Основні проблеми організації роботи із боржниками. Як колектори працюють із боржниками

Метод 1.Виявити боржників, які не бажають оплачувати послуги ЖКГ.

Існує певна категоріямешканців, які принципово не бажають оплачувати комунальні послуги. Вони апелюють до того, що послуги, що їм надаються, відрізняються. низькою якістю, що не відповідає платі за них. Дуже важливо роз'яснити мешканцям, що несплата комунальних послуг – не вихід, і є законні методи вирішення проблеми. Якщо громадяни вважають, що керуюча організація надає їм послуги неналежної якості або недостатньо, їм слід законним способом домогтися перерахунку за весь період їх надання. Існують чіткі критерії оцінки якості послуги, за ними потрібно провести аналіз, зафіксувати неналежну якість послуги та на підставі відповідного акта наново розрахувати розмір плати. Поясніть платникам, що платежі за ЖКП є прямим обов'язком кожного мешканця, а за їх несвоєчасне внесення нараховуються штрафи та пені. Нарахування пені починається вже з другого місяця прострочення платежу. Це закріплено у п. 14 ст. 155 ЖК РФ. Пені нараховуються за кожний день прострочення, їх розмір залежить від кількості місяців, протягом яких житлово-комунальні послуги не були оплачені. Так, з другого до третього місяця відсоток пені становить 1/300 від ставки рефінансування Центробанку, починаючи з четвертого місяця – він підвищується до 1/130. (Листопад 2015 Федеральний закон).

Платити за житлово-комунальні послуги необхідно незалежно від того, чи влаштовує мешканців їхня якість. Якщо вона відповідає вимогам, згодом буде надано перерахунок, і переплачені кошти повернуться платнику. Якщо мешканці все одно відмовляються оплачувати квитанції, робота з боржниками ЖКГ переходить у нову площину та запускається правовий механізм, що називається претензійною роботою. Він використовується у різних варіантах. Наприклад, можна писати нагадування на оборотах квитанцій, друкувати платіжки на червоному папері. Це спосіб певного морального на боржників. Адже сусіди боржника, побачивши червону квитанцію в його ящику, дізнаються про всі його борги. А псувати стосунки з сусідами і ставати об'єктом пліток бажає не кожен.

Розмістити список боржників на дошці оголошень.Такий захід покликаний вплинути на неплатників, але не завжди виявляється дієвим. Іноді списки громадян, які заборгували за комунальні послуги, публікуються також у місцевих ЗМІ. Але судовій практиці вже відомі випадки помилкового включення прізвищ сумлінних платників до цих списків, що стало підставою для публікації спростування та відшкодування моральної шкоди (див., наприклад, рішення Назаровського міського суду Красноярського краю від 17 вересня 2012 р. у справі № 2-43/ 12).

Метод 2.Підвищити збирання комунальних платежів можна за допомогою субсидування. Порадьте мешканцям не накопичувати борги, а вирішувати свої проблеми законними методами – наприклад, звернутися за наданням субсидії. Адже людина може втратити роботу, втратити і так маленький заробіток, просто захворіти – причин для накопичення боргів за ЖКП існує безліч. Механізм субсидування має допомогти людям, які потрапили у складні ситуації. Субсидію можна отримати у тому випадку, якщо витрати на комуналку «з'їдають» 22% сукупного доходу сім'ї. У суб'єктах Росії цей відсоток може бути іншим, проте він не може перевищувати цифри, встановлені на федеральному рівні. Щоб попросити допомоги у держави, потрібно зібрати мінімальний пакет документів. Існують й інші види пільг щодо оплати комуналки, які діють для різних категорій осіб. Відомості про них повинні розміщуватись на інформаційних стендах або доводитися до мешканців в усній формі.

Метод 3.Запропонувати укласти угоду про погашення заборгованості

Якщо особисте спілкування та робота з боржником ЖКГ не увінчалася успіхом, можна приступати до досудової претензійної практики. Офіційну претензію можна направити заказним листомабо вручити особисто до рук під підпис. Багатьом боржників офіційний документ стає вирішальним аргументом на користь погашення боргу. Після вручення такої претензії майже половина боржників негайно вирушає гасити борги – вони побоюються настання тяжких наслідків. Інші дають запевнення, що сплатять комуналку, як тільки з'явиться така можливість. З ними ви можете укласти угоду про погашення боргу. У ньому прописується графік платежів, терміни поетапного внесення певних сум. Надалі залишиться стежити за дотриманням цього графіка.

Метод 4.Створити незручності для боржників щодо послуг ЖКГ

Існує два законні методи роботи з боржниками ЖКГ:

Обмеження права виїзду за кордон;

Відключення чи обмеження житлово-комунальної послуги.

Заборгованість за житлово-комунальні послуги може бути перешкодою для виїзду громадянина РФ до інших держав. Відомості про неплатника подаються до Росреєстру, і кордон для нього закривається. Існує і таке поняття, як солідарна відповідальність (воно закріплено у ч. 3 ст. 31 ЖК РФ). Члени сім'ї власника житлового приміщення, за яким рахується борг, несуть солідарну з ним відповідальність, з ними також можна проводити роботу як із боржниками ЖКГ. Відключення чи обмеження житлово-комунальної послуги є, мабуть, найбільш дієвим способом боротьби із злісними неплатниками. Зауважимо, що відключати можна лише ту послугу, за яку не здійснюється оплата – наприклад, електрика чи гарячу воду. Ці обмеження прописані у правилах надання ЖКП, вони затверджені ухвалою Уряду РФ. Найчастіше таких заходів буває достатньо. Люди, у яких відключили світло чи воду, відчувають суттєвий дискомфорт і намагаються якнайшвидше погасити всі борги.

Метод 5.Задіяти комісію з роботи з боржниками ЖКГ

Щоб якомога ефективніше здійснювати роботу з боржниками ЖКГ, у міській адміністрації може бути створена спеціальна комісія зі збору платежів за ЖКП. У її функції входить налагодження діалогу з неплатниками, з'ясування причин накопичення заборгованості та формування шляхів та способів оплати боргу. Засідання комісії проводяться щомісяця, на них запрошуються усі жителі, які довгий час не оплачують ЖКП.

2. Робота з боржниками ЖКГ у судовому порядку

Працюючи з боржниками ЖКГ у судовому порядку виконуються наступні дії: пошук необхідних документів, складання позову, участь у судових засіданнях, отримання винесеного рішення та виконавчих листів. Відмінна особливістьСудового провадження полягає в тому, що сторони справи змагаються на рівних умовах. Відповідно, комунальна служба має довести суду, що у неплатника накопичилася саме така заборгованість, і що сама компанія має право вимагати її сплати у боржника. У свою чергу, власник квартири або її наймач може заперечувати ці вимоги. Найчастіше неплатники мають претензії саме до суми боргу. Вони апелюють до того, що насправді комунальні послуги не були надані у повному обсязі, тарифи, за якими стягується плата, встановлені незаконно, а нарахування зроблено з помилками. Позов до неплатника повинен бути підготовлений з особливою ретельністю: необхідно зібрати документи, що підтверджують суму боргу, і додати їх до позову (стаття 132 ЦПК України). Варто зазначити, що якщо у керуючої організації та громадянина не укладено договору про надання послуг ЖКГ, це не є для нього приводом не платити комуналку. Законом не передбачається обов'язкове погашення боргу у досудовому порядку. Якщо цю норму не прописано й у договорі управління багатоквартирним будинком , то керуюча компаніяможе відразу ж подати на боржника до суду, не надсилаючи йому жодних повідомлень та вимог ліквідувати борг. Якщо відповідач, якому повідомили про місце та час проведення засідання, не з'явився до зали суду без поважної причини та без прохання розглянути справу за його відсутності, судовий процес може пройти в порядку заочного провадження. Сторона, яка виграє справу, зможе за рішенням суду стягнути з іншого боку всі збитки, зазнані в ході розгляду, зокрема витрати на держмито та адвоката. За виконанням рішення суду (або будь-яких інших органів та посадових осіб) стежитиме федеральна служба судових приставів. Якщо боржник не виконає рішення суду у встановлені в ньому строки і без поважних причин, судові пристави можуть винести йому постанову про тимчасову заборону на виїзд за кордон. Такий документ виноситься за заявою стягувача чи з власної ініціативи служби судових приставів.

Заходи примусового виконання:

Звернення стягнення зарплату, пенсію та інші періодичні виплати, які неплатник отримує виходячи з трудових, цивільно-правових чи соціальних відносин.

Звернення стягнення на майнові права неплатника – наприклад, на право отримання платежів за виконавчим провадженням, у якому він є стягувачем, на право отримання платежів за наймом, орендою, а також на виняткові права на результати інтелектуальної діяльності та засоби індивідуалізації, права вимоги за договорами про відчуження або використання виключного права на результат інтелектуальної діяльності та засіб індивідуалізації тощо.

Вилучення у неплатника власності, присудженої стягувачу.

Арешт майна неплатника на виконання судового рішення.

Перереєстрація майнових прав із неплатника на стягувача у випадках та порядку, встановлених чинним законодавством.

Вчинення дій, прописаних у виконавчому листі, від імені та за рахунок неплатника без його особистої участі (якщо можливо).

Примусове виселення неплатника з квартири (застосовується нині лише щодо наймачів квартир за договором) соціального найму і лише у судовому порядку (ст. 90 ЖК РФ). Розмір заборгованості не має значення, підставою для виселення є факт несплати без поважних причинплатежів за житлове приміщення та комунальні послуги більш як за шість місяців).

Звільнення нежитлових приміщень (складів та сховищ) від майна неплатника, заборона перебування у них.

Примусове виселення з Росії іноземних громадян чи громадян без громадянства.

Інші дії, передбачені у федеральному законі чи виконавчих документах.

3. Робота з боржниками ЖКГ за допомогою наказного провадження

Федеральним законом від 01.01.2001 №45-ФЗ було введено нові положення до Цивільного процесуального кодексу РФ та Арбітражного процесуального кодексу РФ, які набули чинності з 1 червня 2016 року. Вони стосуються наказового порядку стягнення боргів за житлово-комунальні послуги та телефонний зв'язок. Наказне провадження - це новий порядок розгляду безперечних вимог кредитора. Тепер їх можна розглядати у скорочені терміни без проведення судового розгляду та заслуховування думок сторін, а лише за допомогою дослідження наданих кредитором письмових доказів. Підсумком такого провадження стає видача судового наказу.

Судовий наказ - це судова ухвала та виконавчий документ в одному папері. Кредитор, якому було видано судовий наказ, може відразу розпочати стягнення боргу. Раніше такий порядок також було передбачено у деяких судових процесах, але він не був обов'язковим для житлово-комунальних спорів. Наказне провадження покликане зробити судовий захист кредиторів оперативнішим, а виконання судових актів – ефективнішим. Таке провадження знімає з судів необхідність братися за справи, які не потребують докладного розгляду, тобто справи з безперечними вимогами. Дати оцінку новому інституту наказного провадження поки що важко. Проте вже можна визначити нові вимоги до роботи з боржниками ЖКГ. До переваг судового наказу можна віднести: оперативність видачі – протягом 5 днів з моменту подання відповідної заяви до суду; відсутність судових процедур – розглядів, виклику сторін, заслуховування їхніх думок; прирівнювання судового наказу до виконавчого листа, виконання його у відповідному порядку. Проте, судовий наказ має низку недоліків – насамперед для неплатника. Він може дізнатися про мотивуванні прийнятого рішення, оскільки у судовому наказі вона прописується. Крім того, йому непідконтрольний сам процес стягнення, а це може призвести до обтяження його майна та заборони на виїзд із країни. Стягнення боргів по ЖКГ за допомогою колекторів

Робота з боржниками ЖКГ: 4 етапи отримання судового наказу

Етап 1. Звернення отримання судового наказу. За наявності прострочених боргів за житлове приміщення чи комунальні послуги, які перевищують суму півмільйона рублів (п. 1 ст. 121 ЦПК РФ), кредитор вправі звернутися до суду отримання судового наказу. Стягувачем в даному випадкуможе виступати керуюча компанія, ТСЖ, ЖБК, ресурсопостачальна організація та ін В інших ситуаціях суперечки про погашення боргів повинні вирішуватися на загальних підставах позовного провадження.

Етап 2. Розгляд питання про витяг судового наказу провадиться суддею без судового засідання, без повідомлення сторін, без ведення протоколу. Суддя самостійно приймає рішення, виходячи з документів, наданих стягувачем. Через війну судовий наказ може бути: винесено протягом п'яти днів із моменту надходження заяви від стягувача; випущено у двох примірниках на спеціальному судовому бланку. Один екземпляр залишається у суді, інший видається кредитору. Неплатник одержує копію; складений у двох частинах - вступної та резолютивної. Основною відмінністю від рішення є відсутність описової частини, тобто мотивування. Вона обмежується лише посиланням на закон, який послужив основою задоволення вимог.

Етап 3. Напрям копії судового наказу неплатнику. Судовий наказ надсилається за адресою, яку вказав стягувач (кредитор), і лише один раз. Але оскільки термін, під час якого неплатник може направити свої заперечення за судовим наказом, починає відраховуватись з дати отримання наказу неплатником, а він може тимчасово виїхати або переїхати зовсім, можливе повторне надсилання наказу за новим місцем знаходження. Неплатник може оскаржити судовий наказ протягом десяти днів із моменту отримання копії судового наказу. У разі надходження заперечень судовий наказ анулюється. Виписуючи ухвалу про скасування, суддя повинен роз'яснити стягувачеві, що він може подати ті самі вимоги, але вже в порядку звичайного позову. Копії ухвали суду про скасування судового наказу мають бути надіслані сторонам протягом трьох днів з моменту винесення.

Етап 4. Якщо протягом десяти днів неплатник не надішле своїх заперечень до суду, суддя може видати кредитору другий примірник документа з гербовою печаткою суду. Стягувач може відразу ж подати його до виконання. Судовий наказ виконується у тому порядку, як і всі судові постанови.

4. Робота з боржниками ЖКГ із залученням колекторських агенцій

Робота з боржниками ЖКГ та стягнення з них заборгованостей – невід'ємна складова щоденної рутини керуючих компаній, ТСЖ та ЖБК. Зазвичай керуючі організації не приваблюють своєї діяльності колекторів – у сфері ЖКГ це прийнято. Фірми, які керують багатоквартирними будинками, намагаються стягнути заборгованість із мешканців самостійно. При цьому експерти вважають, що в найближчому майбутньому колектори набагато активніше працюватимуть над залученням клієнтів зі сфери ЖКГ. Колекторська діяльність нині суворо контролюється законом. Вимоги та обмеження для колекторів прописані у Федеральному законі від 3 липня 2016 року. Самі керуючі організації, які стягують борги з населення, під дію цього закону не підпадають. Фірми, що керують багатоквартирними будинками, не стають колекторами, стягуючи борги за ЖКП, оскільки: згідно із законом, колектори – це особи, для яких стягнення заборгованостей із фізосіб є основним видом діяльності; дія закону не поширюється на заборгованість за законами про ЖКГ, постачання комунальних послуг, поводження з побутовим сміттямта ін. Закон про колектори має чинність тільки в тих випадках, коли повноваження щодо стягнення заборгованості віддаються банку або професійному колекторському агентству. Керуючі компанії, ТСЖ та ЖБК також можуть самостійно здійснювати роботу з боржниками ЖКГ та стягнення з них заборгованостей. Цієї сфери новий законне стосується. Під діяльністю колекторів мається на увазі здійснення дій щодо стягнення простроченої заборгованості з фізосіб, що виконується спеціалізованими організаціями. У законі про колектори чітко прописані способи, які можна застосовувати у спілкуванні з неплатниками, а також методи, які заборонено використовувати. Укладаючи договір з колекторським агентством, пам'ятайте про дії, які заборонені під час роботи з боржниками ЖКГ. До них входять такі заборони: використання фізичної сили проти боржника; на ушкодження майна; на використання небезпечних методів; на психологічний вплив (образи, громадське приниження); на введення боржника в оману, інші варіанти зловживання правом; на розкриття інформації про неплатника третім особам. Заборону подібних дій слід продублювати в тексті договору, який ви підписуватимете з колекторами. Загрози вчинення дій, заборонених Законом про колектори, прирівнюються до таких дій і також суворо переслідуються. Обов'язково ознайомтеся з усіма відомостями про колекторську агенцію, з якою ви плануєте укласти договір про роботу з боржниками ЖКГ. Стягувати прострочені борги з населення можуть лише юристи, які перебувають у держреєстрі. Поки що цей перелік тільки розробляється, він не затверджений в остаточному вигляді. Тому варто звертати увагу на статутні документи потенційного партнера. Займатися стягненням заборгованостей на професійному рівні можуть лише компанії, які мають у своїх установчих паперах код (стягнення боргів за квитанціями, їхнє пересилання клієнтам) або 69.10 (діяльність у юридичній сфері). Закон про колектори не дозволяє вдаватися до послуг більш ніж однієї колекторської агенції одночасно.

"Банківський рітейл", 2009, N 4

Чи існує універсальний підхід до вирішення проблем, пов'язаних із врегулюванням проблемних кредитних зобов'язань? Що є запорукою ефективності роботи з проблемними кредитами? Які методи є найбільш результативними та оптимально вигідними для кредиторів та позичальників (боржників)? Як банкам вибрати найбільш ефективний та універсальний метод роботи із проблемною заборгованістю?

У поточний кризовий період пошуком способів ефективного врегулювання "поганих" боргів зайняті майже всі кредитні організації. Не меншою мірою це питання займає і позичальників, які опинилися в складній економічній ситуації, які здебільшого вишукують варіанти виконання своїх кредитних зобов'язань, оцінюючи всі прийнятні для цього можливості.

Для відповіді на питання, пов'язані з врегулюванням проблемної заборгованості, необхідно знати методи, що дозволяють працювати в цьому напрямку з найбільшою ефективністю. Але також слід розуміти особливість та мотивацію поведінки позичальників. Адже так звана проблемна заборгованість може бути наслідком ненавмисно виниклої фінансової нестійкості сумлінних позичальників або наслідком необачності чи самовпевненості (а часом і явної несумлінності) позичальників іншої категорії. Тому поведінка позичальників першої (сумлінної) та другої (несумлінної) групи в ситуації, що вимагає врегулювання проблемних кредитних зобов'язань, часто може бути різною: сумлінні позичальники прагнутимуть якнайшвидше вирішити проблеми боргу, а недобросовісні - усунутись від такого рішення (навіть маючи відповідні економічні) можливостями).

Очевидно, що виявлення мотивів поведінки позичальників у сукупності з аналізом їх фінансово-економічного стану якраз і буде визначальним у виборі кредитною організацією методу врегулювання проблемної ситуації в кредитних відносинах із найбільшим ступенем ефективності.

Вибір методу врегулювання проблемної заборгованості

Досвід роботи з супроводу кредитних операцій, забезпечених заставою нерухомості, судово-арбітражна практика, пов'язана із зверненням стягнення на закладене нерухоме майно боржників, а також досвід організації та юридичного забезпечення проведення торгів (відкритих аукціонів) з продажу нерухомого майна, у тому числі при зверненні на нього стягнення, дозволяють нам стверджувати, що найбільш ефективним та універсальним методом роботи з проблемною заборгованістю є метод, що характеризується комплексним підходом кредитних установ до роботи із позичальниками, які опинилися у складній фінансовій ситуації.

Такий банальний, на перший погляд, висновок має насправді своє логічне пояснення. Воно ґрунтується на з'ясуванні корисності властивих цьому методу способів та інструментів, застосування яких у методологічній єдності може сприяти вирішенню кредитних проблем, викликаних дефолтом позичальника або тимчасовими фінансовими труднощами, що існують у позичальника.

Умовно кажучи, метод комплексної роботи кредитних установ із позичальниками можна назвати "методом партнерської поведінки". Це - основнийза своїм значенням метод. Його значення (і переважно - призначення) у тому, що з його допомогою можна викоренити у роботі кредитних організацій практику, яка можна порівняти з " методом МММ " . На стадії боротьби за клієнта кредитні організації широко застосовують гасло: "Ми партнери". Але як тільки позичальник, який отримав кредит, потрапляє у складну фінансову ситуацію, партнерський дух кредиторів трансформується і набуває діаметрально протилежного характеру. А робота з боржниками часто починає вестися за принципом - "порятунок потопаючих - справа рук самих потопаючих".

Хотілося б виділити основні ознаки основногометоду партнерської поведінки кредитних організацій у роботі з боржниками Це насамперед:

рівноправність сторін проблемних кредитних відносин;
використання погоджувальних процедур у виборі способу врегулювання проблемної заборгованості;
методичне (документаційне) забезпечення роботи з проблемними кредитами (що полягає у наявності у кредитних організацій програм із врегулювання проблемної заборгованості, розроблених з урахуванням законодавчо допустимих варіантів поведінки суб'єктів проблемних кредитних правовідносин);
сприяння позичальникам у реалізації оптимально вигідного варіанта врегулювання проблемної заборгованості (шляхом реструктуризації кредиту або способами) дострокового погашеннякредитних зобов'язань фінансовими коштами, заставними активами чи іншим майном.

В даний час за методом партнерської поведінки будують свою роботу з позичальниками вже багато банків. Їхні керівники надають великого значення тієї обставини, що в процесі вирішення проблемної ситуації надзвичайно важливий позитивний психологічний аспект роботи з боржниками (особливо в секторі роздрібного кредитування та житловому іпотечному кредитуванні), який забезпечується за рахунок реального сприяння позичальникам у здійсненні тих чи інших операцій, що дозволяють погасити кредит усіма допустимими законом методами. Адже в цьому таки полягає секрет: як повернути кредит і не втратити клієнта.

Побудова роботи кредитних організацій із позичальниками з використанням принципів партнерської поведінки дозволяє вирішувати конфліктні ситуації, що виникли, цивілізованим способом, системно застосовуючи арсенал інструментів законодавчого та організаційно-методологічного реагування, усуваючи таким чином проблематику "поганих" боргів оперативним шляхом та з максимальним економічним ефектом.

Основні інструментальні методи роботи із проблемною заборгованістю

Разом із цим існує п'ять основних інструментальнихметодів роботи із проблемною заборгованістю. Класифікація цих методів залежить від використання суб'єктами кредитних відносин відповідних норм права (які є якраз інструментальними регуляторами поведінки суб'єктів кредитних зобов'язань), що регулюють та надають можливість використовувати той спосіб врегулювання проблемної ситуації, який кредитор і боржник обирають для цієї мети як оптимально вигідний і розумний для обох сторін.

Ці методи завжди спрямовані на зміну або припинення існуючих між кредитором та боржником договірних кредитних зобов'язань шляхом внесення до кредитних договорів змін щодо порядку та умов повернення позикових коштів або повного погашення кредиту до закінчення терміну кредитного договору відповідно.

Метод реструктуризації кредиту

Першим у списку та найефективнішим методом вирішення проблемних кредитних відносин заслужено є метод реструктуризаціїкредиту. При реструктуризації кредитор та позичальник відповідно до диспозитивних норм цивільного законодавства змінюють існуючі між ними умови користування кредитними ресурсами та погашення кредиту, коригують та доповнюють умови забезпечення його повернення, вносячи відповідні зміни до кредитного договору та договору про заставу.

Особливістю методу реструктуризації кредитних зобов'язань є те, що волевиявлення кредитора та позичальника не спрямовані на припинення кредитних зобов'язань, а, навпаки, служать метою змінити кредитні правовідносини таким чином, щоб за рахунок зниження поточного фінансового навантаження позичальник міг продовжувати користуватися кредитними ресурсами, сумлінно виконуючи обов'язок обслуговування кредиту та його поверненню.

Різновидом реструктуризації кредитних зобов'язань, забезпечених заставою нерухомості, є продаж предмета застави за правилами, встановленими ст. ст. 37, 38 Федерального закону від 16.07.1998 N 102-ФЗ "Про іпотеку (заставу нерухомості)" (далі - Закон про іпотеку), коли закладене нерухоме майно переходить у власність до іншої особи (платеже-і кредитоспроможного покупця) із збереженням та переказом на нього іпотечних зобов'язань.

В інших випадках, коли поточний фінансовий стан позичальників та їхній фінансово-економічний потенціал не дозволяють реструктуризувати кредит, застосовуються методи, спрямовані на припинення кредитних відносин. До них відносяться:

метод судового зверненнястягнення щодо застави;
метод судового стягнення заборгованості з боржника (при кредиті, не забезпеченому заставою) із зверненням стягнення на належне йому майно у межах виконавчого провадження;
метод позасудового звернення на предмет застави;

Позасудовий метод

Названі методи на практиці кредитних організацій умовно поділяються на судові та досудові. Очевидно, що така проста класифікація прийнята з метою відображення того, що вирішення проблеми кредитних правовідносин можливе як на стадії досудового врегулювання, так і внаслідок судового розгляду.

Водночас досудовий метод не слід ототожнювати із спеціально встановленим законодавством методом позасудовогозвернення стягнення щодо застави, коли погашення кредитних зобов'язань позичальника може здійснюватися з допомогою реалізації майна, закладеного забезпечення виконання позичальником кредитного договору.

Позасудовий метод заснований на використанні кредитором та боржником спеціальних норм права, що утворюють цивільно-правовий інститут звернення на закладене майно. Цей інститут (регулюючий вид суспільних відносин у складі галузі громадянського права) включає спеціальні норми права, якими встановлено підстави, умови і порядок звернення стягнення на закладене майно боржника. Тому поняття " досудовий спосіб " врегулювання проблемної заборгованості має використовуватися лише у загальноприйнятому значенні, властивому повсякденному, масовому правосвідомості. Слід виходити з масових уявлень у тому, що прострочені кредитні зобов'язання можуть виконуватися добровільно безпосередньо боржником (тобто. без звернення кредитора до суду) чи примусово - у судовому порядку. Безумовно, позасудовий метод входить у коло досудових способів роботи з проблемною заборгованістю, але лише як самостійний інструмент роботи із заставними активами у разі виникнення підстав звернення ними стягнення.

Метод дострокового погашення кредиту із припиненням договору

Якщо виходити з принципів та сенсу цивільного законодавства, чинного законодавства про заставу та ґрунтуватися на юридичній логіці, стає очевидним, що досудовий метод передбачає дії боржника та кредитора, внаслідок яких кредитні правовідносини припиняються достроковим виконанням кредитного договору.

До таких досить застосовуваних на практиці дій належать, наприклад, укладання кредитором і боржником угод про відступне (коли предмет застави чи інше майно позичальника-боржника переходить у власність кредитора, а кредитні зобов'язання припиняються заліком) та дії позичальників-боржників, спрямовані на погашення кредиту , відсотків та неустойки грошима до закінчення терміну дії кредитного договору.

Останній варіант домінує в існуючій практиці і якраз є самостійним метод дострокового погашення кредиту із припиненням договору, при якому кредитор і позичальник (боржник) свідомо припиняють можливість використання судового звернення стягнення на закладене майно, що перебуває в забезпеченні, або витребування кредитором боргу, не забезпеченого заставою, в судовому порядку.

Оцінка ступеня ефективності методів роботи із проблемною заборгованістю

Усі перелічені методи роботи із проблемною заборгованістю дуже ефективні. Але рівень ефективності того чи іншого методу залежить від ряду факторів, таких як:

а) доцільність;

б) розумність;

в) допустимість;

г) дійсність.

Доцільність- це вибір оптимального методу врегулювання проблемної заборгованості, кінцевою метою якого є зміна кредитних правовідносин, або їх припинення.

(Доцільність вибору варіанта поведінки залежить від оцінки кредитною організацією платоспроможності та економічного становища позичальника. Наприклад(якщо відповідні показники фінансово-економічного стану позичальника перебувають у позитивних значеннях, то, очевидно, застосовується метод реструктуризації кредитних зобов'язань шляхом внесення відповідних змін до кредитно-заставних правовідносин.)

Розумність- характеризується тим, кожна зі сторін проблемних кредитних відносин під час виборів варіанта врегулювання проблемної заборгованості діє з усією обачністю, оцінюючи перспективи тієї чи іншої методу вирішення проблемної ситуації через призму максимальної выгодности.

Допустимість- це виконання кредитором і боржником спільних чи самостійних дій, які покликані вирішити конфліктну ситуацію між ними та є правомірними та допускаються законом у відповідних обставинах.

Реальність– це практична можливість досягнення оптимально вигідного результату (мети) шляхом застосування відповідного методу врегулювання проблемної заборгованості.

Ступінь ефективності методів роботи з проблемною заборгованістю також визначається та залежить від терміновості, гарантованостівирішення проблемної ситуації та отриманої в результаті відповідних дій максимальної економічної вигоди.

З урахуванням вищесказаного розглянемо методи роботи з проблемною заборгованістю (та активами боржників) за рівнем зменшення їхньої ефективності.

Як зазначалося, чільну роль у врегулюванні проблемних кредитних зобов'язань грає метод реструктуризації. Через війну його застосування кредитор сягає своєї основної мети - отримувати плату розміщені в позичальника кошти, а позичальник продовжує використовувати отримані фінансові ресурси у своїх інтересах.

Процедура реструктуризації кредиту здійснюється швидко, дозволяючи вирішити проблему простроченої заборгованості, що підтверджує значущість методу як розумного, допустимого законом та реального способу отримання максимального економічного ефекту обома сторонами кредитних зобов'язань.

Позасудовий порядок звернення на предмет застави

Друге місце в ієрархії способів роботи з проблемною заборгованістю має по праву займати метод позасудового звернення стягненнящодо застави.

Для з'ясування високої ефективності цього слід спочатку звернутися до критики його антипода - судового методу звернення стягнення, під час розгляду якого ми намагатимемося провести короткий порівняльний аналізцих методів та відзначити позитивні сторони позасудового способу звернення стягнення.

Існують три основні причини, через які судовий спосіб звернення стягнення на нерухоме майно боржників не відрізняється високою ефективністю на відміну позасудового. У деяких випадках судовий порядок стягнення призводить до найбільших негативних наслідків, причому як для боржників, але й кредиторів.

Перша причина – тривалість розгляду судовими інстанціями відповідних позовів кредиторів щодо звернення стягнення на нерухоме майно боржників. Тут слід враховувати не так порушення судом процесуальних строків розгляду справи по суті (що теж має місце), як активна протидія відповідачів-боржників, які часто свідомо затягують судовий розгляд.

Друга причина - недотримання встановлених законом термінів примусової реалізації нерухомості службами судових приставів та державним органом, Наділеним відповідними повноваженнями (раніше цими питаннями займався РФФІ, зараз - Федеральне агентство з управління державним майном (Росмайно)).

І третя причина, яка в найбільшою міроювиявляє себе в даний час через кризу, - невідповідність встановленого судом розміру початкової продажної ціни нерухомості, на яку звертається стягнення, нових ринкових цін і реалій, що складаються на ринку нерухомості в Наразі.

Строки розгляду позову про звернення стягнення щодо застави в арбітражних судахваріюються від 4 місяців до 1,5 року, а в судах загальної юрисдикції- Від півроку до двох років. Середній термін виконавчого провадження, у якого здійснюється реалізація нерухомості боржника, становить 8 місяців.

Грунтуючись на юридичній практиці, можна констатувати, що судова процедура звернення та виконання рішення суду становить 1,2 роки. Залишається підрахувати, наскільки зросте заборгованість боржника перед кредитором цей період. Адже згідно зі ст. 3 Закону про іпотеку застава забезпечує вимоги кредитора до позичальника в тому обсязі, який вони мають на момент задоволення за рахунок закладеного майна. Тому очевидно, що за цей час прострочення виконання боржником обов'язків з погашення кредиту розмір неустойки помітно зросте. Але це ще не все. Відповідно до Закону про виконавче провадження боржник зобов'язаний додатково сплатити 7% виконавчого збору від суми стягнення, що також немало. А якщо на боржника ще буде покладено обов'язок відшкодувати стягувачеві судові витрати, то загальна сума його боргу неймовірно зросте.

Щодо процедури реалізації нерухомості за збудженим судовим приставом провадження слід сказати, що гарантій того, що нерухомість буде продана з аукціону з надбавкою проти початкової продажної ціни закладеного майна, як передбачено п. 2 ч. 1 ст. 58 Закону про іпотеку просто не існує. Тим більше, немає підстав на це сподіватися в поточний період, коли ринок нерухомості в нашій країні перебуває в стані колапсу.

Ще одна істотна причина у діяльності акредитованих при Росимуществе комерційних організацій, які у ролі безпосередніх організаторів торгів із продажу нерухомого майна під час виконавчого провадження. Технологія продажу заарештованої нерухомості такими спеціалізованими організаціями, на перший погляд, туманна і мало кому зрозуміла. Але "посвяченим" вона відома. Суть такої технології гранично проста: якщо акредитована спеціалізована організація не має можливості реалізувати нерухомість за ціною з суттєвим перевищенням початкової продажної ціни нерухомості, встановленою судовим рішенням особі, яка за заздалегідь встановленою домовленістю буде визнана переможцем торгів, з отриманням організатором торгів "на руки" від переможця аукціону обумовленої між ними суми, то чекати на примусову реалізацію нерухомості з аукціону безглуздо.

З урахуванням викладеного сьогодні можна прогнозувати, що торги з примусового продажу нерухомості виявляться в 99% випадків, що не відбулися. Адже "стартова" ціна, за якою нерухомість буде виставлена на примусові торги, виявиться вищою за сьогоднішні середньоринкові значення по аналогічних об'єктах. Відповідно, і перший, і повторні торги (які мають розпочатися зі зниженням початкової продажної ціни на 15%) будуть визнані такими, що не відбулися. За таких обставин у стягувачів з'являються юридичні підстави (і вже єдиний для них розумний варіант поведінки) залишити нерухомість боржника за собою за ціною на 25% нижчою від її початкової продажної ціни, з якої мали розпочатися перші торги, і в такий спосіб зробити залік своїх вимог до боржнику. Але в цьому випадку банк-кредитор ризикує сам опинитися у збитку. Тому що таким чином зменшена ціна нерухомості, залишена стягувачем за собою, може не покрити всі фінансові зобов'язання боржника перед кредитором.

Для виключення таких наслідків практично повинен широко застосовуватися передбачений ст. 55 Закону про іпотеку метод позасудового зверненнястягнення на закладену нерухомість (комерційного призначення) шляхом її реалізації з публічного аукціону без звернення до суду.

Позасудовий метод продажу закладеного майна боржників з публічного аукціону є актуальним, ефективним і вигідним в силу таких обставин:

гарантує термінову реалізацію закладеного нерухомого майна протягом 1,5 – 4 місяців;
гарантує продаж нерухомості за максимальною ринковою ціною, що склалася з урахуванням кон'юнктури у день проведення аукціону;
створює організовану, високоефективну систему звернення на предмет банківської застави.

Слід зазначити, що гарантована терміновість продажу нерухомості з аукціону забезпечується тим, що час експозиції предмета торгів обмежений датою проведення аукціону, зафіксованою у публічному сповіщенні про майбутній аукціон. Ця обставина у взаємозв'язку з підвищеним і швидкозростаючим інтересом потенційних покупців до заставної нерухомості, що реалізується, підштовхує їх негайно приймати рішення про участь в аукціоні, дата якого визначена та оцінюється такими особами як реально можлива дата продажу предмета торгів переможцю аукціону. Не використати шансу стати покупцем нерухомості з аукціону активні суб'єкти комерційної сфери не можуть.

Гарантованість продажу нерухомості з аукціону за максимально ринковою ціною досягається шляхом реальної змагальності учасників аукціону у процесі торгів. Особи, які внесли завдаток до участі у торгах і які з'явилися на аукціон, завжди активно входять у торги, конкурують друг з одним за ціною пропозиції, забезпечуючи цим формування максимально можливої ціни предмет продажу.

Серед інших позитивних сторінпозасудового порядку звернення стягнення щодо застави:

можливість ведення кредитором та боржником консенсуального діалогу, за підсумками якого можливе встановлення оптимальної величини початкової продажної ціни, що дозволяє залучити до торгів максимальну кількість учасників (що є запорукою змагальності аукціону та отримання за майно дійсної ринкової вартості, що реалізується);
реалізація права вибору спеціалізованої організації – організатора торгів, права ведення контролю за ходом підготовки та проведенням торгів, права участі у роботі аукціонної комісії тощо.

Для практичного застосування позасудового методу звернення на закладене нерухоме майно боржників відповідно до вимог Закону про іпотеку спеціалістами Арбітражного центру судового захисту та юридичного сприяння - структурного підрозділу ТОВ "Бізнес Нерухомість" розроблено типові форми документів, що забезпечують позасудову реалізацію комерційного не закладеного. Типові форми отримали позитивну оцінку фахівців низки банків Москви. Зокрема, на їх основі затверджено програму позасудового звернення стягнення на закладену нерухомість в АКБ "Альта-Банк". І сьогодні вже є всі ознаки того, що позасудовий метод звернення привертає увагу все більшого числакредитних організацій, що розглядають його як найвигідніший спосіб вирішення дефолтних ситуацій, а публічний аукціон - як ефективний інструмент, що забезпечує терміновість та гарантованість продажу заставних активів боржника.

Робота з боржниками, які свідомо ухиляються від виконання зобов'язань

Третю позицію в ієрархії методів роботи із проблемною заборгованістю поділяють між собою метод звернення стягнення щодо застави в судовому порядкута метод судового стягнення заборгованості за кредитними зобов'язаннями, не забезпеченими заставою, шляхом звернення стягнення на майно, що належить боржнику, в ході виконавчого провадження.

Ці методи застосовуються з ініціативи кредиторів і відіграють позитивну роль у тих випадках, коли боржники свідомо ховаються від виконання своїх зобов'язань щодо погашення боргу, незалежно від існуючих у них мотивів.

Названим методам притаманні ознаки доцільності, розумності та допустимості стягнення заборгованості в судовому порядку. Разом з цим при зверненні кредиторів за захистом своїх порушених прав, викликаних невиконанням або неналежним виконанням позичальником взятих на себе фінансових зобов'язань, до суду реальність, терміновість та гарантованість виконання рішення не завжди є досяжними в повному обсязі.

Метод дострокового погашення кредиту із припиненням договору

Четвертим за рівнем ефективності служить метод дострокового погашення кредитуіз припиненням кредитного договору та заставних зобов'язань.

Суть його полягає в тому, що позичальник (боржник) або третя особа, яка є заставником, погашає всі існуючі на цей момент зобов'язання перед кредитором грошовими коштами або шляхом передачі кредитору майна, що належить боржнику, за договором про відступне.

Насправді цей метод має ряд істотних недоліків. І не всі його варіанти знаходять своє реальне втілення. Проблем тут дещо. По-перше, позичальники при виникненні невідворотної загрози настання своєї неплатоспроможності або вже на стадії прострочення внесення періодичних платежів приймають рішення реалізувати майно, що належить їм, щоб за рахунок виручених коштів погасити кредит, таким чином припинивши з кредитною організацією кредитно-заставні правовідносини. Нерідко генераторами такої ідеї є самі кредитні організації, що пропонують даний "досудовий" метод вирішення проблемної кредитної ситуації безпосередньо позичальникам-боржникам (до них належить, наприклад, АКБ "Міський іпотечний банк", що зіткнувся з низкою випадків дефолтів позичальників з числа громадян, які придбали приміщення на умовах іпотеки, і що опинився у ситуації законодавчої заборони на позасудовий спосіб звернення стягнення такого роду нерухомість, раніше для банку найбільш переважний).

На перший погляд такий вихід із проблемної ситуації виглядає переконливим, а спосіб – швидким та легким. Але простота виявляється для багатьох позичальників оманливою, а метод вирішення проблеми - приводить до ще більшої фінансової відповідальності кредитора. Такий парадокс пояснюється тим, що позичальники, не маючи спеціальних навичок та досвіду з реалізації нерухомості, не знаючи термінів експозиції нерухомості та маркетингових методів продажу, намагаються реалізувати її на ринку самостійно, вдаючись лише на критичній стадії до сприяння ріелторських агентств. Але й останнє зусилля, після численних спроб самостійного продажу нерухомості боржником, виявляється безрезультатним, тому що кредитний борг, що зріс за витрачений "марно" час, стає причиною подачі кредитором відповідної заяви до суду про звернення стягнення на предмет застави.

При аналізі причин "вільної" продажу нерухомості безпосередньо позичальником-боржником з'ясовується, що ціна, яку позичальник заявляв на ринку і яку він хотів отримати, істотно перевищувала обсяг його кредитних зобов'язань і завжди була вищою за середньозважені ринкові цінові значення за відносні аналоги. Мотивація таких дій позичальників зрозуміла. Це, перш за все, спроба отримати за предмет застави (без надання знижки з ціни) таку кількість коштів, яка б не тільки покривала кредитні зобов'язання в повному обсязі, а й дозволяла б боржникам компенсувати ті витрати на обслуговування кредиту, а також на придбання , ремонт або реконструкцію нерухомого майна, що виступає за таких обставин одночасно і предметом застави, та засобом погашення кредитних зобов'язань.

Очевидно, що для забезпечення терміновості реалізації майна (як того вимагала ситуація з метою термінового погашення кредитних зобов'язань) заявлена позичальником ціна має бути дещо нижчою від існуючих на ринку середніх значень. Без дотримання цієї умови реалізація нерухомості не може бути здійснена. В результаті становище позичальників-боржників тільки посилюється збільшеним за безцільно витрачений час борговим навантаженням.

p align="justify"> Метод дострокового погашення кредитних зобов'язань боржників шляхом передачі нерухомого майна кредитору в залік застосовується вкрай рідко. По-перше, кредитори не мають на меті купувати непрофільні для них активи, і, по-друге, вони не мають наміру (виходячи з профілю своєї діяльності) займатися подальшою реалізацією нерухомості, прийнятої до заліку як відступний.

А.Л.Філатов

Керівник

Арбітражний центр судового захисту

та юридичного сприяння

компанії ТОВ "Бізнес Нерухомість"

При невиконанні зобов'язань контрагентами порушникам загрожує примусове стягнення коштів за судовою ухвалою. Способи врегулювання питання між сторонами залежить від справжньої причини не здійснення фінансових платежів. У деяких ситуаціях, обумовлених обставинами, суд може піти назустріч боржнику, реструктуризувавши його борг.

Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок індивідуальний. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:

ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО І БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.

Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!

Причини виникнення заборгованості

Заборгованість фізичної особиможе виникнути:

через неуважність;
у зв'язку з обставинами;
навмисне;
внаслідок шахрайських дій.

Вжиті заходи щодо стягнення коштів з боржника залежать від причини несплати зобов'язань у частковому або повному обсязі:

Причинами виникнення боргу можуть бути:

втрата роботи;
декретна відпустка;
відсутність розуміння умов договірної угоди;
технічне прострочення, пов'язане з отриманням адресатом коштів протягом певного періоду банківських днів після їх внесення до каси, терміналу або за допомогою переказу за допомогою електронних платіжних систем;
зміна місця проживання;
тимчасова відсутність через хворобу або відрядження;
тимчасова неплатоспроможність, зумовлена інвалідністю, призовом до армії або відправленням до місць позбавлення волі;
смерть;
шахрайство сторонніх осіб, які оформили кредит на особу, яка згодом стала боржником;
навмисна несплата з особистих міркувань.

Відео: Судові пристави

Як вирішити проблему

Спосіб вирішення проблеми, пов'язаної зі стягненням заборгованості, залежить від причини невиконання своїх зобов'язань боржником, а також від виду відносин між контрагентами.

Якщо правопорушення виникло у разі наявності договірної угоди про кредит чи позику, методи стягнення застосовуються жорсткіші, оскільки громадянин заздалегідь мав планувати свої витрати.

При заборгованості по комунальних платежах дається невелика відстрочка у три місяці, яких багатьом мешканцям достатньо відновлення платоспроможного стану, у разі виникнення фінансових проблем.

При порушенні виконання зобов'язань спочатку контрагенти намагаються вирішити питання у мирному претензійному порядку, і лише зазнавши невдачі, звертаються до суду для примусового стягнення коштів.

Банківська схема роботи з боржниками

Банківські заклади, що спеціалізуються на видачі кредитів, розрізняють кілька ступенів прострочення, за кожною з яких робота з боржниками має на увазі свої особливості, пов'язані з методами, що застосовуються.

Організація стягнення коштів доручається керівництво банку, яке має діяти поетапно.

При несвоєчасній сплаті за кредитом, спеціалісти банку передають інформацію про подію до відділу стягнення, в якому справа може розглядатися до 12 місяців. Відділ відповідає за нарахування штрафів, неустойки та пені за прострочені платежі. Фахівці уповноважені списати всі зайві зарахування та оформити додаткову угоду про реструктуризацію боргу або про зміну графіка оплати обов'язкових платежів.
Передача договору до виїзних груп, обов'язки яких входить здійснення постійних дзвінків про нагадування необхідності оплати боргу. Фахівці можуть прийти додому до кредитора та психологічно на нього впливати, провокуючи бажання віддати борг.
Передача кредитної угоди до судової організації для ініціації діловодства.
На підставі проведеного розслідування судом приймається рішення, яке оформляється у вигляді виконавчого листа, один зразок якого надсилається позичальнику для добровільного виконання вимог, відображених у документі.
За відсутності реакції з боку боржника, виконавчий лист передається до виконавців Федеральної служби судових приставів. Залежно від розміру боргу розбиратися із ситуацією будуть окремі юристи або цілий відділ стягнення.
Передача справи до поліції у відділ ВБЕЗу у разі, якщо при оформленні угоди було надано свідомо неправдиві дані, у тому числі контактну інформацію у вигляді телефону або електронної поштової адреси.
Продаж договору колекторам, які згодом самостійно займаються вибиванням коштів із боржника.

Способи боротьби з неплатниками комунальних послуг

У зв'язку з лояльним ставленням держави до громадян, які не сплачують за комунальні послуги, боротися з неплатниками складно.

У законодавстві не передбачено нормативних актів, керуючись якими, людину можна було б притягнути до судової відповідальності за несвоєчасну оплату зобов'язань з комунальних платежів.

Навіть, у разі ініціювання діловодства, на боці боржників знаходяться органи соціального захисту населення, які сприяють рішенню суду на користь винної особи, примушуючи його до виплати боргу у щадній формі зі знижками та поблажками.

При виявленні факту несплати за комунальним послугам, співробітники житлово-комунального господарства вживають заходів, сутність яких відбито у таблиці.

міра	Сутність
Попередження.	Письмове повідомлення.
	Телефонні дзвінки.
	Особистий візит представника організації.
Нарахування пені.	Пеня нараховується у щоденному режимі, у розмірі 1% від суми загальної заборгованості.
Відмова у наданні послуг комунального характеру.	Обумовлюється діями, в результаті яких отримувати послуги стає неможливо через обрізання кабелю або встановлення заглушок. Нормативно-правові акти дозволяють відключати послуги у зв'язку з несумлінністю споживачів у одній квартирі, а й у всьому під'їзді.
Ініціювання судового провадження.	Реалізується після невдалих спроб вирішити питання у претензійному порядку.
Арешт майна	Процедура передбачає конфіскацію цінностей, набутих під час формування заборгованості.
Виселення	Процедура складна, якщо нерухомість приватизована і неможлива, якщо в ній прописані неповнолітні діти.
Розпродаж на торгах	Стосується вилученого рухомого та нерухомого майна.
Вилучення грошової суми погашення заборгованості.	Кошти від продажу вилученого майна розподіляються на дві частини: · Розмір боргу з урахуванням його тіла, пені, неустойки та відсоткових нарахувань; · залишок коштів.
Повернення залишених коштів колишньому власнику

Претензійний порядок вирішення проблеми

У кожній комунальній службі передбачено шаблон листа, який підлягає заповненню та розсилці для повідомлення мешканців про факт порушень умов договірної угоди, у разі невиконання ним зобов'язань протягом тижня з дати, що є останнім днем оплати послуг.

Слід зазначити, що цей метод впливає лише на відповідальних громадян, які не здійснили оплату за неуважністю або через обставини, що склалися. У разі відсутності реакції користувача послуг протягом зазначеного у листі терміну, неплатник сповіщає про необхідність погашення оплати боргу в телефонному режимі.

Одночасно на будинок до нього, прямує спеціаліст служби для з'ясування причин правопорушень.При відвідуванні порушнику роз'яснюють його обов'язки та попереджають про можливі наслідкиу разі, якщо заходів щодо ліквідації заборгованості не буде вжито.

Ініціювання судового діловодства

Якщо претензійна робота виявилася не результативною, а сума боргу перевищила три місячні виплати за конкретну послугу, організація, яка бажає отримати гроші за вже надані послуги, має ініціювати судове діловодство.

Для цього потрібно скласти позовну заявута подати його до судової організації за місцем проживання відповідача.

Законодавством передбачена можливість стягнути кошти за період, що не перевищує три роки. При цьому відповідачеві доведеться заплатити за :

надані послуги;
нараховану пеню;
судові витрати.

Після закінчення судових засідань на руки боржнику видається рішення суду, вимоги якого йому пропонується реалізувати у встановлені строки.

За відсутності реакції з боку протягом певного періоду часу, справа передається до судовим приставам, які в першу чергу направлять виконавчий лист за місцем роботи для стягнення боргу заробітної плати.

При проведенні судового розслідування можуть бути з'ясовані факти, на підставі яких борг не буде стягнуто:

відсутність документації про те, що відповідач є членом товариства власників житла та житлово-комунального господарства;
відсутність оформленого договору, на підставі умов якого надаються послуги, та нараховується за них оплата;
офіційне визнання відповідача неплатоспроможним у зв'язку з невиплатою заробітної плати чи інших об'єктивних причин.

У будь-якому разі суд визнає законність вимог позивача, але кошти за надані послуги може так і не отримати. До того ж, йому ніхто не компенсує судові витрати. У таких ситуаціях оформляється протокол комісії щодо списання заборгованості.

У судовій практиці зустрічалися ситуації, коли відповідач, визнаний неплатоспроможним, подавав зустрічну позовну заяву про стягнення коштів як компенсацію за принижену гідність, обумовлену вимогою оплати послуг у важкі матеріальні часи для нього, коли він і так психологічно страждає від своєї фінансової неспроможності.

У такій ситуації стягнення боргу з неплатника стає неможливим.

У яких випадках дії кредитора неправомірні

Дії кредитора за його бажання отримати кошти мають бути сумісні з Кримінальним Кодексом Російської Федерації.

Знаючи його норми та правила, боржник може притягнути кредитора до відповідальності за статтями.

Вимагання, якщо вимога поєднана з загрозою для життя та здоров'я, у тому числі і психологічного, боржника.
Загроза, що передбачає відверто зухвалу поведінку кредитора, що супроводжується обіцянками завдати фізичної шкоди.
Самоуправство, після ухвалення самостійного рішення позичальником про спосіб стягнення коштів у вигляді вилучення майна.
Завдання шкоди ділової репутації, Що передбачає поширення інформації про борг.

При виникненні питання у боржника про те, чи може банк дзвонити на роботу, слід згадати вимоги законодавства та розцінити дана подіяяк завдання шкоди своєї репутації. У такій ситуації боржник має право подати до судових організацій позовну заяву з вимогою компенсувати завдані збитки, розмір яких важко піддається розрахунку.

Нині у Російської Федерації є актуальна проблема – високі суми дебіторських заборгованостей організацій-постачальників житлово-комунальних послуг. Причому в деяких регіонах нашої країни становище ресурсопостачальних організацій можна назвати вкрай важким. Фактично для таких організацій дебіторська заборгованість є переважним напрямом вкладення капіталу. Звідси випливає, що, щоб уникнути неефективної діяльності постачальникам ЖКП, необхідна грамотна організація роботи зі стягнення боргів із споживачів. У цій статті нами було розібрано основні моделі організації діяльності зі стягнення боргів у ЖКГ, розглянуто способи співробітництва ресурсопостачальних організацій з колекторськими агентствами. Також ми провели аналіз ефективності діяльності колекторських компаній у ЖКГ, досліджували питання збереження режиму персональних даних, і насамкінець запропонували свої варіанти вирішення проблем великих дебіторських заборгованостей у житлово-комунальному господарстві.

колекторська агенція

стягнення боргів

житлово-комунальні послуги

1. Цивільний кодексРФ.

2. Житловий кодекс РФ від 29.12.2004 р.

3. Портал "Реформи ЖКГ" [Електронний ресурс]. Режим доступу: http://www.reformagkh.ru. (дата звернення: 23.10.2014)

4. Постанова Уряду РФ від 6.05.2011 р. N 354 "Про надання комунальних послуг власникам і користувачам приміщень у багатоквартирних будинках і житлових будинків".

6. Федеральний закон РФ від 21.12 2013 р. N 353-ФЗ "Про споживчий кредит (позику)".

Однією з найважливіших проблем житлово-комунального господарства (ЖКГ) є проблема дебіторської заборгованості з оплати послуг, що надаються населенню та орендарям приміщень.

Як приклад, на рис.1 представлена заборгованість населення, деяких регіонах країни, перед ресурсопостачальними організаціями.

Мал. 1. Заборгованість населення за житлово-комунальні послуги у деяких суб'єктах Російської Федерації у 2013 р.

Для боротьби з цим явищем необхідна грамотна організація роботи зі стягнення боргів із споживачів ЖКП.

Матеріал та методи дослідження

Освіта дебіторську заборгованість відбувається з причин несплати виставлених споживачам рахунків у зазначені терміни. Отже, дебіторська заборгованість - це відстрочений виторг організацій, які надають житлово-комунальні послуги.

Бездіяльність чи відсутність налагодженої роботи зі стягнення заборгованостей за ЖКП тягне у себе стрімке зростання боргів споживачів, т.к. населення чи орендарі у разі залишаються безкарними і відчувають належної відповідальності.

Особливу увагу при цьому варто приділити зниженню та попередженню заборгованостей, що недавно виникли, т.к. що триваліший час борг не сплачується, тим меншу вартість він оцінюється з урахуванням інфляції.

Система роботи з боржниками передбачає реалізацію кількох заходів: моніторинг заборгованості, попередження заборгованості, зниження заборгованості у досудовому порядку та стягнення заборгованості через суд.

Проводячи моніторинг необхідно звернути увагу на те, яка тривалість заборгованості, сума боргу по кожному індивідуальному неплатнику, будинку, що обслуговується (об'єкту) і динаміку утворення боргу.

Для визначення напрямів роботи з боржниками у процесі моніторингу рекомендується класифікувати заборгованості за різними критеріями, наприклад, за терміном виконання зобов'язань: поточна та прострочена заборгованості. Прострочена заборгованість характеризується тим, що законний термін її погашення минув. Залежно від того чи іншого критерію підбирається напрямок подальшої роботи.

На етапі попередження заборгованості виконуються заходи загального характеру. Вони спрямовані усунення об'єктивних причин виникнення заборгованості.

До ефективних заходів запобігання заборгованості можна віднести підвищення якості сервісного обслуговування споживачів, у тому числі вдосконалення системи оплати ЖКП. Для цього організаціям-постачальникам ЖКП рекомендується проводити такі заходи:

Проводити швидкий перерахунок за недопостачання або надання неякісних послуг;

Здійснювати своєчасну доставку споживачам рахунок-квитанцій на оплату ЖКП;

Забезпечувати швидке надання роз'яснень щодо нарахованих сум;

Розробити альтернативні системи оплати ЖКП;

Придумати та впровадити системи нагадувань для платників.

Так само, в окремих випадках, можна створювати необхідні умови для споживача, у якого виник брак коштів, щоб він міг відшкодовувати оплату за ЖКП не грошима, а іншим способом. Наприклад, у рахунок погашення боргу проводити будь-які роботи для організації, яка здійснює надання ЖКП.

Проведення заходів щодо зниження заборгованості повинне починатися негайно, починаючи з появи першої простроченої заборгованості.

До них належать оповіщення боржників за допомогою поштових сповіщень та телефонних дзвінків, відвідування боржників, погашення заборгованостей шляхом укладання угод та зупинення або обмеження надання ЖКП.

Великій частці боржників, борги за якими з'явилися менше двох місяців тому, цілком достатньо одного нагадування, щоб вони сплатили заборгованість. Часто застосовується такий спосіб оповіщення, як публікація «чорних списків» боржників із оплати ЖКП на інтернет-сайтах, на дошках оголошень перед під'їздами. Однак тут стоїть питання у легітимності цього способу.

Відвідування неплатників, працівниками ЖКП проводиться з метою спільного пошуку вирішення проблеми. І цей підхід на першому етапі є ефективним. Під час особистої зустрічі з'ясовуються причини виникнення заборгованості та споживачеві пропонуються можливі варіанти погашення. Крім цього, при відвідуванні боржника йому надається інформація про існуючі субсидії, якими він може скористатися, а також роз'яснюються переваги своєчасної оплати рахунків за ЖКП.

Компромісним варіантом погашення заборгованостей є укладання угод із споживачем. Такий спосіб позбавляє сторони звернення до судових інстанцій. У процесі здійснення цього заходу можливе укладання різних угод між ресурсопостачальними організаціями і боржниками, наприклад:

Угода про зміну способу виконання зобов'язань. За цією угодою боржник, рахунок погашення боргу, виконує необхідні організації роботи. У законодавстві такого роду угоди прийнято називати відступними;

Угода про заміну одного зобов'язання іншим: новація боргу в позикове зобов'язання (п. 1 ст. 414 ЦК України). Заборгованість перетворюється на розряд позики, тобто. на неплатника покладається обов'язок виплатити організації ще й відсотки за боргом;

Угода про погашення заборгованості у визначений термін. За цією угодою встановлюється суворий період, за який заборгованість має бути погашена;

Угода про переведення боргу на іншу особу (ст. 391 ЦК України).

Призупинення або обмеження надання ЖКП є мірою договірної відповідальності та досудового впливу, і включає також нарахування пені.

Стягнення пені носить компенсаційно-каральний характер, тобто спрямоване покарати боржника та компенсувати втрати ресурсопостачальної організації. Відповідно до ч. 14 ст. 155 ЖК РФ пені встановлені у розмірі однієї триста ставки рефінансування Центрального банку РФ від не виплачених у строк сум за кожен день прострочення. У цьому збільшення встановленого ЖК РФ розміру пені не допускається.

Умови зупинення чи обмеження надання ЖКП громадянам передбачені постановою Уряду РФ від 6.05.2011г. N354.

Зупинення або обмеження надання комунальних послуг здійснюється у такому порядку:

1) ресурсопостачальна організація надсилає неплатнику письмове повідомлення про те, що у разі непогашення заборгованості протягом 1 місяця з моменту надсилання цього листа надання йому комунальних послуг буде зупинено або обмежено. Перелік таких послуг додається до повідомлення, яке передається боржнику шляхом вручення під розписку або направлення рекомендованим листом поштою;

2) у разі непогашення споживачем боргу протягом встановленого в повідомленні строку ресурсопостачальна організація має право обмежити надання комунальних послуг з попереднім письмовим повідомленням про це споживача за три доби;

3) у разі непогашення заборгованості після закінчення 1 місяця з дня запровадження обмеження ресурсопостачальна організація має право призупинити надання комунальних послуг, за винятком опалення, холодного водопостачання та водовідведення.

Обмеження надання житлових послуг із утримання та ремонту спільного майна будинку практично неможливе.

Розглянемо стягнення заборгованості у судовому порядку. У разі якщо боржниками не були виконані обов'язки щодо своєчасної та повної оплати ЖКП, заборгованість може бути стягнута в примусовому порядку. До судового врегулювання боку звертаються у разі, якщо досудове розгляд не призвело до позитивного результату, тобто. звернення до судових інстанцій доцільне, якщо вжито всіх заходів досудового впливу.

Видами заходів судового впливу є стягнення заборгованості з оплати ЖКП, стягнення пені, виселення неплатника з найманого житлового приміщення (ст. 90 ЖК РФ).

Виселення власника з його квартири на підставі заборгованостей за ЖКП у будь-якому розмірі у законодавстві не передбачено. Однак, якщо квартира є не єдиним житлом для неплатника – звернення на стягнення можливе.

Таким чином, для ресурсопостачальних організацій основними принципами у роботі з боржниками мають стати побудова чітких, спланованих та регламентованих дій стосовно споживачів-боргувальників, а також профілактика заборгованостей та їх ліквідація на ранніх стадіях, т.к. подальша робота зі стягнення боргів вимагає значно більших фінансових витрат, людських та тимчасових ресурсів.

З першого дня виникнення заборгованості і в будь-який момент до її погашення ця заборгованість може бути передана в колекторські агенції - агенції з комплексного законного стягнення боргів, кількість яких у Росії не припиняє зростати. На рис. 2. зображені деякі регіони із зазначенням кількості зареєстрованих у них колекторських організацій.

Рис.2. Кількість зареєстрованих на 2014 р. колекторських агентств у суб'єктах Російської Федерації

Зіставивши рис. 1 та рис. 2 можна зробити висновок, що у тих регіонах, де активно розвивається колекторська діяльність, ситуація із заборгованостями населення з оплати ЖКП є більш сприятливою.

Методи колекторів є інформаційною мотивацією боржників до належної поведінки. Характерною особливістюколекторства є можливість виробити єдину ефективну методику стягнення боргів, які мають подібними підставами (кредити, комунальні послуги). Такі об'єднані схеми роботи обходяться в кілька разів дешевше за індивідуальні підходи.

На сьогоднішній день виділяють два основні варіанти співпраці з колекторськими агентствами. Перший передбачає укладення договору між ресурсопостачальною організацією та агентством. У тексті договору наводяться такі дані, як: сума заборгованостей, кількість боргів, терміни повернення, інформація по боржнику, форма та розмір винагороди колекторів та ін. При цьому стягувач повинен вибрати та призначити відповідальну особу, яка контролюватиме, та координувати роботу колекторів.

У другому варіанті співробітництва передбачається продаж заборгованості за договором поступки прав. За результатами укладання такого договору колектор стає стягувачем, а ресурсопостачальна організація отримує певну суму за продаж прав, що раніше належали їй. Слід зазначити, що зазначена форма співробітництва з колекторськими агентствами зустрічається дещо рідше, ніж перший варіант, оскільки часто такі агентства не мають значних сум коштів.

Розглянемо системи оплати послуг колекторських агенцій.

На даний момент можна виділити три основні системи оплати колекторських послуг. Відповідно до першої системи відбувається нарахування розміру винагороди колекторам у відсотках загальної суми коштів, отриманих від боржника. Розмір винагороди залежить від часу прострочення і може сягати 50% від суми боргу при прострочення понад 1 рік. Ця система сприяє мотивації колектора, т.к. у разі безуспішної роботи не отримає винагороди. Однак при використанні даної системи оплати існує ризик того, що малоприбуткові відносини залишаться поза увагою колекторів і пролежать на полиці до закінчення строку позовної давності.

Друга система оплати передбачає передачу колекторському агентству жорсткої грошової суми. Така система оплати найчастіше застосовується у випадках, коли ймовірність стягнення боргу є досить високою. Слід зазначити, що здебільшого вигідніше стягувати борги власними силами ресурсопостачальної організації.

Третій вид системи оплати є змішаним, і передбачає поєднання перших двох систем. У такому разі колекторському агентству призначається і тверда сума оплати, і винагорода у вигляді відсотків повернених сум за успішне стягнення боргу.

Слід звернути увагу на той факт, що у випадку, якщо ресурсопостачальна організація має дебіторську заборгованість, вона так само є боржником. Організація має розплачуватися за ресурси, які вона доставляет споживачам. Отже, віддаючи колекторським агентствам відсотки сум заборгованостей споживачів, чи оплачуючи роботу колекторів твердими сумами, вона позбавляє себе можливості погасити свою кредиторську заборгованість. На підставі цього пропонуємо четвертий вид системи оплати, в якому колекторській агенції переходили б лише нараховані пені, а суми боргу поверталися б у цілості на рахунок ресурсопостачальних організацій. Використання цього виду оплати дозволило б працювати постачальникам ЖКП без шкоди для їхньої діяльності та мінімізувало б ризики банкрутства.

Складним у юридичному аспекті питання збереження режиму персональних даних боржників.

У Російській Федерації всі організації, які здійснюють обробку та зберігання персональних даних, повинні бути включені до Реєстру з обробки персональних даних Роскомнагляду та дотримуватись вимог відповідних законів (ФЗ № 152-ФЗ «Про персональні дані»). У разі виконання цих вимог колекторська агенція має повне право зберігати та обробляти персональні дані без права передачі їх третім особам.

Однак передача персональних даних від ресурсопостачальних організацій до колекторських агенцій повинна відбуватися лише за наявності згоди боржника на передачу його персональних даних колекторському агентству. При укладанні договору організаціями-постачальниками ЖКП із споживачами окремим пунктом має бути виділено, що вона має право передавати дані про споживача, що заборгував, третім особам.

Якщо боржником такої згоди не дано, то Роскомнагляд видає ресурсопостачальній організації розпорядження про необхідність припинити неправомірну обробку персональних даних третьою особою у триденний строк.

Відповідно до чинного 1 липня 2014 р. Федерального закону РФ від 21.12 2013 р. N 353-ФЗ "Про споживчий кредит (позику)" передачу персональних даних третім особам при відступленні прав (вимог) за договором споживчого кредиту дозволено за умови, що особа, якій були поступлені права, зобов'язана зберігати відомі персональні дані, забезпечувати конфіденційність і безпеку зазначених даних і несе відповідальність за їх розголошення. Однак на діяльність ресурсопостачальних організацій цей закон не поширюється, з чого випливає, що потрібна детальна розробка законодавчої базидля колекторської діяльності в Україні.

З проведеного дослідження можна зробити такі выводы:

1) У тих регіонах, де заборгованості з оплати ЖКП досягають критичних значень, необхідно створити районні та міські колекторські агенції зі сплати боргів ЖКГ.

2) Ресурсопостачальним організаціям слід проводити утримання заробітної плати боржників у рахунок погашення боргу за ЖКП за виконавчими листами. Відповідно до ст. 66 Федерального закону N119-ФЗ таке утримання може становити до 50% від суми заробітної плати. Якщо за один раз його не вистачило на погашення боргу, то утримання переносяться і на наступні зарплати.

3) На підставі проведеного дослідження вважаємо за доцільне внести зміни до ч. 14 ст. 155 Житлового Кодексу РФ, саме підвищити розмір пені до однієї двохсотої ставки рефінансування за Центральний банк РФ. Ця зміна підвищить інтерес колекторських агентств до четвертого виду системи оплати їх послуг, яка, на наш погляд, є найефективнішою для організацій-постачальників ЖКП.

Рецензенти:

Хрустальов Б.Б., д.е.н., професор, завідувач кафедри «Економіка, організація та управління виробництвом» ПГУАС, м. Пенза.

Баронін С.А., д.е.н., професор, викладач кафедри «Експертиза та управління нерухомістю» ПГУАС, м. Пенза.

Бібліографічне посилання

Кузін Н.Я., Чевакіна Н.І. ОРГАНІЗАЦІЯ РОБОТИ ЩОДО СПОЛУЧЕННЯ БОРГІВ У ЖКГ // Сучасні проблеминауки та освіти. - 2014. - № 6.;
URL: http://science-education.ru/ru/article/view?id=15621 (дата звернення: 02.06.2019). Пропонуємо до вашої уваги журнали, що видаються у видавництві «Академія Природознавства»

Можливо, буде корисно почитати: