Este posibil să contestați suma asigurării? Cum să reduceți cuantumul despăgubirii pentru daune în cazul unui accident

Valoarea de asigurare specificată în contract nu este supusă contestației. Excepția este atunci când una dintre părți a fost indusă în eroare și nu a profitat de ocazie pentru a evalua riscul de asigurare. Cum pot contesta costul?

Prețul obiectului ca motiv de dispută

Valoarea asigurării este o estimare a valorii obiectului asigurat în perioada de înregistrare a contractului. Specificat în politică sau acord. Se stabileste de asigurat pe baza documentelor care ii sunt furnizate. Valoarea asigurării depinde de valoarea mașinii de pe piață.

La stabilirea costului, asiguratul folosește informații de pe site-urile de vânzări Vehicul, deci este posibil să nu corespundă costului real. Asiguratorul are dreptul de a contesta o astfel de decizie. După cum sa menționat deja, dacă clientul a fost indus în eroare. Valoarea asigurabilă se calculează pentru proprietate (ca valoare reală a acesteia la momentul asigurării) și pentru probabilitatea afacerii (pierderile pe care asiguratul le poate suferi într-un eventual eveniment asigurat).

Dacă o proprietate a fost achiziționată la un preț, atunci nu poate fi asigurată pentru o sumă care depășește prețul real. Valoarea asigurării trebuie stabilită prin acordul părților la contract. Costul asigurării trebuie specificat în contract. Dacă nu este indicat, atunci în cazul unui posibil eveniment asigurat va fi dificil să ajungeți la un acord (cu privire la valoarea plății de asigurare). Va trebui să mergi în instanță pentru ajutor.

Contract de asigurare

Documentul are următoarele condiții:

disponibilitatea sumei asigurate - se stabilește de către părțile la acord, suma nu trebuie să depășească costul real al obiectului de asigurare;
valoarea de asigurare - determinată de valoarea reală a proprietății la momentul încheierii contractului;
valabilitate.
pretul din magazin.

Cum să determinați

Pentru a determina corect valoarea asigurării, se folosesc diverse metode.

Printre cele principale:

cost de înlocuire - costul bunurilor imobiliare, fără a ține cont de uzură;
valoarea contabilă (reziduală) – se ia în considerare amortizarea autoturismului;
pretul din magazin.

Indiferent de metoda pe care o alege asiguratul, acesta trebuie sa se familiarizeze cu regulile de asigurare. Pretul se poate modifica pe durata contractului. Aceasta depinde de reparațiile vehiculului. Pentru a determina corect costul asigurării, va fi necesară o evaluare.

Evaluarea proprietății

Poate fi necesar în astfel de cazuri - la împărțirea proprietății, să se primească plata asigurării, în caz de deteriorare a bunurilor asigurate, să se evalueze bunurile imobile confiscate. Proprietatea care poate fi evaluată include loturi de teren, clădiri, vehicule.

Proprietatea se evaluează în următoarele cazuri:

prin acordul comun al părților la contractul de asigurare,
la cererea uneia dintre părți, prin hotărâre a instanței,
în vederea soluționării litigiului înainte de a se adresa justiției.

Pot ei supraestima?

Asigurătorii supraestimează adesea suma asigurată - valoarea despăgubirii de la compania de asigurări depinde de mărimea acesteia. Cu cât costul este mai mare, cu atât este mai mare prima de asigurare pe care asiguratul o va plăti. Prin urmare, asigurătorul nu va evalua în mod obiectiv proprietatea.

Dacă costul asigurării este umflat, primele vor fi și ele mari, ceea ce presupune cheltuieli inutile pentru asigurat.

În astfel de cazuri, tranzacția este considerată nulă. Despăgubirea va fi plătită în funcție de valoarea reală a proprietății - primele de asigurare în exces nu vor fi returnate.

Responsabilitate

Potrivit articolului 951 Cod Civil, dacă asiguratul a umflat ilegal valoarea asigurată a obiectului, acesta răspunde:

dacă suma asigurată depășește valoarea reală, contractul este nul. Sumele plătite în exces nu sunt rambursabile;
dacă suma a fost umflată ca urmare a fraudei, asigurătorul poate cere rezilierea contractului și despăgubiri pentru daune.

Răspunderea apare și atunci când obiectul a fost asigurat de diferiți asigurători în același timp (asigurare dublă), în urma căreia valoarea asigurării a fost umflată

Pot ei să subestimeze?

Dacă suma asigurată este subestimată, aceasta va presupune o creștere a riscurilor asiguratului, prime de asigurare nu va scădea semnificativ.

Potrivit art. 949 din Codul civil, dacă în contract suma asigurată este mai mică decât valoarea bunului, la producerea unui eveniment asigurat, asigurătorul va trebui să despăgubească asiguratul pentru pierderi.

Ce spune legea

În conformitate cu articolul 947 din Codul civil (părțile 2 și 3), se stabilesc regulile de determinare a sumei asigurării. Potrivit articolului 948 din Codul civil, valoarea asigurării nu poate fi contestată decât dacă asigurătorul a fost indus în eroare (articolul 945 din Codul civil).

În cazul în care suma asigurării depășește costul real, este prevăzută răspunderea - acest lucru este prevăzut la articolul 951 din Codul civil.

De asemenea, articolul 951 se referă la contestarea nu a condiției valorii de asigurare, ci a nulității condiției cuantumului de asigurare a acelei părți care depășește costul asigurării. În acest caz, decizia instanței nu contează.

Contestarea costului asigurării

Potrivit articolului 948 din Codul civil, au fost introduse restricții pentru contestarea contravalorii imobilelor. Puteți contesta costul pentru riscul de afaceri în orice circumstanțe. Restrângerea dreptului de a contesta valoarea bunurilor se aplică părților la acord sau altor persoane care sunt prevăzute în contractul de asigurare pe perioada executării acestuia.

Aceasta nu înseamnă că valoarea nu poate fi protestată în cadrul altor relații, de exemplu, de către o autoritate oficiu fiscal. Autoritatea taxelor poate ridica problema că costul asigurării este umflat ilegal. În acest sens, trebuie redusă. De asemenea, contravaloarea asigurării poate fi contestată de către persoana responsabilă care a cauzat prejudiciul și căreia i s-a prezentat reclamația. Dacă valoarea asigurării a fost umflată din cauza înșelăciunii asiguratului, atunci asigurătorul poate cere anularea contractului.

Cerințe

În justiție, reclamantul are dreptul de a formula următoarele cereri:

invalidarea contractului - valoarea reala a proprietatii declarata de clientul societatii de asigurari este incorecta, asiguratorul a fost inselat;
invalideaza conditiile privind valoarea asigurarii.

Atunci când costul asigurării nu este convenit de către părțile la contract, acesta poate fi atacat. Reclamantul este partea ale cărei drepturi au fost încălcate.

Probe în instanță

Evaluarea făcută de societatea de asigurări nu va fi probă în instanță. Dacă asiguratul prezintă o opinie a unui expert independent că costul diferă de valoarea reală (supraestimat sau subestimat), atunci dacă are loc un eveniment asigurat, valoarea prejudiciului poate fi contestată. Este cel mai mult mod eficient soluționarea conflictului în instanță.

Aceasta nu depinde de cine prezintă decizia – reclamantul sau pârâtul. Raportul de evaluare este principala probă atunci când instanța emite un verdict final. De aici rezultă că asiguratul trebuie să asigure imobilul la valoarea sa de piață. Pentru a vă asigura că suma corespunde valorii asigurate, este mai bine să contactați o companie independentă de evaluare.

Inducerea în eroare a asigurătorului

Asigurătorul poate fi indus în eroare indicând costul incorect al asigurării. O astfel de persoană poate fi nu numai titularul poliței, ci și un alt participant la relația de asigurare.

În cazul în care asigurătorul nu s-a folosit de dreptul de a evalua riscul de asigurare, acesta poate face contestație la costul asigurării indiferent de cine l-a înșelat.

O organizație este adesea un participant la relațiile de asigurări, astfel încât întrebarea comportamentului său intenționat nu are un răspuns clar. Instanța încearcă să găsească persoană anume, care a acționat în numele organizației. Scopul este de a identifica atitudinea mentală față de acțiunea efectuată.

Dacă bunurile sunt confiscate

Valoarea bunurilor confiscate va fi mai greu de contestat. Cât se află la dispoziția executorului judecătoresc, acesta întocmește o concluzie asupra valorii imobilului.

Costul asigurării bunurilor care vor fi sechestrate în curând va fi mult mai mic decât prețul pieței.În acest caz, termenul limită pentru contestare este 10 zile. Baza este o cerere în instanță. Cererea trebuie să indice că nu sunteți mulțumit de valoarea asigurată a proprietății și din ce motive. Motiv comun– executorul judecătoresc l-a ignorat pe proprietar, drept urmare costul asigurării imobilului a fost supraestimat (subestimat). Obiecțiile trebuie susținute cu documente.

Cerere în instanță

O contestație la instanță va fi înregistrată dacă cererea este făcută în scris. Acesta trebuie intocmit tinand cont de cerintele legii. În dreapta este scris denumirea instanței, sunt indicate datele reclamantei, iar mai jos – datele pârâtei. Documentul conturează esența problemei și prezintă cerințe. De asemenea, furnizați o listă cu documentația atașată.

Contestarea valorii asiguratoare a proprietatii - practica judiciara

Studiile practicilor judiciare au arătat că pentru soluționarea litigiilor cu privire la valoarea asigurării, instanțele se ghidează după capitolul 48 din Codul civil. Instanța verifică dacă contractele sunt conforme cu legea și apoi ia o decizie finală.

Exemplu

Reclamantul Ivanov a făcut apel la instanță cu o plângere împotriva companiei de asigurări în vederea recuperării despăgubirilor de asigurare. Între el și firmă a fost încheiat un acord de asigurare voluntară pentru casa și construcția acesteia. Suma asigurată a imobilului a fost 800 de mii de ruble și 100 de mii de ruble. În același timp, a fost stabilită o limită de plată. Prima de asigurare a fost plătită integral.

Când contractul nu expirase încă, casa a fost avariată de incendiu. Asiguratului i s-a plătit o despăgubire în limita valorii asigurate a imobilului. Nu a fost de acord cu această sumă și a mers în instanță pentru ca compania de asigurări să-i plătească integral despăgubiri pentru prejudiciu - 900 de mii de ruble.

Societatea de asigurări nu este de acord cu acest fapt, invocând nulitatea acordului. Societatea sustine ca suma asigurata depaseste valoarea asigurata. La soluționarea litigiului, instanța a ținut cont de faptul că la momentul încheierii contractului, asigurătorul nu a făcut uz de dreptul de a efectua o examinare pentru stabilirea realului pretul din magazin, ci pur și simplu de acord cu decizia asiguratului. Nu a fost furnizată nicio dovadă că asigurătorul a fost indus în eroare. Cererea a fost admisă.

Astfel, ajungem la concluzia că este imposibil de contestat valoarea asigurării. Codul civil prevede o excepție - asigurătorul a fost indus în eroare, în urma căreia valoarea asigurării a fost stabilită incorect. În această situație, puteți depune un proces.

În conformitate cu legislația în vigoare, dacă contactați compania de asigurări în timp util, fondurile sau o decizie de refuzare a plății trebuie trimise solicitantului în termen de 20 de zile. În prezent, suma maximă de plată pentru daune materiale este de 400 de mii de ruble. Totul pentru calcul Firme de asigurari sunt obligați să aplice o metodologie unificată dezvoltată de Banca Centrală. Se ține cont de tariful/ora și costul pieselor auto.

În același timp, în practică există adesea cazuri în care compania de asigurări face totul conform regulilor, dar șoferul nu este de acord cu suma plătită și consideră că aceasta a fost subestimată în mod deliberat. În medie, companiile de asigurări pot subestima valoarea pagubei cu 40-50%, dar uneori ajunge până la 90%. Potrivit Legii „Cu privire la asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto”, asigurătorul are un drept preferențial de a alege locul unde se va efectua examinarea, folosindu-se de acesta, o desfășoară în serviciile cu care există un acord, iar în final rezultă că valoarea prejudiciului nu corespunde cheltuielilor efective pe care proprietarul mașinii le va suporta în timpul reparațiilor.

Plățile sunt adesea subestimate mai ales în următoarele cazuri:

defecte ascunse;
deteriorarea gravă/pierderea totală a vehiculului;
mașină nouă.

Algoritmul acțiunilor

Într-o situație în care nu sunteți de acord cu plata, ar trebui să acționați conform următorului algoritm:

efectuarea unui examen independent. Lucrătorii de service vor inspecta vehiculul, vor identifica toate defectele și vor calcula costul restaurării, ținând cont de prețurile medii pentru piese și forță de muncă. Pentru a evita întrebările inutile, puteți invita un reprezentant al companiei de asigurări să participe. Este mai bine să trimiteți o invitație prin telegramă sau prin scrisoare recomandată cu preaviz.
depunerea unei cereri la societatea de asigurări. Această etapă este obligatorie. Adică, înainte de a merge în instanță, trebuie să urmați procedura de revendicare. Acest document trebuie să reflecte rezultatele unei examinări independente, precum și să indice că solicitați rambursarea diferenței dintre suma plătită și cea care, în opinia dumneavoastră, este obiectivă.
Perioada de examinare a cererii este de 5-10 zile. După cum arată practica, asigurătorii răspund rareori la daune. În cazuri rare, companiile mari sunt parțial de acord și plătesc o suma mica. De obicei vorbim de 2-5 mii de ruble. Este clar că o astfel de despăgubire nu poate fi potrivită solicitantului și trebuie să se adreseze instanței.

Important! Mulți șoferi, amânând până în ultimul moment momentul contactării judiciar Pentru a contesta plata asigurării, ei scriu plângeri la Uniunea Rusă a Asigurătorilor Auto sau la Serviciul Federal de Asigurări. Din păcate, aceste acțiuni nu aduc efectul dorit, întrucât nu există o încălcare directă a legii pe care autoritățile de supraveghere ar putea să o identifice și să o tragă la răspundere în acțiunile companiei de asigurări.

Reprize declarație de revendicare la judecata. De regula generala Cererea se depune la sediul inculpatului, timpul de procesare este in medie de 2 luni. Declarația de despăgubire trebuie să fie însoțită de: un raport de expertiză independentă, precum și o copie a reclamației sau un răspuns la aceasta din partea companiei de asigurări (dacă este disponibil). Dacă există discrepanțe puternice în evaluarea asigurătorului și în examinarea pe care ați efectuat-o, atunci instanța dispune o altă examinare.

Important!În cazul în care pretențiile sunt satisfăcute, instanța va aplica o amendă din partea companiei de asigurări în cuantum de 50% din cuantumul creanței în favoarea solicitantului pentru nerespectarea procedurii de revendicare pentru soluționarea litigiului.

Astfel, dacă nu sunteți de acord cu suma primită de la compania de asigurări în cadrul asigurării obligatorii de răspundere civilă auto, atunci singurul într-un mod eficient este de a contesta plățile de asigurări și de a depune o cerere în instanță. Pentru a vă crește șansele de a câștiga cazul, vă recomandăm să solicitați asistență calificată de la un avocat. El va pregăti baza de dovezi necesară și va reprezenta interesele dumneavoastră la întâlniri.

ATENŢIE! Din cauza ultimele modificari din cauza legislatiei, informatiile din articol pot fi depasite! Avocatul nostru vă va sfătui gratuit.

În cele mai multe cazuri, un accident de circulație provoacă avarii vehiculului, ceea ce presupune anumite costuri materiale. Potrivit legii, sunt acoperite pierderile cauzate de un accident, dar uneori suma asigurată nu este suficientă pentru a compensa integral prejudiciul. În acest caz, compensarea diferenței cade pe umerii vinovatului direct al accidentului. Pentru a obține plata despăgubirii, partea vătămată în urma accidentului se adresează de obicei instanței de judecată cu o cerere corespunzătoare. Deși, este de remarcat faptul că apar și cazuri în care participanții la accidente rutiere au convenit asupra procedurii și a dimensiunii lor prin negocieri pașnice.

Articolul oferă informații despre cum să acționați în caz de accident și cum să reduceți prejudiciul material într-un accident dacă nu s-a putut ajunge la un acord amiabil, iar cuantumul despăgubirii cerute este în mod evident exagerat. Pentru a reduce valoarea compensației, vor fi necesare consultații și examinare specială. Doar o examinare independentă după un accident va ajuta la stabilirea sumei pagubelor reale, prevenind astfel plata unor pierderi nerezonabile.

Limită suma plăților de asigurare pentru CASCO și OSAGO

În conformitate cu normele legii, de la vinovatul accidentului se recuperează numai acele fonduri care reprezintă diferența dintre suma asigurată, a cărei sumă este specificată în contractul de asigurare, și suma reprezentând prejudiciul efectiv cauzat persoanei. persoană rănită în urma situației de urgență. Această cerință este justificată de faptul că pierderile materiale, precum și pierderile cauzate de un accident rutier sunt supuse despăgubirii integrale, prin urmare persoana responsabilă pentru accident trebuie să se asigure că dauna reală este acoperită integral.

După cum arată practica, asigurarea nu depășește 160 de mii de ruble, în cazul în care, în urma accidentului, s-a produs vătămare vieții și sănătății persoanei/persoanelor vătămate, cuantumul maxim al despăgubirilor în temeiul CASCO în aceleași împrejurări este de 500 mii. În ceea ce privește compensarea daunelor materiale cauzate, plățile maxime în cadrul CASCO sunt egale cu 400 de mii de ruble.

De obicei, contractul de asigurare prevede suplimentar cuantumul despăgubirii pe care asigurătorul se obligă să o plătească chiar dacă polițiștii rutieri nu sunt implicați, dacă documentele care dovedesc faptul accidentului au fost întocmite chiar de participanții la incident.

Cum să reduceți pagubele materiale într-un accident prin recurs la protocol

În unele cazuri, polițiștii rutieri, atunci când raportează un accident de circulație, nu consemnează faptul încălcării regulilor de circulație de către persoana vătămată, care, de fapt, a fost cauza principală a accidentului și în viitor ar putea servi drept bază. pentru reducerea cuantumului despăgubirii. Cum poate vinovatul unui accident să reducă valoarea prejudiciului dacă datele cuprinse în protocol nu corespund realității sau documentul a fost întocmit cu încălcarea cerințelor procedurale? Răspunsul este evident: legalitatea și valabilitatea protocolului administrativ în termen de 10 zile de la data întocmirii acestuia.

Important! Înainte de a semna protocolul, trebuie să vă familiarizați în detaliu cu conținutul acestuia și, dacă este necesar, să clarificați semnificația unor puncte cu persoana care a întocmit documentul. Dacă legalitatea întregului contract sau a părților sale individuale este respinsă, vinovatul, precum și victima, au dreptul de a face ajustări și de a indica motivul dezacordului cu conținutul documentului.

Cu toate acestea, trebuie amintit că comentariile privind încălcările părții vătămate trebuie susținute de mijloace de probă acceptabile și relevante. Potrivit legislației procesuale, acestea pot include înregistrări înregistrate cu un video, mărturia martorilor, precum și alte probe relevante pentru caz.

De exemplu, dacă un participant la un accident care a suferit pierderi în urma unui accident a depășit viteza, iar aceasta a fost cauza principală a accidentului, dar poliția rutieră nu a văzut excesul și, în consecință, nu l-a înregistrat în protocolul, vinovatul trebuie să indice acest lucru în textul înscrisului, desigur, în cazul în care are un dosar care să confirme faptul încălcării. Nu vă grăbiți să fiți de acord cu tot ce este scris în document, deoarece în viitor completările dvs. vor ajuta la reducerea semnificativă a sumei compensației.

Notă! Dacă termenul alocat de legiuitor pentru contestarea protocolului a fost ratat, puteți încerca să îl restabiliți. Cu toate acestea, acest lucru se poate face numai dacă există motive întemeiate. De exemplu, această perioadă ar fi putut fi ratată din cauza unei boli de lungă durată, care este confirmată printr-un certificat corespunzător, sau a unei călătorii de afaceri.

Acțiuni ale vinovatului unui accident în cazul depunerii unei reclamații

Într-o situație în care termenul limită de contestare a raportului de accident a depășit și nu există motive temeinice pentru restabilirea acestuia, nu disperați; puteți încerca să reduceți cuantumul despăgubirii în timpul procesului.

Deci, în cazul în care suma asigurată nu a acoperit toate daunele, participantul vătămat la accident are tot dreptul de a solicita despăgubiri pentru pierderi la instanță prin depunerea unei declarații de revendicare. Într-o astfel de întorsătură a evenimentelor, este necesar, imediat după primirea unei hotărâri cu privire la deschiderea procedurii în cauză, să se familiarizeze cu cererea în sine și cu anexele care stau la baza revendicării exacte a acestui prejudiciu. Cum să reduceți valoarea daunelor într-un accident dacă suma necesară depășește în mod clar pierderile reale? Citește mai departe.

Notă! Vinovatul accidentului are dreptul de a cere o examinare independentă dacă nu este de acord cu pretențiile.

3 moduri de a reduce valoarea plăților de despăgubire după un accident

cerere lista plina piesele deteriorate în urma accidentului, precum și informații despre valoarea acestora. În cazul în care reclamantul nu poate furniza astfel de informații, fiabilitatea datelor privind înlocuirea poate fi pusă la îndoială și, în consecință, plata fondurilor poate fi refuzată;
insistați asupra unei examinări independente suplimentare. O evaluare independentă a daunelor în caz de accident, precum și o examinare tehnică în caz de accident, este efectuată în conformitate cu reglementările și regulile speciale, ajută la determinarea cauzelor și circumstanțelor incidentului, precum și a costului. de reparații de restaurare;
Pentru a minimiza cuantumul despăgubirii, pârâtul într-o cerere trebuie să colecteze cât mai multe documente care să indice că situatie financiara nu permite efectuarea unor plăți atât de mari.

Ca astfel de dovadă, puteți folosi un certificat de salariu de la locul de muncă, documente care confirmă stare proastă sănătate, care necesită injecții constante de numerar, precum și materiale care indică prezența altor plăți și deduceri din salariile(pensie alimentară). Chiar dacă furnizarea unor astfel de probe nu contribuie la reducerea sumei cerute, instanța poate să împartă plata și să permită compensarea daunelor pe o anumită perioadă în rate, mai degrabă decât toate odată și integral.

Dacă instanța de fond nu a reușit să reducă cuantumul despăgubirii, nu disperați; puteți încerca să vă atingeți obiectivul în apel. Legiuitorul acordă un termen de o lună pentru a depune contestație. Plângerea se depune prin instanța de fond, care a supus recursului hotărârea.

Dacă decideți să contestați hotărârea instanței în apel, va trebui să consultați un avocat auto. Un avocat auto vă va ajuta să întocmiți documentul și să pregătiți un bun cadru legislativși se va dezvolta strategie eficientă derularea afacerilor. Acest lucru nu numai că va economisi timp, dar în majoritatea cazurilor va garanta un rezultat pozitiv.

Videoclip despre recuperarea daunelor de la vinovatul unui accident

Mai devreme sau mai târziu, cu toții ne confruntăm cu problema primirii unei plăți de asigurare, iar atunci asigurătorul se comportă cu totul altfel decât atunci când a încheiat polița și a luat banii. Din păcate, destul de des companiile de asigurări refuză să plătească.

Pentru a ști cum să-ți protejezi drepturile, trebuie să înțelegi pe ce se bazează aceste refuzuri și să știi cum să răspunzi la o refuz.

Ne vom oferi părerea despre eșecurile comune și vom încerca să le clasificăm

1. Refuzul rezonabil. Un astfel de refuz se bazează pe legea și regulile de asigurare și nu intră în conflict nici cu regulile, nici cu alte legi care reglementează relațiile dintre asigurați și asigurători.

De exemplu:Regulile de asigurare (unde sunt enumerate riscurile împotriva cărora sunteți asigurat) nu indică riscul ca mașina să cadă prin gheață. În consecință, nu sunteți asigurat împotriva acestui risc și refuzul asigurătorului în acest caz va fi justificat.

2. Refuz nerezonabil. Considerăm nerezonabil un refuz pe care asigurătorul îl dă, știind că în mod evident greșește. Un astfel de refuz intră în conflict cu legislația în vigoare. Practic, nu cei mai respectabili asigurători recurg la refuzul nejustificat. Maximul pe care îl va atinge compania de asigurări este o întârziere în timpul procesului. Atunci când valoarea despăgubirii este mică, compania de asigurări poate conta și pe faptul că clientul nu va merge în instanță din cauza unui astfel de fleac. O companie de asigurări care se respectă rareori refuză din acest motiv. De exemplu, doar dacă clientul suspectează fraudă și serviciul de securitate are nevoie de timp suplimentar pentru investigare. Și însuși fraudul este puțin probabil să meargă în instanță.

3. Justificat condiționat. Compania de asigurări dă un astfel de refuz atunci când regulile de asigurare sunt în conflict cu legislația Federației Ruse. În mod logic, pare clar că ar trebui să fii plătit; chiar și angajații care scriu refuzul înțeleg acest lucru. Dar compania de asigurări nu poate plăti pur și simplu despăgubiri contrare propriilor reguli, astfel încât astfel de probleme sunt soluționate în instanță și, de regulă, în favoarea clientului.

Deci să luăm în considerare cazuri tipice daune de asigurare:

1. Contact întârziat cu compania de asigurări.

Situație: Arata astfel: clientul este informat verbal sau în scris că, conform paragrafului XX din reguli, a trebuit să contacteze compania de asigurări cu o declarație scrisă despre producerea unui eveniment asigurat în termen de XX zile. Clientul a scris cererea după termenul stabilit, prin urmare, chiar dacă a dorit, compania de asigurări nu a putut efectua plata. În același timp, departamentul de plăți se referă suplimentar la clauza 1 a articolului 961 din Codul civil al Federației Ruse, care prevede de fapt că, la apariția unui eveniment asigurat, asiguratul este obligat să notifice imediat compania de asigurări despre acest lucru. Dacă contractul (regulile casco) specifică un termen limită și o metodă, trebuie să o faci în perioada specificată și în modul specificat. Dar nu ai făcut asta pentru că... 1) Te-ai ocupat și ai uitat să scrii o declarație. 2) Evenimentul asigurat a avut loc într-o călătorie de afaceri (vacanță) și ați scris o declarație către compania de asigurări numai la întoarcere. 3) Ați scris o cerere, dar nu ați luat niciun document de la compania de asigurări care să confirme acest fapt. 4) După producerea evenimentului asigurat, ați sunat la compania de asigurări și vi s-a spus să veniți când primiți documente de la poliția rutieră, iar acest lucru s-a întâmplat la 2 săptămâni de la accident.

Justificarea refuzului: Nefondat.

Sfaturi utile:Pentru a nu vă complica viața, este mai bine să scrieți o declarație scrisă în termen de 2-5 de la data evenimentului asigurat. Perioada exacta o gasiti in regulile CASCO ale companiei in care sunteti asigurat.

Ce să fac:Atenție la paragraful 2 al aceluiași articol. 961 Cod civil al Federației Ruse. Se precizează că, din considerentele de mai sus, asigurătorul vă poate refuza dacă doar el însuși face dovada că cererea dumneavoastră cu întârziere vă împiedică să stabiliți împrejurările producerii incidentului și să plătiți despăgubiri de asigurare. Și întrucât ați pus la dispoziție toate actele de la poliția rutieră și/sau de la poliție, iar intersecția în care s-a produs accidentul nu a dispărut nicăieri, mașina care a suferit prejudiciul este aici, atunci de ce mai are nevoie compania de asigurări? Ce acte le lipsesc? Ce detalii specifice ale incidentului mai trebuie stabilite? Acestea sunt întrebările pe care un judecător le pune de obicei unui reprezentant al unei companii de asigurări la un proces. De regulă, există suficiente documente, iar circumstanțele sunt toate clare. Prin urmare, ar trebui să contactați compania de asigurări cu o cerere scrisă, punând întrebările de mai sus. Dacă asta nu ajută, mergi în instanță.

Practica de arbitraj „: Practica judiciară în astfel de cazuri este de partea asiguratului.

Sfaturi utile:Aduceți toate documentele pe care le depuneți companiei de asigurări în două exemplare și solicitați ca copia dvs. să fie semnată pentru acceptarea acestui document. Dacă sunteți refuzat, trimiteți documentele prin poșta rusă prin poștă recomandată cu inventar și notificare.

2. Autoturismul nu a fost prezentat la societatea de asigurări pentru verificare.

Situație: Ați auzit deja că compania dumneavoastră de asigurări subestimează plățile, așa că nu ați dorit să contactați compania de evaluare „independentă” cu care asigurătorul dumneavoastră cooperează. Ați efectuat o evaluare la o altă firmă și, să presupunem, chiar ați reparat mașina, iar compania de asigurări refuză să vă plătească pe motiv că nu ați pus la dispoziție mașina pentru inspecție.

Justificarea refuzului: Nefondat.

Sfaturi utile:Este mai bine, desigur, să arăți mașina asigurătorului și companiei de evaluare la care te va trimite compania de asigurări. Economisiți timp și nervi.

Ce să fac:Aveți tot dreptul să contactați orice organizație de evaluare pentru a vă inspecta și evalua mașina. Raportul de evaluare include un raport de inspecție și fotografii ale vehiculului, iar departamentul de daune al companiei de asigurări poate găsi toate informațiile de care au nevoie în acest raport de inspecție.

Practica de arbitraj: Practica judiciară în astfel de cazuri este de partea clientului. Este posibil ca înainte proces problema nu se va rezolva dacă îl informați pe șeful departamentului de plăți că veți merge în instanță și veți apela la serviciile unui avocat, ale cărui costuri vor reveni apoi companiei de asigurări. Dacă comunicarea nu are succes, nu ezitați să dați în judecată.

3. Refuzul asiguratului de a începe urmărirea penală.

Situatie:Ați descoperit avarie la mașină, iar pentru a obține o adeverință de la autoritățile competente, ați sunat la un polițist local sau ați venit la secție. Ca de obicei, l-au întrebat pe polițistul local ce să scrie în cerere. Polițistul raional m-a sfătuit să scriu „vă rog să înregistrați fapta” sau „refuz să inițiez dosar penal, deoarece mașina este oricum asigurată”.

Lista acestor formulări nefericite poate fi continuată mult timp, dezavantajul lor general este că acordă poliției dreptul deplin de a nu deschide un dosar penal și de a nu strica statisticile poliției cu cazuri nerezolvate și de a vă elibera un fel de certificat despre anularea cazului în arhivă, cu care vei fi blocat o lungă perioadă de timp între compania de asigurări, poliție și instanță. Societatea de asigurări a refuzat să vă plătească pe motiv că dumneavoastră înșivă ați refuzat să deschideți un dosar penal și, astfel, a lipsit compania de asigurări de a depune o cerere în regres împotriva ticălosului care v-a avariat mașina. (Aceasta este totul în cazul în care acest ticălos este descoperit.)

Sfaturi utile:Pentru a depune la compania de asigurări de la poliție, aveți nevoie de unul dintre următoarele documente:

Hotărâre de pornire a unui dosar penal,

Hotărâre de refuz de deschidere a urmăririi penale,

Hotărâre de suspendare a procesului penal.

Pentru a obține unul dintre aceste documente, trebuie să vă exprimați în mod clar cererea de a începe acțiunea penală în declarația dumneavoastră la poliție. De exemplu, „Vă cer să inițiați un dosar penal împotriva unor persoane necunoscute de mine care mi-au cauzat un prejudiciu material în valoare de XXX ruble, ceea ce este un prejudiciu semnificativ pentru mine” (desigur, nu puteți ști suma exactă, dar scrieți orice sumă care este adecvată în opinia dvs., dar nu mai puțin de 2500 de ruble - aceasta este valoarea minimă a prejudiciului pentru a iniția un dosar penal.). O poți formula diferit (dacă, de exemplu, persoanele sunt cunoscute).

Justificarea refuzului: Nefondat.

Ce să fac:Trimiteți o cerere scrisă către compania de asigurări. Informați în acesta că faptul refuzului dumneavoastră de a deschide un dosar penal (din orice motiv) nu privează societatea de asigurări de dreptul cerere de recurs persoanei care a cauzat prejudiciul.

Practica de arbitraj: Practica judiciară în astfel de cazuri este de partea asiguratului.

4. Încălcare gravă a regulilor de circulație.

Situatie:Ați intrat pe banda din sens opus. Am depășit acolo unde era semnul „interzicerea depășirii”. Conduceam cu viteza de 120 km/h. Nu e de mirare că a fost un accident. Compania de asigurări refuză să vă plătească pe motiv că ați încălcat grav regulile de circulație, deci nu aveți dreptul la plată (și acest lucru este menționat în regulile asigurării complete).

Sfaturi utile:Atât conform regulilor Regatului Unit, cât și conform regulilor de circulație și conform principiului rezonabilității, este mai bine, desigur, să conduci conform regulilor, inclusiv acolo unde lucrătorii rutieri au închis și au uitat să scoată semnul " limita de viteză până la 20 km/h”. Vei fi mai sănătos și vei economisi la amenzi.

Justificarea refuzului: Nefondat.

Ce să fac:Scrieți o cerere către departamentul de plăți. Justificați că Inspectoratul de Stat pentru Siguranța Circulației este responsabil pentru insuflarea unei culturi de conducere în șoferi și ați primit deja o amendă sub formă de amendă pentru încălcare. Vă rugăm să atrageți atenția șefului departamentului de plăți asupra faptului că, sub rezerva respectării regulilor de circulație de către toți participanții trafic, probabilitatea unui accident este aproape de zero.

Practica de arbitraj: Practica judiciară în astfel de cazuri este în general de partea asiguratului. Cu toate acestea, trebuie amintit că judecătorul ia o decizie în baza legii și a propriilor convingeri interne. Dacă ați condus cu viteză maximă într-o oprire în care oamenii așteptau autobuzul, este puțin probabil să găsiți o persoană care să vă simpatizeze, inclusiv un astfel de judecător - este și el o persoană.

5. Dacă asiguratul, în caz de furt, nu furnizează companiei de asigurări întregul set de documente și toate cheile mașinii.

Situatie:Mașina dvs., pe care a fost instalată pornirea automată, a fost furată împreună cu cheia care a fost instalată chiar în acest autostart. Și/sau ai lăsat geanta cu acte în mașină și, în urma aceluiași furt, ai pierdut atât geanta, cât și mașina. Deoarece ți-ai pierdut deja mașina iremediabil, ai scris o declarație către compania de asigurări, dar nu ai furnizat a doua cheie (sau orice ți-a lipsit). Compania de asigurări a refuzat să vă plătească pentru că regulile lor spun că trebuie să le dați toate cheile și documentele pentru mașină după ce aceasta este furată.

Sfaturi utile:Țineți cheile și documentele departe de mașină și nu le lăsați niciodată în mașină. Când instalați autorun, cereți să instalați doar cipul în el și dați-vă cheia.

Justificarea refuzului: justificat condiționat.

Ce să fac:De regulă, în astfel de cazuri nu se poate face fără a merge în instanță.

Practica de arbitraj : Practica judiciară în astfel de cazuri este de partea asiguratului.

6. Nu se pot stabili circumstanțele incidentului

Situatie:Circumstanțele în acest caz pot fi complet diferite. De exemplu, spuneți că ați condus pe o bordură înaltă și ați spart bara de protecție, mufa și aripa. Pe drum, am dat peste o bucată de fier, care a sărit și a lovit ușa. Sunt multe daune și toate sunt diferite. Ideea generală este că compania de asigurări te suspectează de ceva, dar nu-și poate fundamenta suspiciunile. De aceea iti scrie in refuzul sau ca nu pot face plata pentru ca nu pot stabili imprejurarile incidentului. Sau că, în opinia lor, rănile primite nu corespund accidentului descris.

Justificarea refuzului: justificat condiționat.

Ce să fac:În primul rând, încercați să înțelegeți de ce „eșuează”. Poate că dacă mai aduci niște hârtie, îndoielile vor fi risipite. Dar nu te lăsa dus de cap - poți cere tot felul de documente diferite la infinit și vei continua să alergi după ele. De asemenea, este posibil ca compania de asigurări să refuze pur și simplu pe toată lumea, atunci nu are rost să inițiezi negocieri sau corespondență. Este mai bine să mergi imediat în instanță.

Practica de arbitraj: Practica judiciară este de partea deținătorului poliței, cu excepția cazului în care compania de asigurări dovedește cu adevărat că circumstanțele declarate nu corespund cu cele pe care le-ați descris în cerere.

De exemplu:Ați scris în declarația dvs. că v-ați ciocnit cu o altă mașină, dar în timpul unei examinări tehnice auto, s-a dovedit că astfel de daune nu ar fi putut fi cauzate de o coliziune cu o altă mașină (și particule de vopsea, care este de obicei folosită la vopsirea stâlpilor de iluminat, au fost găsit pe dent).

7. Șoferul care conducea autoturismul la momentul producerii evenimentului asigurat nu este inclus în poliță.

Situatie:Șoferul care conducea mașina la momentul incidentului nu este inclus în poliță.

Sfaturi utile:Conform regulilor Comitetului de Investigație, este interzis să puneți oricine la volan. Cu toate acestea, nu ar merita să faceți acest lucru fără reguli.

Justificarea refuzului: Refuz justificat condiționat.

Ce să fac:Astfel de cazuri se soluționează numai în instanță. Instanța stabilește o relație cauză-efect între producerea evenimentului asigurat și faptul că conducea un șofer neautorizat.

Practică judiciară: Practica judiciară este ambiguă și este în curs de formare. Factorul determinant este de a determina dacă gradul de risc a fost crescut din cauza faptului că șoferul nu era șofer înmatriculat.

I. Dacă în poliță au fost incluși doar șoferi adulți și cu experiență, iar șoferul era neînregistrat, tânăr și fără experiență, iar accidentul a fost din vina lui, cel mai probabil instanța va refuza.

II. În cazul în care același tânăr șofer nu a fost vinovat pentru accident, există motive de a crede că instanța va obliga casa de asigurări să efectueze o plată.

III. Dacă șoferul neînregistrat este mai în vârstă și mai experimentat decât cei înmatriculați, există și motive să ne așteptăm la plată.

8. Dezastru natural

Situatie:Dimineata de dupa vânt puternicși ploua toarnă, ai ieșit și ai descoperit că un stâlp (un copac, balconul unui vecin, o altă mașină) a căzut pe mașina ta. L-au sunat pe polițistul local și i-au înregistrat incidentul. Au adus o rezoluție de poliție la compania de asigurări, dar ți-au cerut și o adeverință de la Serviciul federalîn hidrometeorologie şi monitorizare mediu inconjurator. L-ai primit și tu și l-ai dus la casa de asigurări. Pregătit să aștepte plata. Ați fost informat că cazul dumneavoastră nu este asigurat în niciun fel, deoarece (atenție!) ați fost asigurat împotriva unui „dezastru natural”, iar certificatul nu menționează niciun dezastru natural, dar spune că a existat un „fenomen meteorologic periculos”

Justificarea refuzului: Refuz justificat condiționat.

Ce să fac:Asemenea contradicții se rezolvă în instanță.

Practica de arbitraj: Practica judiciară în astfel de cazuri este ambiguă. Neconcordanța dintre terminologia folosită în normele de asigurare și terminologia folosită de serviciul hidrometeorologic este tocmai contradicția care nu a fost încă rezolvată, nici măcar în instanță. Uneori puteți înlocui riscul de „dezastru natural” cu riscul de „cădere a obiectelor”. În orice caz, fiecare refuz este individual; acesta este domeniul de activitate al unui avocat.

9. Refuz la 3%

Situatie:Regulile cuprinzătoare de asigurare ale aproape tuturor companiilor de asigurări prevăd că o plată care nu depășește o sumă specificată (de exemplu, 500 USD, 3%, 2,99% etc.) poate fi obținută fără a furniza un certificat de la autoritățile competente. Prin urmare, când ai descoperit o zgârietură pe aripă, nu te-ai dus după un certificat, ci ai contactat imediat compania de asigurări. După stabilirea cuantumului prejudiciului, ați fost informat că valoarea prejudiciului dumneavoastră depășește limita stabilită. Adică, s-a dovedit, de exemplu, următoarele: mașina costă 500.000 de ruble, 3% din costul mașinii este de 15.000 de ruble, iar prejudiciul a fost calculat la 15.001 de ruble. Compania de asigurări vă informează că prejudiciul depășește limita stabilită și pe această bază refuză complet să vă plătească.

Justificarea refuzului: justificat condiționat.

Ce să fac:Scrieți o cerere către compania de asigurări, indicând că doriți să primiți 3% din costul mașinii (și anume 15.000 de ruble). Nu solicitați o sumă care depășește limita (o rublă). Dacă compania de asigurări refuză sau ignoră, acesta este un motiv pentru a merge în instanță.

Practica de arbitraj: Practica judiciară este de partea asiguratului.

(concepția de CASCO, evenimentul asigurat nu corespunde riscurilor asigurate, excluderi din acoperirea asigurării, notificarea cu întârziere a evenimentului asigurat)

Înainte de a începe să analizăm posibilele motive pentru refuzul de a plăti compensații de asigurare în cadrul poliței de asigurare auto voluntară, ar trebui să clarificăm însuși conceptul de CASCO. Inițial, CASCO nu a fost o abreviere, ci a fost împrumutat de la cuvântul „casco” (din italian „bord” în sensul de avion, navă etc.), care în dreptul internațional înseamnă asigurarea vehiculelor, cu excepția persoanelor și marfă. Mai târziu, asigurătorii autohtoni au preluat expresia „Asigurare auto cuprinzătoare, cu excepția răspunderii”. Există și alte opțiuni, dar este important să înțelegem că, în ciuda utilizării pe scară largă a acestui termen, semnificația lui în Legislația rusă nu este determinat ce companii de asigurări, la rândul lor, utilizează în mod activ. În scopul prezentării acestei publicații, vom înțelege acordul CASCO ca un acord de asigurare auto voluntară.

În esență, acordul CASCO este, pe de o parte, o tranzacție imobiliară, iar pe de altă parte, o tranzacție de credit. Adică, în cazul avarierii mașinii asigurate ca urmare a unui eveniment, al cărui risc este prevăzut în contractul de asigurare, asigurătorul are obligația față de asigurat de a plăti cuantumul despăgubirii de asigurare și dreptul ulterior. să ceară de la persoana răspunzătoare de pagubă despăgubiri pentru costurile suportate. Motivul refuzului de a plăti despăgubirile de asigurare poate fi fie faptul că evenimentul asigurat nu corespunde riscurilor asigurate specificate în contractul de asigurare, fie din motive determinate de normele speciale ale legislației în materie de asigurări. Să începem cu contractul de asigurare.

Nerespectarea evenimentului asigurat cu riscurile asigurate, excluderi din acoperirea asigurării

Numărul covârșitor de proprietari de autoturisme consideră că o poliță CASCO, spre deosebire de o poliță de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto, indiferent de asigurătorul cu care este încheiat contractul, va permite cu siguranță compensarea costurilor în cazurile de deteriorare a mașinii rezultate în urma unui accident de circulație, din cauza supravegherii sau neglijenței, sub influența naturii naturale, a acțiunilor ilegale ale terților și chiar din vina asiguratului însuși. Este o iluzie. In primul rand, o polita CASCO este un acord incheiat voluntar in conditii agreate de asigurator si asigurat, care nu contravin legii. De exemplu, o mașină poate fi asigurată pentru riscul „deteriorării primite într-un accident de circulație” necondiționat, sau poate cu o clauză de tipul „apărut din vina altor utilizatori ai drumului”, care în fiecare caz va fi legală.

Contestarea refuzului de a plăti despăgubiri de asigurare din cauza evenimentului asigurat neîndeplinirea riscurilor asigurate este un proces foarte complex și, de regulă, nu are perspective judiciare pentru asigurat. Și acele câteva cazuri care sunt mai degrabă excepții de la a acestei reguli cere cel mai înalt grad profesionalism în elaborarea poziţiei juridice şi selectarea argumentaţiei necesare recunoaşterii clauzei problematice ca nulă, precum şi justificarea bunei-credinţe a greşelilor asiguratului la încheierea contractului, dar cel mai important, convingerea corectitudinii asiguratului sau a reprezentantului acestuia în audiere la tribunal. În circumstanțe critice, este indicat să se solicite recunoașterea de către instanță a unui astfel de contract de asigurare ca fiind nul pentru a restitui cel puțin compensația de asigurare (prima de asigurare) și dobânda pentru utilizarea nejustificată a banilor altcuiva.

Cu toate acestea, trebuie remarcat faptul că proporția refuzurilor de asigurare din aceste circumstanțe este mică, ceea ce este promovat activ de către companiile de asigurări înseși. Cert este că în dorința lor de a atrage un număr maxim de clienți, companiile de asigurări deseori, pe lângă secțiunea „Riscuri de asigurare” care conține o listă a evenimentelor asigurate atractive pentru asigurați, includ în partea finală a regulilor de asigurare și secțiunea „Excepții de la acoperirea asigurării” (în nume sunt posibile variante). Astfel de manipulări permit asigurătorilor să-i convingă pe asigurații neexperimentați de neatenția lor la încheierea unui contract de asigurare și, în consecință, de nefondarea cererilor de plată a despăgubirilor de asigurare. În același timp, judecătorii consideră, de obicei, „excepțiile” prevăzute în normele de asigurare ca o secțiune independentă ca o interpretare a regulilor speciale ale legislației în domeniul asigurărilor, extinzând lista motivelor pentru refuzul de a plăti despăgubiri de asigurare și, în acest sens, sub rezerva evaluare juridică adecvată.

Notificarea cu întârziere a unui eveniment asigurat

Potrivit prevederilor articolului 961 din Codul civil (Codul civil), companiilor de asigurări li se acordă dreptul de a refuza plata despăgubirilor de asigurare în cazul notificării în timp util de către asigurat cu privire la producerea unui eveniment asigurat. Cu toate acestea, un astfel de drept nu se acordă necondiționat, ci numai dacă nu se dovedește că asigurătorul a aflat în timp util despre producerea unui eveniment asigurat din alte surse sau că notificarea în timp util nu ar putea afecta îndeplinirea obligațiilor sale de către asigurător. Mai mult, oportunitatea trebuie înțeleasă ca fiind perioada de timp care începe din momentul în care asiguratul a luat la cunoștință despre evenimentul asigurat, limitată de perioada stabilită prin contractul de asigurare, iar dacă perioada de notificare nu este stabilită prin contract - imediat, adică, cu prima ocazie.

Astfel, conform prevederilor articolului comentat, obligația de a sesiza despre un eveniment asigurat ia naștere în momentul în care asiguratul a luat cunoștință despre incident, și nu în momentul în care acest caz s-a întâmplat. Cu toate acestea, în orice caz, în cazul în care deținătorul poliței a furnizat asigurătorului documente justificative referitoare la evenimentul asigurat la momentul valabilității contractului de asigurare (un certificat sau o rezoluție cu privire la o abatere administrativă sau documente de la alte autorități competente), atunci asigurătorul are dreptul de a refuza plata despăgubirilor de asigurare în temeiul articolului 961 din Codul civil nu se naște.

În plus, în conformitate cu articolul 310 din Codul civil, refuzul unilateral de a îndeplini obligațiile contractuale în raport cu persoanele care nu sunt antreprenori nu este permis, cu excepția cazului în care acest lucru este prevăzut de lege. Întrucât, articolul 961 din Codul civil, dreptul de a refuza plata despăgubirilor de asigurare este acordat în mod condiționat societății de asigurări, asigurătorul, la soluționarea litigiului în instanță, va fi obligat să facă dovada că are temeiurile adecvate.

Continuați să citiți în partea următoare.

Articolul a fost pregătit de o echipă

societate juridică „Era dreptului”

(publicare)

Ar putea fi util să citiți: