Mortgage: döviz kredisi ile ne yapılmalı? Rubleye çevrilsin mi? Yeniden finansman - sorunun fiyatı

Rublenin devalüasyonu döviz cinsinden kredi ödemelerinde keskin bir artışa neden oldu. Borçluyu kur riskinden koruma seçeneği olarak bankalar ruble teklif etmeye başladı. Borcu cari oranda yeniden hesaplarken, kredinin ruble cinsinden faiz oranlarını ve ilgili yeniden finansman komisyonlarını dikkate alarak, bu borçlu için her zaman mali açıdan faydalı değildir.

Neyin daha karlı olduğunu nasıl anlayabilirim - dolar cinsinden mi yoksa ruble cinsinden ipotek mi?

2008'den önce hiç kimse ruble döviz kurunda bu kadar büyük bir düşüş olacağını öngöremezdi. Döviz cinsinden kredi oranları ruble cinsinden önemli ölçüde daha uygundu ve %10'a kadar çıktı. Kredi oranı daha büyük bir miktar almamıza izin verdi. Krediye başvuru anındaki döviz kuruyla aylık ödeme tutarı bankanın ihtiyaç duyduğu toplam gelirin %40-50'si aralığında kalıyordu.

90'lı yıllarda ülkenin dolarizasyonu da büyük miktarda dolar cinsinden krediyi tetikledi. O zamanlar halkımız, dolara sabitlenmiş iki para birimiyle ödeme yapmaya alışkındı. Uzun vadeli bir kredi için para birimi Konut kredisi Finansal olarak döviz kuruna bağımlı olma riski taşır. Maaşın ruble cinsinden olması nedeniyle krediyi ve faizi geri ödemek imkansız bir iş haline geliyor.

Yabancı para cinsinden ipoteğin faydaları nelerdir:

faiz oranı ruble kredisinden daha düşük;
doların diğer para birimlerine göre istikrarı;
planlı hızlı borç geri ödemesi ile daha az fazla ödeme;
Döviz cinsinden ödeme yaparsanız dönüşüm kaybı olmaz.

Döviz cinsinden bir kredinin önemli bir dezavantajı, doların rubleye karşı döviz kurundaki önemli dalgalanmalardır. Ulusal para birimi cinsinden yeniden finansman, borç ödemelerini önemli ölçüde artırır.

Bir ipoteği dolar cinsinden yeniden finanse etmek

Kendinizi ipotek ödeme konusunda zor bir mali durumda bulursanız, öncelikle anlaşmanın yapıldığı bankaya yeniden finansman başvurusunda bulunmalısınız. Finansal kurumlar sorunun artmasıyla ilgilenmiyor Kredi portföyü ve genellikle aşağıdaki seçenekleri sunmaya hazırdırlar:

kredi anaparasının ve faiz geri ödemesinin ertelendiği kredi tatilleri;
aylık ödeme tutarında bir azalma ile kredi süresinin uzatılması;
kredinin rubleye aktarılması.

Banka borçluyu karşılamıyorsa, prosedür başka bir finans kuruluşunda yapılabilir. Yeniden finansmanın özü, eski borcu ödemek için yeni bir kredi almaktır. Bankalar aşağıdaki kredi yeniden finansman yöntemlerini sunmaktadır:

son teslim tarihinin değiştirilmesi;
oran indirimi
yabancı para ipoteğinin ruble olarak yeniden finanse edilmesi;
miktarda azalma aylık ödemeler.

Böyle bir adım atmaya ve krediyi rubleye dönüştürmeye ancak ilk önce sonuçları değerlendirdikten sonra karar vermelisiniz:

yüzdesel artış;
teminat ve sigortanın yeniden değerlenmesine ilişkin ek maliyetler;
ihraç onay prosedürünü geçmek.

Durumdan çıkmak için diğer seçenekler

Kredinin geri ödenmesinde sorun yaşandığında hiçbir şey yapılmazsa banka, borçlu hakkında iflas davası başlatabilir. Ödemenin 3 aydan fazla gecikmesi ve borç miktarının yarım milyon rubleyi aşması durumunda bu yapılabilir. İflas borçlu için en karlı seçenek değildir ve aşağıdaki sonuçlara yol açar:

tüm mülk ve tasarruflardan yoksun bırakma;
3 yıl boyunca liderlik pozisyonlarında bulunamama;
5 yıl içinde kredi alırken iflas gerçeğinin zorunlu olarak belirtilmesi;
önümüzdeki 5 yıl içinde yeni iflas başvurusunda bulunamama.

Bankanın krediyi sorunlu kategorisine devretmesi de kârsızdır. Bu nedenle erteleme veya ödemesiz süre konusunda anlaşmaya varmak oldukça mümkündür. Döviz ipoteği satarken borcunuzu erken ödeyip ruble ipoteğiyle daha ucuz bir ev satın alabilirsiniz. Daha önce yapmadıysanız vergi indirimi başvurusunda bulunabilirsiniz. Kredi geri ödemesiyle ilgili sorunları çözmenin çeşitli yolları, iyi bir kredi geçmişinin korunmasına yardımcı olacaktır.

Yabancı para ipotekli kredilerin riskleri

Rusya Federasyonu sakinleri arasında yabancı para biriminde bir kredi sözleşmesi yapılırsa, ödemelerin ödemenin yapıldığı gündeki döviz kuru üzerinden ruble cinsinden yapılacağı öngörülmektedir. Döviz kurundaki değişiklikler klasik bir piyasa riskidir ve mücbir sebep değildir. Faiz oranlarından tasarruf etmek için döviz ipoteği verilir. Müşteri aynı zamanda piyasa riskini de üstlendiğini anlamalıdır.

Faizden tasarruf etme arzusu, bankanın veya devletin tazminat ödemesini veya krediyi dolar başına 30 ruble oranında yeniden hesaplamasını talep etmek için bir neden değildir. Özellikle konut kiralamak için döviz ipoteği alınması ve gayrimenkul yatırımlarının karlılığının arttırılması durumunda.

Yabancı para ipoteği nasıl yeniden finanse edilir

Aslında yeniden finansman, yeni bir sözleşmenin imzalanmasıdır. Yeniden finansman yaparken tüm belgeleri tekrar toplamanız ve bankadaki onay prosedüründen geçmeniz gerekecektir. Prosedür ek maliyetler taşır:

hizmetin kaydı için;
teminatın değerlendirilmesi ve yeniden kaydedilmesi;
noter onayı;
dönüşüm ücreti;
sigorta.

Tüm riskleri ve masrafları hesapladıktan sonra borçlu yeniden finansmana hazırsa, seçilen bankaya başvuruda bulunmanız, belgeleri toplamanız ve yeni bir sözleşme imzalamanız gerekir. Yeni bir ipotek başvurusunda bulunurken borçlu, hakkını kaybedecektir. vergi indirimi düzenli ödemeler yaparken. Kredi kurumları, geri ödeme tutarı konut maliyetinin %70'inden fazla olan kredileri yeniden vermek konusunda pek istekli değiller. Mortgage yeniden finansman koşulları aşağıdaki koşulları içerir:

anapara ve sigortanın geç ödenmesinin olmaması;
diğer krediler için kusursuz bir kredi geçmişi;
borçlu için yaş sınırlamaları (genellikle 21-65 yaş);
iş deneyiminin uzunluğuna ilişkin gereksinimler;
borçlunun veya teminatın kredi kuruluşunun şubesinin bulunduğu bölgede tescili.

Nerede harcamak karlı?

Bir ipoteğin rubleye dönüştürülmesi faiz artışıyla gerçekleşir. Bu kısa vadede her zaman yararlı değildir. Ancak gelirin ruble cinsinden olmasıyla kur risklerinden kaçınmanıza ve kişisel bütçenizi planlamanıza olanak tanır.

Yabancı para ipotek yeniden finansman programları aşağıdaki bankalar tarafından sunulmaktadır:

Sberbank, borcun bakiyesinden veya konutun ekspertiz değerinin %80'inden fazla olmayan miktarda, 30 yıla kadar bir süre için 13,75-14,75 faizle kredi veriyor;
Moskova Bankası, ihraç ücreti olmaksızın verdiği kredileri yeniden finanse ediyor, erken geri ödeme 3-30 yıl için %11,95;
DeltaCredit, diğer bankaların müşterilerine verilen kredileri 25 yıla kadar %13,25 oranında yeniden finanse etmektedir.

Borcunu zamanında ödeyen borçlular için ipotek yeniden finansmanı mümkündür. Bankalar, kendileri tarafından verilen döviz kredisinin, genellikle müşteriye ek maliyet getirmeden rubleye aktarılmasını teklif etmektedir.

Ulusal para biriminin dolar karşısında keskin değer kaybı nedeniyle pek çok kişi daha önce aldıkları ipoteklerin aylık ödemelerini yapmakta zorluk yaşadı. Çoğu banka fonların iadesiyle ilgileniyor ve bu nedenle müşterilerine taviz veriyor, kredi sözleşmelerinin şartlarını gözden geçirip değiştiriyor, borcu ruble olarak yeniden hesaplıyor.

Para birimlerinin değerindeki ani yükseliş nedeniyle birçok kişi döviz ipotekli kredilerinin aylık ödemelerini yapmakta zorluk yaşıyor.

Yabancı para ipoteği nasıl yeniden finanse edilir

Para birimlerinin değerindeki ani yükseliş nedeniyle birçok kişi döviz ipotekli kredilerinin aylık ödemelerini yapmakta zorluk yaşıyor. Yabancı para ipoteğinin ruble olarak yeniden finanse edilmesi, borçlu için fonların geri ödenmeme riskinin arttığı bir durumdan mükemmel bir çıkış yoludur.

Yeniden finansman, orijinal krediyi ödemek için başka bir bankadan kredi almaktır.

Borçluya aşağıdakiler için daha kabul edilebilir şartlarda yeni bir kredi sağlanır:

kredi vadesi;
faiz oranının büyüklüğü;
aylık ödeme miktarı.

Uygulamada, yeniden finansman programı her zaman müşterinin beklentilerini karşılamamaktadır. Böyle bir hizmeti sunmaya istekli çok az banka var.

Yabancı para ipoteklerinin rubleye dönüştürülmesi

Döviz kredisi durumunda ani bir değişiklik nedeniyle kendisini zor durumda bulan müşteri, anlaşmanın her iki tarafı için de faydalı olacak daha fazla etkileşim için koşullar bulmak amacıyla alacaklı bankayla iletişime geçmek zorunda kalıyor. Birçok büyük bankalar müşterilerine taviz veriyor ve döviz ipoteklerini rubleye çeviriyor. Aralarında:

Sberbank;
VTB24;

Döviz kredisini ruble kredisine dönüştürme prosedürü banka için kârsızdır.

Bir ipotek kredisinin yeniden finansmanı için prosedür

Kredi yeniden finansman prosedürü şunları içerir:

potansiyel bir borç verene başvuruda bulunmak;
müşterinin belgelerini incelemek, kredi verme veya reddetme konusunda karar vermek;
bir anlaşmanın imzalanması ve teminat ve sigorta gibi ilgili belgelerin hazırlanması;
ipoteğin asıl borç verene ödenmesi için fon transferi.

Yabancı para birimindeki ipoteği yeniden finanse etmenin dezavantajı, onu alırken gerçekleşene benzer bir doğrulama prosedüründen tamamen geçme ihtiyacıdır.

Yeni kredi veren banka, müşterinin finansal ödeme gücünü, geçmiş kredi verme deneyimini, kredi geçmişi verilerini ve mevcut mülklerini dikkatle değerlendirecek. Borçlunun yeniden finansman programı için tüm belgeleri toplaması ve bankanın kararını beklemek için zaman harcaması gerekecek.

İpoteğin yeniden finanse edildiği mülk için bir depozito verilmesi gerekir. Bunun için bankaya başvuru tarihi itibariyle konut değerlendirme raporunun verilmesi gerekmektedir. Önceki bankanın rehin konusu taşınmaz üzerindeki takyidatı ancak ipotek tutarının tamamen ödenmesi ve sözleşmenin kapanması durumunda kaldıracağını dikkate almak gerekir. Aynı zamanda, yeniden finansmanı sağlayan bankanın şu anda teminat konutu üzerinde hakları olmayacaktır.

Finansal riskleri en aza indirmek amacıyla, yeni bir krediye ilişkin yükümlülükler için teminatın bulunmadığı dönemde, yeni borç veren, krediye ilişkin artan bir faiz oranı belirleyebilir. Depozitonun uygun şekilde kaydedilmesinden sonra, müşteriye uygun oran yürürlüğe girecektir. Önemli bir durum Yabancı para cinsinden bir ipoteğin yeniden finansmanı, ilk borç verenin onayına tabidir.

Yeniden hesaplamanın zorlukları

Birçok döviz borçlusu, ipoteğin sözleşmenin imzalandığı gün geçerli olan dolar kuru üzerinden yeniden hesaplanması için alacaklı bankalara başvuruyor. Örneğin, bankanın bu tür talepleri karşılamayı reddetmesi nedeniyle protesto düzenleyen Raiffeisenbank'ın döviz ipotek sahipleri. Raiffeisenbank yeniden hesaplama için kendi şartlarını belirliyor. Bu şu şekilde mümkündür:

Yeni bir hedef krediye başvuruluyor. Tutarı ilk kredinin ödenmemiş bakiyesi ile sınırlıdır. Bu durumda döviz yükümlülüğü, satış için geçerli olan banka iç döviz kuru üzerinden ruble yükümlülüğüne dönüştürülür.
Önceki koşulların değiştirilmesi.

Yeniden yapılandırma yüzdesi %8,25 - 9,75 aralığında belirlendi.

Yabancı para ipoteğinin yeniden hesaplanmasına yönelik her müşteri talebi ayrı ayrı değerlendirilir. Borçlu, rubleye dönüştürüldükten sonraki tutarın sabitleneceğini ve döviz kuru dinamiklerinin artık önemli olmayacağını dikkate almalıdır. Yeniden hesaplama, Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından önerilen oranda veya bankanın iç oranında yapılır; bu, her iki durumda da kredi maliyetinde bir artışa yol açar.

Değişiklikler

Bir bankanın döviz ipotek kredisini rubleye dönüştürmeyi reddetmesi üzerine bazı borçlular, sorunu mahkemeler aracılığıyla çözmeye çalışıyor. Bu anlamda gösterge, Puşkin Şehir Mahkemesinin 02/04/2015 tarihli döviz ipoteklerinin yeniden hesaplanmasına ilişkin kararıdır. Borçlu, borç verenden kredisini, sözleşmenin imzalandığı tarihte geçerli olan para biriminin değeri üzerinden çevirmesini talep etti. Puşkinsky mahkemesi talebi karşıladı.

Ancak daha sonra 29 Haziran 2015'te Moskova'da daha yüksek bölge mahkemesi döviz kurundaki keskin dalgalanmaların beklenmedik olmadığı ve müşterinin döviz kredisi kullanmaya karar verirken bunları öngörmesi gerektiği gerekçesiyle bu karar bozuldu. Döviz kredilerinin yeniden hesaplanması konusunu açıklığa kavuşturmak Yargıtay Rusya Federasyonu, borçluların döviz kredisini alındığı tarihteki döviz kuru üzerinden ruble kredisine dönüştürme taleplerini asılsız olarak kabul ettiği görüşünü yayınladı. Onun konumu şuna indirgeniyor:

Borçlu, döviz kredisi vermeye karar verirken doların veya euronun değerinde ani bir yükseliş ve düşüş riskini üstlenir.
İpoteğin daha önce geçerli olan oran üzerinden yeniden hesaplanması, kredi tutarının tam olarak geri ödenmemesi ve borç verenin haklarının ihlali anlamına gelir.

Sorular

Yabancı para ipoteği rubleye nasıl dönüştürülür?Öncelikle alacaklı bankanın kredi para biriminin dönüştürülmesine izin verip vermediğini ve eğer öyleyse hangi koşullar altında olduğunu öğrenmeniz gerekir. Devlet, dövizli kredilerin geri ödenmesinde ciddi zorluk yaşayan borçlulara destek sağlıyor. Hükümet Kararnamesi bu tür destek önlemlerini onayladı. Kullanmak için aşağıdaki koşulları karşılamanız gerekir:

borçlunun veya ortak borçlunun Rus vatandaşlığına sahip olması gerekir;
Birden fazla olmalı Küçük çocuk veya gözaltına alınan çocuklar, engelli çocuklar;
borçlunun kendisine engellilik teşhisi konulursa;
Müşteriler, savaş gazileri veya üniversitelerde tam zamanlı eğitim gören 24 yaşın altındaki, desteğe muhtaç kişilerdir;

Müşterinin ödeme gücünde önemli değişiklikler meydana geldi. Periyodik ödemenin ödenmesinden sonra aile üyesi başına düşen gelir miktarının asgari geçim seviyesinin iki katından fazla olmayacağı dikkate alınmalıdır.
yükümlülük, ülkede bulunan bir konut ipoteği ile güvence altına alınmalıdır;
teminat konut alanı gereksinimleri dikkate alınmıştır;
ipotekli daire müşterinin tek evi olmalıdır;
Borç yeniden hesaplaması için başvuru sırasında ipotek sözleşmesinin en az bir yıl geçerli olması gerekir.

İpoteğin yeniden hesaplanması için yeni bir kredi sözleşmesi yapılabilir veya imzalanarak önceki sözleşme değiştirilebilir. Ek anlaşma.

Merkez Bankası(Rusya Federasyonu Merkez Bankası) mektubunda bankacılık kurumlarını döviz borçlarını 39,38 ruble dolar kuru üzerinden yeniden hesaplamaya davet ediyor.

Rusya'da çalışıyor çok sayıda müşterilerine ipotek yeniden finansman hizmeti sunan bankalar. En popülerlerden biri Sberbank'tır.

Kredinizi bu bankayla yeniden finanse ederseniz, kendiniz için önemli avantajlar elde edebilirsiniz. Bu konuda asıl önemli olan Sberbank'ın tüm şartlarına uymak ve tüm koşullarını yerine getirmektir.

Mortgage refinansmanı, yüksek faizli bir bankadan alınan kredinin geri ödenmesi için uygun faizli kredi alınmasıdır.

Bu süreç çoğu zaman yeniden finansman prosedürüne benzer, bu da daha önce açılmış bir kredinin geri ödenmesini daha kolay ve daha hızlı hale getirir.

Yeniden finansman ancak bankalardaki faiz oranları arasındaki fark %2'den fazla olduğunda karlı olacaktır.

Kredi vadeleri daha uzun olabilir 30 yıl.
Yeni kredi ruble cinsinden veriliyor.
Bu yeniden finansman, ipoteğinizi ve diğer borçlarınızı ödemenizi mümkün kılar. Tüketici kredileri, bunlar bir bütün halinde birleştirilir.
Kredinin amacına bağlı olarak müşteriler, faiz alma olanağına sahiptir. 9,5% .
Kredi ücreti yoktur.
Vatandaşların refinansman başvurusunda bulunmak için başka bir bankadan onay almasına gerek yok. Bu durumda asıl önemli olan borçlunun bankayı değiştirme arzusudur.
Her vatandaşın başvurusu ayrı ayrı değerlendirilir.
Krediye ilişkin bilgilerin BKI'de yer alması ve doğru belirtilmesi halinde borç bakiye belgesi getirilmesine gerek yoktur.
Borçlular diğer kredilerle birlikte yeniden finansman yapabilirler. Her şey tek bir krediyle geri ödenecek. İpoteğin ödenmesi, yeniden finansmanın ön şartıdır.
Müşteriler, bankanın web sitesindeki kredi hesaplayıcıyı kullanarak ödemelerin kesin tutarını bağımsız olarak hesaplama olanağına sahiptir.

Sberbank'ta bir ipoteği yeniden finanse etme koşulları (Sberbank'ın DomClick projesi)

Müşteri, ipotek ile satın alınan mülkün fiyatının %80'ini geçmeyecek bir tutarı bankadan talep edebilir..

Bu maliyet, kredinin kalan bakiyesinden fazla olmamalıdır. Bir bankada kredi vermenin asgari tutarı 500 bin ruble. Müşteriler ipoteklerini ödemek için 5 milyon rubleye, kartları ve diğer kredileri ödemek için 1,5 milyon rubleye ve kişisel amaçlar için 1 milyon rubleye güvenebilirler.

Sberbank, müşterilerinin hayatlarını ve sağlıklarını gönüllü olarak sigortalamalarını şart koşuyor. Vatandaşlar bunu yapmak istemezse banka onlardan yüzde 1 oranında ücret alıyor.

Sberbank yeniden finansman programı kapsamında bireylere neler sunuyor?

birkaç krediyi bir kredide birleştirmek ve her şeyi Sberbank'a aktarmak;
Aylık ödeme miktarını azaltarak borç yükünüzü azaltın;
artık borçluların yalnızca bir ödeme ödemesi gerekeceğinden hizmet kolaylığı elde edeceksiniz;
İhtiyaçlarınız için tüketici kredisinden çok daha ekonomik olan ipotek oranında ek 1 milyon ruble başvurusunda bulunun;
ilk borç verenin rızası olmadan bile borç verme işlemi gerçekleştirmek;
bir krediyi dövizden Rus rublesine çevirmek.

Yeniden finansman, yalnızca daire için kesinti üzerine kişisel gelir vergisinin iade edilmesinden ve ipotek faizinin iade edilmesinden sonra yapılmalıdır.

Aksi takdirde müşteriler sorun yaşayacaktır. vergi Dairesi. Bu, en çok müşterinin ipoteği diğer kredilerle birlikte yeniden finanse ettiği durumlar için geçerlidir.

Sberbank, vatandaşların çeşitli bankacılık kurumlarındaki ipotek ve diğer kredileri yeniden finanse etmelerine olanak tanıyor.

“Yeniden Finansman” programının yardımıyla müşteriler bir ipotek kredisini ve en fazla 5 krediyi yeniden finanse etme konusunda güvenebilirler:

tüketici kredisi;
araba kredisi;
kredi kartı;
kredili mevduat kartları.

Sberbank, yalnızca bir dairenin güvenliğine karşı kredi vermenize izin vermez. Ayrıca bir ev içeren bir kır arsası da sağlayabilirsiniz.

Yeniden finansman gereklilikleri ve koşulları

Sberbank'ın ipotek yeniden finansmanının gerçekleştirildiği özel kredi koşulları vardır. Bunlara kesinlikle uymanız durumunda, büyük fazla ödemeler yapmadan karlı bir yeniden finansman elde edebilirsiniz.

Teminat için temel gereksinimler şunlardır::

Mülkün tamamen inşa edilmiş olması gerekir. Sahiplik ile ilgili belgeleriniz yoksa yeniden finansman yapılamaz.
Dairenin başka bir bankaya rehin edilmesi gerekmektedir. Borcun 2 ay içinde tamamen ödenmesinden sonra mülkün Sberbank'a devredilmesi gerekiyor.
Vatandaşların ipotek altına alınmamış başka gayrimenkulleri varsa, müşteriler bunu ipoteğin yeniden finansmanı için Sberbank'a teminat olarak verebilirler. Ücretli nesne henüz tam olarak inşa edilmemiş ve işletmeye alınmamışsa bu soru geçerli olacaktır.

Kredinin ana gereksinimleri şunlardır::

için kredi borcu yok Geçen sene. Banka, vadesinin 3 ila 5 gün arasında olması durumunda kredi verilmesine izin vermektedir.
Başvuru anında 6 aydan fazla süreyle kredi verilmesi.
Kredinin geri ödenmesine 3 aydan fazla süre kaldı.
Müşteriler Sberbank tarafından verilen bir krediyi yeniden finanse etmek isterse, borçlunun belgeleri bölge şubesine sunması gerekir.

Aşağıdaki gereksinimleri karşılayan vatandaşlar yeniden finansmana güvenebilirler:

Rus vatandaşlığına sahip olmak;
21-75 yaş arası;
son iş yerinde altı aydan fazla çalışmış olanlar;

Bir kredi sözleşmesi hazırlanırken, evlilik sözleşmesinde başka hükümler belirtilmediği sürece ikinci eşin ortak borçlu olması gerekir.

Yabancı para ipoteğinin ruble cinsinden yeniden finansmanı

Döviz ipotek sözleşmelerinin yeniden finansmanına yönelik program, dolar ve euro döviz kurunda keskin bir sıçramanın yaşandığı 2015 yılında faaliyete geçti. O günlerde banka müşterileri iki kat fazla ödeme yapmak zorunda kalıyordu. Daha sonra Sberbank, ipotek sözleşmelerindeki dolar ve avronun ulusal para birimine dönüştürüldüğü tercihli bir oran belirledi. Artık ülkede durum normale döndü, ancak bu program faaliyet göstermeye devam ediyor.

İpotekinizi nasıl yeniden finanse edebilirsiniz?

Bir ipoteği yeniden finanse etmek için müşterilerin bankaya aşağıdaki belge listesini sunması gerekir:

oluşturulan formun uygulanması;
pasaportun fotokopisi;
kayıt onayı olarak bir sertifika;
borçluların ödeme gücünü doğrulayan belgeler (çalışma kitabının kopyası, işverenden alınan sertifika);
Başvurunun onaylanmasından sonra 2 ay içerisinde rehin verenden belgelerin alınması gerekmektedir.

Başvuru banka tarafından iki gün içinde incelenir. Onay alındıktan sonra taraflar arasında sözleşme imzalanır ve para başka bir bankanın vadesiz hesabına aktarılır.

Sberbank'ta ipoteği yeniden finanse etmenin avantajları

Neden yeniden finansmanı reddedebilirler?

Çoğu banka genellikle yeniden finansman yapmak isteyen müşterilere hizmet vermektedir. Ancak borçluların fonlarının reddedilebileceği durumlar vardır.

Hangi sebepler olabilir:

Bir kişinin sabıka kaydı veya hasarlı kredi geçmişi varsa yeniden finansman gerçekleşemez.
Kredinin verilmesinden bu yana altı ay geçmemişse borçlunun yeniden finansmanı reddedilebilir.
Borçlunun gelirinin azalması veya bakmakla yükümlü olunan ek kişilerin ortaya çıkması durumunda yeniden finansman yapılmaz.
Bir kişi geçiş yaparsa yeni iş ve iş tecrübesi azdır.

Ek Bilgiler

Müşteriler bankaya başvuru yaparak kredilerini erken ödeme imkanına sahip oluyor.

Ek ödemeler veya para cezaları bu durumda sağlanmadı. Borçluların ödemeleri geciktirmesi durumunda, anlaşmaya göre kendilerinden yıllık %20 ceza kesilecektir. Tam geri ödemeye kadar her gün hesaplanacaktır.
Başvurunuzu kayıtlı adresinizdeki veya borçlunun çalıştığı şirketin kayıtlı olduğu yerdeki bankaya yapabilirsiniz. Başvurunun değerlendirilmesi 2 gün sürmektedir ancak bazen bu süre 6 güne kadar uzayabilmektedir.

Sberbank, kredi almak için karlı bir kredi kuruluşudur. Bu yüzden birçok vatandaş tercih ediyor bu banka bir ipoteği yeniden finanse etmek.

Özetleyelim

Sonuç olarak, birkaç ana sonuç çıkarılabilir:

Borç vermeyi akıllıca yaparsanız, borçlu birçok sorununu çözebilir. Kredi süresini artırmak, aylık ödemeleri azaltmanıza olanak tanır.
Yeniden finansmanın kolaylığı, müşterilerin para birimini değiştirebilmesi ve faiz oranı kiralık.
Birden fazla kredisi olan veya kredisi olan vatandaşlar Son zamanlarda maddi gelir azaldı, yeniden finansman, borçlu olmamak için tüm ödemelerin zamanında ödenmesi için mükemmel bir fırsat olacaktır.

Günümüzde birçok banka yeniden finansman hizmeti sunuyor ancak Sberbank'ta en düşük faiz oranlarını ve uygun koşulları görebilirsiniz.

Başvurunun kaydedilmesi ve değerlendirilmesi süreci mümkün olan en kısa sürede gerçekleştirilir ve bu çok uygundur.

Rublenin değerindeki ani bir düşüş nedeniyle mali yükü azaltmak için, yabancı para ipotek borçluları, yabancı para cinsinden verilen bir kredi yeniden finansman planını kullanma hakkına sahiptir. Ruble eşdeğerinde bir kredinin yeniden verilmesi, konut kaybını tehdit eden bir durumdan çıkmanın tek yolu olabilir.

Genel konseptler

2019'dan bu yana rublenin düşmesi nedeniyle döviz ipotek sorunu daha da kötüleşti. 2019'da sorun güncelliğini koruyor ve ne borçluları, ne alacaklı bankaları ne de Rusya Federasyonu hükümetini endişelendirmeye devam ediyor.

Dolar ve euro cinsinden alınan krediler Ruslar için dayanılmaz bir yük haline geldi ve gelecek hala belirsiz.

Finansal analistlerin memnun edecek hiçbir şeyi yok ve Rus rublesindeki devalüasyon devam ediyor. Bu nedenle yeniden finansman gayrimenkulü kurtarmanın tek yolu haline geliyor.

Mevcut koşullarda yabancı para ipotek borçluları için bu kolay değil, ancak borç alan banka da durumun başarılı bir şekilde çözülmesiyle daha az ilgilenmiyor.

Bu nedenle, hem aynı finans kurumunda hem de başka bir finans kurumunda yeniden kredi verilmesi uygulaması günümüzde oldukça yaygındır.

Ne olduğunu

Yabancı para ipoteklerin yeniden finansmanının finansal piyasada ortaya çıkan yeni hizmetlerden biri olmasına rağmen Olumsuz sonuçlar Rublesi "sıçrayıyor", program hemen popüler oldu.

İpoteklere ilişkin Rus yasaları, borçlunun ipotekli alacaklıya karşı yükümlülüklerinin koşullarının değiştirilmesine izin verdiğinden, borç vermeye izin vermektedir.

Birçok büyük ülkede 2019 yılında döviz kredisini ruble krediye çevirmek mümkün. Rus şehirleriÇelyabinsk dahil, Nijniy Novgorod, Yekaterinburg, St. Petersburg, Kazan, Novosibirsk. Ancak her banka böyle bir hizmet sunmamaktadır.

Bu nedenle, prosedüre başlamadan önce iki noktayı dikkate almalısınız:

Yeniden finansmanın özü, döviz kredisi yerine yeni bir ruble kredisi vermektir. Tutarı ilk kredideki borcu karşılayacak.

Bu seçenek faydalıdır ancak kredi tutarının yalnızca yeni borç verene olan borç yükümlülüğüyle sınırlı olmayacağını anlamalısınız. Borçlunun ek maliyetlere katlanması gerekecektir.

Yeniden finansman konusundaki son değişiklikler iki yenilikle ilişkilidir:

Yani bazı durumlarda borçlular devlet desteklerinden yararlanabilmektedir.

Kim sayabilir

Döviz kredisi olan Ruslar, döviz ipoteklerini yeniden düzenleyebilecek. Bugün borçlarını son derece elverişsiz bir oranda ödemek zorunda kalıyorlar.

Aşağıdaki borçlu kategorileri yeniden finansmana güvenebilecektir:

geç ödemelerin olması;
daha iyi bir kredi oranı aramak;
Konut İpoteği Kredileri Kurumu'nun (AHML) yardım programından yararlanmaya uygundur.

Bazı bankalar gelişti ek koşullar ek dikkate alınarak tercihli borç verme sosyal faktörler- küçük çocuklar, geçimini sağlayan kişinin kaybı, nafaka vb.

Nereye gitmeli

Döviz kredi borcunun artması öncelikle bankalara fayda sağlamamaktadır. Bir finans kurumu borçludan para almazsa işinin anlamı kaybolur.

Bu nedenle, döviz kredilerinin geri ödenmesinde sorun yaşanması durumunda bankalar, müşterilerine destek olacak bazı önlemler sunabilmektedir:

Sorunu başarılı bir şekilde çözmek için önce ilk krediyi veren bankayla iletişime geçmelisiniz - bu en basit ve en karlı seçenektir.

Yeniden finansman koşulları ve oran tatmin ediciyse, yeniden kayıt prosedürü daha kolay olacaktır - kredi bankası hem borçlu hem de konut hakkında gerekli tüm bilgilere zaten sahiptir.

Bankanın kendisi bir döviz sözleşmesini ruble ile değiştirmek için tatmin edici koşullar sağlayamıyorsa veya böyle bir programa göre yeniden kayıt yaptırmıyorsa, bu alanda "yabancı" müşterilerle çalışan başka bir bankayla iletişime geçmeniz gerekir. .

Diğer bankacılık kuruluşları tarafından verilen döviz ipoteklerinin yeniden finansmanı hizmetini almanın mümkün olduğu bankaların listesi:

VTB 24.
Sberbank.
Gazprombank.
UniCredit Bankası.
Raffisenbank.
Rosbank.

Döviz kredilerinin yeniden finansmanına yönelik hizmet sağlama koşulları farklıdır.

Yabancı para ipoteğinin ruble olarak yeniden finanse edilmesi

Döviz yeniden finansman hizmeti, mevcut kredinizdeki kredi ödemelerinin tutarını önemli ölçüde azaltmanıza olanak tanır.

Bu hem borçlu hem de banka için faydalıdır, çünkü yüzde bir buçukluk küçük bir fark bile gerçek parada büyük tasarruf sağlar, özellikle de eğer Hakkında konuşuyoruz döviz kredisinin geri ödenmesi hakkında.

Sorunu çözmek için müşterinin, krediyi ruble olarak yeniden finanse etme olasılığı hakkında döviz ipoteğinin verildiği bankasıyla iletişime geçmesi gerekir. Başvuru bankanın belirlediği düzenlemelere göre değerlendirilecektir.

Anlaşma başka bir kuruluşa başvuru yapma imkanı sağlıyorsa, seçilen başka bir bankaya başvuruda bulunabilirsiniz. Borç miktarı, teminat ve ödeme gücü hakkında bilgi vermeniz gerekecektir.

Önkoşullar

Yabancı para ipotek kredilerinin yeniden finansmanı için hizmet veren Rus bankaları, müşterilerle çalışmak için kendi programlarını geliştirdiler.

Bugün, müşteri belirli bir bankanın koşullarını karşılıyorsa, kelimenin tam anlamıyla iki ila üç gün içinde bir konu hakkında olumlu bir karar alabilirsiniz.

Arasında zorunlu koşullar aşağıdakiler olabilir:

Zorunlu koşulların karşılanması durumunda çoğu durumda borcun yeniden ihracı mümkündür.

Ancak her finans kuruluşunun kendine özgü ek koşulları vardır:

Göstergeler	Tanım
MTS Bankası	kredinin vadesine göre yüzde 13 ila 14 arasında, ancak 18 aydan az olmamak üzere yeniden finansman oranı sağlıyor. Bu durumda teminatın nesnesi herhangi bir şey olabilir.
"DeltaKredi"	AHML programı kapsamında özel koşullar sunuyor - borç miktarının yüzde 10'dan yüzde 20'ye düşürülmesi (belirli sosyal kategoriler için), yeni kredinin tüm süresi için yıllık yüzde 10 oranında sabit bir oran, faizde ek bir indirim çocuk vb. varsa oran
Rosbank	ayrıca tarafından çalışır sosyal programlar AHML, belirli borçlu kategorilerinin borçlarını ruble cinsinden yüzde 30 oranında azaltıyor, ancak borcun ana tutarı için 1 milyon 800 bin rubleyi geçmeyecek. Yeniden finansman sırasında diğer tüm müşteriler için oran yıllık yüzde 12'dir.
Mutlak Banka	küçük çocukların ebeveynleri için dolar dönüşüm tutarını 65 ruble olarak belirledik - 57 ruble ve yeniden finansmandan sonra ruble kredisi için yüzde 12'lik bir faiz oranı. Borç tutarının tamamının daha uygun şartlarda geri ödenmesi mümkündür
UniCredit Bankası	Kredi ve borç yapılandırmasına ilişkin tüm sorunları bireysel olarak çözer
SMP Bankası	Yabancı para cinsinden bir ipoteği yeniden finanse ederken, ruble kredisi için borç verme şartlarına bakılmaksızın oranı yüzde 13 olarak belirleyin
Moskova Bankası	İsviçre bankalarından veya yenden alınan bir ipoteği yeniden finanse ederken, krediyi ruble olarak yeniden verir, ancak borçlunun konutunu sembolik kira hakkıyla (ayda bin ruble) bilançosuna aktarır. Borçlunun yeni bir kredi ürünü alabileceği ve bir ev satın alabileceği üç yıldan fazla geçerli değildir

Bunun sağladığı şey, kredi bakiyesindeki borcu yüzde 10 oranında azaltma (ancak 600 bin ruble'den fazla olmamak üzere), ödeme tutarında yüzde 50 oranında indirim alma ve yeniden finanse edilen döviz borcunun oranını - yüzde 12 alma fırsatıdır.

Borcun ipotekli konutun değerinin yüzde 70'inden fazla olması durumunda çoğu bankanın döviz kredisini yeniden vermemesi önemlidir.

Bazı finans kurumları, anlaşmayı vadesi geçmiş ödemelerin olmaması ve konutun bankanın faaliyet gösterdiği bölgedeki konumu şartına bağlıyor.

Sertifikanın kullanılabilirliği

Yeniden finansmanın zorunlu koşullarından biri, AB'ye uygun olarak kayıtlı bir borçlunun varlığıdır. Rus mevzuatı ipotekli konut mülkiyeti hakkında.

Ancak bazı durumlarda, özellikle de yeni binalarda konut satın alma söz konusu olduğunda, yeniden finansman mümkün değildir.

Dolayısıyla, inşaat halindeki bir evde bir daire için ipotek verilirse, bu tür bir konut için tescil belgesi bulunmadığından yeniden finanse etmek imkansızdır.

Mantık basit - hakkın tescil belgesi yok - rehin konusu yok. Bu nüans, zorunlu bankacılık gereklilikleri arasında en önemlilerinden biridir.

Yasak yok

Diğer daha az değil önemli nokta Yeniden finansman konusunda olumsuz bir kararı etkileyebilecek olan, başka bir bankacılık kurumunda yeniden finansman yasağının varlığı veya yokluğudur. Bu hüküm bankacılık sözleşmesinde belirtilmiştir.

Bugün hala yeniden finansmanın fiilen yasaklanması uygulaması var. Yalnızca usulün kabul edilemezliğine ilişkin doğrudan bir gösterge olarak değil, aynı zamanda dolaylı olarak da ifade edilebilir.

Örneğin, bir döviz ve ruble kredisinin ödeme gücünü doğrulamak için farklı tutarlar belirtmeniz gerekir (örneğin, ruble cinsinden bir kredi için seviye daha yüksek olmalıdır).

Borçluyu neler bekliyor?

Bir krediyi yabancı para biriminden rubleye dönüştürürken yapılacak eylemlerin algoritması birkaç aşamayı içerir:

başvuruda bulunmak;
belgelerin toplanması;
yeni bir ipotek sözleşmesinin imzalanması.

Yeni kredi limitinin açılacağı banka, aşağıdaki temel belgelerin yeniden düzenlenmesini talep edecektir:

Ek olarak, sözleşmenin noter onayına ve dairenin devlet tesciline ihtiyacınız olacak. Bu, ek maliyetlere katlanmak zorunda kalacağınız anlamına gelir.

Borç ödeme gücünün yeniden değerlendirilmesi

Müşterinin ödeme gücünü doğrulayan bir belge, herhangi bir ipotek, döviz veya ruble için ana belgedir. Buna göre kredi teklifinin faiz oranı ve geçerlilik süresi hesaplanır.

Başka bir kredi kurumunda bir krediyi yeniden finanse ederken, talep üzerine, yabancı para biriminde ilk krediyi veren banka ile etkileşimde bulunurken bir kredi sağlanması gerekli olacaktır.

Ödeme gücünün yeniden değerlendirilmesi aşağıdaki belgelere dayanarak gerçekleştirilir:

Onaylanan ödeme gücü miktarı ne kadar yüksek olursa, başvuru hakkında başarılı bir karar alma olasılığı da o kadar yüksek olur ve borçlu için koşullar o kadar uygun olur.

Borçlu çalışmıyorsa, müsaitlik durumunu gösteren bir banka ekstresi büyük miktar para durumu kurtarabilir. Hesapta gelir ve gider işlemlerinin belirli bir süre içerisinde (genellikle altı ay) yapılması önemlidir.

Banka, gelir belgesine ek olarak bir kopyasını da isteyebilir. çalışma kitabı, TIN, daha önce geri ödenen kredilere ilişkin bilgiler.

Market değeri

Döviz kredisinin yeniden kullandırımının vazgeçilmez koşulu, teminat konusu taşınmazın piyasa değerinin yeniden değerlendirilmesidir.

Bunun için uzman kuruluşların veya bankanın akredite ettiği lisanslı değerleme uzmanlarının hizmetlerine başvurmanız gerekecektir.

Kanun, borçlunun bağımsız olarak bir uzman seçme hakkını sınırlamaz. Ancak bankaların genellikle değerlendirme kuruluşlarının kendi iç listeleri vardır ve yalnızca onlardan görüş kabul ederler.

Borçlunun bankanın şartlarını kabul etmesi ve bankanın değerleme uzmanları listesinden bir kuruluş veya uzman seçmesi, reddedilmekten daha karlı olacaktır.

Buna göre dikkate alınmalıdır. Rus yasaları sigorta bedeliİpotek sözleşmesinde belirtilen teminatın konut teminatının gerçek piyasa değerinden yüksek olmaması gerekir.

Bu nedenle hem döviz hem de ruble kredileri için zorunlu değerlendirme yapılmaktadır.

Reasürans

Yabancı para birimindeki bir ipoteği yeniden finanse ederken, bir sigorta poliçesi düzenleyerek evinizi yeniden sigortalatmanız gerekecektir. Sorun şu ki, sözleşme şartlarına göre, parayı aldığınız para biriminde gayrimenkulü sigortalatmanız gerekiyor.

Dolayısıyla döviz kredisinin ruble krediye dönüştürülmesi, çok daha büyük sigorta tutarına sahip yeni bir sigorta sözleşmesi yapılmasını gerektirecektir.

Sigortacının başka bir bankada akredite olması durumunda banka sigorta belgesini kabul etmeyebilir.

Yeni borç verenin çalışmasının garanti edildiği bir sigorta şirketiyle iletişime geçerek önceki sigorta sözleşmesini derhal feshetmek ve yeni bir sözleşme hazırlamak daha iyidir.

İlk sigorta sözleşmesi sigorta priminin iadesini öngörüyorsa, ödenen ancak alınmayan hizmetin dolmamış süresine ait tutarı alabilirsiniz. Bunun için ilk bankadan döviz kredisinin geri ödemesini onaylayan bir belge almanız gerekecektir.

Yeniden finansmana ilişkin sigorta miktarı, ekspertiz değerinin yüzde bir ila ikisi arasında olacaktır.

Komisyon ödemesi

Yabancı para ipoteği yeniden verirken müşterinin katlanacağı ek masraflar arasında bankaya komisyon ödenmesi de yer alır. Oldukça önemli olabilir ve buna da hazırlanmanız gerekir.

Gerçek şu ki, bazı bankalar başvuruyu işleme koymak için komisyon denilen bir ücret talep ediyor. Yeni kredi tutarının yüzde bir ila ikisi arasında değişebilir. Yeniden finansman programı kapsamında fon ihraç etmek için ücretlendirilir.

Daha yüksek yüzde

Var önemli nüans Bu aynı zamanda yeni kredi sözleşmesine ilişkin ödemelerin nihai tutarını da etkiler.

Ruble kredisi verildikten sonra, yeni ipotek sözleşmesinin resmi olarak tescil edilmesi için biraz zaman geçmesi gerekiyor.

Yeni bir sözleşmenin kaydedilmesinden işlemin sonuna kadar geçen sürede, birçok banka krediye daha yüksek bir faiz oranı uygulamaktadır.

İpotek yasal olarak yeniden kaydedildikten sonra oran, ana yeniden finansman programında belirtilen tutarlara düşürülecektir.

Video: yabancı para birimindeki ipoteğin nasıl yeniden finanse edileceği

Ana nüanslar

Bir döviz sözleşmesinin yeniden kaydedilmesiyle ilgili ek maliyetler, kredinin faiz tutarını önemli ölçüde artırabilir. Kayıt yenilemede aracıların görev alması durumunda maliyetler daha da artacaktır.

Ancak yalnızca hedef konutsa.

Bununla birlikte, yeniden finansman sırasında, ödünç alınan fonların kullanım amacı değişir - bunlar, ipotekli konut satın almak için değil, döviz kredisinin geri ödenmesi için tahsis edilir. Bu nedenle vergi indirimi hakkı kaybedilmektedir.

Yeniden kayıt prosedürü birkaç aşamadan oluşur:

Göstergeler	Tanım
Ayrıca döviz borcunun refinansmanı için ilk alacaklı bankaya borç tutarına ilişkin belge ve hesap bakiyesine ilişkin banka ekstresinin ibraz edilmesi gerekmektedir.	bu, başvuruyla eş zamanlı olarak sunulan ana belge paketidir
Onaylanırsa	banka, ipoteğin ruble döviz kuru üzerinden yeniden verilmesi prosedürünü gerçekleştirmek için gerekli olacak diğer belgelerin bir listesini yayınlayacaktır. Bu, bankanın borçlunun ödeme gücü açısından mali durumundan ve konut likiditesinden memnun olup olmadığı konusunda ikinci bir kararın verileceği doğrulamanın ikinci aşamasıdır.
Karar olumlu ise	daha sonra bir bildirim düzenlenir ve ana alacaklı bankaya ibraz edilmelidir. Anlaşma revize edilerek döviz borcunun tamamen ödenmesi için son tarih belirlendi. Genellikle bu, mevcut programa göre bir sonraki ödemenin tarihidir
Yabancı para ipoteğini kapatmayı ve ruble kredi limiti açmayı kabul eden bir banka	fonları birincil borç verene aktarır (nakit transferlere de izin verilse de)
Son aşama	Teminat mülküne hakların devredilmesiyle ipotek tescili

Ana kredi bankasının daha önce alınmış bir döviz ipoteğinin yeniden yapılandırılmasına yönelik özel bir programı varsa, hizmetlerinden yararlanmak daha kolaydır. Bu seçenek daha az zahmetlidir ve zaman ve finansal maliyetler açısından daha karlıdır.

Neler düzenlenir

Yabancı para ipotek tutarlarının yeniden yapılandırılması sorunu ayrıntılı olarak tartışılmaktadır. Resmi mektup Rusya Bankası:

Edinilen mülke ilişkin hakların devri Federal Kanunda belirtilmiştir:

Konut için kişisel gelir vergisi kesintisi Federal Vergi Servisi'nden gelen bir mektupla onaylanır:

Ev satın almak için döviz ipoteği alan kişilerin üzerindeki mali yükü hafifletmek amacıyla, bir dizi Rus bankası, Rus hükümetiyle birlikte, bir dizi proje geliştirdi. özel programlar yeniden finansman.

Bu sayede kendilerini zor durumda bulan borçlular, rublenin düşüşünün yarattığı zor durumdan minimum kayıpla çıkma fırsatı buluyor.

Mortgage yeniden finansmanı, müşterinin herhangi bir nedenle krediyi düzenli olarak geri ödeyememesi durumunda gerçekleştirilir. Finansal kurumlar ödeme koşullarını, faiz oranlarını ve para birimlerini gözden geçiriyor. Borçlular için hangi ipotek yeniden finansman seçenekleri mevcuttur?

Dolar kuru ve ipotekler: Borç alanlar kendilerini nasıl bir durumda buluyor?

Borçluların çoğu, 2014'te ruble döviz kurundaki keskin düşüşten çok önce yabancı para cinsinden ipotek kullanıyordu. Yerli paranın değer kaybetmesi sonucu petrol fiyatlarında düşüş yaşandı. Aralık 2014'te dolar için rekor döviz kuru 80 ruble, euro ise 100 rubleydi.

Durumu istikrara kavuşturmak için Merkez Bankası kuruldu. resmi oran 1 ABD doları için 61,76 ruble ve 1 euro için 68,75 ruble. Yine de borçlular kendilerini çok zor durumda buldular. Hatta artık insanlar eskisine göre neredeyse iki kat daha fazla aylık kredi taksiti ödemek zorunda kalıyor. Rublenin düşmesinden önce yabancı para cinsinden ipotek faiz oranı yaklaşık %2 iken, şimdi bu rakam %10'a çıktı.

Sberbank of Russia da dahil olmak üzere bazı bankalar yalnızca ruble cinsinden ipotek kredilerine geçti. Hükümet, ipotek yaptıranları dolar cinsinden desteklemek için 4,5 milyar ruble sözü verdi. Ve Merkez Bankası, finans kurumlarına 01/01/2015 tarihinden önce alınan bu tür kredileri dolar başına 39,38 ruble oranında yeniden finanse etme teklifinde bulundu.

Bankalar Merkez Bankası'nın görüşünü dinlerse, bundan hem borç verenler hem de borçlular faydalanacaktır. Örneğin 15 yıl boyunca yıllık yüzde 11 faizle ipotek alınıyordu. Yıllık yüzde 21 oranındaki tercihli tarifeye göre aylık ödemelerinizin boyutunu bile azaltabilirsiniz. Ruble cinsinden paritenin yıllık %21,8 oranında olması beklenmelidir. Dolardaki keskin yükselişe rağmen borç verenler ipotek vermeyi bırakmıyor. Bankalar genellikle Merkez Bankası'ndan farklı döviz kurları belirler. İpotek piyasasındaki durumun istikrara kavuşmasını engelleyen şey tam da budur.

En yaygın dolar ipotek yöntemleri şunlardır:

Kredi vadesini uzatın veya kısaltın.
Bir finans kuruluşundan yeni bir kredi alın ve mevcut bir doları ödeyin.
Mortgage geri ödeme para birimini değiştirin. Uzmanlar, bu tür manipülasyonların maliyetleri azaltacağına ve dönüşüm sürecinde para kaybı yaşanmayacağına inanıyor.
Daha düşük kredi oranları. Çoğu zaman bankalar, düzenli geliri olan ancak kredi geri ödeme süresi daha kısa olan müşteriler için faiz oranını düşürür.
Aylık ödeme miktarını azaltın. Bu, yeniden finansman sağlamanın en kârsız yoludur. Bir yandan borçlunun bütçesi üzerindeki yük azalırken aynı zamanda kredi vadesi de uzuyor. Sonuç olarak, daha fazla ödeme yapmanız gerekecek. Sonuç olarak, fazla ödeme miktarı ipoteğin yeniden finansmanından öncekinden daha fazla olacaktır.

Bankalar dolar ipotek kredilerinde borçlulara ne sunuyor?

İpotekler ve doların büyümesi orantılı olarak ilişkilidir.

Faiz oranı her zaman ruble cinsinden bir krediden daha düşüktür. Krizden önce dolar cinsinden borç verme oranları yüzde 9'a, ulusal para biriminde ise yaklaşık yüzde 12-14'e kadar çıkıyordu. Artık durum buna göre değişti: Dolarda yüzde 11-12, rublede yüzde 20.
Dolar her zaman dünyanın en istikrarlı para birimi olarak kabul edildi. Diğer para birimleriyle karşılaştırıldığında az çok istikrarlı davranır. Ruble döviz kuru yukarı ve aşağı dalgalanıyor.
Krediyi kısa sürede kapatmayı planlıyorsanız döviz ipotekler en karlı olanıdır.
Maaşınız döviz üzerinden ödeniyorsa dönüşüm yaparken para kaybetmenize gerek kalmaz.
Döviz ipoteklerinin ana dezavantajı doların rubleye göre döviz kurundaki değişikliklerdir. Yabancı paranın döviz kurundaki dalgalanmalar, borçlunun aylık ödeme tutarını ulusal para birimi cinsinden önemli ölçüde artırabilir.
Borçlunun yerel para biriminde gelir elde etmesi durumunda, rubleyi dolar ile değiştirirken ortaya çıkan maliyetlere hazırlıklı olmanız gerekir. Rubleyi dolara/euro'ya çevirme komisyonları, kredinin servisi için ek masraf haline gelecektir.
Döviz kredisi programlarında banka teklifleri sınırlıdır. Birçok finans kurumu müşterilerine döviz cinsinden ipotek vermeyi reddetti.

İpotek uzun zaman önce alınmışsa ve hala devam ediyorsa küçük miktarÖdemenin bitiminden önce, mümkünse para birimini değiştirmeden hemen ödeme yapmak büyük olasılıkla daha iyidir.
Farkın %1-3 arasında olduğu dönemde faiz indirimi teklifini kabul etmek en karlı olanıdır.
Planlıyorsanız, her iki seçenekteki koşulları eşitleyecek döviz kurunu belirleyerek alternatifi önceden ruble cinsinden hesaplamaya değer. Bu, yabancı para ipoteğinden elde edilen “gelirin” kontrol edilmesini ve oran yükseldiğinde durumu doğru bir şekilde değerlendirmeyi mümkün kılacaktır.
Banka borçlunun gayrimenkulünü mahkemede satma hakkına sahiptir. Eğer başladıysa duruşma Borç veren ile borçlu arasında, o zaman mahkeme, teminat mülkü (bir apartman dairesi / ev) pahasına borcu tahsil edebilir. Gayrimenkul açık artırmayla satılacak. Karar vermeden önce mahkeme, borçluya sözleşme kapsamındaki yükümlülüklerini yerine getirmesi için bir süre verecektir. Müşterinin, mahkemenin belirlediği süre içerisinde alacaklının taleplerini yerine getirmesi halinde, tahsilat başvurusu banka tarafından geri çekilecektir.
Banka, ipotek yeniden finansmanı başvurusunu reddedebilir veya onaylayabilir. Dolar kurunun istikrarsızlığı koşullarında, borcun rubleye aktarılması neredeyse tek çıkış yolu olmaya devam ediyor. Birçok bankadaki yeniden finansman prosedürünün aşağıdaki sonuçları olacaktır:

faiz oranı daha yüksek olacak;
borçlu, mülkün yeniden değerleme sürecinde ek maliyetlere maruz kalacaktır;
tekrar sigortacılıktan geçmeniz gerekecek - bir ipoteği onaylama prosedürü;
bazı bankalar komisyon talep edebilir, sigorta ve teminatların yeniden kaydedilmesi için ödeme yapmanız gerekecektir.

6. İpotek borcunun tahsili için yapılan yasal işlemler sırasında davaların %99'unda müşteri davayı kaybeder. Eğer mülk satılırsa, açık artırmadaki fiyatı kural olarak piyasa fiyatından çok daha düşük olacaktır.

7. Müşterinin ipoteği dolar cinsinden alıp almama konusunda şüpheleri varsa, ana kural maaşının hangi para biriminde ödeneceğidir. Ruble cinsindense, böyle bir kredinin karlı olup olmayacağını düşünmeye değer.

Okumak faydalı olabilir: