Hypothek: Was tun mit einem Fremdwährungskredit? In Rubel umrechnen? Refinanzierung – der Preis der Emission

Die Abwertung des Rubels führte zu einem starken Anstieg der Zahlungen für Kredite in Fremdwährung. Um den Kreditnehmer vor Währungsrisiken zu schützen, begannen Banken, Rubel anzubieten. Bei der Neuberechnung der Schulden zum aktuellen Zinssatz unter Berücksichtigung der Zinssätze des Darlehens in Rubel und der damit verbundenen Provisionen für die Refinanzierung ist dies für den Schuldner nicht immer finanziell vorteilhaft.

Wie kann man verstehen, was rentabler ist – eine Hypothek in Dollar oder in Rubel?

Vor 2008 konnte niemand einen derart starken Rückgang des Rubel-Wechselkurses vorhersagen. Die Zinssätze für Kredite in Fremdwährung waren deutlich günstiger als in Rubel und betrugen bis zu 10 %. Der Kreditzins ermöglichte es uns, einen größeren Betrag aufzunehmen. Zum Wechselkurs zum Zeitpunkt der Kreditbeantragung lag der monatliche Zahlungsbetrag innerhalb der von der Bank geforderten 40-50 % des Gesamteinkommens.

Auch die Dollarisierung des Landes in den 90er Jahren führte zu einem großen Volumen an Dollarkrediten. Damals waren unsere Leute es gewohnt, Zahlungen in zwei Währungen zu tätigen, die an den Dollarkurs gekoppelt waren. Für einen langfristigen Kredit Währung Hypothekendarlehen birgt das Risiko, finanziell vom Wechselkurs abhängig zu werden. Bei einem Gehalt in Rubel wird die Rückzahlung des Kredits und der Zinsen zu einer unmöglichen Aufgabe.

Welche Vorteile bietet eine Hypothek in Fremdwährung:

  • der Zinssatz ist niedriger als bei einem Rubeldarlehen;
  • Stabilität des Dollars im Vergleich zu anderen Währungen;
  • weniger Überzahlung bei geplanter schneller Schuldentilgung;
  • Bei Zahlung in Fremdwährung entstehen keine Umrechnungsverluste.

Ein wesentlicher Nachteil eines Fremdwährungskredits sind die erheblichen Schwankungen des Wechselkurses des Dollars gegenüber dem Rubel. Durch die Refinanzierung in Landeswährung werden die Schuldentilgungen deutlich erhöht.

Refinanzierung einer Hypothek in Dollar

Wenn Sie sich bei der Tilgung einer Hypothek in einer schwierigen finanziellen Situation befinden, sollten Sie die Refinanzierung zunächst bei der Bank beantragen, mit der der Vertrag abgeschlossen wurde. Finanzinstitute haben kein Interesse daran, das Problem zu verschärfen Kreditportfolio und sind in der Regel bereit, die folgenden Optionen anzubieten:

  • Kreditferien mit aufgeschobener Tilgungszahlung und Zinsrückzahlung;
  • Verlängerung der Kreditlaufzeit mit Reduzierung der Höhe der monatlichen Rate;
  • Überweisung des Darlehens in Rubel.

Kommt die Bank dem Kreditnehmer nicht entgegen, kann das Verfahren bei einem anderen Geldinstitut durchgeführt werden. Der Kern der Refinanzierung besteht darin, einen neuen Kredit aufzunehmen, um die Schulden des alten Kredits zu begleichen. Banken bieten folgende Möglichkeiten der Kreditrefinanzierung an:

  • Änderung der Frist;
  • Tarifsenkung
  • Refinanzierung einer Fremdwährungshypothek in Rubel;
  • Reduzierung der Menge monatliche Zahlungen.

Zu einem solchen Schritt und der Umrechnung des Kredits in Rubel sollten Sie sich erst nach Abwägung der Konsequenzen entschließen:

  • prozentuale Erhöhung;
  • zusätzliche Kosten für die Neubewertung von Sicherheiten und Versicherungen;
  • Bestehen des Ausstellungsgenehmigungsverfahrens.

Andere Möglichkeiten, aus der Situation herauszukommen

Wenn bei Problemen mit der Rückzahlung des Kredits nichts unternommen wird, kann die Bank ein Insolvenzverfahren für den Kreditnehmer einleiten. Dies ist möglich, wenn die Zahlung mehr als 3 Monate überfällig ist und die Schuldenhöhe eine halbe Million Rubel übersteigt. Eine Insolvenz ist für den Kreditnehmer nicht die profitabelste Option und hat folgende Konsequenzen:

  • Entzug jeglichen Eigentums und aller Ersparnisse;
  • Unfähigkeit, 3 Jahre lang Führungspositionen zu bekleiden;
  • obligatorische Angabe der Insolvenz bei Kreditaufnahme innerhalb von 5 Jahren;
  • Unfähigkeit, in den nächsten 5 Jahren einen neuen Insolvenzantrag zu stellen.

Auch ist es für die Bank unrentabel, den Kredit in die Kategorie der Problemkredite einzustufen. Daher ist es durchaus möglich, sich auf eine Stundung oder Nachfrist zu einigen. Beim Verkauf einer Fremdwährungshypothek können Sie die Schulden vorzeitig abbezahlen und mit einer Rubel-Hypothek ein günstigeres Haus kaufen. Sie können einen Steuerabzug beantragen, sofern Sie dies noch nicht getan haben. Verschiedene Möglichkeiten zur Lösung von Problemen bei der Kreditrückzahlung tragen dazu bei, eine gute Kredithistorie aufrechtzuerhalten.

Risiken von Fremdwährungshypotheken

Wird zwischen Einwohnern der Russischen Föderation ein Darlehensvertrag in einer Fremdwährung abgeschlossen, ist darin festgelegt, dass die Zahlungen in Rubel zum Wechselkurs am Tag der Zahlung erfolgen. Wechselkursänderungen sind ein klassisches Marktrisiko und kein Umstand höherer Gewalt. Um Zinsen zu sparen, wird eine Fremdwährungshypothek vergeben. Der Kunde muss verstehen, dass er gleichzeitig das Marktrisiko übernimmt.

Der Wunsch, Zinsen zu sparen, ist kein Grund, von der Bank oder dem Staat eine Entschädigung oder eine Neuberechnung des Kredits in Höhe von 30 Rubel pro Dollar zu verlangen. Insbesondere im Falle der Aufnahme einer Fremdwährungshypothek zur Vermietung von Wohnungen und zur Steigerung der Rentabilität von Immobilieninvestitionen.

So refinanzieren Sie eine Fremdwährungshypothek

Tatsächlich handelt es sich bei der Refinanzierung um den Abschluss eines neuen Vertrags. Bei einer Refinanzierung müssen Sie alle Unterlagen erneut zusammentragen und das Genehmigungsverfahren bei der Bank durchlaufen. Das Verfahren ist mit zusätzlichen Kosten verbunden:

  • zur Registrierung des Dienstes;
  • Bewertung und Neuregistrierung von Sicherheiten;
  • Beglaubigung;
  • Umtauschgebühr;
  • Versicherung.

Wenn der Kreditnehmer nach Berechnung aller Risiken und Kosten zur Refinanzierung bereit ist, müssen Sie einen Antrag bei der ausgewählten Bank stellen, Unterlagen sammeln und einen neuen Vertrag unterzeichnen. Bei der Beantragung einer neuen Hypothek verliert der Kreditnehmer das Recht darauf Steuerabzug bei der Zahlung regelmäßiger Zahlungen. Kreditinstitute sind nicht allzu bereit, Kredite mit einer Resttilgungshöhe von mehr als 70 % der Wohnkosten neu zu vergeben. Zu den Bedingungen für die Refinanzierung von Hypotheken gehören:

  • keine verspäteten Zahlungen von Kapital und Versicherung;
  • eine einwandfreie Bonitätshistorie für andere Kredite;
  • Altersbeschränkungen für den Kreditnehmer (in der Regel 21-65 Jahre);
  • Anforderungen an die Dauer der Berufserfahrung;
  • Registrierung des Kreditnehmers oder der Sicherheit in der Region, in der sich die Zweigniederlassung des Kreditinstituts befindet.

Wo lohnt es sich, Geld auszugeben?

Die Umwandlung einer Hypothek in Rubel erfolgt mit einer Zinserhöhung. Dies ist kurzfristig nicht immer vorteilhaft. Aber es ermöglicht Ihnen, Währungsrisiken mit Einkünften in Rubel zu vermeiden und Ihr persönliches Budget zu planen.

Die folgenden Banken bieten Refinanzierungsprogramme für Fremdwährungshypotheken an:

  1. Die Sberbank vergibt ein Darlehen in Höhe von höchstens dem Restbetrag der Schulden oder 80 % des Schätzwertes der Wohnung mit einer Laufzeit von bis zu 30 Jahren, Zinsen 13,75-14,75;
  2. Die Bank von Moskau refinanziert von ihr vergebene Kredite ohne Emissionsgebühren, vorzeitige Rückzahlung für 3-30 Jahre zu 11,95 %;
  3. DeltaCredit refinanziert Kredite an Kunden anderer Banken zu 13,25 % für bis zu 25 Jahre.

Für Kreditnehmer, die ihre Schulden pünktlich beglichen haben, ist eine Hypothekenrefinanzierung möglich. Banken bieten die Überweisung eines von ihnen vergebenen Fremdwährungskredits in Rubel an, oft ohne zusätzliche Kosten für den Kunden.

Aufgrund der starken Abwertung der Landeswährung gegenüber dem Dollar hatten viele Schwierigkeiten, die monatlichen Zahlungen für ihre zuvor aufgenommenen Hypotheken zu leisten. Die meisten Banken sind an der Rückgabe der Gelder interessiert und machen daher ihren Kunden Zugeständnisse, indem sie die Bedingungen von Kreditverträgen überprüfen und ändern und die Schulden in Rubel umrechnen.

Aufgrund des plötzlichen Wertanstiegs der Währungen haben viele Menschen Schwierigkeiten, die monatlichen Zahlungen für ihre Fremdwährungshypotheken zu leisten.

So refinanzieren Sie eine Fremdwährungshypothek

Aufgrund des plötzlichen Wertanstiegs der Währungen haben viele Menschen Schwierigkeiten, die monatlichen Zahlungen für ihre Fremdwährungshypotheken zu leisten. Die Refinanzierung einer Fremdwährungshypothek in Rubel ist für einen Kreditnehmer ein hervorragender Ausweg aus einer Situation, in der das Risiko einer Nichtrückzahlung von Geldern steigt.

Unter Refinanzierung versteht man die Aufnahme eines Kredits bei einer anderen Bank, um den ursprünglichen Kredit abzubezahlen.

Dem Kreditnehmer wird ein neues Darlehen zu akzeptableren Konditionen gewährt für:

  • Kreditlaufzeit;
  • die Höhe des Zinssatzes;
  • die Höhe der monatlichen Zahlung.

In der Praxis entspricht das Refinanzierungsprogramm nicht immer den Erwartungen des Kunden. Es gibt nur sehr wenige Banken, die bereit sind, einen solchen Service anzubieten.

Umrechnung von Fremdwährungshypotheken in Rubel

Ein Kunde, der sich aufgrund einer plötzlichen Änderung der Situation bei einem Fremdwährungskredit in einer schwierigen Situation befindet, ist gezwungen, sich an die Gläubigerbank zu wenden, um für beide Vertragsparteien vorteilhafte Konditionen für die weitere Zusammenarbeit zu finden. Viele große Banken machen ihren Kunden Zugeständnisse und wandeln Fremdwährungshypotheken in Rubel um. Darunter:

  • Sberbank;
  • VTB 24;

Das Verfahren zur Umwandlung eines Fremdwährungskredits in einen Rubelkredit ist für die Bank unrentabel.

Verfahren zur Refinanzierung eines Hypothekendarlehens

Das Verfahren zur Kreditrefinanzierung umfasst:

  1. Einreichen eines Antrags bei einem potenziellen Kreditgeber;
  2. Prüfung der Kundenunterlagen, Entscheidung über die Gewährung oder Ablehnung eines Kredits;
  3. Abschluss einer Vereinbarung und Vorbereitung damit verbundener Dokumente, zum Beispiel Sicherheiten und Versicherungen;
  4. Überweisung der Mittel zur Tilgung der Hypothek an den ursprünglichen Kreditgeber.

Der Nachteil der Refinanzierung einer Fremdwährungshypothek besteht darin, dass ein vollständiges Überprüfungsverfahren durchgeführt werden muss, das dem ähnelt, das beim Erhalt der Hypothek durchgeführt wurde.

Die neue kreditgebende Bank wird die Zahlungsfähigkeit des Kunden, seine bisherige Kreditvergabeerfahrung, Daten zur Kredithistorie und die vorhandenen Immobilien sorgfältig prüfen. Der Kreditnehmer muss erneut alle Unterlagen für das Refinanzierungsprogramm zusammentragen und auf die Entscheidung der Bank warten.

Für die Immobilie, für die die Hypothek refinanziert wird, muss eine Kaution hinterlegt werden. Hierzu muss der Bank zum Zeitpunkt der Antragstellung ein Wohnungsbewertungsbericht vorgelegt werden. Es ist zu berücksichtigen, dass die bisherige Bank die Belastungen der verpfändeten Immobilie erst dann beseitigt, wenn der Hypothekenbetrag vollständig zurückgezahlt und der Vertrag abgeschlossen ist. Gleichzeitig hat die Bank, die die Refinanzierung bereitgestellt hat, zu diesem Zeitpunkt noch keine Rechte an der Sicherheitenwohnung.

Um finanzielle Risiken zu minimieren, kann der neue Kreditgeber für die Zeit, in der keine Sicherheiten für Verpflichtungen aus einem neuen Kredit bestehen, einen erhöhten Zinssatz dafür festlegen. Nach ordnungsgemäßer Erfassung der Anzahlung kommt der für den Kunden günstige Zinssatz in Kraft. Eine wichtige Voraussetzung Die Refinanzierung einer Fremdwährungshypothek bedarf der Zustimmung des ersten Kreditgebers.

Schwierigkeiten bei der Neuberechnung

Viele Fremdwährungskreditnehmer verlangen von den Gläubigerbanken eine Neuberechnung der Hypothek zum Dollarkurs, der am Tag der Vertragsunterzeichnung aktuell war. Zum Beispiel die Inhaber von Fremdwährungshypotheken der Raiffeisenbank, die wegen der Weigerung der Bank, solche Forderungen zu erfüllen, protestierten. Die Raiffeisenbank legt die Bedingungen für die Neuberechnung selbst fest. Dies ist möglich durch:

  • Beantragung eines neuen gezielten Kredits. Seine Höhe ist auf den Restbetrag der Schulden des ersten Darlehens begrenzt. In diesem Fall wird die Fremdwährungsverbindlichkeit zu dem für den Verkauf gültigen internen Wechselkurs der Bank in Rubelverbindlichkeiten umgerechnet.
  • Änderung der bisherigen Konditionen.

Der Prozentsatz für die Umstrukturierung liegt zwischen 8,25 und 9,75 %.

Jeder Kundenwunsch zur Neuberechnung einer Fremdwährungshypothek wird individuell geprüft. Der Kreditnehmer sollte berücksichtigen, dass der Betrag nach der Umrechnung in Rubel feststeht und die Dynamik des Wechselkurses keine Rolle mehr spielt. Die Neuberechnung erfolgt zum von der Zentralbank der Russischen Föderation empfohlenen Zinssatz oder zum internen Zinssatz der Bank, was in beiden Fällen zu einer Erhöhung der Kreditkosten führt.

Änderungen

Einige Kreditnehmer, die von der Bank eine Weigerung erhalten haben, einen Fremdwährungshypothekenkredit in Rubel umzuwandeln, versuchen, das Problem gerichtlich zu lösen. Bezeichnend in diesem Sinne ist die Entscheidung des Stadtgerichts Puschkin über die Neuberechnung von Fremdwährungshypotheken vom 02.04.2015. Die Kreditnehmerin beantragte beim Kreditgeber die Umrechnung ihres Kredits in den zum Zeitpunkt der Vertragsunterzeichnung gültigen Währungswert. Das Puschkinski-Gericht kam dem Antrag statt.

Allerdings später am 29. Juni 2015, das höhere Moskau Landgericht Dieses Urteil wurde mit der Begründung aufgehoben, dass starke Schwankungen des Wechselkurses nicht unerwartet seien und der Kunde bei der Entscheidung für einen Fremdwährungskredit damit rechnen müsse. Klärung der Frage der Neuberechnung von Fremdwährungskrediten Oberstes Gericht Die Russische Föderation veröffentlichte ihre Stellungnahme in, in der sie die Forderungen von Kreditnehmern, einen Fremdwährungskredit in einen Rubelkredit zum Wechselkurs am Tag seines Erhalts umzuwandeln, als unbegründet anerkannte. Seine Position lässt sich wie folgt zusammenfassen:

  • Der Kreditnehmer übernimmt das Risiko eines plötzlichen Anstiegs und Abfalls des Dollar- oder Euro-Werts, wenn er sich für die Aufnahme eines Fremdwährungskredits entscheidet.
  • Eine Neuberechnung der Hypothek zum bisher gültigen Zinssatz bedeutet, dass der Kreditbetrag nicht vollständig zurückgezahlt wird und die Rechte des Kreditgebers verletzt werden.

Fragen

Wie wandelt man eine Fremdwährungshypothek in eine Rubelhypothek um? Zunächst müssen Sie klären, ob und zu welchen Konditionen die Gläubigerbank die Umstellung der Kreditwährung zulässt. Der Staat unterstützt Kreditnehmer, die ernsthafte Schwierigkeiten bei der Rückzahlung von Fremdwährungshypotheken haben. Der Regierungserlass genehmigte Maßnahmen dieser Unterstützung. Um es nutzen zu können, müssen Sie folgende Bedingungen erfüllen:

  • der Kreditnehmer oder die Mitkreditnehmer müssen die russische Staatsbürgerschaft besitzen;
  • Muss mehr als eine haben minderjähriges Kind oder in Gewahrsam genommene Kinder, behinderte Kinder;
  • wenn beim Kreditnehmer selbst eine Behinderung diagnostiziert wird;
  • Klienten sind Kriegsveteranen oder unterstützungsbedürftige Personen unter 24 Jahren, die Vollzeit an Universitäten studieren;
  • Es sind erhebliche Änderungen in der Zahlungsfähigkeit des Kunden eingetreten. Dabei ist zu berücksichtigen, dass nach Zahlung der regelmäßigen Zahlung das Einkommen pro Familienmitglied höchstens das Zweifache des Existenzminimums beträgt.
  • die Verpflichtung muss durch eine Hypothek auf eine im Inland gelegene Wohnung besichert sein;
  • Anforderungen für den Bereich der Nebenwohnungen wurden berücksichtigt;
  • die verpfändete Wohnung muss die einzige Wohnung des Kunden sein;
  • Der Hypothekenvertrag muss zum Zeitpunkt der Beantragung der Schuldenneuberechnung noch mindestens ein Jahr gültig sein.

Zur Neuberechnung der Hypothek kann ein neuer Kreditvertrag abgeschlossen oder der bisherige durch Unterzeichnung geändert werden Zusatzvereinbarung.

Zentralbank(Zentralbank der Russischen Föderation) fordert in ihrem Brief Bankinstitute auf, Fremdwährungsschulden zum Dollarkurs von 39,38 Rubel neu zu berechnen.

Funktioniert in Russland große Menge Banken, die ihren Kunden einen Hypothekenrefinanzierungsservice anbieten. Eine der beliebtesten ist die Sberbank.

Wenn Sie Ihren Kredit bei dieser Bank refinanzieren, können Sie erhebliche Vorteile für sich selbst erzielen. Das Wichtigste dabei ist, alle Anforderungen der Sberbank zu erfüllen und alle deren Bedingungen zu erfüllen.

Bei der Hypothekenrefinanzierung wird ein zinsgünstiger Kredit aufgenommen, um einen Kredit bei einer Bank mit hohen Zinssätzen zurückzuzahlen.

Dieser Vorgang ähnelt häufig dem Refinanzierungsverfahren, wodurch die Rückzahlung eines zuvor aufgenommenen Kredits einfacher und schneller erfolgt.

Eine Refinanzierung ist nur dann rentabel, wenn die Differenz zwischen den Zinssätzen der Banken mehr als 2 % beträgt.

  1. Die Kreditlaufzeiten können länger sein 30 Jahre.
  2. Der neue Kredit wird in Rubel vergeben.
  3. Diese Refinanzierung ermöglicht die Tilgung Ihrer Hypothek und anderer Dinge Konsumentenkredite, die zu einem zusammengefasst sind.
  4. Je nach Verwendungszweck des Darlehens haben Kunden die Möglichkeit, Zinsen in unterschiedlichen Höhe zu erhalten 9,5% .
  5. Es fallen keine Leihgebühren an.
  6. Für die Beantragung einer Refinanzierung ist für den Bürger keine Zustimmung einer anderen Bank erforderlich. In diesem Fall kommt es vor allem auf den Wunsch des Kreditnehmers an, die Bank zu wechseln.
  7. Der Antrag jedes Bürgers wird individuell geprüft.
  8. Wenn im BKI Angaben zum Kredit enthalten sind und diese korrekt angegeben werden, ist die Vorlage einer Schuldenbescheinigung nicht erforderlich.
  9. Kreditnehmer können zusammen mit anderen Krediten eine Refinanzierung durchführen. Alles wird innerhalb eines Kredits zurückgezahlt. Voraussetzung für die Refinanzierung ist die Tilgung der Hypothek.
  10. Kunden haben die Möglichkeit, die genaue Höhe der Zahlungen mithilfe eines Kreditrechners auf der Website der Bank selbstständig zu berechnen.

Bedingungen für die Refinanzierung einer Hypothek bei der Sberbank (DomClick-Projekt der Sberbank)

Der Kunde kann von der Bank einen Betrag von höchstens 80 % des Preises der mit einer Hypothek erworbenen Immobilie verlangen.

Diese Kosten sollten nicht höher sein als der Restbetrag des Darlehens. Der Mindestbetrag für die Weiterleitung bei einer Bank beträgt 500.000 Rubel. Kunden können mit 5 Millionen Rubel für die Tilgung ihrer Hypothek, 1,5 Millionen Rubel für die Tilgung von Karten und anderen Krediten sowie 1 Million Rubel für persönliche Zwecke rechnen.

Die Sberbank verlangt von ihren Kunden, dass sie ihr Leben und ihre Gesundheit freiwillig versichern. Wenn Bürger dies nicht möchten, berechnet ihnen die Bank 1 % des Zinssatzes.

Was die Sberbank Privatpersonen im Rahmen des Refinanzierungsprogramms bietet

  • mehrere Kredite zu einem zusammenfassen und alles an die Sberbank überweisen;
  • Reduzieren Sie Ihre Schuldenlast, indem Sie die Höhe der monatlichen Zahlungen reduzieren.
  • erhalten Sie einen einfachen Service, da Kreditnehmer jetzt nur noch eine Zahlung leisten müssen;
  • Beantragen Sie zusätzlich 1 Million Rubel für Ihren Bedarf zu einem Hypothekenzins, der viel günstiger ist als ein Verbraucherkredit;
  • eine Weiterleitung auch ohne Zustimmung des ersten Kreditgebers durchführen;
  • einen Kredit von Fremdwährung in russische Rubel umwandeln.

Die Refinanzierung sollte erst nach Rückerstattung der Einkommensteuer auf den Abzug für die Wohnung und nach Rückerstattung der Hypothekenzinsen erfolgen.

Andernfalls werden Kunden Probleme damit haben Finanzamt. Dies gilt vor allem dann, wenn der Kunde die Hypothek zusammen mit anderen Krediten refinanziert.

Die Sberbank ermöglicht es Bürgern, Hypotheken und andere Kredite bei verschiedenen Bankinstituten zu refinanzieren.

Mit Hilfe des Programms „Refinanzierung“ können Kunden mit der Refinanzierung eines Hypothekendarlehens und bis zu 5 weiteren Darlehen rechnen:

  • Verbraucherkredit;
  • Autokredit;
  • Kreditkarte;
  • Karten mit Überziehungskredit.

Mit der Sberbank können Sie Weiterleihen nicht nur gegen die Sicherheit einer Wohnung vergeben. Sie können auch ein Grundstück auf dem Land mit einem Haus versehen.

Refinanzierungsvoraussetzungen und -bedingungen

Die Sberbank verfügt über besondere Kreditbedingungen, zu denen die Hypothekenrefinanzierung durchgeführt wird. Wenn Sie diese strikt einhalten, können Sie ohne große Überzahlungen eine profitable Refinanzierung erhalten.

Die wichtigsten Anforderungen an Sicherheiten sind:

  1. Die Immobilie muss vollständig bebaut sein. Liegen Ihnen keine Eigentumsunterlagen vor, ist eine Refinanzierung nicht möglich.
  2. Die Wohnung muss an eine andere Bank verpfändet werden. Nach vollständiger Rückzahlung der Schulden innerhalb von 2 Monaten muss die Immobilie an die Sberbank übertragen werden.
  3. Wenn Bürger über andere Immobilien verfügen, die nicht belastet sind, können Kunden diese der Sberbank als Sicherheit zur Refinanzierung der Hypothek hinterlegen. Diese Frage ist relevant, wenn das bezahlte Objekt noch nicht vollständig gebaut und in Betrieb genommen wurde.

Die wesentlichen Voraussetzungen für den Kredit sind:

  1. Keine Kreditrückstände für Letztes Jahr. Die Bank erlaubt eine Weiterleihe, wenn die Überfälligkeit 3 ​​bis 5 Tage beträgt.
  2. Gewährung eines Darlehens mit einer Laufzeit von mehr als 6 Monaten zum Zeitpunkt der Antragstellung.
  3. Bis zur Rückzahlung des Darlehens vergehen noch mehr als 3 Monate.
  4. Wenn Kunden einen von der Sberbank gewährten Kredit refinanzieren möchten, müssen Kreditnehmer Dokumente bei der regionalen Filiale einreichen.

Bürger, die folgende Voraussetzungen erfüllen, können mit einer Refinanzierung rechnen:

  • die russische Staatsbürgerschaft haben;
  • sind zwischen 21 und 75 Jahre alt;
  • an ihrem letzten Arbeitsplatz länger als sechs Monate gearbeitet haben;

Bei Abschluss eines Darlehensvertrages muss der zweite Ehegatte Mitkreditnehmer werden, sofern in seinem Ehevertrag nichts anderes vereinbart wurde.

Refinanzierung einer Fremdwährungshypothek in Rubel

Das Programm zur Refinanzierung von Fremdwährungshypothekenverträgen begann im Jahr 2015, als es zu einem starken Anstieg des Wechselkurses zwischen Dollar und Euro kam. Damals mussten Bankkunden doppelt so viel zu viel bezahlen. Später führte die Sberbank einen Vorzugskurs ein, zu dem Dollar und Euro in Hypothekenverträgen in die Landeswährung umgerechnet wurden. Mittlerweile hat sich die Lage im Land wieder normalisiert, aber dieses Programm ist weiterhin in Betrieb.

Wie refinanzieren Sie Ihre Hypothek?

Um eine Hypothek zu refinanzieren, müssen Kunden der Bank die folgenden Dokumente vorlegen:

  • Anwendung des festgelegten Formulars;
  • Fotokopie des Reisepasses;
  • eine Bescheinigung als Anmeldebestätigung;
  • Papiere, die die Zahlungsfähigkeit der Kreditnehmer bestätigen (Kopie des Arbeitsbuchs, Bescheinigung des Arbeitgebers);
  • Nach Genehmigung des Antrags müssen die Unterlagen innerhalb von 2 Monaten vom Pfandgeber eingehen.

Der Antrag wird innerhalb von zwei Tagen von der Bank geprüft. Nach Erhalt der Genehmigung wird zwischen den Parteien ein Vertrag unterzeichnet und das Geld auf das Girokonto einer anderen Bank überwiesen.


Vorteile der Refinanzierung einer Hypothek bei der Sberbank

Warum weigern sie sich möglicherweise, eine Refinanzierung vorzunehmen?

Viele Banken kommen häufig Kunden entgegen, die eine Refinanzierung wünschen. Es gibt jedoch Situationen, in denen Kreditnehmern die Finanzierung verweigert werden kann.

Welche Gründe könnte es geben:

  1. Eine Refinanzierung ist nicht möglich, wenn eine Person vorbestraft ist oder eine beschädigte Bonität aufweist.
  2. Dem Kreditnehmer kann die Refinanzierung verweigert werden, wenn seit der Kreditvergabe noch keine sechs Monate vergangen sind.
  3. Eine Refinanzierung erfolgt nicht, wenn das Einkommen des Kreditnehmers gesunken ist oder weitere Angehörige hinzugekommen sind.
  4. Wenn eine Person wechselt neue Arbeit und hat wenig Berufserfahrung.

Weitere Informationen

Kunden haben die Möglichkeit, ihren Kredit vorzeitig zurückzuzahlen, indem sie einen Antrag bei der Bank stellen.

  • Nachzahlungen oder Bußgelder in diesem Fall nicht vorgesehen. Verspätet sich der Kreditnehmer mit der Zahlung, wird ihm vereinbarungsgemäß eine Vertragsstrafe von 20 % pro Jahr in Rechnung gestellt. Die Berechnung erfolgt täglich bis zur vollständigen Rückzahlung.
  • Sie können einen Antrag bei der Bank an Ihrem Wohnsitz oder am Sitz des Unternehmens stellen, bei dem der Kreditnehmer arbeitet. Die Prüfung des Antrags dauert 2 Tage, manchmal kann diese Frist jedoch um bis zu 6 Tage verlängert werden.

Die Sberbank ist ein profitables Kreditinstitut für die Kreditaufnahme. Aus diesem Grund entscheiden sich viele Bürger diese Bank eine Hypothek refinanzieren.

Fassen wir es zusammen

Zusammenfassend lassen sich mehrere wesentliche Schlussfolgerungen ziehen:

  1. Wenn Sie die Weiterleitung klug durchführen, kann der Kreditnehmer viele seiner Probleme lösen. Durch die Verlängerung der Kreditlaufzeit können Sie die monatlichen Raten reduzieren.
  2. Der Vorteil der Refinanzierung besteht darin, dass Kunden die Währung ändern können und Zinsrate ausgeliehen.
  3. Bürger, die mehrere Kredite haben oder haben In letzter Zeit Wenn das materielle Einkommen gesunken ist, ist die Refinanzierung eine hervorragende Gelegenheit, alle Zahlungen pünktlich zurückzuzahlen, um nicht zum Schuldner zu werden.

Heutzutage bieten viele Banken Refinanzierungsdienstleistungen an, aber bei der Sberbank finden Sie die niedrigsten Zinssätze und günstige Konditionen.

Der Registrierungs- und Prüfungsprozess erfolgt in kürzester Zeit, was sehr praktisch ist.

Um die finanzielle Belastung aufgrund eines plötzlichen Wertverlusts des Rubels zu verringern, haben Kreditnehmer von Fremdwährungshypotheken das Recht, ein in Fremdwährung ausgestelltes Darlehensumfinanzierungssystem zu nutzen. Die Neuvergabe eines Darlehens in Rubeläquivalent kann der einzige Ausweg aus einer Situation sein, die den Verlust von Wohnraum droht.

Allgemeine Konzepte

Seit 2019 hat sich die Problematik der Fremdwährungshypotheken aufgrund des Rubelverfalls verschärft. Auch im Jahr 2019 bleibt das Thema aktuell und beunruhigt weder die Kreditnehmer selbst noch die Gläubigerbanken noch die Regierung der Russischen Föderation.

Kredite, die in Dollar und Euro aufgenommen werden, sind für die Russen zu einer unerträglichen Belastung geworden, und die Zukunft ist noch unklar.

Finanzanalysten haben nichts zu gefallen, und die Abwertung des russischen Rubels geht weiter. Deshalb ist die Refinanzierung die einzige Möglichkeit, Immobilien zu retten.

Für Kreditnehmer von Fremdwährungshypotheken ist es unter den aktuellen Bedingungen nicht einfach, aber die kreditnehmende Bank ist nicht weniger an einer erfolgreichen Lösung der Situation interessiert.

Daher ist die Praxis der Neuvergabe eines Kredits sowohl bei demselben Finanzinstitut als auch bei einem anderen heute weit verbreitet.

Was ist das

Trotz der Tatsache, dass die Refinanzierung von Fremdwährungshypotheken eine der neuen Dienstleistungen ist, die in diesem Zusammenhang auf dem Finanzmarkt aufgetaucht sind negative Konsequenzen Der Rubel „springt“ und das Schema wurde sofort populär.

Die russischen Hypothekengesetze erlauben die Weitervergabe von Krediten, da sie eine Änderung der Bedingungen der Verpflichtungen des Kreditnehmers gegenüber dem Hypothekengläubiger ermöglichen.

Bei vielen Großkrediten ist es im Jahr 2019 möglich, einen Fremdwährungskredit in einen Rubelkredit umzuwandeln Russische Städte, einschließlich Tscheljabinsk, Nischni Nowgorod, Jekaterinburg, St. Petersburg, Kasan, Nowosibirsk. Allerdings bieten nicht alle Banken einen solchen Service an.

Daher sollten Sie vor Beginn des Verfahrens zwei Punkte berücksichtigen:

Der Kern der Refinanzierung besteht darin, einen neuen Rubelkredit anstelle eines Fremdwährungskredits zu vergeben. Sein Betrag wird die Schulden des ersten Darlehens decken.

Diese Option ist von Vorteil, Sie müssen sich jedoch darüber im Klaren sein, dass der Kreditbetrag nicht nur auf die Schuldenverbindlichkeit gegenüber dem neuen Kreditgeber beschränkt ist. Für den Kreditnehmer entstehen zusätzliche Kosten.

Die jüngsten Änderungen in der Refinanzierungsfrage sind mit zwei Neuerungen verbunden:

Mit anderen Worten: In manchen Fällen können Kreditnehmer staatliche Unterstützung in Anspruch nehmen.

Wer kann zählen

Russen, die einen Fremdwährungskredit haben, können eine Fremdwährungshypothek erneut ausstellen. Heute sind sie gezwungen, ihre Schulden zu äußerst ungünstigen Konditionen zu begleichen.

Folgende Kategorien von Kreditnehmern können mit einer Refinanzierung rechnen:

  • verspätete Zahlungen haben;
  • auf der Suche nach einem besseren Kreditzins;
  • Anspruch auf das Hilfsprogramm der Agency for Housing Mortgage Lending (AHML) haben.

Einige Banken haben sich entwickelt zusätzliche Bedingungen bevorzugte Weiterleitung unter Berücksichtigung zusätzlicher soziale Faktoren- minderjährige Kinder, Verlust des Ernährers, Unterhalt usw.

Wo hin

Das Wachstum der Fremdwährungskreditschulden kommt in erster Linie den Banken nicht zugute. Wenn ein Finanzinstitut vom Kreditnehmer kein Geld erhält, geht der Sinn seiner Arbeit verloren.

Sollten daher Probleme bei der Rückzahlung von Fremdwährungskrediten auftreten, können Banken einige Maßnahmen zur Unterstützung der Kunden ergreifen:

Um das Problem erfolgreich zu lösen, sollten Sie sich zunächst an die Bank wenden, die den ersten Kredit vergeben hat – das ist die einfachste und profitabelste Möglichkeit.

Wenn die Refinanzierungsbedingungen und der Zinssatz zufriedenstellend sind, wird das Ummeldeverfahren einfacher – die Kreditbank verfügt bereits über alle notwendigen Informationen sowohl zum Kreditnehmer als auch zur Wohnung.

Wenn die Bank selbst keine zufriedenstellenden Bedingungen für die Ersetzung eines Devisenvertrags durch einen Rubel-Vertrag bieten kann oder die Neuregistrierung nach einem solchen Schema überhaupt nicht durchführt, müssen Sie sich an eine andere Bank wenden, die in diesem Bereich mit „ausländischen“ Kunden zusammenarbeitet .

Liste der Banken, bei denen die Refinanzierung von Fremdwährungshypotheken anderer Banken in Anspruch genommen werden kann:

  1. VTB 24.
  2. Sberbank.
  3. Gazprombank.
  4. UniCredit Bank.
  5. Raffisenbank.
  6. Rosbank.

Die Bedingungen für die Erbringung von Dienstleistungen zur Refinanzierung von Fremdwährungskrediten sind unterschiedlich.

Refinanzierung einer Fremdwährungshypothek in Rubel

Mit dem Währungsumfinanzierungsservice können Sie die Kreditzahlungen für Ihren bestehenden Kredit deutlich reduzieren.

Dies ist sowohl für den Kreditnehmer als auch für die Bank von Vorteil, da bereits eine kleine Differenz von eineinhalb Prozent zu großen Einsparungen bei echtem Geld führt, insbesondere wenn wir reden über bei der Rückzahlung eines Fremdwährungsdarlehens.

Um das Problem zu lösen, muss sich der Kunde an seine Bank, bei der die Fremdwährungshypothek vergeben wurde, wenden, um die Möglichkeit einer Refinanzierung des Darlehens in Rubel zu erfragen. Der Antrag wird gemäß den von der Bank festgelegten Vorschriften berücksichtigt.

Sieht die Vereinbarung die Möglichkeit vor, sich bei einer anderen Organisation zu bewerben, können Sie einen Antrag bei einer anderen ausgewählten Bank stellen. Sie müssen Angaben zur Höhe der Schulden, zu den Sicherheiten und zur Zahlungsfähigkeit machen.

Voraussetzungen

Russische Banken, die Dienstleistungen zur Refinanzierung von Hypothekendarlehen in Fremdwährung anbieten, haben eigene Programme für die Zusammenarbeit mit Kunden entwickelt.

Heutzutage kann man in buchstäblich zwei bis drei Tagen eine positive Entscheidung zu einer Angelegenheit treffen, wenn der Kunde die Bedingungen einer bestimmten Bank erfüllt.

Unter zwingende Bedingungen kann folgendes sein:

Bei Vorliegen der zwingenden Voraussetzungen ist in den meisten Fällen eine Neuausgabe der Schuld möglich.

Jedes Finanzinstitut hat jedoch seine eigenen zusätzlichen Bedingungen:

Indikatoren Beschreibung
MTS-Bank Je nach Laufzeit des Darlehens beträgt der Refinanzierungssatz 13 bis 14 Prozent, jedoch nicht weniger als 18 Monate. In diesem Fall kann der Gegenstand der Sicherheit alles sein
„DeltaCredit“ bietet im Rahmen des AHML-Programms Sonderkonditionen an – eine Reduzierung der Schuldenhöhe von 10 auf 20 Prozent (für bestimmte soziale Kategorien), einen festen Zinssatz für die gesamte Laufzeit des neuen Darlehens von 10 Prozent pro Jahr, eine zusätzliche Zinssenkung Tarif, wenn Kinder vorhanden sind usw.
Rosbank Funktioniert auch von soziale Programme AHML, Reduzierung der Schulden bestimmter Kategorien von Kreditnehmern im Rubeläquivalent um 30 Prozent, jedoch nicht mehr als 1 Million 800.000 Rubel für den Nennbetrag der Schulden. Für alle anderen Kunden beträgt die Refinanzierungsrate 12 Prozent pro Jahr
Absolute Bank Legen Sie den Dollar-Umrechnungsbetrag für Eltern minderjähriger Kinder auf 65 Rubel fest - 57 Rubel sowie einen Zinssatz von 12 Prozent für ein Rubel-Darlehen nach der Refinanzierung. Eine vollständige Rückzahlung des Schuldenbetrages ist zu günstigeren Konditionen möglich
UniCredit Bank löst alle Fragen rund um Kredite und Umschuldungen individuell
SMP-Bank Legen Sie den Zinssatz unabhängig von den Kreditbedingungen für einen Rubelkredit bei der Refinanzierung einer Fremdwährungshypothek auf 13 Prozent fest
Bank von Moskau Bei der Refinanzierung einer Hypothek, die bei Schweizer Banken oder in Yen aufgenommen wurde, gibt es den Kredit in Rubel neu aus, überträgt aber die Wohnung des Kreditnehmers in seine Bilanz mit dem Recht auf symbolische Miete (eintausend Rubel pro Monat). gültig für höchstens drei Jahre, in denen der Kreditnehmer ein neues Kreditprodukt erhalten und ein Haus kaufen kann

Dies bietet die Möglichkeit, die Schulden des Kreditsaldos um 10 Prozent (jedoch nicht mehr als 600.000 Rubel) zu reduzieren, eine Reduzierung des Zahlungsbetrags um 50 Prozent zu erhalten und den Zinssatz der refinanzierten Fremdwährungsschulden um 12 Prozent zu senken.

Wichtig ist, dass die meisten Banken Fremdwährungskredite nicht weitervergeben, wenn die Schulden mehr als 70 Prozent des Wertes der beliehenen Wohnimmobilie betragen.

Einige Finanzinstitute machen den Abschluss des Geschäfts davon abhängig, dass keine überfälligen Zahlungen vorliegen und dass sich die Wohnung in dem Gebiet befindet, in dem die Bank tätig ist.

Verfügbarkeit des Zertifikats

Eine der zwingenden Voraussetzungen für die Refinanzierung ist die Anwesenheit eines Kreditnehmers, der gemäß der Verordnung registriert ist Russische Gesetzgebungüber den Besitz von Hypothekenwohnungen.

Allerdings ist eine Refinanzierung in manchen Fällen nicht möglich, insbesondere beim Kauf von Wohnraum in Neubauten.

Wenn also eine Hypothek für eine Wohnung in einem im Bau befindlichen Haus vergeben wird, ist eine Refinanzierung nicht möglich, da für eine solche Wohnung keine Meldebescheinigung vorliegt.

Die Logik ist einfach – es gibt keine Bescheinigung über die Eintragung des Rechts – es gibt keinen Pfandgegenstand. Diese Nuance ist eine der bedeutendsten unter den obligatorischen Bankanforderungen.

Kein Verbot

Andere nicht weniger wichtiger Punkt, die eine negative Entscheidung in der Refinanzierungsfrage beeinflussen kann, ist das Vorliegen oder Fehlen eines Refinanzierungsverbots bei einem anderen Bankinstitut. Diese Bestimmung ist im Bankvertrag festgelegt.

Auch heute noch gibt es die Praxis, die Refinanzierung faktisch zu verbieten. Dies kann nicht nur in einem direkten Hinweis auf die Unzulässigkeit des Verfahrens zum Ausdruck kommen, sondern auch indirekt.

Wenn Sie beispielsweise die Zahlungsfähigkeit eines Kredits in Fremdwährung und in Rubel bestätigen möchten, müssen Sie unterschiedliche Beträge angeben (für einen Kredit in Rubel sollte der Wert beispielsweise höher sein).

Was erwartet den Kreditnehmer?

Der Aktionsalgorithmus bei der Umrechnung eines Kredits von Fremdwährung in Rubel umfasst mehrere Phasen:

  • einen Antrag stellen;
  • Sammlung von Dokumenten;
  • Abschluss eines neuen Hypothekenvertrages.

Die Bank, bei der die neue Kreditlinie eröffnet wird, verlangt die Neuausstellung wichtiger Dokumente:

Darüber hinaus benötigen Sie eine notarielle Beglaubigung des Vertrags und eine staatliche Registrierung der Wohnung. Dadurch entstehen für Sie zusätzliche Kosten.

Neubewertung der Zahlungsfähigkeit

Ein Dokument, das die Zahlungsfähigkeit des Kunden bestätigt, ist das wichtigste Dokument für jede Hypothek, Fremdwährung oder Rubel. Auf dieser Grundlage werden der Zinssatz und die Laufzeit des Kreditangebots berechnet.

Bei der Refinanzierung eines Kredits bei einem anderen Kreditinstitut ist es erforderlich, bei der Interaktion mit der Bank, die den ersten Kredit in Fremdwährung vergeben hat, auf Anfrage einen Kredit bereitzustellen.

Die Neubeurteilung der Zahlungsfähigkeit erfolgt auf Grundlage folgender Unterlagen:

Je höher die bestätigte Zahlungsfähigkeit ist, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit einer erfolgreichen Entscheidung über den Antrag und desto günstiger sind die Konditionen für den Kreditnehmer.

Wenn der Kreditnehmer nicht arbeitet, dann ein Kontoauszug, der die Verfügbarkeit zeigt große Summe Geld kann die Situation retten. Es ist wichtig, dass innerhalb eines bestimmten Zeitraums (in der Regel sechs Monate) Einnahmen- und Ausgabentransaktionen auf dem Konto durchgeführt werden.

Zusätzlich zur Einkommensbescheinigung kann die Bank eine Kopie verlangen Arbeitsmappe, TIN, Informationen über bereits zurückgezahlte Kredite.

Marktwert

Eine unabdingbare Voraussetzung für die Neuvergabe eines Fremdwährungskredits ist eine Neubewertung des Marktwertes der besicherten Immobilie.

Dazu müssen Sie auf die Dienste von Sachverständigenorganisationen oder von der Bank akkreditierten, lizenzierten Gutachtern zurückgreifen.

Das Recht des Kreditnehmers auf unabhängige Wahl eines Sachverständigen wird durch das Gesetz nicht eingeschränkt. Allerdings verfügen Banken in der Regel über interne Listen von Bewertungsorganisationen und akzeptieren nur deren Gutachten.

Für den Kreditnehmer ist es rentabler, den Bedingungen der Bank zuzustimmen und eine Organisation oder einen Experten aus der Gutachterliste der Bank auszuwählen, als abgelehnt zu werden.

Dabei ist zu berücksichtigen, dass gem Russische Gesetze Versicherungssumme Der im Hypothekenvertrag festgelegte Betrag sollte nicht höher sein als der tatsächliche Marktwert der besicherten Wohnung.

Deshalb wird sowohl für Fremdwährungs- als auch für Rubelkredite eine obligatorische Prüfung durchgeführt.

Rückversicherung

Bei der Refinanzierung einer Fremdwährungshypothek müssen Sie Ihr Eigenheim durch die Neuausstellung einer Versicherungspolice neu versichern. Das Problem besteht darin, dass Sie laut Vertragsbedingungen die Immobilie in der gleichen Währung versichern müssen, in der Sie das Geld erhalten.

Die Umwandlung eines Fremdwährungskredits in einen Rubelkredit erfordert daher den Abschluss eines neuen Versicherungsvertrags mit einer deutlich höheren Versicherungssumme.

Ist der Versicherer bei einer anderen Bank akkreditiert, kann die Bank die Annahme des Versicherungsscheins verweigern.

Besser ist es, den bisherigen Versicherungsvertrag sofort zu kündigen und einen neuen abzuschließen, indem man sich an eine Versicherungsgesellschaft wendet, mit der der neue Kreditgeber garantiert zusammenarbeitet.

Wenn der erste Versicherungsvertrag die Rückerstattung der Versicherungsprämie vorsieht, können Sie den Betrag für den nicht abgelaufenen Zeitraum der bezahlten, aber nicht erhaltenen Leistung erhalten. Dazu müssen Sie bei der ersten Bank ein Dokument einholen, das die Rückzahlung eines Fremdwährungskredits bestätigt.

Die Versicherungssumme für die Refinanzierung beträgt ein bis zwei Prozent des Schätzwertes.

Zahlung der Provision

Zu den zusätzlichen Kosten, die dem Kunden bei der Neuvergabe einer Fremdwährungshypothek entstehen, gehört die Zahlung einer Provision an die Bank. Es kann sich als ziemlich bedeutsam erweisen, und Sie müssen sich auch darauf vorbereiten.

Tatsache ist, dass einige Banken für die Bearbeitung des Antrags eine Gebühr erheben – die sogenannte Provision. Sie kann zwischen einem und zwei Prozent der neuen Kreditsumme liegen. Wird für die Ausgabe von Mitteln im Rahmen des Refinanzierungsprogramms erhoben.

Höherer Prozentsatz

Existiert wichtige Nuance, was sich auch auf die endgültige Höhe der Zahlungen zur Bedienung des neuen Kreditvertrags auswirkt.

Nach der Vergabe des Rubeldarlehens muss noch einige Zeit vergehen, bis der neue Hypothekenvertrag offiziell eingetragen wird.

Während des Zeitraums der Registrierung eines neuen Vertrags bis zum Abschluss des Verfahrens berechnen viele Banken einen höheren Zinssatz für den Kredit.

Sobald die Hypothek rechtsgültig neu angemeldet ist, wird der Zinssatz auf die im Hauptrefinanzierungsprogramm festgelegten Beträge gesenkt.

Video: So refinanzieren Sie eine Fremdwährungshypothek

Hauptnuancen

Zusätzliche Kosten im Zusammenhang mit der Neuregistrierung eines Devisenvertrags können die Höhe der Darlehenszinsen erheblich erhöhen. Die Kosten erhöhen sich noch weiter, wenn sich Vermittler an der Ummeldung beteiligen.

Aber nur, wenn es sich bei dem Ziel um Wohnraum handelte.

Bei der Refinanzierung ändert sich jedoch der Verwendungszweck der geliehenen Mittel – sie werden für die Rückzahlung eines Fremdwährungskredits und nicht für den Kauf von Hypothekenwohnungen verwendet. Dadurch entfällt das Recht auf Steuerabzug.

Das Ummeldeverfahren umfasst mehrere Schritte:

Indikatoren Beschreibung
Darüber hinaus müssen für die Refinanzierung einer Fremdwährungsschuld Bescheinigungen über die Höhe der Schulden gegenüber der ersten Gläubigerbank sowie ein Kontoauszug über den Kontostand vorgelegt werden Hierbei handelt es sich um das sogenannte Hauptdokumentenpaket, das gleichzeitig mit der Bewerbung eingereicht wird
Wenn es genehmigt wird Die Bank stellt eine Liste weiterer Dokumente aus, die für die Durchführung des Verfahrens zur Neuvergabe einer Hypothek zum Rubel-Wechselkurs erforderlich sind. Dies ist die zweite Stufe der Überprüfung, auf deren Grundlage eine zweite Entscheidung getroffen wird – ob die Bank mit der Finanzlage des Kreditnehmers in Bezug auf Zahlungsfähigkeit sowie Liquidität der Wohnung zufrieden ist
Wenn die Entscheidung positiv ist Anschließend wird eine Mitteilung erstellt, die der primären Gläubigerbank vorgelegt werden muss. Die Vereinbarung wird überarbeitet und eine Frist für die vollständige Begleichung der Fremdwährungsschulden festgelegt. Normalerweise ist dies das Datum der nächsten Zahlung gemäß dem aktuellen Zeitplan
Eine Bank, die sich bereit erklärte, eine Fremdwährungshypothek zu schließen und eine Rubel-Kreditlinie zu eröffnen überweist Gelder an den Hauptkreditgeber (obwohl auch Bargeldtransfers zulässig sind)
Letzte Stufe Eintragung einer Staatshypothek mit Übertragung der Rechte am Pfandeigentum

Wenn die primäre Kreditbank über ein spezielles Programm zur Restrukturierung einer zuvor aufgenommenen Fremdwährungshypothek verfügt, ist es einfacher, deren Dienste in Anspruch zu nehmen. Diese Option ist weniger mühsam und im Hinblick auf Zeit und finanzielle Kosten rentabler.

Was ist geregelt

Das Problem der Umstrukturierung von Fremdwährungshypothekenbeträgen wird ausführlich in behandelt offizieller Brief Bank von Russland:

Die Übertragung von Rechten an der erworbenen Immobilie ist im Bundesgesetz vorgeschrieben:

Der Abzug der Einkommensteuer für Wohnraum wird durch ein Schreiben des Bundessteuerdienstes bestätigt:

Um die finanzielle Belastung für Menschen zu verringern, die für den Erwerb eines Eigenheims eine Fremdwährungshypothek aufgenommen haben, haben sich gemeinsam mit der russischen Regierung eine Reihe russischer Banken entwickelt spezielle Programme Refinanzierung.

Dadurch haben Kreditnehmer, die sich in einer schwierigen Situation befinden, die Möglichkeit, mit minimalen Verlusten aus der schwierigen Situation durch den Rubelfall herauszukommen.

Eine Hypothekenrefinanzierung erfolgt dann, wenn der Kunde aus irgendeinem Grund nicht mehr in der Lage ist, den Kredit regelmäßig zurückzuzahlen. Finanzinstitute überprüfen Zahlungsbedingungen, Zinssätze und Währungen. Welche Möglichkeiten der Hypothekenrefinanzierung stehen Kreditnehmern zur Verfügung?

Der Dollarkurs und Hypotheken: In welcher Situation befinden sich Kreditnehmer?

Viele Kreditnehmer haben schon lange vor dem starken Rückgang des Rubelkurses im Jahr 2014 Hypotheken in Fremdwährung aufgenommen. Infolge der Abwertung der Landeswährung sanken die Ölpreise. Der Rekordkurs für den Dollar lag im Dezember 2014 bei 80 Rubel und für den Euro bei 100 Rubel.

Um die Situation zu stabilisieren, wurde die Zentralbank eingerichtet offizieller Tarif 61,76 Rubel für 1 US-Dollar und 68,75 Rubel für 1 Euro. Dennoch befanden sich die Kreditnehmer in einer sehr schwierigen Situation. Tatsächlich müssen Menschen monatliche Kreditraten zahlen, die fast doppelt so hoch sind wie zuvor. Lag der Zinssatz für Hypotheken in Fremdwährung vor dem Fall des Rubels bei etwa 2 %, ist dieser Wert nun auf 10 % gestiegen.

Einige Banken sind auf Hypothekendarlehen nur in Rubel umgestiegen, darunter auch die Sberbank of Russia. Die Regierung versprach 4,5 Milliarden Rubel zur Unterstützung derjenigen, die eine Hypothek in Dollar aufgenommen hatten. Und die Zentralbank bot Finanzinstituten an, solche vor dem 01.01.2015 erhaltenen Kredite zum Zinssatz von 39,38 Rubel pro Dollar zu refinanzieren.

Wenn Banken auf die Meinung der Zentralbank hören, profitieren sowohl Kreditgeber als auch Schuldner. Beispielsweise wurde eine Hypothek zu 11 Prozent pro Jahr für 15 Jahre aufgenommen. Durch den Vorzugstarif mit einem Satz von 21 Prozent pro Jahr können Sie die Höhe Ihrer monatlichen Zahlungen sogar reduzieren. Es ist mit einer Parität von 21,8 % pro Jahr in Rubel zu rechnen. Trotz des starken Anstiegs des Dollars hören die Kreditgeber nicht auf, Hypotheken zu vergeben. Banken legen häufig andere Wechselkurse fest als die Zentralbank. Genau das verhindert eine Stabilisierung der Lage am Hypothekenmarkt.

Die gängigsten Methoden für Dollar-Hypotheken sind:

  • Verlängern oder verkürzen Sie die Kreditlaufzeit.
  • Nehmen Sie einen neuen Kredit bei einem Finanzinstitut auf und zahlen Sie den aktuellen Dollarkredit ab.
  • Ändern Sie die Währung für die Rückzahlung der Hypothek. Experten gehen davon aus, dass eine solche Manipulation die Kosten senkt und beim Umstellungsprozess kein Geld verliert.
  • Niedrigere Kreditzinsen. Am häufigsten senken Banken den Zinssatz für Kunden mit regelmäßigem Einkommen, jedoch mit einer kürzeren Kreditrückzahlungsfrist.
  • Reduzieren Sie die Höhe der monatlichen Zahlungen. Dies ist die unrentabelste Art der Refinanzierung. Einerseits wird dadurch das Budget des Schuldners entlastet, gleichzeitig verlängert sich aber auch die Kreditlaufzeit. Infolgedessen müssen Sie weiter bezahlen. Dadurch wird die Überzahlung höher ausfallen als vor der Refinanzierung der Hypothek.

Was bieten Banken den Schuldnern von Dollar-Hypothekendarlehen an?

Hypotheken und Dollarwachstum hängen proportional zusammen.

  • Der Zinssatz ist immer niedriger als bei einem Darlehen in Rubel. Vor der Krise lagen die Kreditzinsen in Dollar bei bis zu 9 Prozent und in Landeswährung bei etwa 12-14 Prozent. Jetzt hat sich die Situation entsprechend geändert: 11-12 % in Dollar und 20 Prozent in Rubel.
  • Der Dollar galt schon immer als die stabilste Währung der Welt. Im Vergleich zu anderen Währungseinheiten verhält es sich mehr oder weniger stabil. Der Wechselkurs des Rubels schwankt auf und ab.
  • Fremdwährungshypotheken sind am rentabelsten, wenn Sie planen, den Kredit in kurzer Zeit abzuschließen.
  • Wenn Ihr Gehalt in Fremdwährung gezahlt wird, müssen Sie bei der Umrechnung kein Geld verlieren.
  • Der Hauptnachteil von Fremdwährungshypotheken sind Veränderungen des Wechselkurses des Dollars gegenüber dem Rubel. Schwankungen der Fremdwährungskurse können die Höhe der monatlichen Zahlung des Kreditnehmers in Landeswährung erheblich erhöhen.
  • Wenn der Kreditnehmer Einkünfte in Landeswährung erhält, müssen Sie mit den Kosten rechnen, die beim Umtausch von Rubel in Dollar entstehen. Provisionen für die Umrechnung von Rubel in Dollar/Euro werden zu zusätzlichen Kosten für die Bedienung des Kredits.
  • Bankangebote mit Fremdwährungskreditprogrammen sind begrenzt. Viele Finanzinstitute weigern sich, ihren Kunden Hypotheken in Fremdwährungen zu gewähren.
  1. Wenn die Hypothek schon vor längerer Zeit aufgenommen wurde und bestehen bleibt geringe Menge Bevor die Zahlung endet, ist es höchstwahrscheinlich besser, möglichst sofort zu zahlen, ohne die Währung zu ändern.
  2. Es ist am profitabelsten, ein Angebot zur Zinssenkung anzunehmen, wenn die Differenz zwischen 1 und 3 % liegt.
  3. Wenn Sie planen, lohnt es sich, die Alternative in Rubel im Voraus zu berechnen und den Wechselkurs zu ermitteln, der die Bedingungen beider Optionen angleicht. Dadurch wird es möglich, die „Einnahmen“ aus einer Fremdwährungshypothek zu kontrollieren und die Situation bei einem schleichenden Zinsanstieg richtig einzuschätzen.
  4. Die Bank hat das Recht, die Immobilie des Schuldners vor Gericht zu verkaufen. Wenn es angefangen hat Versuch zwischen dem Kreditgeber und dem Kreditnehmer, dann kann das Gericht die Schulden auf Kosten des Sicherungseigentums – einer Wohnung/eines Hauses – eintreiben. Die Wohnungen werden im Rahmen einer offenen Auktion versteigert. Bevor das Gericht eine Entscheidung trifft, gewährt es dem Schuldner eine Frist zur Erfüllung seiner Verpflichtungen aus dem Vertrag. Kommt der Kunde den Forderungen des Gläubigers innerhalb der vom Gericht gesetzten Frist nach, wird der Inkassoantrag von der Bank zurückgezogen.
  5. Die Bank kann einen Antrag auf Hypothekenrefinanzierung entweder ablehnen oder genehmigen. Angesichts der Instabilität des Dollarkurses bleibt die Umschuldung in Rubel fast der einzige Ausweg. Das Refinanzierungsverfahren bei vielen Banken wird folgende Konsequenzen haben:
  • der Zinssatz wird höher sein;
  • dem Schuldner entstehen durch die Neubewertung der Immobilie zusätzliche Kosten;
  • Sie müssen erneut das Underwriting durchlaufen – das Verfahren zur Genehmigung einer Hypothek;
  • Einige Banken verlangen möglicherweise eine Provision. Sie müssen für die Versicherung und die Neuregistrierung der Sicherheiten aufkommen.

6. Bei Gerichtsverfahren zur Eintreibung von Hypothekenschulden verliert der Kunde in 99 % der Fälle den Fall. Wird die Immobilie verkauft, liegt der Auktionspreis in der Regel deutlich unter dem Marktpreis.

7. Wenn der Kunde Zweifel hat, ob er eine Hypothek in Dollar aufnehmen soll, ist die wichtigste Richtlinie, in welcher Währung sein Gehalt gezahlt wird. Wenn es sich um Rubel handelt, lohnt es sich zu überlegen, ob ein solcher Kredit rentabel ist.



 

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