იპოთეკა: რა ვუყოთ უცხოურ ვალუტაში სესხს. გადავიყვანთ რუბლებში? რეფინანსირება - ემისიის ფასი

რუბლის გაუფასურებამ გამოიწვია უცხოურ ვალუტაში სესხებზე გადახდების მკვეთრი ზრდა. როგორც მსესხებლის სავალუტო რისკებისგან დაცვის ვარიანტი, ბანკებმა დაიწყეს შეთავაზება რუბლებში. ვალის მიმდინარე განაკვეთით გადაანგარიშებისას, რუბლებში სესხების საპროცენტო განაკვეთების და ხელახალი გაცემის საკომისიოების გათვალისწინებით, ეს ყოველთვის არ არის ფინანსურად მომგებიანი მოვალესთვის.

როგორ გავიგოთ, რა არის უფრო მომგებიანი - იპოთეკა დოლარში ან რუბლში?

2008 წლამდე ვერავინ იწინასწარმეტყველა რუბლის კურსის ასეთი მასშტაბის დაცემა. უცხოურ ვალუტაში სესხებზე საპროცენტო განაკვეთები გაცილებით მომგებიანი იყო, ვიდრე რუბლებში და შეადგინა 10%. სესხის საპროცენტო განაკვეთმა მოგცათ დიდი თანხის აღების საშუალება. სესხის გაცემის დროს გაცვლითი კურსით, ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა ჯდებოდა ბანკის მიერ მოთხოვნილი მთლიანი შემოსავლის საჭირო 40-50%-ში.

დოლარში სესხების დიდი მოცულობის პროვოცირება 90-იან წლებში ქვეყნის დოლარიზაციამ გამოიწვია. შემდეგ ჩვენი ხალხი მიეჩვია გადახდებს ორ ვალუტაში, დოლართან მიბმული. გრძელვადიანი სესხით ვალუტა იპოთეკური სესხითან ახლავს გაცვლითი კურსის ფინანსურ დამოკიდებულებაში მოხვედრის რისკს. რუბლით ხელფასით აღებული სესხისა და პროცენტის დაფარვა შეუძლებელი საქმე ხდება.

რა სარგებელი მოაქვს იპოთეკას უცხოურ ვალუტაში:

  • პროცენტი უფრო დაბალია, ვიდრე რუბლის სესხით;
  • დოლარის სტაბილურობა სხვა ვალუტებთან შედარებით;
  • ნაკლები ზედმეტად გადახდა დავალიანების დაგეგმილი სწრაფი დაფარვით;
  • უცხოურ ვალუტაში ხელფასით, კონვერტაციის ზარალი არ არის.

უცხოურ ვალუტაში სესხის მნიშვნელოვანი ნაკლი არის დოლარის მნიშვნელოვანი რყევები რუბლის მიმართ. ეროვნულ ვალუტაში რეფინანსირება მნიშვნელოვნად ზრდის ვალების გადახდას.

იპოთეკის რეფინანსირება დოლარში

თუ იპოთეკის გადახდასთან დაკავშირებით რთულ ფინანსურ მდგომარეობაში აღმოჩნდებით, უპირველეს ყოვლისა, რეფინანსირებისთვის უნდა მიმართოთ ბანკს, რომელთანაც გაფორმებულია ხელშეკრულება. საფინანსო ინსტიტუტები არ არიან დაინტერესებულნი პრობლემის გაზრდით სესხის პორტფელიდა ჩვეულებრივ მზად არიან შემოგთავაზონ ასეთი ვარიანტები:

  • საკრედიტო არდადეგები სესხის ორგანოს გადავადებით და პროცენტის დაფარვით;
  • სესხის ვადის გაგრძელება ყოველთვიური განვადების ოდენობის შემცირებით;
  • სესხების რუბლებში გადაქცევა.

თუ ბანკი მსესხებელს არ შეხვდება, შეგიძლიათ პროცედურა სხვა ფინანსურ დაწესებულებაში განახორციელოთ. რეფინანსირების არსი არის ახალი სესხის გაცემა ძველზე დავალიანების დასაფარად. ბანკები გვთავაზობენ სესხების რეფინანსირების შემდეგ გზებს:

ასეთი ნაბიჯის გადადგმის გადაწყვეტილება და სესხის რუბლად გადაქცევა უნდა მოხდეს მხოლოდ შედეგების შეფასების შემდეგ:

  • პროცენტის ზრდა;
  • გირაოს გადაფასებისა და დაზღვევის დამატებითი ხარჯები;
  • ექსტრადიციის დამტკიცების პროცედურის გავლა.

გასასვლელის სხვა ვარიანტები

თუ სესხის დაფარვასთან დაკავშირებული პრობლემების წარმოქმნისას არაფერი გაკეთდა, ბანკმა შეიძლება დაიწყოს მსესხებლის გაკოტრების პროცედურა. ეს შეიძლება გაკეთდეს 3 თვეზე მეტი დაგვიანებით და ნახევარ მილიონ რუბლზე მეტი ვალის ოდენობით. გაკოტრება არ არის ყველაზე მომგებიანი ვარიანტი მსესხებლისთვის, მას აქვს შემდეგი შედეგები:

  • ყოველგვარი ქონებისა და დანაზოგის ჩამორთმევა;
  • 3 წლის განმავლობაში ლიდერის თანამდებობების დაკავების შეუძლებლობა;
  • 5 წლის განმავლობაში სესხის აღებისას გაკოტრების ფაქტის სავალდებულო მითითება;
  • მომდევნო 5 წლის განმავლობაში ახალი გაკოტრების განაცხადის შეუძლებლობა.

ასევე წამგებიანია ბანკისთვის სესხის პრობლემური სესხების კატეგორიაში გადატანა. შესაბამისად, სავსებით შესაძლებელია შეთანხმების მიღწევა დაგვიანებაზე ან საშეღავათო პერიოდზე. უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის გაყიდვისას, შეგიძლიათ ვადაზე ადრე გადაიხადოთ დავალიანება და აიღოთ საცხოვრებელი იაფად რუბლის იპოთეკაში. შეგიძლიათ მიმართოთ საგადასახადო შეღავათს, თუ ეს ჯერ არ გაგიკეთებიათ. სესხების დაფარვასთან დაკავშირებული პრობლემების გადაჭრის სხვადასხვა გზები დაგეხმარებათ კარგი საკრედიტო ისტორიის შენარჩუნებაში.

სავალუტო იპოთეკური რისკები

თუ სესხის ხელშეკრულება გაფორმებულია რუსეთის ფედერაციის რეზიდენტებს შორის უცხოურ ვალუტაში, იგი განსაზღვრავს გადახდების განხორციელებას რუბლებში გაცვლითი კურსით გადახდის დღეს. გაცვლითი კურსის ცვლილება კლასიკური საბაზრო რისკია და არა ფორსმაჟორული მოვლენა. უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის რეგისტრაცია ხორციელდება საპროცენტო განაკვეთზე დაზოგვის მიზნით. კლიენტმა უნდა გააცნობიეროს, რომ ამავე დროს ის იღებს საბაზრო რისკს.

პროცენტის დაზოგვის სურვილი არ არის იმის მიზეზი, რომ მოითხოვოთ ბანკმა ან სახელმწიფომ კომპენსაციის გადახდა ან სესხის ხელახალი გამოთვლა დოლარზე 30 რუბლის კურსით. განსაკუთრებით საცხოვრებლის გასაქირავებლად უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის აღების და უძრავ ქონებაში ინვესტირების მომგებიანობის გაზრდის შემთხვევაში.

როგორ ხდება უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის რეფინანსირება

ფაქტობრივად, რეფინანსირება არის ახალი კონტრაქტის დადება. რეფინანსირებისას მოგიწევთ ხელახლა შეაგროვოთ ყველა დოკუმენტი და გაიაროთ ბანკში დამტკიცების პროცედურა. პროცედურა იწვევს დამატებით ხარჯებს:

  • მომსახურების გაწევისთვის;
  • გირაოს შეფასება და ხელახალი რეგისტრაცია;
  • სანოტარო დამოწმება;
  • კონვერტაციის საფასური;
  • დაზღვევა.

თუ ყველა რისკისა და ხარჯის გაანგარიშებით, მსესხებელი მზად არის რეფინანსირებისთვის, თქვენ უნდა წარადგინოთ განაცხადი შერჩეულ ბანკში, შეაგროვოთ დოკუმენტები და მოაწეროთ ახალი ხელშეკრულება. ახალ იპოთეკურ სესხზე განაცხადისას მსესხებელი დაკარგავს უფლებას გადასახადის გამოქვითვარეგულარული გადახდების განხორციელებისას. სესხის გამცემი ორგანიზაციები არც თუ ისე მზად არიან განაახლონ სესხები საცხოვრებლის ღირებულების 70%-ზე მეტი ნარჩენი დაფარვის თანხით. იპოთეკის რეფინანსირების პირობები მოიცავს შემდეგ პირობებს:

  • ძირითადი დავალიანების და დაზღვევის გადახდაში დაგვიანების არარსებობა;
  • უნაკლო საკრედიტო ისტორია სხვა სესხებისთვის;
  • მსესხებლის ასაკობრივი შეზღუდვები (ჩვეულებრივ 21-65 წელი);
  • მოთხოვნები სტაჟის შესახებ;
  • მსესხებლის ან გირაოს ობიექტის რეგისტრაცია რეგიონში, სადაც მდებარეობს საკრედიტო დაწესებულების ფილიალი.

სად არის მომგებიანი დახარჯვა

იპოთეკის რუბლებში გადაცემა ხდება პროცენტის ზრდით. მოკლევადიან პერსპექტივაში ეს ყოველთვის არ არის მომგებიანი. მაგრამ ეს საშუალებას გაძლევთ თავიდან აიცილოთ სავალუტო რისკები რუბლებში შემოსავლით, დაგეგმოთ პირადი ბიუჯეტი.

უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის რეფინანსირების პროგრამებს სთავაზობენ შემდეგი ბანკები:

  1. სბერბანკი გასცემს სესხს არაუმეტეს ვალის ნაშთის ან საცხოვრებლის შეფასებული ღირებულების 80%-ის ოდენობით, 30 წლამდე, პროცენტი 13,75-14,75;
  2. მოსკოვის ბანკი აფინანსებს მის მიერ გაცემულ სესხებს ემისიის საკომისიოს გარეშე, ადრეული დაფარვა 3-30 წლის განმავლობაში 11,95%;
  3. დელტაკრედიტი სხვა ბანკების კლიენტებს აფინანსებს 13,25%-ით 25 წლამდე.

იპოთეკის რეფინანსირება შესაძლებელია მსესხებლებისთვის, რომლებმაც დროულად დაფარეს დავალიანება. ბანკები სთავაზობენ მათ მიერ გაცემული უცხოური ვალუტით სესხის რუბლებში გადაცემას, ხშირად კლიენტისთვის დამატებითი ხარჯების გარეშე.

დოლართან მიმართებაში ეროვნული ვალუტის მკვეთრი გაუფასურების გამო ბევრს უჭირდა ადრე მიღებულ იპოთეკურ სესხზე ყოველთვიური გადახდების გადახდა. ბანკების უმეტესობა დაინტერესებულია თანხების დაბრუნებით და, შესაბამისად, დათმობებზე მიდის თავიანთი მომხმარებლებისთვის, განიხილავს და ცვლის სესხის ხელშეკრულებების პირობებს, ვალის გადაანგარიშებას რუბლებში.

ვალუტის ღირებულების უეცარი ზრდის გამო ბევრ ადამიანს უჭირს უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის ყოველთვიური გადახდები.

როგორ განვახორციელოთ იპოთეკის რეფინანსირება

ვალუტის ღირებულების უეცარი ზრდის გამო ბევრ ადამიანს უჭირს უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის ყოველთვიური გადახდები. რუბლებში უცხოური ვალუტის იპოთეკის რეფინანსირება შესანიშნავი გამოსავალია მსესხებლისთვის იმ სიტუაციიდან, როდესაც იზრდება სახსრების დაბრუნების რისკი.

რეფინანსირება არის სესხის აღება სხვა ბანკიდან ორიგინალის დაფარვის მიზნით.

მსესხებლისთვის გაიცემა ახალი სესხი უფრო მისაღები პირობებით:

  • საკრედიტო ვადა;
  • საპროცენტო განაკვეთის ზომა;
  • ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა.

პრაქტიკაში, რეფინანსირების პროგრამა ყოველთვის არ აკმაყოფილებს კლიენტის მოლოდინს. ძალიან ცოტა ბანკია, რომელიც მზად არის გასწიოს ასეთი მომსახურება.

უცხოური ვალუტის იპოთეკის რუბლებად გადაქცევა

კლიენტი, რომელიც რთულ ვითარებაში აღმოჩნდება უცხოურ ვალუტაში არსებული ვითარების უეცარი ცვლილების გამო, იძულებულია დაუკავშირდეს კრედიტორ ბანკს შემდგომი ურთიერთქმედების პირობების მოსაძებნად, რომლებიც ხელსაყრელია ხელშეკრულების ორივე მხარისთვის. ბევრი დიდი ბანკებიგააკეთონ დათმობები თავიანთ კლიენტებთან და გადაითვალონ უცხოური ვალუტის იპოთეკა რუბლებში. Მათ შორის:

  • სბერბანკი;
  • ვითიბი 24;

ბანკისთვის წამგებიანია უცხოური ვალუტით სესხის რუბლად გადაქცევის პროცედურა.

იპოთეკური სესხის რეფინანსირების პროცედურა

სესხის რეფინანსირების პროცესი მოიცავს:

  1. განაცხადის წარდგენა პოტენციურ კრედიტორთან;
  2. კლიენტის დოკუმენტაციის განხილვა, სესხის გაცემის ან მასზე უარის თქმის შესახებ გადაწყვეტილების მიღება;
  3. ხელშეკრულების დადება და მასთან დაკავშირებული დოკუმენტების გაფორმება, მაგალითად, გირაო და დაზღვევა;
  4. სახსრების გადარიცხვა იპოთეკის გადასახდელად თავდაპირველ კრედიტორზე.

უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის რეფინანსირების უარყოფითი მხარე არის სრული გადამოწმების პროცედურის გავლის აუცილებლობა, მსგავსი, რაც მოხდა მისი მიღებისას.

ახალი გამსესხებელი ბანკი გულდასმით შეაფასებს კლიენტის ფინანსურ გადახდისუნარიანობას, მის წარსულს დაკრედიტების გამოცდილებას, საკრედიტო ისტორიის მონაცემებს და მის საკუთრებაში არსებულ ქონებას. მსესხებელს კვლავ მოუწევს შეაგროვოს ყველა დოკუმენტი საკრედიტო პროგრამისთვის, დახარჯოს დრო ბანკის გადაწყვეტილების მოლოდინში.

გირავნობა უნდა გაიცეს იმ ქონებაზე, რომელზედაც მიმდინარეობს იპოთეკის რეფინანსირება. ამისათვის ბანკს უნდა წარუდგინოს მოსაზრება საცხოვრებლის შეფასების შესახებ განაცხადის თარიღზე. გასათვალისწინებელია ის ფაქტი, რომ ყოფილი ბანკი გირაოს ობიექტზე ტვირთებს მოხსნის მხოლოდ იპოთეკის თანხის სრულად დაფარვისა და ხელშეკრულების დახურვის შემდეგ. ამასთან, ბანკს, რომელმაც რეფინანსირება მოახდინა, ჯერ არ ექნება უფლება იპოთეკით დატვირთული საცხოვრებელი ფართით.

ფინანსური რისკების მინიმიზაციის მიზნით, ახალ სესხზე არაუზრუნველყოფილი ვალდებულებების პერიოდისთვის, ახალმა გამსესხებელმა შეიძლება დააწესოს მასზე გაზრდილი პროცენტი. გირავნობის სათანადო შესრულების შემდეგ ამოქმედდება კლიენტისთვის ხელსაყრელი განაკვეთი. მნიშვნელოვანი პირობასავალუტო იპოთეკის რეფინანსირება არის პირველი გამსესხებლის თანხმობა.

გადაანგარიშების სირთულეები

ბევრი უცხოური ვალუტით მსესხებელი მიმართავს კრედიტორ ბანკებს იპოთეკის ხელახალი გამოთვლა დოლარის კურსით, რომელიც მოქმედებს ხელშეკრულების გაფორმების დღეს. მაგალითად, რაიფაიზენბანკის უცხოურ ვალუტაში იპოთეკა, რომელმაც საპროტესტო აქცია გამართა ბანკის მიერ მსგავსი მოთხოვნების დაკმაყოფილებაზე უარის თქმის გამო. Raiffeisenbank ადგენს საკუთარი გადაანგარიშების პირობებს. ეს შესაძლებელია:

  • ახალი მიზნობრივი სესხის აღება. მისი ოდენობა შემოიფარგლება პირველი სესხის ვალის ნაშთით. ამავდროულად, უცხოური ვალუტის ვალდებულება გარდაიქმნება რუბლებში გასაყიდად მოქმედი ბანკის შიდა გაცვლითი კურსით.
  • ყოფილის პირობების შეცვლა.

რესტრუქტურიზაციის პროცენტი დადგენილია 8,25 - 9,75% ფარგლებში.

თითოეული კლიენტის მოთხოვნა უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის ხელახალი დაანგარიშების შესახებ განიხილება ინდივიდუალურად. მსესხებელმა უნდა გაითვალისწინოს, რომ რუბლებში გადაანგარიშების შემდეგ თანხა ფიქსირდება და გაცვლითი კურსის დინამიკას მნიშვნელობა აღარ ექნება. გადაანგარიშება ხდება რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მიერ რეკომენდებული კურსით ან ბანკის შიდა კურსით, რაც ორივე შემთხვევაში იწვევს სესხის ღირებულების ზრდას.

ცვლილებები

ზოგიერთი მსესხებელი, რომელმაც მიიღო უარი ბანკისგან უცხოური ვალუტით იპოთეკური სესხის რუბლებში გადაანგარიშებაზე, ცდილობს პრობლემის მოგვარებას სასამართლოს მეშვეობით. ამ თვალსაზრისით საჩვენებელია პუშკინის საქალაქო სასამართლოს გადაწყვეტილება უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის გადაანგარიშების შესახებ 2015 წლის 4 თებერვლით. მსესხებელმა სთხოვა გამსესხებელს, გადაექცია მისი სესხი იმ ვალუტის ღირებულებით, რომელიც მოქმედებდა ხელშეკრულების გაფორმების თარიღისთვის. პუშკინის სასამართლომ მოთხოვნა დააკმაყოფილა.

თუმცა, მოგვიანებით, 2015 წლის 29 ივნისს, ზემდგომმა მოსკოვმა რეგიონალური სასამართლოეს განაჩენი გაუქმებულია იმ მიზეზით, რომ გაცვლითი კურსის მკვეთრი რყევები არ არის გაუთვალისწინებელი და კლიენტმა უნდა აიღოს ისინი უცხოურ ვალუტაში კრედიტის გამოყენებისას. უცხოური ვალუტის სესხების გადაანგარიშების საკითხის გარკვევა უზენაესი სასამართლორუსეთის ფედერაციამ გამოაქვეყნა თავისი მოსაზრება, სადაც უსაფუძვლოდ სცნო მსესხებლების მოთხოვნები უცხოური ვალუტის სესხის რუბლად გადაქცევის თაობაზე მისი მიღების თარიღის გაცვლითი კურსით. მისი პოზიცია ასეთია:

  • დოლარის ან ევროს ღირებულების უეცარი ზრდისა და დაცემის რისკს იღებს მსესხებელი უცხოურ ვალუტაში სესხის გაცემის გადაწყვეტილების მიღებისას.
  • იპოთეკის ხელახალი გაანგარიშება ადრე მოქმედი განაკვეთით ნიშნავს სესხის თანხის არასრულად დაბრუნებას და კრედიტორის უფლებების დარღვევას.

კითხვები

როგორ გადავიტანოთ უცხოური ვალუტის იპოთეკა რუბლში?ჯერ უნდა გაარკვიოთ, ნებას რთავს თუ არა კრედიტორების ბანკი სესხის ვალუტის კონვერტაციას და თუ ასეა, რა პირობებში. სახელმწიფო დახმარებას უწევს მსესხებლებს, რომლებსაც სერიოზული სირთულეები აქვთ უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის გადახდასთან დაკავშირებით. მთავრობის დადგენილებით დამტკიცდა ასეთი მხარდაჭერის ღონისძიებები. მისი გამოსაყენებლად, შემდეგი პირობები უნდა აკმაყოფილებდეს:

  • მსესხებელს ან თანამსესხებელს უნდა ჰქონდეს რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეობა;
  • უნდა ჰქონდეს ერთზე მეტი არასრულწლოვანი შვილიან მეურვეობის ქვეშ მყოფი ბავშვები, შშმ ბავშვები;
  • თუ ინვალიდობა დადგინდა თავად მსესხებელს;
  • კლიენტები არიან ომის ვეტერანები ან 24 წლამდე ასაკის პირთა დამოკიდებულები, რომლებიც სწავლობენ სრულ განაკვეთზე უნივერსიტეტებში;
  • მნიშვნელოვანი ცვლილებები მოხდა კლიენტის გადახდისუნარიანობაში. გასათვალისწინებელია, რომ პერიოდული გადასახადის გადახდის შემდეგ ოჯახის წევრზე შემოსავლის ოდენობა არ აღემატება საარსებო მინიმუმის ორ მნიშვნელობას.
  • ვალდებულება უზრუნველყოფილი უნდა იყოს ქვეყნის ტერიტორიაზე მდებარე საცხოვრებელი ფართის იპოთეკით;
  • გათვალისწინებულია მოთხოვნები გირაოს საცხოვრებლის ფართობზე;
  • იპოთეკური ბინა უნდა იყოს კლიენტის ერთადერთი საცხოვრებელი;
  • იპოთეკის ხელშეკრულება უნდა იყოს ძალაში არანაკლებ ერთი წლის განმავლობაში ვალის ხელახალი გამოანგარიშების მოთხოვნის მომენტში.

იპოთეკის ხელახალი გაანგარიშების მიზნით შეიძლება დაიდოს ახალი სესხის ხელშეკრულება, წინას შეცვლა შესაძლებელია ამის შესახებ ხელმოწერით. დამატებითი შეთანხმება.

Ცენტრალური ბანკი(რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი) თავის წერილში იწვევს საბანკო სტრუქტურებს, გადაანგარიშონ უცხოური ვალუტის ვალები დოლარის კურსით 39,38 რუბლი.

მუშაობს რუსეთში დიდი რიცხვიბანკები, რომლებიც მომხმარებლებს სთავაზობენ იპოთეკის რეფინანსირების სერვისის მოწყობას. ერთ-ერთი ყველაზე პოპულარულია Sberbank.

ამ ბანკში სესხის რეფინანსირების შემთხვევაში, შეგიძლიათ მიიღოთ მნიშვნელოვანი სარგებელი თქვენთვის. ამ შემთხვევაში მთავარია სბერბანკის ყველა მოთხოვნის დაცვა და მათი ყველა პირობის შესრულება.

იპოთეკური რეფინანსირება არის სესხი ხელსაყრელი პროცენტით ბანკში სესხის დაფარვის მიზნით, რომელსაც აქვს მაღალი საპროცენტო განაკვეთები.

ასეთი პროცესი ხშირად ემსგავსება რეფინანსირების პროცედურას, რაც აადვილებს და აჩქარებს ადრე გახსნილი სესხის დაფარვას.

რეფინანსირება მომგებიანი იქნება მხოლოდ მაშინ, როცა ბანკებში საპროცენტო განაკვეთებს შორის სხვაობა 2%-ზე მეტი იქნება.

  1. სესხის ვადები შეიძლება უფრო გრძელი იყოს 30 წელი.
  2. ახალი სესხი გაიცემა რუბლებში.
  3. ეს რეფინანსირება შესაძლებელს ხდის იპოთეკის დაფარვას და სხვა სამომხმარებლო სესხები, რომლებიც გაერთიანებულია ერთში.
  4. სესხის მიზნიდან გამომდინარე, მომხმარებელს აქვს შესაძლებლობა მიიღოს პროცენტი ოდენობით 9,5% .
  5. არ არის სესხის საკომისიო.
  6. რეფინანსირებისთვის მოქალაქეებს არ სჭირდებათ სხვა ბანკიდან თანხმობის მიღება. ამ შემთხვევაში მთავარია მსესხებლის სურვილი შეცვალოს ბანკი.
  7. მოქალაქის თითოეული განცხადება განიხილება ინდივიდუალურად.
  8. თუ ინფორმაცია სესხის შესახებ შეიცავს BKI-ში და ის სწორად არის მითითებული, მაშინ არ არის საჭირო ვალის ნაშთების მოწმობის მოტანა.
  9. მსესხებლებს შეუძლიათ სხვა სესხებთან ერთად მოაწყონ რეფინანსირება. ყველაფერი ერთი სესხის ფარგლებში დაიფარება. იპოთეკის დაფარვა რეფინანსირების წინაპირობაა.
  10. კლიენტებს შესაძლებლობა აქვთ დამოუკიდებლად გამოთვალონ გადახდების ზუსტი ოდენობა ბანკის ვებ-გვერდზე არსებული სესხის კალკულატორის გამოყენებით.

Sberbank-ში იპოთეკის რეფინანსირების პირობები (Sberbank-ის DomClick პროექტი)

კლიენტს შეუძლია ბანკისგან მოითხოვოს თანხა, რომელიც არ აღემატება იპოთეკით შეძენილი საცხოვრებლის ღირებულების 80%-ს..

ეს ღირებულება არ უნდა იყოს სასესხო დავალიანების ნაშთზე მეტი. ბანკში სესხის გაცემის მინიმალური თანხაა 500 ათასი რუბლი. კლიენტებს შეუძლიათ დაითვალონ 5 მილიონი რუბლი იპოთეკის დასაფარად, 1,5 მილიონი რუბლი ბარათებისა და სხვა სესხებისთვის და 1 მილიონი რუბლი პირადი მიზნებისთვის.

სბერბანკი კლიენტებს ნებაყოფლობით სთხოვს დააზღვიონ სიცოცხლე და ჯანმრთელობა. თუ მოქალაქეებს ამის სურვილი არ აქვთ, ბანკი მათ ტარიფის 1%-ს უხდის.

რას სთავაზობს სბერბანკი ფიზიკურ პირებს რეფინანსირების პროგრამის ფარგლებში

  • გააერთიანეთ რამდენიმე სესხი ერთში და გადაიტანეთ ყველაფერი სბერბანკში;
  • ვალის ტვირთის შემცირება ყოველთვიური გადასახდელების ოდენობის შემცირებით;
  • მიიღეთ სერვისის კომფორტი, რადგან ახლა მსესხებლებს მხოლოდ ერთი გადახდის გადახდა მოუწევთ;
  • გასცეს დამატებით 1 მილიონი რუბლი თქვენი საჭიროებისთვის იპოთეკური განაკვეთით, რაც ბევრად უფრო ეკონომიურია, ვიდრე სამომხმარებლო სესხი;
  • განახორციელოს სესხის გაცემა პირველი კრედიტორის თანხმობის გარეშეც;
  • შეცვალეთ სესხი უცხოური ვალუტიდან რუსული რუბლით.

რეფინანსირება უნდა განხორციელდეს მხოლოდ ბინის გამოქვითვაზე პირადი საშემოსავლო გადასახადის დაბრუნების და იპოთეკის პროცენტის დაბრუნების შემდეგ.

წინააღმდეგ შემთხვევაში, მომხმარებელს პრობლემები შეექმნება საგადასახადო ოფისი. უპირველეს ყოვლისა, ეს ეხება იმ შემთხვევებს, როდესაც კლიენტი სხვა სესხებთან ერთად ახორციელებს იპოთეკის რეფინანსირებას.

Sberbank საშუალებას აძლევს მოქალაქეებს განახორციელონ იპოთეკური და სხვა სესხები სხვადასხვა საბანკო დაწესებულებებში.

რეფინანსირების პროგრამის დახმარებით კლიენტებს შეუძლიათ ერთი იპოთეკური სესხის და 5-მდე სხვა სესხის რეფინანსირება:

  • სამომხმარებლო კრედიტი;
  • მანქანის სესხი;
  • საკრედიტო ბარათი;
  • ოვერდრაფტის ბარათები.

Sberbank საშუალებას გაძლევთ გასცეთ სესხი არა მხოლოდ ბინის უსაფრთხოებაზე. თქვენ ასევე შეგიძლიათ უზრუნველყოთ საგარეუბნო ტერიტორია სახლით.

რეფინანსირების მოთხოვნები და პირობები

სბერბანკს აქვს სპეციალური სესხის პირობები, რომლითაც ხორციელდება იპოთეკური რეფინანსირება. თუ მათ აშკარად აკმაყოფილებთ, მაშინ შეგიძლიათ მიიღოთ მომგებიანი რეფინანსირება დიდი ზედმეტად გადახდის გარეშე.

გირაოს ძირითადი მოთხოვნებია:

  1. ქონება სრულად უნდა იყოს აშენებული. თუ ხელთ არ არის საკუთრების უფლების შესახებ დოკუმენტები, მაშინ რეფინანსირება შეუძლებელია.
  2. ბინა უნდა იყოს დაგირავებული სხვა ბანკში. 2 თვის განმავლობაში დავალიანების სრულად დაფარვის შემდეგ, ქონება უნდა გადაეცეს სბერბანკს.
  3. თუ მოქალაქეებს აქვთ სხვა უძრავი ქონება, რომელიც არ არის დატვირთული, მაშინ მომხმარებელს შეუძლია უზრუნველყოს იგი სბერბანკს იპოთეკის რეფინანსირების მიზნით. ეს საკითხი აქტუალური იქნება, თუ ფასიანი ობიექტი ჯერ არ არის სრულად აშენებული და ექსპლუატაციაში შესული.

სესხის ძირითადი მოთხოვნებია:

  1. სესხის დავალიანება არ არის Გასულ წელს. ბანკი იძლევა რეფინანსირების საშუალებას, თუ დაგვიანება იყო 3-დან 5 დღემდე.
  2. 6 თვეზე მეტი ვადით სესხის გაცემა განაცხადის მომენტში.
  3. სესხის დაფარვამდე დარჩა 3 თვეზე მეტი.
  4. თუ მომხმარებელს სურს Sberbank-ის მიერ გაცემული სესხის რეფინანსირება, მაშინ მსესხებლებმა უნდა მიმართონ საბუთებით რეგიონულ ფილიალში.

მოქალაქეები, რომლებიც აკმაყოფილებენ მოთხოვნებს:

  • აქვს რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეობა;
  • არიან 21-75 წლის;
  • აქვს ექვს თვეზე მეტი სამუშაო გამოცდილება სამუშაოს ბოლო ადგილზე;

მეორე მეუღლე სესხის ხელშეკრულების გაფორმებისას უნდა გახდეს თანამსესხებელი, თუ მათ საქორწინო ხელშეკრულებაში სხვა პუნქტები არ იყო მითითებული.

უცხოური ვალუტის იპოთეკის რეფინანსირება რუბლებში

უცხოურ ვალუტაში იპოთეკური ხელშეკრულებების სესხის გაცემის პროგრამამ ფუნქციონირება დაიწყო 2015 წელს, როდესაც დაფიქსირდა დოლარისა და ევროს კურსის მკვეთრი ნახტომი. იმ დღეებში ბანკის მომხმარებლებს ორჯერ მეტის გადახდა უწევდათ. მოგვიანებით, სბერბანკმა დააწესა შეღავათიანი კურსი, რომლითაც იპოთეკური ხელშეკრულებებით დოლარი და ევრო გადაიზარდა ეროვნულ ვალუტაში. ახლა ქვეყანაში მდგომარეობა ნორმალურად დაბრუნდა, მაგრამ ამ პროგრამასშემდგომში მოქმედებს.

როგორ ხდება იპოთეკის რეფინანსირება?

იპოთეკის რეფინანსირებისთვის კლიენტებმა უნდა წარადგინონ ბანკში დოკუმენტების შემდეგი ჩამონათვალი:

  • დადგენილი ფორმის განაცხადი;
  • პასპორტის ასლი;
  • ცნობა რეგისტრაციის დამადასტურებლად;
  • საბუთები, რომლებიც ადასტურებენ მსესხებლების გადახდისუნარიანობას (სამუშაო წიგნის ასლი, ცნობა დამსაქმებლისგან);
  • განაცხადის დამტკიცების შემდეგ დამგირავებელს საბუთები 2 თვის ვადაში უნდა მოვიდეს.

ბანკის მიერ განაცხადის განხილვა ხორციელდება ორი დღის ვადაში. დამტკიცების მიღებისთანავე მხარეებს შორის ფორმდება ხელშეკრულება და თანხა ირიცხება სხვა ბანკის ანგარიშსწორების ანგარიშზე.


სბერბანკში იპოთეკის რეფინანსირების უპირატესობები

რატომ შეუძლიათ უარი თქვან რეფინანსირებაზე?

ბევრი ბანკი ხშირად აკმაყოფილებს კლიენტების საჭიროებებს, რომლებსაც სურთ რეფინანსირება. მაგრამ არის სიტუაციები, როდესაც მსესხებლებს შეუძლიათ უარი თქვან სახსრების მოპოვებაზე.

რა მიზეზები შეიძლება იყოს:

  1. რეფინანსირება არ შეიძლება მოხდეს, თუ პირს აქვს კრიმინალური ჩანაწერი ან დაზიანებული საკრედიტო ისტორია.
  2. მსესხებელს შეიძლება უარი ეთქვას რეფინანსირებაზე, თუ სესხის გაცემიდან ექვსი თვე არ გასულა.
  3. რეფინანსირება არ ხორციელდება, თუ მსესხებელს აქვს შემოსავლის შემცირება ან დამატებითი დამოკიდებული პირები.
  4. თუ ადამიანი გადავიდა ახალი სამუშაოდა აქვს მცირე სამუშაო გამოცდილება.

დამატებითი ინფორმაცია

მომხმარებელს შესაძლებლობა აქვს სესხი ვადაზე ადრე დაფაროს ბანკში განაცხადის შეტანით.

  • დამატებითი გადასახადები ან ჯარიმები ამ საქმესარ არის გათვალისწინებული. თუ მსესხებლები გადაიხდიან ანგარიშსწორებას, მაშინ ხელშეკრულების საფუძველზე მათ დაერიცხებათ ჯარიმა წელიწადში 20%. ის გამოითვლება ყოველ დღე სრულ დაფარვამდე.
  • შეგიძლიათ მიმართოთ ბანკს თქვენი რეგისტრაციის მისამართზე ან იმ კომპანიის რეგისტრაციის ადგილზე, რომელშიც მსესხებელი მუშაობს. განაცხადის განხილვა გრძელდება 2 დღე, მაგრამ ზოგჯერ ეს ვადა შეიძლება გაგრძელდეს 6 დღემდე.

Sberbank არის მომგებიანი საკრედიტო დაწესებულება სესხების მისაღებად. ამიტომაც ბევრი მოქალაქე ირჩევს მოცემული ბანკიიპოთეკის რეფინანსირება.

შეჯამება

დასასრულს, რამდენიმე ძირითადი დასკვნის გაკეთება შეიძლება:

  1. თუ სწორად განხორციელდა სესხის აღება, მსესხებელს შეუძლია გადაჭრას მისი მრავალი პრობლემა. სესხის ვადის გაზრდა საშუალებას გაძლევთ შეამციროთ ყოველთვიური გადასახადები.
  2. რეფინანსირების მოხერხებულობა მდგომარეობს იმაში, რომ მომხმარებელს შეუძლია ვალუტის შეცვლა და საპროცენტო განაკვეთიკრედიტზე.
  3. მოქალაქეები, რომლებსაც აქვთ რამდენიმე სესხი ან აქვთ Ბოლო დროსმატერიალური სიმდიდრე შემცირდა, რეფინანსირება იქნება შესანიშნავი შესაძლებლობა დროულად დაფაროთ ყველა გადახდა, რათა არ გახდეთ მოვალე.

ახლა ბევრი ბანკი გვთავაზობს რეფინანსირების მომსახურებას, მაგრამ სბერბანკს აქვს ყველაზე დაბალი საპროცენტო განაკვეთები და ლოიალური პირობები.

რეგისტრაციისა და განაცხადის განხილვის პროცესი უმოკლეს დროში მიმდინარეობს, რაც ძალიან მოსახერხებელია.

რუბლის უეცარი გაუფასურების გამო ფინანსური ტვირთის შესამცირებლად, უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის მსესხებლებს უფლება აქვთ გამოიყენონ რეფინანსირების სქემა უცხოურ ვალუტაში გაცემულ სესხზე. სესხის ხელახალი გაცემა რუბლის ექვივალენტად შეიძლება იყოს ერთადერთი გამოსავალი სიტუაციიდან, რომელიც საცხოვრებლის დაკარგვით ემუქრება.

ზოგადი ცნებები

2019 წლიდან რუბლის დაცემის გამო უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის პრობლემა გაუარესდა. 2019 წელს ეს საკითხი აქტუალური რჩება და არ წყვეტს არც თავად მსესხებლების, არც სესხის გამცემი ბანკების და არც რუსეთის ფედერაციის მთავრობის შეწუხებას.

დოლარსა და ევროში აღებული სესხები რუსებისთვის აუტანელი ტვირთი გახდა და მომავალი ჯერ კიდევ გაურკვეველია.

ფინანსური ანალიტიკოსები ვერაფერს ახარებენ და რუსული რუბლის დევალვაცია გრძელდება. სწორედ ამიტომ, რეფინანსირება ხდება უძრავი ქონების გადარჩენის ერთადერთი გზა.

უცხოურ ვალუტაში იპოთეკური მსესხებლებისთვის დღევანდელ პირობებში ადვილი არ არის, მაგრამ სიტუაციის წარმატებით მოგვარებით არანაკლებ დაინტერესებულია მსესხებელი ბანკი.

ამიტომ სესხის ხელახალი გაცემის პრაქტიკა როგორც ერთსა და იმავე ფინანსურ დაწესებულებაში, ასევე მესამე პირებში დღეს საკმაოდ გავრცელებულია.

რა არის

იმისდა მიუხედავად, რომ უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის სესხის გაცემა არის ერთ-ერთი ახალი სერვისი, რომელიც გამოჩნდა ფინანსურ ბაზარზე. უარყოფითი შედეგებირუბლი "ხტუნავს", სქემა მაშინვე გახდა მოთხოვნადი.

რუსული იპოთეკური კანონები იძლევა სესხის გაცემას, რადგან ისინი იპოთეკარის მიმართ მსესხებლის ვალდებულებების პირობების შეცვლის საშუალებას იძლევა.

თქვენ შეგიძლიათ ხელახლა გასცეთ უცხოური ვალუტით სესხი რუბლად 2019 წელს ბევრ დიდში რუსეთის ქალაქებიჩელიაბინსკის ჩათვლით, ნიჟნი ნოვგოროდი, ეკატერინბურგი, პეტერბურგი, ყაზანი, ნოვოსიბირსკი. თუმცა, ყველა ბანკი არ უზრუნველყოფს ამ მომსახურებას.

ამიტომ, პროცედურის დაწყებამდე გასათვალისწინებელია ორი პუნქტი:

რეფინანსირების არსი სავალუტოს ნაცვლად ახალი რუბლის სესხის გაცემაა. მისი თანხა პირველ სესხზე დაფარავს ვალს.

ეს ვარიანტი მომგებიანია, მაგრამ თქვენ უნდა გესმოდეთ, რომ სესხის თანხა არ შემოიფარგლება მხოლოდ ახალი კრედიტორის მიმართ ვალის ვალდებულებით. მსესხებელს მოუწევს დამატებითი ხარჯების გაღება.

რეფინანსირების საკითხზე უახლესი მოვლენები დაკავშირებულია ორ სიახლესთან:

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ზოგიერთ შემთხვევაში, მსესხებლებს შეუძლიათ ისარგებლონ სახელმწიფო მხარდაჭერით.

ვისაც შეუძლია დათვლა

რუსებს, რომლებსაც აქვთ სესხი უცხოურ ვალუტაში, შეძლებენ უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის ხელახლა გაცემას. დღეს ისინი იძულებულნი არიან გადაიხადონ ვალები უკიდურესად არახელსაყრელი ტარიფებით.

მსესხებლების შემდეგი კატეგორიები შეძლებენ რეფინანსირების დათვლას:

  • დაგვიანებული გადახდები;
  • ეძებს უკეთესი სესხის განაკვეთს;
  • საბინაო იპოთეკური სესხის აღების სააგენტოს (AHML) დახმარების პროგრამაში მონაწილეობის უფლება.

ზოგიერთი ბანკი განვითარდა დამატებითი პირობებიშეღავათიანი სესხის გაცემა, დამატებით სოციალური ფაქტორები- არასრულწლოვანი შვილები, მარჩენალის დაკარგვა, მოვლა და ა.შ.

სად წავიდეთ

უცხოურ ვალუტაზე სესხის ვალის ზრდა პირველ რიგში ბანკებისთვის არ არის მომგებიანი. თუ საფინანსო და საკრედიტო დაწესებულება მსესხებლისგან ფულს არ იღებს, მისი მუშაობის აზრი იკარგება.

ამიტომ, თუ უცხოურ ვალუტაში სესხების დაფარვაში პრობლემებია, ბანკებს შეუძლიათ უზრუნველყონ მომხმარებელთა დახმარების გარკვეული ზომები:

საკითხის წარმატებით გადაჭრისთვის, პირველ რიგში, უნდა დაუკავშირდეთ ბანკს, რომელმაც პირველი სესხი გასცა - ეს არის უმარტივესი და ყველაზე მომგებიანი ვარიანტი.

თუ რეფინანსირების პირობები და განაკვეთი დამაკმაყოფილებელია, მაშინ ხელახალი რეგისტრაციის პროცედურა გაადვილდება - სასესხო ბანკს უკვე აქვს ყველა საჭირო ინფორმაცია როგორც მსესხებლის, ისე საცხოვრებლის შესახებ.

თუ თავად ბანკი ვერ უზრუნველყოფს დამაკმაყოფილებელ პირობებს სავალუტო ხელშეკრულების რუბლით შეცვლისთვის, ან საერთოდ არ ახორციელებს რეგამოშვებას ასეთი სქემის მიხედვით, თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ სხვა ბანკს, რომელიც მუშაობს ამ სფეროში "უცხოელ" კლიენტებთან.

ბანკების სია, სადაც შესაძლებელია სხვა საბანკო ორგანიზაციების მიერ გაცემული უცხოური ვალუტით იპოთეკის რეფინანსირების სერვისის მიღება:

  1. ვითიბი 24.
  2. სბერბანკი.
  3. გაზპრომბანკი.
  4. უნიკრედიტ ბანკი.
  5. რაფაიზენბანკი.
  6. როსბანკი.

განსხვავებულია უცხოურ ვალუტაში სესხების რეფინანსირების მომსახურების გაწევის პირობები.

უცხოური ვალუტის იპოთეკის რეფინანსირება რუბლებში

ვალუტის რეფინანსირების სერვისი საშუალებას გაძლევთ მნიშვნელოვნად შეამციროთ სესხის გადახდის ოდენობა არსებულ სესხზე.

ეს მომგებიანია როგორც მსესხებლისთვის, ასევე ბანკისთვის, რადგან მცირედი სხვაობაც კი - ნახევარი პროცენტი უზრუნველყოფს დიდ დანაზოგს "ცოცხალ" ფულში, განსაკუთრებით თუ ჩვენ ვსაუბრობთუცხოურ ვალუტაში სესხის დაფარვის შესახებ.

საკითხის გადასაჭრელად კლიენტი უნდა დაუკავშირდეს თავის ბანკს, სადაც გაიცა უცხოურ ვალუტაში იპოთეკა, სესხის რუბლით რეფინანსირების შესაძლებლობით. განცხადება განიხილება ბანკის მიერ დადგენილი რეგლამენტის შესაბამისად.

თუ ხელშეკრულება ითვალისწინებს სხვა ორგანიზაციაში მიმართვის შესაძლებლობას, მაშინ შეგიძლიათ მიმართოთ სხვა შერჩეულ ბანკს. თქვენ უნდა მიაწოდოთ ინფორმაცია ვალის ოდენობის, გირაოსა და გადახდისუნარიანობის შესახებ.

სავალდებულო პირობები

რუსულმა ბანკებმა, რომლებიც უზრუნველყოფენ უცხოურ ვალუტაში იპოთეკური სესხების რეფინანსირების სერვისს, შეიმუშავეს კლიენტების მომსახურების საკუთარი პროგრამები.

დღესვე შეგიძლიათ მიიღოთ დადებითი გადაწყვეტილება საკითხზე სულ რაღაც ორ-სამ დღეში, თუ კლიენტი დააკმაყოფილებს კონკრეტული ბანკის პირობებს.

მათ შორის სავალდებულო პირობებიშეიძლება იყოს შემდეგი:

თუ წინაპირობები დაკმაყოფილებულია, მაშინ ვალის ხელახალი რეგისტრაცია უმეტეს შემთხვევაში შესაძლებელია.

თუმცა, თითოეულ ფინანსურ ინსტიტუტს აქვს საკუთარი დამატებითი პირობები:

ინდიკატორები აღწერა
MTS ბანკი ითვალისწინებს რეფინანსირების განაკვეთს 13-დან 14 პროცენტამდე, სესხის ვადის მიხედვით, მაგრამ არანაკლებ 18 თვისა. ამ შემთხვევაში გირავნობის ობიექტი შეიძლება იყოს ნებისმიერი
"დელტაკრედიტი" გთავაზობთ სპეციალურ პირობებს AHML პროგრამის ფარგლებში - დავალიანების ოდენობის შემცირება 10-დან 20 პროცენტამდე (გარკვეული სოციალური კატეგორიებისთვის), ფიქსირებული განაკვეთი ახალი სესხის მთელი ვადის განმავლობაში 10 პროცენტით წელიწადში, პროცენტის დამატებით შემცირება. შეაფასეთ ბავშვების არსებობის შემთხვევაში და ა.შ.
როსბანკი ასევე მუშაობს სოციალური პროგრამები AHML, მსესხებლების გარკვეული კატეგორიის ვალის შემცირება რუბლის თვალსაზრისით 30 პროცენტით, მაგრამ არაუმეტეს 1 მილიონ 800 ათასი რუბლის ვალის ძირითადი ოდენობისთვის. ყველა სხვა კლიენტისთვის რეფინანსირებისას დადგენილია წლიური განაკვეთი 12 პროცენტით
აბსოლუტ ბანკი დაადგინეთ დოლარის კონვერტაციის თანხა 65 რუბლზე, არასრულწლოვანთა მშობლებისთვის - 57 რუბლი, ასევე 12 პროცენტიანი განაკვეთი რუბლის სესხზე რეფინანსირების შემდეგ. შესაძლებელია დავალიანების თანხის სრულად დაფარვა უფრო ხელსაყრელი პირობებით
უნიკრედიტ ბანკი ინდივიდუალურად წყვეტს სესხებთან და ვალების რესტრუქტურიზაციასთან დაკავშირებულ ყველა საკითხს
SMP ბანკი დაადგინეთ განაკვეთი 13 პროცენტით, განურჩევლად რუბლის სესხის დაკრედიტების პირობებისა უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის რეფინანსირებისას.
მოსკოვის ბანკი შვეიცარიის ბანკებში ან იენში აღებული იპოთეკის რეფინანსირებისას, იგი გადასცემს სესხს რუბლებში, მაგრამ გადასცემს მსესხებლის საცხოვრებელს მის ბალანსზე სიმბოლური იჯარის უფლებით (თვეში ათასი რუბლი). მოქმედებს არაუმეტეს სამი წლისა, რომლის განმავლობაშიც მსესხებელს შეუძლია მიიღოს ახალი სასესხო პროდუქტი და შეიძინოს საცხოვრებელი

ეს იძლევა შესაძლებლობას, შეამციროთ სესხის ბალანსზე დავალიანება 10 პროცენტით (მაგრამ არაუმეტეს 600 ათასი რუბლი), მიიღოთ გადახდის ოდენობის შემცირება 50 პროცენტით, რეფინანსირებული უცხოური ვალუტის ვალის განაკვეთი არის. 12 პროცენტი.

მნიშვნელოვანია, რომ ბანკების უმეტესობა არ გასცემს უცხოურ ვალუტაში სესხებს, თუ დავალიანება არის იპოთეკაზე აღებული საცხოვრებელი ქონების ღირებულების 70 პროცენტზე მეტი.

ზოგიერთი ფინანსური ინსტიტუტი ტრანზაქციის პირობად აქცევს შეფერხებების არარსებობას და ბანკის ყოფნის ტერიტორიაზე საცხოვრებლის განთავსებას.

სერთიფიკატის ხელმისაწვდომობა

რეფინანსირების ერთ-ერთი წინაპირობაა გაცემული მსესხებლის არსებობა. რუსეთის კანონმდებლობაიპოთეკით დატვირთული საცხოვრებლის საკუთრების შესახებ.

თუმცა, ზოგიერთ შემთხვევაში რეფინანსირება შეუძლებელია, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც საქმე ეხება ახალ შენობებში საცხოვრებლის შეძენას.

ასე რომ, თუ იპოთეკა გაიცემა მშენებარე სახლის მქონე ბინისთვის, მაშინ მისი რეფინანსირება შეუძლებელია, რადგან ასეთი საცხოვრებლის რეგისტრაციის მოწმობა არ არსებობს.

ლოგიკა მარტივია - არ არსებობს უფლების რეგისტრაციის მოწმობა - არ არსებობს გირავნობის საგანი. ეს ნიუანსი ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანია სავალდებულო საბანკო მოთხოვნებს შორის.

აკრძალვის ნაკლებობა

სხვა არანაკლებ მნიშვნელოვანი წერტილი, რამაც შეიძლება გავლენა მოახდინოს რეფინანსირების საკითხზე უარყოფით გადაწყვეტილებაზე, არის სხვა საბანკო დაწესებულებაში სესხის გაცემის აკრძალვის არსებობა ან არარსებობა. ეს დებულება წერია საბანკო ხელშეკრულებაში.

დღესაც არსებობს რეფინანსირების დე ფაქტო აკრძალვის პრაქტიკა. ეს შეიძლება გამოიხატოს არა მხოლოდ პროცედურის დაუშვებლობის პირდაპირ მითითებით, არამედ იყოს არაპირდაპირი.

მაგალითად, თუ უცხოური ვალუტისა და რუბლის სესხის გადახდისუნარიანობის დასადასტურებლად საჭიროა სხვადასხვა თანხების დაზუსტება (მაგალითად, რუბლის სესხისთვის, დონე უფრო მაღალი უნდა იყოს).

რა ელის მსესხებელს

მოქმედებების ალგორითმი უცხოური ვალუტიდან რუბლამდე სესხის ხელახალი გაცემისას მოიცავს რამდენიმე ეტაპს:

  • განცხადების შეტანა;
  • დოკუმენტების შეგროვება;
  • ახალი იპოთეკური ხელშეკრულების დადება.

ბანკი, რომელიც გახსნის ახალ საკრედიტო ხაზს, მოითხოვს ძირითადი დოკუმენტების ხელახალი გაცემას:

გარდა ამისა, დაგჭირდებათ ხელშეკრულების ნოტარიულად დამოწმება და ბინის სახელმწიფო რეგისტრაცია. ეს ნიშნავს, რომ დამატებითი ხარჯები იქნება საჭირო.

გადახდისუნარიანობის ხელახალი შეფასება

კლიენტის გადახდისუნარიანობის დამადასტურებელი დოკუმენტი არის მთავარი ნებისმიერი იპოთეკის, ვალუტის ან რუბლისთვის. მის საფუძველზე გამოითვლება საპროცენტო განაკვეთი და სესხის შეთავაზების ვადა.

სხვა საკრედიტო დაწესებულებაში სესხის რეფინანსირებისას, საჭირო იქნება ასეთი სესხის გაცემა, ბანკთან ურთიერთობისას, რომელმაც პირველი სესხი გასცა უცხოურ ვალუტაში - მოთხოვნით.

გადახდისუნარიანობის ხელახალი შეფასება ხორციელდება შემდეგი დოკუმენტების საფუძველზე:

რაც უფრო დიდია დადასტურებული გადახდისუნარიანობის ოდენობა, მით უფრო მაღალია განაცხადზე წარმატებული გადაწყვეტილების მიღების ალბათობა და უფრო ხელსაყრელი პირობები მსესხებლისთვის.

თუ მსესხებელი არ მუშაობს, მაშინ ბანკის განცხადება ხელმისაწვდომობის შესახებ დიდი თანხაფულს შეუძლია დაზოგოს დღე. მნიშვნელოვანია, რომ საშემოსავლო და ხარჯვითი ოპერაციები განხორციელდეს ანგარიშზე გარკვეული პერიოდის განმავლობაში (ჩვეულებრივ, ექვსი თვის განმავლობაში).

შემოსავლის დეკლარაციის გარდა, ბანკს შეუძლია მოითხოვოს ასლი სამუშაო წიგნი, TIN, ინფორმაცია ადრე დაფარული სესხების შესახებ.

საბაზრო ღირებულება

უცხოურ ვალუტაში სესხის ხელახალი გაცემის შეუცვლელი პირობაა უზრუნველყოფის ქონების საბაზრო ღირებულების გადაფასება.

ამისათვის თქვენ მოგიწევთ მიმართოთ ბანკის მიერ აკრედიტებული ექსპერტული ორგანიზაციების ან ლიცენზირებული შემფასებლების მომსახურებას.

კანონი არ ზღუდავს მსესხებელს ექსპერტის დამოუკიდებლად არჩევის უფლებაში. თუმცა, ბანკებს, როგორც წესი, აქვთ შემფასებელთა შიდა სიები და მხოლოდ მათგან მოსაზრებებს იღებენ.

მსესხებლისთვის უფრო მომგებიანია დაეთანხმოს ბანკის პირობებს და ბანკის შემფასებელთა სიიდან აირჩიოს ორგანიზაცია ან ექსპერტი, ვიდრე უარი ეთქვას.

გასათვალისწინებელია, რომ შესაბამისად რუსული კანონები დაზღვეული თანხაიპოთეკის ხელშეკრულებაში მითითებული, არ უნდა აღემატებოდეს იპოთეკით დატვირთული საცხოვრებლის რეალურ საბაზრო ღირებულებას.

სწორედ ამიტომ ტარდება სავალდებულო შეფასება როგორც უცხოურ ვალუტაში, ასევე რუბლის სესხებზე.

ხელახალი დაზღვევა

უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის რეფინანსირებისას მოგიწევთ თქვენი სახლის ხელახალი დაზღვევა სადაზღვევო პოლისის ხელახალი გაცემით. პრობლემა ის არის, რომ ხელშეკრულების პირობებით, თქვენ უნდა დააზღვიოთ უძრავი ქონება იმავე ვალუტაში, რომლითაც იღებთ ფულს.

ამრიგად, უცხოური ვალუტით სესხის რუბლში ხელახალი გაცემა მოითხოვს ახალი სადაზღვევო ხელშეკრულების დადებას ბევრად უფრო დიდი ოდენობით დაზღვევით.

თუ მზღვეველი აკრედიტებულია სხვა ბანკის მიერ, ბანკს შეუძლია უარი თქვას სადაზღვევო მოწმობის მიღებაზე.

უმჯობესია დაუყოვნებლივ შეწყვიტოთ ძველი სადაზღვევო ხელშეკრულება და შეადგინოთ ახალი, დაუკავშირდით სადაზღვევო კომპანიას, რომელთანაც ახალი კრედიტორი გარანტირებულია მუშაობა.

თუ პირველი სადაზღვევო ხელშეკრულება ითვალისწინებს სადაზღვევო პრემიის დაბრუნებას, მაშინ შეგიძლიათ მიიღოთ თანხა გადახდილი, მაგრამ მიუღებელი მომსახურების ვადის გასვლისთვის. ამისათვის თქვენ დაგჭირდებათ პირველი ბანკიდან უცხოურ ვალუტაში სესხის დაფარვის დოკუმენტის აღება.

რეფინანსირების დაზღვევის ოდენობა იქნება შეფასების ღირებულების ერთიდან ორ პროცენტამდე.

საკომისიოს გადახდა

დამატებით ხარჯებს შორის, რაც კლიენტს გაუწევს უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის ხელახალი გაცემისას, არის ბანკისთვის საკომისიოს თანხის გადახდა. ეს შეიძლება იყოს საკმაოდ მნიშვნელოვანი და ამისათვის თქვენც უნდა მოემზადოთ.

ფაქტია, რომ ზოგიერთი ბანკი განაცხადის განხილვისას იხდის საკომისიოს - ე.წ. ეს შეიძლება იყოს ახალი სესხის თანხის ერთიდან ორ პროცენტამდე. გადასახდელია რეფინანსირების პროგრამის ფარგლებში თანხების გაცემისთვის.

უფრო მაღალი პროცენტი

არსებობს მნიშვნელოვანი ნიუანსი, რაც ასევე მოქმედებს ახალი სასესხო ხელშეკრულების მომსახურებისთვის გადახდების საბოლოო ოდენობაზე.

რუბლის სესხის გაცემის შემდეგ გარკვეული დრო უნდა გავიდეს ახალი იპოთეკური ხელშეკრულების ოფიციალურად დარეგისტრირებამდე.

ახალი ხელშეკრულების რეგისტრაციის პერიოდის განმავლობაში პროცედურის დასრულებამდე ბევრი ბანკი სესხზე უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთს აწესებს.

როგორც კი იპოთეკა კანონიერად ხელახლა დარეგისტრირდება, განაკვეთი შემცირდება ძირითადი რეფინანსირების პროგრამაში მითითებულ ოდენობამდე.

ვიდეო: როგორ მივაღწიოთ უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის რეფინანსირებას

მთავარი ნიუანსი

სავალუტო ხელშეკრულების განახლებასთან დაკავშირებულმა დამატებითმა ხარჯებმა შეიძლება მნიშვნელოვნად გაზარდოს სესხის პროცენტის ოდენობა. ხარჯები კიდევ უფრო გაიზრდება, თუ ხელახალი რეგისტრაციაში შუამავლები ჩაერთვებიან.

მაგრამ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ იგი გამიზნული იყო საცხოვრებლად.

ამასთან, რეფინანსირებისას იცვლება ნასესხები სახსრების მიზნობრივი გამოყენება - ისინი გამოიყოფა უცხოურ ვალუტაში სესხის დასაფარად და არა იპოთეკური საცხოვრებლის შესაძენად. სწორედ ამიტომ იკარგება გადასახადის გამოქვითვის უფლება.

განახლების პროცესი მოიცავს რამდენიმე ნაბიჯს:

ინდიკატორები აღწერა
გარდა ამისა, უცხოური ვალუტის ვალის რეფინანსირებისთვის უნდა წარადგინოთ პირველი კრედიტორი ბანკის მიმართ დავალიანების ოდენობის სერთიფიკატი, ასევე ანგარიშის მდგომარეობის შესახებ საბანკო ამონაწერი. ეს არის ეგრეთ წოდებული დოკუმენტების ძირითადი პაკეტი, რომელიც წარდგენილია განცხადებასთან ერთად
თუ ის მოწონებულია ბანკი გამოსცემს სხვა დოკუმენტების ჩამონათვალს, რომლებიც საჭირო იქნება რუბლის კურსით იპოთეკის ხელახალი გაცემის პროცედურისთვის. ეს არის შემოწმების მეორე ეტაპი, რომლის საფუძველზეც მეორე გადაწყვეტილება მიიღება - კმაყოფილია თუ არა ბანკი მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობით გადახდისუნარიანობის, ასევე საცხოვრებლის ლიკვიდურობით.
თუ გადაწყვეტილება დადებითია შემდეგ დგება ცნობა, რომელიც უნდა გადაეცეს პირველად კრედიტორ ბანკს. ხელშეკრულება განიხილება, დაწესებულია ვადა უცხოური ვალუტის ვალის სრულად დაფარვისთვის. ჩვეულებრივ, ეს არის შემდეგი გადახდის თარიღი მიმდინარე გრაფიკის მიხედვით.
ბანკი, რომელიც დათანხმდა უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის დახურვას და რუბლის საკრედიტო ხაზის გახსნას გადასცემს სახსრებს ძირითად კრედიტორს (თუმცა ფულადი გადარიცხვებიც დასაშვებია)
დასკვნითი ეტაპი იპოთეკის სახელმწიფო რეგისტრაცია გირაოს უფლების გადაცემით

თუ პირველადი საკრედიტო ბანკს აქვს სპეციალური პროგრამა ადრე აღებული უცხოური ვალუტის იპოთეკის რესტრუქტურიზაციისთვის, უფრო ადვილია მისი მომსახურებით სარგებლობა. ეს ვარიანტი ნაკლებად პრობლემური და უფრო მომგებიანია დროისა და ფინანსური ხარჯების თვალსაზრისით.

რა რეგულირდება

უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის თანხების რესტრუქტურიზაციის პრობლემა დეტალურად არის განხილული ოფიციალური წერილირუსეთის ბანკი:

შეძენილ ქონებაზე უფლებების გადაცემა გათვალისწინებულია ფედერალური კანონით:

საცხოვრებლის პირადი საშემოსავლო გადასახადის გადასახადის გამოქვითვა დასტურდება ფედერალური საგადასახადო სამსახურის წერილით:

იმ ადამიანების ფინანსური ტვირთის შესამცირებლად, რომლებმაც იპოთეკა აიღეს უცხოურ ვალუტაში ბინის შესაძენად, რუსეთის ფედერაციის მთავრობასთან ერთად, რუსეთის რამდენიმე ბანკმა შეიმუშავა. სპეციალური პროგრამებირეფინანსირება.

ამის წყალობით, რთულ ვითარებაში აღმოჩენილ მსესხებლებს აქვთ შესაძლებლობა, ყველაზე ნაკლები ზარალით გამოვიდნენ რუბლის დაცემით გამოწვეული ურთულესი სიტუაციიდან.

იპოთეკური რეფინანსირება ხორციელდება მაშინ, როდესაც ამა თუ იმ მიზეზით კლიენტს აღარ შეუძლია რეგულარულად დაფაროს სესხი. ფინანსური ინსტიტუტები განიხილავენ გადახდის პირობებს, საპროცენტო განაკვეთებს, ვალუტებს. რა იპოთეკური რეფინანსირების ვარიანტები აქვთ მსესხებლებს?

დოლარის კურსი და იპოთეკა: როგორია მსესხებლების მდგომარეობა?

ბევრმა მსესხებელმა 2014 წელს რუბლის მკვეთრ გაუფასურებამდე დიდი ხნით ადრე აიღო იპოთეკა უცხოურ ვალუტაში. შიდა ვალუტის გაუფასურების შედეგად ნავთობის ფასი დაეცა. 2014 წლის დეკემბერში დოლარის რეკორდული კურსი 80 მანეთი იყო, ევროს კი - 100 მანეთი.

სიტუაციის დასასტაბილურებლად ცენტრალურმა ბანკმა დააარსა ოფიციალური გაცვლითი კურსი 61,76 რუბლი 1 აშშ დოლარი და 68,75 რუბლი 1 ევრო. თუმცა მსესხებლები ძალიან მძიმე მდგომარეობაში აღმოჩნდნენ. ფაქტობრივად, ადამიანებს სესხის ყოველთვიური განვადება თითქმის ორჯერ მეტი უწევთ, ვიდრე ადრე. თუ რუბლის დაცემამდე უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთი იყო დაახლოებით 2%, ახლა ეს მაჩვენებელი 10%-მდე გაიზარდა.

ზოგიერთი ბანკი გადავიდა იპოთეკურ სესხებზე მხოლოდ რუბლით, მათ შორის რუსეთის სბერბანკი. მთავრობა დაჰპირდა 4,5 მილიარდ რუბლს, რათა დაეხმაროს მათ, ვინც იპოთეკა დოლარში აიღო. და ცენტრალურმა ბანკმა შესთავაზა ფინანსურ ინსტიტუტებს 01/01/2015 წლამდე მიღებული ასეთი სესხების რეფინანსირება დოლარზე 39,38 რუბლის კურსით.

თუ ბანკები მოისმენენ ცენტრალური ბანკის აზრს, ისარგებლებენ როგორც კრედიტორებიც, ასევე მოვალეებიც. მაგალითად, იპოთეკა აღებული იყო 11 პროცენტით წელიწადში 15 წლის განმავლობაში. წელიწადში 21 პროცენტიანი შეღავათიანი განაკვეთით, შეგიძლიათ ყოველთვიური გადასახადების შემცირებაც კი. პარიტეტი უნდა იყოს მოსალოდნელი წლიური 21,8% რუბლით. დოლარის კურსის მკვეთრი ზრდის მიუხედავად, კრედიტორები არ წყვეტენ იპოთეკის გაცემას. ბანკები ადგენენ კურსს ყველაზე ხშირად ცენტრალური ბანკისგან განსხვავებულად. ეს არის ის, რაც არ იძლევა იპოთეკის ბაზარზე ვითარების სტაბილიზაციის საშუალებას.

დოლარის იპოთეკის შემდეგი ყველაზე გავრცელებული გზებია:

  • გააგრძელეთ ან შეამცირეთ სესხის ვადა.
  • აიღეთ ახალი სესხი ფინანსური ინსტიტუტიდან და გადაიხადეთ მიმდინარე დოლარი.
  • შეცვალეთ თქვენი იპოთეკის დაფარვის ვალუტა. ექსპერტები მიიჩნევენ, რომ ასეთი მანიპულირება შეამცირებს ხარჯებს და არ დაკარგავს ფულს კონვერტაციის პროცესში.
  • დაკრედიტების დაბალი განაკვეთები. ყველაზე ხშირად, ბანკები ამცირებენ საპროცენტო განაკვეთს მუდმივი შემოსავლის მქონე კლიენტებს, მაგრამ ექვემდებარება სესხის დაფარვის ვადის შემცირებას.
  • შეამცირეთ თქვენი ყოველთვიური გადასახადები. ეს არის რეფინანსირების ყველაზე წამგებიანი გზა. ერთის მხრივ, მოვალის ბიუჯეტზე ტვირთი მცირდება, მაგრამ ამავდროულად, სესხის ვადა გრძელდება. შედეგად, მეტის გადახდა მოგიწევთ. შედეგად, ზედმეტად გადახდის ოდენობა უფრო დიდი იქნება, ვიდრე იპოთეკის რეფინანსირებამდე.

რას სთავაზობენ ბანკები მოვალეებს იპოთეკური დოლარის სესხებზე?

იპოთეკური და დოლარის ზრდა პროპორციულად არის დაკავშირებული.

  • საპროცენტო განაკვეთი ყოველთვის დაბალია, ვიდრე სესხის რუბლში. კრიზისამდე დოლარში დაკრედიტების განაკვეთები 9 პროცენტამდე იყო, ხოლო ეროვნულ ვალუტაში - დაახლოებით 12-14%. ახლა სიტუაცია შესაბამისად შეიცვალა: 11-12% - დოლარში და 20 პროცენტი - რუბლით.
  • დოლარი ყოველთვის ითვლებოდა ყველაზე სტაბილურ ვალუტად მსოფლიოში. სხვა ფულად ერთეულებთან შედარებით, ის მეტ-ნაკლებად სტაბილურად იქცევა. რუბლის კურსი მერყეობს ან მაღლა ან ქვევით.
  • უცხოურ ვალუტაში იპოთეკა ყველაზე მომგებიანია, თუ გეგმავთ სესხის მოკლე დროში დახურვას.
  • თუ ხელფასი დარიცხულია უცხოურ ვალუტაში, კონვერტაციის განხორციელებისას ფულის დაკარგვა არ მოგიწევთ.
  • უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის მთავარი მინუსი არის დოლარის ცვლილება რუბლის მიმართ. სავალუტო კურსის მერყეობამ შეიძლება მნიშვნელოვნად გაზარდოს მსესხებლის ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა ეროვნული ვალუტის მიხედვით.
  • თუ მსესხებელი იღებს შემოსავალს შიდა ვალუტაში, თქვენ უნდა მოემზადოთ იმ ხარჯებისთვის, რომლებიც წარმოიქმნება რუბლის დოლარში გაცვლისას. რუბლის დოლარად / ევროდ გადაქცევის საკომისიო გახდება დამატებითი ხარჯები სესხის მომსახურებისთვის.
  • უცხოური ვალუტის დაკრედიტების პროგრამების მქონე ბანკების შეთავაზებები შეზღუდულია. ბევრმა ფინანსურმა ინსტიტუტმა უარი თქვა კლიენტებისთვის უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის მიცემაზე.
  1. თუ იპოთეკა დიდი ხნის წინ იყო აღებული და დარჩა მცირე რაოდენობითგადახდის დასრულებამდე, მაშინ, სავარაუდოდ, უმჯობესია გადაიხადოთ დაუყოვნებლივ, თუ ეს შესაძლებელია, ვალუტის შეცვლის გარეშე.
  2. საპროცენტო განაკვეთის შემცირების წინადადება ყველაზე ხელსაყრელია იმ შემთხვევაში, როდესაც სხვაობა იქნება 1-3%.
  3. თუ დაგეგმილია, ღირს ალტერნატივის წინასწარ გამოთვლა რუბლებში, განისაზღვროს განაკვეთი, რომელიც გაათანაბრებს პირობებს ორივე ვარიანტში. ეს შესაძლებელს გახდის უცხოური ვალუტის იპოთეკებიდან მიღებული „შემოსავლების“ გაკონტროლებას და კურსის მცოცავი ვითარების სწორად შეფასებას.
  4. ბანკს აქვს სრული უფლება გაყიდოს მოვალის ქონება სასამართლო პროცესში. თუ დაიწყო სასამართლო პროცესიგამსესხებელსა და მსესხებელს შორის სასამართლოს შეუძლია სესხის აღება გირაოს - ბინა/სახლის ხარჯზე. ქონება გაიყიდება ღია აუქციონზე. გადაწყვეტილების მიღებამდე სასამართლო ვადას აძლევს მოვალეს ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებების შესრულებას. თუ კლიენტი დააკმაყოფილებს კრედიტორის მოთხოვნებს სასამართლოს მიერ გათვალისწინებულ ვადაში, განაცხადი ამოღებულ იქნა ბანკის მიერ.
  5. ბანკს შეუძლია ან უარყოს ან დაუშვას იპოთეკის რეფინანსირების განაცხადი. დოლარის არასტაბილურობის პირობებში, ვალის რუბლებში გადატანა თითქმის ერთადერთ გამოსავალად რჩება. ბევრ ბანკში რეფინანსირების პროცედურას შემდეგი შედეგები მოჰყვება:
  • საპროცენტო განაკვეთი უფრო მაღალი იქნება;
  • მოვალეს დაეკისრება დამატებითი ხარჯები ქონების გადაფასების პროცესში;
  • კვლავ მოგიწევთ ანდერრაიტინგის გავლა - იპოთეკის დამტკიცების პროცედურა;
  • ზოგიერთმა ბანკმა შეიძლება მოითხოვოს საკომისიო, თქვენ მოგიწევთ გადაიხადოთ დაზღვევა და გირაოს ხელახალი გამოცემა.

6. 99%-ში კლიენტი კარგავს საქმეს იპოთეკური დავალიანების ამოღებაზე. თუ ქონება გაიყიდება, მაშინ მისი ღირებულება აუქციონზე, როგორც წესი, გაცილებით დაბალი იქნება, ვიდრე საბაზრო ფასი.

7. თუ კლიენტს ეჭვი ეპარება, აიღოს თუ არა იპოთეკა დოლარში, მთავარი გაიდლაინი არის რა ვალუტაში იხდის მისი ხელფასი. თუ რუბლებში, მაშინ ღირს განხილვა, იქნება თუ არა ასეთი სესხი მომგებიანი.



 

შეიძლება სასარგებლო იყოს წაკითხვა: