartnomada boshqa tashkilotga murojaat qilish imkoniyati nazarda tutilgan bo'lsa, siz boshqa tanlangan bankka ariza topshirishingiz mumkin. Qarz miqdori, garov va to'lov qobiliyati haqida ma'lumot berishingiz kerak.

Old shartlar

Chet el valyutasidagi ipoteka kreditlarini qayta moliyalashtirish bo'yicha xizmatlar ko'rsatuvchi Rossiya banklari mijozlar bilan ishlash uchun o'z dasturlarini ishlab chiqdilar.

Bugungi kunda, agar mijoz ma'lum bir bank shartlariga javob bersa, tom ma'noda ikki-uch kun ichida muammo bo'yicha ijobiy qaror qabul qilishingiz mumkin.

Orasida majburiy shartlar quyidagilar bo'lishi mumkin:

Agar majburiy shartlar bajarilsa, ko'p hollarda qarzni qayta chiqarish mumkin.

Biroq, har bir moliya institutining o'ziga xos qo'shimcha shartlari mavjud:

Ko'rsatkichlar	Tavsif
MTS banki	kredit muddatiga qarab 13 dan 14 foizgacha, lekin 18 oydan kam bo'lmagan qayta moliyalash stavkasini taqdim etadi. Bunday holda, garov ob'ekti har qanday narsa bo'lishi mumkin
"DeltaCredit"	AHML dasturi bo'yicha maxsus shartlarni taklif qiladi - qarz miqdorini 10 foizdan 20 foizgacha (ayrim ijtimoiy toifalar uchun), yangi kreditning butun muddati uchun yillik 10 foiz miqdorida qat'iy belgilangan stavka, foizlarni qo'shimcha pasaytirish. agar bolalar bo'lsa, stavka va boshqalar.
Rosbank	tomonidan ham ishlaydi ijtimoiy dasturlar AHML, qarz oluvchilarning ayrim toifalari uchun qarzni rubl ekvivalentida 30 foizga kamaytirish, lekin qarzning asosiy summasi uchun 1 million 800 ming rubldan oshmasligi kerak. Boshqa barcha mijozlar uchun qayta moliyalashda stavka yiliga 12 foizni tashkil qiladi
Absolut Bank	dollarni konvertatsiya qilish summasini 65 rubl, voyaga etmagan bolalarning ota-onalari uchun - 57 rubl, shuningdek, qayta moliyalashdan keyin rubl krediti bo'yicha 12 foiz stavkasini belgilang. Qarz miqdorini to'liq to'lash yanada qulay shartlarda mumkin
UniCredit Bank	kreditlar va qarzlarni restrukturizatsiya qilish bilan bog'liq barcha masalalarni yakka tartibda hal qiladi
SMP Bank	xorijiy valyutadagi ipotekani qayta moliyalashda rubl krediti bo'yicha kredit berish shartlaridan qat'i nazar, stavkani 13 foiz qilib belgilang.
Moskva banki	Shveytsariya banklarida yoki yenda olingan ipotekani qayta moliyalashda u kreditni rublda qayta rasmiylashtiradi, lekin qarz oluvchining uy-joyini ramziy ijara huquqi bilan (oyiga ming rubl) balansiga o'tkazadi. uch yildan ortiq bo'lmagan muddatga amal qiladi, bu davrda qarz oluvchi yangi kredit mahsulotini olishi va uy sotib olishi mumkin

Bu kredit qoldig'i bo'yicha qarzni 10 foizga (lekin 600 ming rubldan ko'p bo'lmagan) kamaytirish, to'lov miqdorini 50 foizga, qayta moliyalashtirilgan xorijiy valyutadagi qarz stavkasini esa 12 foizga kamaytirish imkoniyatini beradi.

Qarz garovga qo'yilgan turar-joy mulki qiymatining 70 foizidan ortiq bo'lsa, aksariyat banklar xorijiy valyutadagi kreditlarni qayta bermasliklari muhimdir.

Ba'zi moliya institutlari bitimni muddati o'tgan to'lovlarning yo'qligi va bank ishlayotgan hududda uy-joyning joylashuvi bilan bog'laydi.

Sertifikatning mavjudligi

Qayta moliyalashtirishning majburiy shartlaridan biri bu qonunga muvofiq ro'yxatdan o'tgan qarz oluvchining mavjudligi Rossiya qonunchiligi garovga qo'yilgan uy-joyga egalik qilish to'g'risida.

Biroq, ba'zi hollarda, ayniqsa, yangi binolarda uy-joy sotib olish haqida gap ketganda, qayta moliyalash mumkin emas.

Shunday qilib, agar qurilayotgan uydagi kvartira uchun ipoteka berilgan bo'lsa, unda uni qayta moliyalash mumkin emas, chunki bunday uy-joy uchun ro'yxatga olish guvohnomasi yo'q.

Mantiq oddiy - huquqni ro'yxatdan o'tkazish to'g'risidagi guvohnoma yo'q - garov predmeti yo'q. Ushbu nuance majburiy bank talablari orasida eng muhimlaridan biridir.

Taqiq yo'q

Boshqalar ham kam emas muhim nuqta, qayta moliyalash masalasi bo'yicha salbiy qarorga ta'sir qilishi mumkin bo'lgan boshqa bank muassasasida qayta moliyalashtirishni taqiqlashning mavjudligi yoki yo'qligi. Ushbu qoida bank shartnomasida ko'rsatilgan.

Bugungi kunda qayta moliyalashtirishni amalda taqiqlash amaliyoti hali ham mavjud. Bu nafaqat protseduraning nomaqbulligini bevosita ko'rsatishi, balki bilvosita ham bo'lishi mumkin.

Masalan, chet el valyutasi va rubldagi kredit bo'yicha to'lov qobiliyatini tasdiqlash uchun siz turli miqdorlarni ko'rsatishingiz kerak (masalan, rubldagi kredit uchun bu daraja yuqoriroq bo'lishi kerak).

Qarz oluvchini nima kutmoqda

Kreditni xorijiy valyutadan rublga o'tkazishda harakatlar algoritmi bir necha bosqichlarni o'z ichiga oladi:

ariza berish;
hujjatlar to'plami;
yangi ipoteka shartnomasini tuzish.

Yangi kredit liniyasi ochiladigan bank asosiy hujjatlarni qayta rasmiylashtirishni talab qiladi:

Bundan tashqari, sizga shartnomani notarial tasdiqlash va kvartirani davlat ro'yxatidan o'tkazish kerak bo'ladi. Bu siz qo'shimcha xarajatlarni talab qilishingizni anglatadi.

To'lov qobiliyatini qayta baholash

Mijozning to'lov qobiliyatini tasdiqlovchi hujjat har qanday ipoteka, chet el valyutasi yoki rubl uchun asosiy hisoblanadi. Unga asoslanib, foiz stavkasi va kredit taklifining amal qilish muddati hisoblanadi.

Kreditni boshqa kredit tashkilotida qayta moliyalashda, chet el valyutasida birinchi kredit bergan bank bilan o'zaro aloqada bo'lganda - so'rov bo'yicha bittasini taqdim etish kerak bo'ladi.

To'lov qobiliyatini qayta baholash quyidagi hujjatlar asosida amalga oshiriladi:

Tasdiqlangan to'lov qobiliyati miqdori qanchalik ko'p bo'lsa, ariza bo'yicha muvaffaqiyatli qaror qabul qilish ehtimoli shunchalik yuqori bo'ladi va qarz oluvchi uchun qulayroq shartlar mavjud.

Agar qarz oluvchi ishlamasa, u holda mavjudligini ko'rsatadigan bank bayonoti katta summa pul vaziyatni saqlab qolishi mumkin. Kiruvchi va chiquvchi operatsiyalar hisobvaraq bo'yicha ma'lum vaqt ichida (odatda olti oy) amalga oshirilishi muhimdir.

Daromad sertifikatiga qo'shimcha ravishda, bank nusxasini talab qilishi mumkin ish kitobi, TIN, ilgari qaytarilgan kreditlar haqida ma'lumot.

Bozor qiymati

Chet el valyutasidagi kreditni qayta rasmiylashtirishning ajralmas sharti garov mulkining bozor qiymatini qayta baholash hisoblanadi.

Buning uchun ekspert tashkilotlari yoki bank tomonidan akkreditatsiya qilingan litsenziyaga ega baholovchilarning xizmatlariga murojaat qilishingiz kerak bo'ladi.

Qonun qarz oluvchining ekspertni mustaqil tanlash huquqini cheklamaydi. Biroq, banklar odatda baholash tashkilotlarining ichki ro'yxatiga ega va faqat ulardan fikrlarni qabul qiladilar.

Qarz oluvchiga bankning shartlariga rozi bo'lish va bankning baholovchilari ro'yxatidan tashkilot yoki ekspertni tanlash rad etishdan ko'ra foydaliroqdir.

Shunga ko'ra shuni hisobga olish kerak Rossiya qonunlari sug'urta summasi, ipoteka shartnomasida ko'rsatilgan, garovga qo'yilgan uy-joyning real bozor qiymatidan yuqori bo'lmasligi kerak.

Shuning uchun ham xorijiy valyuta, ham rubl kreditlari uchun majburiy baholash o'tkaziladi.

Qayta sug'urta qilish

Chet el valyutasidagi ipotekani qayta moliyalashda siz sug'urta polisini qayta rasmiylashtirish orqali uyingizni qayta sug'urtalashingiz kerak bo'ladi. Muammo shundaki, shartnoma shartlariga ko'ra, siz ko'chmas mulkni pul olayotgan valyutada sug'urta qilishingiz kerak.

Shunday qilib, xorijiy valyutadagi kreditni rubl kreditiga aylantirish ancha katta sug'urta summasi bilan yangi sug'urta shartnomasini tuzishni talab qiladi.

Agar sug'urtalovchi boshqa bankda akkreditatsiya qilingan bo'lsa, bank sug'urta guvohnomasini qabul qilishdan bosh tortishi mumkin.

Oldingi sug'urta shartnomasini darhol bekor qilish va yangi qarz beruvchining ishlashi kafolatlangan sug'urta kompaniyasiga murojaat qilish orqali yangisini tuzish yaxshiroqdir.

Agar birinchi sug'urta shartnomasida sug'urta mukofotini qaytarish nazarda tutilgan bo'lsa, u holda siz to'langan, ammo olinmagan xizmatning muddati tugamagan muddat uchun summani olishingiz mumkin. Buning uchun siz birinchi bankdan xorijiy valyutadagi kredit to'langanligini tasdiqlovchi hujjat olishingiz kerak bo'ladi.

Qayta moliyalashtirish uchun sug'urta summasi baholash qiymatining birdan ikki foizigacha bo'ladi.

Komissiya to'lash

Chet el valyutasidagi ipotekani qayta rasmiylashtirishda mijozning qo'shimcha xarajatlari bankka komissiya to'lashni o'z ichiga oladi. Bu juda muhim bo'lib chiqishi mumkin va siz ham bunga tayyorgarlik ko'rishingiz kerak.

Gap shundaki, ba'zi banklar arizani ko'rib chiqish uchun to'lov - komissiya deb ataladi. Bu yangi kredit summasining bir foizidan ikki foizigacha bo'lishi mumkin. Qayta moliyalashtirish dasturi bo'yicha mablag'larni chiqarish uchun undiriladi.

Yuqori foiz

Mavjud muhim nuance, bu yangi kredit shartnomasiga xizmat ko'rsatish uchun to'lovlarning yakuniy miqdoriga ham ta'sir qiladi.

Rubl krediti berilgandan so'ng, yangi ipoteka shartnomasi rasmiy ro'yxatga olinmaguncha biroz vaqt o'tishi kerak.

Jarayon tugagunga qadar yangi shartnomani ro'yxatdan o'tkazish davrida ko'plab banklar kredit bo'yicha yuqori foiz stavkasini olishadi.

Ipoteka qonuniy ravishda qayta ro'yxatdan o'tkazilgandan so'ng, stavka asosiy qayta moliyalash dasturida ko'rsatilgan miqdorlarga tushiriladi.

Video: xorijiy valyutadagi ipotekani qanday qayta moliyalash

Asosiy nuanslar

Valyuta shartnomasini qayta ro'yxatdan o'tkazish bilan bog'liq qo'shimcha xarajatlar kredit bo'yicha foizlar miqdorini sezilarli darajada oshirishi mumkin. Qayta ro'yxatdan o'tishda vositachilar ishtirok etsa, xarajatlar yanada oshadi.

Ammo agar maqsad uy-joy bo'lsa.

Biroq, qayta moliyalashda qarz mablag'laridan maqsadli foydalanish o'zgaradi - ular ipoteka uy-joy sotib olish uchun emas, balki chet el valyutasidagi kreditni to'lash uchun ajratiladi. Shuning uchun soliq imtiyozlari huquqi yo'qoladi.

Qayta ro'yxatdan o'tish jarayoni bir necha bosqichlarni o'z ichiga oladi:

Ko'rsatkichlar	Tavsif
Bundan tashqari, xorijiy valyutadagi qarzni qayta moliyalashtirish uchun birinchi kreditor bankga qarz miqdori to'g'risida ma'lumotnomalar, shuningdek hisobvaraqdagi qoldiq to'g'risidagi bank ko'chirmasi taqdim etilishi kerak.	bu ariza bilan bir vaqtda topshiriladigan asosiy hujjatlar to'plami
Agar tasdiqlansa	bank ipotekani rubl kursi bo'yicha qayta rasmiylashtirish tartibini amalga oshirish uchun zarur bo'lgan boshqa hujjatlar ro'yxatini chiqaradi. Bu tekshirishning ikkinchi bosqichi bo'lib, uning asosida ikkinchi qaror qabul qilinadi - bank qarz oluvchining to'lov qobiliyati bo'yicha moliyaviy holatidan, shuningdek, uy-joy likvidligidan qoniqadimi yoki yo'qmi?
Agar qaror ijobiy bo'lsa	keyin xabarnoma tuziladi va asosiy kreditor bankka taqdim etilishi kerak. Shartnoma qayta ko‘rib chiqilib, xorijiy valyutadagi qarzni to‘liq qoplash muddati belgilandi. Odatda bu joriy jadvalga muvofiq keyingi to'lov sanasi
Chet el valyutasidagi ipotekani yopish va rubl kredit liniyasini ochishga rozi bo'lgan bank	asosiy qarz beruvchiga mablag'larni o'tkazadi (garchi naqd pul o'tkazmalariga ham ruxsat beriladi)
Oxirgi bosqich	garov mulkiga bo'lgan huquqlarni o'tkazish bilan davlat ipotekasini ro'yxatdan o'tkazish

Agar birlamchi kredit banki ilgari chiqarilgan xorijiy valyutadagi ipotekani qayta tuzish bo'yicha maxsus dasturga ega bo'lsa, uning xizmatlaridan foydalanish osonroq. Ushbu parametr vaqt va moliyaviy xarajatlar nuqtai nazaridan kamroq muammoli va foydaliroqdir.

Nima tartibga solinadi

Chet el valyutasidagi ipoteka summalarini qayta tuzish muammosi batafsil muhokama qilinadi rasmiy xat Rossiya banki:

Olingan mulkka bo'lgan huquqlarni o'tkazish Federal qonun bilan belgilanadi:

Uy-joy uchun shaxsiy daromad solig'i chegirmalari Federal Soliq xizmatining xati bilan tasdiqlanadi:

Uy-joy sotib olish uchun chet el valyutasida ipoteka olgan odamlarning moliyaviy yukini engillashtirish uchun bir qator Rossiya banklari Rossiya hukumati bilan birgalikda ishlab chiqdilar. maxsus dasturlar qayta moliyalashtirish.

Buning tufayli qiyin vaziyatga tushib qolgan qarz oluvchilar rublning pasayishi natijasida yuzaga kelgan qiyin vaziyatdan minimal yo'qotishlar bilan chiqish imkoniyatiga ega.

Ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish, agar u yoki boshqa sabablarga ko'ra mijoz kreditni muntazam ravishda to'lay olmagan bo'lsa, amalga oshiriladi. Moliyaviy institutlar to'lov shartlari, foiz stavkalari va valyutalarni ko'rib chiqmoqda. Qarz oluvchilar uchun ipoteka kreditini qayta moliyalashning qanday imkoniyatlari mavjud?

Dollar kursi va ipoteka: qarz oluvchilar qanday vaziyatga tushib qolishadi?

Ko'pgina qarz oluvchilar 2014 yilda rubl kursining keskin pasayishidan ancha oldin chet el valyutasida ipoteka oldilar. Milliy valyutaning qadrsizlanishi natijasida neft narxi pasaydi. 2014 yil dekabr oyida dollarning rekord kursi 80 rublni, evro esa 100 rublni tashkil etdi.

Vaziyatni barqarorlashtirish uchun Markaziy bank tuzildi rasmiy kurs 1 AQSh dollari uchun 61,76 rubl va 1 yevro uchun 68,75 rubl. Shunday bo'lsa-da, qarz oluvchilar juda qiyin vaziyatga tushib qolishdi. Darhaqiqat, odamlar oylik kredit to‘lovlarini avvalgidan deyarli ikki barobar ko‘p to‘lashlari kerak. Agar rubl tushishidan oldin chet el valyutasida ipoteka bo'yicha foiz stavkasi taxminan 2 foizni tashkil etgan bo'lsa, hozir bu ko'rsatkich 10 foizga oshdi.

Ba'zi banklar faqat rublda ipoteka kreditlariga o'tdilar, shu jumladan Rossiya Sberbanki. Hukumat dollarda ipoteka olganlarni qo‘llab-quvvatlash uchun 4,5 milliard rubl va’da qildi. Va Markaziy bank moliya institutlariga 01/01/2015 yilgacha olingan bunday kreditlarni bir dollar uchun 39,38 rubl miqdorida qayta moliyalashtirishni taklif qildi.

Agar banklar Markaziy bank fikriga quloq tutsa, bundan kreditorlar ham, qarzdorlar ham foyda ko‘radi. Misol uchun, ipoteka yiliga 11 foiz stavkasi bilan 15 yilga olingan. Yiliga 21 foiz stavka bilan imtiyozli stavkaga ko'ra, siz hatto oylik to'lovlaringiz hajmini ham kamaytirishingiz mumkin. Paritet rublda yiliga 21,8% stavkada kutilishi kerak. Dollar kursining keskin o'sishiga qaramay, kreditorlar ipoteka kreditlarini berishni to'xtatmayapti. Banklar ko'pincha valyuta kurslarini Markaziy bank kursidan farq qiladi. Aynan shu narsa ipoteka bozoridagi vaziyatni barqarorlashtirishga to'sqinlik qiladi.

Dollar ipotekalarining eng keng tarqalgan usullari:

Kredit muddatini uzaytiring yoki qisqartiring.
Moliyaviy muassasadan yangi kredit oling va hozirgi dollarni to'lang.
Ipoteka to'lovi valyutasini o'zgartiring. Mutaxassislarning fikricha, bunday manipulyatsiya xarajatlarni kamaytiradi va konvertatsiya jarayonida pul yo'qotmaydi.
Pastroq kredit stavkalari. Ko'pincha banklar doimiy daromadga ega bo'lgan mijozlar uchun foiz stavkasini pasaytiradi, ammo kreditni to'lash muddati qisqaroq.
Oylik to'lovlar miqdorini kamaytiring. Bu qayta moliyalashtirishning eng zararli usuli. Bir tomondan, qarzdorning byudjetiga yuk kamayadi, lekin ayni paytda kredit muddati uzaytiriladi. Natijada, siz qo'shimcha pul to'lashingiz kerak bo'ladi. Natijada, ortiqcha to'lov miqdori ipotekani qayta moliyalashdan oldin ko'proq bo'ladi.

Dollar ipoteka kreditlari bo'yicha qarzdorlarga banklar nima taklif qiladi?

Ipoteka va dollar o'sishi mutanosib ravishda bog'liq.

Foiz stavkasi har doim rubldagi kreditga qaraganda past bo'ladi. Inqirozgacha dollardagi kredit stavkalari 9 foizgacha, milliy valyutada esa taxminan 12-14 foizni tashkil etgan. Endi vaziyat shunga mos ravishda o'zgardi: dollarda 11-12% va rublda 20 foiz.
Dollar har doim dunyodagi eng barqaror valyuta hisoblangan. Boshqa pul birliklari bilan solishtirganda, u o'zini ko'proq yoki kamroq barqaror tutadi. Rubl kursi yuqoriga va pastga o'zgarib turadi.
Agar siz qisqa vaqt ichida kreditni yopishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, xorijiy valyutadagi ipoteka eng foydali hisoblanadi.
Agar maoshingiz chet el valyutasida to'langan bo'lsa, konvertatsiya qilishda pul yo'qotishingizga to'g'ri kelmaydi.
Chet el valyutasidagi ipoteka kreditlarining asosiy kamchiligi dollarning rublga nisbatan kursidagi o'zgarishlardir. Chet el valyutasi kurslarining o'zgarishi qarz oluvchining milliy valyutadagi oylik to'lovi miqdorini sezilarli darajada oshirishi mumkin.
Agar qarz oluvchi milliy valyutada daromad olsa, siz rublni dollarga almashtirishda yuzaga keladigan xarajatlarga tayyor bo'lishingiz kerak. Rublni dollar/evroga konvertatsiya qilish uchun komissiyalar kreditga xizmat ko'rsatish uchun qo'shimcha xarajatlarga aylanadi.
Chet el valyutasidagi kredit dasturlari bilan bank takliflari cheklangan. Ko'pgina moliya institutlari mijozlarga chet el valyutasida ipoteka berishdan bosh tortdi.

Agar ipoteka uzoq vaqt oldin chiqarilgan bo'lsa va qolsa kichik miqdor to'lov tugashidan oldin, iloji bo'lsa, valyutani almashtirmasdan darhol to'lash yaxshiroqdir.
Farq 1-3% oralig'ida bo'lsa, foiz stavkasini pasaytirish taklifini qabul qilish eng foydali hisoblanadi.
Agar siz rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, har ikkala variantda ham shartlarni tenglashtiradigan valyuta kursini aniqlab, muqobilni rublda oldindan hisoblashga arziydi. Bu chet el valyutasidagi ipotekadan "daromad" ni nazorat qilish va kurs o'sib borayotgan vaziyatni to'g'ri baholash imkonini beradi.
Bank qarzdorning ko'chmas mulkini sudda sotishga to'liq huquqqa ega. Agar boshlangan bo'lsa sud qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasida, keyin sud qarzni garov mulki - kvartira / uy hisobidan undirishi mumkin. Mulk ochiq kim oshdi savdosida sotiladi. Qaror qabul qilishdan oldin sud qarzdorga shartnoma bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarish uchun muhlat beradi. Agar mijoz sud tomonidan belgilangan muddatda kreditorning talablarini qondirsa, undirish to'g'risidagi ariza bank tomonidan qaytarib olinadi.
Bank ipotekani qayta moliyalashtirish uchun arizani rad qilishi yoki tasdiqlashi mumkin. Dollar kursining beqarorligi sharoitida qarzni rublga o'tkazish deyarli yagona yo'l bo'lib qolmoqda. Ko'pgina banklarda qayta moliyalash tartibi quyidagi oqibatlarga olib keladi:

foiz stavkasi yuqori bo'ladi;
qarzdor mol-mulkni qayta baholash jarayonida qo'shimcha xarajatlarga duchor bo'ladi;
siz yana anderraytingdan o'tishingiz kerak bo'ladi - ipotekani tasdiqlash tartibi;
ba'zi banklar komissiya talab qilishi mumkin, siz sug'urta va garovni qayta ro'yxatdan o'tkazish uchun to'lashingiz kerak bo'ladi.

6. Ipoteka qarzini undirish bo'yicha sud jarayoni davomida 99% hollarda mijoz ishni yo'qotadi. Agar mulk sotilsa, uning auktsiondagi narxi, qoida tariqasida, bozor narxidan ancha past bo'ladi.

7. Agar mijozda dollarda ipoteka olish yoki olish haqida shubha tug'ilsa, uning ish haqi qaysi valyutada to'lanishi asosiy ko'rsatma hisoblanadi. Agar rublda bo'lsa, unda bunday kredit foydali bo'ladimi yoki yo'qligini ko'rib chiqishga arziydi.

O'qish foydali bo'lishi mumkin: